A betéti termékek választéka az egyes kereskedelmi bankokban meglehetősen nagy, néha az ügyfélnek meglehetősen nehéz eldöntenie, hogy melyik betétet válassza annak érdekében, hogy a bankkal való együttműködésből a lehető legtöbb hasznot húzza. Kétségtelen, hogy ha hosszú időre szeretne pénzt kamatoztatni, akkor a legésszerűbb megoldás egy kamattőkésítéssel és -feltöltéssel rendelkező ajánlat választása. Ami a feltöltést illeti, ez egy korlátlan lehetőség arra, hogy bármikor feltöltsön egy betéti számlát szabad összeggel, ezáltal növelve bevételét. De ami a kamatok tőkésítését illeti, ez a szolgáltatás sok kérdést vet fel a potenciális befektetők körében. Megválaszoljuk azt a kérdést, hogy hogyan számítják ki a kamattőkésített betétet, és megvizsgáljuk ezen betétek jellemzőit, megtudjuk, mennyire előnyösek a felhasználó számára, és számos példát adunk a számításra.
Először is nézzük meg, mi a kamat tőkésítése egyszerű kifejezésekkel. Valójában ez a betét összegének növekedése a rá egy bizonyos időszakra felhalmozott kamat hozzáadásával. Megfontolunk egy példát is a helyzetre: 30 000 rubel megtakarítást helyez el egy bank betétszámlájára. Egy hónappal később a bank kamatot számolt fel, például 100 rubel összegben, és így a betét törzse 30 100 rubel lett, a következő hónapban a bank ismét kamatot számolt fel, amelyet hozzáadtak a betéthez. és így tovább, a betét teljes futamideje alatt.
Egyébként kérjük, vegye figyelembe, hogy sok bank ugyanarra az időszakra meghosszabbítja a szerződés futamidejét, de az árnyalat az, hogy a kamatlábak eltérőek lehetnek, mivel csak arra az időszakra érvényesek, amelyre a szerződést megkötötte, a hosszabbítást viselik a bank jelenlegi árfolyamán.
A különböző bankokban a betétek feltételei, amelyekre a kamattőkésítés biztosított, jelentősen eltérhetnek. A betét hozama nagymértékben függ a kapitalizáció típusától. Egyébként ha odafigyel, a banki ajánlat két árfolyamot tartalmaz ugyanarra a befizetési paraméterre. Ez azt jelenti, hogy a bank egy egyszerű kamatot és egy tőkésítési rátát határoz meg. Ezen túlmenően feltétlenül figyelembe vesszük az összes példát arra vonatkozóan, hogyan történik a betéti kamat felhalmozása, képleteket és példákat.
Valójában a betétből származó bevétel kiszámítása nagymértékben függ a megállapodás feltételeitől. Az a tény, hogy minden bank különböző módon számíthat fel kamatot egy betétre, például naponta, hetente, havonta, negyedévente egyszer vagy évente. Ennek megfelelően ettől a konstrukciótól függ majd a betét jövedelmezősége.
A legelterjedtebb gyakorlat a napi kamatok felszámítása. Ez azonban nem jelenti azt, hogy a tőkésítés ugyanolyan gyakorisággal történik, mivel ez csak havonta vagy negyedévben történhet. Ezért, mielőtt kiválasztana egy vagy másik betéti ajánlatot, figyelmesen olvassa el a szerződést, vagy konzultáljon a bank alkalmazottjával, hogy pontosan magyarázza el, hogyan és mikor számít fel kamatot a bank, és milyen összegben.
Különösen óvatosnak kell lennie azoknál az ajánlatoknál, ahol a kamat lebegő. Ez arra utal, hogy az időszak elején, vagy fordítva, a végén ez a százalék magasabb lesz. Ekkor általában ebben az esetben a minimális mérték jóval alacsonyabb az inflációnál és 3% körül ingadozik, míg a legmagasabb érték elérheti a 12%-ot.
Először nézzük meg, hogyan fog kinézni a betéti kamat kiszámításának képlete:
S = (C × P × D) / G ahol:
Nézzünk egy példát a következő befektetési paraméterekkel:
S = (25000 × 0,08 × 181) / 365 = 991,78 rubel.
Következésképpen e példa szerint a betétes a szerződés végén 25 991,78 rubelt kaphat. De ez feltéve, hogy a bank csak a szerződés végén számol kamatot. A gyakorlatban a nyereség kiszámítása és átutalása meghatározott szerződéses gyakorisággal történik. Például havonta, naponta vagy negyedévben egyszer. Ebben az esetben nem lesz nehéz kiszámítani a nyereséget ezzel a képlettel. nézzünk még néhány példát.
Ez egy példa volt a betét kiszámítására a kamat tőkésítésének, a feltöltésnek és a részleges visszavonásnak a figyelembevétele nélkül. Betétszámla nyitásakor figyelmesen olvassa el a szerződést, nevezetesen, hogy a bank mikor és milyen időpontokban számol Önnek kamatot, illetve azt hogyan kaphatja meg. Több lehetőség is lehet, például külön számlára vagy bankkártyára, valamint a szerződés lejárta előtti haszonszerzés lehetősége. Például annak ellenére, hogy a bank havi vagy akár napi rendszerességgel utal kamatot, azt csak a szerződés végén kaphatja meg, a betét törzsével együtt.
A betétek éves kamatának kiszámításának képlete, figyelembe véve azok kapitalizációját, némileg másképp fog kinézni. Hogy néz ki:
S = C × (1 + P) k-C, ahol:
Itt van egy árnyalat, mégpedig az, hogy a százalékot külön kell kiszámítani a következő képlet segítségével:
P = R × L / D, ahol:
Vegyünk egy példát egy havi kapitalizációjú betét kamatának kiszámítására, a következő betéti paraméterek beállításával:
Kiszámoljuk:
P = 0,08 × 30/365 = 0,00657.
S = 25000 × (1 + 0,00657) 6-25000 = 1001,83 rubel.
Így a betét teljes nyeresége az adott paraméterekkel a megállapodás teljes időtartamára 1001,83 rubel lesz.
Felhívjuk figyelmét, hogy a betéti kamat tőkésítésénél az effektív kamat változik, azaz több százalékkal magasabb a szerződésben meghatározottnál.
A bank a betétszámla kiszolgálására vonatkozó szerződésben általában feltünteti az effektív kamatlábat. Egyszerűen fogalmazva, ez az az arány, amelyet a szerződés teljes időtartamára meg kell szorozni a betét törzsével. Például, ha a szerződés 8%-os tőkésítés nélküli kamatlábat határoz meg, akkor a tőkésítést figyelembe véve ez valamivel magasabb lesz, az utolsó érték az effektív kamat. Az effektív ráta kiszámításának képlete a következőképpen néz ki:
F = 100 × ((1 + p × d / 365/100) N-1), ahol:
Íme egy példa a betét tényleges kamatlábának kiszámítására a fent jelzett paraméterekkel:
F = 100 × ((1 + 8 × 30365/100) 6-1) = 8,18%.
Így az effektív kamatláb 0,18 ponttal magasabb, a havi kamatozású betétek ezzel a képlettel számolhatók. Ha a nagybetűs írás más gyakorisággal történik, akkor elegendő a kiindulási adatok cseréje és számítás.
Bizonyára mindannyian életében legalább egyszer használtunk olyan programot, mint például az Excel, a Windows bármely verziójának Microsoft Office mappájában megtalálhatja. A számítás elvégzéséhez meg kell nyitni a programot, az egérmutatót a táblázat tetszőleges mezőjére kell helyezni, és meg kell nyomni az fx gombot. Miután megnyílik előtted egy lista, ki kell választani a "Jövő érték" funkciót, majd megnyílik előtted egy táblázat, amit ki kell töltened. Mit kell feltüntetni:
Felhívjuk figyelmét, hogy a profit kiszámítása programok és képletek segítségével csak előzetes eredményt ad. A végső érték csak a bankban található.
Egyébként minden bank honlapján található egy online számológép, amely nagyban megkönnyíti a számítást. A lehetséges nyereség kiszámításához csak meg kell adnia a javasolt betét paramétereit, és a kalkulátor automatikusan megadja az eredményt, amely elvileg előzetes.
A kamattőkésítés előnyei nyilvánvalóak, mivel a felhalmozott nyereségnek a betét törzséhez való hozzáadásával, legalább kis mértékben, növeli a betétes nyereségét. Bár sokan úgy vélik, hogy az ügyfél csak a bankkal való hosszú távú együttműködés és a magas betét összege esetén kapja meg a fő előnyt.
És furcsa módon a nagybetűs írásnak van egy hátránya is. Például, ha havi hasznot szeretne kapni a megtakarításából, akkor ebben az esetben ez lehetetlen, mert a pénze a betétszerződés lejártáig a bankban marad.
Minden betétes figyelmesen olvassa el a bankkal kötött megállapodást, mert számos olyan feltétel és árnyalat van, amely csökkentheti a betéti ügyfél potenciális nyereségét. Például a bank átutalhatja a betétből származó nyereséget egy külön számlára vagy bankkártyára, és ezzel egyidejűleg további díjat számíthat fel a számlavezetésért és -vezetésért. És például az SMS-értesítésekért vagy egyéb kiegészítő szolgáltatásokért is, amelyeket ennek megfelelően az ügyfél fizet.
További árnyalat, hogy a pénzintézetek néha már a betéten feltüntetik az effektív kamatlábat, vagyis figyelembe veszik a kamattőkésítést, de nem minden potenciális ügyfél veszi figyelembe, hogy ez már végleges és értelmes. Ezért fordítson különös figyelmet a szerződés feltételeire.
Néha a bankok a szolgáltatási szerződésben ezt jelzik bizonyos feltételek mellett a betétes nyeresége megszorozódik egy csökkentési tényezővel... Például, ha a számlán elhelyezett pénzeszközök összege meghaladja a maximálisan lehetséges értéket. Ennek megfelelően a szerződés lejártakor a nyereség kisebbnek bizonyul, mint amennyinek a hozzájárulás kiszámításakor kellett volna.
Kérjük, vegye figyelembe, hogy gyakran a szerződés megújítása a következő időszakra automatikusan megtörténik, vagyis az ügyfélnek nem kell a bankba mennie és megújítania a szerződést a következő időszakra, csak az az árnyalat, hogy a szolgáltatás díjakkal történik. hatályos a megújítás napján. Például, ha a bank a szerződés időtartama alatt megváltoztatta a kamatlábat, akkor az új futamidőre ez a kamat lesz érvényes.
Összefoglalva, a kamattőkésítési képlet segít a betéteseknek kiszámítani saját megtakarításaik lehetséges megtérülését. Az egyetlen dolog, amit figyelembe kell venni, hogy a végső értéket nem lehet megkapni, csak egy előzetest. Ezenkívül a végső nyereség a szerződés több árnyalatától és feltételétől is függhet, ezért mielőtt véglegesen döntene a termék kiválasztásáról, mindenképpen konzultáljon egy banki alkalmazottal.
A megtakarítással rendelkező ügyfél fő célja a bankhoz fordulás, hogy pénzt takarítson meg és gyarapítson. Ahhoz, hogy a legjövedelmezőbb opciót válassza ki a különféle szervezetek széles kínálatából, képesnek kell lennie önállóan kiszámítani a beruházás jövőbeli megtérülését. Gyakran előfordul, hogy az első pillantásra a legjövedelmezőbbnek és legérdekesebbnek tűnő lehetőségek nem hoznak jó eredményt. Ezért az üzletkötés előtt tudnia kell megjósolni a betét kamatait.
A betét hozamának kiszámításához egyszerű és összetett kamatszámítási módszert alkalmaznak. Mindegyiknek megvannak a maga sajátosságai és "csapdái", amelyeket figyelembe kell venni. Nézzük meg közelebbről a használat módját képletek a betéti kamat kiszámításához, ami az egyes komponenseket jelenti, és példákon keresztül kiszámítjuk az egyes módszerek hatékonyságát.
Szinte bármely betét jövedelmezősége önállóan, a számítási módszertan ismeretében kiszámítható. Ehhez ismernie kell a jövőbeni befektetés paramétereit, amelyek magukban foglalják:
Akkor használatos, ha a felhalmozott bevétel a betét futamideje végén a betét törzsrészéhez kerül, vagy nem kerül hozzáadásra, és a folyószámlára vagy plasztikkártyára kerül. Ezt a számítási eljárást figyelembe kell venni, ha jelentős mennyiséget helyez el hosszú időre. Általában ebben az esetben a bankok tőkésítés nélküli elhelyezési lehetőségeket alkalmaznak, ami csökkenti a betétes általános hasznát.
Egyszerű % képlet:
Összeg% az i-edik időintervallum után kapott bevétel.
P a kezdeti beruházási volumen.
t - befektetési futamidő.
T a napok száma egy évben.
Vegyünk egy példát: 100 000 rubelt helyezünk el hat hónapra 12% -on. Számítsuk ki a kapott bevételt:
Így hat hónapon belül 105 950,68 rubelt lehet majd kivenni a számláról.
A bank letéti gyakorlatában ritkábban alkalmazzák, de vannak ilyen javaslatok. A legtöbb betétes számára nem vonzóak, mivel számukra alacsonyabbak a kamatlábak, mint a termékek esetében, amikor a bevétel csak a betéti szerződés lejárta után halmozódik fel. A bevételhez való csatlakozás gyakorisága eltérő lehet: havonta egyszer, hetente egyszer, negyedévente egyszer, évente. Tőkésítést vagy „kamat kamat” felhalmozását jelenti.
Összetett% képlet:
P a kezdeti befizetés összege.
i - éves betéti kamat.
k - a napok száma abban az időszakban, amelyen keresztül a bevétel felhalmozódik.
T a napok száma egy évben.
n a jövedelemtőkésítések száma a betét teljes futamideje alatt.
Tekintsük az 1. példát: 100 000 rubelt helyezünk el évi 12%-os áron hat hónapig havi tőkésítéssel.
Így a havi tőkésítés miatt a teljes befektetés jövedelmezőbbnek bizonyult, mint abban az opcióban, amikor a futamidő végén kamatot számolnak.
2. példa: 6 hónapra 100 000 rubelt helyezünk el évi 12%-os áron heti tőkésítéssel.
A kapott értéket az Excelben végzett számítások igazolják.
3. példa: 100 000 rubelt helyezünk el 1 évre, évi 12%-os áron negyedéves tőkésítéssel.
A kapott értéket az Excelben végzett számítások igazolják.
A kalkulátor segít gyorsan "megbecsülni", hogy mennyit kereshet a bankban betét elhelyezésével.
Kényelmes számológép?
IgenNem
Írja be a következő adatokat az űrlapba:
Az Orosz Föderáció lakosa- ez olyan személy, aki az elmúlt év során legalább 183 napot élt Oroszországban, a többiek nem rezidensek. Az orosz állampolgárságnak semmi köze a rezidens / nem rezidens fogalmához.
Ennek eredményeként a számológép kiszámítja és megjeleníti az adatokat:
Az Orosz Föderáció jogszabályai szerint a bankbetétekből származó bevétel után két esetben kell adót fizetni:
A rubelben lefektetett betétekre kivetett adót nem a betétből származó bevétel teljes összegére számítják ki, hanem csak a központi banki kamatláb + 5% kamattal járó bevétel és a bank által kínált tényleges kamatláb közötti különbségre.
A devizabetétek rubelhez hasonló adóját nem a betét teljes bevételére számítják, hanem csak a „megengedett” 9%-os kamatláb és a bank által javasolt tényleges kamatláb közötti különbségre.
Csak az általános fejlesztéshez, a kalkulátor ezt figyelembe veszi!
2018. július 1-től a jegybank refinanszírozási rátája 7,25%, ezért a rubelbetét után 7,25% + 5% = 12,25% és annál magasabb kamattal kell adót fizetni.
Kiinduló adatok: 1 000 000 rubel letétet nyitunk évi 14% -os áron 12 hónapos időszakra;
Egy dolgot megjegyzek: soha, egyetlen bankban sem láttam akkora kamatlábat, hogy még az adófizetésen is gondolkodnom kellett volna.
Kérdéseit felteheti és fel kell tennie a megjegyzésekben.
A program állapota: Ingyenes
Méret: 4MB
Rendszer: Android 4.1, 4.2, 4.3, 4.4, 5, 6.0, 7.0
Pályázati oldal: https://play.google.com/store/apps/details?id=com.rustamg.depositcalculator.free
Az alábbi országokhoz tervezték: Oroszország | Ukrajna | Fehéroroszország | Kazahsztán
A betét tőkésítése - a kapott kamat hozzáadásával a betét összegéhez a megemelt összeg utólagos felhalmozásával.
A számítási paraméterek kamatkapitalizációval történő beállítása lehetővé teszi a betét kiszámítását, amikor a felhalmozott kamat összege hozzáadódik a betét összegéhez, és az új időszak elhatárolása új összegű megtakarítással történik. Az ilyen betétek jövedelmezőbbek. A tőkésített betétek számításai egybeesnek az olyan bankok betéteinek számításaival, mint a Tinkoff és a Sberbank, VTB.
Beállíthatja a be- és kifizetés paramétereit, valamint a minimális befizetési egyenleg összegét. A számítás a befizetések és kifizetések figyelembevételével történik, és az így kapott befizetés összegét megkapja.
A feltöltéssel ellátott betét lehetővé teszi pénzeszközök felhalmozását, például a jelzáloghitel kezdeti kifizetéséhez. A jelzáloghitelhez szükséges pénzeszközök betéten keresztüli felhalmozása meglehetősen gyakori módja a lakásvásárlásnak. Sok orosz használja.
A betétkalkulátor segít megérteni, hogy mennyi pénze lesz a megtakarítás végén, és mennyit kell pótolni ahhoz, hogy elegendő legyen az induló befizetésre. Természetesen meg kell nyitnia a betétet, amennyire csak lehetséges, a maximális százalékos és kapitalizációs érték mellett. Az ilyen befektetések a legjövedelmezőbbek és legbiztonságosabbak. A pénz növelésének egyéb módjai a tőzsdén való játék vagy a saját magukba való befektetés. De ezek a költségek nem garantálják a befektetés 100%-os megtérülését. A betétet a stabilitás jellemzi, Ön mindig tudja, hogy az állami betétbiztosítási rendszernek köszönhetően visszakapja a pénzét. De ez az 1400 ezernél kisebb betétekre vonatkozik.
Amint azt korábban említettük, a bizonyos mértéket meghaladó betétek adókötelesek. Pontosabban, a betétből származó jövedelem vagy a jövedelem összege = a megállapodás szerinti jövedelem - a jegybank +5 kamatláb szerinti bevétele adóköteles.
Ennek a bevételnek a 35 vagy 30 százalékát veszik igénybe, attól függően, hogy Ön rezidens vagy sem.
Az adókat a banknak kell figyelembe vennie. Bár néha a bank nem ír le adót, majd levelet küld, hogy el kell mennie az adóhivatalhoz. Bár a banknak meg kell tennie. Ebben az esetben ajánlatos az adózó személyes számlájára menni és megnézni, hogy kell-e ezt az adót fizetni. Ha nem kapta meg, akkor aligha kell fizetnie. Ne pazarolja az idejét. Kiszámításkor az adót egész számra kerekítjük, vagyis mindent, ami 50 kopejkánál kisebb, nullára kerekítjük, ami több egyre. Ezt is figyelembe kell venni a számításnál.
A betétek befektetési futamideje egy héttől 5 évig terjedhet. Bár lehet magasabb is. Pedig 5 évre volt betétem.
A hosszú távú befektetés további kockázatot jelent. 5 évre a pénz leértékelődik. Sokáig kockáztathatsz és devizabetétet köthetsz, vagy felvehetsz és nyithatsz fémszámlát. Az arany meglehetősen erősen drágul és gyengén esik.
Egy másik lehetőség az, hogy rubelben letétet nyit, és jelzálogkölcsönt vesz fel. Fizetsz a banknak egy fix összeget és lesz lakásod. Amikor még van pénzed a betéten, mindig tudod, hogy ha a pénz leértékelődik is, fixen fizetsz a banknak, amit a betétből vehetsz fel. Egyszerű – a pénz elértéktelenedik, az adóssága pedig leértékelődik. De ez akkor van, ha rubelben van hitele. Pénznemben minden bonyolultabb. A rubel leértékelődésével drágul a valuta, és nő a jelzáloghitel-fizetés. A devizában jelzálogkölcsön felvétele indokolatlan kockázat.
A kamatos kamat az a hatás, amikor a betét tőkeösszegéhez hozzáadódik a nyereség egy százaléka. Ily módon a kamat új nyereséget teremt. A kamatos kamatképlet segítségével a kamatfelhalmozás figyelembevételével számíthatja ki az összeget.
Például van egy bankbetétje 100 000 rubel, évi 10% -kal. 12 hónap elteltével 100 000 + 100 000 × 10% = 110 000 rubel lesz a számláján. Vagyis a nyereség 10 000 rubel lesz. Ha hagy 110 000 rubelt. még egy évig ugyanazokkal a feltételekkel, majd további 12 hónapban 110 000 + 110 000 × 10% = 121 000 rubel gyűlik fel a számlán. Az első év nyeresége hozzáadódik a fő hozzájáruláshoz, és részt vesz a bevételképzésben. A harmadik, negyedik és az azt követő években ugyanúgy, folyamatosan növekszik a profit.
kamatos kamat képlete:
∑ = Y × (1 +%) n
Öt évre nyitott számlát, miután 5000 RUB-t letétbe helyezett a bankban. évi 10%-tól. Mennyi lesz az összeg 5 év múlva? A képletben számokat helyettesítünk:
∑ = 5000 × (1 + 10/100) × 5 = 8052,5 rubel.
A lekötött betétek nyitásakor kamatos kamatot alkalmaznak. A megállapodás meghatározza az elhatárolás gyakoriságát: negyedévente, hónaponként, évenként.
Ha egy számla 10 000 rubelben van megnyitva. egy évig 10%-os havidíjjal.
∑ = 10 000 × (1 + 10/100/12) × 12 = 11 047,13 rubel.
11 047,13 - 10 000 = 1 047,13 rubel.
Éves jövedelmezőség:
1 047,13 / 10 000 = 10,47 %
Ezzel a konstrukcióval a jövedelmezőség magasabb, mint az egyszeri (éves) díjjal. Ha nem vonja ki a nyereséget, kamatos kamatot fog keresni.
A bankbetét kamatait kicsit nehezebb kiszámítani, mint azt fentebb leírtuk. A kamatláb kiszámítása a következő képlet alapján történik:
A bankbetétek kamatát a következő képlet alapján számítják ki:
X × (1 + p × d / y) n
A kamatos kamat vonzereje a járulék lavinaszerű növekedésében rejlik. Eleinte a növekedés kicsi, de idővel nagyon észrevehetővé válik.
Hozzájárulás - 50 000 rubel. A futamidő 15 év.
A kamatos kamat különösen előnyös a hosszú lejáratú betétek esetében. Egyszerű kamat mellett a profit lineárisan növekszik, mivel a rendszeres pénzfelvételek nem teszik lehetővé, hogy betétért dolgozzon. Profit csak kamatos kamattal fog profitot termelni, a hatás különösen jó kamat mellett és hosszú távú befektetés mellett érezhető. Ha az éves kamatláb 10%, 15 év alatt 50 000 rubel. 200 000 lesz, 15%-nál - 400 000, 20%-nál - 780 000. Számológépünk segítségével ellenőrizheti a számítások helyességét.
