Az állami bankok továbbra is növelik befolyásukat a bankszektorban. Ha tavaly négy állami szereplő volt a legnagyobb megbízhatóságú bankok körében, most már öten. A magánjátékosok száma is csökkent, a második megbízhatósági csoportban az Otkritie FC Bankot és a Promsvyazbankot államosították.
A Forbes megbízhatósági besorolásában a bank előkelő helyen való jelenléte megerősíti, hogy a befektetési döntések meghozatalakor támaszkodhat rá. Valamennyi bank – a tavalyi megbízhatósági besorolás résztvevője – túlélte a pénzügyi szektorban zajló, az orosz jegybank általi megtisztítást (tavaly mintegy 50 engedélyt vontak vissza).
Egyiküktől sem vonták meg az engedélyt, a bankokat csak az állam irányítása alá helyezték. A tavalyi engedély visszavonásának leghírhedtebb ügyében Alexey Khotin, az Ugra nagy magánbank nem rendelkezett olyan minősítéssel, amely lehetővé tette volna számára, hogy bekerüljön a mi banki minősítésünkbe. Ez azonban nem jelenti azt, hogy a listánkon szereplő bankok mindegyike nyugodtan túléli ezt az évet, ezért javasoljuk, hogy figyeljenek a legmagasabb minősítésű csoportok bankjaira.
Hogyan válasszunk bankot egy ilyen instabil rendszerben? A Forbes tanulmányozta az ország 100 legnagyobb bankját, és rangsorolta őket a megbízhatóság szempontjából.
Megbízhatóság
Megbízhatóság
A csoportba BB és BB- (Fitch) besorolású bankok tartoznak. Ezek a bankok meglehetősen megbízhatónak minősülnek, de fenntarthatóságuk nagymértékben függ a kedvező üzleti környezettől. Ha a gazdasági helyzet romlik is, kötelezettségeik teljesítéséhez továbbra is alternatív pénzügyi forrásokhoz jutnak.
Megbízhatóság 
Az ebbe a csoportba tartozó bankoknak probléma esetén az erejükre kell hagyatkozniuk. Ugyanakkor továbbra is korlátozott likviditási párnával rendelkeznek, és nemteljesítésük esetén a hitelezőknek nagy eséllyel juthatnak befektetéseik csődbe és vagyonértékesítésbe. A csoportba a B+ (Fitch) besorolású bankok tartoznak.
Megbízhatóság 
Megbízhatóság
Ahogy gondoltuk
Az egyik ügynökségtől származó minősítés a legegyszerűbb módja egy bank megbízhatóságának felmérésére. Problémák és a minősítés későbbi leminősítése esetén a bankok gyakran felmondják az ügynökségekkel kötött szerződéseket. A minősítés hiánya nem jelenti azt, hogy a banknak problémái vannak, de a magas minősítés a megbízhatóság bizonyos garanciájának tekinthető. Bizonyos mutatók a bankban zajló események lakmuszpapírjai is lehetnek, mint például a műveletek túlzott koncentrálódása az iparágakban vagy az ügyfelekben csekély tőke- és likviditási kínálat hátterében, alacsony jövedelmezőség és alacsony tőkemegfelelés együttesen jelentős gazdasági háttér mellett. lakossági betétek aránya, jogi személyeknek nyújtott hosszú lejáratú hitelek finanszírozása betéten keresztül magánszemélyek. A minősítés összeállításához nemzetközi és orosz minősítő intézetek adatait vettük figyelembe. Az első szakaszban három paraméter alapján választottuk ki a bankokat: a minősítések elérhetősége és száma, a 10 milliárd rubel feletti eszközök, a magánszemélyek betéteinek aránya a kötelezettségek 3%-át meghaladóan. Ha több értékelés volt, akkor a maximumot vették figyelembe. Mind az öt megbízhatósági csoportban a bankok besorolása és eszközmérete szerint rangsoroltak.
Hazánk pénzügyi és politikai életének állandó változásai miatt sok lakos nem kockáztatja, hogy megtakarításait orosz bankok betéti számláira fektesse. Ugyanez vonatkozik e pénzügyi struktúrák hitelprogramjaira is. Azok számára, akik továbbra is szeretnének banki szolgáltatásokat igénybe venni, de nem tudják, melyik bankban vehetnek fel hitelt vagy nyithatnak betétet, a szakértői vélemény alapján az Orosz Föderáció megbízhatósága szempontjából legjobb bankok minősítését ajánljuk. pénzügyi szakemberek beszámolói és a jegybanki adatok, valamint e bankok hétköznapi ügyfeleinek véleménye.
Az ügyfelekkel való munka problémája igazi csapás az orosz szolgáltató szektorban. Ez sajnos a banki alkalmazottak munkájára is vonatkozik. Szakszerűtlenség, durvaság mindenhol fellelhető. Ha valóban megbízható információkat szeretne kapni a banki ajánlatokról, jobb, ha nem egy, hanem a cég több képviselőjével tisztázza azokat.
Az Orosz Föderáció legnagyobb pénzügyi szövetsége, a teljes monetáris vagyon legnagyobb részesedésével rendelkezik - valamivel kevesebb, mint 30%. A hitelállomány 14 milliárd rubel, ami háromszorosa a legközelebbi versenytársának. Az intézmény legfőbb előnye, hogy állami struktúra: a betéteseket nem fenyegeti a pénzvesztés veszélye az engedély visszavonása miatt. Az ország legkiterjedtebb infrastruktúrájával rendelkezik, ATM-ek még a legrosszabb városokban is megtalálhatók.
A bank előnyei:
Hátrányok:
A bank ma már a szolgáltatások széles skáláját kínálja magánszemélyek és kis- és középvállalkozások számára egyaránt: a csomagszolgáltatástól a letéti szolgáltatásokig, bankgaranciákig és hitelprogramokig. A bank szolgáltatásait mintegy egymillió orosz és 26 ezer cég veszi igénybe. A bank részesedése a betétek arányában 8,9%. A legtöbb felhasználói panasz a területi kirendeltségek szolgáltatási színvonalával kapcsolatos.
A bank előnyei:
Hátrányok:
A francia "Societe Generale" pénzügyi csoport leányvállalata. Az állami vagyont a bankba fektették, így az engedély visszavonásának kockázata elhanyagolható. Ez egy univerzális banki struktúra, amely bármely üzleti terület vállalkozásait és magánbetéteseket szolgálja ki. Csábító hitelajánlatokat kínál kisvállalkozások számára alacsony éves kamattal. A felhasználói vélemények pozitívak és negatívak is. A fő negatívum, mint a többi eset 90%-ában, a kiszolgáló személyzet szakszerűtlenségével és a működő bankfiókok elhelyezkedésére vonatkozó adatok irrelevánsságával függ össze.
A bank előnyei:
Hátrányok:
Az európai pénzügyi struktúra másik leánya, az azonos nevű osztrák Raiffeisen Bank. Évente az egyik vezető helyet foglalja el a legjobb orosz bankok minősítésében. Magán- és vállalati tőkével egyaránt dolgozik. Rugalmas betéti programok, kedvező hitelfeltételek, az online bank átgondolt és kényelmes változata – ezek a pénzintézet fő előnyei. A bank ügyfelei szerint a szolgáltatás színvonalas, de vannak bosszantó hiányosságok is, amikor a munkatársak hiányos tájékoztatást nyújtanak.
A bank előnyei:
Hátrányok:
A betétek biztonságát a legnagyobb amerikai konszern, a CityGroup garantálja, amely a leányvállalat tulajdonosa. Az Orosz Föderáció minden nagyobb városában található fióktelep, ahol a vállalat infrastruktúrája (önkiszolgáló részlegek, fiókok és ATM-ek) 100% -ban fejlett. A bank elsősorban az interkontinentális nagyvállalatok kiszolgálására specializálódott, de vannak kedvező és megfizethető ajánlatok magánszemélyek betéti és hitelezési ügyében. A hétköznapi ügyfeleket dicsérik az átgondolt internetes banki rendszerért, valamint az ATM-eken keresztüli betéti pénzfelvételi lehetőségért a világ minden pontján, jutalék nélkül.
A bank előnyei:
Hátrányok:
Az olasz tőke oroszországi képviselője: a bank az Intesa Sanpaolo pénzügyi társaság leányvállalata. Más leányvállalatokhoz hasonlóan ez is inkább a nagytőkével való együttműködésre összpontosít. Magánszemélyek számára jó hitelprogramok és letéti ajánlatok állnak rendelkezésre. A fő ágak az Orosz Föderáció nagyvárosaiban koncentrálódnak. A vásárlói vélemények többnyire kedvezőek, a legtöbb panasz azzal kapcsolatos, hogy a fogyasztó vagy a banki alkalmazott nem érti magát a helyzetet.
A bank előnyei:
Hátrányok:
Állami tőkéből támogatott bank. Szakterülete az olaj- és földgázkitermeléssel és -szállítással foglalkozó cégek finanszírozása. Magánszemélyekkel dolgozik, számukra kényelmes és jövedelmező hitel- és betétprogramokat dolgoztak ki. Különösen előnyös az alacsony kamatozású magánszemélyek autóhitel ajánlata: a cég számos nagy autókonszernnel áll szerződésben. Nemcsak az Orosz Föderáció területén, hanem külföldön is vannak banki társaságok fiókjai.
A bank előnyei:
Hátrányok:
Folyamatosan az 5 legjobb orosz bankintézet között van. Letéti és hitelprogramok egész sorát fejlesztették ki egyéni vállalkozók, kis- és középvállalkozások és magánszemélyek számára. Nagyon sok orosz vesz igénybe jelzálog- és autóhitelt ebben a bankban. Tőkéjének egy része az államé, így minimális a pénze elvesztésének kockázata. 2004-ben, a pénzügyi világválság idején már az állam segített neki: eleget tudott tenni az ügyfelekkel szembeni kötelezettségeinek.
A bank előnyei:
Hátrányok:
Az online banki szolgáltatások még nem teljesen fejlettek, számos probléma csak fiókokban oldható meg;
Jelenleg az ötödik helyen áll az orosz bankok besorolásában az eszközöket tekintve. Mint a többi tetejére a bankokat állami tőkével látják el. Szakterülete az agráripari komplexum cégek kiszolgálása, emellett magánvállalkozókkal és magánszemélyekkel is dolgozik. Számos érdekes javaslat létezik a letéti és hitelszolgáltatásokra vonatkozóan.
A bank előnyei:
Hátrányok:
A VTB Bank of Moscow pénzügyi holding leányvállalata. A bank fő előnye szűk specializációjában rejlik: a kisvállalkozásokkal és magánszemélyekkel való együttműködésre összpontosít. Emiatt a bank jól fejlett infrastruktúrával rendelkezik, nagyszámú saját ATM-je és önkiszolgáló részlege van. A betétek maximális biztonságban lesznek, mivel a bank rendelkezik állami forrásokkal.
A bank előnyei és hátrányai:
Inkább olyan bankokba fektetni a pénzt, ahol nincs állami tőke, vagy ahol minimális. Az ilyen pénzügyi cégeknél sajnos van egy minimális éves százalék. De a legolcsóbb megbízhatóságot biztosítják befektetésük megőrzéséhez. Ami a hitelprogramokat illeti, a válasz nem olyan egyértelmű: minden banknak megvannak a maga előnyei és hátrányai. Ebben a kérdésben minden a kölcsön típusától és a felvétel időtartamától függ.
Tőkearányos megtérülés
Megmutatja, milyen hatékonyan használják fel a bank saját forrásait. A mutató kiszámításakor a nettó nyereséget megtisztították a tulajdonos térítésmentes támogatásától, ami a RAS pénzügyi kimutatásaiban az eredménykimutatásban tükröződik, és gyakran torzítja a jövedelmezőséget. Ha ez a helyzet hosszú ideig fennáll, a tulajdonosok kiábrándulhatnak a banki üzletágból, és abbahagyják a bank támogatását, vagy akár elkezdhetnek kivonni vagyonukat a technológiai cégeknek nyújtott kölcsönök révén.
Ez utóbbi esetben a bank pénzügyi helyzete gyorsan és drámaian romolhat.
A bankrendszer átlagon felüli jövedelmezősége (-4,4% a 100 legnagyobb bank esetében) az olcsó ügyfélkör jelentős részarányára, a sikeres spekulációs tranzakciókra, valamint a rendkívül jövedelmező, kockázatos ügyletekben történő eszközelhelyezésre utalhat. Ezt a mutatót a tőkemegfeleléssel (N1) együtt értékelik.
Azonnali likviditási mutató
Korlátozza annak kockázatát, hogy a bank egy napon belül elveszítse fizetőképességét. Ez a bank által egy naptári napon belül értékesíthető eszközök aránya a bank kötelezettségeihez képest, amelyeket egy naptári napon belül teljesítenie kell. A jegybank által meghatározott minimális H2 értéke 15%.
Tőkemegfelelés
Az alacsony tőkemegfelelés (kevesebb, mint 11%) és az alacsony tőkearányos megtérülés (kevesebb, mint 10%) kombinációja veszélyes. Az alacsony tőkemegfelelés azt jelenti, hogy a további eszköznövekedés megfelelő mértékű tőkeemelést igényel. Alacsony jövedelmezőség mellett vagy stagnál a bank üzlete, vagy a tulajdonosoknak folyamatosan tőkeinjekciókkal kell támogatniuk.
Magas jövedelmezőség mellett a tulajdonosoknak csak nagy osztalékról kell lemondaniuk a tőke felhalmozásához. Emellett a bank alacsony tőkemegfelelési szintje is mutatja sérülékenységét előre nem látható veszteségek esetén, például olyan hitelfelvevő fizetésképtelensége esetén, aki korábban nem okozott komoly aggodalmakat.
Lakossági betétek
A nagy hitelkockázat magas szintje a jogi személyek hitelezésével foglalkozó bankokra jellemző, és egyaránt jelezheti a szűk ügyfélkört és a nagyon nagy cégek hitelezését. Mindkét esetben a bankkal tárgyaló nagy hitelfelvevőnek lehetősége van arra, hogy átnyomja az alacsony kamatlábat – innen ered az ilyen hitelezés alacsony jövedelmezősége. Ezért a nagy hitelek magánszemélyek betéteivel való finanszírozása, ami egy meglehetősen drága kötelezettségtípus, alááshatja a bank jövedelmezőségét, és ezt követően a bank pénzügyi stabilitását.
Ahogy gondoltuk
Az egyik ügynökségtől származó minősítés a legegyszerűbb módja egy bank megbízhatóságának felmérésére. Problémák és a minősítés későbbi leminősítése esetén a bankok gyakran felmondják az ügynökségekkel kötött szerződéseket. A minősítés hiánya nem jelenti azt, hogy a banknak problémái vannak, de a magas minősítés a megbízhatóság bizonyos garanciájának tekinthető. Bizonyos mutatók a bankban zajló események lakmuszpapírjai is lehetnek, mint például a műveletek túlzott koncentrálódása az iparágakban vagy az ügyfelekben csekély tőke- és likviditási kínálat hátterében, alacsony jövedelmezőség és alacsony tőkemegfelelés együttesen jelentős gazdasági háttér mellett. lakossági betétek aránya, jogi személyeknek nyújtott hosszú lejáratú hitelek finanszírozása betéten keresztül magánszemélyek. Idén módszertanon változtattunk: a nemzetközi minősítő intézetek mellett a jegybanknál akkreditált Expert RA ügynökség minősítéseit vettük figyelembe. Az első szakaszban három paraméter alapján választottuk ki a bankokat: minősítés, 10 milliárd rubel feletti vagyon, a magánszemélyek betéteinek aránya a kötelezettségek 3%-át meghaladóan. Ha több értékelés volt, akkor a maximumot vették figyelembe. Mind az öt megbízhatósági csoportban a bankok besorolása és eszközmérete szerint rangsoroltak.
Csak az elmúlt évben több oroszországi bankot visszavontak. Természetesen sok betétes számára ez igazi sokk volt – hogyan juthat hozzá a pénzéhez, ha ez megtehető, eltűnnek-e a betétek, és ami fontos, a betéti kamatok? Ebben a tekintetben sok betétesnek van kérdése: melyik bank a legmegbízhatóbb Oroszországban? És lehet-e rá támaszkodni, ha nagy összegű befizetés mellett döntenek?
Befizetéskor csak egy dologra érdemes emlékezni - a betétes minden bizonnyal visszaadja törvényes pénzösszegét, de csak akkor, ha a letét nem haladta meg az 1400 ezer rubelt (korábban ez az összeg feleannyi volt - 700 ezer rubel).
Ezért, ha úgy dönt, hogy nagy összegű betétet helyez el, akkor bölcsen kell megközelítenie ezt a kérdést, és helyesen kell kiválasztania a legmegbízhatóbb bankot Oroszországban.
Tehát úgy döntött, hogy új betétet nyit, és nyereségesen fekteti be megtakarításait. És akkor felmerül a kérdés: kiben bízhatunk? Íme egy lista 10 bankról, amelyek bizalmat keltenek:
Tehát, amint azt a gyakorlat mutatja, az e kérdéssel kapcsolatos hatalmas információmennyiség ellenére az ország lakossága továbbra is pénzügyileg analfabéta, és nem tudja, hogyan válasszon megbízható "raktárt" megtakarításai számára. Ennek eredményeként elveszik a bank engedélyét, és egy átlagos betétes jelentős összeget veszít.
Hogyan válasszunk tehát megbízható bankot, amely nemcsak megtakarítást, hanem megtakarítások felhalmozását is segíti? Íme néhány tipp:
Azonban minden figyelmeztetés ellenére az is előfordul, hogy visszavonják a bank engedélyét. Ebben az esetben a következőképpen járjon el:
Ha kapcsolatba lép egy ügynök bankkal, ne felejtse el magával vinni az útlevelét. Ha Ön rendszeres befizető, akkor bankszámlára és készpénzben is utalhat pénzt. Ami a vállalkozókat illeti, ők csak készpénzmentesen és más bank számlájára tudják majd átvenni a pénzüket. És emlékezz: nem számít, mekkora összeg van a kezében, a lényeg az, hogy a bankban betéted ne haladja meg az 1400 ezer rubelt.
A bankok minősítését egy pénzintézet munkájának eredményei, szakértők, különböző minősítő intézetek véleménye alapján állítják össze. Külföldi és hazai cégek egyaránt érintettek. A számítás a következőket veszi figyelembe:
Összeállított. Jóváhagyott egy speciális mutatót az értékeléshez - a szavatolótőke összegét. Ez a kritérium megerősíti a fenntarthatóságot, az ügyfelekkel szembeni kötelezettségek helyes és időben történő teljesítését. Minél több tőkével rendelkezik egy pénzintézet, annál megbízhatóbb. Méretének csökkentése esetén az Orosz Központi Bank alapos ellenőrzés után felszámolhatja az engedélyt.
A jegybank N 1.0 szabványt vezetett be saját banki forrásainak megfelelőségére. Ez a fő mérőszám, amelyet minden pénzintézetnek meg kell felelnie. Az átlagos elegendőségi értéket 2019-ben 10-11%-ban határozták meg. Ha a mutató 2%-ra vagy kevesebbre esik, akkor nagyon nagy a valószínűsége annak, hogy a vállalat engedélyét visszavonják.
Ha önállóan szeretné ellenőrizni egy pénzintézet megbízhatóságát, tanulmányoznia kell:
A banki minősítések hitelminősítő intézetenként eltérőek lehetnek. Hazánkban a legjobb, ha az Orosz Föderáció Központi Bankja által szolgáltatott információkat vesszük alapul. Ebben az esetben a tőke vesztesége csökken. A rangsorolás is fontos. Ez a pénzügyi és hiteltársaságok rangsora bármely kritérium szerint. A minősítést és a rangsorolást tárgyilagosságuk különbözteti meg.
Az eszközök azok, amelyek a banknak hasznot hoznak. Ezért számuk szerint megoldható a társaság likviditásának kérdése.
Ugyanilyen fontos a tőke, vagyis a pénzintézet saját forrása. Ez a mutató nemcsak a pénzt tartalmazza, hanem minden más, pénzben megbecsülhető értéket is. Ennek megfelelően az ügyfelek által a számlákon elhelyezett pénzeszközök nem a bank tulajdonát képezik. A tőke lehetővé teszi, hogy befektetési manipulációkkal nyereséget érjen el.
A TOP bankok közé tartoznak a stabilitásukkal jellemezhető szervezetek is. Ide tartoznak a legnagyobb pénzügyi holdingok, amelyek régóta léteznek, és hosszú ideig vezető pozíciókat töltöttek be különböző minősítésekben. Úgy tartják, hogy egy ilyen bank is megbízható.
A mikrofinanszírozási szervezetek nagy száma, a legnagyobb kereskedelmi bankok ellenére nem sokan engedhetik meg maguknak, hogy bekerüljenek a TOP 100 bankba. Weboldalunkon könnyen megtalálhatja a megfelelő opciót. Egy pénzintézet oldalára lépve információkat kap a cég munkájának sajátosságairól és engedélyszámáról.
