A hitelkeret egy bank által meghatározott teljes pénzösszeg, amelyet meghatározott időtartamra, részletekben biztosít. A szerződés időtartamát, a forrásszerzés lehetőségét, a kifizetések számítását a hitelfelvevő és a hitelintézet közötti megállapodás rögzíti.
Két fő terület van:
Hitelkeret limitek megállapítása kiadási korláttal a hitelfelvevő által felvett teljes összegre korlátozódik. Még ha az adósság egy részét le is zárják, a limit nem kerül feltöltésre. Tehát ez a vonal nyugodtan besorolható a nem megújuló kategóriába.
Vonal adósságkorláttal lehetővé teszi a korábbi tartozás részbeni visszafizetését, a megállapodás szerinti kereten belül.
A rulírozó hitelkeret nincs szigorúan korlátozva. Itt a hitelintézet ügyfele a limit időben történő feltöltésével, a szabályok betartásával, hosszú időre (5 évtől) ismét hitelt vehet fel.
Ez a fajta hitelezés nyereségesnek minősíthető, mert a ténylegesen felhasznált finanszírozás után jutalékot számítanak fel. Ezért a kilépéskor az adósság teljes összege jóval kevesebb, mint a szokásos "csomós" hitel.
Ezen kívül van biztosítási rulírozó hitelkeret amikor egy vállalkozásnak vagy személynek szükségből pénzt fizetnek.
De, mint minden szerződésben, minden feltételt be kell tartania, a limit feltöltése során kövesse a bank utasításait. Neki, mint hitelfelvevőnek, az első kérésére kell pénzt adnia a megállapított keretek között.
Nyílt hitelkeretnek minősül minden olyan érvényes hitelkeret, amelynek limit és határidő még nem érte el a határt... Ennek megnyitásával az ügyfél felvállalja magát, joga van a megállapított keretek között pénzt felvenni saját igényeire. Rövid időn belül és lassabban is ki tudja fizetni az adósságot, maradék adósságot képezve.
Magát a hitelkeretet csak jogi személyek, egyéni vállalkozók vehetik igénybe, amelyek tevékenysége hivatalos jellegű.
Mint bármely más bank, a "Sberbank" is ezt a szolgáltatást nyújtja. Számíthat a Sberbank hitelkeretére másfél évnél régebbi szervezet, pénzügyileg stabil, hírneve és bizalma van a szolgáltatási szektorban.
A szolgáltatás nyújtásáról szóló döntést a Sberbank vezetése hozza meg, amely rövid időn belül elbírálja a kérelmet. A futamidőt és a limitet is a vezetőség határozza meg. Normál vonalidő - hat hónaptól másfél évig, de a kívánság és a körülményektől függően szélesebb is lehet.
A VTB24 Bank rulírozó hitelkeretet biztosít ügyfeleinek. A szolgáltatás nyújtására vonatkozó döntés számos tényezőn alapul: a kölcsöntárgy fizetőképessége, hírneve és jellemzői.
Az ügyfélnek magának van joga megválasztani a kamatláb típusát - változó, fix. A hitelintézet fizetőképességéről való meggyőzése érdekében a jogi személy - értékpapír-csomagot, bármely őt megillető ingatlant, garanciát (kezeseket) nyújthat.
Mint minden más szervezet, az egyéni vállalkozó is jogosult hitelkeretre. Pénzügyileg jövedelmezőbb, mert lehetővé teszi, hogy a pénzeszközöket ne egy áramban, hanem bevételekben kapja meg, amelyek segítik a tőke szabályozását és a kijelölt feladatok megoldását.
A kötelezettségeket és a jogokat a szerződés rögzíti. Az egyéni vállalkozó köteles a keretet időpontban pótolni, az előírt feltételeket betartani.
Folyószámlahitelnek minősül a kölcsönzött pénzeszközök rövid időn belüli gyors átvétele az ügyfél első kérésére... A limit feltöltése a személyes számla terhére automatikusan történik, míg a hitelkeret visszafizetéséhez a szerződésben meghatározott számla öntörlesztése szükséges.
A folyószámlahitel nagyszerű olyan nagy kereskedelmi társaságok számára, amelyek nagy cash flow-val rendelkeznek. A limit nagysága itt is a forgótőkétől és az ügyfél képességeitől függően kerül meghatározásra. Egyszerű hitelkeret alkalmas egyéni vállalkozók és középvállalkozások számára.
A hitelkeret kamatlábának kiszámításának többféle módja van, amelyeket a szerződés típusától függően egyedileg határoznak meg.
Kamat felhalmozható:
Az árfolyam lehet:
Hogy milyen kamat a megfelelő az Ön számára, azt pénzügyi lehetőségei és céljai alapján kell eldöntenie.
Ezt akkor teheti meg, ha az együttműködési idő lejártának feltétele nem teljesül. Ebben az esetben újra kérheti a szerződés meghosszabbítását, és ha jó oldalról mutatta magát a bank felé, akkor nagy a valószínűsége a hitelkeret megnyitásának.
A kölcsön egy bank egyszeri kifizetése az adósságban lévő pénzeszközökből, korlátlanul, további források megszerzésének lehetőségével. A hitelkeret lehetővé teszi források feltöltése egy folyamban- meghatározott keret és határidőn belüli részekben.
A pénzeszközök részleges átvétele a legtöbb esetben előnyt jelent, amely lehetővé teszi a készletek feltöltését, amíg megvan a pénzegyenleg.
Minden ügyfélnek joga van limit-hosszabbítást kérni. Ehhez a megfelelő alkalmazással a bankba kell menni. A VTB 24 Bankot az Ön pénzügyi lehetőségei, hírneve, pénzforgalma vezérli, és ha ezek megfelelnek a pályázatban szereplő fenti összegnek, akkor a pályázatot mindenképpen jóváhagyja.
A limitről, a kérelem elkészítésének módjáról a hitelintézet telefonszámán, az irodában tájékozódhat.
Példaként a SEB bankkártyával elmagyarázza, mi a különbség a limit és a vonal között, megmondja, hogy ki alkalmas erre vagy arra a lehetőségre.
Hitelkeret- ez a bank jogilag formalizált kötelezettsége, hogy meghatározott időn belül meghatározott összegű kölcsönt nyújtson ki az ügyfélnek. A hitelkeret abban különbözik az egyszeri hitelezéstől, hogy az ügyfél a szerződésben meghatározott napon nem csak egyszer kaphat kölcsönt, hanem amikor szüksége van rá, részletekben.
A hitelkereteket a banki gyakorlatban általában több típusra osztják.
Az egyszerű (nem rulírozó) hitelkeret folyósítási limit felállításával jár, amikor a hitelfelvevő egy bizonyos időszakon belül lehetőséget kap arra, hogy egyszer pénzt vegyen fel. Vagyis abban az esetben, ha az ügyfélnek szüksége van rá, de csak egy időben. Tegyük fel, hogy egy cég a szükséges berendezések beszerzését tervezi. Hitelszerződést köt a bankkal, hitelkeret nyílik számára. A cég a legjobb beszállítót keresi. És miközben ezt teszi, a kölcsön kamatait nem fizetik – mert a kölcsönt még nem vették fel. Amint egy cég szerződést köt berendezések szállítására, azt hitelkeret keretében kölcsön felvételével fizeti – és elkezdi a kölcsön felhasználása utáni kamatot fizetni. Tegyük fel, hogy az ügyletet lezárják, a berendezést leszállítják, a cég elkezdi törleszteni a kölcsönt a banknak. Az adósság csökken, de ez nem növeli a hitelkeretet. Vagyis a banknak kifizetett pénzt nem viheti el újra.
A rulírozó (rulírozó) hitelkeret olyan hitelezési konstrukció, amely lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy szükség szerint időszakonként, előre meghatározott limiten belül pénzeszközökhöz jusson, a tartozás teljes összegét vagy csak egy részét visszafizesse, és a hitelkeret futamideje alatt újra kölcsönt vegyen fel. Képzeljen el egy kereskedelmi vállalatot, amely rendszeresen vásárol termékeket más cégektől. A megvalósítás előrehaladtával új vásárlásokat hajt végre. De a termékek eladásával pénzt kap érte, ami a folyószámlára érkezik és csökkenti a tartozás összegét. Igény esetén a cég ismét hitelt vesz fel termékpalettájának feltöltésére. Ugyanakkor csak akkor és csak azért fizet, hogy tevékenységének minden egyes pillanatában tartozik a banknak.
A kerethitelkeret egy bank által egyetlen szerződés alapján nyitott hitel, amelynek keretében több kapcsolódó beszerzést fizetnek, vagy egy projektet finanszíroznak. A szerződés tartalmazza a hitelezés általános feltételeit. És minden egyes műveletre további megállapodást kötnek a fő keretén belül.
Az ügyeleti hitelkeret olyan hitelkonstrukciót jelent, amelyben a tartozás egy részének törlesztése visszaállítja a hitelkeretet az adott összegre. Tegyük fel, hogy egy bank egymillió rubelért ügyeleti hitelkeretet biztosított egy cégnek. Ennek az összegnek a felét, ötszázezret elvitte a cég. Akkor ugyanannyit vehet igénybe. De tegyük fel, hogy nem kellett a pénz, hanem éppen ellenkezőleg, az első kölcsönt visszafizették. Ekkor a cégnek ismét lehetősége nyílik az egész milliót elvenni.
A szerződéses hitelkeret olyan kölcsön, amelynek nyújtásakor a bank egyetlen aktív-passzív számlát nyit az ügyfél számára, amelyről a hitelfelvételre kerül sor, és a forrás beérkezése után automatikusan visszafizetésre kerül. Így a cégnek lehetősége van arra, hogy a megfelelő időben hitelt vegyen fel, és csak a hitel tényleges felhasználásának időszakára fizessen.
Emellett a bankokkal kötött megállapodásokban gyakran használatos még két, a hitelkeret nyújtásával kapcsolatos koncepció. Ezek egyrészt folyósítási limittel rendelkező hitelkeretek, amikor a teljes folyósított pénzösszeg korlátozott. A visszatérítés nem növeli a hitelkeretet, vagyis az ilyen kölcsön nem rulírozónak minősül. Másodszor pedig az úgynevezett hitelkeret adósságlimittel - az adósság teljes összege korlátozott. Ha a vállalat visszaadta a pénz egy részét, akkor a hitelezés volumene helyreáll. Ezért ez egy rulírozó hitelkeret.
Általánosságban elmondható, hogy a hitelkeret nyújtása kényelmesebb hitelfelvételi módot jelent az ügyfelek számára, lehetővé téve a kölcsön igény szerinti felhasználását, és csak a felvétel időtartamára történő fizetést. Nem véletlen, hogy maguk a bankok is ezt a sémát alkalmazzák kapcsolataikban: korlátokat szabnak egymásnak. És ezeken a határokon belül kezelik jelenlegi likviditásukat - pénzt vesznek fel, és fordítva, szabad egyenleget helyeznek el.
A modern üzleti élet területén többször is felmerül a finanszírozási igény. Leggyakrabban a vállalkozónak bizonyos időszakokban fix összegű kölcsönzött forrásra van szüksége. Ilyenek például az alapanyagok vagy késztermékek beszerzésének, a termelési kifizetések stb. pillanatai. Ilyen esetekben azonban a közönséges hitel nem túl megfelelő megoldás. A rendszeres hitel megszerzéséhez ugyanis minden alkalommal egy meglehetősen kellemetlen és hosszadalmas procedúrán kell átesni: zálogkötést, kiértékelést és biztosítást kötni, szerződést kötni, hitelinterjún átmenni stb.
A legjobb ilyen esetekben a hitelkeret banki szolgáltatását igénybe venni, amely lehetővé teszi, hogy a felvett forrásokat a megfelelő időben, külön-külön összegben kapja meg, anélkül, hogy minden egyes részletet önálló kölcsönként számolna fel.
Hitelkeret folyósítási limittel- a meghatározott limiten belüli hitelkeret megfelelő időben történő megszerzésének lehetősége. Ebben az esetben a pénzt egy előre összeállított ütemterv szerint részletekben adják ki a hitelfelvevőnek. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy az ügyfél pénzt kap a folyószámlájára, és a szerződésben meghatározott időtartamon belül jogosult azt felhasználni. A kölcsönszerződésben rögzített folyósítási limit nem haladhatja meg a hitelfelvevőnek korábban kiadott összes részlet végösszegét.
Egyébként a "részlet" kifejezés a kölcsön egy bizonyos összegét jelenti, amelyet a kölcsön egy meghatározott részeként bocsátanak ki az ügyfél számára. A hitelkeret figyelembe vett típusa nagyon kényelmes olyan tranzakciók finanszírozási folyamatában, amelyek kis tételekben történő áruszállítást foglalnak magukban, vagy ha a tranzakciók fizetési időszakaiban különböznek.
Általános szabály, hogy ezt a típusú hitelezést a következő szükségletekre használják:
Az ilyen típusú kölcsön visszafizetése az ügyféllel előzetesen egyeztetett, jóváhagyott ütemezés szerint történik. A törlesztési ütemterv összeállítása szükségszerűen figyelembe veszi a hitelalapok kiadásának ütemezését. Az ilyen típusú kölcsönszerződés futamideje általában nem haladja meg a három évet, a biztosíték típusától függően. Az egyes részletek lejárata a hitelalap forgásának időszakától függően szabályozott.
A folyósítási limittel rendelkező hitelkeret fő előnye, hogy a hitelfelvevő a szerződésben rögzített feltételeken belül garantáltan jut hitelhez. Ezen túlmenően, ha a hitelfelvevőnek nincs szüksége hitelre egyetlen időszakra sem, megtagadhatja a kölcsön egy részének átvételét. A kölcsönfelvevőnek továbbá joga van a kölcsönzött pénzeszközöket megfelelő időkeretben, a kölcsönszerződésben meghatározott eljárásnak megfelelően felhasználni.
Amely előírja a pénzeszközök felhasználását a megállapított kereten belül. A pénz visszafizetése és folyósítása szakaszosan történik - az ilyen műveleteket részletnek nevezik. A hitelkeret pénzügyi áramlásának ütemezése általában a hitelfelvevő számára legkényelmesebb módban van beállítva. Az adósság teljes visszafizetése után a hitelfelvevőnek felajánlják a hitelkeret újranyitását, gyakran kedvezőbb feltételekkel az új megállapodás részeként.
A megújítás nélküli hitelkeret egy bizonyos kereten belüli forrásfelhasználást feltételez. Ebben az esetben a hitelfelvevő egy részleten belül forráshoz jut, és vállalja, hogy az adósságát előre meghatározott időn belül visszafizeti. A lejárat időpontját a bank ügyfele határozza meg, de a teljes tartozást egy fizetésben kell törleszteni.
Megújuló hitelkeret (rulírozó). Ez egy olyan hitelezési konstrukció alkalmazását jelenti, amelyben bizonyos összegű kölcsönzött pénzeszközöket rendszeres időközönként fogadnak be a bank által meghatározott feltételeken és korlátokon belül. Részleges és teljes visszafizetés megengedett. A rulírozó hitelkeret keretén belül lehetőség van ismételt megbízású pénzkölcsön felvételére.
A hitelkeret megnyitására vonatkozó megállapodás egy meghatározott dokumentum, amelyben szokás olyan fogalmakat használni, amelyek megjelölik a bank és a hitelfelvevő közötti együttműködés jellemzőit a hitelkeret megnyitása keretében. Mindenekelőtt bizonyos limittel kölcsönzött hitelekről beszélünk, amikor a kibocsátott források összege meghatározott számra korlátozódik.
Ebben az esetben a visszatérítés nem jár limit emeléssel, illetve nem rulírozó hitelkeretről beszélünk. Létezik az adósságkorlát fogalma is, amely a teljes tartozás összegét korlátozza. Ha a társaságnak sikerül visszafizetnie a felvett forrás egy részét, akkor a rendelkezésre álló hitelkeret összege visszaáll. Ebben az esetben megújuló típusú hitelkerettel van dolgunk.
A hitelkeret a hosszú távú finanszírozás egy fajtája, amely szigorúan egy adott projektre biztosítja a nyitást. A hitelkeret igénylése előtt ajánlatos alaposan átgondolt üzleti tervet készíteni. Ideális esetben, ha a bemutatott dokumentum alapján már működik egy sikeres kisebb projekt. Olyan megalapozott dokumentáció nélkül, amelynek köszönhetően a vállalkozó ésszerűen igazolni tudja a meghatározott szintű bevételi és kiadási igényt, a hosszú távú célfinanszírozás biztosítása önmagában lehetetlen. Gyakran nyitnak hitelkeretet bizonyos cégek szolgáltatásainak kifizetésére, forgótőke feltöltésére, áruk, anyagok vagy nyersanyagok beszerzésére a termeléshez, járművásárlás finanszírozására, felszerelés vagy ingatlan vásárlására.
A magánszemély hitelkerete a modern értelmezésben egy közönséges plasztikkártya, amelynek hitelkerete az adósság törlesztésekor rulírozódik. Egy bizonyos összegen belül a pénzeszközök bármikor rendelkezésre állnak, és a törlesztési határidő kellően hosszú időszakra húzódik, ami a hitelfelvevő számára a legkényelmesebb.
A magánszemélyek hitelkeretei között nagyon népszerűek a lakásépítési vagy oktatási célú hitelek. Az egyedi részletek átvételének eredményeként a hitelfelvevő jelentősen csökkentheti a tartozás százalékát.
A kamatláb az egyik kulcsfontosságú feltétele annak, hogy a kereskedelmi bankok hitelkereteket nyissanak jogi személyek számára, amelyekhez ez utóbbiaknak szükségük van:
A kamatláb nagyságát általában egyedi alapon határozzák meg, a kockázat mértékétől, a vállalkozás jellegétől, a hitelfelvevő pénzügyi helyzetétől, a szerződés feltételeitől, valamint a kölcsön összegétől és devizanemétől függően. . A hitelkeretek átlagos kamatai 10 és 20% között mozognak. Egyes kereskedelmi bankok jutalékot állapítanak meg a hitelkeret megnyitására, amely ritkán haladja meg az összeg 2%-át.
A nem megújítható hitelkeret a külön részletekben beérkező pénzeszközök folyósításának meghatározott korlátjának megállapítását jelenti egy előre meghatározott időszakon belül, valamint a maximálisan rögzített összegen belül. A kölcsönfelvevőnek joga van a kölcsönt a megfelelő időpontban igénybe venni az ütemezés szerint, amelyet a kölcsönszerződésben foglaltak rögzítenek. Nem rulírozó hitelkerettel történő munkavégzés esetén az adósság törlesztése nem befolyásolja a rendelkezésre álló keret növekedését.
A nyílt hitelkeret keretében történő kölcsönfelvétel és pénzeszközök visszafizetése szigorúan a megállapított limiten belül történik. A visszafizetés jellegétől függetlenül (teljes vagy részleges) köteles a kötelezettségeket az aláírt szerződésben előre meghatározott határidőn belül megfizetni. A nyitott vonal nagyságát általában a hitelfelvevővel folytatott tárgyalások szakaszában előre meghatározzák. A limit meghatározásánál a kiindulópont a hitelfelvevő mérlegadatai, így különösen vállalkozása forgótőkéjének volumene, valamint az, hogy a vállalkozásokhoz érkező pénzmozgások milyen forrásokból származnak.
A kisvállalkozások hitelkeretét ritkán nyitják meg háromnál rövidebb vagy tizenkét hónapnál hosszabb időszakra. A kamatok 15% körül mozognak. A nagy- és középvállalkozások kedvezőbb feltételeket kapnak 10%-os kulcs formájában. A nagyvállalatok rugalmasabb hitelfeltételekkel és meghosszabbított adósság-visszafizetési határidőkkel is számolhatnak, ami esetenként akár több éves is lehet. De az egyedi kivételek csak megerősítik a szabályokat. A banki alkalmazottak minden konkrét esetben kötelesek megbizonyosodni a fedezet likviditásáról, a vállalkozás magas szintű megbízhatóságáról és egyéb olyan tényezőkről, amelyek a társaságot megbízható és stabil hitelfelvevőként jellemzik.
A társaság hitelkereteinek analitikus könyvelése speciális személyi számlákon történik. A részletesség mértéke minden transz összefüggésében van. A tranzakciók a mérlegszámlákon az átvett pénzeszközök tényleges elhelyezési időpontjának való megfelelés elve szerint kerülnek párosításra. A legfontosabb, hogy a céltartalék elszámolásban rögzített határideje egybeessen a szerződésben meghatározott határidőkkel. Egyes esetekben a részlet tényleges kihelyezésének időpontja egybeesik azzal az időintervallumtal, amelyen belül a fennálló tartozás megjelenik a mérlegcsoport másodrendű számláin. Ebben a helyzetben a részleteket a kölcsönadó ugyanazon a mérlegkör 2. számú személyes számláján számolja el.
Tippek a Sravn.ru oldalról: Szeretnél privát hitelkeretet nyitni személyes igényeidre? Menjen egyenesen a legközelebbi kereskedelmi bankhoz, és a lehető legmagasabb limittel igényeljen kedvező feltételekkel. Van olyan vállalkozása, amely további forrásokat igényel egy párhuzamos projekt kidolgozásához vagy elindításához? Bírság. Az Ön esetében gondosan elkészített üzleti tervre lesz szüksége a hitelkeret megszerzéséhez. A fenti számításokat támassza alá példákkal a sikeres üzletmenetről a valóságban, és a bank valószínűleg megfelelő keretösszeggel nyit Önnek hitelkeretet.
