Észrevetted már, hogy különböző bankoknál, azonos kamattal igényelve a teljes túlfizetés valamilyen okból eltér? Illetve egy magas kamatot kínáló bankban alacsonyabb lesz a túlfizetés, mint a szomszédos, több ponttal alacsonyabb hitelkamatú intézményben.
Miért történik ez? Ha az éves kamatláb nem tükrözi a túlfizetés valós helyzetét, akkor mire kell figyelnie a hitelfelvevőnek?
Ha azt látja, hogy a bank évi 20%-ot kínál, akkor ez azt jelenti, hogy pontosan 20%-ot fog túlfizetni a hitelért? Egyáltalán nem, és ez sok hitelfelvevő hibája, akik bíznak az első számokban, amelyeket látnak anélkül, hogy belemélyednének a jövőbeni tartozás kiszámításába.
1. Először is, a kölcsön meghatározott kamata a fennmaradó tartozásra kerül felszámításra az év hónapjainak arányában.
2. Másodszor, ha mondjuk három évre vesz fel hitelt, akkor a 20%-os kulcs minden adósságtörlesztési évre külön kerül alkalmazásra (ha nem alkalmazták a végtörlesztést).
3. Harmadszor, nem tükrözi a túlfizetés valódi lényegét, hanem csak egy pénzügyi eszköz az adósságszámításhoz. Az éves kamat nem veszi figyelembe azokat a különféle jutalékokat és kifizetéseket, amelyeket a bank is a hitelhez köt.
És a kölcsön valós túlfizetésének kiszámításához egy teljesen más pénzügyi eszközt használnak - a kölcsön effektív kamatlába, vagy, ahogyan azt is nevezik, a PSR (a kölcsön teljes költsége).
Ha az éves kamatláb nem tükrözi a túlfizetés valós helyzetét, akkor mire kell figyelnie a hitelfelvevőnek? Mit tartalmaz az effektív kamatláb?
Ez a kamatláb abszolút figyelembe veszi a hitelfelvevő minden olyan kiadását, amely bármilyen típusú kölcsön megszerzésével kapcsolatos, például:
- kölcsönnyújtás jutaléka;
- jutalék a tranzakció támogatásáért;
- számlanyitási és -vezetési jutalék;
- készpénzes szolgáltatások jutaléka stb.
Az effektív kamatba a szokásos díjakon kívül a bankok egyéb díjakat is beszámítanak, a bankhitel típusától függően. Például, ha a hitelt ingatlan vagy közlekedési fedezet mellett adják ki, akkor a hitel teljes költsége magában foglalja a bank által a fedezet értékelésével kapcsolatos költségeket is. Ide tartoznak az egyes hitelügyletekhez szükséges közjegyzői szolgáltatások is.
Ha a hitelfelvevő különféle biztosítási programokhoz csatlakozik: élet-, rokkantság-, létszámleépítés, fedezetvédelem és egyebek, akkor ezeknek a szolgáltatásoknak a költsége a kölcsön teljes költségében is megjelenik, bár ezek a források nem a bank által nyújtott szolgáltatások kifizetésére kerülnek. saját maga, hanem a biztosítótársaságoké.
Ez a mérték nem veszi figyelembe a különböző bírságokat és kötbéreket, amelyek a kölcsönszerződés megszegése esetén a hitelfelvevőre vonatkozhatnak. A havi fizetések díját nem tartalmazza. Ezeknek a kifizetéseknek az összegét nem lehet megjósolni, vagy egyáltalán nem léteznek. Ha készpénzes kölcsönről van szó, műanyagkártyán vagy hitelkártyán jóváírt pénzeszközökkel, akkor a pénzfelvételi jutalék ebben az esetben nem számít bele a kölcsön effektív kamatába.
Az effektív kamatlábat a Központi Bank által kidolgozott speciális képlet alapján számítják ki. Természetesen a számítást saját maga is elvégezheti, ismerve a hitelben szereplő összes további fizetést, de általában a bankok kötelesek hangot adni annak értékéről a regisztráció megkezdése előtt.
Ugyanazon hitel effektív kamatlábának nagysága a hitelezési feltételek változása, például a források lejárata miatt nőhet vagy csökkenhet. Ez annak a ténynek köszönhető, hogy ha egy hitelt egy évre adnak ki, akkor minden jutalékot egyenlő összegben osztanak fel minden hónapra. És ha egy kölcsönt két évre adnak ki, akkor a jutalék összegét nem 12, hanem 24 hónapra osztják. Így kiderül, hogy az effektív kamatláb az első esetben magasabb lesz.
Egy másik kérdés, amely a kölcsön teljes költségét befolyásolja, a havi törlesztés típusa. Lehet járadék (mindig ugyanannyi minden hónapban), differenciált (amikor minden hónapban csökken a havi törlesztőrészlet) vagy bullet (ennél a konstrukcióban a hitelfelvevő először kamatot fizet a banknak, és csak utána a tőketartozást). Ha ezt a három fizetési típust összehasonlítjuk, akkor differenciált effektív kamatláb esetén lesz a legalacsonyabb.
Nos, kezdjük azzal a ténnyel, hogy a törvény szerint minden banknak, amely megkezdi a hitelkibocsátást, köteles tájékoztatni a hitelfelvevőt a hitel teljes költségéről. A valóságban azonban minden másképp alakul, a hitelfelvevők tévesen az éves kamatlábat tekintik a túlfizetés fő mutatójának, a bankok pedig nem sietnek a tényleges kamat bejelentésével. Ha a bank nem beszél először az effektív kamatról, akkor hagyja, hogy maga a hitelfelvevő érdeklődjön az értéke iránt.
Az effektív kamatláb ismerete lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy objektíven értékelje a hitelajánlatokat. Az egyik bank évi 15%-os kamatlábat ajánlhat, de a hitel összköltsége 40%, míg egy másik 25%-os éves kamatlábat kínál, de a tényleges kamatláb 30%.
Hitelfelvétel előtt feltétlenül kérdezze meg a bankot az effektív kamatláb értékéről, ez az egyetlen igazi mutató a túlfizetésre.
Arra törekszünk, hogy országunk napról napra növekedjen, ezért olvassa el cikkeinket, és vegye fel a webhelyet a könyvjelzői közé.
Mindenki, aki legalább egyszer kért hitelt a banktól, és azt jóváhagyták, tudja, mennyi a hitel éves kamata. De vannak állampolgárok, akiknek még nem kellett ezzel foglalkozniuk. És bár úgy tűnik, a koncepció nyilvánvaló, néhány magyarázatot még mindig meg kell tenni.
A kölcsön éves kamata az a teljes költség, amelyet a hitelfelvevő fizet a banknak a hitel felhasználásáért egy bizonyos időszakon, jelen esetben egy naptári éven belül. Százalékban van kifejezve. A bankok minden hitelfelvevőt terhelnek, függetlenül a hitel típusától (és hasonlók).
2 funkciót látnak el a bankok számára. Az első a kockázat minimalizálása. Ily módon a bankok védik érdekeiket. Ha a hitelfelvevő nem rendelkezik fedezettel és egyéb garanciákkal, a kölcsönadó nem tekintheti abszolút megbízható ügyfélnek. Ezért a bank az éves kamatot is megemeli, ezzel viszontbiztosítja magát. A kamat második funkciója a kölcsönadót illetõ pénz felhasználási lehetõségének meghatározott idõtartamra szóló tartalékának kifizetése.
Így manipulálva ezzel az eszközzel és azzal, hogy sokan nem nagyon értenek a hitel éves kamataihoz, a bankok új hiteltermékeket generálnak, ezzel a választás illúzióját keltve a fogyasztóban. De ha ismeri a valós érdeklődést, amelyet a pénzintézetek nem sietnek közölni velünk, akkor sok túlfizetést elkerülhet, megtanulhatja az ajánlatok összehasonlítását, előnyben részesítve azt, ami számunkra valóban előnyös, és nem a bank számára.
Sokan kíváncsiak, hogy lehet-e alacsony kamattal hitelt felvenni, a válasz kiábrándító. Annak ellenére, hogy egyes bankok ügyes marketing technikákkal próbálnak hihetetlenül alacsony költséggel ráerőltetni egy terméket az ügyfelekre, valójában ez nem így van. Egyetlen pénzintézet sem fog veszteségesen működni. Ezért nyomatékosan javasoljuk, hogy alaposan tekintse át az itt leírt összes feltételt, különösen a maximális hitelkamatokról (éves kamattartomány) szóló bekezdést.
Mielőtt ilyen vagy olyan hitelezést választana, feltétlenül tájékozódjon a túlfizetés valós összegéről, arról, hogy milyen havi törlesztőrészletet kell fizetnie és milyen konstrukció (differenciált vagy járadék) szerint. A kölcsön éves kamatának kiszámítása többféleképpen lehetséges:
Az első módszer a következő műveleteket tartalmazza: megnézi a hitelszerződést, és megtudja a fizetési ütemezést. Hozzon létre egy táblázatot a programban, amelyben minden hónapra összesíti az összes kifizetést. Ezután az összeadás eredményeként kapott számhoz hozzá kell adni a jutalék összegét (például hitelre, kérelem elbírálására stb.).
Ha az ügyfél hitelkártyát vett fel, akkor hozzá kell adnia az éves szolgáltatási díjként felszámított kamatot. Most a matematikai műveletek során képződött értéket megszorozod azzal a százalékos mértékkel, amelynek értéke a szerződésben van. Ezenkívül ezt a számot el kell osztani a hitelalap felhasználásának időtartamával (egy év, kettő, öt, hét év). A műveletek eredményét 100%-kal megszorozzuk.
Ez az effektív kamatlábhoz vezet, amelyet a hitelező fizet.
A második módszer kényelmesebb, egyszerűbb, gyorsabb és praktikusabb, mivel az online eszköz mindent megtesz helyetted. Ráadásul nem mindenkinek van telepítve az Excel a számítógépére. Felhívjuk figyelmét, hogy jelzáloghitel esetén az éves kamat számítása eltérő lesz, mivel külön díjak és pótdíjak vannak.
Mindkét kamatláb kiszámítható kalkulátorunkkal, beleértve a jelzáloghitelt is. Ehhez elegendő mindazokat az adatokat ismerni, amelyek a független számításokhoz kellenek: a kifizetések típusa és havi nagysága, a kölcsön összege, futamideje, az intézmény jutalék mértéke.
Felhívjuk figyelmét, hogy egyes banki struktúrák nem nyújtanak kölcsönt biztosítás nélkül. A hitelszerződésben is elő van írva, hogy erre milyen összeget vesznek fel, azt a hitel kamatának számításakor veszik figyelembe. Ne legyen komolytalan a dokumentum aláírásával kapcsolatban, alaposan tanulmányozza át a szöveget előtte, ne hagyja ki a csillaggal jelölt és lábjegyzetekkel ellátott részeket. Ne legyen lusta, és ne habozzon tanulmányozni, elemezni az összes számot, a kiegészítő kifizetéseket és azt, hogy a bank felszámítja Önt a tranzakció megkötésekor.
Mindenki szembesült azzal a problémával, hogy nincs pénze háztartási gépek vagy bútorok vásárlására. Sokaknak hitelt kell felvenniük a fizetéshez. Vannak, akik nem a barátokhoz vagy rokonokhoz mennek az anyagi gondjaikkal, hanem egyenesen a bankba. Ezenkívül rengeteg hitelprogramot kínálnak, amelyek lehetővé teszik egy drága termék kedvező feltételekkel történő megvásárlásának kérdését.
Ez egy olyan gazdasági kapcsolatrendszer, amely lehetővé teszi az értékek átadását egyik tulajdonostól a másikhoz, különleges feltételekkel történő ideiglenes használatra. A bankok esetében ez az érték a pénz. Az embernek egy bizonyos összegre van szüksége, egy közgazdász értékeli az ügyfél fizetőképességét, és dönt. Ha minden rendben van, a szükséges pénzeszközöket egy bizonyos időszakra biztosítják. Az ügyfél erre kamatot fizet a banknak.
Termék vásárlásához vagy készpénzre van szüksége? Érdemes hitelt felvenni. Az alacsony százalék mindig vonzza a vásárlókat. Ezért a népszerű pénzintézetek hitelkártyákat és készpénzkölcsönöket nyújtanak kedvező feltételekkel. És a hitel képlete) segít kitalálni, mennyit kell fizetnie a banknak a szolgáltatásért.
Bankhitel esetén a pénz áruként működik. A szolgáltatásnyújtásért az ügyfélnek díjat kell fizetnie a pénzintézetnek. A túlfizetés kiszámításának megértéséhez érdemes megérteni a következő fogalmakat:
A törlesztés rendszere, valamint a hitel futamideje számít. Erről az alábbiakban lesz szó.
Az az összeg, amelyet a személy a banktól felvett, a kölcsön törzse. A kifizetések teljesítésével ez az összeg csökken. A kamat és a legtöbb esetben jutalék a kölcsön törzsére vonatkozik.
Nézzünk egy példát. Az ügyfél május 1-jén 20 000 rubel összegű kölcsönszerződést írt alá. Egy hónappal később legalább 2000 rubelt fizetett. Ebből az összegből 500 rubelt a kölcsön kamatának kifizetésére, 1500 rubelt pedig a test kifizetésére költöttek. Így június 1-jével a kölcsöntörzs 18 500 rubelre csökkent. A jövőben erre az összegre minden kamatot felszámolnak.
Az a százalék, amelyet az ügyfél ezen felül a banknak ad, az a jutalék. A különböző pénzintézetek eltérő hitelfeltételeket kínálhatnak. A jutalék mind a kölcsön törzsrészére, mind az ügyfél által eredetileg felvett összegre felszámítható. Az utóbbi időben sok bank egyáltalán megtagadja a jutalékot, és csak az éves kamatlábat határozza meg.
Vegyünk egy példát 0,5%-os átalány jutalékkal. Az ügyfél 10 000 rubel összegű kölcsönt vett fel. Ebben az esetben a havi jutalék a képlet (kölcsön kamatának kiszámítása) így néz ki: 10 000: 100 X 0,5.
Ha a jutalék nem rögzített, akkor azt a tartozás egyenlegére (a kölcsön törzsére) terhelik. Ez a lehetőség előnyösebb az ügyfél számára, mivel a kamat összege folyamatosan csökken. A jutalék rendszerint a hónap utolsó munkanapján fennálló tartozás egyenlegére kerül felszámításra. Vagyis ha az ügyfél a teljes összeget 28-án kifizette, és az utolsó munkanap 30-ra esik, akkor a jutalékot nem kell fizetni.
A kölcsönszerződés szerinti jutalék hiányában a túlfizetés számításának alapja az éves kamatláb. A tartozás egyenlege után mindig kamatot számítanak fel. Minél hamarabb ad kölcsönt az ügyfél, annál kevesebbet kell túlfizetnie.
Mekkora kamatot biztosít a kölcsön? Különféle bankok kínálnak saját feltételeket. 12% és 25% közötti arányban lehet pénzt felvenni. Ezután leírjuk, hogyan történik a kölcsön kamatának kiszámítása (képlet). Példa: egy ügyfél 10 000 rubel összegű kölcsönt vett fel. A megállapodás szerinti éves mérték 15%. Az ügyfél napi 0,041%-ot fog túlfizetni (15:365). Így az első hónapban 123 rubel összegű kamatot kell fizetnie.
10 000: 100 x 0,041 = 4 rubel 10 kopecks - a túlfizetés összege naponta.
4,1 x 30 = 123 rubel / hó. (feltéve, hogy egy hónapban 30 nap van).
Gondolkodjunk tovább. Az ügyfél az első 500 rubelt fizette. A szerződés alapján jutalék nincs. 123 rubel megy kamatra, 377 rubel - a test kifizetésére. Az adósság egyenlege 9623 rubel (10 000 - 377) lesz. Ez a kölcsön törzse, amelyre a jövőben kamatot számítanak fel.
A pénzügyi szférától távol álló személynek nehéz bármilyen számítást végeznie. Sok bank kínál ügyfeleinek hitelkalkulátort, amely lehetővé teszi számukra a túlfizetés gyors kiszámítását a megállapodás alapján. Ehhez nem kell mást tenni, mint megadni az intézmény honlapján a tartozás összegét, a várható törlesztési időszakot és az éves kamatot. Néhány másodpercen belül megtudhatja a túlfizetés összegét.
A hitelkalkulátor egy segédeszköz, amellyel hozzávetőlegesen kiszámítható a várható túlfizetés összege. Az adatok nem pontosak. A túlfizetés mértéke az ügyfél által elhelyezett pénzeszközök nagyságától, valamint a kölcsön lejáratától függ.
A kölcsön visszafizetésének két lehetősége van. A klasszikus előírja a hiteltörzs egy bizonyos részének és a kamatláb kifizetését. Példa: egy ügyfél úgy döntött, hogy egy évre kölcsönt vesz fel 5000 rubel összegben. A feltételek szerint az éves mérték 15%. A kölcsönt havonta kell fizetni 417 rubel (5000: 12) összegben. A képlet (a kölcsön kamatának kiszámítása) így fog kinézni:
5000: 100 x 0,041 = 2 rubel 05 kopecks - a túlfizetés összege naponta.
2,05 x 30 = 61 rubel 50 kopecka (feltéve, hogy egy hónapban 30 nap van) - a túlfizetés összege havonta.
417 + 61,5 = 478 rubel 50 kopecks - a kötelező minimális fizetés összege.
A klasszikus törlesztési rendszerben a befizetések összege havonta csökken, mivel az adósság egyenlege után kamatot számítanak fel.
A járadékrendszer biztosítja a kölcsön egyenlő részletekben történő kifizetését. Kezdetben a minimális kifizetés fix összegét állapítják meg. Az adósság törlesztésével a pénz nagy részét a hiteltörlesztésre fordítják, mivel csökken a kamattúlfizetés.
Nézzünk egy példát. Az ügyfél úgy döntött, hogy 10 évre kölcsönt vesz fel 100 000 rubel értékben. Az éves mérték 12%. Napi túlfizetés 0,033% (12: 365). A képlet (a kölcsön kamatának kiszámítása) így fog kinézni:
100 000: 100 x 0,033 = 33 rubel - a túlfizetés összege naponta.
33 x 30 = 990 rubel - a túlfizetés összege havonta.
A minimális fizetés 2000 rubelben állítható be. Ugyanakkor az első hónapban 1100 rubel megy a hiteltörlesztésre, majd ez az összeg csökken.
Ha a bank ügyfele nem teljesíti tartozási kötelezettségeit, a pénzintézet bírságot szabhat ki. A feltételeket a szerződésben le kell írni. A kötbér fix összegű és kamatláb formájában egyaránt bemutatható. Ha a megállapodás szerint például 100 rubel összegű szankciókat írnak elő, a következő minimális befizetés összegét nem lesz nehéz kiszámítani. Csak 100 rubelt kell hozzáadnia.
Bonyolultabb a helyzet, ha a büntetéseket kamatláb formájában számítják fel. Általában a számítás alapja egy bizonyos időszakra eső tartozás összege. Például egy ügyfélnek legalább 500 rubelt kellett fizetnie május 5. előtt, de nem tette meg. A megállapodás szerint a kötbér a tartozás összegének 5%-a. A következő kifizetés kiszámítása a következőképpen történik:
500: 100 x 5 = 25 rubel - a bírság összege.
Június 5-ig az ügyfélnek 1025 rubelt kell fizetnie (két minimális befizetés 500 rubel és 25 rubel bírság).
Nem nehéz saját kezűleg kiszámítani a kölcsön kamatait. Csak alaposan tanulmányoznia kell a szerződés feltételeit, és használnia kell a fent leírt képleteket. Speciális hitelkalkulátorok, amelyeket a pénzintézetek hivatalos weboldalain mutatnak be, megkönnyítik a feladatot. Érdemes megjegyezni, hogy csak hozzávetőleges számítást végeznek. A pontos összeg sok tényezőtől függhet, mint például a kölcsön futamideje, a fizetendő összeg stb. Minél rövidebb a kölcsön futamideje, annál kevesebb és a túlfizetés.
22.06.2017 0
A bankok ma már számos szolgáltatást kínálnak a lakosságnak, amelyek közül a legkeresettebb a hitelezés és a betételhelyezés. A kölcsönökkel és betétekkel kapcsolatos politikát nagyrészt az Orosz Föderáció Központi Bankja, valamint Oroszország jogalkotási aktusai ellenőrzik. A bankok azonban bizonyos feltételek mellett jogosultak hitelt nyújtani és betéteket elhelyezni, ha ez nem mond ellent a jogszabályoknak.
A statisztikák szerint minden 10. orosz ennek vagy annak a banknak az ügyfele. Ezért olyan fontos kérdés, hogy hogyan számítják ki a hitel vagy bankbetét éves kamatát. A legtöbb esetben a százalék alatt a tét nagyságát értjük. A kölcsön túlfizetésének teljes összege, valamint a havi törlesztőrészlet mértéke a kamatláb nagyságától függ.
Először is nézzük meg a bankbetéteket. A feltételek a betétszámla nyitásakor a szerződésben vannak rögzítve. A letétbe helyezett összeg után kamatot számítanak fel. Ez egy pénzbeli ellenszolgáltatás, amelyet a bank fizet a betétesnek a pénze felhasználásáért.
Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve előírja, hogy az állampolgárok bármikor felvehetik betéteiket a felhalmozott kamattal együtt.
A betéttel kapcsolatos minden árnyalat, feltétel és követelmény a bank és a betétes közötti megállapodásban tükröződik. Az éves kamat kiszámítása kétféleképpen történik:
Ma már óriási a kereslet a hitelek iránt, de egy adott hiteltermék népszerűsége az éves kamattól függ. A havi törlesztőrészlet mértéke viszont a kamattól is függ.
Figyelembe véve a kölcsön kamatai kiszámításának kérdését, meg kell ismerkedni az orosz banki intézmények hitelezésének alapvető definícióival és jellemzőivel.
Az éves kamatláb az a pénzösszeg, amelyet a hitelfelvevő az év végén kifizet. A kamatszámítás azonban általában egy hónapra vagy egy napra történik, ha rövid lejáratú hitelekről van szó.
Nem számít, milyen vonzónak tűnik a kölcsön kamata, meg kell értenie, hogy a kölcsönöket soha nem adják ki ingyenesen. Nem mindegy, hogy milyen típusú hitelt vesznek fel: jelzálog-, fogyasztási- vagy autóhitelt, a bank továbbra is egy összeggel többet fizet, mint amennyit felvett. A havi törlesztőrészletek összegének kiszámításához az éves kamatlábat el kell osztani 12-vel. Bizonyos esetekben a hitelező határozza meg a napi kamatlábat.
Példa: évi 20%-os hitelt vesznek fel. Mennyi kamatot kell fizetni a kölcsönszervezettől naponta? Úgy véljük: 20% : 365 = 0,054% .
A hitelszerződés aláírása előtt ajánlatos alaposan elemezni pénzügyi helyzetét, valamint előrejelzést készíteni a jövőre vonatkozóan. Ma az átlagos kamatláb az orosz bankokban körülbelül 14%, így a hiteltúlfizetések és a havi törlesztőrészletek meglehetősen nagyok lehetnek. Ha a hitelfelvevő nem tudja visszafizetni a tartozását, az büntetést, pert és vagyonvesztést von maga után.
Azt is érdemes tudni, hogy a kamatlábak államonként eltérőek lehetnek.:
Miután megismerkedett az alapfogalmakkal, folytathatja a kölcsön kamatlábának kiszámítását. Ehhez szükséges:
Az éves kamatláb kiszámításához 1%-ot meg kell szorozni 12 hónappal: 1 x 12 = 12%évi. 
A jelzáloghitelek kiszámítása sokkal nehezebb, mert sok változót tartalmaznak. A helyes számításhoz a hitel összege és kamata nem lesz elegendő. Jobb, ha olyan számológépet használ, amely segít kiszámítani a havi jelzáloghitel-részletek hozzávetőleges mértékét és összegét.
A kölcsön éves kamatának részletes meghatározásához, a hiteltörzs egyenlegének hónapok és évek szerinti megoszlásához, valamint az információk grafikon vagy táblázat formájában történő megjelenítéséhez online kalkulátor használható.
Sziasztok kedves olvasók!
Nemrég volt egy nagyon komoly idős hölgy az irodánkban. A néhai férj jelentős összeget hagyott neki, amit saját vállalkozásából keresett. Nagymama megkérdezte, hogyan tudja egyedül kiszámolni a kamatot. Eh, az összes öreg olyan figyelmes lenne! Legtöbben sajnos könnyedén odaadják utolsó megtakarításaikat a csalóknak. tanítottam a nagyanyámat. Te is maradj a hurokban.
Minél nagyobb a hozzájárulás, annál nagyobb a profit. Nem kell semmit sem csinálnod magadnak.
A banki betét megnyitása passzív kereseti forma, amely egyre népszerűbb hazánk lakosai körében. Népszerűsége egyszerűen megmagyarázható: "ingyen" pénzt fektet be egy bankba, vár egy bizonyos ideig, és nyereséget kap.
Természetesen egy banki tanácsadó, például a Sberbank, szívesen elmondja, mi van a füzetében a banki ajánlatokról: ilyen és ilyen betét, jövedelmezőség - akár évi 10 százalék stb.
De mi ez a 10 százalék? Valódi pénzt hoztál, és valami elvont kamatról mesélnek. Biztosan szeretné tudni, hogy ez a kamat valódi pénzben mit jelent, mennyi lesz a profitja rubelben egy hónap, év múlva? Nem minden banki alkalmazott tud Önnek ilyen információval szolgálni.
De mindent magad is kiszámolhatsz. A számítások csak első pillantásra tűnnek bonyolultnak. Valójában minden egyszerű, számítási képlet szerint készülnek. Ez a képlet a kamat tőkésítésétől függően változik: ha van, akkor egy számítási algoritmus szükséges, ha nincs, akkor egy másik. Ha azonban nincs kéznél számológép, a képlet segítségével pontosan meghatározhatja a befektetés hasznát.
A képlet akkor működik, ha nem feltételezzük a kamat tőkésítését. Más szóval, pénzt helyez egy számlára, és ott hagyja egy bizonyos ideig.
Ebben az időszakban a kamat és a betét összege nem változik.
Tegyük fel, hogy a hozzájárulás 200 000 rubel. Az éves kamat 10 százalék. Hogyan lehet kiszámítani a hozzájárulásból származó nyereséget?
Alkalmazzuk a következő képletet:
S = (P × I × t ÷ K) ÷ 100
Szimbólum S fel van tüntetve a felhalmozott kamat összege, amelyet meg kell kapnunk ahhoz, hogy megtudjuk a nyereséget.
P- a számlán elhelyezett összeg.
én- éves százalékos hozam.
t- az időszak (napok), amelyre a kamat felhalmozódik (általában a betét futamidejének körülbelül a fele).
K- a napok száma egy évben (365 vagy 366 szökőév esetén).
Számoljunk:
S = 200 000 × 10 × 184 ÷ 365 ÷ 100 = 10 082 (rubel). Megkaptuk a 184 napon belül felhalmozódó kamatot.
Mikor kell kamatos kamat? Ha a hozzájárulás tőkésítése várható.
A betét tőkésítése - ez azt jelenti, hogy a havonta felhalmozódó kamatot hozzá kell adni a befektetés összegéhez.
Így a második hónapra a kamat kiszámításához a betét kezdeti összegét kell felvenni az első hónapban felhalmozott kamatokkal.
S = (P × I × j ÷ K) ÷ 100
S- nyereség (egy bizonyos időszakra felhalmozott kamat).
P- a számlán eredetileg befizetett összeg, figyelembe véve a következő hónapok tőkésítését.
én- éves százalék.
J- napok, amelyek során nagybetűsítés történik.
K- a napok száma egy évben.
Először is számoljuk ki, mennyi lesz a betét összege egy hónap múlva.
200 000 × 10 × 30 ÷ 365 ÷ 100 = 1643 (rubel) - havonta felhalmozódó kamat. Hozzáadjuk őket 200 000 rubelhez. A második hónap kamatának kiszámításához P-ként 201 643 rubelt veszünk.
A második hónap nyereségének kiszámítása, ha 31 napos, így fog kinézni:
201 643 × 10 × 31 ÷ 365 ÷ 100 = 1712 (rubel).
Ha ezt a képletet minden hónapra alkalmazzuk, látni fogjuk, hogyan nő a profit az év során.
Légy óvatos!
A betét összetett (effektív) kamata megmutatja, hogy a betétesnek milyen jövedelme van valójában. A kamatos kamattal végzett műveletek elvégzése után derül ki. Ez a kamat összege a bank teljes munkaidejére az Ön betétével együtt. A kamatlábat a bank számítja ki, hogy tájékoztassák a potenciális betéteseket az adott bankkal való együttműködés előnyeiről.
Az effektív kamatláb is meghatározásra kerül, ha hitelről van szó. Kiszámításához a hitelfelvevőnek ki kell számítania a tartozás teljes összegét, azaz. azt az összeget, amelyet a bank adott neki, adja hozzá a kölcsön költségét (kamat), bizonyos szolgáltatások jutalékait (például SMS - értesítések stb.), a hitelbiztosítás összegét stb. Miután megkapta ezt az összeget, ki tudja számolni, hogy mekkora havi hozzájárulásra lesz szüksége.
Az effektív kamatláb önálló meghatározása nem egyszerű. Azok a bankok, amelyek rendelkeznek online verzióval, rendelkeznek olyan kalkulátorokkal, amelyekkel nagyon gyorsan ki lehet számítani az összetett kamatokat.
A betéti kamat kiszámításának eljárásáról egy videóban:
Mi az algoritmus egy bizonyos összeg százalékos arányának kiszámításához? Térjünk rá a matematikára, emlékezve arra, hogyan számoltuk ki az órákon a szám százalékát.
Például meg kell határoznia, hogy mennyi lesz az 1000 rubel 60% -a.
Indoklási lehetőségek:
Oldjunk meg még néhány egyszerű példát, hogy egyszerű százalékokat találjunk:
Mennyi rubelben lesz évi 18 százalék 20 000 rubel letétből?
0,18 × 20 000 = 3600 rubel egy évre.
Számítsunk 2 évre (24 hónapra) évi 19 százalékot. A teljes kamat 8000. A feladat, hogy megtudja, mekkora volt a betét kezdeti összege.
Képzelje el, hogy vizsgázik, és ilyen feladat előtt áll.
Találjuk ki. Egy bizonyos összeget letétbe helyeztünk. Jelöljük, mint korábban, P. A nyereség 19 százaléka jár el évente. A betét futamideje 24 hónap. Ez idő alatt további 8000 rubel boldog tulajdonosai voltunk. Így P × 0,19 × 2 = 8000 (az induló tőkét megszoroztuk az éves százalékkal és az évek számával).
P = 8000 ÷ 0, 19 ÷ 2 = 21 052 (rubel) - ez volt a mi hozzájárulásunk a banknak.
Dolgozzunk egy másik példával.
500 000 - a bankszámlán elhelyezett összeg, évi 10 százalék. A betét futamideje 10 év.
Mi döntünk. 500 000 × 0,1 × 10 = 500 000 rubel kamat. Azok. 10 év múlva az összegünk 10 éves kamat mellett megduplázódik, és 1 000 000 rubelt kapunk.
A kölcsön összege 20 000 rubel. Az éves százalék 18,9%. A százalék egyszerű.
Mennyi lesz a havi fizetés?
20 000 × 0,189 = 3780 éves kamat. A havi százalék 12-szer kisebb lesz ennél az összegnél. Ez azt jelenti, hogy ez 315 rubel lesz. Oszd el 20 000-et 12-vel (az év hónapjainak száma). 1667 rubelt kapunk. Ez a tőketartozás egy hónaphoz köthető aránya. 315 rubelt adunk hozzá. Összesen, 1982 rubel - havi hitelrészlet.
Milyen hozzájárulást kell tenni ma egy olyan vállalkozáshoz, amely évi 15 százalékos nyereséget biztosít, hogy 24 hónap múlva 300 000 rubel legyen?
Kezdjük azzal, hogy 24 hónap után 300 000 rubelünk lesz (ennyi a befektetésünk 2 éves betéti kamattal).
Egy bizonyos összeget befizettünk a bankszámlára (P). Az éves százalék 15.
Ezért 2 × P × 0,15 + P = 300 000 rubel. P = 300 000 ÷ (0,3 + 1) = 230 769 rubel - kezdeti befektetésünk.
A bank összege 5000 rubel. Az éves százalék 7,8%. Mit kapok év végén?
Kiszámítjuk: 5000 × 0, 078 + 5000 = 5390 rubel.
És ha 50 000 rubel összegű betétet nyit meg 7,6 éves kamattal 99 napos időszakra?
Hazánkban az angol kamatfelhalmozási módszert ismerik, ezért úgy tekintjük, hogy egy évben 365 nap van. Tehát 50 000 × 0,076 × 99 ÷ 365 = 1030 rubel - kamat meghatározott ideig (99 nap). A kilépéskor az összeg 51 030 rubel lesz.
15 000 rubelből 20 százalékot kell levonni. Jelöljük a 15 000-et 100 százaléknak. 0,2 - ez általában a 20 százalékos részesedés. Vonja ki 0,2 × 15 000-et 15 000-ből, és kap 12 000-et.
Végezzünk még egy számítást.
Mennyi lesz a 60 000 000 rubel összegének 5%-a rubelben? 0,05 × 60 000 000 = 3 000 000 rubel.
Most határozzuk meg, mennyi lesz a napi százalék, ha az éves 17,9?
Mi így érvelünk: az egész évre ott van az eredetileg számlán szereplő összeg, amivel év végén 17,9 százalékos nyereséget érünk el. Mennyi hasznot hoz ez az összeg havonta? 17,9 ÷ 12 = 1,49 százalék - nyereség minden hónapban. És egy nap? 17,9 ÷ 365 = 0,049 százalék naponta hozzáadódik a hozzájárulásunkhoz.
Például a letét összege 100 000 rubel. A nyereség százalékos aránya évente - 17,8. Az éves kamat összege 0,178 × 100 000 = 17 800 rubel (évente). A kamat napi összegét úgy számítjuk ki, hogy az éves összeget elosztjuk 365-tel. 48 rubelt kapunk - a napi nyereséget.
Végül számoljuk ki a 2000-es összeg 5%-át.
Minden rendkívül egyszerű. 2000 × 0,05 = 100.
Mindenki számára világos, hogy a bankban a betéteket haszonszerzés céljából kötik le. A profit pedig kamat. Hogyan lehet azonnal meghatározni a nyereséget?
Éves befizetéskor, amikor az év végén várhatóan kamatot kap, nem nehéz kiszámítani a nyereséget.
Tegyük fel, hogy 700 ezer rubel van a számláján. A hozzájárulás 2014. július 15-én történt. A betét futamideje egy év. A kamat mértéke 9%. Következésképpen 2015. július 15-én a betétes visszaadta 700 000 rubelt, és ezen felül 63 000 hasznot kapott (a számítás a következő: 700 000 × 9 ÷ 100 = 63 000).
Tegyük fel, hogy 700 ezer rubelt helyeznek el egy bankszámlán, mint az előző esetben. De a betét futamideje 180 nap. Az éves százalék továbbra is 9%.
A számítás ebben az esetben bonyolultabb lesz:
700 000-et meg kell szorozni 9-cel, el kell osztani 9-cel, majd 100-zal, majd 365-tel. Ebből 172,603. Ezt a számot megszorozzuk 180-zal. Összesen 31 068,5.
Nehezítsük meg a feladatot.
Tegyük fel, hogy nyitottunk egy betétet, amit lehetőség szerint pótolhatunk. A betétet (500 000 rubel) 2016. július 15-én nyitották meg a következő feltételekkel: éves kamat - 9%, betéti futamidő - egy év. 2016. december 10-én újabb 200 ezer rubel befizetésével feltöltöttük a számlát. A kérdés az, hogy 2017.07.15-én mekkora nyereséget kapunk, i.e. a betét lezárásakor?
Először is számítsuk ki, hány nap telt el 2016. 07. 15. és 2016. 07. 09. között (az az időszak, amikor a letét 500 ezer rubel volt), majd - hány nap volt a letét 700 ezer rubel (2016.12.10-től). 2017.07.14-ig).
Kiderül:
500 ezer rubel volt a számlán 148 napig;
700 ezer rubel - 217 napon belül.
Adjunk hozzá 148-at 217-hez. Az összeg 365. Tehát mindent jól számoltunk.
Az 500 000-et megszorozzuk 9-cel, e számok szorzatát elosztjuk 100-zal, az osztás eredményeként kapott összeget elosztjuk 365-tel, és megszorozzuk 148-cal. Összesen - 18 246 rubel 58 kopekka (az első időszak bevétele).
700 000-et megszorozunk 9-cel, e számok szorzatát elosztjuk 100-zal, az osztás eredményét elosztjuk 365-tel és megszorozzuk 217-tel.
Összesen - 37 454 rubel 79 kopekka (a számla feltöltését követő időszak bevétele).
Foglaljuk össze a bevételt 2 időszakra: 18 246 rubel 58 kopekka + 37 454 rubel 79 kopekka = 55 701 rubel 37 kopekka.
A betét tőkésítése - a kamat meghatározása minden következő hónapban az előző hónap összege alapján, ehhez hozzáadva az ebben a hónapban felhalmozott kamat.
Tegyük fel, hogy a már ismert hozzájárulás - 700 ezer rubel - egy évre szól. Az éves százalék 9%. A kamatot minden hónapban számítják ki. A betétesnek joga van havi rendszerességgel kamatot felvenni vagy betétét tőkésíteni. A második eset magasabb jövedelmezőséget feltételez.
Végezzük el a számítást.
A banki tevékenység első hónapjában, feltéve, hogy 30 nap van benne, a betét 5178 rubel 8 kopekkával nő (700 000 × 9 ÷ 100 ÷ 365 × 30 = 5 178,08).
Ezt a számot hozzáadjuk 700 000. Kiderül, hogy 705 178,08 rubel. Az összeget megszorozzuk 9-cel, elosztjuk 100-zal, majd 365-tel és megszorozzuk 30-zal. Az eredmény az 5 216,39, azaz. 5216 rubel 39 kopecka. Hasonlítsuk össze az előző számítás eredményével. A különbség 38 rubel 31 kopecks.
Számítsuk ki a harmadik hónap bevételét:
700 000 + 5 178,08 + 5 216,39 = 710394,47.
710394, 47 szorozzuk 9-cel, osztjuk 100-zal, majd 365-tel és szorozzuk 30-al.
Összesen - 5254,97, i.e. 5254 rubel 97 kopejka.
Ekkora hasznot három hónapon belüli betét ad. Hasonlóképpen a bevételt 5-re, 10-re stb. hónapok. Az éves hozam 64 728 rubel 4 kopecka lesz, ha feltételezzük, hogy egy hónapban a napok száma 30.
Ne feledje, hogy a tőkésítés nélküli betét éves kamata általában magasabb, mint a tőkésített betét esetében.
A betét kiválasztása előtt tájékozódjon a kamatfelhalmozás minden részletéről. Végezze el saját maga a számításokat, hasonlítsa össze a különböző betétek jövedelmezőségét.
A tőkésítés nélküli befektetés több profitot tud hozni, mint a vele való befektetés. És fordítva.
A betétes bankszámlát nyitott 10 000 rubelre. Az éves százalék 9%. Befektetési idő - 24 hónap.
Egy év alatt:
Vegyük 10 000-et 100 százaléknak. X a 9%-nak megfelelő rubelösszeg. X = 10000 × 9 ÷ 100 = 900. Az első év nyeresége 900 rubel.
2 évig:
A számítás egyszerű: szorozzuk meg 900-at 2-vel.
Kétéves letétből 1800 rubel nyereséget kapunk.
10.000 jóváírásra kerül a számlán 3 hónapra. Az éves százalék 9%. Az év során a nyereség 900 rubel lenne. Profit 90 nap után - H.
X = 900 × 90 ÷ 365 = 221,92 rubel.
Hogyan lehet kiszámítani a feltöltött betétből származó jövedelmet, feltéve, hogy a futamidő végén kamatot fizetnek?
A finanszírozható számlák általában alacsonyabb jövedelmezőséget biztosítanak. A megállapodás hatálya alatt előfordulhat a refinanszírozási kamat csökkenése, és a betétes betétje nem válik a bank javára. Azok. A betétre vonatkozó kifizetések kezdik meghaladni a hitelt felvevő adósok által fizetett százalékot. Ez azonban nem vonatkozik azokra a helyzetekre, amikor a betéti kamat nem függ a refinanszírozási kamattól.
Tehát a refinanszírozási kamat emelkedik - a betét kamata növekszik; a refinanszírozási kamat csökken – a betétes nyeresége csökken.
A letét összege 10 000 rubel. A futamidő 90 nap. Az éves százalék 9%. 30 nap elteltével a betétes 3 ezer rubelt helyezett el a számlán.
900 rubel - az év nyeresége, ha a letétet nem pótolták volna.
Havonta: 900 × 30 ÷ 365 = 73 972 rubel.
A számlán 30 nap után - 13 ezer rubel.
Újraszámítás az egész évre: 13000 × 9 ÷ 100 = 1170 rubel.
Az elmúlt 2 hónapban: 1170 × 60 ÷ 365 = 192,33 rubel.
Ennek eredményeként a nyereség (minden felhalmozott kamat): 266 302 rubel.
A betét utáni kamat fizetése lehet:
Az ügyfél döntése, hogy az alábbi lehetőségek közül melyiket részesíti előnyben:
A kamat tőkésítése azt jelenti, hogy havonta hozzáadjuk a betét egyenlegéhez.
Képzeld el, hogy minden hónapban a kamatszámítás napján jössz a bankba, vedd ki és töltsd fel a betéted a felvett összeggel.
Növekszik a betét egyenlege - kamat halmozódik fel. Ajánlott ilyen betétet választani azoknak, akik nem tervezik megtakarításaikat a betét futamidejének lejárta előtt kivenni.
Vannak betétek tőkésített kamat lehetséges visszavonásával.
Tőkésített betétre kamatot számolunk
Az év első napján betétet nyitottak a kamat tőkésítését feltételezve. A letét összege 10 000 rubel. Az éves százalék 9%. Futamidő - hat hónap, i.e. 180 nap. A kamat kiszámítása és aktiválása minden hónap 30. vagy 31. napján történik.
10000 x (1 + 0,09 x 30 ÷ 365) 3 x (1 + 0,09 x 28 ÷ 365) x (1 + 0,09 x 31 ÷ 365) 2 = 10000 x 1,007397260273973 3 x 1,00690410959 × ,0076438356164384 2 = 10452,12 (rubelt).
Az időszak napjainak kiszámításakor figyelembe kell venni, hogy ha a periódus utolsó napja szabadnap, akkor a periódus vége az azt követő első munkanapra tolódik.
Emiatt az online számológépek nem tudnak 100%-ban pontos számítást végezni. A 24 havi járulék kamata pontosan kiszámítható, ha a termelési naptár jóváhagyása éves ügy.
Ellenőrizzük, hogy a betét kamata megfelelően van-e kiszámítva
A technika nem mindig működik megfelelően. Számlakivonattal a kezében újra tudja számolni a fizetendő kamatot.
Például január 20-án letét történt, 10 000 rubel. A kamat negyedéves tőkésítését feltételezzük. A pénzeszközök elhelyezésének határideje 273 nap. Az éves százalék 9%. Március 10-én a letétet 30 ezer rubellel pótolták. A betétes július 15-én 10 ezer rubelt vett le a számláról. Április 20. és július 20. szabadnap.
Művészet. A 214.2 (Az Orosz Föderáció adótörvénykönyve) kimondja, hogy ha a megállapodás megkötésekor vagy annak három évre történő meghosszabbításakor a rubelbetét kamata 5%-kal magasabb volt 2014 februárjában, a betétesnek adót kell fizetnie az ezt meghaladó kamatjövedelem után. 35 százalékos összeg. Ebben az esetben a banknak kell elkészítenie a dokumentumokat.
A bankbetéti kamat kiszámításának eljárása Excelben:
Hazánk polgárai közül sokan adományozzák pénzeszközeiket bankoknak megőrzésre és gyarapításra. Ha a letét nem haladja meg a 700 ezer rubelt, akkor az állam biztosítja. A bankszámla megnyitása után egy személy garanciát kap pénzeszközeinek visszatérítésére a rájuk háruló kamattal.
Úgy gondolják, hogy a kamatláb a betét jövedelmezőségét mutatja. Helyes ez a vélemény? Nem igaz. A betét jövedelmezőségének megállapításához figyelembe kell venni a betét összes tulajdonságát.
A jövedelmezőség előrejelzéséhez tudnia kell, hogyan számítják ki a kamatot.
Sokáig egy bankban dolgozva rájöttem, hogy a legtöbb polgár nem tudja, hogyan kell kamatot számolni. Nem minden bank alkalmaz azonban lelkiismeretes alkalmazottakat. Sokan közülük ügyfeleikhez hasonlóan nem tudják kiszámítani a betétjükből származó hasznot. Ezért fontos megtanulni, hogyan számíthatja ki saját maga a betét jövedelmezőségét.
200 ezer rubelt helyeztek el egy évre.
Ne felejtsük el, hogy 3 típusú betét létezik:
2 képletet használnak:
Az egyszerű kamat azt jelenti, hogy a betétből származó nyereség a betét futamidejének lejárta előtt felszámításra kerül, a kamatos kamat pedig bizonyos napokon a betét összegéhez hozzáadott kamat miatt jár.
Az egyszerű kamat kiszámítása a következőképpen történik:
S = (P x I xt ÷ K) ÷ 100 (S - nyereség; I - éves%; t - azon napok száma, amikor a betétre kamatot számítottak; K - napok egy évben; P - kezdeti összeg a számlán ).
A kamatos kamat kiszámításának képlete:
S = (P x I xj ÷ K) ÷ 100 (j az időszak azon napjainak száma, amelyek végén a kamatot tőkésítették; P a betét összege felhalmozott kamattal; S a kamat kezdeti összege betét kamat hozzáadásával).
Példa a kamat tőkésítésére havonta egyszer
Összetett kamat képletet használnak. Januárban S = 1189,04 rubel (100 000 x 14 x 31 ÷ 365) ÷ 100 = 1189,04).
Adjuk hozzá a havi kamat összegét az eredeti összeghez.
A teljes összeg 101 189,04 rubel.
Februárban S = 1 086,74 rubel (101 189,04 x 14 x 28 ÷ 356) ÷ 100 = 1 086,74).
A januári kamatok magasabbak, mint a februáriak, mert januárban több nap van. Adja hozzá az 101189.04-et az 1086.74-hez. 102 275,78 rubelt kapunk. Tehát a hozzájárulás minden hónapjára.
Példa a kamat tőkésítésére negyedévente egyszer
Fennáll a veszélye egy ilyen tévedésnek (amint a tapasztalataim azt mutatják, gyakran előfordul): j = 30 vagy 31 napot írjon be a képletbe j = 90 vagy 91 helyett, pl. egy hónapban a napok számát vegye figyelembe, ne a negyedévet.
A számítás a kamatos kamat képletével történik.
Az első negyedévben S = 3452,05 rubel (100 000 x 14 x 90 ÷ 365) ÷ 100).
A második negyedévben 100 000 helyett 103452,05-öt veszünk. Továbbá remélem minden világos.
Példa kapitalizációra a befektetési időszak végén
Az egyszerű százalékok kiszámításához képletre van szükségünk.
Ha a letét 100 000 rubel, akkor S 14 000 rubel (100 000 x 14 x 365 ÷ 365) ÷ 100 = 14 000).
Itt ér véget a bölcsesség.
Számítsa ki a kamatot, alaposan tanulmányozza át a bankkal kötött szerződést, mielőtt aláírja.
Legyenek pénzügyileg tájékozottak!
Sokszorozd meg a pénzed!
