2016.11.18. \ Hírek ARB
A bankügyfelek az Orosz Bankok Szövetsége (ARB) honlapján a „Kapcsolatfelvétel a bankokkal” szolgáltatáson keresztül rendszeresen panaszt nyújtanak be, hogy hiteltörténetükben gyakran nem szerepelnek a hitelek lejárat előtti visszafizetésére vonatkozó információk. Az ilyen hibák megnehezítik vagy lehetetlenné teszik a polgárok számára az új hitelek felvételét.
A bankok és a hiteltörténeti hivatalok (BCI) képviselői válaszoltak az ARB honlapjának látogatóinak, hogy mit tegyenek annak az ügyfélnek, aki téves információt talált a hiteltörténetében, és mikor kell a bankoknak és a hiteltörténeti irodáknak módosítaniuk a hiteltörténetüket, ha hibát észlelnek.
Példák a bankokhoz intézett fellebbezésekre, amelyek a hitelirodák adatainak frissítésének késedelme vagy hibája miatt érkeztek az ARB honlapján található szolgáltatáson keresztül:
„2016. október 17-én határidő előtt visszafizettem a kölcsönt. Az üzemeltető biztosította, hogy október 20-án változások történnek a hiteltörténeti bázison. A hitel visszafizetéséről szóló igazolás megérkezett. De a hitelirodában a megállapodásom állapota továbbra is nyitott. Milyen kérelmet vagy követelést kell írnom ahhoz, hogy a bank a közeljövőben módosítsa a hiteltörténetét?"
„Kérelmeztem egy bankhoz, amely hitelek konszolidációját és refinanszírozását kínálta, de elutasították. A helyzetet elmagyarázták nekem: "Nagyon jó hiteltörténete van. A különböző bankoknál elérhető hitelek teljes időszakára nincs késedelem. Van azonban egy probléma - a bejelentett refinanszírozási hiteleken kívül van egy másik aktív hitele. egy 1 000 000-ért." Először nem értettem, hol. Ám amikor ezt megtudták, kiderült, hogy ez állítólag nem az Ön bankjától kapott zárt kölcsön, amelyet 2014-ben vettem fel, és 2016 áprilisában határidő előtt visszafizettem. Amikor felvettem a kapcsolatot az Ön bankjának fiókjával, ahol megkaptam, elmondta, hogy minden készült. Kértem, hogy adjak igazolást, és módosítsam a hiteltörténetemet a helyzet megváltoztatása érdekében. Mire azt a választ kaptam, hogy a bankja ezt nem tudja megtenni."
„Hiba miatt nem tudok hitelt felvenni másik banktól, mivel a hitel leírásra került. Ha jól tudom, ha a hitelfelvevőt fizetésképtelennek nyilvánítják, a bank leírhatja a hiteltartozásokat, és az ilyen hitelek "Leírva" státuszban jelennek meg, de az én esetemben minden fizetés időben megtörtént. Kérlek, segíts."
Mit kell tennie annak az ügyfélnek, aki téves adatokat fedezett fel hiteltörténetében (különösen azért, mert nem tükrözték vissza a korai visszafizetésre vonatkozó információkat)?
Alekszej Volkov
Ha a hitelfelvevő a hiteltörténetben hibás bejegyzést (vagy olyan bejegyzés hiányát) fedez fel, amelynek szerepelnie kellene, a hiteltörténeti törvény értelmében jogában áll megtámadni azt. Ehhez fel kell vennie a kapcsolatot az NBCH-val vagy a hitelezővel, aki ilyen nyilvántartást készített. Miután megkapta a polgártól a hiteltörténet bármely bejegyzésének megtámadására irányuló kérelmet, a hitelirodának további ellenőrzést kell végeznie ezen információkkal kapcsolatban, kérve a hitelezőtől.
A hitelező pedig köteles a hitelintézeti kérelem kézhezvételétől számított 14 napon belül, de esetenként még korábban is benyújtani a hitelirodának a korábban átadott információk pontosságát igazoló, a hitelintézet által vitatott információkat. hitelfelvevő , vagy kijavítani hiteltörténetét a vitatott részben ? miközben a vonatkozó megbízható információkat elküldi a hitelintézetnek.
Alekszandr Csernov
A hiteltörténet téves információinak észlelésekor a leghatékonyabb megoldás, ha felveszi a kapcsolatot a hitelt kibocsátó bankkal, amelyre vonatkozóan téves információ található az irodában. Ebben az esetben nyomtatott formában (igazolás, számlakivonatok stb. formájában) tájékozódhat a hitel korai lezárásáról. A banknak pedig az ügyfél kérésére helyesbítenie kell a hiteltörténeti adatokat.
Van egy második lehetőség is (a „Hiteltörténetről” szóló törvény szerint): ez egy fellebbezés a hiteltörténeti hivatalhoz, a hiteltörténet módosításának szükségességéről szóló nyilatkozattal. A kérelem elbírálásának határideje 30 nap, ezalatt az iroda a követelés leírásával fordul a bankhoz, és a bank köteles 14 napon belül a helyes adatokat az ügyfél hiteltörténetébe bevinni.
A banki hitelek példáján a hiteltörténeti hibák gyakran nem annyira a kölcsönt nyújtó bankok fegyelmezetlenségével, hanem a bankok és a hitelirodák közötti különféle csereformátumokkal kapcsolatos technikai problémákkal függnek össze. Jelenleg a törvény csak a hiteltörténetben szerepeltetendő információk és attribútumok összetételét határozza meg, de az egyes hitelirodák ezt az attribútumkészletet az iroda által használt szoftver sajátosságait figyelembe véve értelmezik.
Ennek eredményeképpen a több irodával együttműködő banknak támogatnia kell az információcsere számos, gyakran egymással nem összefüggő lehetőségét, olyan szakemberekkel kell rendelkeznie a személyzetében, akik megértik az egyes irodákkal folytatott technikai interakció árnyalatait, és időben reagálniuk kell a csereformátumok rendszeres változásaira. A probléma megoldásának egyik lehetséges módja a csereformátumok törvényi szintű szabványosítása, amely lehetővé teszi a hiteltörténetek fogadását és küldését egyetlen koordináta-rendszerben.
Stanislav Duzhinsky, a HCF Bank elemzője
Ha az ügyfél tudja, hogy melyik bank továbbította a hibát, akkor ehhez a bankhoz kell fordulnia, és kérelmeznie kell a hiteltörténet javítását. A hiteltörténet javításának átlagos határideje a Home Credit Bankhoz beérkezett kérelmek szerint három munkanap.
Ha az ügyfél nem tudja, hogy melyik bank továbbította a hibát, akkor el kell jönnie az irodához, és ott kérelmezni kell a hiteltörténet javítását (bármely irodában élhet az ügyfél évente egyszeri ingyenes hiteljelentés megszerzésének jogával). Az Iroda továbbítja a kérelmet a banknak. A hiteltörténeti törvény értelmében a banknak 14 napja van válaszolni az irodától beérkezett kérelemre.
Ha az ügyfél nem tudja, hogy a hiteltörténetét mely irodákban tárolják, kérheti a Központi Hiteltörténeti Könyvtárat (CCCI). Ezt a következő módokon lehet megtenni:
1) A bankkal való kapcsolatfelvétellel hozza létre a hiteltörténet tárgyának kódját, majd ennek a kódnak a használatával önállóan kérjen a CCCI-hez az Orosz Föderáció Központi Bankjának webhelyén: https://www.cbr.ru /ckki/?Prtid=subject, és e-mailben kapja meg az irodák listáját.
2) Kód használata nélkül küldjön kérelmet a CCCI-nek az ilyen szolgáltatást nyújtó bank irodájával (a HKF-ben ez a lehetőség már megvalósult).
Igor Lisyansky
Az ügyfél a hiteltörténet-módosítást közvetlenül a hitelezőnél vagy a hiteltörténeti irodánál kérheti, amely nem tükrözte a végtörlesztést. A hitelintézeti kérelem elbírálásának határidejét az intézmény belső dokumentumai szabályozzák. Ha az ügyfél megkeresi a BCH-t, a kérelmet 30 napon belül elbírálják. Ezt az időszakot a „Hiteltörténeti Törvény” írja elő.
VTB Bank, sajtószolgálat
Ha téves információt talál, az ügyfélnek kárigényt kell benyújtania a hitelnyújtás helye szerinti banknál. A banknak 30 napon belül ki kell javítania a hiteltörténeti adatokat és tájékoztatnia kell az ügyfelet.
Mennyi időbe telik, amíg a hitelező értesíti a CRI-t a hiteltörténet változásáról (különösen a kölcsön előtörlesztéséről)?
Alekszej Volkov, a Nemzeti Hiteltörténeti Hivatal (NBCH) marketing igazgatója
A hiteltörténeti törvény 5. cikkének (5) bekezdése értelmében a hiteltörténet-képző forrásoknak (hitelezőknek) legkésőbb az intézkedés (esemény) időpontjától számított öt munkanapon belül információkat kell benyújtaniuk a hiteltörténeti irodának, mely információk szerepelnek a hiteltörténetben (beleértve a hitel lejárat előtti törlesztését is), vagy attól a naptól kezdve, amikor a hiteltörténet kialakulásának forrása tudomást szerzett egy ilyen cselekmény elkövetéséről. Ebben az esetben a hitelezők elektronikus dokumentum formájában nyújtják be az információkat a hitelirodának.
Alekszandr Csernov, a Rosgosstrakh Bank kockázatkezelési osztályának igazgatója
A jogszabály szerint a bank köteles a hiteltörténetben szereplő összes eseményt az eseménytől számított 5 napon belül értesíteni a hitelirodánál, beleértve a hitel előtörlesztésével kapcsolatos eseményeket is. A gyakorlatban az információ 1-2 napon belül tükröződik.
Stanislav Duzhinsky, a HCF Bank elemzője
A hatályos jogszabályok előírásai szerint a bank az esemény bekövetkezését követő 5 napon belül köteles bejelenteni az Irodának a hiteltörténetben bekövetkezett változásokat.
Igor Lisyansky, termék- és marketingigazgató, Equifax Credit Services
A „Hiteltörténeti Törvény” értelmében a hitelezőnek a hitelező rendszerében szereplő adatok megváltozását követő 5 napon belül tájékoztatást kell adnia a kölcsön ügyfél általi előtörlesztéséről. Az ügyfelek gyakran tévesen azt hiszik, hogy a pénz egy számlán történő jóváírásával előtörlesztés történt. Ha az ügyfél befizetett pénzt, és a terhelés a következő fizetés napján megtörténik, a bank csak az esemény bekövetkezte után továbbítja az információt.
VTB Bank, sajtószolgálat
A hitelező a kölcsön változásait (törlesztés, lejárt tartozásból való kilépés stb.) 5 munkanapon belül köteles a BKI-nak átutalni.
Milyen gyorsan kell a BCH-nak elvégeznie a megfelelő módosításokat a hiteltörténetben, miután megkapta a banktól kapott információkat?
Alekszej Volkov, a Nemzeti Hiteltörténeti Hivatal (NBCH) marketing igazgatója
Az adatok NBCH-ba történő továbbításának folyamata a legtöbb hitelező esetében teljesen automatizált. A megfelelő bejegyzés ugyanazon a napon kerül be a hiteltörténetbe, amikor azt a hitelezőtől megkapták."
Igor Lisyansky, termék- és marketingigazgató, Equifax Credit Services
A BKI-nak a módosítást 1 munkanapon belül kell végrehajtania, miután megkapta a banktól kapott frissítéseket. Valójában az információkat online frissítik.
A műveletek algoritmusa, hogyan kell kijavítani a hiteltörténetet, minden esetben eltér a „romlás” mértékétől függően. A statisztikák szerint minden második ember életében legalább egyszer vásárolt hitelből árut, vagy kért hitelfelvételt pénzügyi problémái megoldása érdekében.
Néhány évvel ezelőtt a bankok a kérdőív ellenőrzésekor csak a szolgálati időt, a hivatalos foglalkoztatást és a bérek nagyságát vették figyelembe. Most új értékelési kritériumuk van - a hitelfelvevő pozitív vagy negatív hiteltörténete.És kulcsfontosságú döntéshozó lett.
Nagy valószínűséggel elutasítják azt a személyt, aki késik az aktában, de ez még nem ítélet. Ha bölcsen dolgozik az értékelésén, hamarosan képes lesz változtatni a helyzeten.
Ez a felhalmozott információ a hitelfelvevőről a bankokkal és MFO-kkal való kapcsolatairól. Az információk gyűjtése a kölcsön első kézhezvételének pillanatától kezdődik, és 15 évig a Hiteltörténeti Irodában (BKI), amelynek munkáját a Központi Bank ellenőrzi.
A dokumentum tartalma a következőket tartalmazza:
Ez a dokumentum lényegében egy jelentés, egy pivot tábla egy adott személy számára, ezért gyakran hívják dosszié.
Biztonságos hitelfelvevő jelentés így néz ki: a személy teljes neve, a fogyasztási hitel igénylésének időpontja - dátuma. A jelenlegi aktív hitelnél nincs késedelem, minden fizetés határidőre teljesítettként van megjelölve.
Jelentés a "problémás" hitelfelvevőről másképp néz ki. Itt is fel van tüntetve a teljes neve és a bankkal való kapcsolatfelvétel dátuma. Egy nemrégiben megnyílt hitelnél van egy státusz: "a legnagyobb késedelem 5 hónap", itt van még a lejárt tartozás összege, a kamat és a kamat, ami rá futott. A 2016-ban kapott második kölcsön le nem zártként szerepel, a rajta lévő tartozás felhalmozódik, és már 35 ezer rubelnek felel meg.
A hiteltörténet javítására irányuló intézkedések megtétele előtt meg kell érteni, hogy mely bankok vagy MFO-k küldtek információkat a hitelfelvevőről a CHB-nek.
Az előzményekről úgy kaphat információkat, hogy közvetlenül a BCI-hez küld egy kérést. A törvény szerint erre évente egyszer mindenkinek joga van ingyen, minden további próbálkozás díjat számít fel. A BCI-hez benyújtott pályázati minta letölthető alább:
A dokumentum kézhezvétele után gondosan elemezni kell a témában:
Ezen túlmenően, egy ilyen elemzés eredményei alapján ideje kidolgozni egy algoritmust a hiteltörténet javítására. A benne szereplő információk vagy megkérdőjelezhetők, ha megbízhatatlanok, vagy intézkedéseket lehet tenni a javításukra.
A hatályos jogszabályok feljogosítják a hitelfelvevőt a BCH-ban tárolt információk teljes vagy részleges megtámadására. A probléma megoldásához először el kell küldenie az Elnökségnek írásbeli kérelmet információk törlésére vagy módosítására irányuló kéréssel.
Ezt hiteles levél elküldésével lehet megtenni, míg a kérelmet előzetesen közjegyzői hitelesítéssel kell alátámasztani. Ezután várnia kell a válaszra.
A törvény legfeljebb 30 napot ad a kérelem elbírálására, ezalatt megtörténik a bejelentett követelések igazolása, és szükség esetén a BCH megkeresi az adatok forrását képező bankot vagy MFO-t. Ha a kapott megoldással kérelmező nem ért egyet, joga van hozzá menj a bíróságra hol lehet megtámadni.
Vagy ha nincs a kezében nyomós bizonyíték a vis maiorra, amiért nem lehetett havi törlesztést fizetni. Az ügy bizonyításának szükségessége teljes mértékben a felperes (a bank ügyfele) vállára esik. Ha sikerül igazolnia, hogy a hitel nemfizetése nem az ő hibája volt, akkor a hiteltörténet javítható.
A hitelfelvevők hasonló problémákkal szembesülhetnek, aki régen lezárta a hitelt, kapott egy igazolást arról, hogy az adósságot teljesen visszafizették, de a bank valamiért mégis kamatot és bírságot számított fel. Ebben az esetben a bírósági vizsgálat után általában a bíróság válik az áldozat oldalán, de csak azzal a feltétellel, hogy rendelkezik a tartozás törlesztéséről és a szerződés felbontásáról szóló, bank által kiállított hivatalos okmányokkal.
Ez a módszer azoknak a személyeknek megfelelő, akiknek a hitelképessége hibás. Minden más esetben gondos munkát kell végezni a helyzet javítása érdekében.
Ha jól keresel, rengeteg olyan céget találsz az interneten, amely készen áll arra, hogy segítsen a nehéz helyzetbe került embereknek és pénzért rendbe hozza a hiteltörténetét. A hírnév ilyenfajta "tisztítása" meglehetősen drága.
A séma egyszerű: a hitelfelvevő átutalja a megállapodott összeget a szakembernek, ami után állítólag vállalja, hogy eltávolítja a késedelmes információkat a hiteltörténetből. Ez tiszta víz csalás... Az ilyen munka eredményeként a hitelfelvevő ugyanolyan késésekben marad a hiteltörténetben, és már pénz nélkül marad.
A helyzet az, hogy a BKI felett a legszigorúbb ellenőrzés folyik, és egy hétköznapi ember egyszerűen nem tud behatolni az adatbázisba, hogy ott bármit javítson vagy töröljön. Ezért ne higgyenek az állítólagos "BKI dolgozóknak", akik ilyen szolgáltatást kínálnak. Egyikük sem követ el visszaélést, csak a pénzét pazarolja a csalóra.
A legoptimálisabb, legális és 100%-ban helyes módszer, amely előnyös lesz, a jó hiteltörténet beszerzése.
Ahogy javul, minden régóta húzódó késedelem fokozatosan háttérbe szorul, a hitelező szemében az ilyen ügyfél megbízhatónak és felelősségteljesnek tűnik, így kedvező hitelfeltételekre számíthat.
Számos lehetőség áll rendelkezésre a hiteltörténet javítására:
A rossz minősítés szinte teljes valószínűsége annak, hogy a bank még egy egyszerű fogyasztási hitelt is visszautasít. Tehát minden lehetőséget ki kell használni expressz kölcsönzés... Az ilyen programok keretében a kérelmeket távolról is be lehet nyújtani, és a megállapodás megkötéséhez elegendő, ha csak 2 dokumentum van nálad: útlevél és egy másik, a kölcsönvevő választása szerint.
Az ebben a szakaszban jelentéktelen minősítés miatt el kell fogadnia a javasolt árfolyamot, de rövid időre el kell fogadnia egy kis pénzt. Ezután hibátlanul kell teljesítenie kötelezettségeit, ha lehetséges határidő előtt fizetni. A konstrukció az MFO-k esetében is működik, amelyek szintén továbbítják a hitelfelvevőkre vonatkozó információkat a Hitelhivatalnak.
A gyakorlatban a hiteltörténet rögzítésének legjövedelmezőbb módja:
Mindkét lehetőség természetesen javítja a történetet. Ha a hitelfelvevőnek több kisebb késedelme volt, akkor az ilyen manipulációk után jelentősen megnő annak valószínűsége, hogy a banknál jövedelmező hitelt hagyjanak jóvá. Ha a hiteltörténetet megsértik még fennálló hitelek, bírságok stb., akkor először a meglévő kötelezettségek kifizetésével kell kezdeni.
A hiteltörténet állapotától függően változnak azok a feltételek is, amelyek a helyzet javításához szükségesek lesznek.
Sok bank rendelkezik hasonló ajánlatokkal a problémás hitelfelvevők számára. Tekintsük példaként a Sovcombank által a hitelminősítés javítására kínált feltételeket.
A szolgáltatást 20 és 85 év közötti hitelfelvevők vehetik igénybe, a szerződés megkötéséhez elegendő egy útlevél és egy második okmány a személyazonosság igazolására. A program lényege egyszerű: átlagosan nem több, mint 20 ezer rubel, évi 47,7% -kal, a Sovcombank készen áll arra, hogy akár egy ügyfelet is jelentéktelen minősítéssel lásson el legfeljebb egy évre. Az összeg és a feltételek egyénileg módosíthatók.
Egy ilyen megállapodás szerinti kamat túlzott, mert egyrészt a bank problémás hitelfelvevőkkel dolgozik, másrészt a tranzakcióhoz nincs szükség kezesekre, hitelfelvevőtársra vagy fedezetre. Ennek a hitelnek a sikeres visszafizetése után az ügyfél szükség esetén újabbat vehet fel. A sikeres fizetésről szóló információk késedelem nélkül eljutnak a BCH-hoz. Így a személy hitelminősítése stabilizálódik.
Hasonló programok találhatók más orosz bankokban is. A hiteltörténet ilyen korrekciójának kétségtelen előnye, hogy minden törvényes és a módszer működik. A hitelező minden új hitel törlesztésekor információkat továbbít az Irodának, aminek következtében a régi késedelem már nem lesz meghatározó a kérelem banki elbírálásában.
A lehető legrövidebb időn belül képes lesz korrigálni a helyzetet az, aki egy hitel keretén belül néhány késést követett el; aki súlyosan megsérti a szerződési feltételeket, vagy több hitellel rendelkezik, annak adósságra van szüksége. még egy kis idő és türelem.
(10 becslések, átlag: 0,00 5-ből)
A bankok hagyományosan a legkedvezőbb hitelezési kondíciókat kínálják a pozitív hitelmúlttal (CI) rendelkező állampolgároknak, ezért mindig fordulnak a BCH-hoz az ügyfél hírnevét illetően. Bővebben eláruljuk, hogyan keletkezik, hol tárolják, és hogy lehet-e ingyenesen online kérelmet benyújtani a BCI-hez.
A pénzintézetek ügyfeleiről szóló információgyűjtést speciális hiteltörténeti hivatalok (CRB) végzik, amelyekből Oroszországban 16. Ezek olyan kereskedelmi struktúrák, amelyek hitelinformációk feldolgozására, tárolására és kérések alapján jelentéseket készítenek. magánszemélyektől és jogi személyektől.
A jogszabályok szerint A hitelintézetek kötelesek legalább egy CRI-vel együttműködési megállapodást kötni, ahol utólag minden egyes hitelfelvevőről információt továbbítanak. Az Iroda alkalmazottai nemcsak adatokat gyűjtenek, hanem az ügyfeleket is értékelik.
A kölcsön első regisztrációjakor minden hitelfelvevőhöz hozzárendelnek egy személyt alfanumerikus kód. Ez a rejtjel egy adott alany CI-jének azonosítására szolgál.
A BCI adatbázisa az oroszok által 2005 óta felvett hitelekről tartalmaz információkat. A hiteltörténetek feldolgozására nincsenek általános szabványok, de szükségszerűen tartalmazzák:
Személyes adatok: teljes név, útlevél adatok, regisztráció helye, elérhetőségek (telefon, e-mail);
információk a lezárt és aktuális hitelekről: regisztráció dátumai, összegek, hitelfedezet, pénzügyi fegyelemre, késedelmes fizetésekre vonatkozó információk;
a benyújtott hitelkérelmek és eredmények adatai;
információk a finanszírozók CI megszerzésére irányuló fellebbezéséről.
A tartozásokról további információkat a mobilszolgáltatók, a bírósági végrehajtók és más hatóságok adhatnak meg.
A BCI szolgáltatásokat használja hitelintézetek, biztosítók, munkaadók... Az iroda jelentései alapján következtetéseket vonnak le az ügyfelek és a munkatársak megbízhatóságára vonatkozóan.
Bankároknak a potenciális hitelfelvevő dossziéjának tisztasága a fő tényező a kölcsönről való döntéskor. Korábban a bankbiztonsági szolgálat vett részt az ügyfélellenőrzésben, de a központosított információ sokkal teljesebb és megbízhatóbb.
Biztosítók kérjen a BCI-hez, hogy megvédje magát a problémás ügyfelektől. A tények ismertek, amikor a hitelt érdemlő állampolgárok biztosítási eseményekkel kapcsolatos történetekkel álltak elő, hogy pénzeszközöket kapjanak. Ezért, akárcsak a hitelezők esetében, a kétes ügyfelek vagy növelik a kötvény költségeit, vagy akár meg is tagadják a biztosítást.
Jó hírű cégek tulajdonosai meg akarnak győződni a potenciális munkavállaló tisztességéről is, hogy a jövőben ne legyenek problémák.
Felelős hitelfelvevők is elég gyakran alkalmazni kivonatokat a BCH. Mielőtt újból felveszi a kapcsolatot a bankkal, győződjön meg arról, hogy nincs-e hiba a dossziéban, ellenkező esetben az okok megmagyarázása nélkül is megtagadhatja a hitelt. Vannak esetek, amikor:
A hitelfelvevők elfelejtik a múltbeli késéseket;
a bank tévedésből téves információkat írt be a CI-be;
szoftverhiba miatt a fizetések késedelmesek;
a csalók valaki más nevére "akasztják" a hiteleket.
Ezért szükséges időszakonként személyesen ellenőrizni a hiteltörténetben szereplő adatokat. A kellemetlenség az, hogy a dossziék egyszerre több irodában is tárolhatók, és tartalmilag eltérőek.
Az oroszoknak joguk van évente egyszer ingyenes jelentést kap a BCH-tól. Ezenkívül az alany történetét tároló iroda mindegyike köteles fizetés nélkül tájékoztatást adni. Csak pontosan tudnia kell ezeknek a szervezeteknek a címét.
Azok, akik rendelkeznek a CI tantárgyak kódjával, a szabályozó honlapján keresztül kérhetik az irodák listáját, kitöltve a megfelelő alkalmazást a CCCI részben. Aki elfelejtette kódját, annak táviratban kell kérvényt küldenie a KI Központi Katalógusába, vagy igénybe kell vennie a legkiterjedtebb adatbázissal rendelkező Országos BCI szolgáltatásait.
Ha a kölcsönfelvevő biztosan tudja, hogy CI-je melyik irodában található, közvetlenül ott jelentkezhet:
Személyes látogatás (útlevéllel);
táviratot vagy levelet küldeni a BKI postacímére.
Sajnos nincs más lehetőség arra, hogy a jelentést az irodán keresztül eljuttassák. Kérelmet nyújtson be a BKI-hoz online ingyen jelenleg nem lehetséges. Az intézmények ezt a szolgáltatást az interneten keresztül nem nyújtják.
A BKI-hoz online lehet kérelmet benyújtani az NBCH megbízható partnerein, például a ↪ BKI24.INFO szolgáltatáson keresztül. A részletes értékelési jelentést mindössze 15 percen belül elküldjük a jelentkező e-mail-címére.
Megjegyzendő, hogy a hitelviszonyokkal kapcsolatos információk megszerzése igényes szolgáltatás. Az internet tele van ajánlatokkal csekély összegért és regisztráció nélkül is, hogy megadja a szükséges információkat. az ilyen információk megbízhatósága erősen megkérdőjelezhető, mert a hitelfelvevőkre vonatkozó adatok megbízhatóan védettek.
A hivatalos szolgáltatást ↪ BKI24.INFO feltétlenül megköveteli az ügyféltől személyazonosság megerősítése útlevéladatok megadásával. A szolgáltatás folyamatosan fejleszti az ügyfelekkel folytatott munkáját. A jelentés sikeres kézhezvétele után mindenki megírhatja véleményét.
Hogyan lehet ingyenesen online kérelmet benyújtani a BCI-hez? Nézzük meg hiteltörténetünket! legutóbb módosította: 2017. május 15 Alekszandr Nyevszkij
A "rossz hiteltörténet" nem ok a hitel elutasítására, mert minden bank saját értékelést ad: az egyik negatívnak, a másik pozitívnak tekinti a CI-jét. Ennek ellenére vannak általános kritériumok: ha a hitelfelvevő egyetlen fizetése sem ment át a hitelen, vagy a következő fizetés késése több mint 90 nap volt, akkor negatív hiteltörténetünk van.
Ha a bank megtagadja Önnek a kölcsönt, először is ellenőriznie kell a CI-jét. Gyakran előfordulnak olyan helyzetek, amikor a banki szakemberek figyelmetlenségük vagy írástudatlanságuk miatt elrontják. Lehetőség van arra is, hogy a banki termékekre vonatkozó információkat keverje össze egy névrokon vagy teljes névrokon CI-jával.
Emlékeztetünk arra, hogy hiteljelentését évente egyszer ingyenesen (közvetlenül az NBCH-hoz fordulva) és térítés ellenében korlátlan számú alkalommal kaphatja meg. Ma már szinte minden bankban megrendelhető ez a szolgáltatás.
Az orosz jogszabályok lehetővé teszik minden állampolgár hiteltörténetének javítását. Ezért, ha hiteltörténetében olyan információt talál, amely nem felel meg a valóságnak, jogában áll követelni annak helyesbítését. És egy hivatalos kéréssel kell kezdenie a BKI-hez. Írnia kell egy nyilatkozatot, amely felsorolja az összes pontatlan adatot, amely bekerült a hiteltörténetébe. Az NBCH szakemberei gondosan ellenőrzik a hibákat és a bevitt adatok helyességét. Ha nincs vitás helyzet, a bank elvégzi a megfelelő módosításokat a hiteltörténetben, a BCH munkatársai írásos választ készítenek, és elküldik Önnek a hiteltörténetet az annak módosításaival együtt. Ebben a helyzetben nagyon fontos megérteni a hiteltörténet korrekcióját - ez az a folyamat, amely a valóságnak nem megfelelő információkat megbízhatóvá változtatja.
Ha a hitelfelvevő és a bank nézeteinek megkérdőjelezése során nem esik egybe, Önnek jogában áll kérni, hogy a bíróságon keresztül megbízható adatok kerüljenek be a hiteltörténetébe.
A hiteltörténetében szereplő információk vitatásához a következőket kell tennie:
1. LEHETŐSÉG (KÉRÉS ELŐKÉSZÍTÉSE ÉS KÜLDÉSE POSTÁBAN):
2. LEHETŐSÉG (Kapcsolatfelvétel AZ ELNÖKSÉG Irodájával):
Az NBCH szakemberei a kérés beérkezésétől számított egy hónapon belül ellenőrzik a hiteltörténetében szereplő adatok pontosságát. Az ellenőrzés eredményéről jelentést küldünk Önnek.
Három hiteliroda (CRB) szerint a legtöbb esetben a hitelfelvevő hibájából sérül meg a hiteltörténet, nem pedig a hitelező hibájából. Vannak azonban kivételek. „A rossz hiteltörténetek túlnyomó többsége maguknak a hitelfelvevőknek a tisztességtelen fizetési fegyelmének a következménye, míg a hitelezők hibájából hibás hiteltörténetek aránya becsléseink szerint nem éri el az összes 0,5 százalékát” hangsúlyozza az Egyesült Credit Bureau (OKB) marketing igazgatója Ekaterina Kotova.
Egy másik hiteliroda, az Equifax adatai a hitelező hibájából gyakoribb hiteltörténeti romlásokat jeleznek - arányuk 2-3%. A harmadik hiteliroda - az NBCH - képviselője elmondta, hogy havonta több százra tehető a hiteltörténeti rekordokat megkérdőjelező orosz fellebbezések száma.
Ugyanakkor a hitelező által elkövetett hibákat, amelyeket a hitelfelvevő felfedez, hiba nélkül kijavítanak, mondja Igor Lisyansky, az Equifax marketing- és termékigazgatója. Igaz, Kotova elismeri, hogy bizonyos esetekben - körülbelül 10%-ban - a bank továbbra sem hajlandó változtatni a hiteltörténeten. Egyes hitelfelvevők, akik bíznak saját igazságukban, bírósághoz fordulnak, és megpróbálják ott kijavítani hiteltörténetét. A megnyert hajók számáról azonban nincs statisztika – teszi hozzá Kotova.
Valaki más hibájából
Igor Lisyansky szerint leggyakrabban technikai hibák, ritka esetekben a személyzet figyelmetlensége magyarázza a hiteltörténet bank vagy MFO hibája miatti romlását. Kotova megjegyzi, hogy a hitelintézetek gyakran nem frissítik a számlainformációkat a törvényben meghatározott időtartamon belül - az utolsó változás dátumától számított öt napon belül. „Ekkor előállhat olyan helyzet, amikor a hitelfelvevő visszafizette a kölcsönt, de ez nem jelenik meg a hiteltörténetben” – magyarázza.
Emellett az előzmények gyakran utalhatnak olyan késésekre, amelyek valójában nem voltak, vagy ugyanaz a kötelezettség kétszer is megjelenik. „Volt egy egzotikus helyzet, amikor az ügyvezető azt mondta a hitelfelvevőnek, hogy két jelzáloghitelt adtak ki számára, és emiatt a bank kénytelen volt megtagadni az új hitel felvételét. Vagyis a bank úgy ítélte meg, hogy az illetőnek túl komoly hitelterhelése volt - két nagy tartozása ”- mutat példát az Equifax magánszemélyek termékfejlesztési osztályának vezetője, Alexandra Grigorieva. Az ügyfél felvette a kapcsolatot a BCH-val, és megtudta, hogy hiteltörténetében tévedésből ugyanaz a jelzáloghitel szerepel.
Vannak olyan csalási esetek is, amikor egy személy elveszti az útlevelét, és a nevére kölcsönt adnak ki. Erről a hiteltörténetéből is tájékozódhat. Lisyansky becslései szerint az összes újonnan kiadott hitel mintegy 0,5%-a csalás, azaz hamis vagy elveszett okmányok alapján adják ki.
A személyes adatok egybeesésének legkevésbé gyakori esetei: amikor két hitelfelvevőnek azonos a neve, vezetékneve, születési dátuma és egy lakóhelye. Ekkor az egyik hitelfelvevő hiteltörténete a másiknak tulajdonítható, vagy mindkét hiteltörténet egybe vonható. Liszjanszkij elmondása szerint ez év eleje óta csak kevesen fordultak az irodához hasonló problémákkal.
Hogyan ellenőrizheti hiteltörténetét
A hibákat a hiteltörténet rendszeres ellenőrzésével észlelheti. A BKI-n keresztül ez évente egyszer ingyenesen megtehető, de Kotova azt tanácsolja, hogy gyakrabban ellenőrizze hiteltörténetét, különösen akkor, ha az ember aktívan vesz igénybe hitelt. Például érdemes előzményeket kérni valamivel több mint másfél hónappal a következő kölcsön visszafizetése után. A tartozás kifizetése után nincs értelme azonnal ellenőrizni az információkat - nem minden bank továbbít nap, mint nap információt a BKI felé. Ráadásul a bank nem mindig zárja le a hitelszámlát a törlesztéskor. Előfordul, hogy ez néhány nap után megtörténik, hitelkártyás esetekben pedig akár másfél hónapig is eltarthat a számlazárás – magyarázza Kotova. „Másfél hónapon belül minden bizonnyal frissülnek a hiteltörténeti adatok, és a hitelfelvevő megtudhatja, hogy minden rendben van-e” – mondja.
A történetet közvetlenül az irodában, bankon vagy közvetítő cégen keresztül kérheti. Az irodában ez többféleképpen is megtehető: személyes fiókján keresztül a BCI webhelyén vagy postai úton. A leggyorsabb módja a távoli, hiszen a hitelfelvevő azonnal vagy másnap megkapja a jelentést. Igaz, az iroda honlapján történő regisztrációhoz az ügyfélnek továbbra is át kell mennie az azonosítási eljáráson: útlevéllel kell bejönnie a BCI irodájába, vagy postai úton hitelesített táviratot vagy közjegyző által hitelesített aláírással ellátott levelet küldenie.
Hiteltörténetet levélben vagy táviratban is kérhet, de akkor tovább kell várni a válaszra. Ahogy Lisyansky mondja, a jelentést tartalmazó ajánlott levelek akár egy hétig eljuthatnak a távoli régiók hitelfelvevőihez. Évente egyszer ez ingyenesen történik, a későbbi kérések körülbelül 300-400 rubelbe kerülnek.
Ennek a módszernek az a hátránya, hogy az iroda nem mindig tud teljes körű jelentést készíteni az ügyfélnek, mivel előfordulhat, hogy az a bank, amelyben a hitelfelvevőt kiszolgálták, nem működik együtt azzal az irodával, ahol az illető hiteltörténetet kért. Ekkor nem minden hitel fog tükröződni a történelemben, hanem csak annak a banknak a hitelei, amely együttműködik egy adott irodával. Az ilyen esetek azonban ritkák – jegyzi meg Liszjanszkij. „A legtöbb nagy bank több irodával dolgozik egyszerre – általában a három legnagyobb irodával. De van egy egyedülálló eset a piacon: a Sberbank hitelfelvevőinek adatait csak az OKB tárolja” – mondja.
A jegybank honlapján megtudhatja, hogy a hitelfelvevő hiteltörténetét melyik irodában tárolják. Ott egy speciális űrlapon keresztül a hitelfelvevő kérelmet küldhet a központi hiteltörténeti katalógusba. Néhány napon belül tájékoztatást kap a szükséges irodáról.
A különböző bankoktól vagy MFO-któl származó kölcsönök teljes hiteltörténetét több BCH-val vagy közvetítő céggel is meg lehet szerezni. A nagy bankok ügyfelei ugyanilyen lehetőséget kapnak. A hiteltörténet közvetítőkkel és bankokkal történő átadása gyors, de ezek a szolgáltatások mindig fizetősek - több iroda jelentése (csomag) körülbelül 2 ezer rubelbe fog kerülni - mondja Marina Zhukova, az Russian Standard Bank készpénzkölcsönök osztályának igazgatója. Körülbelül ugyanazokat az árakat kínálják a közvetítők, mondja Lisyansky.
Hogyan lehet kijavítani a hibákat
Ha a hitelfelvevő téves adatokat fedez fel a hiteltörténetben, akkor a hiteltörténeti törvény értelmében jogában áll ezeket megtámadni – mondja Alekszej Volkov, az Országos Hiteltörténeti Iroda marketingigazgatója. Kotova azt tanácsolja, hogy ezt először írjon a banknak, amely helytelen adatokat írt be a hiteltörténetbe.
Az ilyen kérelmek elbírálásának feltételei az egyes bankokban eltérőek, átlagosan körülbelül 30 nap, jegyzi meg Marina Zhukova. Ha azonban a bank kész kommunikálni a hitelfelvevővel, akkor a válasz sokkal korábban érkezik - néhány munkanapon belül, majd a bank önállóan továbbítja a frissített információkat az irodának. Ebben az esetben Kotova szerint körülbelül tíz napig tart a hiteltörténet hibás információinak kijavítása.
Könnyebb lesz bizonyítani a bank tévedését, ha a hitelfelvevő rendelkezik a helyességét igazoló dokumentumokkal. Például egy havi fizetési nyugta, amely jelzi az összeg befizetésének dátumát, segít meggyőzni a hitelezőt arról, hogy nincs késedelem. A hosszú lejáratú hiteleknél időnként igazolást is átvehet a banktól a számla aktuális állapotáról – teszi hozzá Marina Zsukova.
Ha a hiteltörténetben egy kifizetett hitelt tévesen érvényesnek jelölnek meg, akkor az ügyfélnek szüksége lesz egy banki igazolásra, amely igazolja, hogy a zárolás megtörtént. És annak bizonyítására, hogy a tartozás tévesen kétszer szerepel a hiteltörténetben, általában nem szükséges – ebben az esetben a bankok általában azonnal elismerik, hogy tévedtek, és kijavítják a téves információkat – mondja Ekaterina Kotova.
Ennek ellenére bizonyos esetekben a hitelintézet megtagadhatja a hitelfelvevő módosítását. Ha az elutasítás indokolt – például a bank bizonyítékot csatol arra vonatkozóan, hogy az ügyfél késett, akkor kicsi az esély a hiteltörténet javítására. Ha azonban a hitelfelvevő biztos a saját igazában (vagy ha nem kapott választ a banktól), vegye fel a kapcsolatot a hitelirodával, és kérje a hiteltörténet módosítását. A kérelmet személyesen be lehet vinni a BCI irodájába, vagy postai úton is el lehet küldeni – pontosítja Kotova.
A kérelem kézhezvételét követően a hitelirodának – általában a hitelfelvevő kérelmének kézhezvételétől számított három napon belül – további ellenőrzést kell végeznie az adatok bekérésével. „A kölcsönadó pedig köteles a kérelem beérkezésétől számított 14 napon belül vagy helyesbíteni a hiteltörténetet a BCH-nak megfelelő adatok megküldésével, vagy a helyesbítést megtagadni a korábbi hitelkártya pontosságát igazoló adatok megadásával. továbbított információkat” – mondja Volkov. Ezt követően az iroda tájékoztatja az ügyfelet a hitelintézet válaszáról. A teljes folyamat attól a pillanattól kezdve, hogy a hitelfelvevő kapcsolatba lép a BCH-val, akár 30 napig is eltarthat. Az eljárás azonban ritkán tart ilyen sokáig – a bankok leggyakrabban nem két hétig, hanem több napig ellenőrzik az információkat – jegyzi meg Kotova.
Egy hónapig tarthat mind a technikai meghibásodások miatti hibák kijavítása (hitelmásolat, feljegyzések nem létező késedelemről vagy le nem zárt kölcsönről), mind a személyes adatok egybeesése esetén az adatok megváltoztatása. Ez utóbbi esetben jobb, ha közvetlenül a BCH-nak küldi el a hiteltörténet módosítására vonatkozó kérelmet. Ezután egy alapos ellenőrzés után különböző történetekre osztják fel a hitelfelvevőkre vonatkozó információkat a hitelirodában.
A hiteltörténet megváltoztatása nem jár negatív következményekkel az ügyfélre nézve – biztosítja Marina Zsukova. Még akkor is, ha a bank kezdetben megtagadta a kölcsön kibocsátását, a hiteltörténet javítása után a hitelfelvevő újra kölcsönt kérhet tőle.
Hogyan lehet megszabadulni mások adósságaitól
A legnehezebb azoknak az embereknek lesz dolguk, akiknek valaki más hitelét adták ki. Aleksandra Grigorieva, az Equifax magánszemélyek termékfejlesztési vezetője szerint a változtatásokhoz a banknak el kell ismernie a hitelt csalásnak. Előfordul, hogy a bankok belső vizsgálatokat folytatnak, és elismerik a csalás tényét – ekkor a kölcsön azonnal kikerül a hitelfelvevő történetéből. De leggyakrabban bírósághoz kell fordulni – jegyzi meg Pavel Hljusztov, a Barscsevszkij és Társai Kollégium ügyvédje és partnere.
„Ha valaki elvesztette az útlevelét, és kölcsönt talált, három dolgot kell tennie: nyilatkozatot kell tennie a rendőrségen, bírósághoz kell fordulnia a hitelszerződés érvénytelenségének megállapítása érdekében, és tárgyalásokat kell kezdenie a bankkal. Ez utóbbira azonban nincs szükség, mert a bankok ritkán mennek el csalók áldozataival találkozni. A bíróságon nyilatkozattal kell rendelkeznie az eljárás megindításáról és az útlevelének elvesztéséről” – mondja.
Ugyanakkor megvan az esély az ártatlanságának bizonyítására – jegyzi meg Hljusztov: a bíróság legtöbbször kézírásvizsgálatot rendel el. Mivel a csalók általában rosszul hamisítják az aláírásokat, a bíróság gyakran a felperes oldalára áll. A tárgyalás az ügyvéd szerint hat hónaptól egy évig tart. Győzelem esetén a bíróság végzést ad ki a banknak, hogy távolítsa el a hitelt a történelemből, az iroda pedig - az információ helyesbítését. „A banknak azonnal törölnie kell a hitelnyilvántartást a bírósági határozat hatálybalépése után” – hangsúlyozza Hljusztov.
Hitelfelvevői tippek
Az RBC által megkérdezett szakértők azt tanácsolják, ne feledjék, hogy a hitelfelvevő maga is elronthatja hiteltörténetét, még akkor is, ha időben törleszti az adósságát. Tehát a fizetési rendszereken keresztül történő hiteltörlesztésnél technikai késedelem adódhat, mivel az ilyen módon történő pénzátutalások során nincs garancia arra, hogy a pénz a tervek szerint megérkezik – magyarázza Dmitrij Gerasimenko, a Personal Capital tanácsadó csoport tanácsadója.
„Vannak helyzetek, amikor jelentős késéssel írják jóvá a pénzt. Ebben az esetben a hitelfelvevő fizetési késedelmet szenved, ami pénzbírsággal és sérült hiteltörténettel jár” – mondja.
A pénz azonnali jóváírása érdekében Gerasimenko azt javasolja, hogy havonta fizessenek be annak a banknak a terminálján vagy fiókjában, ahol a kölcsönt felvették. A pénzeszközök gyorsabban jóváírásra kerülnek, ha a kölcsönt az internetbankon keresztül törlesztik. Ezt a folyamatot automatizálhatja egy automatikus fizetés beállításával – például bérszámláról. Igaz, ebben az esetben technikai hibák is előfordulhatnak, így minden alkalommal érdemes ellenőrizni, hogy sikerült-e a tranzakció.
A mindenféle késedelem mellett a hitelfelvevőtől származó nagyszámú meglévő kölcsön negatív tényezővé válhat a hiteltörténet szempontjából. Így több hitelkártya birtoklása drámaian csökkenti az új hitel megszerzésének esélyét. „Még akkor is, ha valaki pénzügyileg fegyelmezett, és a türelmi idő alatt mindent ki tud fizetni, vagy egyáltalán nem használja fel ezt a pénzt, valójában már nyílt hitelkerete van” – magyarázza Dmitrij Gerasimenko. Ezért, mielőtt új hitelt vesz fel, jobb, ha lezárja a hitelkártyákat. Ezután a hitelfelvevő hitelterhelése csökken, és egy ilyen ügyfél érdekesebb lesz a bankok számára.
Nem szabad azonban elfelejteni, hogy a bank később zárja le a hitelkártya-számlát, mint magát a kártyát. Szergej Turishcsev, az Alfa-Bank lakossági üzletágának portfóliókockázat-elemzési osztályának vezetője szerint a zárási időszak akár 45 nap is lehet. Ennek megfelelően, ha a hitelfelvevő lezárja a kártyát, és kevesebb mint 45 napon belül új hitelért érkezik a bankhoz, akkor a hitelkártya-limit továbbra is látható lesz a hiteltörténetében, amit a bank kér. Ez ronthatja egy új hitel feltételeit, vagy akár érv is lehet a kibocsátás ellen, bár a döntés minden esetben az adott banktól és kockázatvállalási hajlandóságától függ – teszi hozzá Turishcsev.
A hitelfelvevőnek azt is figyelembe kell vennie, hogy a törvény szerint a hiteltörténetben nemcsak a kiadott hitelek szerepelnek, hanem a már behajtóknak átruházott tartozásokra vonatkozó információk, a vezetőtől kapott információk (ha a hitelfelvevő csődeljáráson megy keresztül), ill. a bírósági határozattal beszedett tartozások adatai... „Ezek közé tartoznak a kommunikációs szolgáltatásokért, valamint a lakás- és kommunális szolgáltatásokért vagy a ki nem fizetett tartásdíjak tartozásai” – összegzi Lisyansky.
