A különféle hitelek megszerzése a bankintézetekben meglehetősen népszerű eljárás sok magánszemély vagy jogi személy körében. Bármilyen hiteligénylés előtt minden potenciális hitelfelvevőnek fel kell mérnie pénzügyi lehetőségeit, és meg kell győződnie arról, hogy a kamat megfelelően lett kiszámítva. Célszerű önállóan kitalálni, hogyan kell kiszámítani a kölcsön teljes költségét, hogy pontosan tudjuk, mi ez a mutató.
Ezenkívül ajánlatos összehasonlítani a különböző bankok ajánlatait és feltételeit a legoptimálisabb lehetőség kiválasztásához. Fontos figyelembe venni, hogy sok hitelre van szükség biztosítás megvásárlásához vagy további díjak fizetéséhez.
A CPM kiszámítása leggyakrabban az interneten elegendő mennyiségben elérhető speciális számológépekkel történik. Használatuk nagyon egyszerű, hiszen csak az alapvető információkat kell megadni a kölcsönről, ami után egy automatikus számítás történik. A következő típusú számológépek léteznek:
Ha nincs lehetőség vagy kívánság az automatikus és kényelmes programok használatára, akkor megengedett a számítás elvégzése, amelyhez egy szabványos és érthető képletet használnak a kölcsön teljes költségének kiszámításához.
ahol di az a dátum, amikor az i-edik befizetést kell teljesíteni; d0 - az első kölcsönfizetés időpontja; n a fizetések száma a kölcsön teljes futamideje alatt; ДПi - egy bizonyos i fizetés meghatározott összege, amely a fizetési ütemezésben tükröződik; CPM - közvetlen, és csak éves százalékban kell tükröződnie.
Ha vannak kétirányú fizetések, akkor azokat különböző előjelekkel kell jelölni a képletben. Az a tény, hogy ha a hitelalapot magának a hitelfelvevőnek fizetik ki, akkor a mínusz jelet használják, és amikor fizeti az adósságot és a kamatot, akkor az összes értéket pluszjellel fejezik ki.
Így a hitel teljes költségének kiszámításának képlete világos és könnyen használható, így minden hitelfelvevő pontosan kiszámíthatja a számára szükséges mutatókat. A számítási folyamat során fontos, hogy minden további kifizetés, amely magában foglalja a közjegyzői dokumentumok elkészítésének jutalékát vagy költségeit, az induló befizetéshez legyen hozzárendelve.
Fontos megérteni, hogy mit tartalmaz ez a mutató, mivel csak akkor lesz helyes a hitel teljes költségének kiszámítása. A következő elemeket tartalmazza:
Így a CPM-et helyesen kell kiszámítani, és ehhez pontosan tudnia kell, hogy milyen költségeket kell tartalmaznia ebben a mutatóban.
A következő költségeket nem tartalmazza a kölcsön teljes költsége:
A kölcsönszerződés gyakran kimondja, hogy a hiteldíj típusa a hitelfelvevő egy adott kérdésben hozott döntésétől függ.
Ebbe beletartozik a folyószámlahitel limit vagy a hitelösszeg futamideje, valamint a futamidő alatti kifizetések felosztásának konstrukciója. Ebben az esetben a számítást úgy végezzük, hogy figyelembe vegyék a maximálisan lehetséges hitelösszeget.
A számítás meglehetősen hosszú időt vehet igénybe, mivel sok különböző kifizetést és kiadást kell figyelembe venni. Ezenkívül figyelembe kell vennie, hogy pontosan mi befolyásolja egy adott hitel teljes költségét.
Ez a következő tényezőket foglalja magában:
Maga a kölcsönzött forrásokat biztosító hitelintézet köteles a kölcsönszerződéssel együtt a hitelfelvevőnek átadni a kölcsön teljes költségére vonatkozó információkat. Ezenkívül egy ütemezést is továbbítanak, amely szerint a kölcsön visszafizetését teljesítik.
Ha valamilyen okból a kölcsön visszafizetése során különféle módosításokat hajtanak végre a hitelszerződésen, akkor a teljes költséget újraszámolják, és figyelembe veszik a már korábban teljesített kifizetéseket. Magának a megállapodásnak fel kell tüntetnie, hogy a hitelfelvevőt hogyan értesítik a kölcsön teljes költségének változásáról.
Erről a mutatóról a szerződés közvetlen aláírása előtt tájékoztatni kell az ügyfelet, hogy pontosan megértse, mekkora összeget kell neki fizetnie a kölcsönből.
Ha a teljes költséget önállóan számítják ki, akkor fontos a számítás helyes elvégzése, de nagyon gyakran a hitelfelvevők durva hibákat követnek el, aminek következtében az információ torzul. A népszerű hibák a következők:
Így a kölcsön teljes költségének kiszámítása olyan folyamatnak minősül, amelyet minden hitelfelvevő önállóan végrehajthat, és ehhez speciális internetes számológépeket vagy képletet használhat. Ebben az esetben a bank maga köteles kiszámítani és a kapott értéket a hitelfelvevő rendelkezésére bocsátani.
A kölcsönszerződés tartalmazza azokat a feltételeket, amelyek mellett a hitelfelvevő hitelt vesz fel, és vállalja annak visszafizetését. Az olyan fontos rendelkezések mellett, mint az összeg, a használati kamat, a futamidő, a fizetés időpontja és a havi törlesztőrészletek összege, a kölcsönadó köteles értesíteni az ügyfelet a kölcsön teljes költségéről (CPC). Ez a mutató lehetővé teszi, hogy átfogó képet kapjon, és megértse, mennyibe kerül egy hitel egy adott banktól, valamint összehasonlíthatja, hol jövedelmezőbb azt felvenni.
Az UCS koncepciója Oroszországban először 2008-ban jelent meg. Az Orosz Föderáció Központi Bankja utasításával kötelezte a hitelintézeteket, hogy a szerződés aláírása előtt teljes körűen tájékoztassák az ügyfelet a kifizetések összegéről. Később, 12.21. 2013-ban elfogadták az FZ-353-at, amely szabályozza a fogyasztási hitelek kibocsátását. Célja a fogyasztóvédelem biztosítása a hitelezés átláthatóbbá tételével. Ebből kifolyólag a törvény 6. cikkelye arra kötelezte a bankokat, MFO-kat és zálogházakat, hogy tájékoztassák ügyfeleiket a hitel megszerzésének és törlesztésének várható költségeiről.
A 6. cikk első része megállapítja, hogy a CPM-re vonatkozó információkat el kell helyezni:
A számítás eseti alapon történik. Ez figyelembe veszi:
A számítások során nem veszik figyelembe a kötbéreket és kötbéreket, pénzeszközök kifizetésének, devizaügyletek jutalékát, kártya újrakibocsátását, zálogjognak nem minősülő ingatlanok biztosítását.
Így a CPM a fogyasztási kölcsön igénylésekor ismert összes fizetés gyűjteménye. Más szóval, ez a hitelfelvevő túlfizetésének hozzávetőleges összege, százalékban kifejezve. Miért jelzésértékű? Mert változhat az eredeti feltételektől való eltérés esetén: csökken, ha a kölcsönt határidő előtt törlesztik, vagy növekszik, ha a szerződés teljesítése során fizetési késedelmi kötbéreket és egyéb szabálysértéseket fizetnek.
Így például 2018 első negyedévében a Sberbanknál felvett fogyasztási hitel a hitelfelvevőnek kerül:
A bankok és más pénzügyi szervezetek által használt PSK kiszámításának képletét az FZ-353 6. cikkének 2. része tartalmazza. Ugyanakkor a hitelezőket az Orosz Föderáció Központi Bankja által negyedévente a fogyasztási hitelek minden kategóriájára meghatározott mutató vezérli a hitelpiac elemzésével. A kapott eredmény legfeljebb egyharmadával haladhatja meg a piaci átlagot.
Úgy néz ki:
FKR = i x BWP x 100,
ahol i a bázisidőszak kamata, NWP pedig az ilyen időszakok száma.
A bázisidőszak a fizetési ütemterv által meghatározott időintervallum. Ha vannak benne intervallumok:
A CPM képlet segítségével történő kiszámításához meg kell találnia az i értékét - a BP-arányt. Ehhez egy összetett matematikai egyenletet alkalmaznak számos mutatóval:
Felhasznált paraméterek:
Annak érdekében, hogy ne végezzen manuális számításokat, használhatja az Excel programot. Ehhez írja be az adatokat a táblázatba:
Minden összeg a jóváírási időszak cash flow-jaként kerül bemutatásra. A kifizetések havi bontásban vannak ütemezve, kiemelve a kamatokat és a kölcsön törzsét. Az utolsó oszlop a havi hitelegyenleg. Az i értéket az IRR függvény segítségével határozzuk meg.
Mivel a sok fizetésű hosszú lejáratú hiteleknél az UCI-t nehéz kiszámítani, a hitelfelvevő egy másik, egyszerűsített képletet használhat:
Legenda:
Mint látható, ebben az esetben minden sokkal egyszerűbb. A kölcsön költsége néhány másodperc alatt kiszámítható, de az eredmény hozzávetőleges lesz.
UCS számítása hitelkártyával
A hitelkártyák más hitelezési mechanizmuson működnek – folyószámlahitel. Ez azt jelenti, hogy a hitelfelvevő szükség szerint használja fel a pénzt a megadott összegen belül. A 353-as szövetségi törvény 7. cikkének 15. része kimondja, hogy a fizetési ütemezés nem vonatkozik a limittel történő kölcsönzésre. Ezért a számítás során az említett törvény 6. cikkének 7. része alapján kell eljárni, és a számítást a következőkre kell alapozni:
Mindenesetre a túlfizetések teljes összegének valós értéke eltér az előzetes végösszegtől.
Számítsuk ki például egy MFO-ban a rövid lejáratú hitelezéshez nyújtott hitel teljes költségét.
Kiinduló adatok:
A kamat és a tőketörlesztés egy fizetésben történik, ami azt jelenti, hogy 10 napot veszünk bázisidőszaknak.
Megtaláljuk a kölcsön kamata összegét:
20 000 RUB x 1,5% x 10 nap = 3000 rubel.
A szerződés szerinti kifizetések teljes összege ( DP k):
20 000 RUB + 3000 dörzsölje. = 23 000 RUB
Most meghatározhatja az alapkamatot (i). Paraméter e k nem lesz benne az egyenletben, mivel a kölcsönt egyszeri törlesztéssel fizetik vissza. Továbbá a kiindulási adatokat helyettesítve matematikai számításokat végzünk, hogy megtaláljuk az i értékét. Ez egyenlő 0,15-tel.
Az FKR megtalálásához szükséges képlet használatához ismernie kell az NWP-t. Ehhez az év napjainak számát el kell osztani a kölcsön futamidejével:
365 nap: 10 nap = 36,5 - a bázisidőszakok száma egy évben.
Helyettesítse be az eredményeket az UCS képletbe = i x NWP x 100:
PSM = 0,15 x 36,5 x 100 = 547,500% évente.
Az eredmény azt mutatja, hogy a hitelfelvevőnek mennyit kell fizetnie a hitelezőnek a mikrohitel igénybevételét követő 10 napon belül. 2018.01.01-től az MFO-k és a zálogházak esetében a CPC határértékei a futamidőtől, a biztosítéktól és az összegtől függően évi 42,829-819,423% tartományban kerültek megállapításra. Ez sok a bankokhoz képest.
Például 1,5 millió rubel kölcsön. 15 éves időtartamra a Sberbank hitelfelvevőjének költsége:
Az egyéni kamatok 12,48 és 26,09 százalék között változhatnak a program és a hitelfeltételek figyelembevételével.
A származtatott CPM értékkel rendelkező szerződés kézhezvételét követően a kölcsönvevő nem köteles azt egy percben aláírni. A 353-as szövetségi törvény 7. cikke értelmében 5 munkanap áll rendelkezésére, hogy megismerkedjen a kölcsön feltételeivel.
Ha az ajánlat nem felel meg neki, minden következmény nélkül megtagadhatja a dokumentum aláírását. Ezenkívül kérheti az UCI újraszámítását számára a kölcsön lejárat előtti visszafizetése esetén. Ezt a kölcsönadó az ügyfél kérésére köteles megtenni. Ellenkező esetben panaszt nyújthat be a Rospotrebnadzorhoz vagy az Orosz Föderáció Központi Bankjához.
A kalkulátor automatikusan megadja, hogy mennyit fizetett túl pénzben és százalékban. Módosíthatja a kölcsön futamidejét, összegét, kamatlábat a legjövedelmezőbb opció kiválasztásához. Több hitelező ajánlatának áttekintése után könnyen eldöntheti, hogy kivel fog dolgozni.
Először is vannak olyan kifizetések, amelyek nem szerepelnek a CPM-számításban. Ezek a szerződés teljesítése során keletkeznek, és előre nem ismerhetők meg. Ezenkívül a számítás nem veszi figyelembe a végtörlesztést, a bírságokat, a kötbéreket. Kérdezze meg a bankot, hogy mit és mikor fizetett. Másodszor, a járadéknál a havi törlesztőrészlet jelentős része kamatra, és csak a törlesztési időszak végén esik, éppen ellenkezőleg, a kölcsön törzsére. Az FKR tényleges összege kis mértékben eltérhet a szerződésben megállapított összegtől. Ennek oka lehet az ütemezés sajátosságai, amikor a tőketartozás feltételei vagy mennyisége, vagy mindkét értéke az utolsó fizetés időpontjára tolódik el. Lehetetlen előre kiszámítani a CPM-et járadékfizetés esetén, mivel az havonta változik.
"Átláthatóbbá" váltak a hitelfelvétel feltételei - a jegybank megtiltotta a pénzintézeteknek, hogy "keményített" jutalékokat és egyéb trükköket alkalmazzanak a hitelfelvevők bevonzására. A hitelszerződés aláírása előtt az ügyfélnek ismernie kell a kölcsön teljes költségét.
A kölcsön teljes költsége (CCC) az az összeg, amelyet a hitelfelvevő fizet az adósság és a kölcsön banki szolgáltatásával kapcsolatos kifizetések visszafizetéséért. Ezt az értéket százalékban számítják ki, és a kölcsön költségének valós, nem formális növekedését tükrözi. A „hitel összköltsége” kifejezés 2008-ban került használatba, az „effektív kamatláb” kifejezés helyére.
A Központi Bank kötelezte a pénzügyi szervezeteket, hogy a kölcsönszerződésben rögzítsék a CPC-t. Az érték a dokumentum első oldalán a jobb felső sarokban jelenik meg.
A Központi Bank utasításai szerint a kölcsön teljes költsége tartalmazza:
1. A szerződés teljesítésével és teljesítésével kapcsolatos kifizetések:
2. A szerződés feltételeiből eredő kifizetések:
Elemek dekódolása:
A számítás során a különböző irányú pénzáramlásokat különböző matematikai előjelekkel veszik figyelembe. Hitelforrások megszerzése "-" jellel, hitel törlesztése, kamatfizetés, jutalék és biztosítás "+" jellel.
Az FKR számítás nem tartalmazza: %201.jpg)
1. Az ügyfél kötelezettségeinek elmulasztásából eredő kifizetések:
2. A hitelfelvevő jogszabályi követelmények teljesítésével kapcsolatos költségei (OSAGO).
3. A kölcsönszerződésben meghatározott kifizetések, amelyek feltételei/értéke magától az ügyféltől függ:
Az FKR manuális kiszámítása meglehetősen nehéz, így követheti az egyszerű utat, és használhatja az online számológépet. A számítási program figyelembe veszi a hitelszerződés összes feltételét, és számításokat végez a Központi Bank jóváhagyott képlete szerint.
Példa. Egy banki ügyfél céltáblát adott ki hűtőszekrény vásárlására. A berendezés költsége 30 000 rubel, a kölcsön visszafizetési ideje 12 hónap, a becsült ráta évi 25%. További költségek: felszerelés biztosítása - 1000 rubel, kölcsön kifizetése - a kölcsön összegének 2% -a, havi szolgáltatási díj - 50 rubel.
Számítási eljárás:
1. Nyissa meg a „Hitelkalkulátor” programot, amely lehetőséget biztosít az UCI kiszámítására.
2. Adja meg a kölcsön adatait.
A teljes hitelezési időszak alatt a hitelfelvevő 6490 rubelt túlfizet, ami a hitelösszeg 21,63% -a. Ebben az esetben az effektív kamatláb nem évi 25%-ot, hanem 39,60%-ot vall be a banktól.
Fontos! A hitel futamidejének növekedésével a fogyasztási hitel összköltsége csökken, a teljes túlfizetés pedig nő.
Az adósságtörlesztési időszak 12 hónapról 24 hónapra történő módosítása esetén a következő eredmények születnek.
Amint a példából látható, a túlfizetés 11306 rubelre nőtt, a PSK pedig 34,48%-ra csökkent.
Négy alany vesz részt egy hitelre történő autóvásárlási ügyletben: a hitelfelvevő, a bank, az autókereskedés és a biztosító. Az autóhitel költségének kiszámítása számos paramétert tartalmaz:
1. Autó ára. Ez az érték tartalmazza az előleg összegét és a kölcsön összegét. 
2. A kölcsönszerződés szerint számított kamat. A kölcsön kamata számos kritériumtól függ:
4. Közjegyzői díjak.
5. Jutalék a kölcsön nyilvántartására és kiállítására.
Fontos! A tőketartozás összegéhez hozzáadható a biztosítási díj összege (kb. a gépjármű önköltségének 10%-a), valamint az autókereskedés által felajánlott gépkocsi kiegészítő felszerelésének költsége. Ez növeli a teljes hitelösszeget és befolyásolja a túlfizetés összegét.
A hitelfelvevő fizetési terheinek csökkentése érdekében a bankok speciális programot – a maradványértékű kölcsönt – dolgoztak ki. A kölcsönnek az első befizetés és az ütemezés szerinti fizetés után fennmaradó részét a futamidő végén egy részletben törlesztjük.
Például egy ügyfél azt tervezi, hogy vásárol egy autót 1 000 000 rubel értékű. hitelre. Ha 30%-os fennmaradó törlesztőrészlettel ad ki hitelt, akkor a fennmaradó 20% egyenlő részletekben oszlik meg 35 hónapra. Az időszak végén a hitelfelvevő az alábbi módok egyikén tudja visszafizetni az adósságát:
A jelzálog teljes költsége a következőket tartalmazza:
1. A kölcsön nagysága (a megszerzett ingatlan költsége csökkentve). %201.jpg)
2. A jelzálogjog teljes időtartamára felhalmozott kamat összege.
3. A bank kérésére fizetett biztosítási díjak:
4. Ingatlan értékbecslési és tulajdonjogi nyilvántartási kivonat beszerzésének költségei.
5. Az ügylet közjegyzőnél történő bejegyzésének költsége.
6. Egyszeri banki jutalék a kölcsön nyilvántartására/kibocsátására.
7. A hitelfelvevő bankszámla kiszolgálási költségei.
Számítási példa. Az ügyfél a másodlagos piacon vásárol egy lakást, az ingatlan értéke 2 000 000 rubel. A tranzakció befejezéséhez a hitelfelvevő 1 500 000 RUB összegű kölcsön felvételét tervezi, futamidő - 120 hónap, névleges kamatláb - 13,5%. Az ügyfél jelzáloghitel-felvételének költségei a következők:
Minden adatot be kell írni az online számológép számítási űrlapjába, és összegezni kell.
A jelzálog teljes költsége (effektív kamatláb) 14,68% lesz évente.
Az Orosz Föderáció Központi Bankja meghatározta a hiteltermékek különböző kategóriáinak határértékét. Az ezen mutatókat túllépő bankok felelősségre vonhatók, az engedély visszavonásáig.
A kölcsönök összköltségének maximális és átlagos piaci értéke
1. A kölcsön költsége az ügyfél kezdeti befizetésének összegétől függ (jelzálog- és autóhitel esetén). A saját források elhelyezésekor a bankok több mint 50%-a kamatcsökkentésre megy, és kevésbé igényes a biztosítással szemben.
2. Az ügyfél a bankkal szembeni tartozás összege alapján választhat éves biztosítékot. Ebben az esetben a biztosítási díj nagysága évről évre csökken.
3. Bankban „olcsóbb” hitelt felvenni, mint mikrofinanszírozási szervezetben. Az MFO-k számára külön táblázatot dolgoztak ki a hitelköltség határértékeiről. Az MPI által kibocsátott rövid lejáratú, fedezetlen hitel effektív kamatlába elérheti az évi 900%-ot.
Mennyi egy hitel teljes költsége? Miért van szükség erre a mutatóra? Milyen kiadásokat vesznek figyelembe a számítás során? Lehetséges-e saját kezűleg kiszámítani az UCS-értéket, és hogyan kell helyesen csinálni? Miért rossz a számítás a legtöbb esetben? Ezekre és sok más kérdésre választ kapunk ebben a cikkben.
Ha a szervezet neve szerepel a szerződésben (például értékelő iroda), akkor a számítás ennek a szervezetnek a díjai szerint történik.
Előfordul, hogy a szerződés több harmadik felet is előír. Például a biztosítók választási lehetőséggel. Ezután a számítás az egyikük tarifái alapján történik.
Ha a biztosítók köre nem korlátozódik a bankra, akkor BÁRMELYIK biztosító szervezet számításkor ismert díjszabásait alkalmazzuk.
Vagyis a szerződésben írt mutató értéke hozzávetőleges lesz!
Fontos! A banknak közölnie kell a biztosító társasággal kapcsolatos információkat, amelyek árfolyamain a számítást végezték. A bank azt is köteles jelezni, hogy egy másik biztosítóval kötött szerződés megkötésekor az UCS értéke eltérő lesz.
Ha az FKR mutatójában figyelembe veszik a biztosítási díjakat, akkor a pontatlanság a számítás egyéb jellemzőihez kapcsolódhat.
A törvény lehetővé teszi (a Tanácsadó megjegyzéseiben a 4. cikk 5. pontja) a harmadik féltől származó szolgáltatások költségének kiszámítását a társaság tarifái alapján, anélkül, hogy figyelembe vennék a hitelfelvevő személyes jellemzőit.
Például, gépjármű biztosítás esetén az életkor vagy a vezetési gyakorlat és az autó jellemzői (teljesítmény, márka, gyártási év) figyelembevétele nélkül.
Ekkor a bank köteles erről értesíteni a hitelfelvevőt.
Az FKR érték meghatározásakor a számítás időpontjában érvényben lévő tarifákat kell figyelembe venni. A jövőben változhatnak. Ekkor a szerződésben szereplő FKR eltér a ténylegestől.
6 A biztosítás ára, amikor a biztosítási esemény kártalanítását NEM a hitelfelvevő és NEM hozzátartozója kapja meg.
Például, a kölcsön összegére élet- és egészségbiztosítás bekerül a PSK-ba, ha biztosítási esemény bekövetkeztekor azt nem a hitelfelvevő, hanem a bank kapja meg a hitel törlesztésére.
7 Biztosítás, ha az meghatározza a kölcsön feltételeit. Beleértve a feltételeket, az árakat és az összegeket.
Például, a Gazprombank a fogyasztási hitelekről azt jelzi, hogy 0,5 százalékponttal emelkedik a kamat, ha nincs biztosítási szerződés, vagy megszűnik annak érvényessége. A banknak ezt a biztosítást figyelembe kell vennie.
Kattintson a kép nagyításához
1 A fizetést törvény írja elő.
Például, a CMTPL-t nem veszik figyelembe a számítás során.
2 Fizetés abban az esetben, ha a hitelfelvevő megszegi a szerződést.
Például, késedelmi kötbér. Ezenkívül lehetetlen előre meghatározni, hogy a hitelfelvevő időben vagy késve fizet-e.
3 Fizetések a hitelfelvevő döntéseitől függően. Ezeknek kapcsolódniuk kell a kölcsönhöz és a szerződésben kell biztosítaniuk.
Például, pénzfelvételi jutalék vagy korai fizetési díj.
4 Fedezetbiztosítás ára, például CASCO.
5 Biztosítás feltételekkel:
Például: ha az autóhitellel rendelkező hitelfelvevő élet- és egészségbiztosítása megfelel ezeknek a feltételeknek, akkor a bank biztosítást nem ad hozzá a számításhoz.
Fontos. Ezek a kivételek lehetővé teszik a bankok számára, hogy módosítsák a hitelfeltételeket, hogy ne vegyék figyelembe a biztosítást.
A törvény általános rendelkezéseket ad, és nem ad útmutatást az egyes biztosítási vagy egyéb kiegészítő kifizetések számításába való beszámítására. Ez különböző értelmezésekre ad okot, és lehetővé teszi a hitelezők számára, hogy a számukra jövedelmezőbb módon mérlegeljenek.
A törvény számos kivételt ír elő, ami szintén a bankárok kezére játszik.
Ezenkívül a bankárok néha nem tudják, hogyan kell helyesen értelmezni a törvény egy cikkelyét. Ezt bizonyítják a jegybankhoz intézett pontosítási kéréseik.
Kattintson a képre a nagyításhoz
Ha a bank intézkedései jogszerűek, de nem vettek figyelembe minden kifizetést a számításnál, akkor nincs értelme reklamálni és nyilatkozatokat írni. Fontos megérteni, hogy a kölcsönhöz bizonyos kiadások társulnak. Előfordulhat, hogy a költségkalkulációban nem szerepelnek, de a szerződésben előírják – olvassa el figyelmesen.
Végezzen független számítást az összes lehetséges fizetés figyelembevételével. Akkor nem történnek meglepetések, és képes lesz kompetensen gazdálkodni saját pénzével, megtervezve a közelgő kiadásokat.
A PSK-t a bank és a hitelfelvevő egymástól függetlenül számítja ki.
A bank elvégzi a számítást és értesíti a hitelfelvevőt:
1 Hitelajánlatok elhelyezésekor a hivatalos weboldalon. A bank köteles tájékoztatást adni a hitel feltételeiről. Az UCS termékcsalád minden terméknél megtalálható. Ezt a módszert a hiteljavaslatok elemzésének és kiválasztásának szakaszában kell alkalmazni.
Igaz, bizonyos esetekben meg kell keresni ezeket az információkat az oldalon.
Például, Gazprombank, a hitelek feltételeit jellemzi, a legvégén linket ad a "Tarifák. Kamatláb. Árajánlatok" részhez, ahol megtalálja a CPC-tartományt. De itt is először ki kell választani egy adott részt, majd megnyitni a fájlt "pdf" formátumban.
2 Kölcsönszerződés megkötésekor. Vagy ha megváltoznak a feltételei. Itt láthatja a szerződés idején érvényes CPM-értéket. Az első bekezdésből vett számításaival ellenőrizheti.
Az FKR értéke a megállapodás első oldalán, a jobb felső sarokban négyzet alakú keretben van feltüntetve. A jelző nagy nagybetűkkel van nyomtatva fekete színben.
3 Tartozás egy részének lejárat előtti visszafizetése esetén.
A bank weboldala feltünteti az UCI értékek tartományát, mivel a kamat és az egyéb hitelfeltételek eltérőek a különböző hitelfelvevőknél;
A teljes költség számítása eltér a kölcsön kamatlábának kiszámításától. A számítási képletet a törvény 6. cikkelye tartalmazza.
Kattintson a kép nagyításához
A képlet összetett, és még egy banki szakember sem mindig érti a jelentését és a számítási eljárást. Találjuk ki.
A hitel összköltsége megfelel a belső megtérülési ráta mutatójának. A pénzügyi matematikában IRR-nek (belső megtérülési rátának) nevezik.
Az érték annak a kamatnak felel meg, amelynél a nettó jelenérték (NPV) nulla.
Mi az a nettó jelenjövedelem? Először is határozzuk meg, mi a bevétel, a kiadás és a nettó bevétel.
Szemléltessük a 120 000 rubel összegű kölcsön pénzforgalmát 12 hónapos időszakra, 28%-os kamattal.
Feltéve, hogy a kifizetés járadék (a kölcsön visszafizetésére szolgáló összes kifizetés azonos összegű), az egyes kifizetések értéke 11 581,72 rubel. Ezek a kifizetések világoskék színnel jelennek meg, és hitelbevételt jelentenek. Bevétel azon bank szempontjából, amelyik megkapja ezeket az összegeket.
A bank hitelköltsége piros színnel jelenik meg - ez maga a hitelösszeg - 120 000 rubel.
| fizetés nap | fizetési szám | fizetési mód | mennyiség, dörzsölje. |
| 10.jan.18 | 0 | fogyasztás | -120000 |
| 10 február 18 | 1 | jövedelem | 11580,72 |
| 10.márc.18 | 2 | jövedelem | 11580,72 |
| 10.április 18 | 3 | jövedelem | 11580,72 |
| május 10. 18 | 4 | jövedelem | 11580,72 |
| június 10, 18 | 5 | jövedelem | 11580,72 |
| 10.júl.18 | 6 | jövedelem | 11580,72 |
| 10 augusztus 18 | 7 | jövedelem | 11580,72 |
| Szeptember 10, 18 | 8 | jövedelem | 11580,72 |
| 10.okt.18 | 9 | jövedelem | 11580,72 |
| 10.nov.18 | 10 | jövedelem | 11580,72 |
| 10.dec.18 | 11 | jövedelem | 11580,72 |
| 10 január 19 | 12 | jövedelem | 11580,72 |
| Teljes | 18968,64 | ||
Most nézzük a nettó jelenértéket. Minden hitelfizetés különböző időpontokban történik (a dátumok a táblázatban vannak feltüntetve). Kiadás dátuma – piros. Az összes többi - kék - fizetés 1 hónapos időközönként.
A pénz idővel veszít értékéből. Ma veszek egy nagy csokoládét 100 rubelért, és egy év múlva 120-ba fog kerülni. Vagyis egy év múlva 100 rubel nem lesz elég egy csokoládé vásárlásához. Ez 100 rubelt jelent. ma és egy évvel később különböző összegek. Példánkban 100 rubel. ma egy év alatt 120 rubelnek felel meg.
A diszkontálás a jövőbeli pénz jelenlegi értékére való csökkentése. Azaz, ha a jelen pillanatra (kedvezmény) hozza egy csokoládé tábla költségét jövőre (120 rubelt), akkor 100 rubelt kap.
Minden hitelrészletet diszkontálni kell a kölcsön dátumáig. A nettó jelenérték az összes diszkontált kifizetés összege.
Meg kell határoznunk azt a diszkontrátát, amely mellett a nettó jelenérték nulla lesz. Vagyis a mai 100 rubel. egy év alatt 120 rubel lesz. Ez az arány IRR. Ez megfelel a kölcsön teljes költségének értékének.
A kölcsönpéldában ez az az arány, amelyen a túlfizetés nulla lesz. Vagyis 120 000 rubel kölcsön. egyenlő lesz az összes kedvezményes ügyfél-befizetés összegével.
Az önszámításhoz szüksége lesz az EXEL programra.
A "B" oszlop dátumokat tartalmaz. Az első dátum (vagy inkább nulla) - 2018. január 10. - a hitel jóváhagyásának dátuma. Ezen a napon végezzük el a számítást (kedvezményt) és meghatározzuk az IRR-t vagy a kölcsön teljes költségét.
A "C" oszlopban feltüntetjük az összeget. Az első összeg negatív - a jóváhagyott kölcsön. A többi pozitív - minden kifizetés ütemezett.
Az EXEL rendelkezik egy beépített funkcióval az IRR (esetünkben az UCS) meghatározására, ezt "NETWORK"-nak hívják.
A "C15" cellába történő kiszámításhoz írja be az egyenlőségjelet és a "PURE" képlet nevét. Az ábrán a képlet a képletsávban látható - pirossal aláhúzva.
Ezután először zárójelben írja be az összes értéket (kék betűtípus a képletben és kék tartomány a táblázatban), majd a dátumokat (zöld betűtípus a képletben és zöld tartomány a táblázatban).
Nyomja meg az „enter” gombot, és a „C15” cellában lásd a 0,3204 értéket (alsó kép). Ez a kölcsön teljes költsége. Csak ez van kifejezve, nem százalékban, hanem az egység töredékében. A százalékos kifejezéshez szorozza meg az értéket 100-zal. Az eredmény a "C16" cellában látható. 04.32-én derült ki.
Tehát 12 hónapos futamidejű kölcsön esetén, 120 ezer összegben, évi 28% -os kamattal, ami 11 580,72 rubel havi fizetésnek felel meg, a CPC 32,04 lesz.
Fontos. Ebben a példában a kölcsönfizetéseket inputnak tekintjük. Hogyan és hol kaphatja meg őket a kölcsönvevő?
A kölcsönszerződésben a fizetési ütemezésben. Ha még nincs szerződés. A kifizetések kiszámítását magának kell elvégeznie. Ehhez bármilyen online hitelkalkulátort használhat.
Az űrlapba beírjuk a kölcsön összes ismert paraméterét, kattintson a „Kiszámítás” gombra, és meglátjuk az eredményt. A havi törlesztőrészlet összege az ábrán pirossal van bekarikázva.
Számológép kiválasztása az FKR kiszámításához. Például ez: www.ipotek.ru/calc2n/results.php?matr=4
Megjelöljük a kölcsön paramétereit (vegyük az előző példát):
Szükség esetén adja meg az űrlapon a biztosítási és egyéb kiegészítő kifizetésekkel kapcsolatos információkat. Egyelőre biztosítás nélkül számolunk.
32,04%-ot kapunk, ami megfelel az EXEL-ben számított értéknek.
A kérdés megválaszolásához hasonlítsunk össze egy 120 000 értékű hitelt 28%-os kamattal 1 és 2 éves futamidőre.
Egy éves futamidejű hitelnél a PSK 32,04%-nak bizonyult, a futamidő kétszeres növekedése mellett - az érték 31,97%-ra csökken. Az ábrán ezek az értékek fehér színűek.
A futamidő növekedésével a teljes költség csökken, bár jelentéktelen.
Most határozzuk meg a lejárat előtti visszafizetés hatását az UCS összegére. 1 éves futamidejű kölcsön esetén a tartozás egyenlegét (főtartozás) a 10. rendes törlesztőrészlettel együtt tervezzük határidő előtt törleszteni.
2 éves futamidejű kölcsönre - a 14. sz.
Az ábra azt mutatja, hogy az UCS változása nem egyértelmű. 2 éves hitel futamidővel a végtörlesztés növeli a PSK-t, egy éves futamidővel pedig csökken.
Az élet esete
Maxim: „A probléma így merült fel - jelzáloghitel volt. Kezdetben a szerződés 14,3%-os CPM-et jelölt meg. Minden előtörlesztés után újraszámolták az ütemezést. Új értéket adtak az UCS-nek. Ennek eredményeként a második korai fizetés után a teljes költség 16,4%-ra nőtt ??? Hogy ez mihez kapcsolódik, az nem világos. Írtam egy követelést. Választ adtak, de van valami érthetetlen néhány képletre, számításra stb.
A számítás és az értelmezés bonyolultsága a mutatót személyes használatra kényelmetlenné teszi.
Hasonlítsuk össze ugyanazokat a lehetőségeket a túlfizetés mértéke tekintetében.
2 éves kölcsön esetén a hitelfelvevő 38 079 rubelt fizet túl a banknak, ami sokkal több, mint egy évre - 18 969. A korai visszafizetés határozottan csökkenti a túlfizetést, függetlenül a hitel futamidejétől. A mutató egyértelmű. Ezért korai lemondás esetén jobb a végső túlfizetésre összpontosítani, nem pedig a CPM-mutatóra.
Térjünk vissza ismét a törvénymódosításokra. Ennek megfelelően a bankok a PSK-t pénzben is kiszámítják és eljuttatják a hitelfelvevőhöz. Megfelel a túlfizetésnek (ha nem mélyed el összetételének kérdésében, figyelembe véve a jutalékokat és a biztosításokat).
Járadék és differenciált kifizetések.
A kölcsön törlesztésére irányuló kifizetések lehetnek járadékosak (ugyanazok) és differenciáltak (a kamat összegének csökkentésével csökkennek).
Végezzünk számítást ugyanarra a példára.
| Index | dátum | Differenciált fizetések | Járadékfizetések |
| jóváhagyás dátuma | 10.jan.18 | -120 000,00 | -120 000,00 |
| fizetés 1 | 10 február 18 | 12 853,70 | 11 580,72 |
| fizetés 2 | 10.márc.18 | 12 362,74 | 11 580,72 |
| fizetés 3 | 10.április 18 | 12 378,08 | 11 580,72 |
| fizetés 4 | május 10. 18 | 12 071,23 | 11 580,72 |
| fizetés 5 | június 10, 18 | 11 902,47 | 11 580,72 |
| fizetés 6 | 10.júl.18 | 11 610,96 | 11 580,72 |
| fizetés 7 | 10 augusztus 18 | 11 426,85 | 11 580,72 |
| fizetés 8 | Szeptember 10, 18 | 11 189,04 | 11 580,72 |
| fizetés 9 | 10.okt.18 | 10 920,55 | 11 580,72 |
| fizetés 10 | 10.nov.18 | 10 713,42 | 11 580,72 |
| fizetés 11 | 10.dec.18 | 10 460,27 | 11 580,72 |
| fizetés 12 | 10 január 19 | 10 237,81 | 11 580,72 |
| Túlfizetés | 18 127,12 | 18 968,64 | |
| UCS | 0,3189 | 0,3204 | |
| PSK,% | 31,89 | 32,04 |
Pontos és közelítő számítási módszer.
Ha pontos, vegye figyelembe a napok pontos számát minden hónapban és évben. Vagyis a 30. vagy 31. hónapban, februárban pedig 28. vagy 29.. Az évben 365 vagy 366 van.
Hozzávetőlegesen minden hónap 30 napból áll.
Hitelkalkulációt végzünk azonos feltételekkel, differenciált fizetéssel.
| Index | dátum | Pontos fizetés | Hozzávetőleges kifizetések |
| jóváhagyás dátuma | 10.jan.18 | -120 000,00 | -120 000,00 |
| fizetés 1 | 10 február 18 | 12 853,70 | 12 800,00 |
| fizetés 2 | 10.márc.18 | 12 362,74 | 12 566,67 |
| fizetés 3 | 10.április 18 | 12 378,08 | 12 333,33 |
| fizetés 4 | május 10. 18 | 12 071,23 | 12 100,00 |
| fizetés 5 | június 10, 18 | 11 902,47 | 11 866,67 |
| fizetés 6 | 10.júl.18 | 11 610,96 | 11 633,33 |
| fizetés 7 | 10 augusztus 18 | 11 426,85 | 11 400,00 |
| fizetés 8 | Szeptember 10, 18 | 11 189,04 | 11 166,67 |
| fizetés 9 | 10.okt.18 | 10 920,55 | 10 933,33 |
| fizetés 10 | 10.nov.18 | 10 713,42 | 10 700,00 |
| fizetés 11 | 10.dec.18 | 10 460,27 | 10 466,67 |
| fizetés 12 | 10 január 19 | 10 237,81 | 10 233,33 |
| Túlfizetés | 18 127,12 | 18 200,00 | |
| UCS | 0,3189 | 0,3205 | |
| PSK,% | 31,89 | 32,05 |
Miért különbözik a kölcsön teljes költsége a kamattól?
Az UCI értéke két okból tér el a kölcsön kamataitól:
1 A kamatfizetés nem az egyetlen szempont a CPM kiszámításakor. Ezekben az esetekben az UCI értéke mindig magasabb lesz, mint a kamatláb.
2 Az éves kamatláb és a CPR matematikailag különböző mutatók. Az IRR érték a belső megtérülési rátának (IRR) felel meg.
Az IRR a hitel átlagos éves megtérülését jellemzi a bank számára vagy a hitelfelvevő költségeit. A képlet diszkontáláson alapul, és figyelembe veszi, hogy a banknak „ma” befizetett pénz többet ér, mint a kölcsön futamideje végén fizetett pénz.
Ezért a legtöbb esetben, még csak a kamatfizetést is figyelembe véve, a CPM magasabb, mint a kamatláb.
A teljes költség egy információs mutató az optimális kölcsön kiválasztásához a hitelfelvevő által.
A bankok százalékban számítják ki a CPM-et. A PSK részeként különböző módon veszik figyelembe a biztosítási és egyéb kifizetéseket. A számítás bonyolult és kétértelmű. Nem mindig lehet helyesen összehasonlítani a különböző lehetőségeket.
Ezért a teljes költséget Önnek kell kiszámolnia, beleértve az összes várható kifizetést. Ez lehetővé teszi az egyes hitelajánlatok reális értékelését.
A költséget az EXEL programban vagy a számos hitelkalkulátor valamelyikével számíthatja ki. Fontos, hogy az összes lehetőséget egy módon számolja meg (csak egy számológépen), mert a különböző számológépek eltérő eredményt adnak.
Ha még nem ismeri a pénzügyi matematikát, akkor jobb, ha más mutatóra összpontosít. Döntse el, mennyi pénzt szeretne felvenni, és mennyi ideig számíthat ténylegesen a visszafizetésére. Vegye figyelembe a túlfizetés összegét a különböző lehetőségek esetében. Válassza azt, ahol kevesebbet fizet.
Videó a desszerthez: Jumping Harley-Davidson motorkerékpár
A magánbankok és az állami bankok hitelajánlataikkal igyekeznek ügyfeleket csábítani. Emiatt gyakran lehet vonzó hitelkamatokat látni a hirdetésekben, valójában azonban a túlfizetés nagy összeget tesz ki. A kölcsön teljes költsége egy képlet, melynek dekódolása a kamat mellett magában foglalja a fogyasztói vagy bármely más hitelért járó összes további fizetést is.
Kihasználva a bank kölcsönkérését tőle, mindig tudnia kell, hogy a kamat csak a pénzhasználat díja. Ezen kívül további jutalékok is járnak, amelyek szintén hozzáadódnak a havi törlesztőrészletekhez. Ezen összetevők teljes összegét teljes kamatlábnak nevezzük. Az UCS, ennek a mutatónak egy ilyen rövidítése, a fő érték, amelyre a hitel kiválasztásakor követni kell. A hitel teljes költségének értékére vonatkozó tájékoztatás éves kamatban történik, és a banki kölcsönszerződés jobb felső sarkában van feltüntetve.
Korábban az effektív kamatláb fogalmát használták. A kamatos kamat képlettel számították ki, amely a kölcsön kamatának a kölcsön futamideje alatti esetleges befektetéséből a kölcsönfelvevő által kieső bevételt tartalmazta a kölcsön kamattal. Emiatt a kamatláb többletbefizetések hiányában is magasabb volt a nominálisnál. Nem tükrözte a hitelfelvevő valós adósságszolgálati költségeit, amelyekről a bank ügyfele csak akkor tudott meg, amikor eljött a hitel törlesztésének ideje.
A jegybank a dolgok ezen állását látva a hétköznapi emberek oldalára állt, és minden hitel- és pénzintézetet arra kötelezett, hogy tájékoztassák az ügyfeleket a kölcsön teljes költségéről. 2008-ban az Orosz Nemzeti Bank irányelvet adott ki „A kölcsön teljes költségének kiszámítására és a hitelfelvevő - magánszemély részére történő közlésére vonatkozó eljárásról”. A fogyasztási hitelről (hitelről) szóló szövetségi törvény hatálybalépése után, és ez 2014. július 1-jén történt, a kölcsönzött források teljes költségének értékét a kölcsön által megállapított átlagos piaci érték függvényében határozzák meg. Központi Bank.
Figyelemre méltó, hogy a mikrofinanszírozó cégek mindig feltüntetik a hitel teljes költségét, és minden egyéb kifizetés csak a késedelmi és nemteljesítési kötbérre vonatkozik. A bankban a fő mutató a hitel igénybevételének kamata, a hitelhez kapcsolódó többletfizetéseket a szerződésben és a hozzá kapcsolódó kiegészítő megállapodásokban külön kikötések jelzik.
Korábban a szerződésben lehetett feltüntetni a CPM mutatót, de ott apró betűkkel ki volt írva az érték, ami nem látszott azonnal. A szövetségi törvény szerint a kölcsönszerződés 2 részre oszlik: általános és egyedi feltételekre. Tehát a második részben, amely táblázatos formában van, az FKR ábrát a tervezésben használt legnagyobb betűtípussal kell írni. Az információkat egy keretben kell feltüntetni, amelynek le kell fednie a teljes lap azon területének legalább 5%-át, amelyen az egyedi hitelfeltételek szerepelnek.
A PSK lehetséges maximális értéke nem haladhatja meg az átlagos piaci érték egyharmadát, és ezt a hitelfelvevővel hiba nélkül közölni kell. Annak kiderítéséhez, honnan származik a végső CPM-adat, és miért térhet el néha a hirdetésben vagy a hitelintézet webhelyén szereplő értéktől, ismernie kell annak összes összetevőjét. Ezek tartalmazzák:
A CPM-ben szereplő kötelező befizetéseken túlmenően a hitelfelvevőtől egyéb olyan kifizetések is leróhatók, amelyek semmilyen módon nem befolyásolják a tényleges hitelköltség számítását, pl. teljes díj:
A PSK képletről a bankfiókban történő megállapodás megkötése előtt is érdeklődhet. Ezt a szerződés aláírása előtt feltétlenül be kell nyújtani. Kiszámolhatod magad. Ebben az esetben azonban óvatosan kell megközelíteni a számítást, és egyetlen pillanatot sem szabad kihagyni, mivel ez pontatlanságokhoz vezethet. Nagyon gyakran a hitelfelvevők súlyos hibákat követnek el, amikor figyelmetlenül elolvassák a megállapodást, és hiányoznak bizonyos adatok.
A kölcsön teljes költségének kiszámítása az Oroszországi Központi Bank által megállapított normákon alapul. Maga a képlet és a számítási algoritmus folyamatosan fejlesztik, ezért az FKR önálló meghatározásához igényelni kell a legfrissebb releváns adatokat, amelyeket a szabályozó honlapján tesznek közzé. A közelmúltban módszertani változtatások történtek a fogyasztói hitelezésről szóló törvény elfogadása kapcsán. Az FKR méretének kiszámítása a következőképpen történik:
FKR = i × BWP × 100, ahol
PSK – a kölcsön teljes költsége, százalékban kifejezve, a harmadik tizedesjegy pontosságával;
Atomerőmű - a bázisidőszakok száma egy naptári év során (a Központi Bank módszertana szerint egy év 365 nap);
i a bázisidőszaki kamatláb, amely decimális formában van kifejezve.
(KÉPLET)
A Σ a szigmát jelenti, ami az összegzést jelenti (ebben a képletben az első fizetéstől a mth-ig).
ДПk - a szerződés szerinti k-edik készpénzfizetés összege. A hitelfelvevőnek nyújtott kölcsön összegét „-”, a törlesztőrészleteket pedig „+” jellel jelöljük.
qk a teljes bázisidőszakok száma a kölcsön kibocsátásának pillanatától a k. fizetés időpontjáig.
ek - futamidő, amely a bázisidőszak részesedésében van kifejezve, a qk-adik bázisidőszak végétől a k-adik kifizetés időpontjáig. Ha az adósságot szigorúan a törlesztési ütemterv szerint fizetik, akkor az érték nulla lesz. Ebben az esetben a képlet egyszerűsödik.
m a kifizetések száma.
i - bázisidőszaki kamatláb, nem százalékban, hanem decimális formában kifejezve.
Ahogy a fenti számítási képletből is látszik, a hitelkamatokat egyszerűen számítják ki, a bázisidőszaki kamatnak nevezett mutató kivételével. Ez a legnehezebben kiszámítható mutató, amellyel nem mindenki tud megbirkózni. Fizikailag irreális a többéves hitelek számítása. A számítások egyszerűsítése érdekében forduljon online számológépekhez vagy közvetlenül a bankhoz. Ezen túlmenően, ha úgy gondolja, hogy a szerződésben meghatározott árfolyam nem pontos, a megállapodás másolatát elküldheti a jegybanknak, és kérheti a helyes érték kiszámítását.
A banki alkalmazott a fogyasztási kölcsönszerződés megkötése előtt köteles tájékoztatni a hitelfelvevőt a hitel valós költségéről, amit gyakran összetévesztenek a kamattal. A bankok fizetési kötelezettséget írhatnak elő a szolgáltatásokért, például az internetes bankolásért vagy az SMS-értesítésért, amelyek díját csak a hitelfelvevő engedélyével számítják fel. A teljes költség nem csak a felhalmozott kamatokkal összefüggésben keletkezett túlfizetést tartalmazza, hanem az alábbi műveletek kifizetését is:
Ha hitelből vásárol autót, tudnia kell, hogy a tranzakcióban egyszerre négy fél vesz részt. Egyrészt maga a vevő és a bank jóváírja a vásárlást, másrészt az eladó, aki lehet autókereskedés vagy magánszemély, valamint biztosító. Azonnal le kell mondani, hogy a CASCO rendszerű gépjármű-biztosítás kötelező, ha a járművet biztosítékként adják át a banknak. Ellenkező esetben a biztosítási kötvény megvásárlásának követelménye jogellenes.
Az autóhitel teljes költségét a következő tételek kifizetésének figyelembevételével számítják ki:
A jelzáloghitelek megjelenésével könnyebbé vált saját mérőórák tulajdonosává válni. A bankok különféle hitelezési lehetőségeket kínálnak - előleggel vagy anélkül, állami támogatással vagy anyasági tőke felhasználásával -, mindez a hitel teljes költségét érinti. Az ingatlanvásárlás után a CPM-be fizetendő kamat mellett a következő fizetési listát kell hozzáadni:
Minden harmadik félnek (közjegyző, biztosító és egyéb társaságok) történő kifizetés e szervezetek tarifái alapján történik. Ha a szerződés minimális havi törlesztőrészletet ír elő, a fogyasztási hitel teljes költségének kiszámítása ezen feltétel alapján történik.
Az alábbiakban egy havi egyenlő fizetésű rendszer látható. Az időszakra felhalmozott kamat összege 72414 rubel lesz (megtekintheti a megállapodásban vagy a fizetési ütemezésben).
Ezután kiszámítjuk a jutalék összegét a kölcsön kiadásáért és a pénzeszközök kifizetéséért:
340 000 × 2,8% = 9 520 rubel;
340 000 × 2,5% = 8500 rubel.
Ezt követően összesítjük az összes mutatót, és megkapjuk:
340 000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430 434 rubel.
A hálózaton számos hitelkalkulátor érhető el, amelyek segítenek a normál hitelek, mikrohitelek és akár folyószámlahitelek UCI-jének kiszámításában. Azonban meg kell értenie, hogy mivel minden bank a kamatláb számításának saját verzióját használja, az adatok eltérhetnek. Ezenkívül figyelembe kell venni a kölcsön és a visszafizetés időpontját, valamint a tartozás összegének behajtásának módjait: járadék, differenciált vagy bullet.
A jegybank negyedévente kiszámítja és közzéteszi a CPM átlagos piaci értékét a különböző típusú fogyasztási hitelekre. A lényeg, hogy a maximális hitelkamat harmadánál nagyobb mértékben ne haladja meg a súlyozott átlagkamatlábat. Az alábbiakban a 2019. harmadik negyedévi adatok hivatalos forrásokból származnak:
| A fogyasztási hitelek összköltségének átlagos piaci értéke,% | Fogyasztói hitelek összköltségének határértékei,% |
|
| Fogyasztói kölcsön gépjármű vásárláshoz egyidejű zálogjoggal |
||
| 0-1000 km futásteljesítményű járművek | ||
| 1000 km-t meghaladó futásteljesítményű járművek | ||
| Felvételi limittel rendelkező fogyasztási hitelek (a szerződés aláírásának napján érvényes hitelkeret összege szerint) |
||
| 30 000-100 000 RUB | ||
| 100 000-300 000 RUB | ||
| Több mint 300 000 r. | ||
| Célzott fogyasztási hitelek, amelyeket úgy adnak ki, hogy hitelt adnak át egy kereskedőnek és szolgáltató cégnek az áruk (szolgáltatások) ellenértékeként, megfelelő megállapodás megléte esetén (POS hitelek) fedezet nélkül. |
||
| 30 000-100 000 RUB | ||
| Több mint 100 000 rubel | ||
| Több mint egy éve: |
||
| 30 000-100 000 RUB | ||
| Több mint 100 000 rubel | ||
| Nem megfelelő fogyasztási hitelek, célzott fogyasztási hitelek fedezet nélkül, fogyasztási hitelek adósságrefinanszírozáshoz (kivéve POS hitelek) |
||
| 30 000-100 000 RUB | ||
| 100 000-300 000 RUB | ||
| Több mint 300 000 r. | ||
| Több mint egy éve: |
||
|
Hogyan lehet csökkenteni a hitel költségétMiután megkapta a tájékoztatást a kölcsön teljes költségéről, néha eltűnik a pénzkölcsönzési vágy. Ha azonban bölcsen közelíti meg ezt a kérdést, akkor ennek eredményeként csökkentheti a bank által kínált összeget. Ennek többféle módja van:
Videó
| ||
