Az adatokat a Bank of Russia és a State Corporation DIA weboldalainak jelentéseiből vettük.
515 - azon bankok száma, amelyek 2016 végére túlélték, és egyben részt vettek a betétbiztosítási rendszerben. Ezen túlmenően a jegybank által vezetett hitelintézetek (bankok és nonprofit szervezetek) listáján összesen 605 objektum szerepelt ekkor a magánbetétesekre vonatkozóan eltérő jogokkal. 2017. április közepéig további 13, lakossági betétekkel foglalkozó bank veszítette el az engedélyét. A bankszektor zsugorodási üteme idén valószínűleg meredeken lassul. A Bank of Russia most láthatóan nem siet döntéseket hozni sem a gyenge és gátlástalan pénzügyi szervezetek felszámolásáról vagy átszervezéséről. Ennek oka egyrészt a szabályozó erőforrás-kapacitásának meredek csökkentése, több százmilliárd rubel öntése egy beteg rendszer gyógyítására, és arra a következtetésre jutott, hogy az ilyen nagylelkűség nem igazolja magát. Másrészt úgy, hogy maguk az üzleti bankárok is megértik a jelenlegi valóságot, ahol ma veszélyesebb, mint valaha, ugyanolyan kitartással folytatni a kockázatos műveleteket.
163 - A jegybank nyilvántartásában szereplő hitelintézetek 27%-a bizonyult veszteségesnek 2016 végén. Ennek a klasszikus kánonok szerint negatívan kell befolyásolnia a felhasználók bankrendszerbe vetett bizalmát. A "normál" 2013-ban csak 88-an voltak. A 2016-os legveszteségtelenebbek között szerepel a Bank of Moscow (45,7 milliárd rubel veszteség - 1. hely a veszteségek tekintetében, 16. hely az eszközök tekintetében), Bank Yugra (32,2 milliárd rubel veszteség - 2. hely a veszteségek tekintetében, 29. hely). az eszközöket tekintve), a Bank Zenith (7,4 milliárd rubel – a veszteségek tekintetében a 10., az eszközök tekintetében a 33.). Jelentéseikben a legmagasabb nyereséget mutatták ki:, (70 milliárd rubel bevétel - 3. hely a nyereség tekintetében, 2. hely az eszközök tekintetében). Érdekes összehasonlítani a teljes bankrendszer nyereségének és veszteségének nominális összegének változását három év alatt: 2016-ban - 1048,5 milliárd rubel. nyereség és 212,2 milliárd rubel. veszteség; 2013-ban - 823 milliárd rubel. profit és 19,8 milliárd rubel. veszteség.
88 - azon bankok száma, amelyekben a DIA szerint 2016-ban biztosítási esemény történt. Ez 11 eseménnyel több, mint az előző 2015-ben. Összességében 2005 óta (az évtől kezdve, amikor a betétbiztosítási rendszer megkezdte működését Oroszországban) 383 bank betétesei váltak a DIA szomorú "körülményeivé". Ezekben a statisztikákban az elmúlt év jelenleg rekordnak számít. A CER-ben részt vevő, érvényes magánbetét-fogadási engedéllyel rendelkező bankok maximális száma - 937 - 2008 végén került rögzítésre.
14% - a betétesekkel szembeni kötelezettségeik nyilvántartását hibátlanul kialakító bankok részesedése - a biztosítási rendszer fő dokumentuma. A bank engedélyének visszavonása esetén egy ilyen lista átkerül a DIA-hoz. Az Ügynökség évente ellenőrzi a meglévő hitelintézetek készségét az egyéni betétek biztosításáról szóló törvény követelményeinek való megfelelésre. A nyilvántartás torzulásai csökkentik a pénzeszközök betétesei felé történő kifizetések sebességét és teljességét a biztosítási esemény bekövetkezte után. Az ellenőrök következtetései azonban a következők: a legtöbb hiba nem szándékos. A hanyag bankárok nem szándékos hibái a kiváltó okai számos hibás adatbázisnak, amelyek néha aggodalomra késztetik a betéteseket.
24,2 billió RUB... - a magánszemélyek által az orosz bankrendszerbe megőrzésre megbízott összes betét mennyisége (idő- és folyószámlákon elhelyezve). Adatok 2016 utolsó napján. A teljes összegből 18,5 billió (76,5%) rubelben kifejezett alap, 5,7 billió rubel. (23,5%) - pénzeszközök devizában. Három év alatt, 2013 végétől a teljes szám 7,09 billió rubellel nőtt. (16,9 billió rubeltől). Azaz a nominális növekedés (deviza átértékelés nélkül) közel 42%-ot tett ki a 2014 elejétől 2016 végéig tartó időszakban.
981,2 milliárd rubel.- a betétek összegének növekedése csak 2016-ra. (relatív értékben 4,2% deviza átértékeléssel, vagy 9,2% névérték nélkül). Ugyanez a folyamat az előző 2015-ben 4666,4 milliárd RUB-ral járult hozzá. (főleg a rubel árfolyamának meredek emelkedése miatt), ami nominálisan plusz 25,2%-ot, relatív értékben pedig plusz 16,8%-ot tett ki. A betétek napi növekedésének dinamikájára vonatkozó statisztikák szerint 2016-ban lényegesen rosszabb volt a ráta, mint a korábbi években.
28,2% - az új betétek számának növekedése 1-1,4 millió rubel értékben. Ez a legaktívabb változás 2016-ban. Az 1,4-3 millió rubel értékű betétek száma további 13,8%-kal nőtt. A 3-5 millió rubel értékű határozott lejáratú számlák száma 12,1%-kal nőtt. 7,5% - a betétek számának növekedése 0,7-1 millió rubel értékben. 4,6%-os növekedés a betétek számában 0,1-0,7 millió rubel értékben.
73% - (vagyis 17,6 billió rubel) a megabankoknál vezetett számlákon vezetett teljes betéttömeg részesedése, amelyet röviden TOP-10-nek neveznek. A többi csaknem ötszáz hitelintézet a lakosság betéteinek 27 százalékát teszi ki. A Sberbank magánügyfelei a teljes ügylet hozzávetőleg 47%-át (10,9 billió rubel) teszik ki. A VTB 24 a második helyen áll a mennyiséget tekintve a maga 8,7%-ával (2 billió RUB). Továbbá a minősítést az Alfa-Bank, a Gazprombank, a Rosselkhozbank, a B&N Bank, a VTB Bank of Moscow, az FC Otkritie folytatja. Mindegyikük hozzájárulása alig haladja meg a 2%-ot. 1,5%-ot a Promsvyazbanktól és a Raiffeisenbanktól. Ezek 2016 eredményei. 2013 végéhez képest, amikor a TOP-10 az összeg 66,7%-át tette ki (11,3 billió RUB), a helyzet némileg megváltozott. Három évvel ezelőtt a Sberbank csaknem ugyanazt a 47%-ot (de névértékben 7,9 billió rubelt) halmozott fel számláin. A legnagyobb szervezetek tucatjai közül a Home Credit Bankot és a Russian Standardot ma az FC Otkritie és a B&N Bank vette át.
158,5 ezer rubel.- a tavalyi évben rögzített magánbanki betét átlagos nagysága (az 1000 rubelig terjedő számlák kivételével). A DIA biztosítja, hogy darabonként a számlák száma legfeljebb 1 400 000 rubel. ez az arány 99,7%. Ugyanazok a teljes körűen biztosított számlák, de becsült teljes összeg rubelben - ez a hazai hitelintézetekben tárolt betét összegének 58,4% -a.
72% - a magánszemélyek által bankokra bízott betétek aránya (a tranzakciók forgalmában) legfeljebb 1 éves időtartamra. Ugyanakkor a legtöbb - az orosz bankrendszer teljes betétállományának csaknem 40% -a az ügyfelek szívesebben fektetnek be rövid lejáratú, 6-12 hónapos betétekbe. Körülbelül 22%-a 1 és 3 év közötti megtakarításból származik. És csak 0,5% marad három évnél hosszabb ideig hosszú távú tárolásban. Majdnem 5,5% esik a perpetual on-demand számlákra (ezek is aktuálisak). Ez a rubel betétek statisztikája. A devizában kifejezett feltételekre vonatkozó statisztikák nagyon eltérőek. Tehát leginkább - az alapok 63%-a dollárbetétesek inkább 1-3 éves számlákon tartanak. De a legnagyobb mennyiségű euróbetétek - az alapok 52%-a legfeljebb 1 évig marad a betéteken. By the way, a banki betétesek a jogi személyek kategóriájából rubel alapjaik 93% -a, i.e. az elsöprő tömeg egyszerű elszámolási számlákon (analóg "lekérésre") vagy rövid betéten marad legfeljebb 1 hónapra.
2,1 millió- a betétesek szerepelnek a DIA 2016. évi új biztosítási eseményekre vonatkozó kötelezettségeinek nyilvántartásában. Biztosítási kártérítést pedig mindössze 986,5 ezren igényeltek ebben az időszakban. Egy évvel korábban, 2015-ben a több éves károsultak közül 713 ezer biztosított lett az Ügynökség kártalanítása. A DIS rendszer mindössze 13 éves működése alatt a felszámolt bankok 7,4 millió betétesét vették fel a biztosított kötelezettségek nyilvántartásába. 1367 milliárd rubelt tettek ki. a DIA általános biztosítási felelőssége. Mint kiderült, nem minden betétes követeli gyorsan a biztosított pénzének visszatérítését, vannak, akik hónapokkal vagy akár évekkel elhalasztják a DIA-val való kapcsolatfelvételt.
17 ezer- 2016-ban 41 bankban számolták el a betétesek általi tevékenységükkel az engedélyek visszavonását (illetve a jegybanki moratóriumot) megelőző időszakban elkövetett csalásokat a DIA munkatársai. Véleményük szerint (ami nem mindig esik egybe maguknak a betétesek véleményével) a biztosítási alapot csökkentő fiktív biztosítások volumene 12,2 milliárd rubelt tett ki. Ügyfelek - bankárokkal összejátszó magánszemélyek és jogi személyek - az Alap kötelezettségeinek mesterséges kialakításában a bankok számviteli bizonylataiba történő technikai rögzítéssel vettek részt. Ilyen esetekben a bíróság ritkán ért egyet a betétes bizonyítékaival, aki nem ért egyet az összegeinek a DIA nyilvántartásból való kizárásával.
69 ezer- 2016-ban mindössze 9 hátrányos helyzetű bank betétesei szenvedtek el bankárok sikkasztását. Az ellopott 57,3 milliárd rubelt teszik ki. A sajtóban az ilyen esetek általában „mérlegen kívüli betétként”, „jegyzetfüzetként” vagy „kettős könyvvitelként” hangzanak el, bár a lakossági betétekkel rendelkező, csaló bankárok ravasz módszereinek köre sokkal szélesebb. Néha szóba kerül az elektronikus adatbázisok és papíralapú dokumentumok megsemmisítése. A DIA nem közöl pontos statisztikát az összes csalónak talált bankról, de pontosítja, hogy csak 2016-ban több mint 100 ezer kérelem érkezett be olyan betétesektől, akik nem értettek egyet a biztosítási kártérítés összegével.
7,79% - ez az utolsó arány a súlyozott átlag statisztikájában, amely a legnagyobb volumenű magánbetéteket vonzza. Az értéket a tárgyév áprilisának első tíz napjában rögzítették. Akkor ez volt a legalacsonyabb szint a 2009 augusztusától kezdődő nyolc és fél év alatt gyűjtött statisztikai sorozatban, amelyet a jegybank figyel. Ennek az átlagmagasság-sorozatnak a korábbi legalacsonyabb értékét, évi 7,85%-ot, 2011 júniusában állapították meg. 2014 decemberében a megfigyelési eredmények 15,63% körüli felső csúcsot regisztráltak. Azóta a bankok csak csökkentették betéti ajánlataik jövedelmezőségét.
Oksana Lukyanets, a Vkladvbanke.ru szakértője készítette
Jelenleg a kereskedelmi bankok olyan műveleteket végeznek, amelyek célja az ügyfelek pénzeszközeinek bevonása a különböző típusú betétek betéteibe, amelyek a felvétel sorrendjét és ennek megfelelően hitelforrásként való felhasználási lehetőségeit tekintve két fő csoportra oszthatók:
Látra szóló betétek;
Lekötött betétek.
A lekötött betétek fogalma azokat a betéteket jelenti, amelyeket a betéti szerződésben szigorúan meghatározott időtartamra nyitnak meg. Néha a bankok olyan betéteket nyitnak meg, amelyek meghatározott időszakon belül lejárnak (például 50-60 napos lejáratú betéteket). A takarékbetétek a lekötött betétek egy fajtája, amelynek jellemzője a hosszú távú, általában meghatározott célú forrásfelhalmozás. A megtakarítási tranzakciók általában az ügyfél betétkönyvében jelennek meg. Például Németországban különbséget tesznek a látra szóló betétek, a lekötött betétek és a megtakarítások között. Ezenkívül a lekötött betétek két csoportra oszthatók:
Rögzített tárolási idejű betétek, amelyekre az ügyfél megemelt kamatbevételt kap, és a lejárat végén látra szóló betétté alakul át;
Betétek a letéti szerződés felmondásáról szóló utólagos értesítéssel. Különböző feltételek vannak a felmondásra, a betét felmondására, például egy hét, egy hónap, 3 hónap vagy 6 hónap. A lekötött betéti szerződés megszűnését követően az ügyfél jogosult a pénzeszközök korlátozás nélküli felhasználására.
Tehát a pénzeszközök bankbetétbe helyezésének időtartamától függően a betéteket látra szóló betétekre és lekötött betétekre osztják, amelyek közül sok takarékbetét. A látra szóló betét az ügyfél előzetes banki értesítése nélkül bármikor felvehető. Ezek után általában vagy nem fizetnek kamatot, vagy szintjük lényegesen alacsonyabb, mint más típusú betéteké. Biztonságos és gazdaságos. A látra szóló betétek bizonyos típusaiért a bankok kamatot fizetnek a betéteseknek, de ebben az esetben az utóbbiak jutalékot számítanak fel a bank által nyújtott pénzátutalási szolgáltatásokért.
A látra szóló betétekkel ellentétben a lekötött és takarékbetéteket meghatározott időtartamra helyezik el a bankokban, és bevételt termelnek a betétesek számára, általában attól függően, hogy mennyi ideig vannak a bankszámlákon tárolva. A lekötött betétet csak a tárolási időnek megfelelően lehet felvenni, ellenkező esetben az ügyfél elveszíti a megemelt kamatot vagy bírságot fizet a banknak. Az ilyen betétek előnyösek a bank számára, mivel a betétesek betéteit erőforrásként használva szabadabban tudja azokat manőverezni, mint a látra szóló betétekben lévő pénzeszközöket.
A takarékbetétek lényegének meghatározását nehezíti magának a lakosságnak a betéteinek sokrétűsége, sokrétűsége, az ország sajátos gazdasági és társadalmi-politikai helyzetétől való függése. A lakosság takarékbetétei a lekötött betétek egy fajtája, amelyet magánügyfelek nyitnak azért, hogy bizonyos, általában fogyasztói célokra viszonylag hosszú forrásfelhalmozási időszakon keresztül nagyobb bevételhez jussanak. Hazánk gyakorlata, valamint a világtapasztalat tanúsága szerint a takarékbetétek közé tartoznak azok a hitelintézetekben elhelyezett betétek, amelyekbe a lakosság elhelyezi a pénzét, hogy elraktározza és fokozatosan felhalmozza a további nagy vásárlásokhoz, önellátásra. életkor, előre nem látható kiadások esetén stb. A megtakarítási tranzakciókat általában a betétesnek kiállított speciális dokumentumban (például takarékkönyvben) tükrözik.
A látra szóló betétek és a folyószámlákra elhelyezett betétek nem minősülnek takarékbetétnek, mivel fő funkciójuk az ügyfelek folyó fizetési forgalmának kiszolgálása, nem pedig a megtakarítások forgalmának kiszolgálása. Figyelembe véve, hogy az Orosz Föderáció Sberbank intézményeiben lévő takarékbetétek nagyrészt olyan állampolgárok tulajdonában vannak, akik betegség, időskori biztonság, előre nem látható kiadások esetén pénzeszközöket halmoznak fel, a legnagyobb szociális védelemben részesülnek. Ez mindenekelőtt abban nyilvánul meg, hogy a betétesek szükség esetén a lehető leghamarabb pénzt vehetnek fel a betétből (bár a világtapasztalat szerint az ügyfél által felvehető maximális összeget célszerű határon belül korlátozni. egy bizonyos időszak). Ennek ellenére a takarékbetétek dinamikáját rendszerint a legnagyobb stabilitás jellemzi.
A takarékbetétekkel végzett műveletek mellett a bankok passzív műveleteinek másik fontos típusa a látra szóló betétekkel végzett művelet. A lakosság látra szóló betéteit a betétes a bank előzetes értesítése nélkül bármikor felveheti vagy másra átruházhatja. A látra szóló betétek forrása általában az állampolgárok átmenetileg szabad pénzeszközei, amelyeket likvid formában bankban tartanak, és fizetési forgalmuk szervezésére fordítanak készpénzben és nem készpénzben egyaránt. Az ilyen típusú betétek gazdasági célja tehát mindenekelőtt az, hogy segítsék a lakosságot fizetési forgalmának legracionálisabb megszervezésében, beleértve a készpénzes és nem készpénzes fizetéseket is. Ez határozza meg a betétek rendelkezésre bocsátásának módját és a lakosság vonzott pénzeszközeinek a bank forgalmában való tartózkodási idejét. A látra szóló betétek legfontosabb követelménye, hogy a betétesek azokkal a készpénzhez hasonlóan szabadon rendelkezhessenek. A látra szóló betétek általában viszonylag rövid időre kötődnek, és rendkívül mobilak. Ez elsősorban annak köszönhető, hogy a dolgozók és alkalmazottak bérét, a nyugdíjakat és az állampolgárok egyéb jövedelmeit és bevételeit látra szóló betétekbe utalják át. Ugyanakkor ezekből a betétekből pénzeszközöket írnak le bizonyos rendszeres fizetések (például lakás, rezsi), valamint előre nem látható kiadások teljesítésére. A látra szóló betétekkel végzett műveletek alakulását egyre inkább meghatározzák a lakosság készpénz nélküli fizetési forgalmának alakulásának és automatizálásának kilátásai. A látra szóló betétek az állampolgárok készpénz nélküli fizetésének kiszolgálása mellett más fontos funkciókat is elláthatnak.
A világ tapasztalatai szerint a látra szóló betétek alapján egyetlen aktív-passzív számláról (folyószámláról) lehet sikeresen fejleszteni lakossági hitelezési műveleteket. Ugyanazok a pénzösszegek, amelyeket a betétesek minden hónap végéig a folyó bevételnek a folyó kiadásokat meghaladó többlete miatt generálnak, megtakarításnak minősülnek és megtakarítási számlákra utalnak.
A látra szóló betétek lakossági értékét meghatározza, hogy hozzájárulnak a fizetési forgalom és a betétesek családi költségvetésének racionalizálásához, valamint lehetővé teszik a pénz biztonságos tárolását és a készpénz nélküli fizetések és átutalások lehetőségeinek széles körű kihasználását.
Az orosz betétesek gyakran nemcsak a folyó fizetésekhez és kiadásokhoz szükséges pénzeszközöket, hanem saját megtakarításaikat is látra szóló számlákon tartják. Nem valószínű, hogy ez mind maguk a betétesek, mind a bank szempontjából célszerűnek tekinthető. Egyrészt a látra szóló betétek után alacsonyabb kamatot fizetnek, ami természetesen csökkenti a betétesek jövedelmét, másrészt a bank nem tudja garantálni, hogy látra szóló számlákra irányítsa a pénzeszközöket hosszú lejáratú hitelezésre. Az oka annak, hogy egyes betétesek látra szóló betétet használnak pénzmegtakarításaik megszervezésére, az egyéb megtakarítási formák előnyeinek meg nem értése vagy a bank gazdaságilag indokolatlan kamatpolitikája lehet.
A látra szóló betétek egy fajtája a bemutatóra szóló betétek. Az ilyen letétbe befizetőnek minősül, aki bemutatta a bemutatóra szóló letéti okmányokat (a bemutatóra szóló betétlapot és a hozzá tartozó ellenőrző lapot). A betétre vonatkozó pénzeszközök átvétele és kiadása útlevél vagy más, a betétes vagy pénzátvevő személyazonosságát igazoló dokumentum bemutatása után történik. A kamat számítása a látra szóló betétekre megállapított eljárás szerint történik.
A látra szóló betétekkel végzett műveletek nagy jelentőséggel bírnak a bank számára, mivel ezek a betétek további hitelforrást jelentenek. Annak ellenére, hogy a látra szóló betéteket a betétesek bármikor felvehetik, az ezekre a számlákra irányuló pénzeszközök be- és kiáramlásának kölcsönösen kioltó ingadozásai azt a tényt eredményezik, hogy nagy és stabil pénzeszközegyenleg alakul ki rajtuk. Ez a pénzmaradvány a rövid és részben a hosszú távú hitelezés forrásának tekinthető. A látra szóló betétekkel végzett műveletek a hitelforrások képzésében való részvételen túlmenően normál gazdasági helyzetben növelik a bankhoz való pénzáramlást, és ezáltal növelik a bank jelenlegi likviditását. Megjegyzendő, hogy a látra szóló számlákon elhelyezett pénzeszközök viszonylag olcsó hitelforrást képviselnek, különösen az e betétekre fizetett alacsonyabb kamat miatt. Ugyanakkor a látra szóló betétek számlavezetése munkaigényesebb, mint a takarékbetétekkel végzett műveleteknél, és objektíve számos eljárás teljes automatizálását feltételezi, ami viszont nagy tőkebefektetést igényel.
Tekintettel arra, hogy a Sberbank intézményekben betétekben kapott pénzeszközöket többek között az Oroszországi Bank hitelforrásainak feltöltésére fordítják, a betétek stabilitása nagy jelentőséggel bír. A stabil gazdaság körülményei között a betétek hosszú tárolási ideje, a betéti műveletek stabil jellege lehetővé teszi a bankszámlákon tárolt pénzeszközök ésszerű felhasználását vállalkozások és magánszemélyek hitelezési forrásaként, a gazdaság további fejlődéséhez, hozzájárulva a az ország nemzeti jövedelmének növekedése és a lakosság jólétének növekedése.
A betéteseknek kifizetett jövedelem jelenleg nem adóköteles, ha nem haladja meg a refinanszírozási rátát. Mindazonáltal az elmúlt években kitartó viták folytak a polgárok banki betétei utáni jövedelmek megadóztatásának lehetőségéről és megvalósíthatóságáról. A világtapasztalatot gyakran hozzák példaként. Például Dániában a betétesnek a bankbetétből származó bevétel tizedét adóként kell megfizetnie. Az Egyesült Államokban a takarékbetétekből származó bevétel is adóköteles (a betét összegétől függően eltérő kulcsok). Egészen a közelmúltig az orosz állampolgárok megtakarításait terhelő adó bevezetése elleni fő érv az volt, hogy az egyes ügyfelek betéteire fizetett kamatszint nem fedezte a reálinfláció mértékét, i.e. legalábbis logikátlan volt a polgárok megtakarításainak csökkentése, amikor az inflációból eredő veszteségeket próbálják valahogyan kompenzálni. Mára ez az érvelés elvesztette jelentőségét az infláció csökkenése és a kamatlábak pozitív értékeinek konszolidációja miatt. Másrészt a jelenlegi instabil gazdasági helyzetben a betéti jövedelemadó hiánya oda vezetett, hogy a polgárok legjobban fizetett kategóriái nem készpénzben, hanem kamat formájában kapják meg a béreket. A munkáltató által a nevükre elhelyezett betétet a bankban, így egyfajta offshore zónákat hozva létre az adórendszerben a magánszemélyek számára. A magánszemélyek banki betéteit terhelő jövedelemadó bevezetése azonban nagyon súlyos következményekkel járhat az ország gazdaságára nézve. Mindenekelőtt meg kell jegyezni, hogy egy ilyen intézkedés elriaszthatja azokat a hazai betéteseket, akik nem szoktak pénzeszközöket a bankban tartani. Emiatt nehéz megjósolni ennek az intézkedésnek a makrogazdasági következményeit, hiszen nem valószínű, hogy a lakosság hatalmas pénzeszközeit más pénzügyi eszközökkel le lehet kötni, amelyek óhatatlanul megkezdik az inflációs spirál feloldását.
Mindegyik betéttípusnak megvannak a maga előnyei és hátrányai.
A takarékbetétek azért érdekesek a megtakarítóknak, mert:
a megtakarítások legmegbízhatóbb formája (például a vállalati értékpapírokhoz képest), mivel a Sberbankban lévő betétek megtérülését az állam garantálja. Ezen túlmenően a jelenlegi eljárás szerint a bankok tartalékalapokat képeznek, amelyek további garanciát jelentenek a lakossági források időben történő és teljes visszatérésére;
A megtakarítások egyik legjövedelmezőbb befektetési formája, mivel általában magasabb kamatot fizetnek, mint más betétek. Emellett a betétekből származó jövedelem adómentes (ha a kamatláb nem haladja meg a refinanszírozási rátát), ami a befektető szemében kedvezően különbözteti meg a részvényektől;
a különböző típusú betétek nagy választéka miatt lehetővé teszik az egyes betétesek, valamint a megtakarítók vagy más célcsoportok igényeinek legjobb kielégítését;
a pénzmegtakarítások befektetésének egyik leglikvidebb formája.
A takarékbetétek értékét egy bank, sőt az egész hitelrendszer számára mindenekelőtt az határozza meg, hogy lehet-e hitelezési forrásként felhasználni őket. A takarékbetétek azáltal, hogy tartósan vonzzák a lakosság forrásait, fontos tényezőként szolgálnak a bankjegykibocsátás csökkentésében, így a gazdaság általános pénzügyi fellendülésében is. A takarékbetétekkel végzett műveletek hatékonyságát a banki költségek szempontjából elemezve fontos megjegyezni, hogy a látra szóló betétekkel végzett műveletekhez képest alacsonyabb a munkaintenzitásuk, és ezzel együtt a viszonylag magas „kamatláb”.
A látra szóló betétek a leglikvidebbek. Tulajdonosaik bármikor felhasználhatják az igény szerinti számlákat. A betétszámla jellemzői a következők:
a számlán lévő pénzt részben és egészben korlátozás nélkül helyezik el vagy veszik fel;
erről a számláról az Orosz Föderáció Központi Bankja által megállapított eljárásnak megfelelően készpénzt vehet fel.
A látra szóló betétek fő hátrányai:
tulajdonosaik számára - a számla kamatfizetésének hiánya (vagy nagyon kis százaléka);
a bank számára - magasabb működési tartalék szükségessége a likviditás fenntartásához (a számlákról igény szerint történő pénzfelvétel lehetősége miatt).
A betétek fontos forrást jelentenek a kereskedelmi bankok számára. Struktúrájuk a bankban rugalmas és a pénzpiaci konjunktúrától függ. A banki források képzésének ez a forrása bizonyos hátrányokkal jár. A bank jelentős anyagi és pénzügyi költségeiről beszélünk a betétekhez való forrás vonzásakor, a források korlátozott elérhetőségéről egy adott régión belül. Ezenkívül a betétek (betétek) céljára történő források mobilizálása nagymértékben az ügyfelektől (betétesektől) függ, és nem magától a banktól. Mindazonáltal a bankok közötti verseny arra kényszeríti őket, hogy intézkedéseket hozzanak a betétek vonzását elősegítő szolgáltatások fejlesztésére.
A kereskedelmi bankoknak a hitelpiaci versenykörnyezetben folyamatosan gondoskodniuk kell betéteik mennyiségi és minőségi javításáról. Ehhez különböző módszereket alkalmaznak (kamatláb, különböző szolgáltatások és kedvezmények a betétesek számára). Ugyanakkor minden bank betartja a betéti műveletek szervezésének számos alapelvét. Ezek a következők:
a betéti műveleteknek hozzá kell járulniuk a nyereséghez, vagy meg kell teremteniük a feltételeket a jövőbeni nyereségszerzéshez;
a betéti tranzakcióknak változatosnak kell lenniük, és azokat különböző entitásokkal kell lebonyolítani;
a betéti műveletek szervezése során különös figyelmet kell fordítani a lekötött betétekre;
a betéti műveletek és a hitelműveletek közötti kapcsolatot és összhangot a betétek és hitelbefektetések feltételei és összege tekintetében biztosítani kell;
a betéti és hitelműveletek szervezésekor a banknak törekednie kell szabad forrásainak minimalizálására;
a banknak intézkednie kell a banki szolgáltatások fejlesztése érdekében a betétek vonzása érdekében.
A közelmúltban a Moszkvai Bankot átszervezték, és csatlakozott a VTB cégcsoporthoz. Természetesen megmarad minden, amihez a vásárlók hozzászoktak, sőt a termékek a korábbiaknál vonzóbb feltételekkel érhetők el.
Vegye figyelembe, hogy a bérügyfelek és a nyugdíjasok különleges feltételeket igényelhetnek. Az egyszerű polgárok számára azonban a Moszkvai Bank kész nagyon „ízletes” betéteket kínálni.
A BM-ben a betéteket feltételesen három fő csoportra osztják:
Abszolút minden állampolgár megnyithatja a következő típusú betéteket a BM-ben:
A "fizetések" a következő betétekre számíthatnak:
Nyugdíjasok számára elérhető:
A következő feltételekkel nyitható betét, amely minden ügyfél számára elérhető:
| Termék név | Max. jövedelem | Max. magasság | Max. kényelem | Takarékszámla |
| Összeg | 1 ezertől | Korlátozások nélkül | ||
| Term | 3 hónapos kortól legfeljebb 3 évig | A letét korlátlan időre szól | ||
| Licit | Akár 8,46% | Akár 7,98% | Akár 7,55% | akár 5% |
| Eljövetel | Nem | Igen | Igen | Igen |
| Fogyasztás | Nem | Egyszer a betét teljes időtartamára | Igen | Igen |
Mint látható, szinte minden betét minimális összege 1000 rubel. És csak egy megtakarítási számla teszi lehetővé, hogy bármilyen összeget befektessen, és garantált bevételt kapjon belőle.
Az átvételi műveletek minden betéthez elérhetőek, kivéve a Maximális bevételt. Egyébként a letéti szerződésben bármikor és tetszőleges összeget feltölthet. A Moszkvai Bank nem ír elő semmilyen korlátozást.
A „legédesebb” kedvéért pedig a BM kedvezményes feltételeket készített a szerződés korai felmondására. Már a szerződéskötéstől számított hat hónap elteltével folyósítják a bevételt a szerződés szerinti alapkamat 0,6%-os szorzata alapján.
Kiderül, hogy a betétes a potenciális nyereségnek csak 40%-át veszíti el. Ha az idő előtti felmondásra 6 hónap lejárta előtt kerül sor, a betétből származó bevétel csekély lesz, és a látra szóló betéti kamatláb - azaz évi 0,01% - kerül kifizetésre.
Tanács! A BM-ben történő befizetés feltételei 91 és 1095 nap között egyedileg választhatók ki. Vagyis 120 napig fektethet be pénzt, 170-be, és így tovább. A kiválasztási lépés 1 nap.
A nyugdíjasok igénybe vehetik a Folyó Nyugdíjbetétet, amelynek mértéke fix, és nem függ az összegtől, a futamidőtől és egyéb tényezőktől - évi 4%.
A befizetés feltételeire gyakorlatilag nincs korlátozás:
A BM-ben a jövedelmezőség nagyon sok tényezőtől függ, mint például a pénznem, a betétes kategóriája, a betét futamideje és összege, a regisztráció módja (irodában vagy internetbankban).
Az olyan betétek, mint a Maximális jövedelem és a Maximális növekedés, minden ügyfél számára elérhetőek, beleértve a nyugdíjasokat és a fizetést is. Az árak nem függenek az állampolgár kategóriájától.
De ha távoli szolgáltatási csatornákon keresztül helyez el betétet, az alapkamat felára évi 0,3% lesz. A devizabetéteknél ez a bónusz 0,1% lesz.
Hagyományosan a legkevesebb opcióval rendelkező termékért lehet a legmagasabb profitot elérni.
Tehát a BM-ben - a maximális jövedelem adja a legmagasabb százalékot - akár évi 8,46% -ot, ugyanakkor, és kis lehetőségeket - nem lehet feltölteni a betétet és pénzt kivenni belőle.
A maximális növekedés a legjobb megoldás. Korlátlanul pótolhat, és akár egyszer is kivehet pénzt.
Ugyanakkor jó árfolyam várja az ügyfelet - akár évi 7,98%. Mellesleg, nem lesz olyan könnyű megszerezni - ehhez legalább 1,5 millió rubelt kell befektetni egy évre.
És mindazok számára, akiknek nem a bevétel a fontos, mint a korlátlan kényelem a pénzgazdálkodásban, ott van a megtakarítási számla.
Ennek kamata kétszer kerül felszámításra - a havi minimum egyenlegre és a napi egyenlegre. A legmagasabb bevétel eléréséhez legalább 600 ezer rubelt kell befektetnie.
Kétféleképpen nyithat meg bármilyen típusú hozzájárulást a BM-hez:
A távoli módszerek a következők:
Távoli csatornákon keresztül a százalék 0,3%-kal emelkedik az alapfeltételekhez képest, így nem csak kényelmes, de jövedelmező is! Ebben az esetben a befizetés feltételei ugyanazok, mintha a fiókban történt volna a regisztráció.
Tanács! A mobilbankon keresztül távolról nyitott betéteket is kezelhet.
A szerződés másolatát az online nyitás után azonnal átveheti a BM bármelyik fiókjában általános útlevél bemutatásával.
Befizetés előtt feltétlenül ellenőrizze az alábbi paramétereket:
Jegyzet! A fiókban történő regisztráció során ügyeljen a betéti szerződésben szereplő adatok helyes megadására!
Tehát az eljárás a következő:
Most megadjuk a paramétereket:
Íme a számítási eredmények egy nyugdíjas számára, aki 50 ezer rubelt akar befektetni 365 napos időszakra, kamatot hagyva a számlán, és távoli szolgáltatási csatornákon keresztül feldolgozza:
A további feltételek lényege a betét típusától függ. A fő vonalhoz, amely magában foglalja a Maximális bevételt, a magasságot és a kényelmet, adja hozzá. a feltételek a következők:
A megtakarítási számlára számos további feltétel vonatkozik:
Amennyiben a kaució lehetőséget biztosít a feltöltésre, úgy a befizetés az alábbi módokon történhet:
A magánszemélyek által bankbetéti kamatként kapott jövedelmek adóztatási feltételei meglehetősen átláthatóak.
Ahhoz, hogy megtudja, kell-e jövedelemadót fizetni egy rubelbetét után, hozzá kell adnia 5% -ot az Orosz Föderáció Központi Bankjának irányadó kamatlábához, amely a kamat beérkezésekor érvényes.
Emlékeztetőül: 2019 márciusától az irányadó ráta 10%. Ez azt jelenti, hogy ha a betét kamata meghaladja a 15%-ot, akkor személyi jövedelemadót kell fizetni. Ezen túlmenően az adóalap a betét tényleges kulcsa és e 15% különbsége lesz.
Ezzel a különbséggel fizetnie kell:
Jegyzet! A BM-ben nincsenek ilyen kulcsok, így valószínűleg nem kell személyi jövedelemadót fizetni. Azonban ismerni és megérteni kell a betétek megadóztatásának lényegét - hirtelen valahol talál egy különösen előnyös ajánlatot.
A betét teljes összege a felhalmozott kamattal együtt a lejártát követő napon átvehető. Ha a betétes másnap nem veszi fel a pénzt, a betét azonos feltételekkel automatikusan meghosszabbodik.
A bezárásnak két módja van:
Lehetőség van a letét korai zárására. Jellemzően hat hónap elteltével a kamat az alapkamat 0,6-os szorzata alapján történik, vagyis a veszteség 40%. 6 hónap lejártáig csak 0,01% lesz a hozam.
A BM lehetővé teszi, hogy befektetéseket hajtson végre harmadik felek, például barátai, rokonai vagy kiskorú gyermekei javára.
Az eljárás szabványos:
Jegyzet! A rendelkezési jog átruházása csak akkor száll át a kérelemben megjelölt személyre, ha az érintett intézkedik a letéttel kapcsolatban.
K: Lehetséges egyszerre több betétet nyitni?
V: Igen, egy állampolgárnak korlátlan számú, egyidejűleg eljáró betétje lehet.
K: Vonhatok kamatot?
О .: Igen, ha a szerződés ilyen lehetőséget biztosít.
K: Milyen pénznemben lehet befizetni a pénzt?
V: Befektethet pénzt rubelben, euróban és dollárban is.
K: Mi az a nagybetűs írás?
О .: Ha nem veszed fel, akkor ezek hozzáadódnak a befizetés összegéhez. A következő% nem csak a betét összegére, hanem ezekre is felhalmozódik. Így a kapitalizáció lehetővé teszi, hogy minden hónapban növelje bevételét.
Jogi személyek számára a BM készen áll személyes feltételekkel a következő termékeket biztosítani:
| A letét neve | Sajátosságok |
| Sürgős | Maximális hozam |
| Felhalmozási séma választásának lehetősége% | |
| Term - egy héttől | |
| Korai felmondással | Min. futamidő - 30 naptól |
| Lehetőség a szerződés idő előtti felmondására | |
| Nem lejjebb. maradék | Term - egy héttől |
| A számlán elhelyezett pénzeszközök további nyereséget hoznak | |
| Egy számlán belül korlátlan számú tranzakció köthető | |
| Hosszú lejáratú betét | Korai feloszlás |
| A bevételt az alapok tényleges futamidejére fizetik ki | |
| Kivételi és utánpótlási lehetőséggel | Bevételszerzés, valamint költség- és bevételi tranzakciók végrehajtásának képessége |
| Rövid lejáratú betét | Hatékony rövid távú likviditáskezelés |
A Bank of Moscow egy ígéretes hitelintézet, amely pénzügyi termékeket kínál a lakosság különböző szegmenseinek. A betétek sora nyugdíjasoknak és bérügyfeleknek szóló ajánlatokat tartalmaz speciális feltételekkel.
De a kedvezményes kategóriákba nem tartozó hétköznapi polgárok a feltételeknek megfelelően bármely, számukra legmegfelelőbb betétet igényelhetnek.
