A lekötött betétek a bank ügyfelei által meghatározott időre elhelyezett betétek. A lekötött bankbetétek jellemzői

A bankbetét egy banknál vezetett megtakarítási számla, csekkszámla vagy más típusú bankszámla, amely lehetővé teszi a számlatulajdonos számára, hogy pénzt helyezzen be és vegye ki a számláról. Ezeket a tranzakciókat a bank könyveiben rögzítik, a keletkező egyenleget pedig a bank kötelezettségeként tartják nyilván, és a bank által az ügyféllel szemben fennálló tartozás összegét jelentik. Egyes bankok díjat számíthatnak fel ezért a szolgáltatásért, míg mások kamatot fizethetnek az ügyfeleknek az elhelyezett pénzeszközök után.

A magánszemélyek bankbetéteinek fő típusai

Folyószámlák (betétek)

Betétszámla banknál vagy más pénzintézetnél annak érdekében, hogy különböző csatornákon keresztül biztonságosan és gyorsan biztosítson igény szerinti alapokhoz való gyakori hozzáférést. Mivel a pénzt kérésre bocsátják rendelkezésre, ezeket a számlákat bizonyos kivételekkel keresletszámláknak vagy csekkszámláknak is nevezik.

A folyószámla különféle rugalmas fizetési módokat kínál, amelyek lehetővé teszik az ügyfelek számára, hogy közvetlenül utalják át pénzüket. A legtöbb folyószámla lehetőséget kínál közvetlen befizetésre vagy kifizetésre, illetve bankkártyás fizetésre. A csekkszámlák két különböző módot kínálnak a pénz kölcsönzésére: folyószámlahitel és jelzáloghitel-beszámítás.

Az Egyesült Királyságban gyakorlatilag minden folyószámla kínál előre egyeztetett folyószámlahitel-kamatlábat az ügyfél jövedelme és hiteltörténete alapján. A folyószámlahitel a bank hozzájárulása nélkül bármikor felhasználható és korlátlan ideig tárolható. Bár a folyószámlahitel megengedett, a pénz technikailag a bank kérésére vagy meghatározott határidőn belül fizetendő. A valóságban egy ilyen ritka eset, mint a folyószámlahitel, általában jövedelmező a bank számára, és költséges az ügyfél számára.

A jelzáloghitel-ellentételezés az Egyesült Királyságban elterjedt jelzálogfajta, amelyet háztartási ingatlanok megszerzésére használnak, és amelynek fő elve a jelzáloghitel túlfizetésének csökkentése. Ez két módszer egyikével érhető el: vagy a hitelezők biztosítanak egy számlát a kölcsönfelvevő összes tranzakciójához (ezt gyakran jelzáloghitel-számlának nevezik), vagy több számlát tesznek elérhetővé, amelyek lehetővé teszik a hitelfelvevők számára, hogy feltételesen megosszák pénzüket rendeltetési hely szerint. Az egyenlegek a számlák minden nap eltolódnak egymáshoz képest, miközben lehetővé válik a jelzáloghitel után fizetett kamat csökkentése.

Pénzpiaci számla

A pénzpiaci számla egy betétszámla, amely kamatot fizet, és előzetes értesítést igényel, ha rövid időn belül (vagy nem) pénzt vesz fel. Az Egyesült Államokban az ilyen típusú látra szóló betétekre a megtakarítási számlákra vonatkozó szövetségi szabályozás vonatkozik, például havi limitet szabályoznak.

A pénzpiaci számla (MMA) vagy pénzpiaci betétszámla (MMDA) kamatfizetést vállal, amelyet az aktuális pénzpiaci kamatlábak alapján határoznak meg.

A pénzpiaci számlák általában viszonylag magas kamatlábakkal rendelkeznek, de magasabb minimális egyenleget igényelnek (1000–25 000 USD) a kamat megszerzéséhez vagy a havi kifizetések elkerüléséhez. Ennek eredményeként az ilyen számlák kezelésének befektetési stratégiája általában hasonló a bróker által kínált pénzpiaci alaphoz, és azzal versenyez. A két típusú fiók egyébként nincs összefüggésben.

Takarékszámlák

A megtakarítási számlák kereskedelmi bankok által nyitott számlák, amelyek kamatot fizetnek, de nem használhatók közvetlenül pénzként (például csekk írására). Bár nem túl kényelmesen használható csekkszámlaként, ezek a számlák lehetővé teszik az ügyfelek számára, hogy likvid eszközöket tartsanak, és ugyanakkor pénzjutalomban részesüljenek. A bankok számára a megtakarítási számlán lévő pénz nem jelent tartalékkötelezettséget, ezért kereskedelmi célokra használható fel.

Az Egyesült Államokban a "megtakarítási számla" kifejezés olyan betétet vagy számlát foglal magában, amely megfelel a törvényi előírásoknak, és a betéti szerződés feltételeinek vagy a letétkezelő intézmény gyakorlatának megfelelően a betétes legfeljebb hat előzetesen engedélyezett. havi átutalás vagy kivonás, vagy legalább négy hét futamidő nyilatkozata. Nincs olyan szabályozás, amely korlátozná a számlán lévő betétek számát.

A legtöbb európai országban a betétszámlák kamatait forrásadó terheli. A magas adók egyes országokban jelentős offshore megtakarítási ágazat kialakulásához vezettek. Az Európai Unió megtakarítási irányelve arra kötelezte az offshore pénzügyi központokat, hogy az esetleges adóelkerüléssel kapcsolatos aggodalmak miatt adjanak meg minden kamatinformációt az EU adóhatóságainak, vagy az offshore számlákra fizetett kamatokra levonják a forrásadót. A számlatulajdonosok kötelesek adót fizetni vagy a számlatulajdonos adatait megadni a megfelelő adóhatóságnak.

A megtakarítási számláról történő pénzfelvétel néha drága, és tovább tart, mint a folyószámláról történő felvétel. A legtöbb megtakarítási számla azonban nem rendelkezik kifizetési korlátozásokkal, ellentétben a letéti jegyekkel. Az online számlákról történő kifizetéskor a fő gond az, hogy mennyi időbe telik egy automatizált elszámolóháznak, hogy átutaljon egy „hálózaton kívüli” bank online számlájára, ahol az összeg könnyen elérhető. Az Internet Bankingon keresztül történő pénzfelvétel és a helyi bankba történő átutalás közötti időszakban kamat nem kerül felszámításra.

Egyes pénzintézetek csak online megtakarítási számlákat kínálnak. Általában magasabb kamatot fizetnek, és néha magasabb biztonsági korlátozásokat is bevezetnek. Az online hozzáférés megnyitotta az offshore pénzügyi központok elérhetőségét a nagyközönség előtt.

Lekötött betét (betét)

A lekötött betét egy banki intézménynél készpénzbiztosíték, amelyet meghatározott határozott időn belül vagy határidőn belül nem lehet felmondani. A futamidő lejártakor a lekötött betét felvehető, vagy új futamidőre meghosszabbítható. Minél hosszabb a futamidő, annál magasabb a betét kamata.

A lekötött betét analógjai a letéti igazolás az USA-ban, a letéti letét Kanadában, Ausztráliában és Új-Zélandon; kötvény (kötvény) az Egyesült Királyságban; lekötött betét Indiában és néhány más országban.

A betéti igazolás szoros értelemben az átruházhatóság szempontjából különbözik a lekötött betéttől: a letéti jegyek átruházhatóak és kedvezményesen értékesíthetők, ha likviditásra van szüksége, míg a lekötött betéteket általában a lekötési időszak végéig kell tartani. kifejezést.

A lekötött betétek megtérülési rátája magasabb, mint a megtakarítási számláké, mert az, hogy bizonyos ideig a számlájukon pénzeszközöket tarthatnak, lehetőséget ad a banknak arra, hogy azt magasabb osztályú pénzügyi termékekbe fektesse be. A lekötött betétek hozama azonban átlagosan hosszú távon alacsonyabb, mint a kockázatosabb termékekbe, például részvényekbe vagy kötvényekbe történő befektetések hozama.

A lekötött betét olyan bankbetét, amelynek kamata meghatározott lejáratú. A pénzeszközöket egy takarékpénztárnál olyan megállapodás alapján helyezik el, amely szerint (a) a pénzeszközöket meghatározott ideig kell tartani, vagy (b) az intézmény minimális időtartamot írhat elő, miután értesítette az ügyfelet a kivonási kérelemről, mielőtt a pénzeszközöket visszavonná. pénzeszközök fognak keletkezni.

A „kis” lekötött betétek az Egyesült Államokban 100 000 USD alatti betétek, míg a „nagy” lekötött betétek 100 000 USD vagy annál nagyobb összegűek. Az Egyesült Államokban a bankokra nem vonatkoznak tartalékolási kötelezettség a lekötött betéteikre.

Látra szóló betét

A látra szóló betét olyan betétszámla, amelyen jutalék vagy kötbér fizetése, valamint a bank értesítése nélkül vehet fel pénzt. A látra szóló betétek kamata általában alacsonyabb, mint a lekötött betéteké, de a minimális betét összege általában kisebb.

A betétek nyitásának jogi és szabályozási keretei

A számlafeltételek által támasztott korlátozások mellett a számlatulajdonos (ügyfél) fenntartja a jogot, hogy pénzét kérésre kivegye. Előfordulhat, hogy az ügyfél a feltételektől függően tud pénzt befizetni a számlájára csekken, internetbankon vagy egyéb csatornákon keresztül.

A „pénz befizetése” és „pénzfelvétel” banki kifejezések azt jelentik, hogy az ügyfél pénzt helyez be egy számlára, és pénzt fogad el a számláról. Jogi és pénzügyi számviteli szempontból a bankszektorban a „betét” kifejezést használják a pénzügyi kimutatásokban a banknak a betétesével szemben fennálló tartozásának leírására, nem pedig azon pénzeszközökre, amelyeket a bank a letétbe helyezés eredményeként tart. mint a bank eszközei.

Például egy betétes csekkszámlát nyitott egy egyesült államokbeli banknál, 100 dollár készpénzt letétbe helyezett, és 100 dollár készpénz tulajdonjogot szerzett, ami a bank eszközévé válik. A bankkönyvekben a bank 100 dollár készpénzként írja fel a számlára a valutáját és az érméket, és ugyanannyit jóváír a kötelezettségszámlán (úgynevezett látra szóló betétszámlán, csekkszámlán stb.).

A bank auditált beszámolójában a mérlegben a bank eszközeként a bal oldalon 100 dollár devizában, a bank ügyféllel szembeni tartozásaként a betétszámla pedig kötelezettségként jelenik meg. a mérleg jobb oldala. A bank pénzügyi kimutatásai tükrözik annak a tranzakciónak a gazdasági jellegét, amelyben a bank 100 dollár kölcsönt vett fel a betétesétől, és vállalta, hogy ezt az összeget a szerződés feltételeinek megfelelően visszafizeti az ügyfélnek. A betétért fennálló kötelezettség ellentételezésére a bank jelenleg a letétbe helyezett pénzeszközök tulajdonosa, és ezeket a pénzeszközöket a bank eszközeként mutatja be. Ezek a „fizikai” tartalékalapok a jegybanknál betétként tarthatók, amelyre a monetáris politikának megfelelően kamatot halmoznak fel.

A bank általában nem tartja tartalékban a betétek teljes összegét, hanem a pénz nagy részét más ügyfeleknek kölcsönzi. Ez lehetővé teszi a bankok számára, hogy kamatot keressenek az eszköz után, és így kamatot fizessenek a betétek után.

A betétek tulajdonjogának egyik félről a másikra történő átruházásakor a bankok elkerülhetik a készpénz fizetési módot. A kereskedelmi bankbetétek adják a jelenleg használatban lévő pénzmennyiség túlnyomó részét. Például, ha egy egyesült államokbeli bank kölcsönt nyújt egy ügyfélnek úgy, hogy a kölcsönzött pénzeszközöket az ügyfél folyószámlájára helyezi, a bank általában úgy rögzíti az eseményt, hogy megterheli a bank mérlegében szereplő eszközszámlát, és jóváírja az ügyfél betéti kötelezettségeit vagy csekkszámláját. a bank mérlegét. Gazdasági szempontból a bank gazdasági pénzt hoz létre (bár nem törvényes fizetőeszköz). Az ügyfél számlaegyenlege valójában nem készpénzt jelent, hiszen a látra szóló betétek egyszerűen a bankok felelőssége ügyfeleikért. Így a kereskedelmi bankoknak joguk van bankjegynyomtatás nélkül növelni a pénzkínálatot.

A betétek banki szabályozása

A bankok általában állami szabályozás hatálya alá tartoznak, hogy csökkentsék a hitelintézet csődjének kockázatát. A szabályozás célja lehet a bankcsőd esetén a betétesek veszteségének mérséklése is. A bankszabályozás egy olyan kormányzati szabályozás, amely bizonyos követelményeket, korlátozásokat és elveket ír elő a bankokkal szemben. Ez a szabályozási keret átláthatóságot teremt a bankintézetek és a magánszemélyek és vállalatok között, amelyekkel üzleti tevékenységet folytatnak.

Tekintettel a bankszektor összekapcsoltságára és arra a meggyőződésre, hogy a nemzeti (és a globális) gazdaságot a bankok támogatják, kritikus fontosságú, hogy a szabályozók fenntartsák az ellenőrzést ezen intézmények szabványosított gyakorlata felett. Az ilyen szabályozás hívei gyakran a „túl nagy a kudarchoz” fogalmára alapozzák érveiket. Azzal érvelnek, hogy sok pénzintézet (különösen a kereskedelmi részleggel rendelkező befektetési bankok) túlságosan nagy ellenőrzést gyakorol a gazdaság felett ahhoz, hogy hatalmas következmények nélkül csődbe menjen. Ez előfeltétele azoknak az állami injekcióknak, amelyekben állami pénzügyi segítséget nyújtanak az összeomlás szélén álló bankoknak vagy más pénzintézeteknek.

Az a hiedelem, hogy e segítség nélkül a bajba jutott bankok nemcsak csődbe mennek, hanem hatások láncolatát idézik elő az egész gazdaságban, ami rendszerszintű csődhöz vezet.

A banki szabályozás céljai és a hangsúlyok joghatóságonként eltérőek. A leggyakoribb célok a következők:

1. Megfontoltság – a banki hitelezők kockázatának csökkentése (azaz a betétesek védelme).
2. A rendszerkockázat csökkentése – Csökkentse a bankok számára kedvezőtlen kereskedési feltételek miatti zavarok kockázatát, amelyek többszörös vagy jelentős bankcsődöt okozhatnak.
3. A banki visszaélések elkerülése – Csökkentse annak kockázatát, hogy a bankokat bűnöző célokra használják fel, például a bűncselekményből származó jövedelmek tisztára mosására.
4. Banktitok védelme.
5. Hitelallokáció – a kölcsönöket a kiemelt szektorokba irányítani.
6. Őszinte ügyfélszolgálat és vállalati társadalmi felelősségvállalás.

A banki szabályok országonként és joghatóságonként igen eltérőek lehetnek. A bankokkal szemben követelményeket támasztanak annak érdekében, hogy elősegítsék a szabályozó céljainak elérését. Ezek a követelmények gyakran szorosan kapcsolódnak a bank egy adott szektorának kockázati kitettségéhez. A banki szabályozás legfontosabb minimumkövetelménye a minimális tőkemegfelelési mutató fenntartása. Bizonyos mértékig az amerikai bankoknak van némi mozgástere annak meghatározásában, hogy ki fogja ellenőrizni és szabályozni őket.

A bankoknak a banki tevékenységhez a szabályozó banki engedélyével kell működniük, a szabályozó pedig ellenőrzi az engedéllyel rendelkező bankok betartását, és a követelmények megszegésére receptek kibocsátásával, pénzbírság kiszabásával vagy a bank engedélyének visszavonásával reagál.

A szabályozó megköveteli a bankoktól, hogy nyilvánosan hozzák nyilvánosságra a pénzügyi és egyéb információkat, a betétesek és más hitelezők pedig felhasználhatják ezeket az információkat a kockázat szintjének felmérésére és befektetési döntések meghozatalára. Ennek eredményeként a bank fenntartja a piaci fegyelmet, és a szabályozó a piaci árinformációkat is felhasználhatja a bank pénzügyi állapotának mutatójaként.

Egyéni betétbiztosítási rendszer

A bankbetétek a betétbiztosítási rendszer keretében is biztosíthatók, ha ez a betétes országában alkalmazható. A betétbiztosítás számos országban bevezetett intézkedés, amely részben vagy egészben megvédi a banki betéteseket azoktól a veszteségektől, amelyeket az okoz, hogy a bank nem tudja időben fizetni kötelezettségeit. A betétbiztosítási rendszerek a pénzügyi rendszer egyik biztonsági hálóeleme, amely hozzájárul a pénzügyi stabilitáshoz.

A bankok számára megengedett (és általában bátorítjuk), hogy a bankbetétekből származó pénz nagy részét kölcsönadják vagy fektessék be, ahelyett, hogy egyszerűen csak biztonságosan tartanák a teljes összeget. Ha a bank hitelfelvevői közül sok nem tudja időben törleszteni a hitelét, a bank hitelezői, köztük a betétesek, fennáll annak a veszélye, hogy elveszítik megtakarításaikat. Ezért a betétesek arra törekszenek, hogy gyorsan kivegyenek pénzt egy nehéz pénzügyi helyzetben lévő bankból, mielőtt fizetésképtelenné válna. Mivel egy bankintézet csődbe eshet, és a hatalmas bankcsődök számos káros eseményt, köztük gazdasági visszaesést idézhetnek elő, sok országban betétbiztosítást tartanak fenn a betétesek védelme és pénzeszközeik veszélyének elkerülése érdekében.

A betétbiztosítást először a kis bankok védelmére vezették be az Egyesült Államokban. A bankok elhelyezkedése korlátozott volt, így nem részesültek a méretgazdaságosságból, a hálózatépítésből. A legszegényebb államok helyi bankjainak védelme érdekében a szövetségi kormány betétbiztosítási rendszert hozott létre.

Számos nemzeti betétbiztosító tagja a Betétbiztosítók Nemzetközi Szövetségének (IADI), egy olyan nemzetközi szervezetnek, amelyet a pénzügyi rendszerek stabilitásának előmozdítására hoztak létre a nemzetközi együttműködés elősegítésével, valamint a betétbiztosítók és más érdekelt felek közötti nemzetközi kapcsolatok ösztönzésével. A betétbiztosítási szervezeteket (ügynökségeket) többnyire az állam működteti, vagy a jegybank részlegeként hozták létre, míg néhányuk állami támogatással vagy teljesen magánvállalkozás.

Számos országban több betétbiztosítási rendszer működik – Ausztria, Kanada (Ontario és Quebec), Németország, Olaszország és az Egyesült Államok.

Másrészt egy betétbiztosítási rendszer több országra is kiterjedhet: például a Marshall-szigeteken, a Mikronéziai Szövetségi Államokban és Puerto Ricóban számos bank van biztosítva az Egyesült Államok Szövetségi Betétbiztosítási Társasága által. Ugyanebben a rendszerben működik Kamerun, Közép-afrikai Köztársaság, Csád, Kongó, Egyenlítői-Guinea és Gabon is.

Számlanyitás. Amit tudnod kell

Ha úgy dönt, hogy pénzt tart a bankban, akkor tudnia kell, hogyan kell számlát nyitni? Először is, minden számlanyitáshoz szerződéskötés is társul, ezért amikor felkeresi a bankot, magával kell vinnie az útlevelét. Másodszor, persze, ez bizonyos összeget igényel. Harmadszor, legalább 14 évesnek kell lennie. Negyedrészt pedig meg kell határozni a számlanyitás célját, ha csak a bevétel átvétele lesz lekötött betét, és ha fizetés vagy nyugdíj folyósítási számla. Továbbá lekötött betét esetén dönteni kell a befektetési időről és a betét egyéb feltételeiről.

Szűk értelemben a betét pénzeszközök (bankjegyek vagy egyéb értéktárgyak) befektetése egy pénzintézetben meghatározott időtartamra, nyereség termelése érdekében.

A pénzeszközöket befogadó szervezet és a betétes közötti jogviszonyra a betéti szerződés az irányadó, amely tartalmazza a befektetés időtartamát, összegét, a bevétel százalékos arányát, a felek jogait és kötelezettségeit és sok mást.

Kedves Olvasóink! A cikk a jogi problémák megoldásának tipikus módjairól szól, de minden eset egyedi. Ha tudni akarod, hogyan pontosan megoldja a problémáját- vegye fel a kapcsolatot tanácsadóval:

A JELENTKEZÉSEKET ÉS HÍVÁSOKAT 24/7, NAPOK NÉLKÜL FOGADVA.

Gyors és INGYENES!

A betétek különböző szempontok szerint osztályozhatók. Segíti a statisztikai adatok karbantartását, a pénzügyi szervezetek tevékenységének elemzését, a stratégiai döntések meghozatalát, a potenciális ügyfelek tájékoztatását.

Az utóbbi időben a befektetési gyakorlat egyre változatosabb befektetések megjelenéséről beszél, ami nem köthető a betéti műveleteket jellemző hagyományosan elfogadott csoportokhoz.

Ha korábban Oroszország és a FÁK-országok felajánlották a polgároknak, hogy takarékpénztárakba, állami bankokba és egyéb szervezetekbe fektessenek be, mára a kereskedelmi bankok kerültek előtérbe.

A bankszektor fejlődésével, az új termékek megjelenésével és a nem csak nemzeti, hanem más valutában való befektetés lehetőségével a polgárok egyre inkább a kis és nagy pénzintézetekre bízták a megtakarításokat. Ez lehetővé tette nemcsak a bevételszerzést, hanem az inflációtól való megtakarítást is.

Felosztás elve

A betéti ajánlatok felosztása szokásos:

A befektetés időtartama szerint	A kaució lehet például a szerződés futamidejével 1-6 hónap... A hosszú távú szerződés megkötésekor azt feltételezzük, hogy az időtartam hat hónaptól kezdődik legfeljebb 3 évig. A célajánlatok határidővel is lehetnek 10–20 és még több év. A kamatláb erősen kötődik a befektetési időszakhoz, általában a bankok magasabb kamatot adnak a hosszú lejáratú betétekre.
Ha lehetséges, töltse fel a betétet a teljes időszak alatt	A szerződés időtartamától függetlenül a kaució pótolható vagy nem. Ha a betét nem pótolható, akkor az induló befektetési összeg változatlan marad, ami azt jelenti, hogy a betétes már a befektetési szakaszban kalkulálhat a végső bevétellel. A betét feltöltésének lehetőségével járó végső nyereséget nem lehet kiszámítani, mert nem tudni, hogy a megállapodás időtartama alatt a betétes milyen összeget tud feltölteni a számlára. A feltöltött letét egyetlen árnyalata a fő hozzájárulás összegének korlátozása lehet. Ezenkívül a bank engedélyezheti a betétes számára, hogy havonta vagy negyedévente egyszer, korlátozott mennyiségben feltöltse a számlát. Példa erre a Sberbank betéti feltöltése, amely időszakra köthető 3 hónapos kortól legfeljebb 3 évig, utánpótlás lehetséges, de részleges visszavonás nincs.
A pénzkivonás feltételeinek megfelelően a betétek a következőkre oszlanak:	sürgős; postán maradó; minimális redukálhatatlan egyenleggel. A látra szóló betétekre általában alacsony kamatot kínálnak, a betétszerződést tulajdonképpen bérleti díj nélküli pénztárolási megállapodásnak nevezhetjük. A fő előny egy kis mozgás a számlán, és a lehetőség, hogy bármikor pénzt vegyen fel. A lekötött betét a legjövedelmezőbb, és lehetővé teszi a betétes számára a legmagasabb kamatot, de általában nincs lehetőség pénzfelvételre az érvényességi idő alatt. Ha a betétes a szerződés határidő előtti felmondása mellett dönt, a bank a keresleti kamatláb szerint újraszámolja számára a kamatot. Amikor a szerződés feltételei szerint megengedett a pénzfelvétel, vagyis a minimális egyenleg formájában történő korlátozás, akkor az általában megegyezik az induló befizetéssel.
A befektető kamattőkésítésének biztosításáról	A betét utáni kamatot általában naponta számolják, de vannak olyan feltételek, amikor havi vagy negyedéves elhatárolás van, évente egyszer vagy a futamidő végén. Ha a bank felajánlja, akkor jelezzük, hogy minden díjat hozzáadunk a betét tőkeösszegéhez. Legközelebb nem a főjárulékból, hanem a megemelt összegből számolnak majd bevételt. A kamattőkésítés magas megtérülési rátát ad, általában pótlólagos betétre ajánlják és csökkenthetetlen minimummal.

A bankbetétek fő típusai

A betét megnyitásakor az állampolgárnak óvatosnak kell lennie, jobb, ha egy nagy pénzintézethez társul, amely beépült a banki szolgáltatások piacán.

A különböző intézmények ajánlatainak megismerésekor a betétesnek tudnia kell, hogy milyen típusú bankbetéteket kínálnak neki:

Megtakarítás	Ez a bankbetét standard típusa, amely a legkevesebb kiegészítő funkciót kínálja, és ritka a kamattőkésítés. Az egyik ilyen betét nemesfémbe történő befektetésnek vagy pénzjegy vásárlásának tulajdonítható.
Halmozott	Célja a név is benne van, tehát nincs idő előtti pénzfelvétel, a betétes felhalmoz egy bizonyos összeget, megengedett a betét feltöltése. A takarékbetéteket gyakran bankhitelekkel kombinálják.
Postán maradó	A legolcsóbb ajánlatok, amelyek szerint a betétesek a pénzeszközöket visszavonásig tartják, és ezt bármikor megtehetik. A betét tipikus példája egy kártya, csekk, régi megtakarítási számla, amelyet korábban nyitott. Az ilyen ajánlatok kamatai nagyon alacsonyak.

Alternatív és részletes vázlatok

A potenciális befektető bármilyen típusú betétet választhat magának, a lényeg, hogy a megtakarítás ne holtteher, hanem profitot termeljen.

Lekötött betét csoport

Általában az ilyen betéteket 1 hónaptól 3 évig terjedő időtartamra fogadják el, a legmagasabb kamatlábakkal rendelkeznek, és több típusra is oszthatók:

• Rendszeres, rajtuk pénzt nem lehet idő előtt felvenni, a végén pedig kamatot fizetnek ki.
• Azoknál, akiknek van lehetőségük a pótlékra, de a kiegészítések mértékére korlátozások vonatkozhatnak, illetve a bank azt is megengedheti, hogy csak meghatározott időszakokban történjen. A számlán lévő összeg után mindig kamatot számítanak fel. A pénzeszközök idő előtti felvétele nem megengedett.
• Lekötött betétek havi kamatfelvétellel. A bank nem engedi, hogy a járulék összegét idő előtt felvegyék, vagy pótolják, de havi csekély bevételre van lehetőség.
• A minimális egyenleggel rendelkező betét kényelmes, mivel a szerződés időtartama alatt lehetőség van a számla felvételére és feltöltésére. A minimális egyenleg lehetővé teszi, hogy kamatot halmozzon fel a számlán lévő összegre. Ezeknek a betéteknek általában magas a kamata.

Tantárgyak és célok szerint

Betétet magánszemélyek és vállalkozások helyezhetnek el. Ha a betétet hétköznapi állampolgár helyezi el, az Oroszország területén működő betétbiztosítási rendszer védelmének tárgyává válik.

Egy magánszemélynek legfeljebb egy letétet kell letennie 1,4 millió rubel hogy a bank fizetésképtelensége esetén az állam garantálni tudja a kifizetését. A jogi személy olyan szabad pénzeszközöket is elhelyezhet, amelyek átmenetileg nem vesznek részt a vállalkozás munkájában.

A megállapodás alapján a bank megtilthatja a határidő előtti pénzfelvételt, ezt a cég pénzügyi nehézségek esetén sem teheti meg. A jogi személyek betéteit nem védik a CER-k.

Speciális betéteket kínálnak nyugdíjasok, diákok és más kategóriájú állampolgárok számára. A betétajánlatok között megtalálhatóak a gyermekeknek bizonyos életkor eléréséig elhelyezett betétek.

Jellemzőjük a magas kamatlábak, a rugalmas alapelhelyezési feltételek, valamint a promóciós feltételekkel történő hozzájárulás lehetősége az akciók ideje alatt.

Mennyire jövedelmezőek a betétek a Balti Bankban - válaszolják a szakértők. Olvass bele.

A tervezett célra a betéten lévő pénzeszközök áramlása lehet:

• szezonális;
• beruházás;
• biztosítás;
• indexelt melléklet.

Ezenkívül a betétesnek lehetősége van pénzeszközöket tárolni különböző pénznemekben. Az oroszok általában a nemzeti és a két fő - eurót és amerikai dollárt - választják, másokat a banki szolgáltatások piacán mutatnak be alternatív lehetőségként, de ezeket a nagy pénzügyekkel rendelkező betétesek használhatják.

A pénzeszközök visszavonásának sorrendjében

A megtakarítási feltételek szerint a betétek lehetnek:

Rövid időszak	Az az időszak, amely általában tart 1-3 hónap, vagy rövid, amikor egy éjszakára pénzt helyezhet el. Az ilyen betétek kamata magasabb, mint a normál vagy takarékszámláké. Néha a befektetők pénzeszközöket helyeznek el ilyen betétekre, és nagy összeget mentenek ki az objektum eladásából, mielőtt bármit is vásárolnának.
Hosszútávú	A betéteket a megtakarítások időszakra történő elhelyezésekor veszik figyelembe 3-6 hónapos kortól 1-3 éves korig... De a közelmúltban, amikor az infláció elég magas, pénzt helyezni egy ideig több 1 év Nem ajánlott.
Sürgős	Előfordulhatnak meghatározott lejáratú betétek, amikor más bankintézetektől érkeznek kihelyezésre szánt pénzeszközök. Az időszak általában 3-9 hónap.
Postán maradó	Ha a szerződésnek nincs lejárati dátuma, korlátozások vonatkoznak a tranzakciók számára és mennyiségére.

Például a Manage elnevezésű Sberbank betétet az ügyfél választhatja rövid távú, minimum 3 hónapos vagy hosszú távú befektetésnek. 3 év... Sőt, pótolható és részben felvehető a betét összege.

Befektetéssel

A közelmúltban a piacon megjelent új banki termékek közé tartoznak a befektetési betétek. Amellett, hogy felajánlják a pénz megtartását, a betétes megtakarításait részvényként egy befektetési alapban helyezik el, amely a hitelező intézmény partnere.

Az ilyen befektetés végső nyeresége sokkal magasabb, mint a hagyományos ajánlatok esetében. Egy ilyen befektetés kiváló megoldás lehet azoknak a magánszemélyeknek, akik passzív jövedelemre vágynak, és fokozatosan önálló befektetővé válnak.

Az ügyfél pénzeszközei biztosítottak, így azok biztosítási esemény bekövetkeztekor visszajárnak. Az ügyfél szabadon választhat a befektetési ajánlatok között, de ezt a szerződésben meghatározott hat hónapnál hosszabb ideig nem teheti meg.

Milyen egyéb betéttípusok vannak befektetéssel a betétesek számára? Például index, amikor a bank felajánlja egy potenciális betétesnek, hogy lekötött betétet nyissanak 3-12 hónap.

A betétes megtakarításainak nagy részét a bank a megbízható, magas jövedelmet hozó források valamelyikébe, leggyakrabban kötvénybe fekteti.

Az ilyen befizetésből részben nem vehet fel pénzt. A kaució is biztosított. A betét bevételének százalékos aránya, általában lebegő, mert egy adott indexhez van kötve.

A befektetési betét lehet strukturális, amikor a betétes szokásos, bevételt termelő bankszámláját a magas likviditású eszközök árváltozásától függően további befizetési lehetőséggel kombinálják.

A strukturált betét kamata is lebegő lesz, az eszközök árfolyamától függ, amelyek nemesfémek, olaj, Dow Jones index, részvények és mások. A strukturált betétet indexnek és befektetési betétnek is nevezhetjük.

A befektetési betétek másik típusa az értékpapír-betét, amelyet különböző befektetési társaságok kínálnak legfeljebb hat hónapos időtartamra 5% ... Az ilyen betétbe történő befektetés a leginkább kockázatmentes vállalkozásnak nevezhető.

Az egyes típusok megkülönböztető jellemzői

Ha a lekötött betéteket inkább felhalmozónak nevezhetjük, amikor a betétesnek nincs lehetősége pénzeszközt kivenni a szerződés időtartama alatt, akkor a látra szóló betétek lehetővé teszik:

• gyorsan reagál a piaci változásokra;
• magas likviditású;
• a betétesnek lehetősége van a betét felett személyesen vagy meghatalmazott útján rendelkezni;
• a beruházás összege általában nem korlátozott;
• leggyakrabban kamattőkésítést kínálnak az ügyfeleknek.

Szükség esetén a betétes készpénzben vagy banki átutalással bármikor felveheti a betétet. A felhalmozott kamatot külön számlán gyűjtik, ha egyszerű.

Tekintettel arra a helyzetre, hogy a pénz bármikor kivehető, a bank nem biztosít magas kamatlábakat az ilyen betétekre, de gyakran felajánlja a jövedelem kapitalizációját. Ebben az esetben a kis arány ellenére azért 1-3 hónap ugyanannyi bevételhez juthatsz, mint hat hónapos lekötött betétből.

Fontos kritériumok

A betéti programok különböző kritériumokban különböznek egymástól, ami diverzifikálttá teszi az ajánlatok számát a piacon.

Ezért a betéti ajánlatokat a következők szerint osztályozzák:

• az ügyfél megtakarítási igényének időtartama;
• a megkötendő szerződés típusa;
• azon közreműködők kategóriái, akiknek a terméket szánják;
• a javasolt tárolási feltételeket és a bevételszerzést;
• a jutalék mértéke, amelyet a betétesnek fizetnie kell.

Minden kérdés a bank és a betétes között a szerződésben rögzített feltételek szerint dől el. A dokumentum az Orosz Föderáció jogszabályai szerint nyilvánosnak minősül, ezért egyetlen bank sem tagadhatja meg az ügyfelektől a megtakarítások elfogadását. Ezenkívül a banknak nincs joga előnyben részesíteni egyes betéteseket, akik például hosszú ideig ügyfelei vagy alkalmazottai lehetnek.

Lekötött betét - a banknak átadott pénz átmeneti tárolásra, kamatfizetés mellett. Így a pénz működik, és nem hever tétlenül. Ha van olyan pénze, amelyet a közeljövőben nem kíván felhasználni, jobb, ha a megtakarításait a bankban tartja, és jó pénzt keres vele. A betétek biztonságát az állami biztosítási rendszer biztosítja.

Lekötött bankbetét: feltételek és jellemzők

Az átmeneti betétek fő feltétele a betét visszaadása a meghatározott időszak lejárta után felhalmozott kamattal. A betétszerződésben foglalt, a felek által annak aláírásakor megállapodott kamatlábat a bank egyoldalúan nem csökkentheti. Ez a feltétel a szerződés teljes időtartama alatt érvényes.

A hozzájárulás jellemzői:

1. Sürgős természet. Ez a jellemző megkülönbözteti a látra szóló és a lekötött betéteket. Az átmeneti letét tárolási idejét a bankbetétszerződés tartalmazza. A szerződés hosszabb futamideje és a magas befektetési összegek a lekötött betétek magas százalékát biztosítják.
2. A szerződés idő előtti felmondása. Amennyiben az ügyfél a betét futamidejének tervezett lejárta előtt felmondja a bankkal fennálló kapcsolatát, a lehívási számlák kamatát fizetjük.
3. Feltöltés. Egyes bankok nem teszik lehetővé az ideiglenes betét feltöltését, amelyet a szerződésben közvetlenül jeleznek. Mások újratölthető lekötött betét nyitását javasolják. A felek megállapodása alapján kerül meghatározásra az utánpótlás minimális mértéke és gyakorisága. Egyes pénzintézetek a felhalmozott kamat összegét a számlán lévő összeghez kapcsolják (lebegő kamatozás).
4. Részleges visszavonás. Néhány fin. intézmények a bankbetéti szerződésben nem biztosítanak lehetőséget a megtakarítások számláról történő részleges felvételére. Más bankok az ilyen intézkedésekért bírságot szabnak ki a betétesre, vagy minimálisra csökkentik a kamatot. A legtöbb pénzintézet azonban lehetőséget biztosít a betétesek számára, hogy részlegesen pénzt vonjanak ki számlájukról negatív következmények nélkül. A bankok a saját stabilitásuk érdekében meghatározzák azt az összeget, amelynek a számlán kell maradnia, miután a betétes kiveszi saját tőkéjét.
5. A lekötött betéti szerződés meghosszabbítása lehetséges, és a kamatláb emelésével / csökkentésével, a szerződés korábbi feltételeinek meghosszabbításával jár.

Lekötött betétek kamatai

A betétek futamideje lehetőséget ad a bankoknak arra, hogy megtervezzék bevételeiket, és biztosan tudják, hogy a betétesek pénzeszközei milyen időtartamra használhatók forgalomba. Ezek a tényezők határozzák meg a lekötött betétek kamatait.

Az árfolyamot fix és lebegő áron egyaránt kínáljuk az ügyfélnek. Ha a megállapodás nem határoz meg konkrét módszert a bankok lekötött betétei után járó kamat kiszámítására, akkor a rögzített kamatozású egyszerű kamat képletét kell alkalmazni.

A legjövedelmezőbb feltétel a kamattőkésítés, amikor a betét tőkeösszegéhez hozzáadják az előírt kamatot, növelve a betét nagyságát. Ezen túlmenően, nem csak az induló betét összege, hanem a kapott és az ahhoz kapcsolódó bevétel után is kamatot számítanak fel.

A bank ilyen lekötött betétje azoknak a személyeknek megfelelő, akik nem kívánnak kamatot kivenni, vagy a szerződésben foglaltak szerint a betét futamidejének lejártakor bevételt folyósítanak számukra. Azok számára, akik kamatbevételt kívánnak igénybe venni, a szerződés feltételeitől függően havonta/negyedévente fizethetők a kártyára/számlára.

A lekötött betétek fajtái

Attól függően, hogy az ügyfelek milyen pénznemben tárolják a bankban, a következők vannak:

• Sürgős (dollár / euró, ritkábban jüan, font sterling, frank, jen).
• Több pénznemben használható betétszámlák – többféle pénznemből álló betét. Lehetővé teszi a számlán lévő pénzeszközök átváltását. Az ilyen hozzájárulás instabil gazdasági helyzetben előnyös, mivel minimalizálja az árfolyamok ingadozásának kockázatát.
• A rubelben lekötött betétek jövedelmezőbbek, mint a devizabetétek.

Lejárattól függően rövid (2-3 hónap) és hosszú (2-5 év) betétek vannak. Ha 2 éves vagy hosszabb időszakra fektet be, jelentős haszonra számíthat. A rövidebb futamidejű betéteket minimális kamatláb jellemzi. Tehát kifizetődő a nagy lekötött betétek lekötése.

Mely bankok kínálnak jövedelmező lekötött betéteket?

Ha a devizabetétekről beszélünk - Globex Bank 7%-os hozamot garantál a dollármegtakarítások után. Moszkvai Ipari Bank a "Frost and Sun" betéti programon 6,5%-ot állít be. 1000 USD-t kell átadnia a banknak megőrzésre 1-3 hónapig. A kamatot havonta számítják ki. Revival bank A "Profitable Online" letétre 50 ezer USD-tól évi 6,3%-os áron megőrzésre elfogad 1 éves időtartamra.

Hogyan lehet lekötött betétet nyitni?

A betét megnyitásához lépjen kapcsolatba a bankkal, és adja meg útlevelét. A pénzeszközök letétbe helyezését takaréklevél vagy betéti szerződés igazolja. A bankok mára kialakították azt a gyakorlatot, hogy betéti szerződést használnak a bank és az ügyfél kapcsolatának megerősítésére.

A megállapodásban a felek rögzítik a számla pénznemét, a betét összegét és futamidejét, stb. A dokumentum tartalmazza a szerződés aláírásának dátumát, az ügyfél adatait. A pénzintézetek tömegesen felhagynak a takarékpénztárak használatával. A betéteseknek azonban tudniuk kell, hogy a bemutató okmányokat nem veszik nyilvántartásba, és törvény tiltja az ügyfél azonosítása nélkül.

A technológiai fejlődés lehetővé teszi, hogy a banki ügyfelek online, bankautomatákban, képviseleti pénztáraknál és önkiszolgáló pontoknál nyissanak be betéteket. A bankok népszerűsítik termékeik távoli felhasználását, így az online nyitott betétek kamatai magasabbak a megszokottnál.

1. A szerződés idő előtti felmondása esetén a felhalmozott kamat elvesztésének kockázatának csökkentése érdekében ügyeljen a szerződésben meghatározott feltételekre. Egyes bankok bírságot szabnak ki a megtakarítások számláról történő korai kivonása esetén. Az összegek nem lehetnek olyan jelentősek, és a felhalmozott kamat összegének 100%-a is lehet.
2. A megtakarítások korai kivonása (teljes vagy részleges) mindenesetre veszteséges. Ha fennáll annak a lehetősége, hogy a betétszerződés futamideje alatt is szükség lesz a pénzre, vonzóak lesznek a részleges forráskivonási lehetőséggel rendelkező megtakarítási programok.
3. A jogszabályi normák arra kötelezik a bankokat, hogy a betétszerződést kötő fél kérésére megtakarításokat adjanak ki. Ha az ügyfél megtakarításait akarata ellenére visszatartják - a bank ilyen intézkedései jogellenesek.
4. Egyes pénzintézetek jutalékot állapítanak meg a terhelési számlán banki átutalással jóváírt készpénzes betét kibocsátására. A bankoknak ezt a pontot meg kell tárgyalniuk az ügyfelekkel.
5. A bankok minimális kezdeti befizetést határoznak meg a betét megnyitásához. Minél magasabb a kamat, annál nagyobb hozzájárulás szükséges a megtakarítási számla nyilvántartásához. Ha kicsi a betét összege, érdemesebb választani

Mit érdemes tudni a banki konyháról annak érdekében, hogy a szabad pénzeszközeit még jövedelmezőbben elhelyezze a betéten?

A hitelintézetek a szükséges likviditási és fizetőképességi normák túlélése, megfelelő szinten tartása, forrásbázisuk és jövedelmezőségük növelése érdekében érdekeltek a betétek vonzásában.

A lekötött betétek a legalkalmasabbak erre a célra. A bank szemszögéből olyan forrásokról van szó, amelyekről ismert és általában hosszú ideig tud rendelkezni, amiért kész emelt kamatot fizetni.

A banki ügyfelek szemszögéből pedig ez egy nagyon kényelmes módja annak, hogy megtakarítsák megtakarításaikat anélkül, hogy apróságokra pazarolnák azokat.

Olvassa el a különböző típusú betétek jellemzőit és különbségeit, előnyeit és hátrányait.

A banki kötelezettségek besorolása

A bank kötelezettségei képezik a bank aktív működéséhez szükséges források alapját. Az egyes bankok banki erőforrásainak szerkezete nagyon változatos, és a bank egyedi jellemzőitől függ.

Fontolja meg a bank kötelezettségei között szereplő erőforrások többféle osztályozását:

1. Első megközelítés. A forrásokat két nagy csoportra osztják: betéti és nem betéti alapokra. A bank nem megfelelő pénzeszközeinek több mint 70%-a betét.
   • A betéti műveletek a bankok olyan műveletei, amelyek célja, hogy jogi személyektől és magánszemélyektől pénzeszközöket vonzanak bankszámlákra és betétekre meghatározott időtartamra vagy igény szerint.

     A világbanki gyakorlatban a betéteket alap (alap) és volatilis betétekre osztják:

     1. Az alap (alap) betétek a bank tartós betéti bázisát alkotó betétek.

     Általában nem egyedi tranzakciókon alapulnak, hanem hosszú távú ügyfélkapcsolaton alapulnak, méretüket és ingadozásukat a kamatláb változása nemigen befolyásolja. Az alapbetétek általában látra szóló betéteket tartalmaznak.

     2. A volatilis betétek olyan lekötött betétek, amelyeket a kamatok „vonzanak” a bankhoz, így a betéti kamat változása esetén hajlamosak a migrációra („elrepülnek”).

     Az ingadozó betétek magas aránya a vonzott források szerkezetében a bankot függővé teszi a pénzpiaci trendektől, beleértve a kamatlábakat is.

     A betéteket látra szóló és lekötött betétekre osztják, attól függően, hogy az ügyfelek milyen futamidőt helyeznek el a banknál. A betéti műveletek lebonyolítása során szem előtt kell tartani, hogy az ügyfél számára a lekötött és látra szóló betétekbe történő befektetés eltérő indíttatású:

     1. A lekötött betétek esetében ez többletjövedelem, a látra szóló betétek esetében a folyó fizetések és elszámolások teljesítésének képessége.
     2. A látra szóló betétek jelentik a bank számára a legolcsóbb részét a bank betétbázisának. Érzéketlenek a kamatlábak változásaira, de potenciálisan jelentős ingadozásoknak vannak kitéve, amelyek az ügyfél üzletétől, pénzforgalmától és egyéb tényezőktől függenek.
     Az orosz bankok gyakorlatában látra szóló betétek alatt általában a jogi személyek és pénzügyi hatóságok elszámolási (folyó) számláinak egyenlegét, a levelező bankok levelező számláinak egyenlegét, valamint a magánszemélyek folyószámláinak és lehívható számláinak egyenlegét értik.
     

     A lekötött betétek a betétek legdrágább részét képezik. Érzékenyek a kamatlábak változásaira, de általában stabilabb forrásnak számítanak, mint a látra szóló betétek, amelyek futamidejét nehéz a bankkal meghatározni.

   • A bankok nem betéti forrásokat vonzanak magukhoz azáltal, hogy más jogi személyektől – köztük a Központi Banktól és más kereskedelmi bankoktól – hitelt vesznek fel, vagy a piacon forgalomban lévő hitelviszonyt megtestesítő értékpapírokat bocsátanak ki.

     Az orosz gyakorlatban az erőforrások vonzásának ilyen forrásai a következők:

     1. hitelfelvétel a bankközi piacon,
     2. értékpapírok visszavásárlással történő eladására vonatkozó megállapodások (REPO-ügyletek),
     3. saját váltók és kötvények kibocsátása.
2. Második megközelítés. A bevont források, főként a külföldi gyakorlatban, kezelt forrásokra és rövid lejáratú kötelezettségekre oszlanak:
   • A kezelt források közé tartoznak a lekötött betétek és a bank által bevont bankközi hitelek.
   • A rövid lejáratú kötelezettségek szerkezete magában foglalja az elszámolási egyenlegeket, az ügyfelek folyószámláit és a Loro levelező számláit, valamint az elszámolásokban lévő pénzeszközöket és a tartozásokat.
3. Harmadik megközelítés. Számos közgazdász azt javasolja, hogy a betéteket és a nem betéti kötelezettségeket a következő három kategóriába sorolják, attól függően, hogy a bank elveszti-e őket:
   • kötelezettségek "forró pénz" - betétek és egyéb alapok, amelyek érzékenyek a kamatlábak változásaira, vagy amelyekre a menedzsment bízik abban, hogy az elkövetkező időszakban kilép a bankból;
   • megbízhatatlan pénzeszközök - ügyfélbetétek, amelyek jelentős része (talán 25-30%-a) az adott időszakban bármikor felvehető a bankból;
   • stabil pénzeszközök (gyakran tőkebetétnek vagy főkötelezettségnek is nevezik), amelyeknél a kivonás valószínűsége a bank vezetése szerint a legkisebb (a teljes összeg minimális százalékát kivéve).
4. Negyedik megközelítés. Az elemzés és kezelés céljából célszerű a bank kötelezettségeit (a tőkével szemben - a bank nem megfelelő forrásai) két csoportra osztani: vonzott forrásokra és kölcsönzött forrásokra.
   • A bank vonzott erőforrásait a következő jellemzők jellemzik:
     1. a bankszámlán lévő pénzeszközök garantált időtartamának hiánya;
     2. a bank számára ez a forráscsoport gyakorlatilag ingyenes (az a minimális kamat, amelyet a bank a magánszemélyeknek fizet a látra szóló betétek után, nem játszik jelentős szerepet a bank kiadásaiban).

     Így a bank vonzott erőforrásai a következők:

     • az ügyfelek - jogi személyek - elszámolási (folyó) számláin lévő pénzeszközök egyenlege,
     • levelező bankok levelező számláinak egyenlege (Loro számlák),
     • magánszemélyek látra szóló betéteinek egyenlege.
   • A kölcsönzött források a következő tulajdonságokkal rendelkeznek:
     1. ezekre az erőforrásokra van egy kölcsön futamideje, és ez a futamidő ismert a bank számára;
     2. ezeket a forrásokat a banknak fizetik, i.e. ha ezeket a pénzeszközöket a bankban találja, a bank bizonyos százalékot fizet az alapok tulajdonosának.

     Következésképpen a bank kölcsönzött forrásai a következők:

     • jogi személyek letéti számlái,
     • magánszemélyek lekötött betétei,
     • más hitelintézetektől kapott kölcsönök,
     • a bank saját bankjegyei és a bank által kibocsátott kötvényei.

Forrás: "fin-lib.com"

A lekötött betétek a többletjövedelem eszköze

A lekötött betétek az egyik leghasznosabb eszköz a jogi személyek számára, amelyek lehetővé teszik a többletlikviditás optimális felhasználását és további stabil bevételhez jutást.

A lekötött betét lényege abban rejlik, hogy a bank egy jogi személy hozzájárulását vonzza a szerződésben egyértelműen megjelölt időtartamra.

Ezért van egy "sürgős" kifejezés, vagyis egy bizonyos időszakra befektetett.

Feladatok

A főbb feladatok, amelyeket ez a pénzügyi eszköz meg tud oldani:

1. A vállalat monetáris eszközeinek védelme az inflációval szemben. Amikor a monetáris eszközök a csekkszámlákon vannak, a folyamatos inflációs folyamat miatt folyamatosan veszítenek értékükből. Oroszországban az infláció ma körülbelül 6%, vagyis a rubel vásárlóerejének 6% -át veszíti el évente, az amerikai dollár inflációja körülbelül 1-2%, az euró körülbelül 1%.
2. További stabil jövedelem megszerzése. A jogi személy nevében elhelyezett nagy összegű betét jelenléte pénzügyi párnát teremt a társaság számára kedvezőtlen időszakokban.
3. A magas likviditású eszközök fel nem használt részének elhelyezése a visszaélések elleni védelem érdekében, a pénzügyi fegyelem fenntartása.
Ha sok a szabad pénz, akkor különféle próbálkozások indulnak el elkölteni, és ezek a kiadások nem mindig vezetnek a vállalat helyzetének javulásához. Ezért célszerű a felesleges likviditást kivonni a forgalomból.

4. Pénzügyi folyamatok racionalizálása a vállalatnál. A lekötött betét egyértelműen lehatárolja a forráshoz jutás időszakait időben, ami növeli a pénzügyi fegyelmet.
5. A pénz technikai védelme különféle fenyegetésekkel szemben. A betét az egyik legmegbízhatóbb pénztartási forma, hiszen készpénzt el lehet lopni, folyószámlákhoz gyakran hackertámadások révén jutnak illetéktelenül, a betét pedig egyfajta „erőd” a pénzügyek világában.

Egyszerűen fogalmazva, ez a fajta hozzájárulás lehetővé teszi a társaság számára, hogy racionálisan gazdálkodjon a rendelkezésre álló, de adott ideig az üzletbővítésbe vagy egyéb eszközökbe nem fektetett forrásokkal.

Fajták

Az orosz bankok megközelítőleg azonos feltételeket kínálnak a jogi személyek lekötött betéteinek elhelyezésére. Az elhelyezés sajátosságai a betét összegétől, illetve futamidejétől függenek: a bankok általában nagy cégekkel dolgoznak együtt, ezért a nagybetéteknél kedvezőbb kamatokat kínálnak, pl. progresszív skálát vezetnek be.

A lekötött betéteknek többféle típusa van, besorolásuk fő paramétereit az alábbiakban ismertetjük:

• Kamatfizetés.
  

  A felhalmozott kamat az időszak végén vagy rendszeresen fizethető. A gyakoriságot szerződés határozza meg, a legelterjedtebb lehetőség a havi kamatfizetés.

  A betét típusától függően különféle problémákat oldhat meg:

  1. Az időszak végi kamatozású betét kiválóan alkalmas további nagy befektetések céljára szolgáló forrás felhalmozására.
  2. A havi kamatfizetésű betét kényelmes eszköz a pénzügyi biztonsági párna kialakításához, amelyből a befolyt összeget az aktuális igények finanszírozására fordíthatjuk.
• A betét feltöltése.

A klasszikus betétszámlát nem lehet feltölteni, az összeg a futamidő végéig változatlan marad. Számos oroszországi bank kínál azonban megtakarítási megoldásokat, amikor a társaság a szerződés időtartama alatt további forrásokat helyezhet el egy betétszámlán.

Általános szabály, hogy bizonyos korlátok vannak beállítva az utánpótlás mennyiségére és számára vonatkozóan. A feltöltési lehetőséggel rendelkező betét univerzális eszköz a likvid eszközök felhalmozására bizonyos projektekbe történő további befektetés céljából.

• A letét meghosszabbítása.

Az orosz pénzügyi piac már megszokta, hogy a futamidő automatikusan meghosszabbodik hasonló időtartamra: a betét futamidejének lejártakor a bank automatikusan meghosszabbítja a futamidőt ugyanarra az időszakra. A megújítás elkerülése érdekében szándékát előre jeleznie kell a banknak. Léteznek azonban klasszikus lekötött betétek is, amelyek nem újulnak meg automatikusan, de a futamidő végén a bankból ki kell vonni őket.

• Műszaki megoldás.

A modern technológiák lehetővé teszik a kamatfizetés és a forrásokhoz való hozzáférés problémájának különböző módon történő megoldását. Például vállalati kártyára lehet kamatot fizetni, a hozzáférést pedig internetbankon keresztül lehet megszervezni. A hozzájáruláshoz kamat is hozzáadható, azaz tőkésíthető.

A gyakorlatról

Milyen helyzetben alkalmazhatja egy vállalat ezt a pénzügyi eszközt? Lássunk két legjellemzőbb példát.

1. A. példa: Egy magánvállalkozó, egy kisvállalkozás tulajdonosa sikeresen megkötött egy szerződést, és 2 500 000 RUB összegű kifizetést kapott.

Minden kötelezettséget kifizettek, a cég minden pénzügyi szükségletét kielégítették, és a vállalkozó kezében 2,2 millió rubel maradt. Nincsenek ötletek az üzlet bővítésére - a cégnek van optimális mérete. A befektetési döntések nem vonzzák a vállalkozót, mert túl kockázatosnak tartja őket.

Ezért évi 9%-os rubelletétre helyezi őket, és havi 16 500 rubelt kap, amelyet például közüzemi számlák kifizetésére fordíthat, megszabadítva a céget ettől a pénzügyi tehertől.

2. B példa: Egy nagyvállalat úgy döntött, hogy 1 éven belül felszerelést vásárol egy új műhelyhez, de nem kíván kölcsönt kapni, mivel ezt a módszert kevésbé hatékonynak tartja a maga számára.

A cég számlafeltöltési lehetőséggel lekötött betétet nyit, ahol havonta egyenlő részletekben levon egy bizonyos összeget, azzal a feltétellel, hogy a futamidő végén a vásárláshoz megfelelő összeget kap, figyelembe véve a kapott kamatot.

Emiatt a műhelyvásárlás 8-9%-kal olcsóbb (betéti kamat), mint saját forrásból történő vásárlás esetén, és 15-20%-kal olcsóbb a hitelből történő vásárlásnál.

A bankok megközelítőleg azonos kamatot kínálnak a jogi személyek lekötött betéteire. Ezek az arányok körülbelül a következők:

• Rubelben: 1-2% a rövid lejáratú betétek (legfeljebb 6 hónap) és 9% a hosszú lejáratú betétek (12 hónap vagy több) esetében
• USA-dollárban: 0,7%-ról rövid távra 4%-ra hosszú távra.
• Euróban: 0,5%-tól rövid távon 3%-ig legfeljebb hosszú távú.

Forrás: "kibanki.com"

Betétek

A betét (hozzájárulás) készpénzben vagy készpénzben nem készpénzben, nemzeti vagy külföldi valutában lévő pénzeszköz, amelyet tulajdonosa vagy harmadik személy a betétes költségére és megbízásából meghatározott feltételek mellett megőrzésre átutalt a banknak.

A betétek bevonására irányuló műveleteket betéti műveleteknek nevezzük. Betétszámla lehet bármely bankban az ügyfél számára nyitott számla, amelyen a pénzeszközeit tárolják.

A letétnek is létezik ilyen meghatározása: Letét (lat. Depositum) - megőrzésre adott dolog.

A betét olyan pénz vagy értékpapír, amelyet hitelintézeteknél (bankoknál, takarékpénztáraknál) helyeznek el vállalkozások, szervezetek és állampolgárok megőrzésére.

A készpénzes betétek a bankok hitelalapjának forrásai, később hitelnyújtásra szolgálnak. A készpénzes befizetések esetén a betétesek bizonyos százalékot fizetnek, ami a tárolási időtől és egyéb feltételektől függ.

A készpénzes befizetéseknek két fő típusa van:

1. igény szerint (az ügyfél első kérésére visszaküldve),
2. sürgős (egy bizonyos időszakra magasabb kamattal fizetik).

A bankok letéti betétet is gyakorolhatnak (bizonyos feltételekkel - nagykorúság elérése, a feltételekhez kötött személy (gyermek) végzettsége stb. - visszajuttatják a betétesekhez.

A tőzsdén a betét betét, bizonyos pénzösszeg, amely a határidős szerződés megállapodás szerinti részét képezi, vagy egy fix összeg, amelyet a tőzsdetagnak az elszámolóháznak be kell fizetnie, és az ügyfélnek a brókernek a regisztrációkor kell fizetnie. szerződés.

A betét főként a határidős ügylet értékének 2-10%-át teszi ki, de elérheti az 50%-ot is.

Különféle hozzájárulások

A modern banki gyakorlatot a betétek jelentős választéka jellemzi, amelyek a következők:

1. A betétes kategóriájától függően:
   • jogi személyek betétei;
   • magánszemélyek betétei.
2. A kivonás időpontjától és sorrendjétől függően:
   • látra szóló betétek;
   • lekötött betétek.
3. Gazdasági érzéktől függően:
   • látra szóló betétek;
   • lekötött betétek;
   • takarékbetétek;
   • értékpapír.

A látra szóló betéteket, valamint a folyószámlákra a betétesek kérésre felvehetik. A folyószámla tulajdonosa a banktól kap egy csekkfüzetet, amely szerint nem csak saját maga kaphat pénzt, hanem a gazdasági kapcsolatok ügynökeivel is fizethet.

A lekötött betétek a bank ügyfelei által meghatározott időtartamra lekötött betétek, amelyekre emelt kamatot fizetnek. Ugyanakkor a kamatlábak a betét nagyságától és futamidejétől függenek.

A lekötött betétek egyik fajtája a betéti jegy, amelyet pontosan meghatározott forrásbevonási időre számítanak ki. Ezeket először 1961-ben vezette forgalomba az Egyesült Államokban a First National City Bank (ma City Bank). A számlatulajdonosok speciális, személyre szabott igazolásokat (tanúsítványokat) kapnak, amelyeken feltüntetik a lejárati dátumot és a kamatlábat.

A letéti igazolások egy bizonyos meglehetősen nagy mennyiségű pénz bankban történő letétbe helyezésére vonatkozó igazolások (a nyugati bankok gyakorlatában legalább 50 ezer USD), amely jelzi a bank általi kötelező visszavásárlás időtartamát és a pénzösszeg összegét. ebben az esetben fizetett bizonyos prémium.

A lakosság takarékbetétei, ezen belül is a célbetétek fontos szerepet töltenek be a bankok forrásaiban. Ezeket részben vagy egészben letétbe helyezik és visszavonják, és betétkönyv kiállításával igazolják.

A bankok célzott betéteket fogadnak el, amelyek kifizetése a szabadságok, születésnapok idejére van időzítve, és az "újévi betét" is gyakorlatban történik - év közben a bank az újév ünneplésére, év végén pedig kis összegű betéteket fogad el. a bank pénzt ad a betéteseknek, aki szeretné, a következő újévig folytathatja a felhalmozást.

Ezek a betétek nagyon népszerűek a gazdaságilag fejlett országok átlagpolgárai körében. A bankok számára a legvonzóbbak a lekötött betétek, amelyek a bankok likviditását erősítik. A bankok egyszerű és kamatos kamatot számíthatnak fel a betétekre.

A fejlett piacgazdaságban működő nyugati bankok a következőképpen osztályozzák a betéteket:

• jelölje be,
• megtakarítás,
• sürgős.

Csekkbetét - számla, amely jogot ad a betétesnek csekk írására. A csekkbetéteket két típusra osztják:

1. postán maradó,
2. MOST-fiók.

Előbbiért nem fizetnek kamatot, utóbbiért igen.

A takarékbetétek alapok felhalmozására szolgálnak, és két fő formában vannak:

• takarékkönyvi számlák és a takarékbetét állapotáról szóló kimutatással ellátott számlák. Az első esetben a pénzforgalom megjelenik a megtakarítási könyvben. A takarékbetét állapotáról kimutatott számlák csak annyiban térnek el egymástól, hogy nem használják a takarékkönyvet;
• pénzpiaci betétszámlák, amelyek sajátossága, hogy a kamatláb (hetente) a piaci kamatokkal együtt változik, és a bank elvégzi a megfelelő korrekciókat.

Forrás: "topknowledge.ru"

Milyen betétek vannak?

Mindig a célod alapján kell befizetést választani. Meghatározza, hogy milyen típusú betétre van szüksége, vagy milyen jellemzőkkel kell rendelkeznie.

A betétek három fő kategóriába sorolhatók: látra szóló, lekötött és feltételes betétek.

1. A feltételes betét olyan betét, amelyre a betét összege felhalmozott kamattal a megkötött szerződésben meghatározott körülmény (esemény) bekövetkezése / be nem következése esetén visszakerül a betéteshez. Eddig ritkán alkalmazzák magánszemélyeknél.
2. A látra szóló betétek esetében nincs meghatározott tárolási időszak. Ez a legegyszerűbb és legkényelmesebb befektetés. Befizethetsz rá, ideértve a feltöltést is, és tetszőleges összeget felvehetsz belőle, és az Önnek megfelelő időben.

Az ilyen betét minden bankban elérhető, bármilyen pénznemben nyitják meg, amellyel a bank dolgozhat, ilyen számlán mindig rendelkezésre áll pénz.

De pénzt sem fogsz tudni keresni – az ilyen betétekre rendkívül alacsony kamat jár. Az ilyen befizetés azok számára alkalmas, akik egyszerűen nem akarnak pénzt otthon tartani, de bármikor szükségük lehet rá, vagy egyszeri elszámolási tranzakciók lebonyolítására (lebonyolított és hamarosan visszavont / átutalás).

3. A lekötött betéteket meghatározott időtartamra nyitják meg, amely alatt az ügyfélnek nincs joga pénzt felvenni.

Minél hosszabb a futamidő, annál nagyobb a betét jövedelmezősége. A hozam függ az összegtől (minél nagyobb az összeg, annál magasabb a kamatláb) és a kamatfelhalmozás gyakoriságától (minél gyakrabban, annál alacsonyabb a hozam).

A futamidő végén az ügyfél a betét teljes összegét megkapja kamattal (vagy kamat nélkül, ha a futamidő alatt került kifizetésre). A lekötött betétek kamatai meglehetősen magasak, ezért azokat nyitják meg, akik szeretnék emelni a végösszeget.

Ha határidő előtt vesz fel pénzt egy lekötött betétből, a betétek után általában a "kereseti" kamatláb kerül felszámításra, pl. minimális.

Egyes bankok azonban betéti vonaluk vonzerejének növelésére olyan betéteket vezetnek be, amelyeknél a „keresleti” betéti kamathoz képest magasabb kamatokat biztosítanak korai kilépés esetén. Ez kényelmes lehet, ha a befizetés korai visszavonásának valószínűsége rendkívül kicsi, de még mindig lehetséges.

Ha elfelejtette időben felvenni a pénzt, a bank átutalja a pénzt egy keresleti számlára, vagy meghosszabbítja (meghosszabbítja) a szerződés érvényességét. A főidőszaki kamatbevétel teljes egészében a megállapodás szerint kerül felszámításra.

Tegyünk egy fenntartást azzal kapcsolatban, hogy a következő betétfelosztások a gyakorlatban feltételesek, hiszen gyakran vannak olyan hozzájárulások, amelyek "különböző" jellemzőket kombinálnak.

A lekötött betétek megtakarításokra és megtakarításokra oszlanak. Legfőbb különbségük az utánpótlás lehetősége vagy lehetetlensége.

• A takarékbetét tulajdonképpen egy hagyományos betét, minimális funkciókkal, esetenként kamattőkésítéssel is.

Ha nem elvi kérdés, hogy havonta többletjövedelemhez jusson, akkor takarékbetétet nyithat. Ennek értelmében a pénz letétbe helyezése a szerződés időtartama alatt általában nem biztosított. Ez azonban egy nagyon kényelmes módja annak, hogy megtakarítsa a megtakarításait anélkül, hogy apróságokra pazarolja.

Más szóval, behoz egy bizonyos összeget a bankba, megállapodást köt, kényelmes kamatfizetési módot választ (jövedelmező - havi, negyedéves; megtakarítás - a futamidő végén, néha pedig előre!), De ne helyezzen be több pénzt a számlára.

Ugyanakkor szem előtt kell tartani, hogy a kamattőkésítéssel rendelkező betétek (a betét havi felhalmozott kamata hozzáadódik a betét összegéhez és a jövőben a betét összegén már elhatárolás történik, figyelembe véve a korábban tőkésített kamat), azonos kamattal, további nyereséget adnak a teljes összegben.

• A takarékbetétek olyan betétek, amelyeknél lehetőség van a kezdeti összeg növelésére. A fő feladat egy összeg felhalmozása egy nagy vásárláshoz.

Legfőbb előnyük, hogy egy ilyen betét megnyitásával ténylegesen növelheti a végösszeget, és a betétek után egyre nagyobb összeget számítanak fel kamatot. Ebben az esetben már nem annyira fontos, hogy milyen módban fognak fizetni.

Azok, akik takarékbetétet nyitnak, általában többet takarítanak meg, és nem vesznek fel kamatot, és hozzáadják a betét összegéhez.

Ezeket a betéteket gyakran kínálják a bankok átfogó programok részeként. Például a "lakás" program keretében az ügyfelet felkérik, hogy a lakhatási költségek egy részét speciális letétre halmozzák fel, majd a fennmaradó összegre a bank ingatlankölcsönt ad ki.

A felhalmozó betétek kamatai valamivel alacsonyabbak, mint a megtakarításoké és a nyereségeseké, mivel a bank nem tudja előre, hogy egy adott időpontban mennyi pénz lesz a számlán. De ha az ügyfél nem rendelkezik nagy összeggel, de kis havi törlesztőrészletet tud fizetni, akkor a tét nagysága háttérbe szorul.

Érdemes megjegyezni, hogy a betétekből származó bevétel kamat formájában halmozódik fel, ezért a bankbetéteket néha "kamatozó betéteknek" nevezik.

A betét feltöltésének összegére vonatkozó kamatláb általában nem tér el az alaptól. A bank azonban a betéti szerződésben olyan korlátozásokat írhat elő, amelyek megakadályozhatják, hogy a betétes a megtakarítási számlát a lehető leghatékonyabban használja:

1. Először is, ezek korlátozások lehetnek a teljes betét összegére vonatkozóan (vagyis a számla egy bizonyos szintig vagy a minimális feltöltési összegig feltölthető).
2. Másodszor, lehetnek időkorlátok. Például egy betét csak az első hat hónapban pótolható, vagy az utolsó hónapban nem pótolható stb.

A bankok részéről egy ilyen korlátozás teljesen logikus: nem kifizetődő, ha egy hónapig fektetett összegre éves betétként magas kamatot fizetnek az ügyfélnek.

Vannak újratölthető betétek is, amelyekkel lehetőség van részleges pénzfelvételre kamatveszteség nélkül. Az ilyen számlák feltölthetők, azonban a minimális hozzájárulás mértékét és a feltöltési feltételeket a szerződés egyértelműen rögzíti.

Pénzt fel lehet venni, de a számlán lévő pénzeszközök összege nem eshet a megállapodás szerinti küszöb – a minimális egyenleg – alá. Az ilyen számlákon a kamat valamivel alacsonyabb, mint a klasszikus lekötött betéteknél.

Érdemes megemlíteni több különálló betéttípust is:

• Elszámolás (általában bankkártya kibocsátásával). Azok számára, akik ellenőrizni kívánják a kiutalt forrásokat.

Az ilyen betéteket is feltöltik, emellett az ilyen betétek keretében rendszerint rendszeres (például havi) kamatfizetést kínálnak számlára vagy plasztikkártyára, valamint a betéti alapok szabad felhasználásának lehetőségét egy feltétellel: egy összegnek mindig a számlán kell maradnia egy külön megállapodás szerinti minimális egyenleg erejéig, ellenkező esetben az árfolyam automatikusan csökken.

• A több valutás betét lehetővé teszi, hogy több pénznemben tároljon pénzt, mindegyikhez külön kamattal. Minden devizánál van egy minimális egyenleg is, minden, ami fölötte van, a banki árfolyamon kivehető vagy átváltható másik pénznemre.
• Speciális betétek bizonyos ügyfélkategóriák számára - veteránok, nyugdíjasok, gyermekek, egyes vállalkozások alkalmazottai, banki ügyfelek számára.

Forrás: "benefit.by"

A bankbetétek fajtái

Jelenleg minden bank a likviditás javítása és a pénzforgalom növelése érdekében forrásokat vonz magánszemélyek és jogi személyek betéteihez. Nagyon sok bank van, ami nagyon nagy versenyt teremt.

Ilyen hatalmas versennyel a bankok különböző módokon próbálnak ügyfeleket csábítani: emelt kamattal, havi kamatfizetéssel, utánpótlási lehetőséggel stb.

Három klasszikus típusú bankbetét létezik:

1. Látra szóló betét
2. Lekötött betét
3. Takarékbetét

A látra szóló betét szabad felhasználású betét. Bármikor feltöltheti, és bármikor kiveheti az összeg egy részét vagy egészét. Az ilyen típusú betéteknél a bankok kevesebb kamatot számítanak fel, mivel a bankok nem tudják teljes mértékben rendelkezni az Ön pénzével.

A lekötött betét a bankbetét egyik fajtája, amelyet a bank meghatározott időtartamra, például 1 évre köt le. A banki lekötött betét futamideje a szerződésben van rögzítve, ezalatt a betét egy részét vagy egészét nem veheti fel.

A lekötött betét határidő előtti lezárása megengedett, de ez sérti a szerződésben foglaltakat, amelyek alapján a bank kötbéreket állapít meg. A kötbér alatt azt értjük, hogy a bank nem halmoz fel kamatokat a betét után, vagy a minimális kamatláb mellett halmozódik fel.

Egyes bankok azt is észreveszik, hogy egy bizonyos időszak késik, miután az ügyfélnek a betét határidő előtti lezárására vonatkozó kérése büntetést von maga után.

Például írtál egy kérelmet egy lekötött betét lejárat előtti felmondására és csak 7 nap múlva tudod visszavenni.

A lekötött betétek esetében általában nincs lehetőség feltöltésre. A bankok maximális kamatot adnak a lekötött betétekre.

A takarékbetét a betéttípusok egyike, amelyet meghatározott időszakra nyitnak fel, feltöltési lehetőséggel. A meghatározott időszakra nyitva álló betét feltöltésének lehetősége lehetőséget ad az ügyfeleknek a megtakarításra és a pénz gyarapítására.

Napjainkban a bankok közötti nagy verseny arra kényszeríti a bankokat, hogy a fent felsorolt ​​klasszikus betéteket az ügyfelek igényei szerint kiegészítsék és átalakítsák. Ezen változások figyelembevételével a bankok az alábbi paraméterek szerint osztályozzák betéteiket:

Az elhelyezés időtartama szerint:

• Rövid távú (egy naptól egy évig)
• Hosszú távú (egy évtől vagy tovább)

Betétes szerint:

1. Betétek magánszemélyek számára
2. Betétek jogi személyek számára

A kamatfizetési rendszer szerint:

• Havi
• A futamidő végén
• Kamattőkésítés

Ha lehetséges, utánpótlás:

1. Utánpótlással
2. Nincs utánpótlás

Elhelyezés pénzneme szerint:

• Egyvaluta (Az egyik pénznemben - mono-valuta. Például csak rubelben vagy hrivnyában, euróban, dollárban és még aranyban is)
• Több valuta (egy betét megnyitása több devizában, és a kamatvesztés nélkül átváltható bármely betéti devizára)

A bankbetéteket sokkal több paraméter alapján lehet besorolni, de bemutattuk a főbbeket, amelyek megmutatják az összes bank által kínált betéti termékek lényegét.

Forrás: "personalbanker.com.ua"

A bankbetétek lényege

A nemzetközi banki gyakorlat a betéteket tekinti a pénzeszközök bankszámlán történő elhelyezésének (vonzásának vagy elhelyezésének) minden lehetséges típusának és formájának.

A betét összegét, amelyre a betéti ügylet feltételei szerint kamatot számítanak fel, a betét névértékének nevezzük. A betét tulajdonosa a betétes.

A betéti műveletek tárgya a hozzájárulások, amelyeket egy bizonyos ideig a banknál vezetett betétszámlákra vonzanak. Ezek kétoldalú megállapodásban meghatározott feltételekkel átutalt pénzeszközök.

A hitelezés elméletében különböző megközelítéseket alkalmaznak a betétek osztályozására. A probléma összetettsége abban rejlik, hogy a banki gyakorlat folyamatosan új típusú betéteket azonosít, amelyek gyakran egyesítik a korábban meglévő típusok jellemzőit és jellemzőit.

Természetesen az ilyen hibrid típusú betétek kialakulása megnehezíti a számukra meghatározott hely meghatározását a bankbetétek általános osztályozási rendszerében.

A betétek a következőkre oszlanak:

1. látra szóló betétek;
2. sürgős egy bizonyos ideig;
3. lakossági megtakarítási hozzájárulások,
4. megtakarítási (betéti) igazolások.

A látra szóló betétek olyan kötelezettségek, amelyeknek nincs meghatározott lejárata. A látra szóló betétek a betétes első kérésére bármikor felvehetők.

Ezek olyan pénzeszközök, amelyek a kereskedelmi bankok folyó, költségvetési számláin vannak, és a tulajdonosok a forrásigénytől függően használják fel őket.

Az ilyen számlák egyenlege utáni kamatfizetés feltételeit a számlák nyitásakor kötött kétoldalú megállapodások határozzák meg. A látra szóló betétekre alacsony kamatot számítanak fel.

A keresleti hozzájárulást azok helyezik el, akiknek likvid formában van szükségük pénzeszközökre a folyó elszámolásokhoz. Ez a fajta betét magában foglalja az úgynevezett csekkbetéteket is, amelyeknél csekkekkel vesznek fel pénzt a számláról.

A lekötött betétek meghatározott lejáratú kötelezettségek. Ezek olyan pénzeszközök, amelyeket a betéti szerződésben meghatározott időtartamig a banknál vezetett betétszámlákon tartanak. Általános szabály, hogy egy bizonyos időszakra vonatkozó hozzájárulásokat nagy összegben helyezik el. A bankok magasabb kamatot fizetnek a lekötött betétekre, mint a látra szóló betétekre.

A lekötött betétek megtakarítása előnyös mind az ügyfél, mind a bank számára. A bankok a vonzott pénzeszközöket hosszú, és ami a legfontosabb, tudatosan meghatározott (számukra ismert) ideig használják fel. Ez lehetőséget ad a banknak a hitelforrások volumenének növelésére.

A banki gyakorlatban a lekötött betétek közé tartoznak az egynapos betétek - a bank által egy munkanapot meg nem haladó időtartamra lekötött betétek (a munkaszüneti napok kivételével).

A lekötött betétek más kereskedelmi bankoktól meghatározott időszakra betétként (betétként) kapott pénzeszközök is.

A lekötött betétek összegét, elfogadásának feltételeit a hitelt felvevő bank határozza meg a betétessel egyeztetett pénzügyi lehetőségei szerint. A lekötött betétszámlákra történő betét vonzás sajátosságait a kereskedelmi bankok belső szabályzatai szabályozzák.

A meghatározott időszakra lekötött hosszú lejáratú betétek egy fajtája a letéti jegy.

A betéti (takarékpénztári) igazolás a kereskedelmi bank írásbeli igazolása a pénzeszközök letétbe helyezéséről, amely igazolja a betétes vagy jogutódja azon jogát, hogy a megállapított időszak lejárta után megkapja a hozzájárulás összegét és kamatait. ; ez a bank írásos igazolása a betétes pénzeszközök letétéről.

A takaréklevelek (betét) kibocsátása gazdasági tartalmukat tekintve hasonló bármely más lekötött betét vonzásához. A világbanki gyakorlatban a letéti jegyek széles körben elterjedtek. A betéti jegyeken fel van tüntetve a pénzkivonás határideje és a megfelelő kamat összege.

A letéti igazolás olyan értékpapír, amely önállóan is foroghat a tőzsdén. A letéti igazolások nyomtatványai a vonatkozó szabályozási követelményeknek és a megállapított mintáknak megfelelően készülnek.

A kereskedelmi bankok kötelesek a takarékpénztári (betéti) igazolások kibocsátásának feltételeit a nyomtatott sajtóban vagy a bankintézetnél az ügyfelek számára nyilvánosan hozzáférhető helyen, vagy kétféle módon egyidejűleg nyilvánosságra hozni.

A takarékbetétek a lakosság bankoknál megőrzési és felhalmozási céllal elhelyezett betétei.

Ezt a betéttípust egy speciális megtakarítási könyv jelenléte jellemzi, amelyet a bank ad ki a betétesnek, és amelyben rögzítik a takarékbetéttel végzett tranzakciókat.

A tulajdonosnak általában betétkönyvet kell bemutatnia a pénz befizetéséhez vagy felvételéhez. Hazánkban a Takarékpénztár a lakosság takarékbetéteinek kiszolgálására szakosodott.

Az ügyfél köteles a takarékkönyvet vezetni, és annak elvesztése esetén haladéktalanul értesíteni a bankintézetet. Ebben az esetben a számlaszám a betétesre változik, és új könyvet állítanak ki.

A második betétkönyvet egy letéthez nem adják ki. A megtakarítási könyvbe minden bejegyzést közvetlenül a bank intézményénél, a betétes vagy törvényes képviselője vagy örököse jelenlétében végeznek.

A betétes a Sberbank intézményben ellenőrizheti a takarékkönyvben és a személyes számlakártyán lévő betéti bejegyzések megfelelését.

A banki értékpapírok mint betéttípusok a következők:

• kereskedelmi bankok közé sorolt ​​részvénytársaságok részvényei és kötvényei;
• a bankban őrzött, hitelek fedezetéül elfogadott részvények és kötvények stb.

A bankbetétek általános rendszerében megkülönböztetik az úgynevezett speciális betéteket is. Ezek tartalmazzák:

1. Külön számlákon fenntartott pénzeszközök akkreditívek lebonyolítására és korlátozott csekkfüzetekkel történő elszámolásokra;
2. alapok faktoring műveletekhez;
3. pénzeszközök bankközi elszámolásokhoz;
4. tartozás stb.

Nagy jelentőséggel bírnak a bankközi betétek, amelyeket a bankok közötti levelező kapcsolatok keretein belül biztosítanak. Átmenetileg szabad források keletkeznek a bankban a szükséges hitelpiaci kereslet hiánya vagy a hitelforrások ügyfelek körében történő elhelyezésének hátránya miatt.

A bankközi betétek gyakran az eszköz szerepét töltik be a bankok közötti szorosabb és bizalmasabb levelező kapcsolatok kialakításában.

A bankok esetenként úgynevezett garancialetétet alkalmaznak tevékenységük során. A hitelező bank kérésére nyitják meg, ha kétségei vannak a banknak a hitel biztosítására átadott eszközök értékvesztésével kapcsolatban, vagy fennáll a hitelt felvevő ügyfél fizetésképtelenségének veszélye.

A garanciabetétek sajátossága, hogy létrehozásuk kezdeményezője maga a bank, nem pedig a betétes.

Kimenet

A kereskedelmi bank mérlegének megfelelő likviditását biztosító követelményeknek a lekötött betétek lehívása felel meg a legnagyobb mértékben. Ebből következik, hogy a bank egyik legfontosabb feladata, hogy az ügyfeleket felkeltse, hogy pénzeszközeiket lekötött betétszámlán tartsák.

A kereskedelmi bankok folyamatosan komoly versennyel szembesülnek a monetáris források piacán a betétek vonzása során.

A verseny győztesei azok a bankok, amelyek a legkényelmesebb és legjövedelmezőbb betéti konstrukciókat kínálják ügyfeleinek.

Az ügyfelek pénzbefektetésre való motiválásában fontos szerepet játszik az ilyen típusú betétek kamatszintje. A kereskedelmi bank a kamatokon kívül további pénzügyi előnyöket is kínálhat ügyfeleinek.

Megtakarításaik növelése érdekében az emberek különböző befektetési módszereket alkalmaznak. A bankbetétek az egyik legegyszerűbb és legolcsóbb lehetőség a profitszerzésre. Hogyan válasszuk ki a megfelelő betéti terméket, és ne számoljuk ki rosszul, milyen dokumentumokat kell elkészíteni, és mikor köteles a bank kamatot utalni - mindezt alaposan tanulmányozni kell.

Mi az a bankbetét

Ha a betét definíciójáról beszélünk, akkor ezek egy hitelintézetnek (állami vagy kereskedelmi) meghatározott időtartamra, bevételszerzés céljából átadott pénzeszközök. Ehhez nyitnak egy betétszámlát, ahol a pénzeszközöket tárolják, és oda utalják a felhalmozott kamatot.

Megtakarítási eszközként a befektetés segíti a nyereség elérését. A megállapodás szerint a betétes meghatározott időtartamra pénzt ad a banknak. A pénzügyi intézmények is érdekeltek abban, hogy pénzeszközöket vonzanak a jogi személyektől és az átlagpolgároktól, mivel ezt követően kölcsönzött pénzeszközökkel végeznek pénzügyi tranzakciókat, és a kölcsönöket magasabb kamatozású hitelek kibocsátására irányítják. A fizetett és a kapott kamat különbsége a bank nyeresége. Így keresnek pénzt a bankok, egyfajta közvetítőként a hitelfelvevők és a befektetők között.

Miben különbözik a betét a betéttől?

Vannak, akik úgy gondolják, hogy a betét és a betét nem különbözik egymástól. Ez az állítás igaznak tekinthető, mivel egyes bankintézetek nem osztják ezt a koncepciót. Ennek ellenére tudnia kell, miben különbözik a betét a bankbetéttől. Betét - a banknak megőrzésre átadott pénzeszközök, amelyek célja a nyereség. A betét pénz és egyéb eszközök (értékpapírok, nemesfémek, részvények, kötvények stb.). Ezt jelenti a betét szó, és miben különbözik a betéttől.

A bankbetétek fajtái

Számos speciális jel létezik, amelyek alapján a betétek feloszthatók. Az alábbiakban felsoroljuk a főbb fokozatokat, amelyek a területen találhatók:

elállás formájában	sürgős; feltételes; postán maradó.
a pénzforgalom formájában	készpénz; nem készpénz.
elhelyezési pénznem szerint	a nemzetiben; idegenben; több valuta.
a tulajdonos által	vivő; bejegyzett.
a tervezett célra	jövedelmező; garancia.
kötelezettségek nyilvántartása útján	szerződéses; takarékkönyv kibocsátásával; takaréklevél kiállításával.

Látra szóló betét

Ez a fajta betéti ajánlat akkor lesz optimális, ha a biztonság kedvéért kell pénzt elhelyezni, nem pedig a bevételszerzés érdekében, hiszen a rajta lévő pénzeszközök korlátlan ideig tárolhatók, szükség esetén hagyatékul és kivehetők. A látra szóló betétek egy állandó bankszámla, amelyet automatikusan átállítanak. Nincs korlátozása a hozzájárulás egyenlegére és összegére vonatkozóan.

Az ilyen javaslat egyetlen hátránya a minimális nyereség felhalmozódása, amelynek értéke nem haladja meg az 1,5% -ot. Az ilyen betéteket nyitó embereknek nem az a célja, hogy többletforrást kapjanak, hanem pénzt adnak át egy pénzintézetnek a biztonság kedvéért. Ilyen számlák nyithatók hitelprogramok kiszolgálására, így a bankkártya számla egyenlege után kamat halmozódik fel.

Lekötött bankbetétek

Ha a cél a profit, akkor érdemes megérteni, mi is az a lekötött betét. A fő különbség az, hogy meghatározott időtartamra van nyitva, és ezalatt a betétesnek nincs joga kivenni a befektetett pénzt a folyószámláról. Ha ezt megteszi, akkor a betéti termékek kamata a „kereseti” kamatláb szerint kerül felszámításra. Igaz, korunkban egyes bankintézetek megemelt kamatokkal vonzzák az ügyfeleket a pénzeszközök korai visszavonása esetén.

A betétszámla futamideje befolyásolja a kamatlábakat – minél hosszabb a betét, annál magasabbak a kamatok. Havi rendszerességgel vehet fel kamatot, vagy tőkésítheti számlán. A futamidő lejártakor a rövid lejáratú betét átvihető a minimális kamatlábra, vagy automatikusan megújítható egy új időszakra – ezt a szerződés írja elő. Ami a pénzeszközök letétbe helyezését illeti, ezt a szerződéses kötelezettségek is előírják.

Érdemes megjegyezni egy új terméket - befektetési betétet. Nem nevezhető betétnek a szó teljes értelmében, hiszen a lekötött betét és egy bankintézet tulajdonában lévő befektetési alapokba történő befektetés kombinációja. A termék kockázatos befektetési forma, hiszen az ügyfél nagy haszonra és veszteségre is szert tehet. A befektetési eszközök másik fajtája az alárendelt betéti termékek, amelyek futamideje nem lehet rövidebb 5 évnél. Az alárendelt betétek kiszolgálásának költsége magasabb, mint a klasszikus ajánlatoknál.

Betéti feltételek

A pénzintézetek minden ügyfélért küzdve különböző feltételeket kínálnak a betéthez való pénz vonzására. Mindegyik szerepel a szerződésben, és ezek között a főbb pontok különíthetők el:

• az aktuális betét kamata;
• minimális és maximális összeg;
• a kamatfizetés vagy tőkésítés feltételei és eljárása;
• a folyószámla további feltöltésének lehetősége;
• korai lezárás vagy meghosszabbítás feltételei.

Letéti pénznem

Jelenleg a legtöbb pénzintézet felajánlja, hogy letéti számlát nyit a különböző országok pénzegységeiben. A kamat mértéke attól függ, hogy milyen devizában van a betét. A devizatermékek általában olcsóbbak, mint a rubelek, de úgy gondolják, hogy így biztosíthat pénzt az infláció és az árfolyam-emelkedés ellen. A betétszámlára egy devizában vagy egyidejűleg több pénznemben helyezhet el pénzt (többdeviza befizetés).

A betétek kamata

Az árfolyamok széles tartományban ingadozhatnak. Ne hajszoljon túl jövedelmező ajánlatokat, mivel kockázatosak, és a csőd esetén fizetett biztosítás csak 1 400 000 rubelt meg nem haladó összegre terjed ki. Az Orosz Föderáció Központi Bankjának utasításai szerint a letétbe helyezett pénzeszközök után naponta kamatot számítanak fel. Hozzáadhatók magához a betéthez, további tőkésítésben vesznek részt, vagy meghatározott időn belül külön fizethetők. A „kérésre” betét kiválasztásakor a betéti kamat a minimális szinten kerül megállapításra.

Hogyan számítják ki a betétek kamatait

A betét típusától és a kitűzött céloktól függően a betét utáni kamatfelhalmozás is eltérő. Előfordulhat tőkésítéssel vagy anélkül, és kifizethető vagy befektetett eszközökhöz adható:

• egy bizonyos időszakban (évtized, hónap, negyedév stb.);
• az elhelyezési időszak végén.

A letét elhelyezésének határideje

Minden betéti ajánlat feltételesen felosztható korlátlanra és sürgősre. Az első lehetőségnél a betét futamideje nincs meghatározva (igény szerinti betétek). A lekötött betétek meghatározott időtartamra szóló szerződés megkötését jelentik. Bármilyen időkeretben beállítható: napok, hónapok, évek. Az ilyen hozzájárulások a következőkre oszthatók:

• rövid távú (legfeljebb 12 hónapig);
• középtávú (12-36 hónap);
• hosszú távú (36 hónapos kortól).

Érdemes megjegyezni, hogy a fogyasztó bármikor felveheti a szükséges pénzt, de ekkor elveszti érdeklődését. Egyes bankok felajánlják ügyfeleinek, hogy személyesen határozzák meg azt az időszakot, amelyre kényelmesen elhelyezhetnek pénzt. Ez a betét ún. egyedi futamideje. Ez azért jó, mert a fogyasztó megválasztja azt az időpontot, amikor pénzre van szüksége, és abból profitot termel.

Lehetséges-e a betét feltöltése

Rendeljen letétet feltöltési lehetőséggel és anélkül. A feltöltöttek között van a már jól ismert „keresleti letét”. A hozzájárulások időtől függetlenül engedélyezettek. A lekötött betétek a következőkre oszlanak:

• megtakarítás. Pénzmegtakarítás céljából készült, és nem jár további hozzájárulásokkal.
• felhalmozódó. Úgy tervezték, hogy pénzt tudjon gyűjteni egy nagy vásárláshoz. Bármilyen összeggel pótolhatók (egyes bankok limiteket állíthatnak fel), a teljes összeg után kamatot számítanak fel. Általában az ilyen javaslatokat komplex programok keretében valósítják meg (például lakásépítésre való megtakarítás stb.), azonban az ilyen betétek alacsonyabb százalékban vannak a takarékbetétekhez képest, mivel a bank nem tudja tudja, hogy végül mekkora összeg lesz a számlán, ezért nem kockáztat magas kamat felszámításával.

A bankok biztosítják a betétek feltöltését részleges felvételi lehetőséggel, de az ilyen termékeknél a minimális egyenleg mértékét a szerződés egyértelműen rögzíti. Az ügyfél többször is felveheti a keret egy részét, és visszatöltheti a számlát, de az alapösszegnek állandónak kell lennie. Az ilyen ajánlatok kamatai alacsonyabbak, de semmilyen módon nem befolyásolják a számlafelvételi vagy finanszírozási képességet.

Melyik betétet válasszam

Sokan kíváncsiak, hogyan válasszunk bankbetétet, hogy ne számoljunk rosszul. Ebben az esetben minden attól függ, hogy milyen célt kell követni. Ha csak a felhalmozott megtakarítást kell megtartania, akkor "igény szerinti" terméket kell választania. Ha növelni szeretné a beszedett forrásokat, akkor a takarékbetéteknél kell leolvasni. Azok, akik bizonyos összeget szeretnének felhalmozni, válasszák a felhalmozási betéti termékeket.

Nem szabad nagy bevétel után hajszolni, mert ez kockázatokkal jár, hanem a betét likviditására kell koncentrálni. Jobb, ha előnyben részesítjük azokat a bankokat, amelyek jó hírnévvel és tapasztalattal rendelkeznek a piacon (Sberbank, VTB stb.). Fontos tényező lesz a betétekre vonatkozó információk elérhetősége, a kamatláb és az Orosz Föderáció Központi Bankja refinanszírozási kamatlábának mutatóinak megfelelősége.

Hogyan lehet letétet nyitni

Meg kell jegyezni, hogy a betétek megnyitása nem tart sok időt. Ehhez szükséges:

• dönt a betéti termékről;
• látogasson el egy bankfiókba (egyes intézmények felajánlják az eljárás online vagy infokioszkon keresztül történő végrehajtását);
• biztosítsa a szükséges dokumentumcsomagot és töltse ki a kérelmet;
• aláír egy megállapodást.

Jelentkezés betétszámla nyitására

Mielőtt pénzt helyez el a betétre, az ügyfélnek fel kell ajánlani, hogy töltse ki a letét megnyitására vonatkozó kérelmet. Minden banknak joga van önállóan kidolgozni e dokumentum formáját, de általában az ügyfélről szükséges minimális információkat tartalmazza. A kérelmet egyrészt a betétes, másrészt a bank meghatalmazottja írja alá, és pecséttel hitelesíti.

A letét megnyitásához szükséges dokumentumok

Egy pénzintézet eltérő követelményeket támaszthat a betétesekkel szemben. Magánszemélyeknek csak útlevelet vagy egyéb személyazonosító igazolványt (katonai igazolvány, tartózkodási engedély, nyugdíjkártya stb.) kell bemutatniuk. A jogi személyek és egyéni vállalkozók a betétszámla nyitásához egyéb dokumentumokat is benyújtanak, amelyek listáját egy pénzintézettel kell tisztázni.

Betéti számlanyitási szerződés

A haszonszerzés céljából történő pénzelhelyezéssel az ügyfél betétnyitási szerződést köt egy bankintézettel, amely tartalmazza:

• a szerződés tárgya;
• pénzügyi intézmény feladatai;
• a betétes jogai és kötelezettségei;
• hogyan oldják meg a vitás kérdéseket;
• a korai felmondás lehetősége.

A megállapodás meghatározza a felek közötti viszonyt. A kamatláb csökkentésére/emelésére, további hozzájárulásokra, a nyereség kifizetésének eljárására stb. Ha a szerződés harmadik személy (rokon, barát, szervezet, stb.) javára jön létre, akkor a hozzájárulás kedvezményezettjének adatait rögzíteni kell a bizonylatban. A szerződésben érdemes minden árnyalatról rendelkezni és feltüntetni, hiszen ez lesz a fő dokumentum, ha vitatható helyzetekben a bírósághoz kell fordulni.

Hogyan zárható le a bankbetét

A pénzeszközök elhelyezési idejének lejárta után a letétet le kell zárni. Ehhez az ügyfélnek megállapodással és személyazonosító okmánnyal kell az osztályra jönnie a betétlezárás napján vagy azt követő napon. Ha a szerződés automatikus meghosszabbítást ír elő, és a betétes ezzel elégedett, akkor lehetőség van arra, hogy ne keresse fel a bankintézetet. Ellenkező esetben, ha az ügyfél nem jelenik meg a pénzért, a bank ezt a betétet az „igény szerinti” kategóriába utalja.

A letét korai lezárása

Minden ügyfélnek joga van a letétet határidő előtt lezárni. Az elhelyezett pénzeszközök teljes összegét és a nyereséget a megállapodás szerint megkapja. Ehhez személyesen kell bejönni a bankba, magával hozni egy megállapodást és egy személyazonosító okmányt. Korai pénzfelvételi kérelmet kell írnia, amely után a bank köteles az összeget teljes egészében visszaadni, plusz a számlán történő elhelyezés idejére a függő nyereséget.

Videó: Bankbetét