Banki ügyfél. Ez akkor fordul elő, ha nincs elég pénz a számlán a fizetéshez. A folyószámlahitel az angol fordításban "túlköltésnek" minősül. Jelenleg mindenki szembesül azzal, hogy egy bizonyos összeg nem elég a fizetés előtt, és már kényelmetlen a rokonoktól kérni ...
Most már minden megoldható a folyószámlahitelnek – egy rövid lejáratú bankhitelnek – köszönhetően.
Magánszemélynek történő kiállításához csak az alapvető dokumentumok listáját kell megadnia: kérelem, banki kérdőív, útlevél, második személyazonosító okmány (például útlevél, katonai igazolvány), jövedelemigazolás.
A folyószámlahitelt rubelben nyitják meg az egyik folyószámlára. A bank minden nap reggel automatikusan törleszti a folyószámlahitelt az egyenlegből.
Először a bírság és kötbér kifizetése történik meg, majd a folyószámlahitel igénybevételéért felhalmozott kamat, majd maga a folyószámlahitel tartozás.
A számlán maradt összegtől függ, lehetőség van a folyószámlahitel-kamat részleges visszafizetésére.
Folyószámlahitel-kamat számítása a folyamatos tartozás futamidejének függvényében történik. Minden munkanap végén a bank rögzíti a tartozás összegét, és kiszámítja annak futamidejét.
Ma a folyamatos tartozás az első héten banktól függően fizetendő, de átlagosan évi 7%, a második héten 11% -ra, a harmadik héttől pedig két hónapig - 13% évente. évi.
Ha két hónap elteltével nem fizetik ki a tartozást, az lejártnak minősül, majd bírságot és kötbért számítanak fel. Ebben az esetben a folyószámlahitel leáll.
A bank a folyószámlahitel kamatot minden nap számolja, munkaszüneti napokon is. De a következő munkanap reggelén leterhelik a számlát.
A folyószámlahitel után a Bank minden hónap első napján jutalékot szed a díjszabása szerint. Ez a jutalék hozzáadódik a felhalmozott kamatokhoz.
A limit felülvizsgálata távolról történik, és nem szükséges az iroda látogatása. A limit növelése és csökkentése is bármikor előfordulhat, minden az ügyfél hiteltörténetétől és üzleti hírnevétől függ ...
Mi az a folyószámlahitel Hello mindenkinek! Üzleti útra mentem dolgozni, vonattal kellett utaznom. Egy meglehetősen bőbeszédű hokirajongót kaptak el a rekeszben.
Amikor megtudta, hogy egy bankban dolgozom, azonnal elkezdett kérdéseket rakni rám. De az egyértelmű, hogy az illető távol áll a terminológiától, hiszen tőlem próbálta megtudni, mi a túlóra.
Egy rokonától hallotta, hogy "ezt" kínálták neki a bankban. Természetesen folyószámlahitelre gondoltam. Ha bővíteni szeretné szókincsét, vagy hasznos információkat keres a banki juttatásokról, akkor olvasson tovább.
Az oroszok ma már sokat tudnak a hitelekről. De a tengerentúli "túllépés" (más néven túllépés) szó nem mindenki számára ismerős. Mi ez a hiteltermék és kinek érhető el? Próbáljunk meg egyszerű szavakkal beszélni erről.
A folyószámlahitel a rövid lejáratú hitelezés egyik fajtája, amellyel több pénzt költhet el, mint amennyi a számlán van. Például egy boltban nincs elég pénze a kívánt vásárlás kifizetéséhez.
Ezután a bank automatikusan hozzáadja a hiányzó pénzt, így negatív egyenleget hozhat létre a számlán. Valójában ez egy rulírozó hitelkeret az állampolgárok számára - korlátlan számú alkalommal és bármilyen összegben lehet kölcsönkérni, nem lépheti túl a megállapított keretet.
Azonban nem mindenki és nem mindig tudja kihasználni az ilyen túllépést. Fontos, hogy ez a szolgáltatás kapcsolódjon az Ön bankkártyájához. Sőt, egyáltalán nem mindegy, hogy milyen kártyáról van szó - betéti vagy hitelkártyáról, a folyószámlahitel bármelyikre telepíthető. A lényeg az, hogy a felvételek időszakosak legyenek.
Egy figyelmeztetés!
A fő különbség a folyószámlahitel és a normál fogyasztási hitel között az, hogy amint adósságod van (túlköltés a kártyán), akkor a számládon jóváírt összeg a tartozás törlesztésére kerül. Rendszeres fogyasztási hitelben havi fix törlesztőrészletet fizet a törlesztési ütemterv szerint.
A folyószámlahitel nem csak állampolgárok, hanem jogi személyek számára is elérhető. Itt a limitek az ügyfél folyószámláján áthaladó pénzeszközök költségéhez viszonyítva vannak meghatározva. A szolgáltatás Bankszámlaszerződéshez történő regisztrálásához további szerződést kell kötni.
A folyószámlahitel nem megfelelő típusú hitel, amely nagyon ritka a jogi személyek hitelezésénél. A normál hitelezésnél ők azok, akik korlátozottak a költségek terén, és csak ott költhetnek forrást, ahol a hitel kibocsátásakor megállapodtak. Ezenkívül számos hiteltermékhez jelentést kell készíteni a hitelalapok tervezett felhasználásáról. Itt mindez lényegtelen.
2 típusú folyószámlahitel létezik:
A technikai folyószámlahitel ritka, de ezt szem előtt kell tartani. A kártyabirtokosnak tudnia kell, hogy mennyi saját pénze van a számláján, mielőtt a kártyát készpénz vásárlásra vagy felvételre használná.
Egyes esetekben a kimutatás tartalmazhatja egyenlegként a rendelkezésre álló hitelkeretet, pl. folyószámlahitel, amelynek elhagyása kellemetlen következményekkel járhat: lejárt tartozás a bank felé.
A jogi személyek esetében a fokozatosság némileg eltérő lesz. Túllimit itt technikai okokból nem merülhet fel, mindegyiket a bank jóváhagyta és dokumentálta.
Kétféle folyószámlahitel is létezik:
A bankok fedezetül ingatlanokat, értékpapírokat, forgalomban lévő árukat, követelésekre vonatkozó jogokat, bankgaranciákat stb.
A folyószámlahitel biztosításának fő feltétele a rendszeres befizetés a hitelkártya-számlára. Ez lehet nyugdíj, fizetés stb. Nincs sok követelmény az ügyféllel szemben (a különböző bankokban kissé eltérhetnek):
A megfelelő banki jóváhagyás megszerzéséhez folyószámlahitelt kell igényelnie, és be kell nyújtania a szükséges dokumentumcsomagot, amelyet minden hitelintézet önállóan állít össze.
Alapvetően útlevélre és bármilyen más dokumentumra (SNILS, jogosítványra), bérigazolásra van szükség 2-NDFL formájában vagy banki fejléces papíron. Egyes bankok folyószámlahitelt bocsátanak ki anélkül, hogy megerősítenék a jövedelem szintjét.
Figyelem!
Könnyen pótolták a fizetési igazolást egy kártyaszámlakivonattal a szükséges időtartamra.
A kölcsön futamideje változhat, de többnyire egy évre szóló hitelekről van szó. Egy teljes éven keresztül van lehetősége felhasználni a biztosított pénzt, de ezen időszak letelte után a folyószámlahitelt újra ki kell adni.
A túlköltési limit is egyéni kérdés. Ez elsősorban a számlára érkező bevételek összegétől függ. Ezenkívül minden banknak megvan a maga maximális összege a folyószámlahitel keretében, a bevételek százalékában kifejezve. Például a Sberbank az átlagos havi jövedelem 50%-át meg nem haladó korlátot határoz meg, míg a Rosselkhozbank esetében ez a maximum eléri a 150%-ot.
A folyószámlahitel talán egyetlen hátránya a kamatláb. Általában jóval meghaladja a hagyományos fogyasztási hitelek kamatszintjét, és évi 30%-tól származik.
De sok bank itt is félúton találkozott a hitelfelvevőkkel, és türelmi időt állapított meg az adósság visszafizetésére. Tehát, ha egy szigorúan meghatározott időn belül (általában 30-60 napon belül) visszaadta a többletet, akkor egyáltalán nem számolunk fel kamatot.
Tanács!
Másrészt a rövid hitel futamidő és a kis összegű adósság miatt a túlfizetés még magas kamat mellett sem olyan magas. Ha rubelben fejezi ki, nem százalékban. Éppen ezért sokan hozzászoktak ahhoz, hogy "lefogják" a hiteleket, miközben nem túl jelentős összegeket fizetnek.
A folyószámlahitel-kifizetések visszafizetése éppen ellenkezőleg, hatalmas plusz - nem kell bankba mennie, vagy közvetítő szervezetek segítségével kell átutalnia, és kamatot is fizetnie nekik. A következő összegű bér (nyugdíj, stb.) beérkezésekor a törlesztés automatikusan megtörténik.
Sőt, mindenekelőtt az adósság "teste" törlődik (vagyis maga a túlköltés), és csak azután - a felhalmozott kamat, és mindezek után - kötbér és bírság, ha késedelmet követett el. Az ilyen típusú hitelezésnél rendkívül ritkák a késések, mert a következő bevételi összeg szükségszerűen fedezi az adósságot, legalább részben.
A folyószámlahitel könnyen intézhető, felhasználható és visszafizethető hitel. Itt ér véget a hasonlósága a szokásos "szükség"-hez, és itt kezdődnek a szilárd különbségek, amelyeket az alábbi táblázat mutat be.
| Hitel | Hiteltúllépés | |
|---|---|---|
| Term | Rövid és hosszú egyaránt. Az igényelt összegtől, az adott termék feltételeitől és a hitelfelvevő pénzügyi lehetőségeitől függően | Kivételesen rövid lejáratú hitelezés. A limitet legfeljebb 2 évre határozzák meg, a teljes törlesztés pedig legalább havonta egyszer megtörténik. |
| Összeg | Sokszor meghaladhatja a havi átlagkeresetet | Legfeljebb a havi jövedelem kétszerese (banktól függően) |
| Végösszeg | A fizetendő összeg egyenlő részekre oszlik. Ezeket havonta kell befizetni, függetlenül a számlaegyenleg összegétől | A következő pénzbevétellel a teljes tartozás egyben megszűnik. És csak akkor, ha a fizetés nem volt elég, a tartozás többi részét a következő átvételkor leírják. |
| Túlfizetés | A túlfizetés előre megegyezés szerint történik (fix árfolyamon), előtörlesztés esetén csökkenthető | Napi kamatfelhalmozás a kölcsön tényleges tartozására |
| Kamatláb | A kölcsön hitelképességétől függ, és a jóváhagyási szakaszban határozzák meg | Fix érték |
| Kiadás dátuma | A hitelösszeg egyszeri és teljes összege a szükséges dokumentáció aláírása után azonnal kiadásra kerül. A kölcsönszerződés teljes futamideje alatt más bevétel nem lesz. | A folyószámlahitel keretein belül a pénz azonnal rendelkezésre áll, amint szükség van rá. Legalább hajnali egykor, legalább hajnali 5-kor. Az ilyen kölcsönök a szerződés teljes időtartama alatt fennmaradnak. |
Forgótőke-utánpótlás céljából folyószámlahitel jogi személyek számára biztosított. Azaz, ha a vállalkozásnak átmenetileg nincs pénze nyersanyagért, áruért, adófizetésért stb. Ez egy kedvezményes hitelezési forma, és csak jó pénzügyi helyzetű hitelfelvevők számára adják ki.
Miért nevezik a folyószámlahitelt kedvezményes hitelnek? Ez mindenben az egyszerűségnek köszönhető:
Ahhoz, hogy egy jogi személy folyószámlahitelt állíthasson ki, számlát kell nyitnia egy adott banknál, és meg kell kötnie az elszámolási és készpénzszolgáltatási szerződést. A folyószámlahitel-kölcsönzést a bankszámlaszerződés kiegészítő megállapodása formálja.
A következő követelmények vonatkoznak a potenciális hitelfelvevőre:
A hitelkeret a számla átlagos havi hitelforgalmának százalékában kerül megállapításra. Ezt a százalékot minden bank egyedileg határozza meg. A forgalmat az elmúlt hat hónapra számítják, ritkán - 3 hónapra.
A jogi személyek folyószámlahitelének kamata alacsonyabb, mint a célhiteleké. De ezen felül a bank jutalékot vesz fel minden egyes részlet biztosítására és a hitelszámla karbantartására.
A kölcsön futamideje - legfeljebb 2 év, az utolsó részlet pedig legkésőbb a kölcsönkötelezettségek lezárása előtt 45 nappal adható ki. Ezeket a feltételeket is egyedileg határozzák meg, és az adott bank feltételeitől függenek. A viszonylag kis összegű, legfeljebb egy éves hiteleknél nincs szükség fedezetre.
Egy figyelmeztetés!
A „folyószámlahitel” formájában nyújtott hitelek megkülönböztető jellemzője az a követelmény, hogy a számlán bizonyos szintű hitelforgalmat kell tartani. Ez azt jelenti, hogy a hitelfelvevőnek havonta gondoskodnia kell arról, hogy a bank által megállapított összegnél nem kevesebb pénz kerüljön a folyószámlára a teljes hitelidőszakra.
Ezt az összeget nem "a semmiből" veszik ki, hanem egy olyan képlet alapján számítják ki, amely figyelembe veszi a bevételek tényleges összegét. Ennek elmulasztása esetén a banknak jogában áll felfüggeszteni a következő részlet kibocsátását.
Az adósság törlesztése megegyezik a magánszemélyek bankkártyáival. Minden bevétel először a folyószámlahitel-kötelezettségek törlesztésére irányul, és minden többlet szabad egyenlegként „települ” a számlára. Ha az ügyfél folyószámláján elegendő pénz van a folyó fizetések kifizetésére, a folyószámlahitel keretében a részletet nem biztosítják.
Minden hitelt bölcsen kell felvenni, és ez alól a folyószámlahitel sem kivétel. A jogi személyek számára az ilyen kölcsönnyújtás inkább életmentő, de az átlagpolgárok valódi adóssággödörbe hajthatnak.
Az ellenőrizetlen pénzfelvétel a kártyáról és a rendkívül egyszerű visszafizetés nagyon megnyugtató és tompa éberség. Ezért a folyószámlahitel használata előtt elemezze az összes buktatót, és ne essen hitelcsapdába.
forrás: http://www.privatbankrf.ru/
Folyószámlahitel összege Hitelt (kölcsönt) felvenni vagy nem felvenni mindenkinek a személyes dolga. De ha senki nem használ kölcsönforrásokat, akkor a bankokat megfosztják az egyik legjövedelmezőbb művelettől. Az ügyfelek számának növelése érdekében, különösen azok körében, akik nem hajlandók hitelt felvenni, folyószámlahitelt alkalmaznak. Mi az a folyószámlahitel?
Az angol fordításban a "folyószámlahitel" jelentése "rövid lejáratú kölcsön". Valójában a folyószámlahitel egy olyan hitelfajta, amelyet egy jó hírnévvel rendelkező ügyfélnek folyó bankszámlájának egyenlegét meghaladó összegként nyújtanak előre meghatározott kereten belül.
A kártyán költségtúllépésnek tűnik. A bank mintegy kölcsön ad egy bizonyos összeget az ügyfélnek, amelyet vis maior helyzetek esetén lehet felhasználni.
A folyószámlahitel a nem célzott banki rövid lejáratú hitelezés legegyszerűbb típusa. A folyószámlahitel azonban nem egy szokványos hitel, az ügyfélnek azonnal megszabnak egy bizonyos limitet, amit felvehet vagy sem.
A folyószámlahitel rendkívül ritka, ez a fő különbség a klasszikus hitelkerethez képest. A folyószámlahitel összegét a banki hitelügyintéző egy speciális képlet segítségével határozza meg az esetleges hitelkockázatok felmérésére. Vagyis a szakértő speciális számításokkal kiszámítja azt az összeget, amelyet az ügyfél garantáltan vissza tud fizetni.
Figyelem!
A folyószámlahitel összege a legtöbb esetben nem haladja meg az ügyfél számláján rendszeresen jóváírt fizetés összegét. A viszontbiztosítás során a bankok a folyószámlahitel összegét a fizetés egy részeként határozhatják meg, de ennek mértéke minden esetben szigorúan korlátozott lesz.
Ugyanakkor nem szükséges hiteligénylés, a fizetőképesség további igazolása vagy további biztosíték nyújtása, a hitelügyintéző maga dönti el, hogy lehet-e folyószámlahitelt nyújtani és mekkora összegben.
A folyószámlahitel legjelentősebb hátránya a magas kamat. Ráadásul a folyószámlahitelt nem részletekben, hanem teljes egészében kell visszafizetni. A folyószámlahitel egy bizonyos időszakra van biztosítva, leggyakrabban ez a fizetéstől a fizetésig tartó időszak.
A bank időszakonként titkos felmérést készít az ügyfél pénzügyi helyzetéről. Ha a jelenlegi vagy jövőbeni fizetőképességével kapcsolatban a legkisebb kétség is felmerül, a folyószámlahitel-szerződés azonnal megszűnik, hiszen a folyószámlahitel mindenhol és mindig közvetlenül a folyószámlától függ.
A folyószámlahitel az különbözteti meg a klasszikus hiteltől, hogy az ügyfél nem kérheti saját maga. Az ilyen szolgáltatás nyújtásáról szóló döntést kizárólag a bank hozza meg. Ezenkívül az ügyfél megtagadhatja az ilyen "ajándékot", amelyet egyébként nem ismer a folyószámlahitel minden tulajdonosa.
Az elutasítás semmilyen módon nem érinti a bankkártya tulajdonosát, és ha beleegyezik, a folyószámlahitel minden feltételét külön megállapodásban kell rögzíteni és mindkét félnek igazolnia. A bank köteles az ügyfelet tájékoztatni a folyószámlahitel biztosításáról, igénybevételének és törlesztésének feltételeiről.
A folyószámlahitel másik megkülönböztető jellemzője a kölcsönhöz képest az, hogy nincs szükség a fizetőképességet igazoló dokumentumok benyújtására. A bank számára a visszaigazolás az ügyfél számláján lévő pénzmozgás körülbelül öt az egyhez arányban.
De a fő különbség a folyószámlahitel között az, hogy a normál hitel törlesztése nem garantálja a hitelfelvevő új hitelét, míg a folyószámlahitelre az a jellemző, hogy az adósság visszafizetése után azonnal megújítják.
Különbséget tesznek „engedélyezett” és „nem engedélyezett” folyószámlahitel között, ami teljes mértékben a kártya típusától és a folyószámlahitel-limit nagyságától függ. Az engedélyezett folyószámlahitel összege kezdetben a hitelkártya költési limitben szerepel, míg a jogosulatlan folyószámlahitel nagyobb, mint a kártya hitelkeret és a folyószámlahitel limit.
Amint az ügyfél elkölti a plusz pénzt, azonnal felhívja a bank a tartozás törlesztésére.
Szakértők szerint ahhoz, hogy a folyószámlahitel hasznot hozzon, és ne veszteséget hozzon, figyelni kell az adósságtörlesztési ütemezést. Általános szabály, hogy a kamatmentes hitelezésnek van egy bizonyos időszaka, amelynek végén megkezdődik a meglehetősen csekély kamat felhalmozódása.
Figyelem!
Ezért a legjobb, ha a folyószámlahiteleket teljes bizalommal költi el, hogy a szükséges pénzösszeg jóváírásra kerül a számlán a jóváírási időszak vége előtt.
A folyószámlahitel időben történő visszafizetése okot adhat arra, hogy a bank saját kezdeményezésére megemelje a hitelkeretet. De mindig ne feledje, hogy a folyószámlahitel nem egy szokványos hitel, és nem lesz lehetséges részben törleszteni, hanem teljes visszafizetést igényel.
Így a folyószámlahitelnek vannak tagadhatatlan előnyei és jelentős hátrányai is. Jó tudni, hogy van egy bizonyos összeg tartalékban, amit előre nem látható helyzetekben felhasználhatunk. A folyószámlahitel tulajdonosa azonban idővel megszokja a kölcsönzött források felhasználását, és fegyelem hiányában a magas kamatok miatt jelentős összeggel tartozhat a banknak.
Általánosságban elmondható, hogy a folyószámlahitel egy nagyon kényelmes pénzügyi eszköz, amely lehetővé teszi, hogy a lehető legrövidebb időn belül rövid lejáratú kölcsönöket vegyen fel, és csak a felhasznált pénzeszközökért fizessen.
forrás: http://kreditorg.com/
A folyószámlahitel a rövid lejáratú bankhitel speciális formája. A szó szerinti fordításban a "folyószámlahitel" jelentése "a projekten túl". A bank feljogosítja az ügyfelet arra, hogy számlájáról / kártyájáról árukat és szolgáltatásokat fizessen az egyenleg összegét meghaladó összegben. Ennek eredményeként túllépés keletkezik, amely a folyószámlahitel összege.
Egy bizonyos hitelkeret biztosításával a bank "varázspálcát" ad előre nem látható és sürgős kiadások esetére. Természetesen nem ingyen teszi, és csak akkor, ha ezt a szerződési feltételek előírják.
A bank egyrészt bízik az ügyfélben, segít a nehéz körülmények között, másrészt megtanítja hitelt felvenni azokat is, akik negatívan viszonyulnak a hitelekhez.
Képzelje el: van egy rendes plasztikkártyája, amelyre fizetést és egyéb bevételt kap. Csak a kártyához kapcsolt számlán lévő pénzzel tud működni.
A folyószámlahitel azt jelenti, hogy több pénzt költhet el, mint jelenleg. A bankot nem érdekli, mire költöd a plusz összeget – a folyószámlahitelnek nincs megjelölt célja.
Van azonban egy bank által megszabott limit, amin túl nem lehet "mínuszba menni". Egy hónap leforgása alatt többször is igénybe veheti a folyószámlahitelt: az ingyenes limit pénzfelvételkor csökken, és a tartozás kifizetése után visszaáll.
A folyószámlahitel kiegészítő lehetőség a bérkártyákhoz, vagy a tulajdonos kérésére később is beköthető. A limit lehet a fizetés bizonyos százaléka, vagy egy vagy két fizetés.
Egyes bankok lehetővé teszik, hogy egyszerre 4-6 fizetésnek megfelelő összeget vegyen fel. A fizetés kézhezvételekor a szerződésben meghatározott összeg automatikusan megküldésre kerül a folyószámlahitel visszafizetésére.
Ne felejtse el, hogy amikor elhagyja a szervezetet, a korlát le van tiltva. Ha úgy dönt, hogy munkahelyet vált, akkor a folyószámlahitel-tartozást teljes egészében ki kell fizetnie. Ha nincs ilyen lehetősége, mindenképpen forduljon a bankhoz – a hitelmenedzser kiválasztja a legjobb megoldást a problémára.
A folyószámlahitel limitet a bankok egyedileg határozzák meg az ügyfél számára, a bevétel mértéke és a saját számítási módszerük alapján. Például egyes bankok a következő folyószámlahitel-limiteket kínálják:
A banki folyószámlahitel-feltételek jelentősen eltérnek egymástól. Például a Bogorodsky Municipal Bankban a következő átvételi feltételek érvényesek: 23-55 év nőknél, férfiaknál - 60 év; a jövedelem megerősítése és az állandó regisztráció abban a régióban, ahol a kártyát megkapták.
Az Absolut Banknak szüksége lesz a munkáltató igazolására és 20 ezer rubel minimális jövedelemre. A folyószámlahitel igénybevételének feltételei is eltérőek. A kamatláb évi 18%-tól 30%-ig terjedhet.
Vagy egy hónapon belül kell teljes egészében kifizetnie az adósságot, vagy ki kell fizetnie a tartozás bizonyos százalékát, például az Absolut Bankban a folyósított összeg 10%-a. A folyószámlahitel-kártya kiállításáért általában nem kell fizetni, de a szervizelés költsége jelentős lehet.
Tanács!
Tehát az Absolut Bankban 48 ezer rubel. évente, és a Bogorodsky önkormányzati bankban - 650 rubel. Hogy pontosan mit is tartalmaz a szolgáltatás, azt a bankkal kell tisztázni.
Folyószámlahitel igénylésekor alaposan tanulmányozza át a szerződést. Nyugodtan tegyen fel kérdéseket. Ügyeljen arra, hogy ellenőrizze a türelmi időszak hosszát, amely alatt a diszkontráták érvényben vannak, és ez idő alatt próbálja meg visszaszerezni az összeg nagy részét vagy egészét. Egyes bankok nem rendelkeznek türelmi idővel a folyószámlahitel-műveletekhez, vagy ez nem vonatkozik készpénzfelvételre – erről ne feledkezzen meg.
forrás: http://www.sravni.ru/
Egyszerűen fogalmazva, a folyószámlahitel egy nem megfelelő banki kölcsön, amelyet minimális időtartamra adnak ki. Azonban nem szabad egyenlőségjelet tenni a két kifejezés között, mivel jelentős különbségek vannak.
Folyószámlahitel csak olyan személynek adható, aki kifizetőként kifogástalan hírnévvel rendelkezik. Azt is meg kell jegyezni, hogy a bank munkatársai előzetesen alaposan megvizsgálják a potenciális ügyfél fizetőképességi szintjét, és csak pozitív eredmény esetén számíthatnak pozitív eredményre.
A gyakorlatban a folyószámlahitel a kártyaszámlán rendelkezésre álló pénzeszközök túlköltése formájában jelenik meg. Egy ilyen tartalék nagyon hasznos lehet nem tervezett eseteknél. Ebben az esetben a pénzintézet bizalmat ad az ügyfélnek azzal, hogy biztosít egy hitelkártyát és biztosít egy hitelösszeget, amelyre vis maior esetén szükség lehet.
Folyószámlahitelnél a hitelező a hiányzó összeget az elszámoláskor automatikusan hozzáadja. Ennek a műveletnek az eredményeként a pénzeszközök túlköltekezése következik be, amit terhelési egyenlegnek is neveznek. Az egyenleg összege megegyezik a folyószámlahitel keretében kibocsátott összeggel.
A pénzintézet csak akkor engedélyezhet terhelési egyenleget az ügyfél folyószámláján, ha korábban együttműködési megállapodást kötöttek a felek. Kivételt képezhet, ha ez a lehetőség szerepel a hitelintézet által kínált szolgáltatások listáján.
Mi a különbség a folyószámlahitel és a hitel között A fő különbség a folyószámlahitel és más hasonló banki termékek között a fő hátránya. Felfújt kamatról beszélünk.
A folyószámlahitel megkülönböztető jellemzője az is, hogy nem részletekben, hanem egy fizetésben kell visszafizetni.
Egy ilyen banki termék nagyon szorosan kapcsolódik az ügyfél folyószámlájához. A folyószámlahitel futamideje több hónaptól több évig terjedhet. Ugyanakkor az együttműködés során figyelemmel kísérik a fizető fizetőképességét.
Ha a bank dolgozóinak kétségei vannak e mutató lefelé történő változásával kapcsolatban, akkor a pénzintézet felmondhatja az együttműködést.
További különbség a folyószámlahitel és a fogyasztási hitel között, hogy az első esetben a terméket a bank önállóan kínálja. Az ügyfélnek nem kell igényelnie a szükséges összeget.
A fizető fél a folyószámlahitelt ezt követően utólagos szankciók nélkül megtagadhatja. A tartozás visszafizetésének feltételeit pedig az együttműködés előzetes szakaszában egyeztetik a felek.
Folyószámlahitel esetén az ügyfél azonnal hozzájut a szükséges pénzösszeghez. Ebben az esetben a visszafizetés automatikusan megtörténik, mivel a fizető kártyájára érkezik a pénz. A kártyaszámlán jóváírt összegből levonásra kerül a folyószámlahitel, majd kamatot fizetnek. A fennmaradó összeg jóváírásra kerül a kártyaszámlán.
Egy figyelmeztetés!
Amennyiben az adósság törlesztése a kártyaszámlára történő pénzeszközök beérkezése miatt a megbeszélt határidőn belül (kb. harminc-ötven nap) nem történt meg, a tartozást egyéb módon kell visszafizetni.
A folyószámlahitel jelentős előnyei közé tartozik, hogy nincs szükség nagyszámú dokumentum elkészítésére és a bank biztonsági szolgálatának ellenőrzési eljárására. Ennek köszönhetően jelentős időmegtakarítás érhető el.
A Sberbank folyószámlahitel egyfajta minihitel, amelyet mind jogi személyeknek, mind olyan magánszemélyeknek nyújtanak, akik rövid ideig folyó és betéti számlával rendelkeznek.
A Sberbank folyószámlahitele jogi személyek számára kölcsönösen előnyös együttműködés egy bank és egy vállalkozás (valamint egy magánvállalkozó) között, az ügyfél számláin történő rendszeres pénzforgalom alapján, amelyet a bank által egy ilyen szolgáltatásért felszámított kamat fizet.
Jogi személy részére folyószámlahitel nyújtásának feltételei:
A jogi személyek ilyen rövid lejáratú kölcsönének jóváhagyásához a következő dokumentumok listája szükséges:
Az Orosz Föderáció területén található szinte minden bank jogi személyek számára nyújt folyószámlahitel-szolgáltatást: Sberbank, Promsvyazbank, VTB24, Alfa-Bank és mások, amelyek kevésbé népszerűek a hitelfelvevők körében.
A folyószámlahitel a Sberbanknál magánszemélyek számára korlátozott mennyiségű forrás biztosítása a bank ügyfelének fizetési kártyájára, egyenes arányban fizetésének bizonyos százalékos arányában.
A magánszemély számára nyújtott kölcsön nagysága a következő összegtől mozog: 1000 és 30 000 rubel között, évi 18%-kal. Vállalkozások számára eltérő összeg: 100 000 rubeltől. 17 millió rubelig, legalább évi 19,09% -os kamattal, ami fordítottan függ a hitelfelvevő pénzügyi helyzetétől.
A Sberbank folyószámlahitel szolgáltatás elsősorban azok számára előnyös, akik ritkán kölcsönöznek bizonyos összeget, miközben állandó jövedelemmel rendelkeznek, ami viszont nem teszi lehetővé a fizetés késését a bank által meghatározott feltételek szerint. .
– Folyószámlahitel – mi az? - ez a kérdés néha felmerül azokban az emberekben, akik kölcsönt szeretnének kapni egy banktól, és ajánlatot kapnak a szolgáltatás igénybevételére. Röviden azt mondhatjuk, hogy a folyószámlahitel a hitelhez nagyon hasonló szolgáltatás, de a kondíciói mégis némileg eltérőek. Erről bővebben az alábbi cikkben.
A folyószámlahitel a bank által a kártyabirtokosnak rövid időre kamatozott pénzt biztosít. Ezt a kifejezést "a projekt felett" fordítják - vagyis a bank lehetővé teszi, hogy ne csak a számlán lévő pénzt költse el, hanem egy kis kölcsönt is vegyen fel (ahogy az emberek mondják, "mínuszba megy").
A bank folyószámlahitelt biztosít a kártyabirtokosnak, aki biztos abban, hogy hamarosan jóváírják az összeget az ügyfél számláján. Lehet például bérkártya, és rendszeresen jön rá pénz. Vagy ez egy olyan cég fiókja, amely folyamatosan használja.
Mire való? Előfordulhat, hogy az ügyfélnek pénzre van szüksége bizonyos előre nem látható kiadásokhoz. Például elromlott a hűtő: a fizetésig nélküle élni, ha 2-3 hét múlva várható, kényelmetlen, de a vásárlás így is elkerülhetetlen. Ezért az ügyfél pénzt vesz fel egy hitelintézettől, és a legelső fizetésétől visszaadja. Ugyanakkor nem kell a bankba mennie a pénzeszközök visszaküldéséhez: amint az összeg megérkezik a kártyára (számlára), a tartozás teljes összege automatikusan levonásra kerül, a felhalmozott kamattal együtt.
A kamat összege általában viszonylag csekély, mivel a folyószámlahitel rövid időre szól. Emiatt sokan megszokják ezt a szolgáltatást. Például, ha 10 000 rubel összegű folyószámlahitelt vesznek fel évi 20% -kal, és 5 nap elteltével a pénzt jóváírják a számlán, akkor kevesebb, mint 30 rubelt kell kamatot fizetni. A hitelekhez szokott emberek közül keveset nem fog érdekelni egy ilyen ajánlat.
A fentiek miatt a hitelt és a folyószámlahitelt sokan ugyanazon termékként fogják fel. A hitelfelvevő mindkét esetben pénzt kap a banktól egy bizonyos ideig, és kamatot fizet ezen pénzeszközök felhasználásáért. Valójában azonban ezeknek a termékeknek sok komoly különbsége van:
Ahhoz, hogy a bank folyószámlahitelt biztosíthasson, kérelmet kell benyújtania. Általában ez elegendő a kölcsönzött pénzeszközök felhasználásához, bár egyes bankok bizonyos dokumentumokat (útlevél, TIN, biztosítási igazolás stb.) is megkövetelik.
De mindenesetre a folyószámlahitelhez a következő feltételeknek kell teljesülniük:
A bankban minden ügyfél saját folyószámlahitel-limittel rendelkezik. A bank a kérelem benyújtása után dönt arról, hogy mennyi pénz kerülhet „mínuszba”. A kölcsönügynök foglalkozik ezzel a kérdéssel.
A folyószámlahitel alapvetően a kártyán rendszeresen jóváírt források összegétől függ: minél több pénz halad át a számlán, annál több folyószámlahitel lesz elérhető. A bankok figyelembe veszik az ország gazdasági helyzetét is. Válsághelyzetben például nagy a valószínűsége annak, hogy az ember munka nélkül marad, ezért a folyószámlahitel-limit is kevesebb.
Ezenkívül a bankkal kötött, rövid lejáratú hitelnyújtásról szóló megállapodás időben korlátozott. Általában 6-12 hónap. Úgy gondolják, hogy ezalatt az ember pénzügyi helyzete megváltozhat, ezért az ügyfélnek újra fel kell vennie a kapcsolatot a bankkal, és kérelmet kell írnia.
Amikor az ügyfél a számlájáról minden pénzt elkölt, és túllépi a megállapított limitet, jogosulatlan (technikai) folyószámlahitel történik. A bank egészen más kamatokat állapít meg erre a hitelösszegre. Ha a pénzfelhasználásnál engedélyezett folyószámlahitelért például évi 20%-ot kell fizetni, akkor a technikai százalék akár 50-60%-ot is elérhet. Ebben az esetben ezt az összeget néhány napon belül vissza kell fizetnie. Ha ez nem történik meg, a hitelező intézmény nagy összegű bírságot szabhat ki.
Az ember nem használhat ilyen "extra" pénzt egyszerűen tetszés szerint, mivel a bank korlátot szab, és nem engedi, hogy az ügyfél elhagyja azt. De mégis vannak olyan helyzetek, amikor lehetségessé válik a technikai folyószámlahitel:
A folyószámlahitel előnyös mind a hitelfelvevő, mind a bank számára.
Az ügyfélnek mindig megvan a lehetősége a bank pénzének felhasználására, nem kell az ismerősei körül rohangásznia és keresnie valakit, akitől szükség esetén több ezer rubelt kölcsönözhet. Nem kell bankba menni és hitelt kérni. Minden automatikusan történik. A pénzt pedig az ember a nap bármely szakában felhasználhatja – még akkor is, ha hajnali 3-kor nem volt elég pénz a hipermarketben való fizetéshez.
A bank is részesül ebből a szolgáltatásból. Megbízható hitelezőt kap, és bízik abban, hogy a pénzt visszaadják. Ezen túlmenően ezzel a termékkel a hitelintézet bővíti azon ügyfelek körét, akik készen állnak a kamatfelhasználásra. Nem mindenki szereti a hiteleket, de a folyószámlahitel használata olyan egyszerű, hogy sokan egyszerűen nem tudnak ellenállni.
A folyószámlahitelnek azonban sok hátránya is van. Az ügyfél kamatot fizet – és sokat. Ráadásul több a kísértés, hiszen mindig van lehetőség megvenni, amit szeretne. De akkor is vissza kell adni a pénzt, és kisebb összegből élni. Gyakran nincs elég pénz, újra mínuszba kell menni... Ennek eredményeként az ügyfél fennáll annak a veszélye, hogy kifut a teljes limitből, és kellemetlen helyzetbe kerül, amikor minden pénze a folyószámlahitel törlesztésére megy , és a bank nem hajlandó új hitelt nyújtani.
Ezért folyószámlahitel használatakor nagyon fontos figyelemmel kísérni fiókja állapotát. Vannak helyzetek, amikor az ember munkahelyet vált, és számlát nyit egy másik bankban, abban a hiszemben, hogy a régi számlán lévő összes tartozást kifizették. Ekkor viszont a kártyahasználatért megterhelik a pénzt: kicsi az összeg, de ha az ember megfeledkezett róla, akkor hosszú időn keresztül nagy kamat futhat fel. Ezért bankváltáskor fontos, hogy ne csak az összes tartozást zárja le a régi számlán, hanem a folyószámlahitel megtagadását is.
A folyószámlahitel-kamat szinte minden bankban nagyon magas. Általános szabály, hogy 16% és több. Adjon hozzá jutalékokat, készpénzfelvételi díjakat stb. Nemrég megjelent egy kamatmentes folyószámlahitel. De ahogy el tudod képzelni, az ingyen sajt egérfogóban van.
A bank ugyanis hivatalosan nem számítja fel a folyószámlahitel kamatát. A készpénzfelvételhez, vagy banki plasztikkártyával történő fizetéshez kiveszi a 2-3,5%-át.
És egy-két hónapon belül (egyes bankokban 60 napig kamatmentes folyószámlahitel van) levonják a számlájáról az Ön által használt pénzeszközöket. Vegyünk egy hónapos példát. Kiderült, hogy 1000 rubel felvétele után csak 965 rubelt kap készpénzben egy ATM-ből. A bank azonnal visszatartja a kamatot. Egy hónap múlva a bank visszakapja a pénzét. Kiderült, hogy a bank évi 42%-nak megfelelő kamatot számolt fel. Ez ugyanaz, mintha 42%-os hitelt vennénk fel. Amint látjuk, ez egy másik, valójában marketingfogás. A bank soha nem fog veszteségesen működni. De kis mennyiségekről beszélünk.
Erre a tartozásra a felhalmozott kamatokra céltartalékot képeznek külön a folyó kamatra és külön a késedelmi kamatokra.
D-t 706 06 (szimbólum 25302), K-t 474 25.
A 474 25 számlán személyes számlákat nyitnak a kamatkövetelések tartalékainak nyilvántartására. A tartalékot az Orosz Föderáció pénznemében (rubelben) képezik. A kölcsönszerződés egyszerre és hitelkeret-szerződés alapján részletekben is rendelkezhet kölcsön kiadásáról.
A kölcsön folyószámlahitel formájában is kiadható, pl. rövid időre jóváírja az ügyfél elszámolási (folyó)számláját az elszámolási bizonylatok kifizetésére, ha azon átmenetileg hiányzik.
A folyószámlahitel a banki ügyfél számláján vagy a LORO levelező számláján történő jóváírás formája folyó fizetési fedezet hiányában. Folyószámlahitel csak akkor áll rendelkezésre, ha azt a szerződés előírja. Valójában a folyószámlahitel a hitelezés üres formája. Ez nem jelenti azt, hogy a bank nem kaphat fedezetet a folyószámlahitelre.
A fejlett országokban a folyószámlahitel magas hitelkockázata miatt a legmegbízhatóbb ügyfeleket kapja. Az Egyesült Államokban évekig betiltották a folyószámlahitelt, és csak a 80-as évek elején oldották fel a hitelezési eszköz tilalmát. A folyószámlahitel-szerződés tipikus feltételei a bemutatott pénzeszközök maximális összege, ezen alapok kamata és a folyószámlahitel visszafizetési feltételei. Indokolt lenne a szerződésben rögzíteni, hogy a folyószámlahitel nyújtása a hitelfelvevő-ügyfél „jó” anyagi helyzetének feltétele mellett történik.
A fizetési bizonylatok kifizetése nem a folyószámlahitelről, hanem az ügyfél bankszámlájáról történik. Alapértelmezés szerint az ügyfél bankszámláján jóváírt összes pénzt át kell utalni a folyószámlahitel visszafizetéséhez. Oroszországban azonban ez a feltétel nem mindig teljesül.
A folyószámlahitel elszámolása a 01. szám alatti másodrendű mérlegszámlákon nyújtott hitelek elszámolása 4. pontjában történik.
A szerződés szerint biztosított folyószámlahitel volumene az 5. pont B. fejezetének mérlegen kívüli számláin kerül elszámolásra.
Az Orosz Bank kétféle hitelkeret létezését írja elő a hitelezéshez - "a kibocsátási limit alatt" vagy "az adósságlimit alatt".
Egy olyan kombinált forma is megfontolandó, amely mindkét feltételt tartalmazza. A folyószámlahitel működésének feltételeit az Orosz Nemzeti Bank az 54-P számú rendeletben rögzíti.
A „kibocsátási limit” olyan megállapodás megkötésére vonatkozik, amelynek feltétele a megállapodás alapján összesen meghatározott összegű (halmozott) pénzeszköz kibocsátása.
Részletekben történő folyósításkor, amikor eljön az a pillanat, amikor a részletekben folyósított pénzeszközök összege eléri a megállapodás szerinti értéket, a hitelkeret kimerültnek minősül, függetlenül attól, hogy a kölcsönt részben visszafizették-e.
Ha "adósságlimit alatti" hitelezésről beszélünk, akkor ebben az esetben nem mindegy, hogy összesen (halmozottan) hány forrást bocsátottak ki, hanem a fő feltétel a hitelfelvevő maximális tartozása az egyes időpontokban.
A szerződéses számla egyetlen folyó- és hitelszámla, amelyet a bank nyit az ügyfele számára. A folyószámlával párosított folyószámlahitel gazdasági jellege szerint a folyószámla funkcióját tölti be. Ez azonban csak addig igaz, amíg az ügyfél folyószámláján nem keletkeznek további követelések, amelyek a fizetési prioritások csoportjában magasabb prioritást élveznek, mint a bankkal szembeni tartozás visszafizetése.
A Bank a hitelfelvevő részére megnyitott hitelkeretet a hitelkeret-szerződésben meghatározott pénzeszközök kihelyezési feltételeinek megfelelően mérlegszámlákon vezeti, a kibocsátott részlet egyes részeivel összefüggésben analitikus könyvelésben nyitott elkülönített személyi számlákon. .
Ha a kibocsátott kölcsön egyes részeinek (részleteinek) tényleges futamideje a hiteltartozás tükrözésekor ugyanarra az időintervallumra esik, akkor ezeket a különálló részleteket a bank a másodrendű megfelelő mérlegszámlájának egy személyes számláján rögzítheti. .
D-t 999 98, K-t mérlegen kívüli számla 913 16 "Felhasználatlan hitelkeretek hitelnyújtáshoz."
D-t mérlegen kívüli számla 913 16 "Felhasználatlan hitelkeretek hitelnyújtáshoz", K-t 999 98.
D-t mérlegen kívüli számla 913 16 "Felhasználatlan hitelkeretek hitelnyújtásra", K-t 999 98. Ebben az esetben a 913 16-os mérlegen kívüli számla zárva van.
D-t mérlegen kívüli számla 913 17 "Folyószámlahitel" formában nyújtott hitel fel nem használt limitjei, valamint"tartozási limit" alatti számla, K-t 999 98.
Ha a hitelkeret-szerződés egyidejűleg rendelkezik a „kibocsátási limit” és a „tartozási limit” megállapításáról a hitelfelvevő számára, akkor az ilyen szerződések alapján a hitelfelvevő fel nem használt pénzeszköz-bevételi limitje összegének mérlegen kívüli elszámolása a fent leírt módon, de egyúttal a hitelkeret nyitására vonatkozó szerződés teljes időtartama alatt a 913 17 mérlegen kívüli számla tükrözze a bank függő kötelezettségeinek tényleges (valós) értékét a hitelkeret-kihelyezésre. hitelfelvevő, a szerződésben rögzített hitelkeret összegére vonatkozó minden napra (dátumra) érvényes mennyiségi korlátozás minimumértékeként.
Ügyfél-hitelfelvevőnek folyószámlahitel formájában nyújtott hitelkeret keretében nyújtott kölcsönök törlesztése.
A hitelkeret-megállapodások keretében nyújtott kölcsönök visszafizetésére irányuló műveletek, amelyek az ügyfél-hitelfelvevő számára „kifizetési korlát” megállapítását jelentik, előírják, hogy a hitelfelvevő teljes vagy részleges tartozásának visszafizetése esetén vissza kell fizetni a kölcsön tőkeösszegét. nyitott hitelkeret, a 913 16-os mérlegen kívüli számlán a „kifizetési keret” fel nem használt egyenlege nem áll helyre.
Ezenkívül a 913 16-os mérlegen kívüli számla lezárható annak az időszaknak a végén, amely alatt a kölcsönt felvevő ügyfél élhet pénzeszköz (hitel) átvételi jogával, még akkor is, ha a limitet nem választották ki teljesen.
Abban az esetben, ha a hitelfelvevő teljes vagy részleges törleszti a hitelkeret keretében nyújtott kölcsön tőketartozását az „adósságlimit” keretein belül, a limit visszaáll a hitelező banknak visszafizetett pénzeszköz összegére, a könyvelés megtörténik. :
D-t 999 98, K-t mérlegen kívüli számla 913 17 "Felhasználatlan hitelkeretek" folyószámlahitel ", valamint" tartozáslimit alatti ".
Dt mérlegen kívüli számla 913 17 "Folyószámlahitel" formájában nyújtott hitel fel nem használt limitjei, valamint"tartozási limit" alatti, 999 98 Kt. Ebben az esetben mérlegen kívüli számla 913 17 zárva.
A sorok és folyószámlahitelek analitikus elszámolása minden szerződés keretében külön-külön történik.
Folyószámlahitel-kamat számítása a mindenkori szerződés feltételei szerint történik. Lehet napi és eltérő rendszerességű felhalmozás, de minden esetben a bank által fizetendő kamatnak a hónap utolsó munkanapján kell elhatárolnia a kamatozási időszak utolsó naptári napjáig. hónap. Számviteli bejegyzés készül:
D-t 474 27, K-t 706 01.
Mivel a folyószámlahitelet elsősorban megbízható ügyfeleknek nyújtják, a hiteltartozás általában a minőségi kategóriába tartozik, amelyre bevételt számolnak el.
A folyószámlahitel egyfajta banki hitel. Különbsége a normál hiteltől, hogy egy adott folyószámlához van kötve, és a limit többszöri felhasználása a hitel futamideje alatt. A pénzhasználati jutalékot egy bizonyos rendszer szerint számítják fel. Hogyan pontosan - olvassa el a cikket.
A bank ügyfelei számára törlesztési és fizetési feltételekkel biztosítja. A kamatlábak szintje az adott bank tarifáitól és a hitelfelvevő kategóriájától függ. A számítási módszert az Orosz Központi Bank szabályozza. A folyószámlahitel-kamat kiszámításának négy módja van:
A legtöbb bank a ténylegesen elköltött pénzeszközök utáni kamatszámítást alkalmazza. Ezért a hitelfelvevő számára előnyösebb, ha mielőbb visszafizeti az adósságot.
A folyószámlahitel-kamat kiszámításakor a következőket veszik figyelembe:
A folyószámlahitel igénybevételének átlagos jutaléka 20-25% évente. A kamat számítása a számlán lévő bevételi és kiadási tranzakciók figyelembevételével történik.
A folyószámlahitel feldolgozásának és visszafizetésének folyamata minden hitelintézetben automatizált. A limiten belüli pénzeszközök elköltésének kamatot külön számítják ki. A túlköltekezésért magasabb jutalék kerül felszámításra. A lejárt tartozás összegét kamatokkal és bírságokkal terhelik.
Folyószámlahitel jogi személyek számára meghatározott időtartamra adják ki a tartozás egyszeri visszafizetésének vagy részletekben történő kifizetésnek a feltételével. A kamat a választott hitelprogramtól függően kerül kiszámításra. A jutalék fizetési határideje a folyószámlahitel teljes visszafizetésének napján vagy minden hónap utolsó napján kerül meghatározásra. A bankok a hitel kamatain felül jutalékot számítanak fel a folyószámlahitel kiadásáért és a fennálló hitelek elszámolásáért.
Folyószámlahitel bérkártyákhoz 1-2 hónapos időszakra szóló rulírozó hitelkeret. A folyószámlahitel teljes futamideje 1-3 év. A hitelkamatot minden időszak végén számítják ki. A felhalmozott kamatot legkésőbb az adatszolgáltatást követő hónap 1. napjáig megterheljük. Ezzel egyidejűleg a hitelkeret igénybevételének díját és az egyéb járulékos jutalékokat visszatartják. A fő tartozás akkor fizetendő, amikor a pénz az ügyfél számlájára érkezik.
A Sberbank folyószámlahitel-szolgáltatásokat csak jogi személyeknek nyújt. Az ilyen típusú kölcsönök kamata a választott programtól függ. A kamat összege a folyószámlahitel összege és felhasználási ideje alapján kerül kiszámításra.
Magánszemélyek csak a kártya illetéktelen túlköltése esetén találkozhatnak a fogalommal. Ebben az esetben a kölcsön visszafizetése évi 40%-os.
Az üzleti folyószámlahitel kamattartozásának összege képlettel számolva:
P = (O x C x D) / 100, ahol
A fizetési folyószámlahitel utáni kamat számítási képlete:
PZ = (OK x C x D) / év 365 napja, ahol
