Ja és egy hosszú értékelés! Remélem hasznos lesz. Dőlj hátra, mert engem nem lehet megállítani)
Az otthonteremtés a lakosság 70%-ának álma, különösen akkor, ha bérelt lakások (és több mint egy) körül rohangál. Körülbelül három éve hallottam először az épületmegtakarítási rendszerről (SSS), amikor a Belarusbank tanácsadója (és számomra egy ismerős Katya néni volt, a közelben dolgozott) megosztotta velem, hogyan épített lakást a lányának. Olvastam a honlapon, újra beszéltem vele, és visszautasítottam ezt a lehetőséget, mert egy lakásbérlés és egyben spórolni is őrült ötletnek tűnt.
Az épület-megtakarítási rendszer megoldást jelent lakásproblémájára, feltéve, ha saját megtakarításának egy részét felhalmozza, és kedvező feltételekkel lakásépítési hitelt kap.
És akkor... A barátom és a férje vették a lakást, és két éve a nagymamám egy másik barátomnak adta a lakást (a főösszeg tőle származott, a barátja is hozzájárult a befektetéseihez) és anyám gondoskodott az ellátásról. én egy lakással: "Minden lánynak van lakása, de a lányomnak nincs!". Őszintén szólva, az ő „tüze” váltotta fel az érdeklődésemet és az aktivitásomat. 2016 decembere volt. Aktívan tanulmányoztam a hiteleket minden bankban, szomorúan mértem fel az esélyeimet, tanultam újra és újra ideges lettem. És közben tanulmányoztam az árakat is. És hirtelen... anyám beszélt a bátyámmal, és megkérte, hogy segítsen – adjon pénzt azzal a feltétellel, hogy nem jelentkezem a szülői lakásra. A készpénz összege 4000 dollár volt, gondolkodni kezdtek, mit tegyenek. És akkor ismét láttam információkat a CCC-ről, én voltam az első, aki negatív véleményeket olvasott az airekről, majd egy nagy vitára bukkantam az egyik oldalon, ahol a felhasználók megosztották tudásukat, és egymáson rágták a hozzájárulás jellemzőit ( és kezdetben hozzájárulásra volt szükség). Sok oldal volt, este munka után olvastam. És álmodott. Ezzel egy időben elmentem a bankba, tanácskoztam, kérdéseket tettem fel, és olyan pontokat tisztáztam, amelyeket nem értettem. A betéti szerződés megkötésének szakasza előtt 2 alkalommal jártam a bankban, a fiókok és fiókok különböztek, ahogy a tanácsadók is). Persze nekem könnyebb volt, mert Megvolt az összeg 25%-os befizetésre és a jóváírás lehetőségére 19 hónap alatt.
Az épület-megtakarítási rendszer két szakaszból áll:
- saját megtakarításaik felhalmozása "Lakástakarék" betét nyitásával;
- jóváírási időszak.
Azok. szerződést köthet 36 hónapos időtartamra, az első hónapban kifizetheti az összeget - a tervezett lakás költségének 25%-át, és 19 hónap után már igényelhet hitelt. És a hozzájárulását részletekben pótolhatja mind a 36 hónapban, és ennek eredményeként ugyanazt a 25%-ot felhalmozhatja. Egyébként három felhalmozási időszak közül lehet választani: 3 év, 5 vagy 7 év. A megtakarítási szakasz szerződéses futamidejének lejártától számított egy éven belül hitelhez juthat.
Józanul felmértem a kockázatokat, megértettem, mennyire törékeny hazánkban az árfolyam, és hogyan veszíthetünk az infláció miatt. De azt mondtam, hogy anyámmal együtt égünk? Milyen kis odnushechkiket néztünk, milyen területeken voltak! Felhevült egy gondolat: rendesen, távol, de a sajátja! Sőt, béreltem egy lakást az ördögtől a semmi közepén. Az olcsó odnushki 2017 elején körülbelül 16-17 ezer dollárba került, úgy döntöttek, hogy további 1000 dollárral kölcsönöznek és hozzájárulnak. A végén, aki nem kockáztat... Az első szakasz a valutaváltás volt őshonos mókusokra, a szüleimmel pénzt váltottam a városban (a bátyámnál nem volt olyan ijesztő), hála az értékeléseknek, már megértettem hogy a "zsákok pénzt" egy negatív értékelés - ez nem túlzás. A dollár árfolyama abban az időben körülbelül 1,93 rubel volt a szállításkor. A teljes összeget kicserélték nekem 5 rubeles bankjegyekben. - 2000 bankjegy!!! 10 000 fehérorosz rubelre kerekítettek. Felelősségteljesen kijelenthetem: ez egy nagy hátizsák pénz. Már előre átgondoltam, hogyan kezeljem ezt az összeget, mert Gomelben kellett betétet nyitnom, és ezzel a hátizsákkal ijesztő és nehéz volt utazni: nyitottam egy számlát, és ott helyeztem el pénzt. 2017.08.02-án gond nélkül átutaltam az összeget a betétszámlára és indulunk...
Csatlakozott egy lakhatási csoporthoz, ahol megvitatták az új épületeket, a lakásárak és a vásárlás módjait. És fáradhatatlanul nézegettem a lakásokat a hirdetésekben... és arra a következtetésre jutottam, hogy lehet hintázni egy kopejkás darabon, bár egy alacsonyabb rendű, kicsiben... Beleszerettem a lakásokba és "elváltam" tőlük sírva. tehetetlenség és félelem a holnaptól. És követtem a jogszabályi változásokat, a Kbt.-ben, részletesen áttanulmányoztam a jogszabályokat. Mondanunk sem kell, a lakásvásárlás megvitatása kedvenc témává vált? Megmentettem a fórumot, ahol lehetett panaszkodni és támogatást érezni, valamint anyám. 19 hónap nem telt el – elrepült. Felkészültem erre az eseményre, mert rendszeresen jöttem és vettem nyilatkozatokat a kaució mértékének változásáról, illetve tisztáztam az útközben felmerülő kérdéseket. Sajnos el tudok mesélni egy-két sztorit a dolgozók hozzá nem értéséről, de volt szerencsém szakmai tanácsokat kapni mind a felhalmozási szakaszban, mind a hitelezési szakaszban. Az esetleges kölcsön futamideje 2018.09.08 volt, de augusztusban kezdtünk el lakásokat nézegetni. És vágtatta a pályát. Úgy tűnik, 2 rubelről 2,05-re, majd 2,20-ra nőtt, de nagy összegekért katasztrófa volt ... Nem szerettem a lakásokat: vagy nem volt az ára, akkor a mérete olyan volt, mint egy babaházé. , vagy a gadyushnik igazi volt. Ennek ellenére elmentem a jelzáloghitel osztályra konzultációra. Az első alkalommal "vége lesz a hozzájárulás, jössz" szöveggel vetettek be, ezért óvatos voltam. És szerencsém volt: Irina Alekseevna Baidun lett a tanácsadóm és a kísérőm. Mindent részletesen elmondott, elmagyarázott. És megtudtam, hogy a kölcsönigénylési sor már 2 hét (!) És „minden esetre” jelentkeztem. És folytatta a keresést. Ez lehet egy külön nagy áttekintés egy szeretett embernek és több hónapig tartó ideges tic.
Fontos! A betéten lévő pénzem mind a 19 (és végül 20 hónap) működött: a refinanszírozási ráta összegében %-ot halmoztak fel. Összességében a pénzátutalás időpontjában a 10 000-emből 12 179 lett, vagy 5 181 dollárról 5 612 dollárra (a tranzakció időpontjában az árfolyam 2,17 rubelre "ugrott"). Ennek eredményeként még jó plusznak is bizonyultam.
Refinanszírozási kamatláb - a Fehérorosz Köztársaság Nemzeti Bankjának kamata, amely a pénzpiaci kamatszint szabályozásának alapvető eszköze, és a bankok likviditását biztosító műveletek kamatlábai meghatározásának alapjául szolgál.
A lakásvásárlást ügynökség segítségével bonyolítottam le, az iratkészítési szakaszokat kihagyom a felülvizsgálatból (és többnyire aláírni, átvenni jöttem). Azon az osztályon, ahol betétet tettem, vettem egy kivonatot, amelyen feltüntették a megtakarítás összegét és az esetleges hitelt, és megtudtam a CMP együtthatót is. Mellesleg + és - hitelben is működhet. Éppen ezért a hitelfelvevő használhatja vagy nem használja. A CMP-m 1,21 volt, ami kb. 5000 RUB + összeget adott a kölcsönre!
Az építés becsült költségének újraszámítására (módosítására) szolgáló indexek (együtthatók) a legfontosabb eszköze az építési árképzésnek modern körülmények között. Az indexek az építési költség jelenlegi (vagy előrejelzett) áron történő meghatározására szolgálnak, valamint a megrendelők és a kivitelezők között a befejezett építési és szerelési munkák elszámolására.
Az indexek (együtthatók) fő célja, hogy figyelembe vegyék az építési költség bázisszinthez viszonyított emelkedésének tényezőjét.
Előre rendeltem jövedelemigazolást, mert átadta nekem egy másik városból. A bank 3 kezest ajánlott, és csak 2 volt. És ismét szerencsém volt: az egyik kezes felesége beleegyezett. Az igazolásokat a kezeseim is megrendelték, az igazolások átvétele során bementem a bankba ellenőrizni. Nagyon féltem az okmányok (előzetes megállapodás, fizetési igazolások, útlevél másolatok) beadása előtt néhány akadálytól, de minden rendben ment, bejelentett 2 kezest (később nehéz volt az egyikhez jönni), elment a 3. „tartalékban”. Pénteken beadták a dokumentumokat, kedd este pedig igent hallottam. Megállapodást kötöttem egy közjegyzővel, bejegyeztem a BTI-hez, és bevittem a bankba ellenőrzésre. És ismét az én Irina Aleksejevnám segített: 16-17-kor hoztam az iratokat, és reggel már meg is érkeztem a kezesekkel, hogy aláírjam a szerződést. A letétből a pénz egy részét átutalta az eladó számlájára, a fizetési megbízást átvitte a jelzáloghitel-osztályra, a bank pénzének egy részét még aznap sikerült átutalnia az eladónak. Megrendeltem a valutát a bankfiókomban, szerencsére Elena Vlagyimirovna Vojtekhovics (a bankfiók vezetője, ő is tanácsot adott nekem a betét befizetésével kapcsolatban a teljes időszakra) koordinálta az alkalmazott munkáját a letétből történő pénz átutalásával kapcsolatban, és elrendelte. a valuta gond nélkül az „utáni órákban” (10.30-ig hagyták a jelentkezéseket, én 12-kor voltam).
A teljes hitelösszeg 39 427 rubel volt. A tanfolyami ugrás miatt önerőből kellett hozzájárulnom, amit a hozzájárulás nem biztosított. a bank a lakás költségének 75%-ánál többet nem tudott hitelt kiadni. Az előzetes megállapodást 2,10 rubel árfolyamon kötötték meg, maga a tranzakció 2,17 rubel volt. Igen, a szerződés fehérorosz rubelben határozza meg a költségeket, de van egy sor, "ami árfolyamon számítva ... ezer dollárnak felel meg". Az eladót nem érdekli a tanfolyam és minden más, kemény valutában akarja megkapni az összegét.
1,5 hónapja élek a nagy lakásomban, felújítások és 20 év hiteltörlesztés vár. Egyébként az első 18 hónapban csak% - 195,07 rubelt fizetek, 2020 májusától kezdve hozzáadódik a 178,40-es tőketartozás.
Néhány szó a %-ról: hitelszerződés megkötésekor 2 kamatozási lehetőség közül választhat - CP +1% vagy a súlyozott átlagkamat (még mindig nem értettem, hogy mi ez) a betét futamidejére. Mind a 20 éven keresztül csak az első lehetőségről a másodikra léphetsz. Mivel jelenleg СМР 10, akkor a СМР + 1, tk-t választottam. a súlyozott átlagom 13.
Építési megtakarítások segítségével megoldható lesz a fehéroroszországi lakásprobléma. Sok országban ezt a lehetőséget tartja a kormány a legoptimálisabbnak, hogy ma lakást vagy házat építsenek. Az Építészeti és Építésügyi Minisztérium dolgozott azon, hogyan alkalmazzuk ezt a módszert köztársaságunkban úgy, hogy az mind az állampolgárok, mind az állam számára előnyös legyen.
Mi az a Lakásépítési Takarékpénztári Rendszer, és mennyi időn belül fog működni?
A rendszer elméletben...
Valójában a lakásépítési megtakarítások rendszere az állampolgárok saját megtakarításának felhalmozása (egy bizonyos megállapodás szerinti összeg), plusz a lakásépítési hitel a fennmaradó összegre kedvező feltételekkel. Ugyanakkor nem otthon, hanem a bankban kell spórolnia. Amolyan „lakás malacperselynek” bizonyul, ahová a rendszer résztvevői rakják a pénzüket, és ahonnan később csak ők juthatnak hozzá a szükséges összegekhez.
Ezt a lehetőséget a világon számos helyen aktívan használják lakásépítés finanszírozására. Minden elég átlátható és érthető.
...és a gyakorlatban
Meg kell mondanunk, hogy egy hasonló mechanizmus már működik az országban: 2006. július 1-je óta a JSC „JSSB Belarusbank” fiókjai a köztársaság egész területén megkezdték a betétek elfogadását az Építési Takarékpénztári Rendszer keretében. A gyakorlat azonban azt mutatja, hogy a javasolt lehetőségnek számos hiányossága van, ezért nem népszerű a lakosság körében. Eddig kevés megállapodás született.
Éppen ezért ma érdekes az Építészeti és Építésügyi Minisztérium által kidolgozott, aktualizált rendelettervezet. A dokumentum az eredetitől némileg eltérő megközelítéseket javasol a finanszírozott rendszerű lakásépítés során a teljes folyamat megvalósítására. Az egyik fő szempont az állampolgárok felelősségének növelése, akiket a lakásépítés finanszírozásában való részvétel szükségessége vezérel. Igen, itt nincs közvetlen állami támogatás, azonban meglehetősen elfogadható feltételeket és a lakhatási feltételek javításának lehetőségét kínálják, beleértve a nem regisztrált rászoruló állampolgárokat is.
A Fehérorosz Köztársaság elnökének „A lakásépítési megtakarítások állami rendszeréről” szóló rendelettervezetét már tárgyalja a kormány. A legfrissebb információk szerint a dokumentummal a Pénzügyminisztérium kivételével minden érdekelt fél egyetértett.
Felhalmozási szabályok
Tehát a javasolt lakástakarék-rendszer előír egy bizonyos időszakot, amely alatt az életkörülményeiket javítani kívánó polgároknak fel kell halmozniuk a jövőbeni lakhatási költségek legalább 30%-át. A „lakásra” megtakarítás 3-7 évbe telik (kikötések szerint a magasabb jövedelmű családok rövidebb idő alatt spórolhatnak az életkörülményeik javítására).
A lakásépítéshez szükséges összeg fennmaradó 70%-át jóváírják. Ráadásul a hitelt meglehetősen kedvező feltételekkel kínálják: 15-20 évre, 1-2 százalékponttal a piaci kamat alatti kamattal. Ma a legvonzóbb ingatlanhitelek esetében (általános alapon) 13,5%.
A lakásépítési megtakarítások rendszere a piaci kamatozás alatti kamatozású hitel mellett egyéb előnyökkel is jár: például a kauciós lehetőségnél jóval tovább tart a lakáscélú megtakarítás. Nos, és egy bónusz állami prémium formájában.
Vlagyimir Doropievics, a Fehérorosz Köztársaság Építészeti és Építésügyi Minisztériuma Lakáspolitikai Osztályának helyettes vezetője: „A rendszerben való részvételért minden állampolgár állami díjat kap, függetlenül attól, hogy rászorulóként van-e nyilvántartva vagy sem.
Ugyanakkor mentes a személyi jövedelemadó alól a lakásépítési megtakarítások rendszerében az állami prémium, a magánszemélyek által az állami HCS-rendszerben bankbetétekre (betétekre) kapott kamatokból származó bevétel.
A kormány ülésén döntöttek arról, hogy gazdaságilag megvalósítható-e az állami prémium az építési megtakarítási rendszer minden résztvevője számára. A méretének kérdése azonban egyelőre nyitott marad. Korábban a Pénzügyminisztérium azt javasolta, hogy minden érdekelt fél és a Fehérorosz Köztársaság Minisztertanácsa állapodjon meg a HCS-rendszerben a Nemzeti Bank refinanszírozási rátájának 20%-ának megfelelő állami prémium megállapításáról.
Jelenleg folynak a tárgyalások az állami prémium nagyságáról. Javasoljuk, hogy az éves összeget a Minisztertanács határozza meg, és ez az összeg nem haladhatja meg a Nemzeti Bank azon beszámolási időszakban megállapított refinanszírozási kamatának 10%-át, amelyre az állami prémiumot felszámítják. Ebben az esetben az állami díjat havonta kell számítani abból az összegből, amelyet a rendszer résztvevője a felhalmozási időszakban, de legfeljebb 5 évig ténylegesen befizetett a HCS rendszerbe.
A lakásépítési megtakarítások rendelet-tervezetben lefektetett rendszerében még néhány fontosabb pontot szeretnék megjegyezni.
Először is egy zárt típusú HSS rendszerről beszélünk: csak a résztvevők fektetnek be pénzt, és csak a résztvevők használhatják azt. A pénzeszközöket más szükségletekre nem lehet fordítani. A bank nem keres pénzt a rendszeren kívül, ami lehetővé teszi, hogy a folyamatosan felhalmozó pénzt csak magánszemélyek hitelezésére fordítsa.
Másodszor, ebben a rendszerben a résztvevők köre nincs korlátozva. Ez azt jelenti, hogy ez egy kiváló megoldás a lakáskérdésre, nemcsak a rászorulóknak, hanem azoknak is, akiknek a szabványok szerint nem kell javítaniuk életkörülményeiken, hanem egyszerűen úgy döntöttek, hogy megváltoztatják a helyzetüket. három rubel" egy nagyobb lakásért.
Harmadszor, a rendszer bevezetésének lehetősége minden bank számára biztosított - a Fehérorosz Köztársaság bankrendszerének alanyai. A polgárok választhatják majd, hogy melyik bankkal kényelmesebb dolgozni.
Negyedszer, a HCS rendszerben felhalmozott átmenetileg szabad pénzeszközöket a maximális számú szálláshelyre kell felosztani."
Kinek kell ingyen pénz?
Az átmenetileg szabad pénzeszközök az állampolgárok megtakarításainak összege. Miért ingyenes? Mert három évig, amíg tart a minimális felhalmozási időszak, senki nem küldheti el őket sehova. A pénznek azonban működnie kell, nem pedig holtan kell feküdnie. Éppen ezért fontos meghatározni, hogy az állampolgárok által felhalmozott összeg hova járuljon hozzá, hogyan használhatják fel a bankok a betétesek pénzét ebben az időszakban. Egyértelmű, hogy eltűnnek azok a lehetőségek, ahol a kockázatokat előre látják, ez a világtapasztalat.
Az Építésügyi és Építészeti Minisztérium szerint a megtakarítási rendszer stabil, megbízható működésének fenntartása érdekében célszerű bővített listáról gondoskodni azokról az objektumokról, ahol valójában szabad pénzeszközök kerülnek elhelyezésre. Lehetnek a Fehérorosz Köztársaság állampapírjai, valamint a bankok és a JSC "Development Bank of the Belarusz Köztársaság" betétei (betétei), valamint a JSC "Development Bank of the Belarusian Republic" értékpapírjai, mivel ezek további százalékot biztosítanak. az állampolgárok mennyiségére. De ez a probléma még nem oldódott meg.
Idő kérdése
Nehéz megmondani, hogy a kormány mennyi időn belül hoz közös döntést. Egy dolog világos: lehetetlen halogatni a döntéshozatalt. Minél hamarabb beindulhat a lakásépítési megtakarítások rendszere, annál hamarabb meglesz az eredmény. Hiszen hat-hét évnek kell eltelnie ahhoz, hogy minden működjön: a lakásépítési megtakarítások rendszere szerinti építkezés csak a minimális felhalmozási időszak (ami három év) lejárta után kezdődik.
A javasolt rendelettervezet fogalmi jellegű, és meghatározza az állami lakásrendszer megvalósításának alapelveit hazánkban – magyarázta Vlagyimir Doropjevics, a Fehérorosz Köztársaság Építészeti és Építésügyi Minisztériumának lakáspolitikai főosztályának helyettes vezetője. - Ahhoz, hogy ez valóban működjön, a rendelet alapján szükséges a banki szakterületen - mind a felhalmozási, mind a hitelezési időszakban - az ún. az állami prémiumok kiszámítása, felhasználása és egyéb kérdések, amelyek közül sok minden bizonnyal a gyakorlatban is megnyilvánul, hiszen az épületmegtakarítási mechanizmus új a köztársaság számára. Ha még idén megszületik a lakásépítési megtakarításokról szóló rendelet, akkor legalább egy évbe telik a kísérő szabályozási keret kidolgozása. Ha pedig a jelenlegi, a rendszer megvalósításának kedvező gazdasági helyzet megmarad, akkor az indulása legkorábban 2020-ban várható.
Továbbá
Más országokban már régóta működik a lakásépítési megtakarítások rendszere. Az alapelvek és a megközelítések mindenki számára azonosak, tesztelve vannak, így nincs okunk kétségbe vonni ennek a mechanizmusnak a hatékonyságát. Sőt, a szakértők előrejelzései szerint a felhalmozási mechanizmus bevezetése miatt a fehérorosz családok mintegy 60%-a számíthat majd életkörülményeinek javítására. És ez egy meglehetősen komoly és jelzésértékű adat.
Igaz, jó lenne már a kezdeti szakaszban kizárni a rendszer hátrányait: jelenleg azt veszik észre, hogy az „égető” lakhatási lehetőséggel nem lehet megoldani a problémát, mivel a bankok legfeljebb hat hónapot kapnak, határozatot a hitelnyújtásról. Ezenkívül a mechanizmus nem vonatkozik a másodlagos piacon történő lakásvásárlásra.
Elena KRUTOLEVICH
0 0
"Lakásépítési megtakarítások", vagy más módon "Építőipari Takarékpénztárak" Oroszország számára a jelzáloghitelezés egy teljesen új és a polgárok számára még kevéssé ismert rendszere. Bár más országokban ez a rendszer már több mint egy tucat éve sikeresen létezik, és lehetővé teszi, hogy emberek milliói vásároljanak lakást a piaci kamatoknál jóval 4-6%-kal alacsonyabb kamatláb mellett. Vessünk egy pillantást erre a rendszerre, és próbáljuk megérteni minden előnyét és jellemzőjét.
A lakásépítési megtakarítások működésének elve egy jelzálog-felhalmozási mechanizmust foglal magában, amely két szakaszban biztosítja a lakásvásárlást: felhalmozási és hitelezési. Először is, a program résztvevője pénzt takarít meg, hogy egy speciális bankbetétre kifizesse a lakhatási költségek egy részét, és az állam ezt a letétet költségvetési bónuszt (prémiumot) terheli az állampolgár további hozzájárulásai alapján. A felhalmozási időszak lejárta után a program résztvevője lehetőséget kap arra, hogy kedvezményes kamatozású jelzáloghitelt vegyen fel ebben a bankban.
Ez a mechanizmus lehetővé teszi az úgynevezett „hosszú” pénz bevonását a gazdaságba 3-5 évre, amit az építőipar finanszírozására fordítanak, majd később, amikor az ember egy bizonyos összeget felhalmozott és jelzáloghitelt kapott, élénkíti a keresletet. ingatlanra.
A mechanizmus fő célja- az alacsony jövedelmű állampolgárok jelzáloghitelezési lehetőségének biztosítása.
A lakásépítési megtakarítási mechanizmus először 1885-ben jelent meg Németországban. Ekkor jelentek meg az első építőipari takarékpénztárak. Különösen az első világháború után terjedtek el, amikor Németország akut lakhatási válságot élt át.
Azóta ez a program létezik és fejlődik. Emellett a németországi tapasztalatokat sikeresen átvették Európa más országai (Ausztria, Franciaország, Dánia, Nagy-Britannia) és Amerika. Egy ilyen program már több éve létezik és sikeresen fejlődik Kazahsztánban.
Oroszországban néhány évvel ezelőtt megjelentek a lakásépítési megtakarítások. Jelenleg csak 2 régióban működnek ilyen programok: a Krasznodari Területen és a Baskír Köztársaságban.
Baskíriában a Fehérorosz Köztársaság kormányának támogatásával 2014-ben indult a program, és már több mint ezren jelentkeztek. A kezdeti szakaszban az Orosz Föderáció minden 18 és 65 év közötti állampolgára számára elérhető volt a részvétel, aki állandó regisztrációval rendelkezett Baskíria területén.
2019 márciusa óta a Baskír Köztársaság vezetője, R. Khabirov rendeletet írt alá a HCS program elérhetőségéről a Köztársaság összes polgára számára.
A program tagjává váláshoz a régió lakosának speciális betétet kell nyitnia az engedélyezett bankok egyikében. Ezenkívül legalább három évig minden hónapban további hozzájárulást kell fizetnie legalább 3 ezer rubel letéthez. Egy ilyen betétért a bank évi 1,5-2%-ot számít fel (a felhalmozási futamidőtől függően).
A köztársaság hatóságai egyúttal erre a hozzájárulásra utalják át az úgynevezett költségvetési bónuszt. Relatív értelemben ez a feltöltési összeg 30% -a, pénzben pedig legfeljebb 3 ezer rubel. Például, ha egy ügyfél egyenként 10 ezer rubelt letétbe helyez, akkor a költségvetési források terhére további 30% -kal, azaz 3 ezer rubelrel nő.
Amint a felhalmozási időszak véget ér, a betétesnek lehetősége van ugyanabban a bankban jelzáloghitelt felvenni, évi 6-7%-os kamattal. Az ilyen kölcsönzés maximális futamideje nem haladhatja meg a betét felhalmozási időszakának másfélszeresét. Vagyis ha 5 évre takarít meg, akkor a felhalmozás befejeztével kedvezményes kamatozású jelzáloghitelt kaphat legfeljebb 7,5 év futamidőre.
2019-től a program partnerbankjai a régióban Sberbank (Építőipari Takarékpénztárak Program)és Uralsib (lakásépítési megtakarítási program)... A jövőben, ahogy fejlődik, további nagy bankok bővítését tervezi.
Azok, akik először hallanak erről a jelzálog-felhalmozó programról, felteszik maguknak a kérdést: "Hogyan lehet részt venni a Lakásépítési Takarékprogramban?" Valójában nincs itt semmi bonyolult. Az alábbiakban a műveletek lépésenkénti algoritmusa látható.
Most pedig vessünk egy pillantást a program jelenlegi előnyeire és hátrányaira.
Az épület-megtakarítási rendszer működése feltételezi az ingyenes mozgósítást készpénz a lakosság pénzeszközei célzott takarékbetétek formájában speciális hitelintézetekben, valamint ezek későbbi célzott hitelként történő elhelyezése lakásépítéshez vagy -vásárláshoz (lakásjelzálog).
Az épület-megtakarítási rendszer modellje zárt. A jelzáloghitelezés forrásai a betétek és a hitelek törlesztésére szolgáló kifizetések (valamint a költségvetési források, mint a megtakarítások építésének támogatása).
Az épületmegtakarítási mechanizmus három fő szakaszból áll. A megtakarítás szakaszában a betétes megállapodást köt az építőipari takarékpénztárral, amely a nevezett rendszer keretein belül rögzíti a finanszírozás feltételeit. A megállapodás szerint a betétes kötelezettséget vállal arra, hogy a meghatározott összegű befizetéseket havonta befizeti számlájára. A takarékbetét fix (általában a piacinál lényegesen alacsonyabb) kamatot fizet. A megtakarítási folyamat átlagosan 8-10 évig tart (de nem kevesebb, mint egy bizonyos időszak). A szerződésben rögzített összeg 40-50%-ának adott időszakra történő felhalmozása után a betétes potenciális hitelfelvevővé válik. A takarékbetétekkel vonzott források bank általi felhasználása csak e rendszer keretében szabadul fel.
A pénzeszközök elosztásának szakaszában a StroySberkassa kiszámít egy bizonyos mutatót, amely szerint, attól függően, hogy az egyes betétesek milyen mértékben vesznek részt a hitelforrások tárgyában, meghatározzák a hitelek elosztásának prioritását.
A harmadik szakaszban a felhalmozott hozzájáruláson felül fontossági sorrendben jelzáloghitelt folyósítanak az épület-takarék rendszerben résztvevőnek. A hitelek kamatai szintén a piaci kamatláb alatt vannak, és a szerződés teljes időtartamára fixek.
Ez a rendszer meglehetősen kockázatos az erőforrások bevonásának és elosztásának időzítésében fennálló egyensúlytalanság miatt. Példák a lekötött betétek révén történő forrásbevonás mechanizmusának hatékony használatára (Nagy-Britannia - lakásszövetkezetek, amerikai takarék- és hitelszövetségek) kormányzati szabályozás szükségességét jelzik (például az adópolitika révén a források vonzása volumenében és feltételeiben tapasztalható ingadozások kiegyenlítése) , valamint a jelzáloghitel-intézetek szigorú felügyelete és ellenőrzése, amelyek ezt a mechanizmust használják a források bevonására.
A lejáratú kölcsönök révén felhalmozott kölcsönzött pénzeszközök kisebb-nagyobb további szükséges forrásokként való felhasználását általában minden típusú jelzáloghitel-intézet gyakorolja. A korlátozott jelzáloghitelezési források problémájára a legígéretesebb megoldás a jelzáloghitelek másodlagos piacának kialakítása.
A programok alapja a Szövetséget alkotó szervek és a helyi önkormányzatok végrehajtó hatóságainak aktív szerepe az építőiparban a polgárok forrásainak vonzásában, valamint a regionális és helyi költségvetések forrásainak mozgósításában. Számos város közigazgatása körében széles körben elterjedt az a gondolat, hogy speciális, költségvetésen kívüli alapokat tartsanak fenn a lakásépítések támogatására. Az alapítványok költségvetési forrásból és az adóbevételek egy részének felhasználásával a helyi adók keretein belül, valamint a bezárt közigazgatási-területi egységek - és szövetségi adók vonatkozásában - lakásépítést finanszíroznak. Olyan állampolgároknak adják el, akik vállalják, hogy a meglévő lakást eladják az alapnak, részben saját költségükön fizetik a hiányzó összeget, és részben részletfizetést kapnak. A régi lakás költsége általában az új lakás költségeinek 50-60%-a, 20-25%-a állampolgári önerő, a fennmaradó 15-30%-ra pedig részletfizetési előfizetést biztosítanak. vásárolt lakásból.
E programok eredményeit a régiók költségvetési lehetőségei, a lakásépítések volumene, valamint a másodlagos piac tényleges lakáskereslete határozzák meg. Egyes városokban és régiókban (Orenburg megye, Udmurtia stb.) a létrehozott költségvetésen kívüli alapok révén a lakosság számára a piaci kamatnál jóval alacsonyabb hitelkamatú hitelkonstrukciókat dolgoztak ki. A kedvezményes hitelkamatok biztosítása megnehezíti a befektetők költségvetésen kívüli forrásainak bevonását a jelzáloghitelezés rendszerébe. E tekintetben az ilyen rendszerek hitelezési szempontból korlátozottak, és súlyos terhet rónak a regionális költségvetésekre.
Számos régióban (Belgorodi megye, Baskíria stb.), főleg a vidéki területeken, széles körben elterjedtek a hitelezési rendszerek, amelyekben nem alkalmazzák a hitel- és pénzügyi mechanizmust. Baskíriában a hitelfelvevők kölcsönt (kölcsönt) kapnak építőanyagok formájában, a Belgorod régióban pedig a kölcsönfelvevő leány telkeinek hatékonyságát mérlegelik. Ugyanakkor a hitelfelvevő fizetőképességét nem értékelik, mivel a kölcsönt (kölcsönt) nem készpénzben, hanem természetben - mezőgazdasági termékek formájában - fizetik vissza. A monetáris eszközök természetes eszközökkel való helyettesítése összemérhetetlen költségekkel és hasznokkal járhat. Ezenkívül meglehetősen nehéz garantálni a kölcsönök visszafizetését a kölcsön természetbeni kifizetéseinek valós készpénz-egyenértékének és a hitelforrások nagyságának megfelelősége hiányában.
Az építési megtakarítások a források felhalmozásának és a lakásépítéshez nyújtott hitelezésnek a rendszere.
Az építési megtakarításokon keresztül történő hitelezési módszereket különböző országokban alkalmazzák. Fehéroroszországban az épületmegtakarítással kapcsolatos szolgáltatásokat a JSC JSSB Belarusbank kínálja.
A rendszer lényege nagyon egyszerű:
Először is az ügyfél, i.e. aki házat akar építeni, pénzt helyez el egy bank takarékszámlájára. Az ilyen betét éves kamata kicsi, a kifizetések korlátozottak, mint a legtöbb más műveletnél.
A pénzeszközök banki elhelyezésének határideje előzetesen egyeztetett. A megtakarítási számla feltöltése a szerződésben foglaltaknak megfelelően történik, esetenként a betét elhelyezésének teljes időtartama alatt, néha ez a szakasz korábban véget ér, és egy olyan időszak kezdődik, amelyben a számlán az egyetlen pénzmozgás a betét felhalmozása. érdeklődés.
A megtakarítási szakasz lejárta után az ügyfél lehetőséget kap arra, hogy a felhalmozott pénzeszközökből fizessen lakásvásárlásra. Ezt az időszakot számlázási szakasznak nevezzük.
Ezután, amikor a betétes saját tőkéje teljes egészében átkerül a lakásszolgáltatóhoz, az ügyfélnek lehetősége van hitelt felvenni a banktól, és kölcsönzött forrásból folytatni az építkezést.
A hitel futamideje az ügyfél és a bank közötti szerződés feltételeitől függ. A kölcsön egyéb feltételeit is ez a megállapodás határozza meg, és alapvetően nem különböznek más hitelektől. Az éves százalékot azonban feltételezik, hogy alacsonyabb, mint más lakáshitelek esetében.
A megtakarítások előnyei kölcsönösek a hitelfelvevő és a hitelező számára.
A hitelintézetnek lehetősége van az ügyfél pénzét az építkezés megkezdése előtt kedvező feltételekkel felhasználni. Ezen túlmenően a bank a forrásfelhalmozás (megtakarítás) teljes időtartama alatt közvetve figyelemmel kíséri az ügyfél helyzetét: a teljesítési időzítést, a kifizetések összegét. A hitel kamata alacsonyabbnak bizonyul, mint a többi hasonló terméknél, de ezt ellensúlyozza a betétből már megszerzett haszon és a hitelfelvevő állítólagos nagyobb megbízhatósága.
A kölcsön kedvezményezettje a bankkal való stabil kapcsolatból is profitál. A betét elhelyezéséből származó, viszonylag kisebb hasznot úgy látja, mint egy jövőbeli kölcsön kedvező feltételeiért való fizetést, és maga a bizalom megszerzésében.
A Fehérorosz Köztársaságban az építési megtakarítási rendszerre vonatkozó megállapodásokat csak a JSC JSB Belarusbank kínálja. Nem találtunk statisztikát a szolgáltatást igénybe vevők számáról. De az interneten található vélemények alapján a kép így néz ki:
Az épületmegtakarítási rendszer 2006 óta elérhető, de nem terjedt el széles körben. A többség továbbra is a kedvezményes hitelek rovására épít, vagy viszonylag kis, rövid lejáratú hiteleket vállal.
Vannak olyan ügyfelek, akiknek sikerült használniuk a rendszert, akik már a megvásárolt lakásban élnek, és nagyobb valószínűséggel elégedettek a döntésükkel. Leggyakrabban azt írják, hogy az ügyletet Minszkben kötötték, a minimális felhalmozási / megtakarítási időszakot választották, és a házat a másodlagos piacon vásárolták.
Az építési megtakarítási rendszer jelenlegi hitelfeltételeit a "Belarusbank" hivatalos honlapján pontosíthatja. https://belarusbank.by/ru/fizicheskim_licam/vklad_v_sisteme_stroitelnyh_sberezheniy.
Nézzünk meg néhány meghatározó feltételt ennek az ajánlatnak.
A saját és hitelforrások aránya 1:4 legyen, azaz. A lakhatás költségeinek 25%-át az ügyfél betétéből, 75%-át banki hitelből finanszírozzák.
Minimális megtakarítási időszak, pl. az az időszak, ameddig a betét 19 hónapig a bankban van. Az alap megtakarítási időszak 36 hónap. Ennek a szakasznak a maximális lehetséges időtartama 127 hónap.
A hitelkonstrukcióhoz 3 lehetőség kínálkozik, különböző feltételekkel a pénzeszközök befizetésére és megtakarítására.
A betét elhelyezésének időtartama alatt az Ügyfelet a Nemzeti Bank refinanszírozási kamatának megfelelő éves kamat terheli.
A megtakarítási időszak lejárta után a megállapodás szerint a fizetési időszak akkor kezdődik, amikor az összes felhalmozott pénzeszköz (nem készpénzes formában) a lakáseladó számlájára kerül.
A kifizetések végén kezdődik a kapcsolat hitelperiódusa. A hitel törlesztési ideje 20 év.
A kölcsön kamata a refinanszírozási kamattól függ. Az ügyfél két lehetőség közül választhat az éves százalék és a ráta összekapcsolására:
A Belarusbank JSB épület-megtakarítási rendszerének számos további előnye van:
A megállapodások egyéb feltételei a Belarusbank honlapján találhatók, és a megállapodás megkötése előtt feltétlenül konzultáljon szakemberrel.
Nyereséges az épületmegtakarítási rendszer Fehéroroszországban? Legyen ez személyes döntés.
Ha a jelenlegi refinanszírozási ráta stabil lenne, akkor a leírt konstrukció szerinti lakásvásárlás végül körülbelül 2,75-szer drágább lenne, mint a hitel nélküli vásárlás. Ugyanez az arány a kedvezményes hitelnél 1,87-szeres lesz. Ezért a kedvezményes hitelek iránt még mindig sokkal nagyobb a kereslet.
A megtakarítási szakaszt pedig a hitel megszerzése is megelőzi. Ezalatt a betét összegét (legalábbis részben) nem lehet felvenni az éves kamatláb refinanszírozási kamatról a „látra szóló betétekre” történő csökkenésének veszélye mellett. A betét elhelyezésének minimális futamideje 19 hónap.
De! Fehéroroszország közelmúltbeli történelmében a rubel stabilitásának időszakai ritkán voltak hosszúak. Az árfolyam összeomlása a megtakarítási szakaszban nagyon kellemetlen az ügyfelek számára, a következő hitelévekben ez arányos hitelteher-mentesítést ígér.
Ha hibát észlel a szövegben, kérjük, jelölje ki, és nyomja meg a Ctrl + Enter billentyűket
