Jelzálog– ϶ᴛᴏ ingatlan elzálogosítása hitelezővel – bankkal vagy más hitelintézettel – szembeni kötelezettségek biztosítására. A jelzáloghitelezés során a hitelfelvevő ingatlanvásárlásra vagy egyéb célra kap kölcsönt. A kölcsönadóval szembeni kötelezettsége a kölcsön visszafizetése lesz, e kötelezettség teljesítését az ingatlan jelzálogjog biztosítja. A jelzáloghitellel vásárolt ingatlan a vásárlás pillanatától a hitelfelvevő tulajdonát képezi. Hazánkban a „jelzáloghitel” kifejezést általában a lakásproblémák megoldásával kapcsolatban használják.
A jelzáloghitel felhasználásának leggyakoribb módja Oroszországban egy lakás hitelre történő vásárlása. Hagyományosan az újonnan vásárolt lakásokat jelzáloggal terhelik, bár meglévő lakást is lehet jelzáloggal terhelni. A megvásárolt ingatlan a hitelfelvevő tulajdonaként kerül bejegyzésre, és a kölcsön teljes visszafizetéséig a bank záloga marad. Jelzáloghitel segítségével lakást vásárolhat a másodlagos piacon vagy az építési szakaszban (elsődleges piac)
A jelzálogjog melletti ingatlanvásárlás költségei az ingatlan költségén túl a következőket is tartalmazzák:
A jelzáloghitel elsősorban azért vonzó, mert lehetővé teszi, hogy gyorsan új lakásba költözzön, annak tulajdonosává váljon, családtagjait regisztrálhassa, és a következő néhány évben kifizesse, anélkül, hogy félne az ingatlanárak emelkedésétől. Ez kényelmesebb, mint spórolni, inflációnak és egyéb kockázatoknak kitenni a megtakarításait, vagy lakást bérelni, hiszen a havi hiteltörlesztés mértéke a havi lakásbérleti díjhoz hasonlítható.
Folyamatosan nő az ingatlanfedezetű hiteleket kibocsátó bankok száma. A jelzáloghitelek legjellemzőbb címzettjei 25-35 éves állampolgárok, akiknek fizetése 24-100 ezer rubel. havonta. Jellemzően a szolgáltató szektorban (bank, biztosítás, befektetés, informatika, marketing) vagy nagy gyártó szervezetekben dolgozókról van szó. Fontos tudni, hogy legtöbbjük irodai dolgozó. Általános szabály, hogy a hitelfelvevők házasok, de nincs gyermekük. Ugyanakkor az orosz állampolgárok jelentős része nem engedheti meg magának, hogy új lakást vásároljon.
Az Orosz Föderáció kormányának 2006. január 19-i 38-r számú rendeletével jóváhagyott, az Orosz Föderáció középtávú (2006–2008) társadalmi-gazdasági fejlesztési programja hangsúlyozza, hogy a feltételek megteremtése érdekében az orosz gazdaság fejlődésének biztosításához, a lakosság életminőségének javításához Rendkívül fontos a piaci intézmények aktív fejlesztése, pl. biztosítási mechanizmus.
A nem megfelelően kidolgozott biztosítási mechanizmus lesz a jelzáloghitelezés egyik elsődleges problémája.
Érdemes megjegyezni, hogy a jelzáloghitel-kockázati biztosítási rendszer kialakításának legfőbb társadalmi célja a jelzáloghitel-piac bővítésének kedvező feltételeinek megteremtése lesz. Tanulmányozzuk a jelzáloghitel-kapcsolatok kiépítésének mechanizmusát a kezdetektől fogva.
A „szereplők” a jelzálogban lesznek hitelező(kölcsönadó) és kölcsönvevő(hitelfelvevő) Kapcsolatuk kölcsönös érdeken alapul: a hitelfelvevő pénzt akar kapni a választott lakás megvásárlására, a kölcsönadó pedig a pénznyújtásért szeretne kamatot kapni. Egy bank vagy hitelintézet hitelezőként, az állampolgár pedig hitelfelvevőként jár el.
Hitelszerződésből (kölcsönszerződésből) eredő kötelezettség biztosítására a kölcsönadó és a kölcsönvevő köt ingatlan zálogszerződés(jelzálogszerződés) A szerződés feltételei szerint a kölcsönvevő ingatlant, például telket, épületet, építményt, lakóépületet, lakást, lakóépület vagy lakásrészt, nyaralót, kertet zálogosít el. ház vagy garázs. Az adós a zálogtárgyat továbbra is használja, azaz pénzt költ az ingatlan fenntartására, közüzemi számlákat készít, adót fizet; ott élnek és rokonaiknak adnak otthont; rutinjavításokat végez és gondoskodik a tisztaságról.
A jelzálogszerződést hosszú távra kötik – 10-15 év a norma. Ugyanakkor az évek múlásával egyre nagyobb a valószínűsége az előre nem látható kedvezőtlen eseményeknek, amelyek a zálogtárgy károsodásához vagy megsemmisüléséhez vezethetnek. Itt merül fel a biztosítás gondolata: csak egy biztosító tudja megvédeni az adós vagyoni érdekeit ingatlan elvesztése vagy megrongálása esetén, és garanciát nyújtani a hitelezőnek pénze visszaszolgáltatására. A biztosítás célja a hitelkockázat csökkentése és újraelosztása.
A jelzálog-biztosítási piacon működő orosz biztosítótársaságok speciális programokat kínálnak a partnerbankoknak a hitelfelvevők és a zálogtárgyak átfogó jelzálogbiztosítására. Nem szabad elfelejteni, hogy az ilyen programok hatékony eszközt jelentenek a hitelkockázat csökkentésére.
Mit tartalmaznak az átfogó biztosítási programok?
Először is, tulajdon biztosítás: fedezi a jelzálogjoggal terhelt lakás elvesztésével és károsodásával kapcsolatos banki kockázatokat.
Másodszor, személybiztosítás, a hitelfelvevő életével, egészségével és rokkantságával kapcsolatos banki kockázatok fedezése.
És végül, jogcímbiztosítás: fedezi annak kockázatát, hogy a hitelfelvevő elveszíti a lakás tulajdonjogát. Ez egy biztosítás arra a kockázatra, hogy a kölcsönfelvevő tulajdonjogait harmadik felek így vagy úgy megtámadhatják vagy megsérthetik.
Az ilyen típusú biztosításokkal kapcsolatos legfontosabb információkat a táblázat tartalmazza. 2.
Címbiztosítás– ϶ᴛᴏ az ingatlan tulajdonjogát igazoló dokumentumok jogtisztaságának biztosítása. Az ilyen biztosítás lehetővé teszi a hitelfelvevők vagy ingatlanvásárlók számára, hogy a kölcsönszerződés vagy az ingatlan adásvételi szerződés bírósági felmondása esetén kártérítésre számítsanak az elszenvedett veszteségekért. Más szóval, biztosítás a múltban bekövetkezett eseményekre, amelyek következményei a jövőben is tükröződhetnek.
2. táblázat
Jelzálog-biztosítási programok
Mindenekelőtt az utolsó lakásügylet felmondásának kockázata biztosított. Ennek okai különbözőek lehetnek: elsősorban a lakás privatizációja, eladása, csere során elkövetett hibák. A jogcímbiztosítási szerződésben biztosított a hitelfelvevő, a kedvezményezett pedig a hitelező bank, azaz a hitelfelvevő viseli a biztosítási költségeket, a biztosítóval kötött szerződést ő köti, de a biztosítást biztosítási esemény bekövetkeztekor. a hitelező bank javára fizetik ki.
Külföldön egyetlen lakás, ház adásvételi ügylete sem jön létre tulajdonbiztosítási szerződés egyidejű megkötése nélkül. A tulajdonjog-biztosításhoz hasonló funkciót lát el az ingatlanosok és közjegyzők felelősségbiztosítása is.
PéldaAz USA-ban biztosítás köthető mind az ingatlan tulajdonosának, mind a megszerzéséhez hitelt nyújtó banknak a vagyoni érdekeinek védelmében. A tulajdoni biztosítás teljes mértékben fedezi a lakásvásárlással kapcsolatos pénzügyi költségeket. Az Egyesült Államok minden államában speciális kormányzati szerveket hoztak létre az ingatlanügyletek biztosítási törvényeinek ellenőrzésére. Alaszka államban létezik egy speciális, 1974-ben elfogadott törvény a tulajdonjog-biztosításról. Érdemes megjegyezni, hogy ez szabályozza a biztosítási feltételeket, a tarifákat, a biztosítók kockázatértékelési dokumentumok bekéréséhez való jogát, valamint a felelősség mértékét. a tranzakciókra vonatkozó bizalmas információk nyilvánosságra hozatala. Ennek eredményeként az USA-ban ennek a kockázatnak a biztosítási díja alacsony: a lehetséges biztosítási kártérítés összegének 0,3-1%-a. Oroszországban - 0,8-2,5%.
A bankok általában bizonyos biztosítótársaságokkal ápolnak kapcsolatot, így az ügyfélnek felajánlják a jól bevált biztosítók listáját vagy egy ellenőrzött biztosítót a megállapodás megkötéséhez. Az Expert RA szerint 2006 végén a jelzálogbiztosítások vezető biztosítói a VSK Biztosító Ház (Katonai Biztosító Társaság), az Ingosstrakh Biztosító Társaság, a Renaissance Biztosító, a ROSNO Biztosító Társaság, a SOGAZ Biztosító Társaság, a Moszkvai Biztosító Társaság ".
Jellemzően a bank a kölcsön visszafizetéséig a biztosítási szerződés szerinti biztosítási díjfizetési (járulékfizetési) kötelezettségének teljesítését a hitelfelvevő teljes időtartama alatt figyelemmel kíséri.
A biztosítás szerepe a hitelnyújtás folyamatában az egyik fő. Oroszországban hosszú évek gyakorlata során egységes biztosítási szabványokat dolgoztak ki. A törvények sem a biztosítási fedezet formáira, sem a biztosítók és a bankok közötti kapcsolatrendszer megválasztására nem tartalmaznak egyértelmű szabályokat, kizárólag a jelzáloghitel-kockázatok biztosításának kötelezettségét tartalmazzák.
A jelzálog-biztosítás a polgári, hitel-, biztosíték- és biztosítási jog területére vonatkozik. A jelzálogjogot az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének rendelkezései szabályozzák (23. fejezet, 3. § „Zálog”; 48. „Biztosítás” fejezet); Törvény a biztosítási üzletág megszervezéséről; 1998. július 16-i szövetségi törvény 102-FZ „A jelzálogról (ingatlanzálog)”.
A jó hírű bankok meglehetősen komoly követelményeket támasztanak minden partnerükkel szemben, beleértve a bankokat. és biztosítótársaságoknak. A bank számára ugyanakkor fontos, hogy ügyfelei érdekeit a biztosítás védje, kockázatai megbízhatóan legyenek biztosítva. Téves lenne azt feltételezni, hogy a jelzáloghitel-biztosítás a jogalkotó által előírt szolgáltatás. Ez normális gyakorlat az egész világon. A biztosítók a jelzáloghitelezési konstrukcióban a kockázatok jelentős részét átvállalják, a bank kockázatának pedig csak a hitelfelvevő teljes csődje szab határt. Az alábbi ábra jól szemlélteti, hogy a jelzáloghitelezés terén kapcsolatban álló bankok és más hitelintézetek kockázatai nem kisebbek, sőt nagyobbak, mint a hitelfelvevőké (1. ábra).
1. számú ábra Jelzáloghitel-tevékenység kockázatai
Így a biztosítás elengedhetetlen feltétele lesz a jelzáloghitel megszerzésének. A legtöbb banknak háromféle biztosításra van szüksége a hitelhez:
A biztosítási költségek a hitelfelvevőt terhelik. Ezen biztosítási típusok részletes jellemzőit a táblázat tartalmazza. 3.
3. táblázat
Jelzálogbiztosítási típusok összehasonlító jellemzői 
Biztosítási feltételek. A biztosítási szerződésnek, mint minden más szerződésnek, kötelező feltételei vannak. A jelzálog-biztosítási szerződés lényeges feltételei a következők lesznek.
1. A megállapodás tárgya és tárgya. Ebben az esetben a tárgy egyrészt abban fejeződik ki, hogy a biztosító köteles átvenni egy bizonyos tárgyat biztosításba, másrészt a szerződő azon kötelezettségében, hogy ezért biztosítási díjat fizessen. A jelzálogbiztosítási szerződés tárgya a biztosítékként elzálogosított ingatlan (jelzálog).
Először is biztosítás alá tartoznak mindenféle biztosíték, beleértve:
Másodszor, a biztosítéki tételek biztosításán túl ezek is biztosíthatók kockázatokat az alábbi biztosítási típusokhoz:
A biztosítótársaságok és a jelzálog-biztosítást nyújtó bankok által közösen kidolgozott biztosítási programok jellemzően a következőket foglalják magukban: a hitelfelvevő életbiztosítása, valamint kockázati biztosítási típusok (például állampolgárok baleset- és betegségbiztosítása) és (b) tulajdon biztosítás, jelzálog-szerződés tárgya. Előfordul, hogy a bank kötelezi a hitelfelvevőt a kiegészítő biztosításra: a) a kölcsönfelvevő állása elvesztésének kockázata; b) lehetséges a bank jogi költségei és előre nem látható költségei, a jelzálogszerződés lényeges feltételeinek elmulasztása esetén (ideértve a kölcsönfelvevőnek a jelzálog tárgyának a veszteség és kár kockázata elleni biztosításától való kijátszását) a banknak a jelzálogjog tárgyára vonatkozó letiltási jogának érvényesítésével kapcsolatos
A biztosítást bizonyos megkötésekkel alkalmazzák, például a magas infláció kockázatát nem lehet biztosítani. Az ilyen típusú kockázatok előzetes figyelembevétele a bank egyik feladata.
2. Biztosítási kockázatok listája. A biztosítási kockázatokat jellemzően a biztosítéki jogviszony szerves részeként rögzítik a biztosítási szerződésben. A biztosítási kockázatok listáját az határozza meg, hogy a jelzálogjogosultnak garanciát kell nyújtani a fedezet felhasználásából származó bevétel fenntartására a teljes hitelszerződés során.
A biztosítékként (jelzálogjogként) elzálogosított ingatlan (kivéve az üzemben lévő gépjárműveket) az alábbi kockázatokra van biztosítva tönkremenetel (elveszés) és sérülés ellen:
3. A szerződés időtartama. A szerződés futamideje jellemzően a kölcsönszerződés érvényességi idejére plusz egy hónapra vonatkozik. Az induló szerződés futamideje lehet egy év, majd évente automatikusan megújítható (meghosszabbítható), de átfogó jelzálog-biztosítási szerződés esetén ez az időtartam nem lehet rövidebb, mint a hitel futamideje.
4. Biztosítási szolgáltatások költsége. Néha a biztosítási díj nagysága határozza meg a potenciális hitelfelvevő végső döntését - kölcsön felvételét vagy elutasítását. A három felsorolt kockázattípust magában foglaló átfogó jelzálog-biztosítás átlagos költsége jelenleg a biztosítási összeg 0,9-1,1%-a között mozog. Ha csak jogcímbiztosításra van szüksége, akkor az arány majdnem kétszerese lehet.
A biztosítási összeg kiszámításának eljárását hagyományosan a bank határozza meg. A biztosítási díj éves számítása úgy történik, hogy a hitelösszeg egyenlegét (a már kifizetett összeg figyelembevételével) megszorozzuk a szerződésben meghatározott százalékkal. A biztosítási kötvény minden további évre történő megújításakor a biztosítási díj összege kisebb lesz, mivel azt a kölcsön biztosítási szerződés megkötésének napján fennálló kifizetetlen egyenlege, azaz a tőketörlesztés alapján számítják ki. a hitelfelvevő által készített. A biztosítási összeg természetesen nagyon nagynak fog tűnni, de az évek múlásával nő a biztosítási esemény lehetősége (kockázata), és csökken a biztosítási összeg.
Az első biztosítási év biztosítási díjának befizetése hagyományosan a jelzáloghitel nyújtásának feltétele lesz. A hitelfelvevők éves biztosítási díjfizetése a következő években komoly kockázatot jelent a bank számára, ezért a bankok gyakran előírják szankciókat a következő biztosítási befizetés elmulasztása, vagy idő előtti vagy hiányos kifizetése miatt. A ϶ᴛᴏ-t általában kötbér és pénzbírság felhalmozásával „büntetik”, mert ha a biztosítási díjat nem fizetik meg, a hitelfelvevő és a fedezet biztosítás nélkül marad, és a hitel törlesztése is veszélybe kerül. Éppen ezért a bank úgy szervezi meg az együttműködést a biztosítóval, hogy figyelemmel kísérje a hitelfelvevők éves biztosítási díjának befizetését, és időben kicserélje a szükséges információkat.
A biztosítási szerződés melléklete általában lesz biztosítási díj fizetési ütemezés. A biztosítási díjak együttesen alkotják a biztosítási szolgáltatások teljes költségét.
5. A biztosítási esemény bekövetkeztekor a banknak kifizetett biztosítási kártérítés összege. Ezt a kölcsönszerződés követelményeivel összefüggésben határozzák meg, és a kölcsönzési időszak minden egyes időpontjára nem lehet kevesebb, mint a hitelfelvevő fedezett kötelezettségből eredő kötelezettségeinek egyenlege, amelyet esetenként a kamattal növelnek.
A biztosítási kártérítés összege hagyományosan nem lehet kevesebb, mint a kiadott kölcsön összege és a kölcsönszerződés teljes futamideje alatt felhalmozódó kamat. A kártérítés maximális összege a zálogtárgy piaci értéke alapján kerül meghatározásra. Ez figyelembe veszi az ingatlan fizikai és erkölcsi elhasználódását (amortizációt) a biztosítás időpontjában.
Néhány biztosítótársaság elfogadja a biztosítás pénzügyi kockázatait, amikor építőipari beruházások, De még az ilyen cégek is nagyon óvatosan közelítik meg a piac e szektorát. Érdemes megjegyezni, hogy fedezik az abból eredő veszteségek kockázatát, hogy a fejlesztő nem teljesíti kötelezettségeit. Biztosítási eseménynek minősül, ha a fejlesztő a szerződésben meghatározott helyiséget nem adta át a szerződőnek, és nem adta vissza az ugyanazon szerződés alapján kapott pénzeszközt. Ez a politika a következő kockázatokat fedezi:
A díjszabás az építkezés befejezésének időpontjától, az épülő ingatlan elhelyezkedésétől függ, átlagosan a beruházási összeg 1-1,5%-a.
A biztosítók általában inkább csak a hitelfelvevő életét és egészségét részesítik előnyben, a pénzügyi kockázatokra nem hajlandóak biztosítási védelmet nyújtani. Érdemes megjegyezni, hogy gondosan ellenőrzik a fejlesztőre és a fejlesztési helyszínre vonatkozó információk, az engedélyek és az építési tervdokumentáció pontosságát. Gyakoriak a biztosítás megtagadásának esetei is. Alapvetően azokra az ingatlantárgyakra vonatkozik a biztosítás, amelyek nem keltenek aggodalmat a hitelező bankok körében.
Ne feledje: sok függ az adott banktól, biztosítási programtól, a fejlesztő hírnevétől, valamint közvetlenül a befektetési objektumtól.
PéldaEgy multidiszciplináris magánpénzintézet, az orosz bankrendszer egyik vezetője, a JSC Joint Stock Commercial Bank Rosbank nem osztja fel partnereit a biztosítók közül azokra, akik csak az elsődleges vagy csak a másodlagos lakáspiacot biztosítják. Jelenleg a Rosbanknak hat biztosító partnere van a jelzáloghitelezési programon belül. Az egyetlen különbség az elsődleges és a másodlagos piaci hitelekkel szemben támasztott követelmények között, hogy a másodlagos piacon történő lakásvásárláskor három kockázatra kell teljes körű biztosítási díjat fizetni: az élet- és rokkantság kockázata, az elvesztési kockázat. a lakás tulajdonjogát és a biztosíték elvesztésének és megsérülésének kockázatát. Az építési szakaszban történő lakásvásárláskor pedig csak az életveszteség és a rokkantság kockázata biztosított. A ház üzembe helyezése és a tulajdonosi jogok átvétele után a Rosbank hitelfelvevői három kockázat ellen biztosítottak.
A tulajdonjog elvesztésének kockázatára vonatkozó biztosítási rendszert több feltétel is előnyössé teszi mind a lakásvásárló, mind a biztosító számára. Íme a feltételek:
A jelzáloghitelek kockázatait az elsődleges lakáspiacon a táblázat mutatja be részletesebben. 4.
4. táblázat
Jelzáloghitel-kockázatok az elsődleges lakáspiacon 
Miután megkapta a bank pozitív döntését a hitelnyújtásról, az Ön intézkedéseinek eljárása a következő.
1. Biztosító kiválasztása. Választania kell a bank által felkínált listából, vagy saját elméje alapján. A biztosító kiválasztásának szempontjai nem sokban térnek el az előző fejezetekben megfogalmazott általános szabályoktól.
A kiválasztott biztosítónak mindenekelőtt megbízható viszontbiztosítási partnerekkel kell rendelkeznie, lehetőleg nyugati társaságokkal (legalább A+ minősítéssel)
Másodszor, a megállapodás megkötésének mechanizmusa nem lehet túl hosszú és bonyolult. Célszerű, ha a biztosítási szerződés megkötése és az első biztosítási díj befizetése közvetlenül az ingatlanszerzési tranzakció során történik.
Harmadszor, fontos a jelzálog-biztosítás elfogadásáról szóló döntés hatékonyságának foka. A cégeknek gyakran egy nap is elegendő a kérelem ellenőrzéséhez.
Végül, tekintettel az ügylet súlyosságára, a biztosítónak sok éves jelzáloghitel-piaci tapasztalattal kell rendelkeznie, és üzleti kapcsolatokat kell kialakítania a piac vezető szereplőivel.
A választást csak úgy lehet meghozni, ha részletesen megismeri az egyes társaságok biztosítási szabályait és azokat az általános információkat, amelyek alapján megítélheti a biztosítási piacon elfoglalt helyüket. Ha ez az információ megfelel Önnek, érdeklődjön a kínált biztosítási programokról is.
2. Jelentkezés kitöltése. Rendkívül fontos, hogy a választott biztosítótól szerezzen be igénylőlapot, töltse ki és küldje el a biztosítónak.
3. A biztosítás előtti vizsgálat lefolytatásához szükséges dokumentumok másolatainak átadása a biztosító részére.
Az alábbiakban egy szabványos dokumentumlista található, amely általában minden biztosítónál azonos. Természetesen tisztázni kell, és jobb, ha azonnal megteszi a jelentkezési lap kézhezvétele után.
Így ahhoz, hogy a tulajdonjog elvesztése esetén biztosítást illetően biztosítás előtti vizsgálatot lehessen végezni, az alábbi dokumentumokra van szükség.
1. Korábbi ingatlanügyletek címdokumentumai(eladóknak és korábbi tulajdonosoknak):
2. Szükség esetén a biztosító ezen kívül kérheti:
Az okmánykérés általában az információk tisztázására, gyanú esetén, illetve a pontatlanságok kiküszöbölésére történik.
3. Néha előfordulhat, hogy orvosi vizsgálaton kell részt vennie, ebben az esetben igazolnia kell orvosi igazolás. De lehet olyan biztosítót találni, aki vagy ingyenesen elvezeti Önt egy ilyen vizsgálatra, vagy egyáltalán nem követeli meg.
A következő szakasz a biztosító szakértőinek munkája: biztosítás előtti vizsgálatot végeznek, és egyedi tarifát határoznak meg.
4. Biztosítás előtti vizsgálat lefolytatása és egyedi biztosítási díjszabás meghatározása a biztosító szakemberei által. Az Ön birtokában lévő ingatlanról beérkezett dokumentumok és a szerződő (kölcsönfelvevő) kérdőíve alapján a biztosító dönt a biztosítás elfogadásáról vagy elutasításáról, és ezt az információt közli a hitelfelvevővel és a bankkal. A biztosító pozitív döntése alapján a bank hozza meg a végső döntést a hitelfelvevő hitelezéséről.
5. Biztosítási szerződés készítése. A biztosítási szerződés köthető a biztosító irodájában vagy a bankban a hitel felvételekor. A következő adatok közvetlenül a biztosítási szerződés megkötéséhez szükségesek:
A bank ilyen információkat tud adni, pl. a kölcsönszerződés fénymásolatának a biztosítónak történő megküldésével.
6. Biztosítási díj befizetése. Fizetni a bank irodájában vagy a biztosító irodájában lehet a szerződés aláírásának helyén. A biztosítási díjakat jellemzően évente fizetik a jelzálog-biztosítási kötvény futamideje alatt.
7. Az ügylet nyilvántartásba vételét igazoló dokumentumok átadása a biztosító részére. A jelzálog-ügylet lebonyolítása (a regisztrációs kamarai bejegyzése) után az újonnan beérkezett dokumentumok másolatait tájékoztatásul megküldjük a biztosítónak. A dokumentumok listáját a biztosítási szerződés feltételei között találja. Általános szabály, hogy a következő dokumentumokra van szükség:
Előfordul, hogy az ügyfél kényelme érdekében a biztosító önállóan bekéri a szükséges dokumentumokat az Ön adásvételi ügyletét kísérő ingatlanostól, vagy a banktól.
8. Végső intézkedések. A jelzálog- lakáshitel nyújtása előtt jelzálog-biztosítási szerződést kell kötni, a biztosítási díjat a hitelfelvevő a hitel átutalásával egyidejűleg fizetheti a hitelező banknál nyitott számláról. Mindenesetre a biztosítási dokumentumok elkészítése után a bank és a hitelfelvevő megkezdi a hitel- és bankon belüli bizonylatok elkészítését, majd a lakás adásvételét és/vagy jelzálogjogát.
A fentiek alapján arra a következtetésre jutunk, hogy a lakáscélú jelzáloghitel nyújtása három fő eljárást tartalmaz:
A Housing for Russian Family programban való részvétel hiteltámogatás nélkül nagyon nehéz sok átlagos jövedelmű család számára. Ez különösen igaz a gazdaság válságos megnyilvánulásai idején.
A 2014. év végi romló makrogazdasági helyzet miatt csökkent a lakosság számára elérhető jelzáloghitelezés. Sok piaci szereplő felfüggesztette a jelzáloghitel-igénylések elfogadását, és elhalasztotta a hitelszerződések aláírását. Egyes résztvevők felfüggesztették a hiteleket, vagy évi 20%-os vagy annál magasabb kamatot állapítottak meg, míg a lakossági jelzáloghitelek átlagos kamatlába 2014-ben évi 12,5% volt.
Az Orosz Föderáció kormányának 2015. január 27-i 98-r számú kormányrendeletével jóváhagyott, a 2015. évi gazdaság fenntartható fejlődésének és társadalmi stabilitásának biztosítását célzó kiemelt intézkedésekről szóló terv 40. bekezdése értelmében, az Orosz Föderáció kormányának márciusi határozata. 13, 2015. 220. sz. „Az orosz hitelintézetek és a lakáscélú jelzáloghitelezési ügynökség támogatásának szabályairól a kibocsátott lakáscélú (jelzálog-) hitelekből származó bevételkiesés kompenzálására”, amelynek célja, hogy támogassa az állampolgárok lakásvásárlását az elsődleges lakáspiacon , az elsődleges jelzáloghitelezési piac, valamint az építőipar.
A Szabályok értelmében az állampolgárok kedvezményes kamatozású jelzáloghitelhez juthatnak elsődleges lakáscélra, a bankok kieső bevételét pedig az állam téríti meg, ez a szabály vonatkozik majd a lakásvásárlásra felvett jelzáloghitelekre is. elsődleges piac, 2015. március 1. és 2017. március 1. között A különleges kedvezményes jelzáloghitelezési feltételek a „Lakást orosz családnak” program keretében gazdaságos lakások vásárlására nyújtanak hitelt. évi 12%-os kedvezményes kamattal.
Ebben az esetben a hitelszerződéseknek számos követelménynek kell megfelelniük:
Az állami támogatásokat legalább 300 millió rubel jelzáloghitellel rendelkező hitelintézetek kapják. havi. Ezekben a tevékenységekben a kisebb összegű hitelt felvevő cégek a Lakás-jelzáloghitelezési Ügynökségen (AHML) keresztül vesznek részt, amely támogatásban részesül és hiteleket refinanszíroz.
Támogatást nyújtanak a hitelintézetek és az Ügynökség 2015. március 1. és 2016. március 1. között kibocsátott hitelek (kölcsönök), valamint az Ügynökség által 2016. május 1. előtt megszerzett hitelek (kölcsönök) bevételkiesésének kompenzálására, a az Orosz Föderáció Központi Bankjának irányadó kamatának szintje, 3,5 százalékponttal emelkedett, valamint a 2016. március 1. és 2017. január 1. között kibocsátott hitelek (kölcsönök), valamint az Ügynökség által márciustól felvett hitelek (kölcsönök) esetében 2016. március 1-jétől 2017. március 1-ig - a meghatározott kamatláb szintjére, 2,5 százalékponttal megemelve, a magánszemélyeknek nyújtott kölcsönök (vásárlása) során nyújtott kedvezmények miatt évi 12 százalékos kamattal.
Az Orosz Föderáció Központi Bankja irányadó kamatának 8,5 százalékos vagy alacsonyabb szintre történő csökkentése esetén a 2015. március 1. és 2016. március 1. között kibocsátott hitelek (kölcsönök) és az ilyen hitelek (kölcsönök) esetében az Ügynökség által 2016. május 1. előtt g., valamint a hitelintézetek és az Ügynökség által 2016. március 1. és 2017. január 1. között kibocsátott hitelekre (kölcsönökre), valamint az Ügynökség által 2016. március 1-jétől felvett hitelekre (kölcsönökre) 2017. március 1-ig, - 9,5 százalékos és az alatti szintig a támogatások nyújtása megszűnik, és az Orosz Föderáció kormányának határozata alapján újraindítható.
A „Lakást az orosz családnak” program támogatására az AHML JSC speciális szociális jelzálogprogramokat dolgozott ki a „Lakást az orosz családnak” program keretében turistaosztályú lakásvásárlásra jogosult állampolgárok kategóriái számára, amelyek lehetővé teszik minden szinten figyelembe kell venni az összes lehetséges támogatást, ami jelentősen növeli a hitelfelvétel és a lakásvásárlás elérhetőségét.
Ezek a szociális programok prioritásként a Lakhatás orosz családnak program keretében lakást vásárló polgárok számára kedvezményes jelzáloghitel-feltételekkel történő kölcsönök kibocsátására összpontosítanak.
Az ingatlanpiacot általában két típusra osztják: új lakásokra (épülő ház) és készlakásra. Ez alapján a bankok olyan jelzáloghitel-programokat kínálnak, amelyek a vásárlás és a hitel teljes költsége tekintetében különböznek egymástól. Az utóbbi időben az új épületek piaca különösen élénk a hitelezésben, amikor a vevő már a projekt fázisában vásárolhat lakást, bár a valóságban még nem épült meg. Ezt közös építkezésnek nevezzük. Ha az ingatlan már megépült, de még nem került használatba, akkor az elsődleges piacnak minősül, de ha a ház üzembe helyezése megtörtént és a tulajdonosok megkapták a tulajdoni okmányokat, akkor másodlagosnak minősül. Sokan tévesen azt hiszik, hogy minden új épületet elsődlegesnek, a régi épületet pedig másodlagosnak neveznek. Valójában egy teljesen új ház befejezés és kommunikáció nélkül másodlagosnak bizonyulhat, ha tulajdonjogot szereztek rá.
Az új épületek iránti nagy kereslet oka a pénzkereseti lehetőségnek tudható be, mivel az építés korai szakaszában az ilyen lakások költsége sokkal alacsonyabb. A következő szakaszokban az ára jelentősen megugorhat. Ennek eredményeként a vevőnek lehetősége van nemcsak az eszköz növekedéséből keresni, hanem jelzálog formájában tőkeáttételt is igénybe venni. Nézzük meg közelebbről, miben különböznek az elsődleges és a másodlagos jelzáloghitelek feltételei, mik a jellemzőik, és mi lesz könnyebb a hitelfelvevőnek?
Az elsődleges jelzáloghitel olyan vadonatúj lakásra történő hitel kibocsátását jelenti, amelynek korábban nem volt tulajdonosa. Valójában csak papíron létezik, és csak tőkerészesedési szerződés alapján vásárolható meg, amely kimondja, hogy a fejlesztő vállalja az objektum megépítését és használatba vételét a vevőnek. Ezen dokumentumok kézhezvétele után a tulajdonos bejegyeztetheti az ingatlan tulajdonjogát.
A második jelzálog hitel kibocsátására utal olyan ingatlanra, amely már jogcímen volt. Ez lehet egy új ház, amelyet most építettek és helyeztek üzembe, de amelyre már kiállították a tulajdonosi igazolványt, vagy egy régi épület.
Különbségek vannak az elsődleges és a másodlagos ház között:
Így az elsődleges jelzáloghitel jövedelmezőbb lesz a hitelfelvevő számára a lakhatási költségek, a korábbi tranzakciók jogellenességének kockázatának hiánya és a nyereséges programok állami támogatással történő használatának lehetősége szempontjából.
Erre a kérdésre nehéz egyértelműen válaszolni, mert minden a hitelfelvevő céljától függ.
Elsődleges jelzáloghitelt érdemes választani, ha:
Érdemes másodlagos jelzálogkölcsönt választani, amikor.
Mielőtt jelzálogkölcsönt vesz fel másodlagos lakásra Moszkvában, érdemes összehasonlítani az ilyen termék biztosításának feltételeit a különböző pénzügyi intézményekben:
Napjainkban a bankok különféle hitelprogramokat kínálnak ügyfeleiknek lakás- vagy nyaralóvásárlás céljából. Kedvezményes feltételek azok a családok, amelyekben 2018. január 1. után született második vagy harmadik gyermek.
Pályázatot benyújthat mind a szervezet honlapján, mind közvetlenül a fiókjában. Legfeljebb 5 nap (egyes esetekben - 24 óra) áll rendelkezésre a potenciális hitelfelvevővel kapcsolatos információk áttekintésére.
Az ügyfél többletköltségei közé tartozik az ingatlan forgalmi értékének megállapítására vonatkozó kötelező eljárás díja (ez a feltétel új épületben lévő ingatlan vásárlásakor is érvényes).
Szolgáltatás weboldala
Portálunk a pénzügyi szektor aktuális eseményeivel foglalkozik. A közzétett adatokat rendszeresen frissítjük és a legfrissebb híreket közöljük, hogy látogatóink mindig értesüljenek a történésekről. A hét minden napján, 24 órában dolgozunk, és minden információt teljesen ingyenesen biztosítunk.
Itt megtalálja az orosz bankok és mikrofinanszírozási szervezetek legjobb ajánlatait, és megtudhatja, hogyan kaphat hitelt visszautasítás nélkül, vagy nyithat betétet magas kamattal.
Forródrót szakembereink bármikor készen állnak a segítségére. Kérdéseire a lehető leghamarabb választ kapunk online.
Az oldal 24 órás fórumot biztosít a kötetlen kommunikációhoz. Regisztráljon és csatlakozzon a vitához az Önt érdeklő témákról. Oszd meg személyes tapasztalataidat a többi résztvevővel, kérj tanácsot, hogyan lehet a legjobban eljárni a jelenlegi helyzetben.
A speciális „monitor” opciót arra tervezték, hogy meghatározza a megtakarítások otthoni tárolása során elvesztett nyereség összegét. Válassza ki a megtakarítások befektetésének legjobb módját az egyes lehetséges befektetési lehetőségek hozamainak összehasonlításával.
A másodlagos lakáspiac nagyon gyorsan fejlődött az elmúlt 10 évben. Érezhetően megnőtt lakosságunk érdeklődése és vásárlóereje a másodpiac iránt. gazdaságilag jövedelmezőbb, kényelmesebb és népszerűbb lett. Mi okozza ezt?
Ha Ön egy fiatal család, aki évek óta kóborol bérelt lakásokban, akkor előbb-utóbb elképzeli, mennyi pénzt adott valaki más nagybátyjának vagy nagynénjének ennyi idő alatt? Az összeg meglehetősen lenyűgöző lesz, és ami a legfontosabb, ez az összeg elég lenne saját lakás vásárlásához vagy jelzáloghitel előleghez. És itt milliónyi kérdés fogja leküzdeni Önt: „Milyen típusú lakást vegyek - továbbértékesítést vagy új épületet, vagy vegyek részt közös építkezésben? Milyen előnyei vannak a másodlagos lakásoknak az új lakásokhoz képest? Jelzáloghitelt vegyek fel, törlesztőrészletet vagy takarékoskodjak egyedül?
Annak érdekében, hogy ne keveredjünk teljesen össze ebben a rendszerben, tisztázzuk, nevezetesen meghatározzuk a másodlagos ház fő előnyeit és fő hátrányait.
Tekintsük a másodlagos piacon történő lakásvásárlás megvalósíthatóságát egy fiatal család példáján, mivel a 25-35 éves hitelfelvevők körében magas a jelzáloghitel melletti másodlagos ingatlan vásárlás aránya. Bérelt lakásért havi bérleti díjat fizető, ugyanakkor saját lakásba költözni vágyó fiatal családnak kevés választási lehetősége marad. Ezért a másodlagos piacon történő lakásvásárlás lehet „mentőöv”. A másodlagos termék kiválasztásának azonban megvannak a maga hátrányai is, és meglehetősen jelentősek.
De a másodlagos lakhatás legfontosabb előnye a várakozás hiánya. A tranzakció lebonyolítása után azonnal megkapja lakása kulcsait és még ma beköltözhet.
Ügyvédeink tudják A válasz a kérdésedre
vagy telefonon keresztül:
Tehát, ha meg van győződve a választásáról, akkor egyértelmű további cselekvési terv:
Ezzel befejeződik a másodlagos lakások regisztrációjának eljárása. De érdemes felidézni azokat az alapvető követelményeket, amelyeket a bankok a hitelfelvevőkkel és az ingatlanokkal szemben támasztanak.
A legtöbb bank általános követelményeket támaszt a hitelfelvevőkkel szemben:
Ezenkívül az összes meglévő jelzáloghitel-program előleget biztosít a lakásvásárláshoz (20%-tól). Erről előre gondoskodni kell, mivel nincs más olyan program, amely lehetővé teszi, hogy ne fektessen be személyes forrásokat.
Ami magát az ingatlant illeti, a vásárlás előtt független, a bank által hitelesített értékbecslő értékeli. Ez az értékelés nem mindig esik egybe a vevő elvárásaival. Pontosan mire figyelnek az értékelők, és ennek a folyamatnak mely részeit tükrözik jelentésükben?
Ez a lista még korántsem teljes, mivel a szakember értékelése után az objektum állapotáról szóló teljes jelentést elküldik a banknak további vizsgálat céljából a hitelosztály munkatársa által.
A bank által felvett forrásként jóváhagyott összegek általában meglehetősen nagyok, és akár fél százalékos kamatcsökkentés is jelentősen befolyásolhatja a végtörlesztés összegét. A jelzáloghitel-kamat csökkentésére szerződést köthet a tulajdonos ingatlan-, tulajdon- vagy életbiztosítására. Ezzel 1-2%-os aránycsökkentést érhet el. Ezenkívül otthonvásárláshoz vagy az adósság későbbi korai visszafizetéséhez anyasági tőkealapokat vonzhat. Kezelésükhöz fel kell venni a kapcsolatot a Nyugdíjpénztárral, és kérelmezni kell a hitel lejárat előtti visszafizetését.
Bekerülhet a régiókban működő kedvezményes banki programokba is, például a „Fiatal Család” programba. Ezáltal kedvezményes kamatozású jelzáloghitelt is felvehet.
