Mi a különbség a kölcsön és a jelzáloghitel között? A kölcsön célja. Személyi kölcsönök és jelzáloghitelek: hasonlóságok és különbségek

Számos banki szolgáltatás érhető el a lakosság különböző szegmensei számára. Azonban azok számára, akik nem jártasak a pénzügyi eszközökben, ez hihetetlenül nehéz. Nem meglepő, hogy előfordulnak olyan helyzetek, amikor a hiteligénylő ügyfelek nem tudják, mi a különbség a jelzálog és a hitel között. Egyrészt a két szolgáltatás azonos. Valójában mindkét esetben a hitelfelvevőnek vissza kell fizetnie a tartozás teljes összegét kamattal együtt. A különbség azonban rejtőzhet a feltételekben. A potenciális hitelfelvevőknek tudniuk kell róla.

Mi az a kölcsön?

Kezdjük a definíciókkal. Ezek után sokkal könnyebben megértheti, mi a különbség a jelzáloghitel és a hitel között. Első pillantásra nem egyértelmű, de még mindig vannak különbségek.

Tehát a hitel készpénzkölcsön, amelyet egy hitelintézet adott százalékban bocsát ki. A jövőben a hitelfelvevőnek ki kell fizetnie az adósságot, valamint a pénzeszközök felhasználásáért felhalmozott kamatot.

Sajátosságok

Bármely banki szervezetnél igényelhet kölcsönt, miután előzetesen tanulmányozta a feltételeket, és kiválasztja a legmegfelelőbbet. Ebben a szakaszban a potenciális ügyfélnek különösen óvatosnak kell lennie. A bankok feltételei eltérőek.

A kölcsön sajátossága, hogy a kibocsátott pénzeszközöket saját belátásuk szerint használhatják fel anélkül, hogy a banknak jelentenék érte. Még ha hitelből vásárol is ingatlant, azt nem kell fedezetként megadni. Ez azt jelenti, hogy az ügyfél saját belátása szerint rendelkezhet erről az ingatlanról.

Sokkal könnyebben megértheti, mi a különbség a kölcsön és a jelzálogkölcsön között, ha megismeri a második definíciót.

Mi az a jelzáloghitel?

Először is, ez egyfajta kölcsön, amelynek meghatározott célja van. A jelzáloghitel sajátossága, hogy a bank által kibocsátott pénzeszközöket ingatlanvásárlásra szánják. Emiatt a potenciális ügyfelek magasabb hitelösszegekre és hosszabb futamidőre számíthatnak. Egyes esetekben a jelzálogkölcsönt harminc évre is kiadják. Ez csökkenti a hitelfelvevő havi törlesztőrészletét, de végső soron növeli a túlfizetést. A hosszú törlesztési idő az egyik pont, amely megmagyarázza, mi a különbség a jelzálog és a hitel között.

További jellemző, hogy a szerződés értelmében a megszerzett ingatlant a hitel teljes időtartamára fedezetként kell biztosítani. Ennek megfelelően ezen időszak alatt a kölcsönvevő nem rendelkezhet az ingatlannal.

Ezekkel a lépésekkel a Bank igyekszik csökkenteni saját, a források vissza nem térülésének kockázatát. Ha olyan helyzet áll elő, amikor a hitelfelvevő bármilyen okból leállítja a jelzáloghitel kifizetését, a bank eladja a fedezett ingatlant, és a bevétel terhére kifizeti a fennmaradó tartozást. Ha marad pénz, azt a hitelfelvevőnek fizetik ki.

A "jelzálog" és a "jelzáloghitel" fogalmak azonosak, nincs különbség köztük. Ezt fontos tudni a potenciális ügyfeleknek.

Mi a különbség?

A jelzáloghitel egyfajta kölcsön. Ezért lehetetlen egyenlőségjelet tenni e fogalmak közé.

A kölcsön a jelzáloghitellel ellentétben szélesebb feltételekkel rendelkezik. Előfordulhat, hogy óvadékot kér, vagy figyelmen kívül hagyja ezt a feltételt. Jelzáloghitelek esetén a bankok nem adnak választási lehetőséget a potenciális ügyfeleknek. Kaució megléte szükséges.

A hitelfelvételhez benyújtandó dokumentumok listája is eltérő. Hitel esetén általában kevesebb, mint jelzáloghitelnél.

A különbség a fizetett kamat összegében is rejlik. A hitelek túlfizetése sokkal magasabb, mint a jelzáloghiteleké. Emiatt a második lehetőség előnyösebb azok számára, akik ingatlant vásárolnak.

A bank hosszabb futamidőt biztosít az ügyfeleknek a jelzáloghitel törlesztésére. Általában a kölcsönt legfeljebb öt évre adják ki. A jelzáloghitel sokkal tovább fizethető - harminc éven túl. Meg kell azonban értenie, hogy ebben az esetben a túlfizetés növekszik.

A kibocsátott összegekben is van különbség a jelzálog és a hitel között. Ingatlanvásárlásért több pénzt kaphat. A fedezetlen fogyasztási hitelek általában nagymértékben függenek az ügyfél jövedelmének nagyságától. Általános szabály, hogy a hitelteher nem haladhatja meg a jövedelem ötven százalékát

A fogyasztási kölcsön iránti kérelmet gyorsabban elbírálják, mint a jelzáloghitelt.

Mi a jövedelmezőbb a bank számára?

Tehát most már nyilvánvalóvá kell válnia számodra a különbség a fogyasztási hitel és a jelzáloghitel között. Felmerül azonban a következő kérdés. Mi a jövedelmezőbb? Próbáljuk meg kitalálni.

Egy banknak jövedelmezőbb jelzáloghitelt kibocsátani, mint kölcsönt. Mert ebben az esetben a pénzeszközök vissza nem hozásának kockázata sokkal kisebb. A bankot ugyanis még a hitelfelvevő fizetésképtelensége esetén sem éri veszteség, hiszen lehetősége lesz eladni a fedezett ingatlant, és így kifizetni a tartozás fennmaradó részét.

Mi a jövedelmezőbb az ügyfél számára?

A potenciális hitelfelvevő oldaláról a helyzet más lehet. Minden attól függ, hogy milyen célból kell hitelt felvennie. Ha ingatlanvásárlásra vonatkozik, akkor a jelzáloghitel nemcsak a bank, hanem a hitelfelvevő számára is előnyös.

Érdemes megjegyezni, hogy az ingatlanügyletben részt vevő hitelező intézmény némi biztonságot ad az ügyfélnek. A banki tisztviselőknek gondosan ellenőrizniük kell a dokumentumokat a jóváhagyás előtt. Hiszen a megszerzett ingatlan fedezetté válik. Ennek megfelelően a tartozás nemfizetése esetén a hitelintézetnek képesnek kell lennie a fedezett ingatlan értékesítésére.

A jelzáloghitel előnye az ügyfél számára az is, hogy adókedvezményt kap. Meg kell azonban értenie, hogy ez a lehetőség csak azok az orosz állampolgárok számára elérhető, akik hivatalos fizetéssel rendelkeznek, és jóhiszeműen fizetnek személyi jövedelemadót.

Egyes hitelfelvevők a jelzáloghitel megszerzésében számíthatnak az állami segítségre. Előzetesen érdeklődni kell a fiatal családok, kormánytisztviselők stb. számára elérhető programokról. Az ilyen programok keretében gyakran a banki szervezetek kedvezőbb kamatokat kínálnak potenciális ügyfeleknek.

Hosszú távra felvett jelzáloghitel esetén nem félhet az ingatlanárak emelkedésétől, ahogyan az a megtakarításoknál is történik. Ráadásul, ha a hitelfelvevő jövedelme fokozatosan növekszik, a jelzáloghitel-törlesztések a költségvetésének kisebb részét veszik el, és láthatatlanná válnak.

Melyik a könnyebb?

A jelzáloghitel minden előnye ellenére nem minden ügyfél kaphat hitelt. Meg kell értenie, hogy ez egy célzott kölcsön. Ezért a bank által kibocsátott forrásokat kizárólag ingatlanvásárlásra kell fordítani.

Ha más célra van szükség a pénzre, könnyebb hitelt felvenni, mint jelzálogot. Ezenkívül az utóbbi esetben az ügyfeleknek általában lenyűgözőbb dokumentumcsomagot kell összegyűjteniük.

Hol lehet hitelt és jelzálogot felvenni?

Sok ügyfél számára a válasz erre a kérdésre egy meglehetősen jól ismert oroszországi bank. Ez a hitelintézet hatalmas számú kölcsönt bocsát ki a lakosságnak. A jelzáloghitelek és hitelek százalékos aránya a Sberbankban gyakran alacsonyabb, és ennek megfelelően jövedelmezőbb az ügyfél számára, mint a készpénzkölcsönt kibocsátó más intézményekben.

A szakemberek azt javasolják, hogy ha az ingatlan árának harminc-ötven százaléka felhalmozódott, akkor a bankhoz kell fordulni. Nem mindenkinek van azonban ilyen lehetősége a szükséges összeg előteremtésére. Éppen ezért a potenciális ügyfelek érdeklődnek a Sberbanknál előleg nélküli jelzáloghitel iránt. Meg kell értenie, hogy az ilyen feltételek rendkívül kedvezőtlenek egy hitelintézet számára, ezért nem valószínű, hogy a teljes összegre jóváhagyja a kérelmet.

Helló! Ma megtudjuk a választ arra a kérdésre: melyik jobb a jelzáloghitelnél vagy a hitelnél? Ebben a cikkben szakértőink elmondják Önnek az ilyen típusú hitelezés előnyeit és hátrányait, példákat hoznak fel, hogy Ön eldönthesse, konkrétan az Ön helyzetében mi a jövedelmezőbb egy jelzálog- vagy fogyasztási hitel esetében.

Szinte minden ember életében eljön az idő, amikor el kell gondolkodni a saját lakás vásárlásán. Lakás öröklése vagy vásárlás felhalmozott megtakarításból ideális megoldás a problémára. A legtöbb orosznak azonban további pénzekre van szüksége ingatlanvásárláshoz. Ebben az esetben természetesen felmerül a kérdés, melyiket érdemesebb felvenni - jelzálog- vagy fogyasztási hitelt? Itt nincs határozott válasz. Sok függ a rendelkezésre álló összegtől, a megvásárolandó lakástól és az egyes családok körülményeitől.

Lényegében a jelzáloghitel, akárcsak a fogyasztási hitel, a banktól bizonyos feltételek mellett kamatra felvett hitelfajta. A fő különbség, amely szerint a hitelintézet a hiteleket osztályozza, a forrásbevonás célja. A fogyasztási hitelt általában anélkül adják ki, hogy a kiadásokról jelentést kellene készíteni. Míg a jelzálog- vagy autóhitelből kapott pénz célját szigorúan megcélozzák.

Próbáljuk meg részletesen megérteni, hogyan különbözik a jelzálog a kölcsöntől, összehasonlítva a kibocsátásuk fő feltételeit.

A lakáshitel szigorúbb követelményeket támaszt a hitelfelvevővel és a megvásárolandó lakással szemben, hiszen a pénzt hosszú időre adják ki, és az ingatlan lesz a garancia a megtérülésükre. A banknak benyújtandó dokumentumok listája meglehetősen lenyűgöző, és az ellenőrzésük és az összes feltétel jóváhagyásának feltételei késhetnek.

A fogyasztási kölcsönt gyorsabban és egyszerűbben lehet megszerezni, de a hitel futamidejét és összegét illetően jelentős korlátok vannak. Ráadásul az ilyen típusú kölcsönök kamatai általában lényegesen magasabbak, mint a jelzáloghiteleké.

Mindegyik lehetőségnek – hitelnek vagy jelzálognak – megvannak a maga pozitív és negatív oldalai, amelyeken érdemes részletesebben elidőzni.

A fogyasztási hitel előnyei és hátrányai

«+»:

• A regisztráció sebessége. A hiteligénylés elbírálásának határideje sokkal rövidebb, mint a jelzáloghitel igénylésekor. Egyes esetekben csak néhány óra telik el a kérelem benyújtásától a kölcsön kiállításáig;
• Minimális dokumentumcsomag . A legtöbb bank csak útlevelet és jövedelemigazolást igényel a fogyasztási hitel kiállításához;
• A bank nem ír elő kötelező tulajdonjog-nyilvántartást és ingatlanbiztosítást . E biztosítások vis maior körülmények között történő önkéntes megvásárlása esetén a biztosító a tulajdonosnak téríti meg a veszteségeket, nem a banknak.
• Nincs szükség zálogjogra a megszerzett ingatlanra . A nem célhoz kötött kölcsön biztosítéka csak nagy összegek (több mint 500-700 ezer rubel) megállapodása esetén szükséges. Ez lehet már birtokolt lakó- vagy nem lakáscélú helyiség, vagy egyéb likvid ingatlan. A megvásárolt lakás nem lesz megterhelve;
• Olyan házat vásárolhat, amely típus, életkor vagy egyéb paraméterek szerint nem felel meg a bank szokásos feltételeinek.

«-»:

• Magas kamatok . A fogyasztási hitel igénybevételének kamata magasabb, mint a jelzáloghiteleké;
• Rövid hitelezési feltételek . A fogyasztási hitelek átlagos időtartama nem haladja meg a 3-5 évet. Csak egyes bankokban 7 évig veheti igénybe;
• Nagy havi fizetés . A nem megfelelő hitel első két jelentős hátránya a hiteltörlesztés, amelynek törlesztésére jelentős havi összeget kell elkülöníteni a családi költségvetésből;
• A kölcsön összegének korlátai. A fedezetlen fogyasztási hitel összege általában nem haladja meg a félmillió rubelt. A nagyobb hitel megszerzéséhez az ügyfélnek likvid fedezetre és jó kezesre van szüksége.

A jelzáloghitelek előnyei és hátrányai

«+»:

• Minimális előleg . Saját lakás vásárlásához elegendő az értékének körülbelül 10-15%-át felhalmozni;
• Megfizethető havi fizetés . A hosszú távú jelzáloghitelezés lehetővé teszi, hogy kényelmes fizetést válasszon, amely nem csökkenti a hitelfelvevő életszínvonalát;
• Az állam által finanszírozott jelzáloghitel-programokban való részvétel lehetősége. Az állampolgárok bizonyos kiváltságos kategóriái (fiatal család, orvosok, tanárok, két- vagy többgyermekes szülők) számíthatnak a bankkal szemben fennálló adósság részleges visszafizetésére, ha az államot lakhatási támogatással vagy anyasági tőkével biztosítják;
• További bevétel megszerzése adólevonás formájában. Az Orosz Föderáció adójogszabályaival összhangban életében egyszer 13% jövedelemadót téríthet vissza a jelzáloghitel után fizetett kamat összegéből, de legfeljebb 390 ezer rubelt;
• A tranzakció jogi tisztaságának további ellenőrzése. A megvásárolt ingatlant a bank és a biztosító biztonsági szolgálata gondosan ellenőrzi a dokumentumok aláírása előtt. A kötelező tulajdoni biztosítás további pénzvisszafizetési garanciát nyújt arra az esetre, ha a tranzakciót jogellenesnek ismerik el.

«-»:

• Vásárolt lakás záloga . A tartozás teljes visszafizetéséig a bank lesz a lakás tulajdonosa. Bármilyen ingatlannal folytatott tranzakció - eladás, adományozás stb. - csak a kölcsönadó hozzájárulásával lehetséges;
• Biztosítás a bank javára. A jelzáloghitel éves biztosítást nyújt a hitelfelvevő életére, ingatlanára és a tartozás összegére. Ez további pénzügyi kiadásokat igényel. Ezen túlmenően, ha biztosítási esemény bekövetkezik, a kifizetések a bank, nem pedig a kötvénytulajdonos javára történnek;
• Korlátozások az ingatlan kiválasztásában. Jelzáloghitel igénylésekor fel kell készülni arra, hogy a lakásválasztást egyeztetni kell a bankkal. Ha a hitelező nem elégedett a javasolt lehetőséggel, akkor a kérelmet nem hagyják jóvá, és Ön nem kap pénzt;
• Lehetőség hiánya közös tulajdonban lévő lakás bejegyzésére gyerekekkel vagy fogyatékkal élőkkel. A bankok nagyon ritkán hagynak jóvá olyan tranzakciókat, ahol a megszerzett lakás tulajdonosaként gyermekek vagy fogyatékkal élők jelennek meg. Jogaikat emellett az állam is védi, ezért az ilyen ingatlanok értékesítése lehetetlen lesz az adósság visszafizetésének késedelme esetén;
• Jelentős túlfizetés a hitelen. A jelzáloghitel felhasználása során a banknak a lakás eredeti költségének többszörösét kell kamatot fizetnie. Minél jelentősebb lesz a túlfizetés, annál hosszabb a jelzáloghitel futamideje.

Kiszámoljuk a költségeket és kiválasztunk egy jövedelmezőbb lehetőséget

A jelzáloghitel és a kölcsön közötti különbség egyértelműbb lesz, ha egy konkrét példával kiszámolja az egyes opciók havi törlesztőrészletét. Tegyük fel, hogy egy személynek 30 éves korára sikerült megtakarítania egy lakásköltség felét. A fennmaradó 50% 1 millió rubel. úgy döntött, hogy kölcsönkér. A tervek szerint egy épülő házban lakást vásárolnak. Próbáljuk kitalálni, mi lesz jövedelmezőbb ebben a lehetőségben - vegyen fel jelzáloghitelt vagy fogyasztási hitelt. Ehhez hitelkalkulátort fogunk használni.

Jelzáloghitelt vehet fel a Sberbanknál évi 10,9% -os áron, 10 éves időtartamra. Életjáradék-kifizetések esetén havonta 13 718,46 rubelt kell fizetnie a banknak. A teljes túlfizetés összege 646 214,77 rubel, azaz a kölcsönzött összeg körülbelül 65% -a.

A második lehetőség az évi 15%-os fogyasztási hitel 5 évre. Itt a havi fizetés összege már 23 789,93 rubel, a túlfizetés pedig 427 395,81 rubel lesz. vagy a hitelösszeg 43%-a.

A vizsgált lehetőségek a havi törlesztőrészletek nagyságában közel 2-szeresek. Jelzáloghitel-bejegyzéskor kevésbé lesz feltűnő a családi költségvetés terhe, de 10 év múlva a banknak kell kifizetnie a lakás költségének közel harmadát.

Az anyagi előnyök szempontjából előnyösebb lesz a fogyasztási hitel, mivel kisebb a túlfizetés összege rajta. A jelzáloghitel végtörlesztésével ugyanakkor csökken a banknak fizetett kamat mértéke, és felveheti a versenyt a fogyasztási hitellel. És tekintettel arra, hogy a jelzáloghitel után fizetett kamat összegéből adókedvezményt lehet igénybe venni, a teljes túlfizetés még alacsonyabb lesz, mint egy nem célzott hitelt felvevő családé.

Használja a mi számításainkat, és készítsen számítást kifejezetten az Ön esetére. Támogatja a végtörlesztés funkcióját, beleértve az anyatőkét is, amely lehetővé teszi a hiteltörlesztés részletesebb modelljének elkészítését, valamint a jelzáloghitel és a normál hitel közötti különbséget.

A döntést befolyásoló másik tényező a megvásárolandó ingatlan jelzálogjoga. Jövedelemforrás elvesztése esetén a hitelfelvevő eladhatja a házat vagy bérbe adhatja, és így kifizetheti a tartozását. Jelzálogjog bejegyzésekor ezt csak a bank hozzájárulásával teheti meg, amely rendkívül vonakodik bármilyen ügyletet kötni a zálogtárgyakkal.

Jelzálog- és fogyasztási hitelek összehasonlításának eredményei

Két fő szempont a döntő a kölcsön lehetőség kiválasztásánál:

• Családi bevétel;
• Előleg a lakásért.

Ha az ingatlan értékének több mint 70%-át saját pénzből fizetik, akkor érdemes fogyasztási hitelt felvenni. Ez időt takarít meg a dokumentumok gyűjtésére, és lehetővé teszi, hogy azonnal egy otthon teljes jogú tulajdonosává váljon. Különösen előnyös ezzel a lehetőséggel élni, ha a közeljövőben nagy összegű pénz beérkezését tervezik, amelyet banki adósság előtti visszafizetésre lehet fordítani. Arra azonban fel kell készülni, hogy egy ideig a családi költségvetés jelentős részét a havi hiteltörlesztésre fordítják.

Ha több mint 500-700 ezer rubel kölcsönre van szüksége, és több gyermeke vagy más eltartottja van, jobb, ha jelzáloghitelt vesz fel. 15-20 évre történő hitelezés esetén a fizetés vonzóbbnak tűnik, és nem kell sokat sérteni az aktuális kiadások terén.

A hitelfelvevőknek gyakran felmerül a kérdésük – felvehető-e jelzáloghitel, ha van hitele? Jó hiteltörténettel és magas jövedelemmel rendelkező bankok általában találkoznak az ügyféllel, és jóváhagyják a jelzáloghitel-kérelmet.

Mindenesetre alaposan gondolja át, mielőtt végleges döntést hoz, hogy jelzáloghitelt vagy hitelt vesz fel lakásvásárláshoz. Gondosan meg kell vizsgálni az összes előnyt és hátrányt a fennálló helyzethez képest, elemezni kell az események alakulásának lehetséges forgatókönyveit, és meg kell hozni az adott esetnek megfelelő választást.

Kérdéseiket kommentben várjuk. Online ügyvédünk mindig készen áll, hogy tanácsot adjon a tranzakció bonyolult jogi vonatkozásaiban.

Hálásak lennénk, ha értékelné a cikket, és kedvelné ezt a bejegyzést a közösségi hálózatokon.

Ezen dokumentumok alapján döntés születik a hitel elutasításáról vagy kiadásáról.

A kölcsön és a jelzáloghitel közötti különbségek.

Annak ellenére, hogy az igénylési eljárás a kölcsönök és jelzáloghitelek esetében szabványos, alapvető különbségek vannak közöttük.

• Olyan cél, amely azonosítja a hitelfelvevő szükségleteit. A kölcsönt bármilyen célra kiadják: ingatlan, gépek, bútorok, kikapcsolódás, autóvásárlás, kezelés. A jelzáloghitelt csak lakásvásárlásra adják ki. A jelzálogtárgyak közé tartoznak a házak, lakások új épületekben és a másodlagos piacon.
• Betét, amelyet a banknak biztosítanak. Hitel esetén nem szükséges fedezet. A jelzálog igénybevételéhez a meglévő ingatlan zálogba adása szükséges. A megvásárolt ingatlan fedezetként használható fel. A fedezet biztosítékot nyújt a banknak arra az esetre, ha a pénzeszköz vissza nem térül. Így a bank a veszteségeket a zálogtárgy értékesítéséből származó bevétel terhére megtéríti. A kölcsönvevő elveszíti használati jogát.
• Bővített dokumentumkészlet. A jelzáloghitel igénylésekor a hitelfelvevő átadja a banknak az ingatlan tulajdonjogáról szóló igazolás másolatát. A bank ugyanakkor garanciákat kap arra vonatkozóan, hogy a pénzügyi válság kitörésekor a hitelfelvevő nem marad lakóhely nélkül.
• Kezdő díj. A biztosítékon felül kötelező első részlet, amely főszabály szerint a megszerzett ingatlan értékének 15%-a. A hitelfelvevő kérésére a hozzájárulás mértéke tetszőleges, de nem alacsonyabb a minimumnál.
• A hitelfelvevőnek adott összeg. Ez megegyezik a ház költségével, amelyre az alapokat elköltik. Mérete többszörösen meghaladhatja a hitel nagyságát.
• Hitelfeltételek. A kölcsönt legfeljebb 5 évre adják ki. A jelzáloghitel legfeljebb 30 évre adható ki, amely lehetővé teszi a fizetési összeg elosztását, amely kényelmes a hitelfelvevő számára.
• Éves százalék. A jelzáloghitelek maximális mértékét az Orosz Föderáció Központi Bankja szabályozza. Kényelmes a hitelfelvevők számára - kialakul a megfizethető feltételek rendszere a jelzáloghitel-ajánlatok piacán. A jelzálogszerződés éves kamata általában lényegesen alacsonyabb, mint a hagyományos kamata

Azok a polgárok, akik ilyen nagy összegű ingatlanvásárlást terveznek, gyakran elgondolkodnak azon, hogy miben különbözik a jelzáloghitel a fogyasztási hiteltől, és mit érdemesebb lakásvásárlásra fordítani. Ez a cikk leírja, mi a különbség a jelzáloghitel és a hitel között, milyen előnyökkel és buktatókkal kell szembenéznie a hitelfelvevőnek egy adott hiteltermék kiválasztásakor.

A jelzáloghitelezés fogalmának meghatározása

Valójában a jelzáloghitel a bankok által nyújtott hiteltermékek egyik fajtája. A rendes hitelből felvett jelzáloghitel számos eltérése és jellemzője miatt mégis külön kategóriában emelkedik ki. A jelzálogkölcsönt a kölcsöntől leginkább az különbözteti meg, hogy a bank által elkülönített pénzeszközök szigorúan ingatlanvásárlásra szolgálnak, és a pénzt nem adják át a hitelfelvevőnek, hanem közvetlenül az eladó számlájára kerül. Ugyanakkor az ingatlan az adás-vételi ügyletet követően nem kerül a tényleges vevő tulajdonába, a teljes jóváírási időszakra zálogjog tárgya marad a bankban. A jelzáloghitelezés fogalma tehát azt jelenti, hogy a banktól ingatlanszerzés céljából készpénzkölcsönt vesznek fel, olyan feltételekkel, amikor a megszerzett ingatlan a szerződés alapján zálogjog tárgyává válik, és csak a teljes visszafizetés után kerül a hitelfelvevő tulajdonába. az elkülönített pénzeszközökből.

A fő különbségek

Annak a kérdésnek a megválaszolásához, hogy miben különbözik a kölcsön a jelzáloghiteltől, figyelembe kell venni a különböző típusú hiteltermékek jellemzőit. A különbség a következő:

1. Kölcsön célzott kibocsátása. Annak ellenére, hogy konkrét igényekre, például autóvásárlásra (autóhitel) vagy háztartási gépek vásárlására is ki lehet adni fogyasztási kölcsönt, a szó általános értelmében vett hitelezés nem lehet megfelelő. Ez azt jelenti, hogy az ügyfélnek joga van saját belátása szerint elkölteni a banknál kapott pénzét, míg a jelzáloghitel-pénzt csak ingatlanvásárlásra fordíthatja.
2. Bejegyzés. Tekintettel arra, hogy a bank jelentős összegeket költ jelzáloghitel kibocsátásakor, a potenciális ügyfeleket sokkal alaposabban ellenőrzik, mint a szokásos nem célzott hitelek fogadásakor. A pénzintézet különösen a belső biztonsági szolgálat saját tartalékait használja fel az ügyfél fizetőképességének átfogó ellenőrzésére. Egy ilyen kölcsön megszerzéséhez lenyűgözőbb dokumentumcsomagra, és néha kezes jelenlétére van szükség, miközben kis mennyiségű nem megfelelő pénzeszközt lehet beszerezni, szó szerint, útlevélből.
3. Összegek és feltételek. A jelzáloghitelt 300 000 rubel és 25 000 000 közötti összegben adják ki, tehát logikus, hogy a törlesztési időszak több évtizedre nyúlik. A fogyasztási hitelek összege ritkán haladja meg az 1 500 000 rubelt, ezért a visszafizetési határidők rövidebbek, általában legfeljebb 5 év. A jelzáloghiteleket hosszú időre adják ki, így az ügyfél a családi költségvetés jelentős károsodása nélkül számolhat el egy banki szervezettel. Ebben az esetben a fő feltétel az, hogy a hitelfelvevő életkora az utolsó fizetés napjától számítva ne haladja meg a 65 évet.
4. A szerződésben foglaltak teljesítésének biztosítása. Ráadásul a jelzáloghitel kibocsátásáról csak az ügyfél alapos ellenőrzése után döntenek, a bank saját kockázatainak minimalizálása érdekében a megszerzett ingatlant fedezetként hagyja. Ez azt jelenti, hogy ha a hitelfelvevő nem teljesíti szerződéses kötelezettségeit, a jelzálogjogot az adósság törlesztése érdekében eladásra fel lehet venni. A további biztonság érdekében a bank kötelezheti mind a lakás, mind a vásárló életbiztosításának közvetlen biztosítását.
5. Hitelkamat. A jelzáloghitelek kamata valamivel alacsonyabb, mint a többi hitelterméké. Ez egyrészt azzal magyarázható, hogy a pénzintézet kockázatai a fedezet meglétéből adódóan minimálisra csökkennek, másrészt a jelentős lejárati idő miatt a bank nyeresége végső soron többszöröse lesz, mint abban az esetben. hagyományos, nem célhitel kibocsátása magas kamattal, rövid időre. Például a Sberbankban kedvezményes kamatozású lakáshitelt igényelhet állami támogatással, azonban a programban való részvétel fő feltétele az, hogy a megvásárolt összeg 20-50% -át be tudja fizetni. ház. Éppen ezért az ügyfelek, hitelek és jelzáloghitelek kérdéseire válaszolva, mi a különbség, a Sberbank például a kamatkülönbségre hivatkozik.

Fontos! Tekintettel arra, hogy a tartozás teljes visszafizetéséig a jelzáloghitel-lakás lefoglalás alá vonható, ha a hitelfelvevő nem teljesíti szerződéses kötelezettségeit.

Következtetés

Annak ellenére, hogy a ház vagy lakás jelzáloghitellel történő megszerzésének nyilvánvaló előnyei vannak, ennek az ingatlanszerzési módnak vannak hátrányai is. Ehhez számos dokumentum benyújtása szükséges, amelyek megerősítik a megbízhatóságot, a kezességvállalás szükségességét, a kizárólag lakásvásárlásra elkülönített pénzeszközök szigorúan célzott célját. Ezen túlmenően ennek a programnak a legjelentősebb hátránya, hogy az ingatlanvásárló csak a bankintézettel szembeni kötelezettségeinek maradéktalan teljesítése után válik a lakás teljes tulajdonosává és tulajdonosává. Ezért azokban a helyzetekben, amikor egy viszonylag kis összeg nem elegendő a saját négyzetméter vásárlásához, sokkal ésszerűbb a fogyasztói hitelezés alkalmazása. A kapott pénzt bármire el lehet költeni, beleértve a lakhatást is, míg a vevő tulajdonjoga attól a pillanattól kezdve keletkezik, amikor a tranzakciót bejegyezték az orosz nyilvántartásba.

A hitelezési piac többféle banki terméket kínál a lakosságnak, amelyekkel könnyen lehet lakást vásárolni. A főbbek a jelzálog- és fogyasztási hitelek. Mindegyiknek megvannak a maga sajátosságai, előnyei és hátrányai. A helyes választás és a kölcsönzött források minél jövedelmezőbb felvétele érdekében jobb, ha előre kitaláljuk, miben különböznek egymástól, és milyen típusú banki szolgáltatás a megfelelő az adott helyzetben.

Jelzáloghitelek és fogyasztási hitelek: mi a közös és mi a különbség

És - ez két teljesen különböző típusú finanszírozás. A legfontosabb különbség az, hogy a jelzáloghitel mindig feltételezi a fedezet meglétét, és ez lehet saját lakás vagy vásárolt ingatlan. Személyi kölcsön biztosítékkal vagy anélkül is kiadható. Sőt, fizetési garancia formájában a bankok nemcsak ingatlan zálogot, hanem kezességet is elfogadnak.

Tekintsük a fő paraméterek közötti különbségeket:

• A kiadandó összeg. A fogyasztási hitelek felső határa ritkán haladja meg az 5 millió rubelt, a standard számok pedig 100 ezer rubeltől 1 millióig terjednek.A jelzáloghitelek 300 ezer rubeltől kezdődnek, a maximumot pedig leggyakrabban a zálogtárgy becsült értéke korlátozza. Számokban ez 10-100 millió rubel lehet.
• Időzítés. A kölcsönöket legfeljebb 5-7 évre, a jelzálogkölcsönöket 1-25-30 évre adják ki.
• A finanszírozás célja. A fogyasztói igényeken különféle kiadási tételek egész sorát értjük, de a bankok nem ellenőrzik, hogy pontosan hová költötték el a pénzt. A jelzáloghitelek mindig egy célzott hitelezési forma.
• Az adagolás módja. A kölcsön készpénzben kiadható vagy bankkártyára utalható, amellyel bármikor és bármekkora összegben lehet pénzt felvenni. A jelzáloghitel-alapokat nem adják ki, a bank a tranzakció jóváhagyását követően készpénzmentesen közvetlenül az eladó számlájára utalja.
• Fogadás. A jelzáloghitel olcsóbb, mint a fogyasztási hitel.
• Ingatlan tárgy. Miután a fogyasztói igényekre készpénzben kapott pénzt, a hitelfelvevő bármilyen tárgyat megvásárolhat bármely településen. A jelzáloghitelek az új épületek akkreditációját, az ingatlanok banki és biztosítói követelményeknek való megfelelését jelentik. Más szóval, a megvásárolható lakások listája kevésbé lesz kiterjedt.

A fentiekből másodlagos tényezők is következnek. Például lakáshitel igénylésekor az ingatlant biztosítani kell... A hitelfelvevők önkéntes alapon élet- és egészségbiztosítást, valamint a tulajdonjog elvesztésének kockázatát biztosítják.

Mivel a jelzálogjog szorosan kapcsolódik az ingatlanvásárláshoz, a szerződéskötés kötelező hivatalos házastárs érintett... Tőle (tőle) meg kell szereznie a hozzájárulását az ügylethez, és a házastársak kölcsönfelvevőként járnak el, vagy megtagadják a szerződésben való részvételt a házassági szerződés megkötésekor. Fogyasztói kölcsön más személyek bevonása nélkül is felvehető, bár az ingatlanvásárláshoz továbbra is házastárs közreműködése szükséges. De ebben az esetben az objektumot egy másik rokon, szervezet nevére lehet regisztrálni.

Jelzáloghitel kiválasztásakor a kapott pénzeszközök mindig elegendőek az ingatlan kifizetésére, mivel a szerződés szerinti határ megegyezik a lakhatási költséggel, mínusz az első részlettel. A fogyasztási hitel igénylésekor van esély arra, hogy a bank kisebb összeget hagy jóvá, és a különbözetet egyéb bevételből kell fedezni.

Mi gyakori:

1. A potenciális hitelfelvevő fizetőképességének ellenőrzésére vonatkozó eljárást minden típusú hitel esetében alkalmazzák.
2. A felsorolt ​​hitelek mindegyike refinanszírozható. De a fogyasztási hitelek refinanszírozása során az ügyfélnek szinte mindig lehetősége van arra, hogy egy bizonyos összeget a tartozást meghaladóan egy másik bank felé kapjon. Jelzáloghitel-refinanszírozáskor a bank csak a tartozás összegét fedezi, ritka esetekben egy jelzáloghitel és több fogyasztási kölcsön összevonását tervezik.
3. A kötelezettségek tisztességtelen teljesítését tükrözi a CRI.

Amit könnyebb elrendezni

A normál fogyasztási hitel felvétele valamivel egyszerűbb, mint a jelzáloghitel felvétele, de csak akkor, ha az összeg kicsi. Biztosíték nélkül is beszerezhető, amivel már bizonyos számú napot megspórolhatunk, gyorsabban bírálják el a kérelmeket, jóval szűkebb az okmánycsomag, és nem mindig kell kezes. Az induló törlesztőrészlet hiánya is megkönnyíti a hitelfelvételt, de a banki szolgáltatások piacán rugalmas feltételeket találhatunk a jelzáloghitelhez, amikor nincs szükség kezdőrészletre.

Ahhoz azonban, hogy ingatlanvásárlásra elegendő összeget vegyen fel, a hitelfelvevőnek meg kell erősítenie a stabil és magas jövedelmet. A szűkös fizetési ütemezés miatt a havi törlesztőrészletek lényegesen magasabbak lesznek, mint jelzáloghitel esetén. Ennek megfelelően szigorúbb követelményeket támasztanak a bevételekkel szemben.

A saját ingatlanfedezetű hitel ugyanaz a jelzáloghitel, csak enyhébb feltételekkel. A kölcsönzött pénzeszközök elköltésének célját nem lehet feltüntetni, kezdeti befizetés nem szükséges. De az ügyfélnek továbbra is zálogba kell adnia az ingatlant, mint a szokásos jelzáloghitelezésnél.

A jelzáloghitel igénylése viszonylag adósságmentes folyamat. Először is egy meglehetősen széles dokumentációs csomagra van szükség. Nemcsak igazolásokat és dokumentumokat tartalmaz a hitelfelvevőről és kölcsönfelvevőkről, hanem az ingatlanokról és az eladóról szóló papírok teljes listáját is. Másodszor, további költségek merülnek fel a biztosítás, a banki cellák kifizetése és egyéb szervezési kérdések formájában. Ám egy nagy kölcsönhöz, egyenlő jövedelemmel és kért összeggel, egyszerűbb jóváhagyást szerezni, mint egy fogyasztási hitelnél. Ebben az esetben a banknak biztosan van garanciája a kibocsátott pénzeszközök fedezet formájában történő átvételére, ráadásul egy kisebb befizetés csökkenti a hitelcsőd kockázatát.

A legjövedelmezőbb ingatlanhitel

A szó szoros értelmében a jelzáloghitel jövedelmezőbb megoldás lesz, mint a fogyasztási hitel. Jelenleg elég sokféle jelzálog létezik - "Két dokumentum szerint", "Előleg nélkül", "Lakáshoz / lakáshoz / magánházhoz / építéshez". Az alacsonyabb kamatokkal kombinálva ez a fajta finanszírozás minden fogyasztói hitelezési ajánlatot felülmúl.

A pontosabb következtetések érdekében össze kell hasonlítania a kérdés pénzügyi oldalát. Fontolja meg a Sberbank hitelkalkulátorok példáját használva egy 3 millió rubel kölcsönt:

1. Fogyasztói kölcsön. A futamidő 5 év, az arány 11,9%, a havi fizetés összege 66 582 rubel. Teljes túlfizetés: 994 911 rubel.
2. Másodlagos jelzálog. A kezdeti kifizetés minimális - 450 ezer rubel, az arány szintén minimális - 8,6% évente, 20 éves időtartamra. A havi részlet összege 22 292 rubel, a túlfizetés (a kamat összege a teljes időszakra) - 2 799 877 rubel. Ha a hitelezési időszakot ugyanarra az 5 évre csökkentik, akkor a kölcsön kifizetése 52 441 rubel, a túlfizetés pedig 596 409 rubel lesz, ami lényegesen kevesebb, mint a kölcsön esetében. Legfeljebb 30 éves időtartammal a hozzájárulás 19 789, a túlfizetés pedig 4 573 788 rubel lesz.

Sőt, itt jelennek meg a legkedvezőbb finanszírozási feltételek, a gyakorlatban a számok ennél is magasabbak lehetnek. És ekkora hiteltörlesztés mellett a bank csak akkor hagyja jóvá a hitel kibocsátását, ha még nagyobb a bevétel. A jelzálog-biztosítás megnöveli a szerződés kiszolgálásának költségeit, de a havi költés így is lényegesen kevesebb lesz, mint egy fogyasztási hitelnél.

A teljesebb elemzés érdekében ugyanazon intézményen belül összehasonlíthatja két pénzügyi termék paramétereit.

Orosz Sberbank

Fogyasztói kölcsön:

• Összeg legfeljebb 5 millió rubel bérszámfejtési ügyfelek számára legfeljebb 3 millió - más hitelfelvevők számára.
• Akár 5 év.
• évi 11,9%-tól.
• Nem szükséges fedezet.
• Átvétel módja - az összeg bankkártyára utalása.

Fogyasztói kölcsön a Sberbankban

Hitel összeg

6 millióig
rubel

hitelfeltételek

5-ig
évek

hitelkamatláb

11,9%-tól
évi

* - nincs szükség biztosítékra

Nem megfelelő hitel saját ingatlan fedezete mellett:

• Legfeljebb 10 millió rubel, de legfeljebb a zálogtárgy becsült értékének 60%-a.
• Akár 20 évig.
• Évi 12%-tól.
• Biztonság: garázs, sorház, lakás, telek vagy ház földdel.
• A vagyonbiztosítás kötelező, az élet- és egészségbiztosítás nem kötelező.

Jelzálog hitel lakóhely vásárlására a másodlagos piacon:

• A kiadandó összeg 300 ezer rubeltől a megszerzési tárgy becsült árának 85% -áig.
• Fiatal családoknál 8,6-9,0%, egyéb ügyfélkategóriáknál 9,1-9,5%, két okmány igénylése esetén 9,6-10,5%.
• Akár 30 év.
• Előleg 15%-tól.
• A tulajdonjog és jelzálogjog bejegyzése előtti biztosíték kezességvállalás vagy egyéb ingatlan, amely után a megvásárolt ingatlan zálogba kerül.

Jelzáloghitel lakásvásárláshoz a Sberbank másodlagos piacán

Hitel összeg

300 ezer rubeltől ig
Az objektum árának 85%-a

hitelfeltételek

30-ig
évek

hitelkamatláb

8,6%-tól
évi

* - az árfolyam a hitelfelvevő kategóriájától függ

Gyakorlatilag minden esetben azonosak az ügyfelekkel szemben támasztott követelmények - 21 év feletti ingatlan zálogjogba vételnél 18 éves kortól fogyasztási hitelt lehet felvenni, ha van banki bérkártya vagy nyugdíj jár hozzá. a számlához. Hat hónapos munkatapasztalat a jelenlegi munkahelyén, összesítve, az elmúlt 5 évből, több mint 12 hónap.

VTB Bank

Különféle fogyasztói célú hitelek:

• Az összeg legfeljebb 3 millió rubel minden ügyfél számára, legfeljebb 5 millió - a fizetési kártyák tulajdonosai számára.
• Az arány 11,9-19,9%.
• Legfeljebb 7 év bérszámfejtő ügyfeleknek, legfeljebb 5 év egyéb hitelfelvevőknek.

Nem megfelelő hitel saját ingatlan fedezete mellett:

• Összeg legfeljebb 15 millió rubel.
• Az arány 11,1%.
• Akár 20 évig.
• Kiadási űrlap - átutalás kártyára vagy számlára.
• Biztosíték - a bank fedezeti területén található bérházban lévő lakás, ahol a kölcsönt kiadják. Az ingatlan tulajdonosa lehet a kölcsönvevő, valamint a házastárs(ok) vagy más családtagok, ha kezesként részt vesznek.
• Vagyonbiztosítás szükséges.

Jelzálog kész lakásra:

• Összeg legfeljebb 60 millió rubel.
• Az arány 9,1%.
• Akár 30 év.
• Kezdő befizetés 10%-tól.
• A zálog a megvásárolt ingatlan.
• Teljes körű biztosítást kötnek.

Hitel a "Rosselkhozbank" számára

Személyi kölcsön fedezet és biztosíték nélkül:

• Az összeg legfeljebb 1 millió minden fizetési ügyfél számára, legfeljebb 1,5 millió rubel - azok számára, akik több mint hat hónapja rendelkeznek fizetési kártyával, legfeljebb 750 ezer rubel a harmadik féltől származó bankok fizetési kártyáinak tulajdonosai számára.
• Akár 7 évig.
• Évi 10,5%-tól.
• Különleges feltételek: ha a kölcsön összege meghaladja az 1 millió rubelt, csak azokat a bevételeket veszik figyelembe, amelyeket legalább 6 hónapra jóváírtak az RSHB számláján.

Fogyasztói kölcsön fedezet és biztosíték nélkül a "Rosselkhozbankban"

Hitel összeg

1,5 millióig
rubel

hitelfeltételek

7-ig
évek

hitelkamatláb

10,5%-tól
évi

* - a kölcsön összege a hitelfelvevő státuszától függ

Biztonságos fogyasztási hitel:

• Az összeg legfeljebb 1 millió minden hitelfelvevő számára, legfeljebb 2 millió rubel - azoknak a fizetésű ügyfeleknek, akik legalább 6 hónapig bevételt kapnak az RSHB számláján.
• Legfeljebb 7 év fizetéssel rendelkező ügyfelek és közszférában dolgozók esetében, legfeljebb 5 év az összes többi hitelfelvevő esetében.
• Évi 10%-tól.
• Különleges feltételek: ha a kölcsön összege meghaladja az 1 millió rubelt, csak azokat a bevételeket veszik figyelembe, amelyeket legalább 6 hónapra jóváírtak az RSHB számláján.
• Biztosíték: ingatlan kezességvállalása és/vagy jelzálogjog.
• A kapott pénzeszközöket az RSHB banknál vezetett számlára utalják.

Jelzálog a kész lakótérre:

• Összeg 20-60 millió rubel.
• Akár 30 év.
• Éves 9,05%-tól, fejlesztő partnertől ingatlanvásárlás esetén - 8,85%-tól
• Előleg 15-30%.
• Vagyonbiztosítás szükséges.

Jelzáloghitel kész lakásra a "Rosselkhozbank"-ban

Hitel összeg

Lehetséges jelzálog- és fogyasztási hitelt összevonni

Kétféle hitelezés kombinálása csak lehetséges refinanszírozáskor, és az ilyen egyesülést fel kell venni a feltételjegyzékbe. Például a jelzáloghitel Sberbanknál történő újrahitelezése lehetővé teszi több meglévő hitel kombinálását más bankokban, egy újba:

• jelzáloghitel vásárláshoz vagy építkezéshez - legfeljebb 7 millió;
• autóhitel, hitelkártya, fogyasztási hitel - 1,5 millióig;
• személyes célokra pénzt vegyen fel - 1,5 millióig

Érdemes megfontolni, hogy nem minden bank kínál ilyen feltételeket, a refinanszírozás általában jelzálog- és fogyasztási hitelekre oszlik. Ha a jelzáloghitel-tartozás egyenlege nem nagy, akkor teljesen lehetséges egy új fogyasztási hitellel fedezni.

A jelzálog- és kölcsönök előnyei és hátrányai ingatlanvásárláskor

A kétféle finanszírozásnak az eredendő különbségeken túl megvannak a maga erősségei és gyengeségei is. Ráadásul ezek a tényezők bizonyos esetekben döntőek lehetnek a megfelelő banki termék kiválasztásánál.

A jelzáloghitel fő előnyei a következők:

1. A támogatások felhasználása (szülési tőke, szövetségi állami támogatási programok az állampolgárok számára).
2. Ingatlant vásárolhat közös vagy közös tulajdonban.
3. A regisztráció két okmány alapján lehetséges, jövedelem- és foglalkoztatási igazolások nélkül.
4. Visszatérítés adólevonás formájában.

A jelentős hátrányok közé tartozik:

• Szinte mindig előleg szükséges.
• Viszonylag hosszú és összetett kialakítás.
• Az önkéntes biztosítás megtagadása szinte mindig növeli a túlfizetés arányát.

A fogyasztási hitel előnyei:

1. Lehetőség a kölcsönzött pénzeszközök harmadik felek (hitelfelvevőtárs, kezes) bevonása és a házastárs(ok) beleegyezése nélkül.
2. Pénz kibocsátása készpénzben vagy számlájára.
3. Szinte mindig - az alapok elköltésének céljának hiánya.
4. Devizában találhat finanszírozási programot.
5. Nincs vagyonbiztosítási kötelezettség.

A hitelezés fő hátrányai:

• Megnövekedett jövedelemigény.
• Viszonylag kis maximális mennyiségek.

Következtetés - a jelzáloghitel olcsóbb és gazdaságilag jövedelmezőbb, mint más típusú finanszírozás. Egyenlő feltételek mellett könnyebb az átvétel és a fizetés, szükség esetén bármikor refinanszírozható és lerövidíthető a futamidő, növelhető/csökkenthető a fizetés. Az anyagi terhek csökkentése biztosítja az állami támogatás igénybevételét, ha van rá joga, és adókedvezmény igénybevételét (a hitelfelvevő és az összes hitelfelvevő által), ha azzal még nem élt.

Magas jövedelem mellett nagy összegű fogyasztási hitelhez lehet hozzájutni, amely nagy összegű törlesztőrészletet is fedezhet. Ez a legjobb megoldás, ha az objektumot más személyek tulajdonába tervezik átadni, vagy ha nem akkreditálható és/vagy nem biztosítható.