11. A tarifa felépítése, összetétele és számítása

Az ügyfelek által fizetett biztosítási díjak képezik a társaság biztosítási alapjának fő forrását, amelynek célja a szerződők és biztosítottak biztosítási fedezete, valamint a biztosító költségeinek megtérítése.

Az ügyfél által fizetett biztosítási díj (díj) az egyes biztosítási fajtákra vonatkozó biztosítási díjak alapján kerül megállapításra.

Biztosítási arány a biztosítási összeg egységére vagy a biztosítás tárgyára jutó biztosítási díj mértékét jelenti. Tarifa mértéke- ez készpénzfizetés a biztosítási összeg évi 100 rubelétől vagy a teljes biztosítási összeg százalékos arányától egy adott napon. Így a biztosítási mérték alapján kerülnek meghatározásra a biztosítási kifizetések, amelyek a biztosítási alapot képezik.

Nettó árfolyam fő része a biztosítási alap kialakítására szolgál, amely biztosítási kártérítés és biztosítási fedezet formájában történő biztosítási kifizetésekre szolgál. A biztosított kockázat árát fejezi ki. A nettó árfolyam szerkezete a biztosítás típusától függ. Személybiztosításnál 3 elemből áll: kockázati prémiumból, megtakarítási hozzájárulásból és garanciadíjból. _V tulajdon biztosítás a nettó kamatnak 2 eleme van: a kockázati hozzájárulás és a garanciakulcs.

A nettó mértéket a kötvénytulajdonosok kárának valószínűsége alapján számítják ki. Ha a biztosítási feltételek többféle biztosítási kötelezettséget írnak elő, akkor az összesített nettó mérték több, privát nettó díj összegéből is állhat.

a nettó árfolyamhoz képest a bruttó kamatláb kisebb része (kb. 20%). A nettó mérték terhe magában foglalja a biztosító rezsiköltségeit: adminisztrációs és vezetési költségeket, amelyeket általában üzletviteli költségnek neveznek; megelőző (megelőző) intézkedések levonásai (tartalék, tartalék és egyéb alapok levonása); valamint a biztosító nyeresége (% a biztosító tervezett nyereségének kialakításához).

Vállalkozási költségek képviseli (a termelési tevékenységhez hasonlóan) a biztosítási műveletek költségét, és tartalmazza a biztosító következő költségeit:

A biztosító szervezet főállású és nem alkalmazotti állományú alkalmazottainak munkájáért járó díjazás; ... helyiségek bérbeadása;

villany-, fűtés-, vízellátás, posta- és távíró-, telefondíjak fizetése;

A nettó díj érvényessége kiemelten fontos a biztosítási díj helyes kiszámításához. Ennek helyes meghatározása garantálja a biztosító pénzügyi stabilitását. Ugyanakkor a nettó díj kiszámítása a legnehezebb pillanat a biztosítási díj megállapításánál.

A biztosítási esemény bekövetkezésének valószínűségét a múltbeli tapasztalatok alapján határozzák meg. A klasszikus elméletben a százalékban számolt nettó kamatláb a biztosítási esemény bekövetkezésének valószínűsége. Például, ha száz azonos értékű biztosítási tárgyból átlagosan egy tárgy meghal a biztosítási időszak alatt, akkor az ilyen esemény bekövetkezésének valószínűsége, vagy ennek megfelelően a károk valószínűsége egy százalék. Ebből következően a biztosítónak a kártérítésre szánt biztosítási alap létrehozásához a nettó biztosítási mértéket a biztosítási összeg egy százalékában kell meghatároznia. Az egy bizonyos időszakra kifizetett biztosítási kártérítés összege és az összes biztosított tárgy teljes biztosítási összege közötti arányt nevezzük a biztosítási összeg veszteségességének mutatója.

Ez a mutató az ún. kockázatos biztosítási típusok nettó ráta számításának alapja, pl. olyan biztosítási típusok, amelyek nem kapcsolódnak a hosszú távú életbiztosításhoz.

Miután a megfigyelési adatokból kiszámította a biztosítási összeg átlagos kárhányadát több évre, a biztosító a matematikai statisztika módszereivel felméri ennek a mutatónak a stabilitását. Ha az idősor kellően stabil, akkor a nettó ráta számításánál a biztosítási összeg átlagos kárhányadát vesszük alapul, amelyhez hozzáadjuk a legalább szórással megegyező kockázati prémiumot. A nettó mérték értékének ilyen meghatározásával 84%-os valószínűséggel állítható, hogy a biztosítási összeg kárhányada nem haladja meg ezt a számított értéket. Ha a biztosítási összeg átlagos veszteségességéhez hozzáadjuk a szórás kétszeresét, akkor annak valószínűsége, hogy a biztosítási összeg veszteségessége nem haladja meg ezt az értéket, 98%-ra nő.

Miután így meghatároztuk a nettó díj értékét, hozzáadjuk a terhelést és meghatározzuk a biztosítási díj összegét.

Az életbiztosítás biztosítási díjának meghatározása speciális matematikai számításokon alapul, amelyeket aktuáriusi számításoknak nevezünk.

Az ügyfelek által fizetett biztosítási díjak jelentik a fő forrást (a társaság biztosítási alapjának kialakítása, amelynek célja a szerződők és biztosítottak biztosítási fedezete, valamint a biztosító költségeinek megtérítése).

Az ügyfél által fizetett biztosítási díj (díj) az egyes biztosítási fajtákra vonatkozó biztosítási díjak alapján kerül megállapításra.

A biztosítási díj mértéke a biztosítási összeg egységére vagy a biztosítás tárgyára jutó biztosítási díj mértéke. Így a biztosítási díj alapján kerülnek meghatározásra a biztosítási kifizetések, amelyek a biztosítási alapot képezik.

A díjtétel a biztosítási kockázat és egyéb költségek ára, a biztosító megkötött biztosítási szerződés szerinti kötelezettségeinek megfelelő pénzbeli kifejeződése. A tarifák halmazát tarifának nevezzük. A szisztematikus tarifakimutatás díjszabási útmutató.

Az építési díjszabás (tarifapolitika) alapelvei a következők:

• 1. A biztosítási tevékenység önellátásának és jövedelmezőségének biztosítása.
• 2. A felek közötti biztosítási kapcsolatok egyenértékűsége,
• 3. Biztosítási díjak elérhetősége a kötvénytulajdonosok széles köre számára.
• 4. A biztosítási díjak stabilitása hosszú ideig.
• 5. Biztosítási felelősség körének bővítése, ha a mindenkori díjszabások ezt lehetővé teszik.

Egyes biztosítási típusok tarifakulcsának (vagy ún. bruttó díjának) számításakor két összetevőt számítanak ki: a nettó tarifát és a nettó díj terhelését.

Rizs. 1 Biztosítási kamatstruktúra

Nettó - az arány a biztosítási alap fő részének kialakítására szolgál, amely biztosítási kártérítés és biztosítási fedezet formájában történő biztosítási kifizetésekre szolgál. A nettó mértéket a biztosított által okozott kár valószínűsége alapján számítják ki. Ha a biztosítási feltételek többféle biztosítási kötelezettséget írnak elő, akkor az összesített nettó mérték az összegből, több, privát nettó díjból állhat,

A nettó árfolyam terhe a bruttó kamatláb kisebb része. A biztosítás formájától és típusától függően 9-40% között mozog. A nettó ráta terhe a biztosítási tevékenységhez kapcsolódó, céljukban eltérő háromféle kiadást foglal magában: adminisztratív és vezetési kiadásokat, amelyeket általában üzletvitel költségeinek neveznek: megelőző (megelőző) intézkedésekre vonatkozó levonások: valamint a biztosítási tevékenység eredménye. biztosítótársaság.

Az üzleti tevékenység költségei (a termelési tevékenységekkel analóg módon) a biztosítási műveletek költségét jelentik, és a biztosítók következő költségeit tartalmazzák:

• * fizetés a biztosító szervezet főállású és nem alkalmazottai számára:
• *helyiségbérlés:
• * villany, fűtés, vízellátás, posta és távíró, telefonköltség fizetése;
• * útiköltség;
• * a társaság tevékenységének ellátásához kapcsolódó egyéb kiadásai. A biztosítási díj helyes kiszámításához a legfontosabb tényező a nettó díj érvényessége. Ennek helyes meghatározása garantálja a biztosító pénzügyi stabilitását. Ugyanakkor a nettó díj számítása a legdélibb momentum a biztosítási díj meghatározásakor,

A biztosítási esemény bekövetkezésének valószínűségét utólag, azaz utólag határozzák meg. A tavalyi év alapján a klasszikus elméletben a százalékban számolt nettó ráta a biztosítási esemény bekövetkezésének valószínűsége. Például, ha száz azonos értékű biztosítási tárgyból és a biztosítási időszakra átlagosan egy tárgy meghal, akkor az ilyen esemény bekövetkezésének valószínűsége, vagy ennek megfelelően a károk valószínűsége egy százalék. . Ebből következően a biztosítónak a kártérítésre szánt biztosítási alap létrehozásához a nettó biztosítási mértéket a biztosítási összeg egy százalékában kell meghatároznia. Az egy bizonyos időszakra kifizetett biztosítási kártérítés összege és az összes biztosított tárgy teljes biztosítási összege közötti arányt a biztosítási összeg kárhányadának nevezzük. Ez a mutató az ún. kockázatos biztosítási típusok nettó ráta számításának alapja, pl. olyan biztosítási típusok, amelyek nem kapcsolódnak a hosszú távú életbiztosításhoz.

A megfigyelési adatokból kiszámolva a biztosítási összeg átlagos kárhányadát több évre. a biztosítótársaság ezután a matematikai statisztika módszereit alkalmazza ennek a mutatónak a robusztusságának felmérésére. Ha az idősor kellően stabil, akkor a nettó ráta számításánál a biztosítási összeg átlagos kárhányadát vesszük alapul, amelyhez hozzáadjuk a legalább szórással megegyező kockázati prémiumot. A nettó mérték értékének ilyen meghatározásával 84%-os valószínűséggel állítható, hogy a biztosítási összeg kárhányada nem haladja meg ezt a számított értéket. Ha a biztosítási összeg átlagos veszteségességéhez hozzáadjuk a szórás kétszeresét, akkor annak valószínűsége, hogy a biztosítási összeg vesztesége nem haladja meg ezt az értéket, 98%-ra nő.

Miután így meghatároztuk a nettó díj értékét, hozzáadjuk a terhelést és meghatározzuk a biztosítási díj összegét.

Az életbiztosítás biztosítási díjának meghatározása speciális matematikai számításokon alapul, amelyeket aktuáriusi számításoknak nevezünk.

T = P (A) * K * 100.

hol a nettó tarifa; A - biztosítási esemény; P (A) - a biztosítási esemény valószínűsége; K az átlagos kifizetés és az átlagos biztosítási összeg aránya szerződésenként.

Ez a képlet lehetővé teszi a „biztosítási esemény valószínűsége” fogalmak megkülönböztetését; "Károsodási valószínűség". A kár valószínűsége a P (A) biztosítási esemény valószínűségének a K korrekciós tényezővel való szorzata. Ez a képlet mind a meglévő biztosítási típusok díjszabásának javításakor, mind az újonnan bevezetett biztosítási díjak kiszámításakor alkalmazható.

Mutassuk be ezt a képletet kiterjesztett formában:

P (A) = M / N = K /

ahol K a kifizetések száma egy adott időszakra (általában egy évre); К - az idén megkötött szerződések száma: С - szerződésenkénti átlagos fizetés; С - az átlagos biztosítási összeg szerződésenként.

Ennek eredményeként a képlet a következő alakot veszi fel:

ahol B a biztosítási kártérítési kifizetések teljes összege; С - a biztosított tárgyak teljes biztosítási összege - a kárhányad 100 rubeltől. biztosítási összeg.

Ez azt jelenti, hogy a jelenlegi biztosítási villák tarifagépének fejlesztésekor a nettó díjak tisztázásának alapja a 100 rubeltől kezdődő kárhányad. biztosítási összeg. A kifizetések számának (károsultak száma, tárgyak) - K a megkötött szerződések (biztosítási tárgyak) számához viszonyított aránya - K határozza meg a biztosítási események gyakoriságát. Az egy szerződésre jutó átlagos kifizetés - C és az egy szerződésre jutó átlagos biztosítási összeg aránya - a K együttható analógja a T = P (A) * K * 100 képletben. A biztosítási összeg veszteségessége a biztosítási típusokra általánosságban és az egyes biztosítási kockázatokra egyaránt számítható. Ez az adat a nettó kamatláb nagyságának meghatározására szolgál. Kiszámítása után kerül megállapításra az összesített tarifa mértéke, vagyis a bruttó mértéke. Ez utóbbi kiszámításához a terhelést hozzáadjuk a nettó árfolyamhoz.

A vállalkozási költségeket általában a nettó mértékhez hasonlóan számítják ki, a többi díj a bruttó ráta százalékában kerül megállapításra. Az összesített bruttó ráta nagyságát a következő képlet számítja ki:

ahol T a bruttó ráta; T a nettó árfolyam; F- terhelés. Ezek az értékek abszolút értékben vannak megadva. Mivel számos rakományelem a bruttó díj százalékában van beállítva, akkor:

ahol a tarifában előírt rakománytételek: a tarifában szereplő rakománytételek aránya a bruttó díj százalékában.

Az 1. számú biztosítási műveletnél a biztosítási szerződések száma 1 300 000, a biztosított összeg rubelenkénti átlagos nettó árfolyama 0,0031 rubel.

A 2. számú biztosítási műveletnél a biztosítási szerződések száma 1 550 000, a biztosított összeg átlagos nettó árfolyama 0,0032 rubel.

A pénzügyileg legstabilabb működés kiválasztásának kritériuma a V.F. Konshina

Minél alacsonyabb a K együttható, annál nagyobb a biztosító pénzügyi stabilitása.

Ezért a második művelet a legstabilabb.

Határozza meg a balesetbiztosítási szerződések mértékét!

A biztosítási esemény bekövetkezésének valószínűsége 0,09.

Az átlagos biztosítási összeg 500 ezer rubel.

Átlagos biztosítási kártérítés 167 ezer rubel.

A biztosítási szerződések száma 10.000.

A terhelés aránya a tarifastruktúrában 40%.

A biztonsági garanciától való függőségi együttható 1,3.

A lehetséges biztosítási fedezet köréről nincs adat.

A nettó árfolyam fő része 100 rubeltől. a biztosítási összeg a következő lesz:

A garancia (kockázati) díj meghatározása:

Nettó - az árfolyam egyenlő lesz:

Tarifa mértéke

A tarifa mértéke 5,22 rubel volt. 100 rubeltől. biztosítási összeg.

A biztosítási szolgáltatás költsége a szerződő által fizetett biztosítási díj (díj) összegében van kifejezve. A biztosítási díj lényegében a biztosító azon szolgáltatásainak ára, amelyeket biztosítási esemény bekövetkezte esetén az ügyfélnek nyújt. A biztosítási díj számítása a díjszabás (biztosítási díj) alapján történik. Az Art. Az „Orosz Föderációban a biztosítási üzletág megszervezéséről” szóló törvény 11. cikke a tarifa következő meghatározását tartalmazza: „a biztosítási díj a biztosítási díj mértéke a biztosítási összeg egységére vagy a biztosítás tárgyára”.

A prémium összegének elegendőnek kell lennie ahhoz, hogy:

• fedezi a függőben lévő károkat a biztosítási időszak alatt;
• biztosítási tartalékot képez;
• fedezi a biztosító társaság tevékenységi költségeit;
• bizonyos mértékű nyereséget biztosítanak.

Egy biztosítási szolgáltatás árának felső határát két tényező határozza meg: az igények mértéke és a banki kamat mértéke.

Ezen túlmenően a díj nagyságát olyan tényezők is befolyásolják, mint: a biztosítási portfólió nagysága és szerkezete (a biztosításhoz vállalt kockázatok összessége), kezelési költségek (ideiglenesen szabad pénzeszközök befektetéséből származó bevétel).

Ha a kötelező biztosítási fajták díjszabását törvény központilag állapítja meg, akkor az önkéntes biztosítás díjszabását a biztosító önállóan számítja ki, és az jelentős hatással van a biztosítási tevékenység pénzügyi stabilitására.

Teljes kamatláb struktúra, általában ún bruttó rátaábrán látható. 5.2.

Rizs. 5.2. Biztosítási kamatstruktúra

Nettó árfolyam (nettó árfolyam)- a biztosítási díj egy része, amely a biztosítási szerződések szerinti későbbi kifizetések biztosítási tartalékának képzésére irányul.

A nettó kamatláb magában foglalja a kockázati rátát és a kockázati prémiumot. A tarifa alapját képező kockázati ráta miatt biztosítási tartalékok keletkeznek, amelyekből biztosítási kifizetések történnek. A kockázati díj tartalék alapot képez arra az esetre, ha a tényleges biztosítási események száma meghaladja a számítottat. Ha a kötvény több különböző biztosítási eseményt tartalmaz, akkor a nettó ráta minden kockázatra külön kerül kiszámításra.

A biztosítási alap létrehozásának és a tarifa kiszámításának módjától függően a biztosítás a következőkre oszlik:

• kockázatos- az életbiztosításon kívüli olyan biztosítási tevékenységfajták, amelyek a biztosítási szerződés lejártakor nem írnak elő a biztosító biztosítási összeg megfizetésére vonatkozó kötelezettségét, és nem kapcsolódnak a biztosítási szerződés érvényességi ideje alatt a biztosítási összeg felhalmozásához .
• halmozott(a biztosítási feltételek mind a biztosított túlélésekor, mind a szerződés időtartama alatti halála esetén biztosítják a fizetést).

Az életvégi életbiztosítás járulékának számításakor a nettó mérték ezenkívül tartalmaz egy tőkefedezeti komponenst is, amely miatt a biztosítási időszak végén fizetendő biztosítási összeg halmozódik fel.

- a tarifa egy részét, amely tartalmazza az ügy lebonyolításának költségét, a megelőző intézkedések alap létrehozásának költségét és a biztosító működéséből származó nyereségét.

A biztosítási díjak kiszámítása matematikai és statisztikai módszerek - biztosításmatematikai számítások - rendszerével történik. Így az aktuáriusi számítások módszertana lehetővé teszi az egyes szerződőknek a biztosítási alap létrehozásában való részesedésének meghatározását. A díjszámítás módszertanának kiválasztásakor a biztosító szervezet a biztosítási kockázat típusára, a biztosítási időszakra, valamint a biztosítási díjak és kifizetések jellegére támaszkodik. .

A kockázati biztosításnál a biztosítási díj kiszámításakor a következő tényezőket veszik figyelembe:

• biztosítási statisztikák (biztosítási események statisztikái). A biztosítási esemény bekövetkezésének valószínűségét statisztikai adatok alapján számítják ki. Ez lehetővé teszi a megkötött biztosítási szerződések alapján a jövőbeni kifizetések lehetséges összegének előrejelzését;
• a befolyt biztosítási díjak összegének elegendőnek kell lennie ahhoz, hogy biztosítási tartalékot képezzen, amelyből a biztosítási kifizetéseket teljesítik, valamint tartalékalapokat előre nem látható kiadások esetére;
• a tarifának fedeznie kell a biztosító költségeit, és nyereséget kell biztosítania.

A felhalmozó biztosításban a biztosítási díjak olyan mutatókon alapulnak, mint:

• (a várható élettartam és a halálozási arány). Ezeket a mutatókat a halálozási táblázatok segítségével számítják ki. Mivel alapvetően a halálozási kockázaton alapul, a biztosítási díj értéke közvetlenül függ a biztosított korától, nemétől és egészségi állapotától;
• a biztosító költségei;
• befektetesi bevetel. A befektetési eszközök jövedelmezőségi szintjétől függően meghatározzák a szükséges biztosítási összeg felhalmozási időszakának időtartamát;
• a biztosító tartalék tartalék képzésének szükségessége.

A biztosítás köthető kollektív és egyéni formában. A kollektív biztosítási szerződés szerinti biztosítási díj kiszámítása egyszerűsített rendszer szerint történik. Ebben az esetben olyan átlagolt adatokat veszünk, amelyek nem veszik figyelembe a biztosítási esemény egyéni valószínűségét. Az egyedi biztosítási díjak számításánál a biztosító a biztosítási esemény egyedi valószínűségét veszi figyelembe.

Kockázatos típusú biztosítási díjszabás kiszámítása

Kockázat: az életbiztosítástól eltérő biztosítási tevékenységekkel kapcsolatos kockázatok:

• nem írja elő a biztosítónak a biztosítási szerződés lejártakor a biztosítási összeg megfizetésére vonatkozó kötelezettségét;
• nem kapcsolódik a biztosítási összegnek a biztosítási szerződés időtartama alatti felhalmozásához.

Ez a módszer a kockázatos biztosítási típusok díjszabásának kiszámítására alkalmas, és az alábbi feltételek mellett alkalmazható:

1. van statisztika vagy egyéb információ a szóban forgó biztosítási típusról, amely lehetővé teszi a következő értékek becslését:

• q- egy biztosítási szerződés keretében bekövetkező biztosítási esemény valószínűsége;
• S- egy biztosítási szerződés átlagos biztosítási összege;
• Sv- átlagos kártérítés egy biztosítási szerződés alapján biztosítási esemény bekövetkezésekor;

2. feltételezzük, hogy nem lesz pusztító esemény, ha egy esemény több biztosítási eseményt is magában foglal;

3.a tarifák kiszámítása előre meghatározott számú szerződéssel történik n, amelyeket állítólag a kötvénytulajdonosokkal kell megkötni.

Statisztikák jelenlétében a figyelembe vett biztosítási típusra az értékekre q, S, Svértékükre vonatkozó becslések elfogadottak:

• N- a múltban egy bizonyos időszakra kötött szerződések teljes száma;
• M- a biztosítási események számát N szerződések;
• Si- biztosítási összeg a megkötéskor én szerződés; i = 1, 2, ..., N;
• Svk- biztosítási kártérítés k-a biztosítási esemény; k = 1, 2, ..., M.

Új típusú kockázatok elleni biztosítás esetén a biztosítási műveletek eredményére vonatkozó tényleges adatok, azaz az értékekre vonatkozó statisztikák hiányában q, Sés Sv ezeket az értékeket szakértői módszerrel meg lehet becsülni, vagy analóg mutatók értékei felhasználhatók ezekként. Ebben az esetben meg kell adni a szakértők véleményét vagy magyarázatot az analóg indikátorok megválasztásának érvényességére vonatkozóan. q, S, Sv... Az átlagos biztosítási összeghez viszonyított átlagos kifizetéshez ( Sv/S) ajánlott legalább:

• 0,3 - baleset- és betegségbiztosításban, egészségbiztosításban;
• 0,4 - szárazföldi járművek biztosításakor;
• 0,6 - légi és vízi közlekedési járművek biztosításakor;
• 0,5 - áru- és vagyonbiztosításkor, kivéve a szállítóeszközöket;
• 0,7 - a gépjármű-tulajdonosok felelősségének és egyéb felelősségbiztosítási és pénzügyi kockázatok biztosításának biztosításánál.

A nettó kamatláb két részből áll - a fő részből és a kockázati prémiumból:

A nettó díj fő része a biztosító átlagos kifizetéseinek felel meg, a biztosítási esemény valószínűségétől, az átlagos biztosítási összegtől és az átlagos kártérítéstől függően. A nettó árfolyam fő része 100 rubeltől. képlet alapján számítják ki a biztosítási összeget

A kockázati prémium bevezetése a biztosítási események számának az átlagos értékükhöz viszonyított valószínűsíthető többletének figyelembe vétele érdekében történik. Ezen túlmenően a kockázati díj három további paramétertől függ: - a biztosítás időtartamához kapcsolódó szerződések száma, a kártérítések és garanciák átlagos felosztása - a szükséges valószínűség, amellyel a beszedett díjak elegendőek. biztosítási eseményekért kártérítést fizetni.

A kockázati prémium kiszámításának két lehetősége van.

1. A kockázati prémium minden kockázatra kiszámítható. Ebben az esetben

ahol a biztonsági garanciától függő együttható. Értéke a táblázatból kivehető

Együttható garanciák ()

Például egy együttható értékéhez együttható = 1.

- a kártérítés szórása biztosítási események bekövetkezésekor.

Ha a biztosító szervezetnek nincs adata az értékről, a kockázati díj kiszámítása a képlet alapján megengedett

Bruttó árfolyam tuberkulózis képlettel számítjuk ki

Támogatási életbiztosítás díjszabásának kiszámítása

Az alapítványi biztosítás nettó díjszabása eltérő alapon történik, mint a kockázati biztosítás esetében. A biztosítási díj (bruttó díj) az alaprészből (nettó díj) és az alaprész terheléséből áll, amely fedezi a biztosító üzletvitelhez kapcsolódó kiadásait. A nettó kamat pedig szintén két részből áll: a kockázati rátából (haláleseti biztosítás díja) és a tőkefedezeti díjból.

A felhalmozó sajátossága, hogy a biztosító a biztosítási tartalékokat nem csak saját javára, mint a kockázatos típusoknál, bevételszerzés céljából fekteti be, hanem a biztosítottak javára is (a biztosítási összeg garantált kamattal történő felhalmozása). Visszatérés).

Halandósági táblázat- statisztikai táblázat, amely tartalmazza a lakosság egyes korcsoportok szerinti becsült halálozási arányait.

A modern táblák egymással összefüggő, életkor szerint rendezett számsorok, amelyek egy bizonyos elméleti nemzedék kihalásának folyamatát írják le rögzített kezdeti populációméret mellett. A halandósági táblák segítségével megállapítható a biztosított halálesetére vagy a biztosítási időszak végéig fennálló túlélésük esetleges kifizetése. Ezek a számítások szolgálnak alapul a hosszú távú életbiztosítási szerződések díjszabásánál.

A halandósági táblázatokat általában nemenként külön-külön készítik el, de vonatkozhatnak mindkét nemre is. A halálozási táblázatok a következő mutatósorozatokat tartalmazzák:

A halálozási valószínűség és a túlélés valószínűsége a halandósági táblák legfontosabb mutatói, mint az uralkodó halandósági típus jellemzői, illetve szintje az egyes életkorok szerinti megoszlása.

Biztosítás mértéke, szerkezete. A bruttó ráta összetétele. Nettó árfolyam hozzárendelés. Betöltés.

A biztosítási piac sajátos terméke a biztosítási fedezet - a biztosító által nyújtott szolgáltatás.

Mint minden árunak, a biztosítási szolgáltatásnak is van használati értéke. A biztosítási szolgáltatás használati értéke a biztosítási fedezet nyújtása, azaz. biztosítási esemény esetén a biztosítási fedezet biztosítási kártérítés fizetése formájában valósul meg. A biztosítási szolgáltatás költsége a biztosítási díjban fejeződik ki, amelyet a szerződő a biztosítási szerződés megkötésekor fizet.

A biztosítási díj összegének elegendőnek kell lennie ahhoz, hogy a biztosító:

Hozzon létre egy biztosítási alapot;

Szükség esetén fedezi a biztosított követeléseit a biztosítási időszak alatt;

Fedje az üzleti tevékenység költségeit;

Nyújtson profitot.

A biztosított által a biztosítónak fizetett biztosítási díj összege a biztosítási mérték alapján alakul ki.

Biztosítási arány A biztosított pénzbeli kifizetése a biztosítási összeg egységéből vagy a biztosítás tárgyaiból, vagy az összesített strukturális összeg %-os mértékéből. Ennek megfelelően a biztosítási díj fő célja bármely biztosítottnak felróható, vagy a biztosítási összeg egységére eső valószínű kárösszeg meghatározása és fedezete. A biztosítási díj, mint egy biztosítási szolgáltatás árának meghatározott szerkezete van, melynek egyes elemei a biztosító minden funkciójának finanszírozását kell, hogy biztosítsák.

A biztosítási szerződés megkötésének alapjául szolgáló díj mértékét (biztosítási rátát) bruttó díjnak nevezzük.

A bruttó díj 2 részből áll

Nettó kamatláb – Egy biztosítási alap létrehozására szolgál, amelyből kifizetések történnek a kötvénytulajdonosoknak. A nettó mérték a bruttó díj 90%-a.

Terhelés - A költségek fedezésére és a tervezett nyereség kialakítására szolgál. A terhelés a biztosítás formájától és típusától függően 9-40% között mozog.

Terhelés összetétele

1) Megelőző intézkedések költségei (pl.)

2) A biztosítás bevezetési folyamatának költségei (Rv)

3) Tervezett nyereség (Ppr)

Hogy a biztosító bevétele meghaladja a kiadásait, i.e. minden biztosítási típus esetében teljesíteni kell az egyenértékűségi feltételt:

Biztosítási tarifa + befektetési biztosítási bevétel komp. > = biztosítási költségek komp. + félelem a kifizetésektől

Félelem. Bónusz ≥ Kifizetések - bevétel + kiadás

Ez az arány azt mutatja, hogy az összevont biztosítási díj 2 összetevőből áll: a nettó díjból és a terhelésből

A biztosító költségei a következő tételeket tartalmazzák:

1) Vállalkozási költségek, adminisztrációs költségek, bérleti díjak, fizetések, irodai költségek, villanyszámlák stb.

2) A beszerzési költségek új biztosítási szerződések megkötésével kapcsolatos kiadások. E költségek nagy része a biztosítási közvetítők jutaléka.

A legkockázatosabb biztosítási típusok közé tartozik a legtöbb vagyon- és felelősségbiztosítás. Ezek a biztosítási típusok nem alkalmazzák a tőkésítés (felhalmozás) elvét,

és ezért a nettó kamatláb számítása nem alkalmaz pénzügyi számítási módszereket (leszámítolás, kompenzáció stb.). Ez különbözteti meg a kockázatos biztosítási típusokat az életbiztosításoktól.

A kockázatos biztosítási típusok nettó tarifájának számítási módszerei érvényesek a tömeges típusú biztosítási díjtétel kiszámításakor. A tömeges biztosítási típusok jelentős számú biztosítási objektumot és biztosítottat fednek le, a kockázatok homogenitása jellemzi, amelyre vonatkozóan elegendő statisztikai anyag áll rendelkezésre a díjszabás kiszámításához. A veszteség összegének véletlenszerű eloszlása ​​tömeges biztosítási típusokban kellő pontossággal írható le normál vagy logaritmikusan normális eloszlással.

A hatalmas kockázatok mellett az ember okozta és az ember okozta katasztrófák kockázata is biztosítás tárgyát képezi. Ezekben az esetekben a biztosítási ráta számítása eltér a tömeges típusokra jellemző módszertantól, a kockázati díj számítási eljárásától, amely a statisztikai adatok hiánya miatt minőségileg (szakértően) kerül értékelésre. Ebben az esetben figyelembe kell venni egy adott veszélyes tárgy állapotát, valamint a lehetséges balesetek forgatókönyveit.

A katasztrófakockázatok közül ki kell emelni azokat a különösen ritka veszélyes eseményeket, amelyekre nincs statisztika. Például meteorit zuhanás, stb. Tekintettel arra, hogy az ilyen események valószínűsége és következményei mennyiségileg nincsenek meghatározva, a biztosításnál nem veszik figyelembe, pl. az ilyen kockázatok nem biztosítottak.

A nettó kamatláb kiszámításának algoritmusa az ábrán látható. 3.2.

Rizs. 3.2.

Nézzünk meg különféle módszereket a tömeges kockázatú biztosítási típusok nettó kamatlábának meghatározására.

1. MÓDSZER Azokra az esetekre vonatkozik, amikor statisztikai információ áll rendelkezésre a szóban forgó biztosítási típusról a biztosítási esemény bekövetkezésének valószínűsége, az átlagos biztosítási összeg és egy biztosítási szerződés (tárgy) átlagos kártérítése tekintetében.

1. lépés: A nettó kamatláb fő részének kiszámítása (T 0). A következő képlet szerint állítják elő:

ahol q- egy szerződés alapján bekövetkező biztosítási esemény valószínűsége

biztosítás;

5 В - átlagos biztosítási kártérítés egy biztosítási szerződés alapján;

S- egy biztosítási szerződés átlagos biztosítási összege;

100 - a biztosítási összeg alapösszege (emlékezzünk arra, hogy hagyományosan a biztosítási összeg összegét rubelben határozzák meg 100 rubeltől. A biztosítási összegből vagy a biztosítási összeg százalékában).

Mutatók és S táblázat segítségével kell meghatározni. 3.1. A gyakorlatban az arány meghatározásakor ajánlatos nem alacsonyabb értékeket venni, mint:

• 0,3 - balesetekre és betegségekre, valamint kiegészítő egészségbiztosításra (VHI);
• 0,4 - szárazföldi járművekhez;
• 0,5 - rakományra és ingatlanra (a járművek kivételével);
• 0,6 - légi és vízi szállító járművekhez;
• 0,7 - felelősségre és pénzügyi kockázatokra.

Átalakítjuk a 3.1 képletet, és kapunk egy másik képletet a T 0 kiszámításához:

ahol 5b a biztosítási kifizetések teljes összege;

S- a biztosított tárgyakra vonatkozó összesített biztosítási összeg.

Emlékezzünk arra, hogy a mutató S B: S a biztosítási összeg veszteségességének mutatója. Ezt a mutatót gyakran rubelben határozzák meg 100 rubelenként. biztosítási összeg (5 „: Sx 100).

2. lépés: A kockázati prémium (T p) kiszámítása.

A nettó kamatláb második része a kockázati vagy delta prémium. A nettó díj fő részének kiszámításának alapja a biztosítási esemény előfordulási gyakoriságára vonatkozó statisztikai adatokon alapuló információ. Ugyanakkor különböző időszakokban ezek a mutatók eltérhetnek, és néha meglehetősen jelentősen. A biztosítási alap fizetési elégtelenségével járó helyzet elkerülése és kockázati díj alkalmazása.

Számítás az egyes kockázattípusokhoz, a rendelkezésre álló adatok függvényében a biztosítási igények szórásának kiszámításához.

ahol Rjj- a biztosítási igények szórása, amelyet a

következő képlet:

hol van a biztosítási kártérítés összege a / "adik esetben;

a (y) a biztosítéki garanciától függő együttható, értéke a táblázatból származik. 3.2. Biztonsági garancia - az a szükséges valószínűség, amellyel a beszedett díjak elegendőek kell, hogy legyenek a biztosítási kifizetésekhez minden biztosítási eseményre.

3.2. táblázat

A kockázati díj számítása a (3.3) képlet szerint csak abban az esetben lehetséges, ha rendelkezésre állnak a szükséges statisztikai adatok a biztosítási igények szórására vonatkozóan. Jelenleg a gyakorlatban főként más számítási módszert alkalmaznak, amely nem jelenti a meghatározott statisztikák meglétét, ami lehetővé teszi annak alkalmazását az új biztosítási típusok biztosítási díjainak kiszámításakor (3.4 képlet).

Kockázati prémium számítása többféle kockázat esetén.

A lineáris trendparaméterek a legkisebb négyzetek módszerével határozhatók meg az alábbi egyenletrendszer megoldásával:

ahol NS- a számlázási időszak éveinek száma.

2. lépés: A kockázati prémium (T p) kiszámítása:

ahol a a biztosítási kárhányad tényleges értékeinek szórása annak átlagos nagyságától a vizsgált időszakban t.

P (yy |) a biztonsági garanciától függő együttható, értéke a táblázatból származik. 3.3.

3.3. táblázat

Amint az a táblázat értékeiből látható. 3.3, a számítási időszak növekedésével a tarifa pontosságát az együttható és végső soron a kockázati prémium (T p) alacsonyabb értéke biztosítja.

Lépés 3. A nettó tarifa mértékét 100 rubelre számítják ki. biztosítási összeg vagy százalék.

Önkéntes egészségbiztosítás(VHI) az aktuáriusi számítások szempontjából abban különbözik a többi kockázatos biztosítási típustól, hogy az eredmény ne a tarifa, hanem a biztosítás költsége legyen. Ennek oka a VHI, mint biztosítási típus sajátosságai, amelyek a következők:

• ? az önkéntes egészségbiztosítás keretében a biztosítási kifizetéseket nem a biztosítottnak, hanem az egészségügyi szolgáltatást nyújtó egészségügyi intézményeknek fizetik;
• ? A VHI-nél nem létezik olyan „biztosítási összeg” fogalom, amely a biztosítási díjjal együtt a biztosítási szolgáltatás költségének megállapításának alapja. Az egészségbiztosítás biztosítási összegének analógjaként olyan fogalmat használnak, mint a "biztosítási fedezet".

Az önkéntes egészségbiztosítási kötvény költségének kiszámításakor a kockázatos biztosítási típusokra vonatkozó aktuáriusi számítások módszertanát alkalmazzák. Információs bázis - az orvosi statisztikák mutatói. Különösen az 1000 főre jutó, bizonyos betegségek osztályaira vagy egészségügyi szolgáltatások típusaira vonatkozó morbiditási adatok.

A biztosítási kötvény költségének kiszámításának eljárása a következő szakaszokból áll.

• 1. A jelen biztosítási program keretében a biztosítási fedezetbe bevont egyes egészségügyi szolgáltatásokra vonatkozóan a biztosítási események bekövetkezési valószínűségét jelző mutató meghatározása.
• 2. A nettó árfolyam fő részének meghatározása (T fő). A nettó kamatláb fő részének meghatározásához a következő képleteket kell használni:

ahol q- a figyelembe vettek közül legalább egy előfordulási valószínűsége NS

jelen biztosítási program biztosítási fedezetébe tartozó események;

S- az alapbiztosítási összeg nagysága (100 rubel).

• 3. A kockázati prémium (T p) meghatározása. A fenti (3.3), (3.4), (3.5), (3.9) képletekkel határozzuk meg.
• 4. A nettó kamatláb (T n) meghatározása:

5. A biztosítási fedezet maximális összegének meghatározása (S m):

ahol NS- egy biztosított által a biztosítási időszak alatt orvosi segítségnyújtás iránti kérelmek maximális száma;

С - egy hívás költsége, rubel.

6. A kockázati arány kiszámítása ( NAK NEK Házasodik). Használatának akkor van értelme, ha a biztosítottak átlagos orvosi látogatásainak száma kevesebb, mint a maximum. Ennek az együtthatónak a használata lehetővé teszi a biztosítási díj mértékének csökkentését.

ahol 5 cf - átlagos biztosítási fedezet;

ahol Per az egy biztosított által a biztosítási időszak alatt orvosi ellátásért folyamodó átlagos hívások száma.

7. A VHI biztosítási kötvény nettó költségének meghatározása (Pn):

ahol T „a nettó kamatláb,%.

8. A VMI kötvény bruttó költségének meghatározása (P b):

ahol d- a terhelés aránya a bruttó díjban.

• A Rosstrakhnadzor 93. július 8-án kelt végzése, 02-03-36 „A kockázatos biztosítási típusok tarifaszámításának módszerei”.
• ? Egyes esetekben a kockázati prémium összegét szakszerűen, a nettó kamatláb fő részének százalékában határozzák meg. Például, ha a tarifa fő része (T0) 2,10 rubel. 100 rubelért. A biztosítási összeg 2,10%-a, a kockázati díj (Tr) pedig a tarifa fő részének 20%-a, amely ebben az esetben 0,42 rubel lesz. 100 rubeltől. a biztosítási összeg, azaz 0,42%. 3. lépés: A nettó tarifa kiszámítása (a biztosítási összeg 100 rubelére vagy százalékban kifejezve).
• MÓDSZER № 2. Azokra az esetekre vonatkozik, amikor a szóban forgó biztosítási típusra vonatkozóan több időszakra vonatkozóan rendelkezésre áll statisztikai információ a biztosítási összeg kárhányadának dinamikájáról, és a kárhányad időfüggősége közel lineáris. 1. lépés: A nettó kamatláb (T0) fő részének kiszámítása. A nettó árfolyam fő része a következő sorrendben kerül kiszámításra:? A biztosítási összeg veszteségességének mutatója számlázási időszakonként / évenként kerül meghatározásra (? In: S). ? A jövedelmezőség előrejelzett szintjét (mutatóját) a lineáris regressziós egyenletből határozzuk meg: ahol С: С - a biztosítási összeg veszteségességének igazított mutatója; а0-ban, а - a lineáris trend paraméterei, t - a megfelelő év sorszáma.