Régóta ismert, hogy szinte minden bank, amikor hitelt nyújt a hitelfelvevőnek, gyakran megköveteli egy vagy két kezes megtalálását, különösen, ha nagy összegekről van szó. A kezes egyfajta kezesként működik a kölcsön visszafizetésében, és ténylegesen megosztja a kötelezettségeket a fő hitelfelvevővel. Előfordul azonban az is, hogy a kezes kölcsönszerződéstől való elállása szükségessé válik. Mi a teendő ebben az esetben?
Az ügyvédek nem hiába tanácsolják mindenkinek, hogy gondolja át kétszer, mielőtt vállalja, hogy kezes lesz valakinek. A megkötött kezességi szerződést bírósági úton is mindig nagyon nehéz felrúgni - az ilyen esetek mérlegelésekor szinte mindig a bank javára születik a döntés, és az az ő vállán marad. Ez annak köszönhető, hogy a kezességi szerződésben mindig elő van írva a korai felmondás minden lehetséges esete. Ha nincsenek kiírva, a kezesnek valójában csak egy módja van annak, hogy ne legyen az, aki megvárja, amíg a fő hitelfelvevő kifizeti a teljes kölcsönt, mivel a fő kölcsönszerződés felmondása automatikusan felmondja a kezességi szerződést. De ha ez az opció nem működik, megpróbálhatja használni a "kiskapukat":
Általánosságban elmondható, hogy a főkölcsönszerződés bármely olyan változása, amely nem magával a kezessel állapodott meg, a kezességi szerződés esetleges felmondásának oka lehet. Az ügyvédek azonban mindenekelőtt azt javasolják, hogy aki kezes lesz, alaposan tanulmányozza át a megállapodás szövegét, mielőtt aláírná, és előre tájékozódjon minden érthetetlen vagy ellentmondásos pontról. Ellenkező esetben, ha a készfizető kezességvállalási szerződés határidő előtti felmondása szükséges, akkor bonyolult jogi eljárás szükséges.
Milyen helyzetekben támadhatja meg a kezes a bank döntését? Ha a hitelfelvevő továbbra sem tud megbirkózni adósságkötelezettségeivel, hogyan kerülheti el a kezes a kölcsön kifizetését? Mindenekelőtt érdemes megvizsgálni, hogy az ügyfélnek milyen helyzetekben van joga megtámadni a bank döntését. Nem szabad megfeledkezni arról, hogy a pénzintézet legkésőbb 6 hónapon belül követelheti a kezestől tartozás megfizetését azután, hogy a hitelfelvevő már nem teljesíti kötelezettségeit. Ha több mint hat hónap telt el, az ügylet kezesének jogában áll megtámadni a bank bármely döntését. Van egy másik helyzet, ami gyakran előfordul. Ha a hitelfelvevő nem fizeti az adósságot, a bankok elkezdik követelni a pénz visszaszolgáltatását a rokonoktól. Ugyanakkor kiderül, hogy nem is tudták, hogy megkötötték a szerződést. Fontos tudni, hogy a kezességet aláírással igazolják.
Az RF megállapítja, hogy a kezességi szerződés értelmében a kezes köteles más személy hitelezője felé felelősséget vállalni ez utóbbi kötelezettségeinek teljes vagy részleges teljesítéséért. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 367. §-a, amely szerint a kezesség megszűnik: 1) Az általa biztosított kötelezettség megszűnésével, valamint e kötelezettség változása esetén, amely a felelősség növekedésével vagy egyéb hátrányos következmények a kezes számára, ez utóbbi beleegyezése nélkül; 2) a kezes által biztosított kötelezettségből eredő tartozás más személyre történő átruházásával, ha a kezes nem járult hozzá ahhoz, hogy a kötelezett feleljen az új kötelezettért; 3) Ha a kötelezett megtagadja a kezes által javasolt megfelelő teljesítést. kötelezett vagy kezes; 4) A kezesség a kezességi szerződésben meghatározott határidő lejárta után szűnik meg.
Ez az alap magában foglalhatja mind az adósság hitelfelvevő általi visszafizetését, mind a kölcsön felmondásának egyéb eseteit.
Ha ilyen határidőt nem állapítottak meg, az megszűnik, ha a hitelező a kezességvállalással biztosított kötelezettség teljesítésének esedékességétől számított egy éven belül nem él a kezessel szemben. Ha a főkötelezettség teljesítésének határideje nincs meghatározva, és a követelés pillanata nem határozható meg vagy nem határozható meg, a kezesség megszűnik, ha a hitelező a kezessel szemben a garancia megkötésétől számított két éven belül nem érvényesít igényt. kezességi szerződés.... Ezen túlmenően, ha az Art. 1-3. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 367. §-a alapján írásbeli értesítést kell küldeni a hitelezőnek a kezesség megszűnéséről.
Gyakran a körülmények diktálják ezt, néha a családi és munkahelyi kapcsolatok. De vannak olyan esetek, amikor a kezesek számából ún.
Figyelem
Egyszerűen előfordulhat, hogy nem kap hitelt saját vállalkozás indításához, és nem kap lehetőséget arra, hogy állandó külföldi tartózkodásra távozzon. Ilyenkor érdemes olyan ügyvédtől tanácsot kérni, aki képes a visszavonulás útját keresni.
Ha azonban az adós abbahagyta a kölcsön visszafizetését, nem szabad azonnal törlesztenie a tartozást. Meg kell győződnie arról, hogy a kezességet nem a törvényi előírásoknak megfelelően szüntették meg.
Az alábbiakban olvashat bővebben arról, hogy a szerződés aláírása után van-e lehetőség a kezességtől elállni, illetve melyek a felelősség megtagadásának okai.
A hitelfelvevő megbízhatóságának további garanciájaként egyes bankok hiteligényléskor kezességet kérhetnek harmadik féltől. A kezesség egyfajta biztosíték az ügyfél hitelkötelezettségeinek teljesítésére.
A kezes lehet magánszemély és egyéni vállalkozó és szervezet is. A kezes vállalja, hogy abban az esetben, ha a kölcsönvevő nem teljesíti a kölcsönadóval szemben fennálló kötelezettségeit, azokat részben vagy egészben teljesíti.
A bank és a kezes kapcsolatát a kezességi szerződés rögzíti, amely a kölcsönszerződéssel együtt jön létre. Részletesen rögzíti a hitelezési feltételeket, valamint a kezes felelősségét abban az esetben, ha a hitelfelvevő megszegi kötelezettségeit. Különösen nagy jelzálog- és fogyasztási hiteleknél több kezes is lehet. Mindez a kölcsönzött források összegétől, a lejárat időpontjától, a hitelfelvevők jövedelmétől és a hitelintézet politikájától függ.
Az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 363. §-a szerint a kezesek egyetemlegesen felelnek a hitelfelvevővel, ami azt jelenti, hogy mindkét fél - a hitelfelvevő és a kezes - egyformán kötelesek a bankokkal szemben, és a bank követelheti az adósság visszafizetését bármely banktól. tőlük. A gyakorlatban azonban csak akkor próbálják behajtani a fizetési kötelezettséget a kezestől, ha a tartozás további visszafizetése lehetetlen. Ez a felelősség nem osztja szét az egyes felek kötelezettségeinek részét.
Valóságossá válhat egy helyzet, amikor a kezes a banknak tartozást fizet b O nagyobb összeget, mint maga a hitelfelvevő. Minden az adott esettől függ, mivel az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 323. cikke megállapítja a bank jogát, hogy követelje kötelezettségeinek teljesítését mind a fő adóstól, mind a kezesektől, vagy mindkettőtől egyidejűleg.
A kezest és a hitelfelvevőt a tartozás teljes visszafizetéséig hitelezési kötelezettség terheli. Ebben az esetben a kezes a törvény szerint (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 365. cikke) a hitelfelvevő hitelezőjévé válik, ami feljogosítja számára a kölcsönszerződés alapján fennálló tartozás visszafizetése során felmerült költségek teljes megtérítését, beleértve a a tőketartozás és a felhalmozott kamat megfizetése, valamint az egyéb veszteségek megtérítése. Ha a hitelfelvevő kibújik a kezes felelőssége alól, akkor az ilyen vitát bíróság előtt lehet megvizsgálni.
A kezességet a bankkal való teljes elszámolás nélkül lehet felmondani, vagy ha a legfontosabb hitelezési feltételeket a kezesek beleegyezése nélkül megváltoztatják, ami az adósság növekedéséhez vezetett (például kamatemelés).
A kezességi szerződés aláírásakor fontos tisztában lenni a felelősség teljes mértékével és a lehetséges következményekkel, amelyek nemcsak magát a kezest, hanem családját is érinthetik. Ugyancsak utal arra a tényre, hogy a kezes kötelezettségeit a közvetlen családja vagy örökösei örökölték. Bírói gyakorlat a formában A Legfelsőbb Választottbíróság Plénumának határozatai 42. sz megfogalmazza, hogy ha a kezességi szerződés másként nem rendelkezik, a kezes (kezes) halála esetén az ilyen szerződésből eredő kötelezettségek átszállnak az örököseire, akik a kölcsönvevővel egyetemlegesen felelnek a hitelezők felé.
FONTOS! Az ember kezesként sokat kockáztat: pénzügyeit, vagyonát, hiteltörténetét és hírnevét. Ezért érdemes alaposan átgondolni a kezességi szerződés aláírását. Sőt, nem szabad azt gondolni, hogy könnyű lesz kikerülni abból a helyzetből, amikor egy olyan cég érdekében vállalnak kezességet a munkavállalóra, amelynek nem Ön a tulajdonosa, hanem csak alkalmazott.
A kezesség megszűnésének következő okait a törvény határozza meg:
Maga a főadós halálának ténye nem alapja a kezesség felmondásának, de a bírósághoz megfelelő keresetlevél benyújtásával ez a kezességi szerződés felmondásának jelentős okává válhat. Ha a kezes felelősségét a hitelfelvevő jövőbeni örököseiért nem írták le a megállapodásban, akkor nem lesz nehéz egy ilyen dokumentumot felmondani. Ha azonban a kezes írásbeli hozzájárulását adta, akkor teljes mértékben vállalnia kell a hitelezővel szembeni kötelezettségeit.
A kezességi szerződés az abban megjelölt időtartamra jön létre. Ha ilyen időtartamot nem határoztak meg, akkor a fő kölcsönszerződés lejárati dátumát tekintik annak. Ha a hitelintézet az esedékességtől számított egy év elteltével a kezessel szemben nem nyújtott be követelést a tartozás visszafizetésének szükségességére, úgy a kezesség megszűnik. A kezességi szerződésben és a kapcsolódó dokumentumokban lejárati idő hiányában a kezességet meg lehet szüntetni, ha a bank a kezességi szerződés keltétől számított 2 éven belül ennek megfelelő követelését nem terjesztette elő.
Ha az adós jogi személy, akkor a kezesek kötelezettségei megszűnnek a felszámoláskor. Az ilyen kötelezettségek megszüntetése csak abban az esetben lehetséges, ha a felszámolt szervezet kötelezettségeinek teljesítését okiratilag vagy jogszabályilag nem ruházzák át más személyre. A kezességvállalási szerződés aláírása előtt fontos lesz megbizonyosodni arról, hogy a hitelfelvevő érvényes jogi személy-e, ehhez kérjen kivonatot a jogi személyek egységes állami nyilvántartásából.
A tőkehitel kötelezettség a szerződés alapján fennálló összeget és a felhalmozott kamatot jelenti a hitelalap felhasználásának időtartama alatt. A tartozás tőkeösszegét általában a hitelfizetési ütemtervben határozzák meg, ami a kölcsönszerződésen felül. Ha az adós az ütemtervben feltüntetett összegeket befizette, a kezesnek jogában áll a kezességi szerződés idő előtti felmondását kérni. De előfordulhatnak olyan helyzetek, amikor a hitelező a fő kötelezettségen túl további összegek beszedését követeli a kezestől: felhalmozódott bírságok, kötbérek, vagyonelkobzások. Ebben az esetben meg kell győződnie arról, hogy a kezes bankkal szembeni kötelezettsége akkor áll fenn, ha a tartozás tőkeösszegét megfizették. A kezes a bankszámlakivonaton elhelyezett és a szerződésben meghatározott összegek összevetésekor az igazságszolgáltatáson keresztül kérheti a kezességi szerződés felmondását kötelezettségek teljesítése miatt.
A csőd tényének elismerése az adóssal kapcsolatban abban áll, hogy elengedik neki a hitelezőkkel szemben fennálló összes tartozását. Az ilyen eljárást követően a kezességvállalás is automatikusan megszűnik az adós főkötelezettségének hiánya miatt. Itt kell elérnie a jelenlegi szerződés felmondását a bíróságon, vagy le kell írnia a tartozást.
A kezesekkel és hitelfelvevőkkel szembeni követelések behajtásával kapcsolatos jogi eljárások egyszerűsítése érdekében egyes hitelezők szabványos szerződési űrlapot használnak, amelyen feltüntetik a kezességgel biztosított maximális összeget. Általában ez az összeg tartalmazza a tőketartozást és a felhalmozott kamatot a kölcsön teljes időtartamára. Ezért a hitelezőnek nincs joga a szerződésben meghatározott összeget meghaladó fizetést követelni.
Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 367. cikke nem rendelkezik arról, hogy a kezesek megtagadják kötelezettségeiket pénzügyi helyzetükben bekövetkezett változás vagy egyszerűen nem hajlandók annak fenntartására. Például hozzátartozója kezességvállalásával a kezes az anyagi helyzet romlása esetén lemondhat az átruházott felelősség alól, de csak a főadós hozzájárulásával és új jelölt javaslatával, amelyet a a bank jóváhagyja.
A kezesség hozzárendelése több szakaszban történik. Közöttük:
A kezesnek előzetesen teljes dokumentumcsomagot kell elkészítenie a vizsgált eljáráshoz. Ezek a dokumentumok a következőket tartalmazzák:
Az új kezesnek megfelelő fizetőképességgel, pozitív hiteltörténettel és szabványos okmányokkal kell rendelkeznie.
A mindenkori kezes előzetesen megkeresi a hitelezőt "Lehetséges-e a kezességet felmondani a kezes személy cseréjével?"
Fontos! A kezesek cseréjének lehetőségét a félreértések és az időveszteség elkerülése érdekében ajánlatos előzetesen megbeszélni, még a kérelem benyújtása és a bank hitelbizottságához történő benyújtása előtt.
A pótlási kérelmet a bank előzetes jóváhagyása után a Hitelbizottság elé terjesztik elbírálásra.
Ha a bank pozitív döntést hozott a kezes által benyújtott kérelemről, akkor rövid időn belül megkezdődik a megújítási eljárás. A kölcsönszerződéshez kiegészítő megállapodást kötnek, amelyben minden átvett újítást előírnak, és egy új kezességi szerződést.
Jegyzet! A Bank fenntartja a jogot, hogy a megújítási eljárásban a kezest megtagadja indokolt okok miatt, amelyek között szerepelhet a hitelfelvevő nem megfelelő kötelezettségeinek teljesítése, vagy a javasolt jelöltség nem felel meg a hitelintézet követelményeinek.
Nem ritkák az állampolgárok adatainak hitelgarancia kibocsátása céljából történő jogellenes felhasználása. Itt fontos különbséget tenni a „kapcsolattartó” és a „kezes” fogalmak között.
Meglehetősen gyakori lehet, hogy egy személy felhív egy banktól, MFI-től vagy behajtási irodától, hogy ők a kezes egy harmadik fél hitelére. Annak a valószínűsége, hogy egy személy beleegyezése és a felek aláírásával megfelelő írásbeli megállapodás megkötése nélkül kezességet adnak ki, nulla.
Valószínűleg a hiteligénylés során a hitelfelvevő feltüntette barátai vagy rokonai elérhetőségeit. A kapcsolattartó személyre vonatkozó tájékoztatás fő célja az adóssal való sürgősségi kommunikáció, vagy késedelem esetén a tartózkodási helyével kapcsolatos információk megszerzése. A kapcsolattartó a kölcsönvevőért a kölcsönadóval szemben semmilyen felelősséget nem vállal, kötelezettségeinek teljesítéséért felelősséget nem vállal.
Ilyen funkció csak a kezességet terheli, ami, mint fentebb említettük, csak kezességi szerződés aláírásával valósítható meg. A szóban forgó eset (gyűjtők és kétes bankok hívásai) nagy valószínűséggel illegális megfélemlítési és megtévesztési módszer.
A kezességet általában csak egy esetben lehet érvénytelennek ismerni - a kölcsönszerződést szabálysértések beismerésével kötötték. Ilyen jogsértések a következők:
Ha a fenti jogsértések bekövetkeznek, a kezes bírósághoz fordulhat a kezességi szerződés érvénytelenítése iránt. Az ügy pozitív kimenetele csak akkor lehetséges, ha a bíróság tárgyilagos és valódi bizonyítékot szolgáltat ártatlanságára.
2017 eleje óta hatályba lépett egy törvény, amely jelentősen korlátozta a behajtók fellépését az adósokkal szemben a személyes kapcsolattartási kérdésekben. A behajtó csak a törvényi keretek között járhat el, tilos fenyegetés, zsarolás, sértegetés, az adós és vagyonának bántalmazása, éjszakai telefonálás, a tartozás összegével, a kötelezettségek teljesítésének határidejével kapcsolatos félrevezetés, az adósra vonatkozó adatok átadása. harmadik felek.
A törvények be nem tartása a behajtókat 20 ezer rubel vagy annál nagyobb pénzbírsággal vagy a bíróság által meghatározott időtartamra való eltiltással fenyegeti. A behajtók fenyegetései és egyéb jogellenes cselekményei esetén az adósnak azt tanácsoljuk, hogy forduljon a bankhoz vagy a felügyeleti hatóságokhoz.
Ami a kezességet illeti, a behajtóknak nincs joguk a kezestől a tartozás megfizetését követelni, ha nem rendelkeznek megfelelő bírósági határozattal. És ha a kezes bírósági végzés nélkül fizeti ki az adósságot, akkor jelentősen csökken annak esélye, hogy ezt az összeget a fő adóstól behajtsa. Éppen ezért a kezes megtagadhatja a kommunikációt a behajtó cégek alkalmazottaival, és megvárhatja a bíróság döntését.
A bíróság határozata, amely szerint a hitelfelvevő hitelintézettel szembeni tartozásának megfizetését a kezesre ruházták, kötelezi a megállapított összeget a végrehajtói végrehajtói útján közvetlenül a banknak vagy a behajtóknak történő megfizetésére, ha a tartozást engedményezték.
Minden kezes, aki a hitelezővel kezességi szerződést kötött, a fő adóssal együtt egyetemlegesen felelős a tartozás visszafizetésére vonatkozó kötelezettségek teljesítéséért. Ha a hitelfelvevő megsérti a kölcsönszerződés feltételeit, az adósság visszafizetéséért minden felelősség a kezeseket terheli.
Ezért érdemes nagyon körültekintően megközelíteni egy olyan súlyos kérdést, mint a kezességvállalás. Fontos, hogy előzetesen megismerkedjen a hitelkibocsátási feltételekkel, felmérje valós pénzügyi lehetőségeit, és csak a hitelfelvevőben és tisztességében való teljes bizalommal kössön megállapodást.
A biztosíték felmondása csak jogszabályi okok fennállása esetén lehetséges, vagy ha a kezességvállalástól való elállásról a felelős személy banki helyettesítésével állapodnak meg.
A komoly hitel megszerzéséhez a hitelfelvevőnek megfelelő fedezetet kell nyújtania a banknak, amely legtöbbször ingatlan, vagy kezest kell vinnie. A kezesnek, ha a hitelfelvevő nem fizeti vissza a kölcsönt, a teljes tartozást meg kell fizetnie a banknak. De még mindig van lehetőség mentesülni a kezességi kötelezettségek alól.
Kevesen veszik komolyan a kezességet, és könnyen vállalják, hogy rokonok vagy közeli barátok kezesévé válnak. Minden felelősség megértése csak akkor jön létre, ha a hitelfelvevő abbahagyja a kötelező befizetéseket, és a bank elkezdi követelni a kölcsön kifizetését a kezestől.
Ebben az időben a kezes megrontja kapcsolatait az őt felállító rokonokkal vagy barátokkal, és keresni kezdi a jövedelmező kiutat ebből a nagyon kellemetlen helyzetből.
A kezes kérésére a hitelfelvevőnek igazolást kell benyújtania, amely igazolja jövedelmét. Joga van továbbá tájékozódni arról, hogy a hitelfelvevő milyen célokra tervezi elkölteni a hitelkeretet, tájékozódni a hitelintézet által kiszabható bírságokról, valamint a kötelező havi törlesztőrészlet összegéről. Megjegyzendő, hogy egy személy nem mindig a hitel teljes futamidejére válik kezessé, hanem csak annak egy részére. A szerződés aláírása előtt célszerű a kezesnek átesnie a biztosítási eljáráson.
A kezesnek jogában áll további kötelezettségeket bevezetni a szerződésbe a hitelfelvevő számára. Ide tartozik a külföldre utazás, értéktárgyak értékesítésének, külső kölcsön felvételének tilalma stb. Szükség esetén megállapodással a hitelfelvevő kötelezhető arra, hogy a kezesnek havonta adatot adjon meg jövedelméről.
A kezességvállalási szerződés automatikusan megszűntnek minősül, ha a bank és a hitelfelvevő megváltoztatja a hitelszerződés feltételeit, aminek következtében a felelősség megnövekszik és egyéb kellemetlen következményekkel jár, a kezes értesítése nélkül. A kezesség a szerződésben meghatározott időtartam letelte után jár le. Ezt az időtartamot nem minden szerződés írja elő. Ekkor a megállapodás megszűnik, ha a bank nem fordult a kezeshez a hitelfelvevő általi tartozás fizetésének felmondásától számított 12 hónapon belül.
A kezesség megszűnik akkor is, ha a hitelkötelezettségek új személyre szállnak át, és a kezes nem kíván felelősséget vállalni más hitelfelvevőért.
A törvény szerint a kezesség akkor is megszűnik, ha a bank megtagadja a kezes vagy hitelfelvevő által felajánlott hitelkötelezettség teljesítését.
Fontos megérteni, hogy a bírósághoz fordulás nem garantálja a szerződés száz százalékos felmondását.
