1. A hitel megjelenése összefügg a pénz funkciójával, mint ...
a) forgalmi eszközök;
b) fizetőeszköz;
c) értékmérők;
d) a kincsek oktatásának eszközei.
2. A kölcsön funkciói nem tartalmazzák:
a) a szaporodási folyamat folyamatosságának biztosítása;
b) közkiadások finanszírozása;
c) a termelés hatékonyságának ösztönzése;
d) a pénz tőkévé alakítása.
3. A bank aktív működése:
a) betétek bevonása;
c) készpénz elfogadása;
d) kölcsön kiadása.
4. A bank passzív működése:
a) állampapír vásárlás;
b) kölcsön felvétele a jegybanktól;
c) kereskedelmi banki váltók újradiszkontálása;
d) kölcsön kiadása.
5. A bankrendszer pénzellátása következtében a pénzkínálat:
a) nem változik;
b) a betétek teljes összegénél kisebb összeggel növekszik;
c) a betétek teljes összegénél nagyobb összeggel növekszik;
d) a betétek teljes összegével megegyező összeggel növekszik.
6. A teljes pénzkínálat növekszik, amikor a kereskedelmi bankok:
a) növeljék a jegybanknál elhelyezett betéteiket;
b) az ügyfeleknek nyújtott hitelek volumenének növelése;
c) a jegybanknál elhelyezett betéteik egy részét kivenni;
d) fizessen ki készpénzben.
7. A forgalomban lévő pénz tömegének lehetséges növekedése egyenlő:
a) tényleges tartalékok mínusz többlettartalék;
b) eszközök mínusz kötelezettségek és saját tőke;
c) többlettartalék szorozva a pénzszorzó értékével;
d) kötelező tartalékok.
8. A jegybank célja:
a) haszonszerzés;
b) vállalkozások hitelezése;
c) számlák elsődleges könyvelése;
d) a nemzeti valuta stabilitásának és vásárlóerejének támogatása.
9. A jegybank feladata:
a) a vállalkozások adóztatása;
b) kölcsönök kibocsátása kereskedelmi cégeknek;
c) az állami kiadások finanszírozása;
d) a forgalomban lévő pénz tömegének szabályozása.
10. A Központi Bank jogosult:
a) kölcsönöket bocsát ki vállalkozásoknak;
b) folyószámlát nyitni a vállalkozások számára;
c) módosítsa a diszkontrátát;
d) lakossági betéteket fogad el.
11. A bankjegyek nyomtatásának és forgalomba hozatalának joga:
a) kereskedelmi bank;
b) a Pénzügyminisztérium;
c) kormány;
d) a jegybank.
12. A forgalomban lévő pénz mennyisége nő, ha a jegybank:
a) növeli a kötelező tartalék mértékét;
b) állampapírt értékesít a lakosságnak és a bankoknak;
c) növeli a diszkontrátát;
d) állampapírt vásárol a nyílt piacon.
13. A forgalomban lévő pénz mennyisége csökken, ha a jegybank:
a) csökkenti a kötelező tartalék mértékét;
b) növeli a kötelező tartalék mértékét;
c) csökkenti a diszkontrátát;
14. A „drága” pénz politikája feltételezi:
a) a kötelező tartalékráta csökkenése;
b) a kötelező tartalékráta növelése;
c) a diszkontráta csökkentése;
d) nem változtat a diszkontrátán.
15. A központi bank által a kereskedelmi bankoknak nyújtott hitel kamata:
a) osztalék;
b) százalék;
c) kedvezmény;
e) nyereség.
16. Mit jelent a jegybank bankjegykibocsátásának kiváltsága? A banknak joga van:
a) módosítja a diszkont kamat mértékét;
b) meghatározza a hitelnyújtás feltételeit;
c) érmék verése;
d) pénzt forgalomba hozni;
e) banki engedélyeket ad ki.
17. A monetáris politikát:
a) a kormány;
b) az ország összes pénzügyi és hitelintézete;
c) a Központi Bank;
d) a Pénzügyminisztérium;
e) az Oktatási Minisztérium.
18. Az expanzív monetáris politika:
a) „drága pénz” politika;
b) az „olcsó pénz” politikája;
c) az államháztartás bevételeinek és kiadásainak egyensúlyát megteremtő politika;
d) a befektetési tevékenység korlátozására irányuló politika;
e) a kereskedelmi bankok kötelező tartalékának növelését célzó politika.
19. A kötelező tartalék mértéke:
a) a pénzkínálat korlátozásának eszközeként vezették be;
b) a betétkivonás elleni védelem eszközeként vezették be;
c) jelenleg nincs használatban;
d) a Központi Bank állapítja meg;
e) a fiskális politika eszköze.
20. A „pénzszabály” szerint:
a) az államnak fenn kell tartania az egyensúlyt az aggregált kereslet és az aggregált kínálat között;
b) a pénzkínálat növekedési üteme feleljen meg a reál-GDP növekedési ütemének;
c) az államnak fenn kell tartania az összhangot az államháztartás kiadásai és bevételei között;
d) az államnak változatlanul kell tartania a készpénz és a nem készpénz arányát a gazdaságban.
21. A „drága pénz” politika a következőket tartalmazza:
a) a diszkont kamatláb csökkentése;
b) a kötelező tartalék mértékének csökkenése;
c) a diszkont kamatláb növelése;
d) a jegybank értékpapír-vásárlása;
22. A monetáris (monetáris) politika nem foglalja magában:
a) a refinanszírozási kamatláb változása;
b) a minimálbér változása;
c) a kötelező banki tartalék mértékének változása;
d) a jegybank nyílt értékpapírpiaci műveletei;
23. Az állam pénzkínálata nem tartalmazza:
a) papírpénz;
b) államkötvények;
c) vállalkozások részvényei;
d) fémpénz;
24. Ha a pénzkereslet és a pénzkínálat arányosan nő, akkor:
a) csökken az egyensúlyi pénzmennyiség és az egyensúlyi kamatláb;
b) az egyensúlyi pénzmennyiség és az egyensúlyi kamatláb emelkedik;
c) az egyensúlyi kamatláb emelkedik, de az egyensúlyi pénzmennyiség változatlan marad;
d) az egyensúlyi pénzmennyiség növekedni fog, és az egyensúlyi kamatláb változását nem lehet megjósolni;
e) nem lehet megjósolni a pénzmennyiség és az egyensúlyi kamatláb változásának irányát.
25. A pénzkínálat nő, ha:
a) a foglalási arány nő;
b) emelkedik a betéti kamat;
c) nő a monetáris bázis;
d) a pénzszorzó csökkenni fog;
e) a monetáris bázis csökkenni fog.
26. A készpénz iránti kereslet a következőktől függ:
a) negatívan az árszínvonal dinamikájából;
b) negatívan a reál GNP dinamikájából;
c) a piaci kamatból pozitívan;
d) negatívan a piaci kamatból;
e) negatívan befolyásolja a reál-GDP dinamikáját.
27. Mi a pénzkínálat szabályozásának eszköze?
a) az osztalék összegének megállapítása;
b) a kötelező tartalékráta meghatározása;
c) a minimálbér nagyságának meghatározása;
d) fix nagykereskedelmi árak megállapítása.
28. Az alábbiak közül melyik nem része az M1-nek?
b) látra szóló betétek;
c) készpénz a bank trezoraiban;
d) utazási csekkek.
29. A következők mindegyike a Központi Bank feladata, kivéve:
a) pénzkibocsátás;
b) a pénzforgalom stabilitásának fenntartása;
c) nyíltpiaci műveletek;
d) lakossági betétek elfogadása;
e) a kamatláb szabályozása.
30. A monetáris aggregátumok különböznek egymástól ...
a) a pénzforgalom sebessége;
b) a pénzegységek száma;
c) a likviditás mértéke;
d) alkalmazási kör.
31. Minden típusú monetáris aggregátum összetevője (M1, M2, M3) ...
a) rövid lejáratú állami kötelezettségek;
b) minden típusú betét;
c) készpénz;
d) látra szóló betétek.
32. Egy amerikai közgazdászt tekintenek a modern monetáris elmélet megalapítójának...
a) P. Samuelson;
b) M. Friedman;
c) A. Marshall;
d) J. M. Keynes.
33. A pénz iránti kereslet:
a) közvetlen függés a nominális GNP értékétől;
b) inverz függés a nominális GNP értékétől;
c) közvetlen függés a banki kamatszinttől;
d) a munkanélküliség szintjével egyenes arányban.
34. A pénz jelenleg csereeszköz funkciót tölt be ...
a) közvetlen fizetés a vásárolt áruért;
b) alkudozás, megegyezés az áruk árában;
c) korábban vásárolt áruk hitelre történő fizetése;
d) az áru vásárlásáról szóló döntés meghozatala.
35. Az abszolút likviditás birtokában ...
a) készpénz;
b) lekötött betétek;
c) értékpapírok;
d) ingatlan.
36. A felsorolt eszközök közül a legkevesebb likvid eszköz a ...
a) ingatlan;
b) készpénz;
c) betétek és betétek;
d) állampapírok.
37. Oroszországban az M 0 monetáris aggregátum ...
a) forgalomban lévő készpénz;
b) látra szóló csekkbetétek;
c) lekötött betétek;
d) az Állami Biztosító pénzeszközei.
38. A 20. század 50-es éveiben megfogalmazódott az a "monetáris szabály", amely szerint a gazdasági stabilitás biztosításához szükséges a pénzkínálat stabil, hosszú távú növekedési ütemének fenntartása...
a) M. Friedman;
b) A. Pigou;
c) I. Fisher;
d) J. M. Keynes.
39. A "kvázi pénz" összetevői nem ...
a) készpénz;
b) az időben elszámolt pénzeszközök;
c) államkötvények;
d) takarékbetétek.
40. A bank nyeresége ...
a) a bank összes kiadása és bevétele közötti különbözet;
b) a hitelek és betétek kamatlábai közötti különbség;
c) bankhitelek kamatai;
d) bankbetétek kamatai.
VÁLASZOK
Hasonló információk.
következtetéseket
A pénz intézményi, társadalmi jelenséggé válik. Nem a valódi biztonságon alapulnak, hanem a gazdasági szereplőknek az őket kibocsátó rendszerbe vetett bizalmán. Valójában egy hitelkibocsátási mechanizmusról beszélünk, amely a kibocsátó azon kötelezettségén alapul, hogy minden fizetésnél elfogadja a kibocsátott bankjegyeket.
Hitelpénz- az árutermelés fejlődésével keletkeznek, amikor az adásvétel részletfizetéssel (hitelre) történik. Megjelenésük a pénz fizetőeszköz funkciójához kapcsolódik, ahol a pénz olyan kötelezettség, amelyet egy előre meghatározott idő elteltével kell visszafizetni érvényes pénzzel.
Alapvetően ennek a pénznek a gazdasági értékét a következőképpen határozták meg:
- rugalmassá tegye a pénzforgalmat, amely képes tükrözni a készpénzes forgalom igényeit;
- valódi pénzt takarít meg;
- elősegítik a készpénz nélküli forgalom fejlődését.
Az áru-pénz kapcsolatok fejlődésével a hitelpénz lényege megváltozik. A pénztőke hitelpénz formájában kezdett megjelenni.
Hitelpénz hosszú utat tettek meg az eredeti és legegyszerűbb formájuktól - váltótól, bankjegyektől az elektronikus technológián alapuló hitelkártyákig.
A bankjegyek megjelenését a gazdasági szükségszerűség okozta, mivel az érmék monetáris forgalomba hozatala már nem elégítette ki a gazdaságfejlesztési igényeket, sőt lassítani kezdett. A bankjegyek uralták a szabad versenykapitalizmus korszakát.
A bankjegyek először Nyugat-Európában jelentek meg, ahol a nagykereskedők – kereskedők – adták megőrzésre pénzüket az akkori első bankároknak – pénzváltóknak, akik cserébe nyugtákat adtak nekik. Ezek a bizonylatok váltó jellegűek voltak, i.e. előírást tartalmazott, hogy a pénzváltó másik városban tartózkodó partnere e bankjegy bemutatójára a benne feltüntetett számú érmét bocsássa ki. Ez lehetővé tette a kereskedők számára, hogy nagy mennyiségű pénzt gyorsan és biztonságosan szállítsanak. A kereskedők közötti elszámolások ezeknek a bevételeknek az átutalásával kezdődnek.
Az elszámolási kényelem miatt a kereskedelemben elterjedt első bankjegyek nem gyakran kerültek vissza az azokat kibocsátó bankárokhoz fordított cserére, ami a pénzügyi év során a nemesfémek tartós, nem követelt készpénzállományának kialakulásához vezetett. . A készpénzegyenleg jelenléte arra késztette a bankárokat, hogy kölcsönt adjanak ki ilyen összegű bankjegyek kibocsátásával. Az ilyen bankjegyek kibocsátása, amelyet csak a bankárba vetett bizalom biztosított, további, úgynevezett emissziós bevételt hozott a pénzváltóknak.
Részvényprémium - hibás jelek kibocsátásából származó bevétel, névleges és valós értékük különbségeként.
Az állam, látva ebben a formában a mindig hiányos költségvetésének pótlólagos forrását, monopolizálta a bankjegykibocsátást.
A biztosítéktól függően háromféle bankjegy létezik:
Teljes lefedettség (klasszikus);
Részleges fedezettel (kamatláb névérték alatti fedezettel);
Fedél nélkül.
Jelenleg a hitelpénz fő típusa az bankjegyek a bankok által kibocsátott hitelügyletek lebonyolítása során különféle gazdasági folyamatokhoz kapcsolódóan.
Bankjegy- az ország központi (kibocsátó) bankja által kibocsátott hitelpénz.
Kezdetben a bankjegy volt kettős biztosíték:
- kereskedelmi garancia mivel áruforgalommal kapcsolatos kereskedelmi váltók alapján állították ki,
ÉS arany garancia cseréjét aranyra biztosítja. Az ilyen bankjegyeket klasszikusnak nevezték, nagy megbízhatósággal és stabilitással rendelkeztek. A jegybanknak volt aranytartaléka cserére, ami kizárta a bankjegy értékcsökkenését.
Ezt követően a bankjegy nevét a nem átváltható papírpénzre őrizték meg.
Ellentétben a számlával , a bankjegy örök váltó, és a központi bank állami kezességvállalásával biztosított, amely a legtöbb országban állami tulajdonba került.
A modern bankjegy lényegében mindkét garanciát elvesztette:
nem minden, a jegybank által újradiszkontált váltót fedeznek áruval, és nincs is aranyra váltó. Napjainkban a bankjegy az államnak nyújtott banki hitelezéssel, a kereskedelmi bankokon keresztül a gazdaságnak nyújtott banki hitelezéssel, a deviza adott ország bankjegyeire történő átváltásával kerül forgalomba.
Jelenleg az országok központi bankjai szigorúan meghatározott címletű bankjegyeket bocsátanak ki. Lényegében nemzeti pénzek az egész államban. Nincs anyagi biztonság sem áruk, sem arany formájában. A bankjegyek gyártásához speciális papírt használnak, és intézkedéseket tesznek a bankjegyek hamisításának megnehezítésére.
A hitelpénz, mint új pénzforma megjelenése evolúciójuk útján elválaszthatatlanul összefügg a fémes monetáris rendszer és a papírpénz kisegítő szerepe között kialakult ellentmondások feloldásával is. Fentebb már ismertettük a fémpénz hátrányait. A fiat pénz hátrányai szorosan összefüggenek a bizonytalanságukkal és az értékvesztésre való erős hajlamukkal.
Az áru-pénz kapcsolatok fejlődésével és a termelési folyamat bonyolításával a hitel és a hitelkapcsolatok szerepe jelentősen megnőtt. A hitelpénz új alternatívává válik.
A hitelpénz a hitelen és a hitelkapcsolatokon alapuló értékjel. A hitelpénz és a papírpénz közötti fő különbségek azok kötelező jellegéből adódnak: ha a papírpénz a jó minőségű pénz képviselője, akkor a hitelpénz ezen túlmenően a hitel képviselőjeként is működik. A hitelpénz megjelenése, ahogyan az elnevezés is sugallja, fizetőeszköz funkciójuk ellátásához kapcsolódik, amikor a pénz meghatározott időpontban visszafizetési kötelezettség formájában jelenik meg teljes értékű bankjegyekben. Ennek a pénznek a fő célja az volt, hogy biztosítsák az újratermelési folyamat folytonosságát, megkönnyítsék a kapcsolatokban részt vevők közötti elszámolásokat, növeljék a monetáris forgalom rugalmasságát, figyelembe véve a résztvevők monetáris (hitel)források iránti igényeit, értékes fémpénz megtakarítása, a pénzforgalom költségeinek csökkentése, a készpénz nélküli fizetések szerepének erősítése.
Az áru-pénz viszonyok fejlődésével a hitelpénz szerepe nő és fejlődik. A tőke szerepének növekedésével a hitelpénz nemcsak az áruk és szolgáltatások mozgását kezdi közvetíteni, hanem a kölcsöntőke - a pénztőke - mozgását is a hitelezők és a hitelfelvevők között.
A hitelpénzek osztályozása igen széleskörű, mivel a hitelpénz gyűjtőkép. Ezek tartalmazzák:
Mielőtt elkezdené az egyes hitelpénztípusok mérlegelését, meg kell jegyezni az ebben a pénzformában rejlő sajátosságokat:
Van olyan vélemény is, hogy a nem átváltható hitelpénz (modern
a központi bankok által kibocsátott bankjegyek és a kereskedelmi bankok által forgalomba hozott nem készpénzes pénz) elvesztették a jó minőségű pénzben rejlő rugalmasságot. Ez az álláspont azonban ellentmondásosnak tekinthető, mivel a hitelpénz fejlődésének különböző időszakaiban rugalmasságuk meghaladta a papírpénz rugalmasságát. Még a modern hitelpénz is, amelyet a kereskedelmi bankok rendszere hitel- és betétműveletekkel bocsátott gazdasági forgalomba, a piaci szereplők igényeire adott reakciót mutat: gazdasági növekedés időszakában nő a pénz (hitel) kínálat, válság idején. , a kínálat csökken, beleértve a keresletet is...
A nem banki hitelpénz fő típusa a váltó. A váltó olyan meghatározott formájú írásos váltó, amely feljogosítja a váltó birtokosát a váltóban meghatározott határidő lejártakor, hogy a váltótól a váltóban feltüntetett összeg megfizetését követelje. .
A váltó mint hitelpénz és váltó a következő tulajdonságokkal rendelkezik:
Többféle számla létezik. Egyszerűés váltó - kereskedelmi váltóformák, amelyek az áruk adásvételéhez kapcsolódó hitelviszonyokon alapulnak. Pénzügyi számla egy pénzösszeg kölcsönadásának dokumentarista tükre (például kincstárjegy, ahol az állam kölcsönfelvevőként jelenik meg). Bronz ("fújt") bankjegyek fizetésképtelen személyek vannak kitéve, és nincs valódi biztosítékuk.
A váltók forgalomba hozatala magában foglalja a korlátlan számú személy részvételének lehetőségét. A váltó felhasználható fizetési eszközként vagy bizonyos pénzösszeg követelésére vonatkozó jogok engedményezési sorrendjében. A váltó felhasználási lehetőségei ugyanakkor korlátozottak: a váltót csak a nagykereskedelemben használják; a váltókra vonatkozó kölcsönös követelések beszámítása készpénz felhasználását teszi szükségessé; a számlák használata magában foglalja a kapcsolat résztvevőinek fizetőképességére vonatkozó információk rendelkezésre állását; a váltónak általában korlátozott a forgalomba hozatali ideje. E hiányosságok ismeretében a bankjegy inkább a hitelpénz kiegészítő fajtája, a bankjegyekkel együtt, amelyek felhasználási lehetőségei átfedik a számlaforgalom hátrányait.
A bankjegy egy meghatározott típusú hitelpénz. A kiváló minőségű fémpénz uralkodása alatt klasszikus bankjegy (teljes fedelű bankjegy) bankár váltója volt, amely szerint a váltó birtokosa teljes értékű pénzt kaphatott. Ezenkívül a bankjegyet maguk a bankok használták a magánszámlák helyettesítésére.
A következő bankjegytípusokat is megkülönböztetik: részben bevont bankjegyek kettős fedezettel rendelkeznek - nemesfémekkel és váltóval, csak a kibocsátó bankok bocsátják ki. Van bevonat nélküli bankjegyek közvetlen fedezet nincs, fémpénzre nem cserélnek, azt a kibocsátó bank bocsátja ki.
A klasszikus bankjegyek jellemző tulajdonságai:
A klasszikus bankjegy ezen tulajdonságai a klasszikus bankjegy számos előnyének kialakulásához vezettek a pénzforgalom szempontjából:
A klasszikus magánbankok által kibocsátott bankjegyeken alapuló stabil pénzforgalom szemléletes és ragyogó példája a 19. századi skót modell és az USA-ban, New England államban egy időben létrejött Saffol-rendszer. A bankjegyek központosított kibocsátásának hiánya, a szabad verseny feltételei, valamint a hitelezők (alapítók) bankjegytulajdonosokkal szembeni teljes (Skóciában) és korlátlan (New Englandben) felelősségének feltétele hozzájárult a bankjegyek megőrzéséhez. a monetáris rendszer stabilitása több mint 50 éve, a monetáris válságok hiánya, a nagyszabású banki pánik, ellentétben Angliával és az Egyesült Államok többi részének charterbankjaival, amelyek az Egyesült Államok központi bankjainak voltak alárendelve, és felfújták a bankok kibocsátását. elképzelhetetlen méretű bankjegyeket kormányzati célokra.
Így a klasszikus bankjegyek forgalmának stabilitása elsősorban a szabályozás minőségétől és a kapcsolatban álló felek felelősségének mértékétől függ.
Azt is érdemes megjegyezni, hogy a klasszikus bankjegy, mint hitelpénzfajta, számos szempont alapján jelentősen eltér a papírpénztől:
Az aranystandard összeomlása azonban a klasszikus bankjegyek forgalmának stabilitásának és rugalmasságának megzavarásához vezetett. A bankjegyek aranyra cseréjét a legtöbb országban felfüggesztették. A váltók szerepe és minősége is jelentősen visszaesett annak következtében, hogy a kibocsátó bankok portfóliójában egyre inkább szerepeltek államadósság-kötelezettségek, köztük kincstárjegyek. A bankjegykibocsátás jegybankok általi monopolizálása is szerepet játszott egy bizonyos történelmi szakaszban a pénzforgalom rugalmasságának csökkentésében.
A fenti körülmények mindegyike bizonyos mértékig lehetővé teszi a modern bankjegyek tulajdonságainak meghatározását:
Bizonyos értelemben a fenti folyamatok eredményeként a bankjegyek újjászülettek papírpénzzé. A modern pénz (bankjegyek és érmék) papírpénzzel való azonosítása azonban hiba lenne. A modern bankjegyek egyrészt megőrzik hitelképességüket, kötelező jellegüket, hiszen a modern pénz a jegybank kötelezettsége és megtérülést jelent, másrészt a forgalomba bocsátásuk mechanizmusát nagymértékben meghatározza a hitelezés, ill. kereskedelmi bankok betéti tevékenysége. Tehát a nem készpénz (bankszámlán lévő pénzeszközök) dominanciája körülményei között a készpénzes pénzkínálattal szemben úgy vélik, hogy az ország teljes pénzkészletének 95-97%-át a kereskedelmi bankok hozzák létre (pl. az USA-ban és az Európai Unió országaiban). E tekintetben továbbra is fennáll a pénz hitel jellege (eredet oka, származási forrása).
Érdemes megjegyezni a modern bankjegyek természetének dualizmusát: a papír- és hitelpénz össze van kötve. Azt mondhatjuk, hogy a modern pénz a szó tág értelmében vett papírpénz, hiteljelként működik - a hitelkapcsolatok helyettesítőjeként vagy képviselőjeként, figyelembe véve a modern bankjegyek kötelező jellegét és a gazdasági forgalomba bocsátásuk mechanizmusát.
A kereskedelmi és ipari kapcsolatok fejlődése a működési lépték növekedését és a bankok szerepének növekedését jelentette ezekben a folyamatokban. A bankjegyek jelentős előnyökkel bírtak a váltóval szemben, de nem tudták maradéktalanul és maradéktalanul kielégíteni a gazdasági kapcsolatokban résztvevők igényeit a fizetési forgalom növekedése, a bankok bankjegykibocsátással történő pénzkövetelési lehetőségének hiánya miatt. A válasz erre a problémára az volt, hogy megjelent egy másik típusú hitelpénz - a betéti pénz.
A betéti pénz a bankok betéti műveletein alapul, és bankbetéteket és speciális folyószámlákon lévő pénzeszközöket foglal magában, amelyeket terhelés és jóváírás útján egyik számláról a másikra utaltak át. A nyomtatvány, a betétpénz mozgásának lebonyolítója, rendszerint csekk volt.
A csekk a kiadó írásbeli megbízása bankjának, hogy készpénzben vagy folyószámlára utalással fizessen ki bizonyos összeget a csekkbirtokos javára.
A csekk fő tulajdonságai a következők:
A modern körülmények között a betéti pénz magában foglalja a látra szóló betéteket - a gazdasági kapcsolatok résztvevőinek pénzeszközeinek egyenlegét az országban működő hitelintézeteknél nyitott elszámolási, folyó-, betéti és egyéb látra szóló számlákon, valamint ezekre a műveletekre felhalmozott kamatot (különösen, Oroszországban).
A befizetés főbb jellemzői:
A betéti pénz legfontosabb előnyei szorosan összefüggenek a nem készpénzes létezési formájukkal. A nem készpénzes befizetési forma azonban további kockázatokat is generál az esetleges digitális bűncselekményekkel, számlákról való pénzlopással stb.
BEVEZETÉS ……...………………………………………………………………..3
FEJEZET 1. HITELPÉNZ: FOGALMAUK ÉS
SAJÁTOSSÁG.
1.1. A hitelpénz lényege és fogalma ……………………………………… 5
1.2. A hitelpénz fajtái és jellemzői ………………………………… .8
1.3. A hitelpénz fő származékos ügylete …………………………………… 12
KAZAHSZTÁN.
2.1. A hitelpénz szerepe a piacgazdaságban …………………………… 16
2.2. A Kazah Köztársaság modern hitelrendszerének felépítése ... ... 19
2.3. Hitelpénz javítása ……………………………………… .22
KÖVETKEZTETÉS ………………………………………………………………...24
BIBLIOGRÁFIA ……………….……………………………………26
BEVEZETÉS
A szakdolgozat relevanciáját a következő rendelkezések határozzák meg, és a munka fő célja a téma feltárása: "A hitelpénzek, azok lényege és főbb típusai."
E cél eléréséhez a következő feladatokat kell mérlegelni és megoldani:
1) tanulmányozza a hitelpénz lényegét és fogalmát;
2) mérlegelje a hitelpénz fajtáit és fő származékait;
3) elemzi a hitelpénz szerepét Kazahsztán gazdaságában;
4) nyilvánosságra hozza a hitelpénz javulását;
5) összegezni és következtetést levonni ennek a munkának megfelelően.
A pénz egy fejlődő kategória, és megalakulása óta jelentős változásokon ment keresztül, ami az egyes pénzfajták használatáról a többire való átállásban, valamint működési feltételeik megváltozásában, szerepük növekedésében nyilvánult meg.
Kazahsztánban a kereskedelmi és bankhitel felhasználásának kezelési gyakorlatának bővülése olyan körülmények között, amikor az árukapcsolatok mindenre kiterjedő jelleget nyertek, oda vezetett, hogy a hitelpénz univerzális árucikké válik, amely funkciói szerint forgalomról, garanciákról stb. különböznek a közönséges pénztől, és teljesen más szabályok vonatkoznak rájuk. A hitelpénz a társadalmi-gazdasági folyamat fejlettebb, magasabb szférájának velejárója. Akkor keletkeznek, amikor a tőke magát a termelést veszi birtokba, és annak a korábbitól teljesen eltérő, alapot és sajátos formát ad.
A forgalom fejlődésével a pénzbeli fizetési forma egyre múlékonyabbá válik. Ugyanakkor az áruk egyre inkább társadalmi elismertségre tesznek szert, nem annyira a pénzen keresztül, mint közvetlenül a termelési folyamatban. Ebben a tekintetben a hitelpénz nem a forgalomból nő ki, mint egy áru - a pénz egy prekapitalista formációban, hanem a termelésből, a tőke forgalmából. Mivel a kapitalizmusban a csereviszonyok fő tárgya nem az áru mint olyan, hanem az árutőke, a pénz szerepét nem a pénzáru, hanem a pénztőke játssza. Ebből következően nem a pénz jelenik meg pénztőke formájában, hanem a pénztőke hitelpénz formájában.
A kurzusmunka tárgya a kreditpénz, azok előnyei és főbb típusai.
A hitelpénz olyan pénzforma, amely az árutermelés fejlődésének körülményei között keletkezik, amikor a vétel-eladás részletfizetéssel (hitelre) történik. A hitelpénz értéke az árutömeg mennyiségi megfelelésének értékének tükröződéseként alakul ki: a pénzegység kitöltése közvetlenül függ az áruvilág térfogatától és szerkezetétől, amelynek értékét a pénz fejezi ki. A hitelpénz szimbolikus pénz, és állami garanciát kap. A fémpénzzel ellentétben nem "kiléphetnek" a forgalom szférájából úgy, hogy a vagyon anyagi elemeként árucikké alakítják őket. A hitelpénz értéke csak a pénz által képviselt gazdasági erőforrások értékének kifejeződéseként számít. Hitelpénz kibocsátását általában a bankok végzik, amikor különböző gazdasági folyamatokkal kapcsolatos hitelműveleteket hajtanak végre.
Ebből következően a hitelpénz jellemzője, hogy forgalomba hozatala a forgalom tényleges szükségleteihez kapcsolódik. Ez feltételezi a hitelműveletek végrehajtását a termékgyártás és értékesítés valós folyamataihoz kapcsolódóan. Ez a funkció a hitelpénz legfontosabb előnye, és értéktárolóként szolgál.
A munka megírásának információforrásai alapvető oktatási irodalom, referencia irodalom, külföldi, kazah és szovjet szerzők irodalma és egyéb releváns információforrások voltak.
1. FEJEZET HITELPÉNZ: FOGALMAK ÉS JELLEMZŐK.
1.1. A hitelpénz lényege és fogalma.
Pénz- mindennapi életünk szerves része. A pénz a történelmi fejlődés terméke. A társadalom gazdasági életének egy bizonyos szakaszában keletkeztek, megjelenésük óriási előrelépést jelentett a cserekereskedelem szűkösségének leküzdésében.
A történelmi fejlődés során a pénz formái komoly evolúción mentek keresztül. Az árupénz kezdetben pénzként forog, a pénz funkcióit ellátva, és közönséges áruként is adták és vették, ezért a pénz fizetőeszközként szolgált.
Fizetési eszköz- a pénz legfejlettebb funkciója. A gazdasági kapcsolatok bonyolultsága alapján alakult ki, befolyásolva a bank- és pénzügyi rendszerek fejlődését, állapotát, szoros kapcsolatban lévén. A pénznek ez a funkciója képezi a hitelpénz megjelenésének alapját.
A hitelpénz eredete az, hogy hitelügylet alapján jelenik meg a forgalomban. A forgalomba hozatalt a bankok általában különböző gazdasági folyamatokhoz kapcsolódóan végrehajtott hitelművelet végrehajtása során végzik.
A hitelügyletek túlsúlya, a pénz áruvá alakulása is bizonyos követelményeket támaszt a pénzzel szemben. Szimbolikus pénzt képviselnek, amelynek nincs saját értéke, ami a társadalmi-gazdasági kapcsolatok erőssége miatt válik lehetővé. A legtöbb hitelpénz kamatozott, ezért értékük idővel nőhet. Végül pedig a hitelpénz áruként hajtja végre mozgását a gazdaságban: a benne rejlő vásárlóerőt vagy a kamat formájában beépült jövedelmét a hitelpiacon adják el és veszik. Hitelpénz formájában a pénz pénztőkévé alakul, amely kompozittá válik
eleme a tőkeáramlásnak, és folyamatosan mozgásban van.
Pénztőke- a pénz fejlődésének magasabb állomása, felszívja a pénz múltbeli tulajdonságait, és újakat ad hozzá. Egyszerre a pénz a korábbi jelentésében és funkcióiban, és egy új, magasabb kategóriájú pénz, amely új feladatokat lát el, és ehhez új tulajdonságokkal rendelkezik.
A hitelpénz jellemzője- forgalomba hozataluk a forgalom tényleges szükségleteihez kapcsolódik. Ez egy hitelművelet megvalósítását feltételezi valódi gyártási és termékértékesítési folyamatokkal. A kölcsönt főszabály szerint fedezet ellenében bocsátják ki, amelyek bizonyos típusú készletek, és a kölcsönök visszafizetése az értékegyenlegek csökkenésével történik. Így megvalósul a hitelfelvevőknek biztosított fizetési eszközök mennyiségének és a tényleges pénzforgalmi igénynek a kapcsolata. Ez a funkció a hitelpénz legfontosabb előnye.
A forgalmi szükségletekkel összefüggő meghibásodás esetén a hitelpénz elveszti előnyeit, és papírbankjeggyé alakul, azaz anélkül kerül forgalomba, hogy a bankjegyigényhez kapcsolódna. Megállapítható tehát, hogy a papír- és a hitelpénz között a leglényegesebb különbség a forgalomba bocsátásuk sajátossága.
A kommunikációs kudarc következménye lehet a pénz leértékelődése, vásárlóerejének csökkenése. Ezt megerősíti a kazahsztáni pénzforgalom modern tapasztalata, ahol bankjegyeket bocsátanak ki.
A hitelpénznek három fő formája van: váltó, bankjegy és betétpénz. A betétpénzen alapuló elszámolások fejlődése és fejlesztése a betéti pénz származékos formáinak megjelenéséhez és elterjedéséhez vezetett: csekkek, hitelkártyák és elektronikus elszámolási eszközök.
Mivel a hitelpénz szimbolikus, a megfelelő működéshez állami garancia szükséges. A természetes pénznek nem volt szüksége ilyen garanciára – termékként megvolt a maga értéke. A hitelpénzek normális működéséhez szükséges a létezésük és a velük való működésük szabályainak legalizálása. A hitelpénz stabilitásának jogi támogatása mellett nagy jelentőséggel bírt a hitelpénzek bankjegyek és aranyra történő betétek formájában történő konvertálhatóságának elvének hosszú ideig tartó működése.
A hitelpénz tehát egy új pénzosztály, amely megfelelően tükrözi a tőke értékét, és nem csak minden pillanatban, hanem mozgásában, ennek az értéknek a növelésének folyamatában.
1.2. A hitelpénz fajtái és jellemzőik.
Hitelpénz- először magánszemélyek, cégek, majd bankok kötelezettségeit képviselik. A hitelpénz egyben egy papír értékjegy is, amely hitel alapján aranyért cserébe kerül. A hitelpénznek három fő típusa van: számla, bankjegy és csekk.
Történelmileg a hitelpénzek első fajtája a váltó volt, mint első váltó, amely jogot ad a tulajdonosnak, hogy a futamidő lejárta után a meghatározott pénzösszeg megfizetését követelje az adóstól. A váltó másra is átruházható volt, így a pénz egyes jegyeit öltötte magára, nem töltötte be az univerzális megfelelő szerepét. A számlaforgalom fejlesztése egyrészt lehetővé tette a halasztott fizetésen alapuló áruforgalom felgyorsítását, megkönnyítését. Ugyanakkor az egyre több új szereplő bevonása a váltókörbe növeli a nemfizetés kockázatát, ami megköveteli, hogy az ilyen kapcsolatok résztvevői tájékozódjanak minden fél fizetőképességéről, ez pedig korlátozza a váltó használatát.
Ígérvény- az adósnak a meghatározott összeg meghatározott időpontban történő megfizetésére vonatkozó feltétlen kötelezettségeit tartalmazó monetáris dokumentum. A váltó ugyanakkor hiteleszközként is működik, i.e. hiteltranzakciókat kiszolgáló eszköz. A vevő a váltó kiírásakor a váltó kiállítója (kölcsönfelvevője), az átvevő pedig a váltó birtokosa (hitelező).
Számlatartó- az a személy, akinek a váltót átruházták, annak tulajdonosa megkapja a váltóban meghatározott pénzösszeg átvételének jogát a váltótól. A számla formáját a kibocsátás szerinti ország joga határozza meg. Formája szerint a számla egyszerű és átruházható részekre oszlik.
Ígérvény Feltétlen írásbeli kötelezettségvállalás az egyik ill
több személy fizet bizonyos összeget egy bizonyos időpontban. Váltó több személynek egyetemlegesen kiállítható
felelősség.
Váltó- a legnagyobb elosztásban részesült, az egyik személytől a másikhoz intézett írásbeli meghagyás, hogy egy adott időpontban fizessenek ki egy harmadik félnek bizonyos összeget. A váltót a külkereskedelemben a hitelelszámolási kapcsolatok formalizálásának eszközeként használják.
Kincstárjegy- egy rövid lejáratú törvényjavaslat, amelyet a kormány bocsát ki kiadásainak fedezésére. Az állam különféle típusú kincstári kötvényeket bocsát ki. Ez a lakosság körében önkéntes alapon kihelyezett állampapír típus, amely igazolja, hogy tulajdonosaik hozzájárulást nyújtottak a költségvetéshez, és jogot adnak fix jövedelemre ezen értékpapírok birtoklása teljes időtartama alatt. A kincstárjegy a kormányzati kötelezettség fő típusa. Különbséget kell tenni hosszú, középtávú és rövid távú között.
Hosszú távú számla- az állam 5-25 éves időtartamra bocsátja ki. Ezen kincstári kötvények bevételének kifizetése évente kamatszelvényekkel, vagy a kötelezettség törlesztése esetén névértékre, éves befizetés nélkül kamat felszámításával történik.
Középtávú számla- ezek hitelviszonyt megtestesítő értékpapírok, ezeket a kötelezettségeket 1-5 éves futamidőre bocsátják ki, és nem rendelkeznek kuponnal. A középlejáratú váltók fő kibocsátói a közönséges pénzügyi társaságok, bankok, állami szervezetek, ipari és kereskedelmi társaságok, valamint takarékpénztárak. A fő befektetők befektetési társaságok, biztosítótársaságok, bankok, vállalatok, kormányzati szervek.
Rövid távú számla- ezeket a kötelezettségeket 3,6 és 12 hónapos időtartamra bocsátják ki. Ezek a kötelezettségek nem tartalmaznak kuponokat, és azok beváltásával válthatók be, beleértve a felhalmozott kamat kifizetését is.
A váltó eredete és forgalmi sajátosságai miatt magánhitelpénznek minősül. A számla eredetének privát jellege korlátozza a hitelpénz funkcióinak ellátását. A váltó hiányosságait a pénz szerepének betöltésében a hitel-pénz viszonyok továbbfejlődése, a hitelpénz új formáinak megjelenése és fejlődése küszöböli ki. A bankrendszer le tudja küzdeni azokat az akadályokat és korlátokat, amelyekkel a hitelpénz kereskedelmi váltók formájában történő fejlődése szembesül. A kereskedelmi hitel bankhitellé alakulásával párhuzamosan a hitelpénz új formái – a bankjegyek és a betétpénz – jelennek meg.
Bankjegy- Ez a következő pénzhitelforma a számla után. A bankjegyre azért van szükség, hogy a hitelpénz képes legyen váltóeszközként ellátni, amit a váltó nem képes ellátni. Történelmileg a bankjegyek megjelenése a kereskedelmi bankok által végzett váltókönyvelési művelet eredményeként következett be.
A bankjegyet gyakran összekeverik az állami papírpénzzel. Ez a tévhit abból az elképzelésből ered, hogy a bankjegyek a forgalomban lévő aranyérmék helyettesítésére szolgálnak. A valóságban a bankjegy célja egészen más: kiegészíti a pénzgazdaságot a hitelpénznek a csereeszköz funkciójának betöltéséhez szükséges formájával, aranyra cseréje pedig a hitel-pénzrendszer összekapcsolódási formája. a fémrendszer és az a mód, ahogyan a fémrendszer biztosítja a hitelrendszerek megbízhatóságát és szilárdságát
A bankjegy és a váltó közötti különbség a következő:
· Sürgősség (váltó - 3-6 hónapos váltó, bankjegy - határozatlan idejű);
· Garancia (állami garancia).
Különbség a papírpénztől:
· Eredet (a pénz, mint fizetőeszköz funkciójából);
· Kibocsátási módszer;
· Behajthatóság (a kibocsátásuk alapjául szolgáló váltó lejárta után visszaküldve);
· Cserélhetőség (aranyra vagy ezüstre cserélhető).
A modern bankjegyeket nem cserélik aranyra, bár a híres
fokozatok megtartják a kreditalapot, és a papírpénz-forgalom törvényei vonatkoznak rájuk.
Nyugta- a megállapított formájú monetáris bizonylat, amely a csekkbirtokos hitelintézethez intézett feltétel nélküli megbízását tartalmazza, hogy a csekk birtokosának az abban meghatározott összeget (névleges, bemutatóra szóló, megbízás, elszámolás, készpénz) fizesse ki. Más szóval, a csekk a folyószámla tulajdonosának a bankhoz intézett írásbeli megbízása, hogy készpénzben fizessen vagy utaljon át egy bizonyos összeget egy másik személy folyószámlájára. A csekk a XIV. században jelent meg nyugta formájában a pénztárosoktól, akik kamatot szedtek a betétestől a pénz megőrzéséért.
Így a csekk a folyó bankszámláról készpénz felvételére, a vásárolt áruk forgalmára és fizetésére, az adósságtörlesztésre és a készpénz nélküli fizetésekre szolgál. Az adósság csekkel történő törlesztése azt jelenti, hogy a magánadósságot a bankrendszer adósságává alakítják át.
Ennek következtében a hitelpénznek mint magasabb rendű pénznek a váltóban megnyilvánuló alapvető jellemzői a bankjegyre való átállás során nagyrészt elvesztek. A hitelpénz egyik fő tulajdonsága az elveszett pénz összetételében mutatkozott meg: felhalmozási eszközként szolgálni, i.e. szervesen látja el a tőke értékét kifejező eszköz funkcióját - hogy idővel növelje értékét a tőke értékének növekedésével együtt.
1.3. A hitelpénz alapvető származékai.
A hitelpénz előrehaladásának egyik megnyilvánulása a származékos formáik megjelenése és fejlődése, amelyek felhasználása új lehetőségeket nyit a monetáris rendszer előremozdítására, a hitel- és elszámolási és fizetési műveletek javítására. A modern tudományban és gyakorlatban a derivatívákat, valamint a pénz fő formáit általában azon hiteleszközök kategóriájába sorolják, amelyek segítségével bizonyos műveleteket hajtanak végre a monetáris rendszerben.
Mint fentebb említettük, a hitelpénz három fő típusra oszlik: váltó, bankjegy és csekk. Származékos termékeik között elsősorban a betétpénz és az elektronikus pénz (elektronikus fizetőeszközök) szerepel.
Pénz befizetése A bankok közötti speciális elszámolások rendszere, amelyek bankbetéteken alapulnak egy összeg egyik számláról a másikra történő átutalásával. A betéti pénz a hitelpénz legmagasabb formája. Ezekben az áruforrások értéke a számlák számszerű bejegyzései formájában fejeződik ki. Ezek a nyilvántartások bizonyos szabályok hatására teljes mértékben betöltik a pénz minden funkcióját. A kereskedelmi váltóhoz hasonlóan a betéti pénznek is szimbolikus megjelenése van: egy speciális számlára beírt szám. A számlanyitás és az azt követő tranzakciók lebonyolításának menetét a bankok és más pénzintézetek tevékenységének egyéb vonatkozásaihoz hasonlóan a vonatkozó szabályozás szabályozza. A szükséges törvények és rendeletek megalkotásával a betéti pénz, mint a hitelpénz egy fajtája megkapja a normál működéséhez szükséges állami garanciát.
A betét létrejötte azt jelenti, hogy azt áruhitel előzte meg, mivel bármilyen pénzösszeg a gazdaságban forgó javak megfelelője, tehát követelés ezen árukra. Ha a pénzt nem váltották át áruvá, akkor a személy a megfelelő mennyiségű áruértéket a társadalom rendelkezésére bocsátotta, pl. áruhitelt biztosított a társadalomnak. Ahhoz, hogy ezek az áruk mozgásba lendüljenek, a kereslet formájában bemutatott megfelelő pénzmennyiségnek kell előidéznie őket. A betétes pénz letétbe helyezésével ilyen összeget bocsát a társaság rendelkezésére. Ez azt jelenti, hogy áruhitellel látta el a társadalmat, és megfelelő mennyiségű pénzt is biztosított a társadalom számára, hogy ezeket a javakat mozgásba hozza. Így alakul ki a betéti kamat gazdasági alapja a társadalomnak hitelből biztosított javak és pénz tőkeként történő felhasználásából származó haszon részeként.
A letéti pénz, amely a megfelelő javak értékének megfelelője, ezen javak értékének mértékeként szolgál. A betétpénz a betétekre felszámított kamat miatt felhalmozási funkciót tölt be, azaz. a hitelpénznek megfelelő magas szintű értékmegőrző funkciót látja el. Így a betétpénznek a pénznek két alapvető tulajdonsága van: értékmérő és értéktároló. Ez képessé teszi őket a pénz aktív funkcióinak ellátására.
A hitelpénz legmagasabb formájaként a betéti pénz a piacgazdaság, annak bankrendszerének és működési technológiájának fejlődésével együtt halad előre. A számlanyilvántartások formájában a hitelpénzt pénztőkévé javítják, hogy teljesebben tükrözze és szolgálja a reáltőke mozgását. Átlépik a csereeszköz funkcióját, potenciáljukat a fizetőeszköz funkciójában mutatják meg. Fokozatosan ez a funkció a betéti pénz lebonyolításában kiterjeszti tevékenységének skáláját, lefedi a tőkemozgás minden szakaszát, beleértve a kereskedelmet és a forgalom szféráját is. A fizetőeszköz funkciója ennél a pénztípusnál átalakul a fizetőeszköz funkciójává, amely minden fizetési módot kiszolgál. A fizetőeszköz funkciójának túlsúlya a modern körülmények között abban a tendenciában, hogy minden áruforrást tőkévé, és minden pénzt, amely kifejezi ezen erőforrások értékét, pénztőkévé alakítja. A betéti pénzzel végzett műveletek lehetővé teszik, hogy hatékonyan felhasználhassák pénztőkeként.
Elektronikus pénz- tág értelemben a pénzforgalom szervezésének egyik formája az információs hálózatok társulásában.
Digitális pénz- a készpénz elektronikus analógja. Digitális pénz vásárolható, elektronikusan, speciális eszközökben tárolva a vevő rendelkezésére áll. Tárolóeszközként intelligens kártyákat vagy speciális számítógépes rendszereket használnak.
Digitális pénztárca- egy program, amelyet az áruk internetes fizetésére terveztek műanyag kártyával.
Intelligens kártya- beépített mikroprocesszorral ellátott hitelkártya, amely magas szintű biztonsággal és több valutás elszámolások végrehajtására képes.
Online pénztárca- elektronikus eszköz, amely a memóriájában tárolja a pénzt, lehetővé teszi a vásárlást, és off-line technológiát biztosít.
Vannak hitel- és betéti hitelkártyák. Ezeket műanyag kártya formájában adják ki, amelybe egy mikroáramkör van felszerelve a megfelelő rekordokkal. A kártya használata lehetővé teszi, hogy távolról leírjon pénzt az ügyfél bankszámlájáról partnere számlájára. A fejlett országokban a hitelkártyákkal az áruk és szolgáltatások széles skáláját fizetik – üzletekben, benzinkutaknál, telefonos kommunikációnál stb.
Bankkártyák – ezek elektronikus monetáris eszközök. Nem működnek csereeszközként, mivel technikai lehetőségük van azonnali pénzmozgásra egy számláról távolról. Ezért gyakran "elektronikus pénznek" nevezik őket. Ennek ellenére ez nem pénz. Csakúgy, mint a csekkek „alvó megbízások”, amelyek a bankban tárolt betéti pénzt aktiválják. Amíg a megbízás a betétes zsebében szunnyad, a pénz a bankban van, és saját belátása szerint használja fel. A megbízás leadásakor a pénz a befizető belátása szerint, de a bankrendszeren belül indul el (kivéve az ATM-nél készpénzre váltott eseteket). Ugyanakkor a pénz folyamatosan a bankrendszerben marad. Az elektronikus pénzeszközök megjelenése és fejlődése azt jelenti, hogy minden pénz pénztőkévé történő átalakulása a modern körülmények között elérte a maximumát.
Az elektronikus technológia, a kommunikáció és a szoftver fejlődése, valamint a rendszerek védelme lehetővé tette a nagy üzleti tranzakciók elektronikus elszámolási rendszereinek bevezetését. A lakossági tranzakciókhoz kapcsolódó hitelkártya-tranzakciókkal ellentétben ezek a tranzakciók a nagykereskedelmi elektronikus elszámolások közé tartoznak.
Ezért a pénz származtatott formáit nem szabad magával a pénzzel azonosítani. Ezek azok az eszközök, vagy inkább megbízások, amelyekkel mozgásba lendül a hitelpénz. A modern pénz származékos ügyletek közé tartoznak, mint már említettük, a hitelkártyákat (elektronikus pénzt) és egyéb megbízási formákat. A hitelpénz alapvető származékos termékeinek megjelenése és fejlődése a banktechnológia fejlődésével összefüggésben egyre nagyobb hatást gyakorol a monetáris rendszerre.
2. FEJEZET A HITELPÉNZ SZÜKSÉGESSÉGE A GAZDASÁGBAN
KAZAHSZTÁN.
2.1. A hitelpénz szerepe a piacgazdaságban.
A kazahsztáni piacgazdaságban megmásíthatatlan törvény, hogy a pénznek állandó forgalomban kell lennie, folyamatos forgalomba kell hozni. Az átmenetileg felszabaduló forrásokat azonnal a hiteltőke-piacra kell felhalmozni, hitel- és pénzintézetekben felhalmozni, majd hatékonyan beindulni az üzletbe, el kell helyezni a gazdaság azon ágazataiba, ahol további tőkebefektetésekre van szükség.
Hitel- a Kazah Köztársaság piacra való átmenetével összefüggésben a kölcsöntőke mozgása sürgősségi, visszafizetési és fizetési alapon történik. A hitel fontos funkciókat lát el a piacgazdaságban.
Először is, a hitelezés történelmileg lehetővé tette a társadalmi termelés jelentős kiterjesztését az adott országban rendelkezésre álló készpénzmennyiséghez képest.
Másodszor, a hitel újraelosztó funkciót tölt be. Neki köszönhetően a magánmegtakarítások, a vállalkozások nyeresége, az állami bevételek kölcsöntőkévé alakulnak, és a nemzetgazdaság jövedelmező szféráiba kerülnek.
Harmadszor, a hitel segít megtakarítani a forgalmazási költségeket. Fejlődése során megjelennek a bankszámla- és betéthasználati módok (hitelkártyák, különféle számlatípusok, letéti igazolások), a készpénz nélküli forgalom kiugró növekedése, a pénzáramlások felgyorsulása.
Negyedszer, a hitel a tőkekoncentráció és centralizáció felgyorsítását tölti be, és aktívan használják a versenyben,
megkönnyíti a cégek felvásárlásának és egyesülésének folyamatát.
A pénzforgalomnak különféle rendszerei léteznek a világon, amelyek történelmileg alakultak ki, és amelyeket az állam törvénybe foglal. Kazahsztán monetáris rendszerének legfontosabb elemei a következők:
1) az a nemzeti pénznem, amelyben az áruk és szolgáltatások árait kifejezik;
2) hitel- és papírpénzrendszer, különféle érmék, amelyek
törvényes fizetőeszköz a készpénzforgalomban;
3) a pénzkibocsátás rendszere, i.e. törvényi végzés
pénz forgalomba hozatala;
4) a pénzforgalom szabályozásával megbízott állami szervek.
A forgalomban lévő pénz típusától függően a pénzforgalmi rendszerek két fő típusát különböztetjük meg:
1) fémpénz forgalmi rendszerei, amikor teljes értékű arany- és (vagy) ezüstérmék vannak forgalomban, amelyek a pénz minden funkcióját ellátják, és a hitelpénz szabadon cserélhető pénzfémre (érmében vagy tuskóban);
2) a hitel vagy papírpénz forgalmi rendszerei, amelyek nem válthatók aranyra, és magát az aranyat is kiszorították a forgalomból.
Mind a papír-, mind a hitelpénz kibocsátását az állam monopolizálta a modern körülmények között. Az állam tulajdonában lévő Kazah Köztársaság Nemzeti Bankja időnként a pénzmennyiség növelésével, többletérték táblák kibocsátásával próbálja kompenzálni a készpénz-megtakarítások hiányát.
Pénzbeli támogatás- az áruk és szolgáltatások nemzetgazdasági mozgását biztosító készpénzes és nem készpénzes vásárlási és fizetési eszközök összessége, amely a magánszemélyek, az intézménytulajdonosok és az állam rendelkezésére áll. A pénzkínálat szerkezetében megkülönböztetik az aktív részt, amelybe a ténylegesen a gazdasági forgalmat szolgáló pénz tartozik, és a passzív részt, amelybe a pénzmegtakarítások, számlaegyenlegek tartoznak, amelyek potenciálisan elszámolási alapként szolgálhatnak.
Pénzforgalom- pénzmozgás készpénzes és nem készpénzes formában, az áruk értékesítését, valamint a nem áru jellegű kifizetéseket és elszámolásokat szolgálja a gazdaságban. Ennek megfelelően a monetáris forgalomban belül megkülönböztetik a készpénzforgalmat és a nem készpénzes formában történő pénzmozgást.
Készpénzforgalom- a készpénz mozgását ábrázolja bankjegyek, váltóérmék és papírpénzek (kincstárjegyek) formájában.
Készpénz nélküli forgalom- pénzmozgás az ügyfélszámlákon. A készpénz nélküli fizetés formái nagyon sokfélék lehetnek. Függnek az egyes országok történelmi és gazdasági sajátosságaitól, a hitelrendszer sajátosságaitól, az elektronikus kommunikáció fejlettségi fokától, a banki szolgáltatások számítógépesítésétől. A legelterjedtebb csekkek, akkreditívek, hitelkártyák, átutalások, igazolások, váltók, igazolások.
A készpénz és a nem készpénzforgalom között kapcsolat van: a pénz folyamatosan mozog a monetáris forgalom egyik szférájából a másikba. A készpénz biztosítja az embernek azt a kényelmet, amely azzal jár, hogy a vásárláshoz szükséges pénzeszközök a zsebében vannak, és nem kell minden vásárláskor bankba mennie.
A pénz készpénzben tartása megfosztja az embert attól a lehetőségtől, hogy betéti kamatot kapjon. Ezért mérlegelni kell a készpénz előnyeit és hátrányait, és el kell döntenie, hogy mennyi készpénzre van szüksége.
2.2. A Kazah Köztársaság modern hitelrendszerének felépítése.
A modern kreditrendszer a piacgazdaság funkcionális alrendszere, amely közvetíti a gazdasági rendszerben a tőkeképzés folyamatait, valamint annak mozgását a gazdaság alanyai és ágazatai között. Azt is meg kell jegyezni, hogy a monetáris rendszer fokozatosan monetáris rendszerré alakult át, amikor a hitelpénz és származékai dominálnak a belső forgalomban.
A világgyakorlat szerint a kreditrendszer a következőket tartalmazza:
1. séma. A Kazah Köztársaság kreditrendszerének felépítése.
Központi bank (nemzeti) bank- pénzkibocsátással (emisszió - latin emissio szóból - kibocsátás), új pénz forgalomba hozatalával, állampapírok vételével és eladásával, a kereskedelmi és takarékpénztárak hiteltartalékának szabályozásával foglalkozik.
A Kazah Köztársaságban a bankszektor- a „Kazah Köztársasági bankokról és banki tevékenységekről” szóló törvény szerint: a nemzeti bank az állam központi bankja, ez a bankszektor első szintje. Intézményei - irodái, kirendeltségei - minden régióban, régióban, városban létrejöttek. A bankszektor egységes bankrendszert alkot a közös valuta "tenge" és
tartalék rendszer funkcióinak ellátása;
Az összes többi bank másodlagos bank, a következőkre osztva:
kereskedelmi- ezek a bankok jogi személyek és magánszemélyek felhalmozási forrásaiból képzett tőkére épülnek. a bankok közvetlen banki hitelezést végeznek;
beruházás- Hitelek kiadása tőkeépítéshez;
innovatív - kölcsönök kiadása új technológiákhoz és berendezésekhez;
megtakarítás- letét;
jelzálog- mezőgazdasági vállalkozóknak szánják. Ingatlanfedezetű kölcsönök kibocsátása. A bankszektort a hivatalos bankokon kívül nem banki intézmények is végezhetik (1. séma).
Azokat a műveleteket, amelyek bevételt termelnek a bank számára, aktívnak, a pénztőkével kapcsolatos műveleteket pedig passzívnak nevezzük. A modern hitel- és bankrendszer több konvencionális formából áll, amelyek közötti különbségeket az aktív és passzív működésük sajátosságai határozzák meg.
Kazahsztán hitelrendszerének új struktúrája egyre jobban tükrözte a piacgazdaság igényeit, közeledik az iparosodott országok hitelrendszerének modelljéhez, fokozatosan alkalmazkodva az új gazdasági reformok folyamatához.
A hitelrendszer szerkezetének fenti háromszintű sémája a legtöbb iparosodott országra jellemző, különösen az Egyesült Államokra, Nyugat-Európára és Japánra. Az egyes kapcsolatok fejlettségi fokát tekintve azonban az egyes országok jelentősen eltérnek egymástól. Az Egyesült Államok legfejlettebb hitelrendszerét, az iparosodott országokat ez vezérli hiteleik kialakítása során
rendszerek. Minden országnak azonban megvannak a maga sajátosságai.
Jelenleg minden piacgazdasági ország magasan fejlett monetáris és hitelrendszerrel rendelkezik. A hitelpénz és származékai szintén nemzetközi hitelrendszereket alkotnak, bár távolról sem olyan fejlettek, mint a nemzeti rendszerek. Miután mindenhol létrejöttek, a monetáris-hitel kapcsolatok elkezdenek fejlődni.
Így a monetáris és hitelrendszer irányítja a pénzpiacok fejlődését, tőkét képez, és megszervezi annak áramlását a gazdaság egyik szektorából a másikba, megteremti és meghatározza a befektetési klímát és befolyásolja a befektetési tevékenységet, meghatározza a pénzforgalom játékszabályait. . A monetáris - hitelmechanizmus olyan rendszer, amely nagymértékben meghatározhatja a termelés szerkezetét és az aggregált keresletet, közvetlenül befolyásolva a gazdasági egyensúly összetevőit.
Az új kreditrendszer kialakításának folyamata még tart, mondjuk nem
simán ahogy szeretnénk, bár vannak pozitívumok is
elmozdulások, de az orosz állampolgárok különböző hitel- és pénzintézetekbe vetett bizalma, amely az úgynevezett „vad” kapitalizmus hajnalán aláásott, sok kívánnivalót hagy maga után. Ez idő alatt minden kapcsolatában feltárultak bizonyos hiányosságok: kis bankok, biztosítótársaságok, befektetési alapok folyamatosan alakulnak és léteznek. A kereskedelmi bankok főként rövid lejáratú hitelezési műveleteket folytatnak, forrásaikat alul fektetve az iparba és más szektorokba. Ezért Kazahsztán hitelrendszerének számos aspektusa további fejlesztésre szorul, a stabil és hatékony hitelrendszer megteremtése Kazahsztán gazdaságának reformjának egyik legfontosabb feladata.
2.3. Hitelpénz javítása.
A hitelpénz megjelenése és későbbi fejlődése a kapitalizmus kialakulásának és fejlődésének szükséges összetevőjévé vált. A kapitalizmus az egyszerű árutermelésből és kereskedelemből nőtt ki, amelyen belül már kialakult és működött egy fémes monetáris rendszer, ahol az arany régóta és sikeresen látta el a pénz funkcióit.
Az egyszerű árutermelésből kinőtt kapitalizmus ezt a termelést és a rá jellemző pénzrendszert egyaránt a társadalmi fejlettség magasabb szintjére emeli. A javak forgalmát a kapitalizmus korában felváltja a tőke áramlása, ami számos fontos gazdasági következménnyel jár.
Először is, a tőke körforgása sokkal erősebb gazdasági kapcsolatokat hoz létre a társadalom tagjai között, mint a kereskedelem által létrehozottak – a társadalomban minden gazdasági tevékenység, legyen az termelés vagy kereskedelem, a tőkemozgás elemévé válik.
Másodszor, mivel a tőke cirkulációja alkotóelemeinek időbeli kölcsönhatása, a pénzmozgás e körforgás részeként elsősorban a hitelügyletek sorrendjében valósul meg. A hitel a pénzmozgás meghatározó formájává válik.
Harmadszor, ahogy a tőke áramlik, értéke nő. Ezért annak a pénznek, amely ezt az értéket fejezi ki, és benne van a mozgásában, képesnek kell lennie arra is, hogy idővel növelje értékét.
Negyedszer, azáltal, hogy minden termelési tényezőt áruvá alakít, és a tőke alkotóelemeivé teszi, a kapitalizmus árukká és pénzzé alakítja át őket, kifejezve ezen alkotóelemek és a tőke egészének értékét.
A kapitalizmus alatti gazdasági kapcsolatok erőssége lehetőséget teremt a szimbolikus pénz működésére, amelynek nincs saját értéke. A tőke folyamatos mozgása monetáris formájából nagy mobilitást, gyors mozgásképességet kíván meg anélkül, hogy értékét elveszítené, és a reáltőke értékének növekedése szerint folyamatosan növekedne. A hitelügyletek túlsúlya, a pénz áruvá alakulása is bizonyos követelményeket támaszt a pénzzel szemben.
Mindezeket a követelményeket kielégíti a kapitalizmusban fokozatosan fejlődő, önálló értékkel nem rendelkező hitelpénz, amely a társadalmi-gazdasági kapcsolatok erőssége miatt válik lehetővé. A legtöbb hitelpénz kamatozott, ezért értékük idővel nőhet. Mivel a hitelpénz szimbolikus, a megfelelő működéshez állami garancia szükséges.
A hitelpénzek normális működéséhez szükséges a létezésük és a velük való működésük szabályainak legalizálása. A hitelpénz stabilitásának jogi támogatása mellett nagy jelentőséggel bírt a hitelpénzek bankjegyek és aranyra történő betétek formájában történő konvertálhatóságának elvének hosszú ideig tartó működése.
Hitelpénz A pénz egy új osztálya, amely megfelelően tükrözi a tőke értékét, és nem csak minden pillanatban, hanem mozgásában, ennek az értéknek a növelésének folyamatában. A hitelpénznek három fő formája van: váltó, bankjegy és betétpénz. A betétpénzen alapuló elszámolások fejlődése és fejlesztése a betéti pénz származékos formáinak megjelenéséhez és elterjedéséhez vezetett: csekkek, hitelkártyák és elektronikus elszámolási eszközök.
A hitelpénz fejlesztése és javítása a bankrendszer és a pénztőke mozgásának fejlesztésének, javításának szerves részeként történik. A letéti pénz, mint a hitelpénz legmagasabb formája, a legteljesebben és leghatékonyabban látja el a pénztőke funkcióit, és fokozatosan kiszorítja a monetáris rendszerből a természetes pénzt arany formájában.
KÖVETKEZTETÉS
Ebben a kurzusmunkában a hitelpénzeket, azok lényegét és főbb típusait vették figyelembe. Az elvégzett munka eredményeként a következő következtetést vontam le.
A kazahsztáni kereskedelmi és monetáris kapcsolatok fejlődésével a halasztott fizetéssel történő értékesítés egyre nagyobb fejlődést nyer, míg az áruvásárláshoz olyan adósságkötelezettség is társul, amely egy bizonyos időszak után készpénzes fizetést garantál. A vevő és az eladó között adósságviszony keletkezik, amelyben a törlesztésig vannak. A pénzbeli kötelezettségek kifizetésére használt pénz fizetőeszközként szolgál.
A fizetési kapcsolatok fejlődését a technológia és a fizetési technológia folyamatos fejlesztése kíséri. A postai és távirati átutalásokat elektronikusra váltják. Az elektronikus technológiák alapján megjelennek a plasztikkártyás elszámolások. A modern fizetési rendszerek elektronikus kommunikációs eszközök használatán alapulnak. Ez hozzájárul a gyorsabb fizetéshez a csökkentett munkafolyamat alapján.
A tanulmányban feltárták a hitelpénz szerepét Kazahsztán gazdaságában, mivel a hitelpénz fejlesztése és javítása a bankrendszer és a pénztőke mozgásának fejlődésének, javításának szerves részeként történik. A letéti pénz, mint a hitelpénz legmagasabb formája, a legteljesebben és leghatékonyabban látja el a pénztőke funkcióit, és fokozatosan kiszorítja a monetáris rendszerből az arany formájában megjelenő természetes pénzt.
Ma a gyakorlatban az árukat ideális esetben nem az arannyal, hanem a hitellel és a papírpénzzel azonosítják, amelyeknek az arannyal való kapcsolata megszakadt, mivel megszűnt a nemesfémre való szabad cseréje. A hitel és a papírpénz ma az egyetemes megfelelője. Ugyanakkor az értékjelek pénzként való használata bizonyos árujellemzőket ad nekik: megveszik és eladják, árura cserélik, de a pénzt megfosztják az áru fő tulajdonságától - saját értékétől. A hitel- és papírpénz értékmérőként szolgál.
Így a pénz kitöltése, saját értéke az adott ország fejlettségi szintjétől, gazdasági életének állapotától függ.
A hitelpénz, amely pusztán szimbolikus pénz, hatékony működéséhez állami garanciát igényel. Ilyen biztosítékot a váltó és bankjegy kibocsátására és forgalomba hozatalára, valamint a betéti műveletek lebonyolítására vonatkozó szabályokra és eljárásokra irányadó állami törvények megléte miatt nyújtanak, amelyek különösen a bankjegyek megsértéséért való felelősséget írnak elő. ezeket a törvényeket, szabályokat és eljárásokat.
BIBLIOGRÁFIA
1. Törvény "A bankokról és a banki tevékenységekről a Kazah Köztársaságban".
2. Akpeisov B. A lakosság betétei és védelme // Kazahsztán bankjai. 2000.
3. Bankügy / Szerk. Dr. közgazdász. Nauk G.S. Seitkasimov. - Almati.
4. Bankügy / Szerk. Lavrushina O.I. - M., 2002.
5. Bankügy: Tankönyv - 2. kiadás, átdolgozott. és további / Szerk. O.I.
Lavrushin. - M .: Pénzügy és statisztika, 2000-272 p.
6. Bankügy: Tankönyv - 4. kiadás, átdolgozott. és további / Szerk. prof. AZ ÉS.
Kolesnikov, prof. L.P. Krolivetskaya. - M .: Pénzügy és statisztika. 2000
7. A Kazah Köztársaság Polgári Törvénykönyve.
8. Pénz, hitel, bankok: Tankönyv / Szerk. Levelező tag A Kazah Köztársaság Tudományos Akadémia, prof. G.S.
Seitkasimov. - Második újratervezve. és kiegészítve. kiadás. - Almati:
Közgazdaságtan, 2000 - 432p.
9. Pénz, hitel, bankok: - Almaty, 2003 - 162p.
10. Kantselembaum E.S. A bankbetét lényegének kérdéséhez. //Pénz
és hitel, 2001 - 4 - p. 75-76.
11. Közgazdaságtan tantárgy: Tankönyv / Szerk. B.A. Raisberg. M .: INFRA-M, 2001.
12. A közgazdaságtan tantárgya: Tankönyv / Összesen alatt. szerk. Chepurina M.N.,
Kiseleva E.A. Kirov: ASA, 2003.
13. Szerk. prof. N.F.Samsonova. Pénzügy, pénzforgalom és hitel:
Tankönyv / M .: INFRA-M, 2001.
14. Melnikov V.D., A pénzügy alapjai. Tankönyv. - Almaty: LLP
LEM Kiadó, 2005, 192-2002, 386-411.
15. Általános pénz- és hitelelmélet: Tankönyv egyetemek számára. / Szerk. E. F.
Zsukov – 2. kiadás. átdolgozva és add hozzá. - M .: Bankok és tőzsdék, UNITI, 2002.
16. Seitkasimov G.S. Banki szolgáltatások - Almati; Karzhi – Karazhat, 2001
17. Seitkasimov G.S. Pénz, bankok, hitel. -Almaty: Gazdaság 20035.
18. Chekmaeva E.N. A bankközi hitelpiac és szabályozása /
Pénz és hitel. 2004.5-6. val vel. 68-71.
A pénz megjelenése a munka eredményeinek állandó cseréje iránti igény megjelenésével függ össze, a társadalom szükségletei következtében. A társadalomnak szüksége volt egy univerzális megfelelőre bizonyos áruk formájában a csere érdekében. A kezdeti szakasz az áru, a második szakaszban az arany, a harmadik szakaszban a papír- vagy hitelpénzre való átállás jellemezte. A monetáris valuta társadalomban való működésének modern szakasza a készpénzigény fokozatos kiszorítása a forgalomból az elektronikus fizetési módok által. A pénz megjelenésének okai eredendő jelentésükhöz köthetők: mint cserélendő entitás; mint önálló csereértékkel rendelkező jelenség; mint a munka materializált mértéke. A pénz „olyan áru, amelyet egy másik árura kell cserélni”. Az univerzális fizetőeszközök megjelenésének számos oka lehet: az egyszerű kezelhetőség, és ezzel összefüggésben a nyilvános elismerés, a nélkülözhetetlenség (aranyhoz képest), a hiány opcionális aranyegyenértékkel való fedezésének lehetősége, valamiféle kohézió . A pénz megjelenésének fő okának az emberi társadalom állandó törekvését kell tekinteni, hogy egyszerűsítse és maximalizálja működésének kényelmét. Jelenlegi stádiumban az adásvételi ügyletek korszerű pénzzel javulnak, nem állnak meg, új lendületet vesznek. A hitelviszonyok a pénz új formáinak keresésének okaivá válnak.
A cserekereskedelem kényelmetlen alkalmazásának oka a pénz megjelenésével függ össze. A cserekereskedelemben szinte lehetetlen közös objektív mérőszámot találni a cseretárgyak értékére. Ez a barter csereszabványának hiányával magyarázható. Ezenkívül a legtöbb esetben a bartercsere nem minden résztvevője alkalmas a javasolt termékre (vagy szükségük van rá!?). Az emberek ezt a fajta számítást elég egyértelműen mondják: "szappanra varrt csere" vagy "nadrág nélküli váltás". Kétségtelenül van itt némi igazság. A következő egyszerű ok egy meglehetősen egyszerű tény: nagyon kevés a hosszú távú tárolásra szolgáló tárgy, vagy olyan, amely idővel nem veszíti el eredeti értékét. A bankjegyek megjelenésének okai között szerepel az árucsere és mindenféle fizetés, az áruk értékének meghatározása és az érték megőrzése univerzális eszközzel. A pénz a legkevésbé sérülékeny, természetes környezetben nem bányászható ((nem fekszik), vagyis értékes), kompakt, részekre bontható, a legnehezebben hamisítható (vitatható! ). A pénztőke az oka annak, hogy a megélhetési gazdaságról a társadalmi munkamegosztáson alapuló árutermelésre kell áttérni. A fizetőeszközök segítségével kapcsolatok épülnek ki az emberek között. A közösség tagjai könnyen összeállíthatják a cserearányokat, feltéve, hogy a teljes egyenértéket meghatározzák. Ezen az alapon alapul az „ár” fogalma, valamint a „relatív érték” fogalma. Kölcsönös függőségük nyilvánvaló. A pénz egy különleges áru, egy etalon, egy skála az összes többi áru értékének kifejezésére.
Az elektronikus valutát nem szabad alábecsülni. "Digitális pénz", intelligens kártyák - számítógépes chippel ellátott kártyák, amelyek információkat tartalmaznak a számlán lévő pénzeszközök egyenlegéről. Ezt a kártyatípust személyi kód védi. Ez a fő oka az elektronikus pénz kényelmének és széles körű elterjedésének. Ezenkívül ez a funkció megakadályozza a lopást, összehasonlítva a hagyományos pénzzel. A „digitális pénz” személyre szabása növeli az ilyen valuta biztonságát, és ezáltal növeli a keresletet és az elosztást. Összefoglalva bátran kijelenthetjük, hogy a valuta megjelenése és elterjedése nem vezet a javak és szolgáltatások fogyasztásának növekedéséhez a társadalomban. A fogyasztási termék három tényező – munka, föld és tőke – kombinációjának és egymásra hatásának eredménye. Kétségtelen, hogy az univerzális fizetőeszköz megjelenése rendkívül pozitív „következményekkel” jár. A pénztőke funkciói bizonyos előnyökhöz vezetnek:
A pénz jó eszköz, amely javítja az életminőséget. Önmagukban nem okoznak kárt. Fontos, hogy kinek a kezében van a hangszer, hogy jót vagy rosszat csináljon!
Csak a pénzverde tud pénzt teremteni kereskedés nélkül.
