bankverseny hitelbefektetés
Az Orosz Föderáció „A verseny védelméről a pénzügyi szolgáltatások piacán” szövetségi törvénye értelmében a verseny „pénzügyi szervezetek közötti verseny, amelyben önálló tevékenységük hatékonyan korlátozza mindegyikük azon képességét, hogy egyoldalúan befolyásolják az általános feltételeket. pénzügyi szolgáltatások nyújtásához a pénzügyi szolgáltatások piacán” Dodonov S. V. A verseny sajátosságai az orosz gazdaság bankszektorában [Szöveg] // Banki áttekintés. 2008. - 8. sz. - S. 48 ..
A pénzügyi piacok globalizációjával összefüggésben a bankrendszer fejlesztésének egyik aktuális kérdése a versenyképesség szintjének növelése. Ennek a problémának szentelték azokat a dokumentumokat, amelyek az orosz bankszektor fejlesztési stratégiáját 2008-ig és hosszabb távra - 2020-ig határozzák meg, amelyekben a fő feladatok a hazai bankok versenyképességének növelése és a versenyképesség kialakítása. környezet.
Az Oroszországi Bank által a Fejlesztési Központ anyagainak felhasználásával készített Jelentés a bankszektor és a bankfelügyelet fejlődéséről kimondja, hogy a bankszektor fejlődésében jelenleg a fő tendencia a versenyszint növekedése a közelmúltban. a banki tevékenység minden területén. Példaként a magánszemélyek betéteinek piacát adjuk meg, amelynek újraelosztása az „Orosz Föderáció bankjaiban lévő magánszemélyek betéteinek biztosításáról” szóló törvény elfogadása után folytatódott.
A versenykörnyezet kialakításának feltételeinek megteremtése a bankszektorban a gazdasági tér egységének, valamint a szolgáltatások és pénzügyi források szabad mozgásának alkotmányos garanciáinak biztosítását célzó állami politika egyik kulcseleme.
A banki verseny következő szintjei különösen kiemelkednek: a bankok és a nem banki pénzügyi intézmények közötti verseny; a kereskedelmi bankok közötti verseny; verseny a bankok és a nem pénzügyi szervezetek között. A banki verseny elméletében három szint mellett két alszintet különböztetnek meg: az egyéni versenyt, amelyben az egyes intézmények versenytársak; csoportos verseny, amelyben a kapcsolódó hitelintézetek csoportjai léphetnek fel versenyzőként. Különbséget lehet tenni az ágazaton belüli és az iparágak közötti verseny között is.
Az ágazaton belüli verseny olyan bankok közötti verseny, amelyek hasonló, azonos igényt kielégítő, de árban (kamatlábban), minőségben és választékban eltérő banki termékeket és szolgáltatásokat állítanak elő. Ágazatközi verseny - verseny a bankintézetek és a különböző iparágak más vállalkozásai között.
A banki verseny egyrészt a kereskedelmi bankok, hitelintézetek dinamikus rivalizálási folyamata, melynek során igyekeznek erős pozíciót szerezni a hitelek és banki szolgáltatások piacán, valamint a helyettesítő szolgáltatások új alternatív piacain, másrészt a versenynek olyan szabályozási mechanizmusnak kell lennie, amely biztosítja a bankrendszer hatékonyságát.
A jelenlegi bankszabályozási rendszer nem teremti meg a szükséges feltételeket a bankok közötti tisztességes verseny kialakulásához, hiszen egyrészt inkább a bankok törvényi betartásának ellenőrzésére irányul, ami önmagában nem garantálja a bankrendszer stabilitását. . Másodsorban pedig elegendő ösztönzőt tartalmaz a gazdaság reálszektorának fejlődését szolgáló korszerű banki termékek és szolgáltatások kialakításához.
Következésképpen az Orosz Föderáció bankszektorának fejlesztésében a legégetőbb probléma a működés hatékonyságának növelése a bankok közötti tisztességes verseny kialakulásának akadályainak felszámolásával és a bankszektor átláthatóságának növelésével.
Az orosz bankpiac ügynökeinek versenyre vonatkozó kapcsolatainak szabályozásának modern megközelítései valójában korlátozóak, nem ösztönzőek. Valójában ez a megközelítés formális kritériumrendszeren alapul, speciális normák és követelmények formájában, amelyek megkülönböztető, de nem szintetizáló eszköz. Az orosz banki szolgáltatások piacán a verseny ilyen szabályozása a szabályozási folyamatot a piacra jutás feletti ellenőrzés síkjára fordítja le, megfelelő „korlátok” segítségével.
Az orosz viszonyok között a versenyszabályozás politikája megköveteli az orosz bankrendszer jellemzőinek meghatározását és a banki tevékenységet a versenyviszonyok szempontjából szabályozó intézkedések kidolgozását. Az egyik feladat a versenykörnyezet megteremtése, amely a bankok önfejlesztésének természetes ösztönzője. A tisztességes verseny véleményünk szerint erősebb mechanizmus az orosz bankszektor fejlesztésének hatékonyságának javítására, mint a felügyeleti módszerek. A méltányos verseny és a piaci fegyelem világos általános „játékszabályok” meglétét, valamint az azok megsértése esetén hatékony válaszadási rendszert feltételez. A bankrendszer hatékony működésének és a tisztességes verseny kialakulásának egyik feltétele a bankrendszerbe vetett bizalom.
A piaci versenykörnyezet állapotának és monopolizáltságának felmérése szükséges a döntéshozatalhoz és a gyakorlati lépések megtételéhez a verseny fejlesztése, a trösztellenes törvények alkalmazása, a demonopolizációs programok kidolgozása és végrehajtása, valamint a piac egyes ágazatainak szelektív támogatása érdekében. nemzetgazdaság. A bankpiac elemzése matematikai és felmérési diagnosztikai módszerek alkalmazásával lehetővé teszi a verseny mértékének felmérését.
Elemezzük a bankszektor helyzetét befolyásoló tényezők természetét.
Legnagyobb mértékben a verseny mértéke határozza meg a piacon versenyző bankok számának és erejének tényezőjét. A verseny intenzitása akkor tekinthető a legnagyobbnak, ha jelentős számú, megközelítőleg azonos erősségű versenytárs van a piacon. Ugyanakkor egy nagy banknál, amely erőteljes erőforrásokkal és számos előnnyel rendelkezik, a versenyt általában csak a hasonló méretű, hasonló képességekkel rendelkező bankok jelentik. Éppen ellenkezőleg, egy közepes és kis bank esetében akár egy nagyobb versenytárs jelenléte is jelentős akadálya lehet a sikeres működésnek.
A banki termékek és szolgáltatások szolgáltatásainak egységessége az iparágban azt tükrözi, hogy a bank képes egy adott piaci szegmensben bővíteni termék- és szolgáltatáskínálatát. A nagyszámú, a szolgáltatások nagyfokú diverzifikációjával rendelkező versenytárs jelenléte a piacon azt jelzi, hogy lehetetlen egy bizonyos „résbe” távozni, azaz bizonyos termékekre és szolgáltatásokra való specializáció révén elkerülhető a verseny. Éppen ellenkezőleg, a piacon kínált banki termékek és szolgáltatások szabványosítása a verseny erősödése irányába hat. E banki termék piacának vonzereje a verseny szintjét is meghatározza. Például a kereslet erőteljes bővülése a versenytársak gyors beáramlását okozza.
Az empirikus vizsgálatok eredményei a banki termékek tulajdonságai és összetettségi foka közötti összefüggést mutatják. Az egyszerű, szabványos banki szolgáltatásoknál az ár jelentős versenyelőny forrás, de minél magasabb a banki szolgáltatás összetettsége és minél nagyobb az ügyfelek félreértése, annál fontosabb a szolgáltatások minősége és a bank hírneve. versenyelőny forrásai.
Bővül a tudás és a lehetőségek számos bank ajánlatainak megismerésére, összehasonlítására.
A bankválasztás motívumaként leggyakrabban a kényelmes elhelyezkedést, a fejlett fiókhálózatot említik az ügyfelek.
A modern technológiák és a szolgáltatások elektronikus elosztási csatornái nemcsak felgyorsítják a banki szolgáltatásokhoz való hozzáférést, hanem hozzájárulnak a kínálat differenciálódásához és a szolgáltatások koncentrálásához a kiválasztott ügyfélszegmensek számára.
A potenciális versenytársak befolyása a piacra való belépési és kilépési korlátok jelenlétével függ össze.
A kilépési korlátok fokozzák a piaci versenyt. A növekvő akadályok a piacon általában csökkentik a versenyt, és fordítva. Minél magasabbak a behatolási akadályok, annál nagyobb a differenciálódás technológiai típusok és egyéb tényezők szerint. Ebben az esetben a meglévő bankok előnyöket élveznek az újonnan feltörekvő versenytársakkal szemben, mivel egy adott ügyfélre, presztízsre és tapasztalatra összpontosítanak.
A versenytársak stratégiai orientációiban mutatkozó különbségek és közösségek azonosítása érdekében figyelembe veszik a piacon működő versengő szervezetek stratégiáit. Ha a bankok többsége ugyanazt a stratégiát követi, akkor a verseny szintje nő. Ellenkezőleg, ha a bankok eltérő stratégiát követnek, a verseny szintje viszonylag csökken.
A tényleges kereslet változása a piacon erősíti vagy gyengíti az első két tényező hatását.
A versenyt jellemző tényezők mindegyikét a szakértők pontskálán értékelik. Az elemzés meghatározza a tényezők relatív fontosságát is, és mindegyikhez "súlyt" rendel.
A versenytényezők elemzésének szakaszában a piaci verseny alakulására vonatkozó előrejelzést készítenek az egyes tényezők hatásában bekövetkezett változások előrejelző becslései alapján.
Ez a technika használható a banki szolgáltatások piacán folyó verseny marketingkutatása során. A verseny mértékéről és változásának előrejelzéséről a szakértőktől kapott információk elegendőek ahhoz, hogy a banki stratégia kialakításában elemezzük a helyzetet és a változás tendenciáit.
Így különféle módokon mérhető a bankpiaci verseny szintje. Az egyes módszerek alkalmazása a vizsgálat céljaitól és a kezdeti információk elérhetőségétől függ. A banki szolgáltatások piaci versenyének szakértői módszerét a hagyományos statisztikai módszerrel együtt kell kiegészítő eszközként tekinteni, amelyek mindegyikének megvannak a maga előnyei és hátrányai, és megfelelő alkalmazást igényel.
Az MFPA Gazdaságkutató Központ kutatása szerint az orosz bankpiac valójában mintegy kétszáz bankot irányít, amelyek a piac 92%-át foglalják el. Koncentrációs tényezőkkel végzett számítások szerint hazánk 15-18 helyen van a mintában, vagyis közelebb van a végéhez. Minél több bankot fed le a koncentrációs mutató, piacunk annál kisebb koncentrációt mutat a többi országhoz képest. Így a koncentrációs arányok eltérései elsősorban a bankok méretével összefüggő torzulásból adódnak. Az elmozdulás a nagy bankok felé irányul (Sberbank, VTB, Gazprombank). Az első három bank a bankszektor eszközeinek 38%-át, míg a fejlett országokban a piac több mint 40%-át teszi ki. Oroszország a hasonló országok hátterében olyan országnak tűnik, ahol alacsony a bankszektor koncentrációja.
Ma a bankok olyan helyzetben vannak, hogy kénytelenek megküzdeni az ügyfélért. Ha korábban egy vállalati ügyfelet kénytelen volt a "bankjában" kiszolgálni, most lehetősége van választani. Ennek oka a külföldi leánybankok tevékenysége és a nemzetközi tőkepiacokhoz való hozzáférés.
Általánosságban elmondható, hogy a modern bankszektor versenymodellje sok tekintetben hasonlít a monopolisztikus versenyre. A nagy bankok stabil ügyfélcsoportokon belül szabályozzák szolgáltatásaik árait. Ugyanakkor a tökéletes versenyhez is hasonlít, hiszen sok szereplő van a piacon, szabad a piacra lépés, a bankok reagálnak egymás árpolitikájára.
A bank tartós versenyelőnyének legjelentősebb forrása a pozitív imázs és a jó hírnév. A bank imázsa és a nyújtott szolgáltatások minősége között igen jelentős kölcsönös függés van – az imázs nagymértékben függ a nyújtott szolgáltatás színvonalától.
A lakossági szolgáltatások piacán megerősíteni igyekvő bankok ügyfélközpontúságot, a nyújtott szolgáltatások legmagasabb minőségére való odafigyelést és az ügyfelekkel való állandó kapcsolatok kialakítását mutatják be. Jelenleg minőségi változások mennek végbe a vásárlói igények és a hűség terén.
Bővül a tudás és a lehetőségek számos bank ajánlatainak megismerésére, összehasonlítására. Az igények nőnek, a lojalitás csökken.
A bankszektorban a verseny fejlesztéséhez szükséges a piaci koncentráció erősítése, a termékek, szolgáltatások ára és előállítási költségei közötti százalékos árrés csökkentése, a bank stratégiai potenciáljának és erőforrástartalmának erősítése, az ügyfélkiszolgálás minőségének javítása. és a bankok megbízhatósága.
A versenyfeltételek megteremtése a banki szolgáltatások piacán a gazdasági tér egysége és a pénzügyi szolgáltatások szabad mozgása alkotmányos elve hatékony érvényesülésének egyik kulcstényezője. A verseny fokozza a piaci hatékonyságot azáltal, hogy az ügyfeleknek szélesebb termék- és szolgáltatásválasztékot kínál vonzóbb áron és jobb minőségben, ami javítja a termelés hatékonyságát és újraelosztja a gazdasági erőforrásokat.
A „verseny” gazdasági kategóriának nincs általánosan elfogadott meghatározása. Számos megközelítés létezik a banki verseny lényegi természetének meghatározására.
Összefoglalva, a verseny meghatározásának három fő megközelítése létezik ma:
A fenti definíciók alapján tehát a közgazdászok arra a következtetésre juthatnak, hogy a „banki verseny” egy dinamikus rivalizálási folyamat a pénzügyi és hitelszervezetek között, melynek során ezek a hitelintézetek igyekeznek erős pozíciót szerezni a banki szolgáltatások piacán, meghódítani a résüket. és folyamatosan karbantartani, ameddig csak lehetséges, és a bankpiac változásaival különféle módokon és technikákkal javítani.
A banki versenyben különbséget kell tenni az olyan fogalmak között, mint a versenypotenciál, a versenyhelyzet, a versenyhelyzet, a versenyképesség, a versenyelőny.
Versenyképesség - egy szolgáltatás (termék) azon képessége, hogy vonzóbb legyen a fogyasztó számára a hasonló típusú és rendeltetésű szolgáltatásokhoz (termékekhez) képest abból a tényből adódóan, hogy minőségi és költségjellemzői jobban megfelelnek e piac követelményeinek. és fogyasztói értékelések.
Versenyhelyzetnek nevezzük azt a pozíciót, amelyet egy adott bank az értékesítési piacokon a tevékenysége eredményének megfelelően, valamint a többi hitelintézettel szembeni előnyeinek vagy hátrányainak megfelelően elfoglal.
A.G. szerint Grazov a versenyhelyzetet a hitelintézet szervezeti és gazdasági pozíciójának erősségei és gyengeségeiként határozza meg a fő versenytársakhoz képest a termékek (szolgáltatások) iparági és regionális piacain, amelyet olyan módszerekkel és eszközökkel érnek el, amelyek nem mondanak ellent a hitelintézetnek. a monopóliumellenes törvény.
Versenyképesség - versenyelőnyök összessége és azok megvalósításának mértéke a hitelintézet jelenlegi és jövőbeli tevékenységében. A versenypotenciál tehát hosszú távon meghatározza egy hitelintézet fejlődési lehetőségeit versenytársaihoz képest.
A versenyhelyzet tehát választ ad arra a kérdésre: milyen helyzetben van egy hitelintézet a piacon a többi versenytárshoz képest. A versenyelőny ad választ arra a kérdésre, hogy milyen külső és belső tényezők befolyásolták egy hitelintézet e pozíció elérését. A hitelintézet versenyhelyzete versenyelőnyeinek szintjétől függ.
A banki szolgáltatások piacán kialakult verseny egyrészt növeli a gazdasági környezet bizonytalanságát és a banki üzletág kockázatosságát, hiszen a hitelintézetek minden új ügyfélért kénytelenek megküzdeni, új értékesítési piacokat keresni, növelni a spekuláció mértékét. műveleteket, és kössön kockázatosabb tranzakciókat a tervezett megtérülési ráta elérése érdekében. Másrészt a verseny „motor” a bankrendszer fejlesztésében és hatékonyságának javításában. A verseny aktiválja a tudományos és technológiai folyamatokat, ösztönzi az innovációt a banki termékek, szolgáltatások és technológiák kínálatában, kiegyenlíti a kamatlábakat, segít a költségek csökkentésében, hozzájárulva az ország gazdaságának egészének fejlődéséhez.
A banki verseny fő funkciói a következők:
A banki verseny lényegének teljes körű feltárásához figyelembe kell venni és tanulmányozni kell annak típusait, valamint kiemelni az egyes típusok sajátosságait. A különböző jellemzőktől függően a banki verseny következő típusait különböztetjük meg:
Az eladói verseny egyfajta kapcsolat az eladók között a piacon az áruk árának és mennyiségének megállapítására vonatkozóan, amely abban nyilvánul meg, hogy versengenek az áruk (jelen esetben a banki szolgáltatások) legkedvezőbb értékesítési feltételeiért és a maximális haszon megszerzéséért. ezen az alapon. A vevői verseny egyfajta kapcsolat a vevők között az árak alakulását és a piaci kereslet mennyiségét illetően, amely a szükséges árukhoz való hozzáférésért és a legkedvezőbb vásárlási feltételekért folyó versenyben nyilvánul meg.
Ha elemezzük az orosz bankpiac helyzetét, akkor nehéz egyértelműen válaszolni arra a kérdésre, hogy melyik típushoz tartozik. Egyrészt a bankpiac nem valami egységes és oszthatatlan, hanem sok magánpiacból áll (bankipar), másrészt bármelyik bank felléphet bennük eladóként és vevőként is.
A banki verseny alanyainak koncentrációjának mértékétől függően egyéni és csoportos versengés különböztethető meg.
Egyéni banki versenyről akkor beszélünk, ha a versenytársak egyéni hitelintézetek. Csoportos banki verseny esetén a bankszövetségek „társult” versenytársként lépnek fel egymással. Így azt mondhatjuk, hogy a csoportos versengés az egyéni versengés következménye.
A verseny alanyainak iparági hovatartozásától függően szokás megkülönböztetni az ágazaton belüli és az ágazatok közötti versenyt.
Az iparágon belüli verseny ugyanazon iparág képviselői közötti verseny, amelyek hasonló termékeket és szolgáltatásokat állítanak elő, amelyek ugyanazt az igényt elégítik ki, de árban, minőségben és választékban különböznek egymástól. Jelenleg a kereskedelmi bankok a bankszektor alábbi ágazataiban tevékenykednek: hitelpiac (hitelezési ágazat), betétpiac (megtakarítási ágazat, befektetési közvetítés), szolgáltatási piac (pénzkezelési ágazat).
Az alkalmazott versenyzési módszerektől függően árversenyt és nem árversenyt különböztetnek meg. Az árverseny a kínált szolgáltatások és áruk árának megváltoztatásával (általában csökkentésével) valósul meg. A nem árverseny alapja a termék minőségi jellemzőinek javítása és a termékdifferenciálás célzott politikája. A nem árversenyzési módszerek alkalmazásának célja a fenntartható fogyasztói preferenciák kialakítása. A fő banki termék - a hitel - önmagában gyakorlatilag nem alkalmas a megkülönböztetésre, aminek következtében a bankok többsége többé-kevésbé azonos szolgáltatáscsomagot kínál. Ugyanakkor a bank a szolgáltatás minőségének javításával is megkülönböztetheti szolgáltatásait. Az ügyfél szempontjából a banki szolgáltatások minőségének kritériuma lehet a szolgáltatás gyorsasága, a tranzakciók sürgőssége, a hibák és pontatlanságok megléte, a banki órák, a tanácsadás minősége, a kapcsolattartás személyes oldala. A bank. Az ügyfél összehasonlítja a banki szolgáltatások minőségi szintjét az árakkal.
A piac monopolizáltságának mértékétől és az ettől függő versenyszabadságtól függően tökéletes és tökéletlen versenyt különböztetnek meg.
A tökéletes verseny olyan korlátlan verseny, amely olyan körülmények között alakul ki, amikor a piacon nagyszámú, azonos árut értékesítő kisvállalkozás működik, amelyek a verseny szempontjából egyenrangúak és elsősorban ármódszerekkel versenyeznek.
A tökéletes verseny fő jellemzői a következők:
A gyakorlatban ritka a tökéletes verseny. Ezt a modellt nagyobb mértékben a fejlett devizapiac és a szervezett másodlagos értékpapírpiac (tőzsde) közelíti meg. De a piacok túlnyomó többségén, beleértve a banki szolgáltatások piacát is, nem tökéletes a verseny.
A tökéletlen verseny a verseny korlátozottsága abból adódóan, hogy a piaci viszonyok egy vagy több alanya domináns pozíciót foglal el a piacon, és így „versenyen kívülinek” tűnik, vagyis a versenyfeltételek egyenlőtlensége áll fenn.
A tökéletlen verseny által jellemzett piaci struktúrák három típusát szokás megkülönböztetni: monopolisztikus versenyt, oligopóliumot és tiszta monopóliumot. A banki szolgáltatások piacát nagy valószínűséggel differenciált oligopólium jelenléte jellemzi, amely a fogyasztási cikkeket és sokféle szolgáltatást előállító iparágakban zajlik, valamint a monopólium különböző formáinak megléte.
A monopóliumot gyakran úgy határozzák meg, mint egy bank abszolút dominanciáját vagy dominanciáját. A hitelintézet domináns helyzetét a banki szolgáltatások piacán az Orosz Föderáció Szövetségi Monopóliumellenes Szolgálata állapítja meg a hitelintézet banki szolgáltatások piacán belüli részesedésének meghatározása alapján, függetlenül a létesítő dokumentumokban meghatározott helyétől. .
A monopóliumok létrehozásának módja szerint több típusra oszthatók. Először is, egy mesterségesen létrehozott monopólium – a legtöbb esetben az ilyen monopóliumok állami kiváltságokon alapulnak. Így például a nagy kereskedelmi bankok többsége, amelyeket 1998 augusztusáig "rendszerszinten fontosnak" neveztek, teljesen mesterséges módon - állami költségvetésből - nőtt fel és konszolidálódott. Ilyen bank például az Orosz Takarékpénztár, amely jogosan vezeti a takarékbetéteket az orosz bankpiacon. Másodszor, egy természetes monopólium – az ilyen típusú monopólium kialakulása a verseny következménye. Például a válság hatására egyetlen bank maradt a régióban, amely a nehézségek miatt is meg tudta őrizni pozícióját.
Megjegyzendő azonban, hogy a pénzügyi szektorban minden kereskedelmi bank a pénzügyi szolgáltatások és termékek egymással versengő eladóinak igen heterogén tömegével foglalkozik: befektetési társaságokkal, biztosítótársaságokkal, különféle alapokkal, tőzsdékkel. Formálisan nem bankok, de lényegében hasonló szolgáltatásokat kínálnak. Ennek következtében a nem banki hitelintézetek nagy része válik a bankpiac alanyaivá, ami rivalizálást (versenyt) eredményez a bankokkal.
Így a banki szolgáltatások piacán a verseny főbb típusait figyelembe véve beszélhetünk annak sokszínűségéről, attól függően, hogy milyen jellemzők állnak a besorolás alapjául. A banki verseny részletes besorolását a Melléklet tartalmazza, amely egy adott besorolás alapjául szolgáló jellemzők sokfélesége a bankok tevékenységének sajátosságaiból, a nyújtott szolgáltatások sokféleségéből adódik. Megjegyzendő, hogy tevékenységük végzése során a bankokat különféle típusú verseny jellemzi, ezzel összefüggésben a bankok között egyszerre többféle verseny is kialakulhat, beleértve az egyéni, az ágazaton belüli és az árversenyt is. idő. Ugyanakkor minden egyes banki verseny esetében el kell végezni a banki szolgáltatások piacának alapos elemzését, azonosítani kell a potenciális versenytársakat, és ki kell dolgozni a saját versenystratégiáját.
A kutatási téma relevanciája. A pénzügyi piacon a modern gazdasági és politikai rendszer körülményei között működő kereskedelmi bankok kemény versenyben állnak piaci pozíciójuk megőrzéséért és javításáért. Ilyen körülmények között csak azok a bankok maradnak stabilak, amelyeknek magas a versenyképessége és van lehetőségük a fejlődésre - ez szerves jellemző, amely magában foglalja mind a pénzügyi, mind a nem pénzügyi mutatókat, mint például az új technológiák, innovatív üzleti módszerek stb.
A bankok, mint kereskedelmi szervezetek profitszerzésben érdekeltek, fogyasztóiknak - magánszemélyeknek és jogi személyeknek - lényegében azonos szolgáltatásokat kínálnak - forráselhelyezést (hitel, faktoring, lízing és egyéb műveletek) és forrásbevonást (magánszemély betétei, jogi személyek betétei, trösztkezelés stb.). A bank piaci szereplőként azonos terméket - pénzt "ad el" és "vásárol", míg más kereskedelmi vállalkozások hasonló, de némileg eltérő árukat (a város különböző pontjain található lakásokat, különböző osztályú autókat stb.) árulnak.
Napjainkban szinte minden oroszországi kereskedelmi bank megnövekedett versenyt érez, és egyre versenyesebb piacon kényszerül dolgozni, ami azt jelenti, hogy biztosítani kell az egyes banki intézmények versenyképességét mind a vállalati, mind a magán ügyfeleket kiszolgáló bankok számára. A lakossági banki termékek jelenleg dinamikusan fejlődő piaca megköveteli a kereskedelmi bankoktól, hogy olyan versenyképes politikát alakítsanak ki, amely megfelel a bankszektor általános fejlődési tendenciáinak és az ügyfelek igényeinek egyaránt.
A banki termékek elemzése minden bank stratégiájának szerves részét képezi.
Ez az elemzés tükrözi a nagy bankok stratégiáit a kiválasztott lakossági termékekre vonatkozóan: POS, autóhitelek, hitelkártyák, általános célú készpénzkölcsönök, jelzáloghitelek.
A legnagyobb orosz bankokban feltárt trendek alapján meg lehet határozni a kulcsfontosságú üzleti területeket és a piaci mozgás vektorát, és ennek megfelelően kialakítani a saját prioritásokat.
A tanulmány tárgya az oroszországi kereskedelmi bankok, mint konkrét pénzintézetek.
A tanulmány tárgya a bankok kereskedelmi tevékenységeinek végrehajtásából adódó és a banki versenyképességet befolyásoló gazdasági kapcsolatok.
verseny banki jelzálog-autóhitelek
A pénzügyi piacot, mint minden más piacot, a résztvevők közötti versenykapcsolatok jelenléte jellemzi. A. Smith a versenyt az eladók és a vevők közötti rivalizálásnak tekintette a legkedvezőbb adásvételi feltételekért. J. Schumpeter amellett érvelt, hogy a gazdasági növekedés szempontjából a verseny a régi és az új rivalizálása: új termékek, új technológiák, az igények kielégítésének új forrásai, új típusú szervezés. Az ilyen kijelentések lehetővé teszik, hogy a versenyt a piaci szereplők közötti küzdelemként határozzák meg a termékek előállításának és értékesítésének jobb feltételeiért.
A verseny mint gazdasági jelenség, a rivalizálás gazdasági folyamata, az eladók és a beszállítók küzdelme a termékek értékesítésében, az egyes gyártók vagy árukat vagy szolgáltatásokat nyújtók közötti rivalizálás a legkedvezőbb termelési és értékesítési feltételekért
A bankszektorban a versenyt bizonyos sajátosságok jellemzik. A banki szolgáltatások különböznek a többi üzleti szolgáltatástól, a piaci igények mélyreható elemzése eredményeként jelennek meg, gondosan előkészítettek, megfelelnek a banki műveletek listájának és technológiájának. A banki szolgáltatások listájának egyrészt gazdaságilag megvalósíthatónak kell lennie, másrészt ki kell elégítenie a piac pénzügyi igényeit, és meg kell felelnie a banki szolgáltatások fogyasztók számára történő maximális elérhetősége feltételeinek.
banki verseny- ez egy rivalizálási folyamat a kereskedelmi bankok és más hitelintézetek között, melynek során erős pozíciót kívánnak biztosítani a hitelek és banki szolgáltatások piacán
A bankok folyamatosan hivatkoznak piacuk erős versenyjellegére, és valóban sok bank van az autógyártók, nagy szupermarketek, légitársaságok stb. számához képest. A bankszektorban több tucat versengő intézmény kínál hitel- és betéttermékeket. A banki verseny jellemzői a következők:
1. A banki versenyt formafejlődés és nagy intenzitás jellemzi;
2. A kereskedelmi bankok versenytársai a versenytársak számos egyéb kategóriája (lízingcégek, befektetési társaságok, nyugdíjalapok, posták, kereskedőházak);
3. Az ágazaton belüli verseny túlnyomórészt sajátos jellegű, ami a banki termék és szolgáltatás differenciálódásával függ össze;
4. A banki termékek és szolgáltatások helyettesíthetik egymást, de nincsenek versenyképes „külső” (nem banki) helyettesítőik;
5. Az árverseny korlátozása előtérbe helyezi a banki termék, a reklámszolgáltatás minőségének kezelésének problémáit;
6. Az egyéni banki verseny mellett csoportos verseny is előfordulhat.
A versenyt úgy is definiálhatjuk, mint a gazdálkodó szervezetek közötti gazdasági versenyt a profit maximalizálásának és piaci pozíciójuk megerősítésének lehetőségéért.
A bankok akkor versenytársak, ha ugyanazt a banki terméket (szolgáltatást) nyújtják ugyanazon a piacon, hasonló feltételekkel. Minden bank célja, hogy minél több ügyfelet vonjon be annak érdekében, hogy több banki szolgáltatást adjon el, és ezáltal nagyobb profitot érjen el.
A banki verseny tehát a kereskedelmi bankok és más hitelintézetek közötti dinamikus versenyfolyamat, amelyben a banki szolgáltatások piacán erős pozíciót kívánnak biztosítani. A verseny jelenléte okozza a nyújtott szolgáltatások körének bővülését, azok árának elfogadható szintre történő szabályozását. Emellett a verseny arra ösztönzi a bankokat, hogy a szolgáltatásnyújtás hatékonyabb módjaira térjenek át, pl. fejlődésükhöz és fejlődésükhöz megfelelő környezetet biztosít.
Ily módon verseny- ösztönző tényező, amely arra kényszeríti a versenytársakat, hogy bővítsék a banki szolgáltatások körét, javítsák a banki termékek minőségét, és azonnal szabályozzák e termékek árát.
A banki versenyt számos objektív körülmény befolyásolja:
· A banki tevékenység állami szabályozásának liberalizálása;
· A banki tevékenység egyetemesítése;
· A hitelintézetek regionális tevékenységi körének bővítése;
· Más hitelintézetek behatolása a bankpiacra;
· A nem árverseny fontosságának növekedése stb.
A versenyt többféle módon lehet lebonyolítani. Tegyen különbséget az ár és a nem árverseny között. Az árverseny sajátossága a gazdaság bankszektorában, hogy nincs egyértelmű kapcsolat egy termék (banki szolgáltatás) használati értéke és ára között. A banki előnyök a következők:
· Gyorsított felkészítés új szolgáltatások nyújtására, miközben csökkenti azok költségeit;
· Nagyszámú piaci szegmens vagy ügyfél feletti ellenőrzés;
Kapcsolódó szolgáltatások nyújtása, kiegészítő szolgáltatások nyújtása vagy tanácsadás;
· Egyes szolgáltatások életciklusának lerövidítése.
Az árverseny az árak manőverezésével valósul meg a piaci viszonyok legelőnyösebb kihasználása érdekében. Az árak segítségével történő verseny sikeres lebonyolításának fő feltétele a szolgáltatások költségeinek folyamatos csökkenése a technológiák fejlődésének köszönhetően.
Az árpolitikában a bank többféle célt követhet: profitmaximalizálás, piaci pozíciók megtartása, piacvezető szerep az egyes szolgáltatásokban és a nyújtott szolgáltatások minőségében stb.
A versenytársak banki termékeinek árának tanulmányozása szükséges ahhoz, hogy olyan árakat állapítsunk meg, amelyek megfelelnek a banki termékek piacának valós helyzetének. Ugyanakkor az árak összehasonlítása a versenytársak áraival értelmetlen anélkül, hogy összehasonlítanánk a termékek minőségét.
A nem árversenyben olyan eszközöket alkalmaznak, amelyek nem kapcsolódnak közvetlenül az árakhoz. Ez magában foglalja a szolgáltatások egyedi tulajdonságainak létrehozását, minőségének javítását és a lehetőségek bővítését.
A piaci verseny körülményei között működő bankok leggyakrabban ragaszkodnak a termékmarketing koncepcióhoz, azaz. komparatív előnyeik a szolgáltatás magas színvonalán, egyéniségükön, egyediségükön és a kapcsolódó szolgáltatások magas színvonalán alapulnak.
Előnyös helyzetben vannak azok a bankok, amelyek saját védjeggyel (védjegy, licenc, szabadalom) rendelkeznek, pl. némi sajátosság. Mindenekelőtt az információs térben zajlik a márkák közötti verseny. Ez a verseny a fogyasztó figyelméért és preferenciájáért folytatott harcban fejeződik ki. Itt fontos szerepet játszik a bank reklámtevékenysége, amely elősegíti a márka ismertségét, valamint a bankok minősítésében elfoglalt pozícióját. A legfontosabb helyet a bankkal, a nyújtott szolgáltatásokkal, a bank likviditásával és tartalékaival, a fejlődési kilátásokkal kapcsolatos információk teljessége és elérhetősége is elfoglalja.
Így a következő versenytípusok különböztethetők meg:
· funkcionális, ami akkor keletkezik, ha ugyanazon szükséglet kielégítésére különböző lehetőségek vannak;
· tantárgy, azok. hasonló szolgáltatások nyújtása ugyanazon a piacon, de különböző bankok által. Nagy jelentőséggel bírnak az úgynevezett "immateriális javak" - védjegyek, licencek, szabadalmak, "know-how", bankok minősítése stb.;
· Faj- ez ugyanaz a szolgáltatás kiadása különböző bankok vagy egy bank által, de változatos kialakítást biztosítva.
A banki termékek minőségének kritériumai: a szolgáltatás gyorsasága, a szolgáltatás pontossága, a szolgáltatás teljes körűsége, stb. A legsikeresebb árpolitika, árazási módok megválasztása nagy jelentőséggel bír, fokozatosan a bank fő törekvései a az ügyfelek vonzásának területe, ahol a szolgáltatások megvalósításának sikere és a nyereség mértéke határozza meg. A bank fő célja azonban a technológiák fejlesztése, a meglévő információs és technikai bázis frissítése, valamint a tudomány és technológia modern vívmányainak megismertetése. A nem árversenyben a bank teljes potenciálja kreatív irányba terelődik. A nem árverseny eredménye lehet a szolgáltatások differenciálódása, vagyis a bank saját részpiacának létrehozása.
A verseny lehet igazságos vagy tisztességtelen. A tisztességes verseny alatt olyan versenyt értünk, amelyben betartják a riválisokkal való kapcsolatok jogi és etikai normáit. Tisztességtelen verseny alatt értjük a különféle kémkedéseket, a szakemberek orvvadászatát, a versenytárs alkalmazottainak megvesztegetését, a hamis reklámozást, a piacon lévő versenytársakról szóló hamis információk terjesztését. A fejlődő üzleti kapcsolatok körülményei között a bankok a legtöbb esetben ragaszkodnak a tisztességes verseny módszereihez, ami lehetővé teszi hírnevük és pozíciójuk megerősítését a banki termékek piacán.
A banki termékek versenykörnyezete az egyik fő oka a bankok működésének legkorszerűbb módszereinek felkutatásának, a modern technológiák bevezetésének, a szolgáltatások körének bővítésének és az ügyfelek bevonásának lehetőségeinek. Ha elegendő számú bank van a pénzügyi szolgáltatások piacán, a verseny hiánya lehetetlen. A verseny ösztönzi a hatékony bankrendszer továbbfejlesztését.
.jpg)
