Az elmúlt években a befektetési életbiztosítási piac meredeken növekedett, amelynek lényege, hogy életbiztosítási kötvényt bocsát ki azzal a képességgel, hogy a gazdaság különböző ágazataiba fektessen be a nyereség és a biztosított összeg növelése érdekében.
Kedves Olvasók! A cikk a jogi kérdések megoldásának tipikus módjairól beszél, de minden eset egyedi. Ha tudni szeretné, hogyan oldja meg a problémáját- forduljon tanácsadóhoz:
A PÁLYÁZATOKAT ÉS HÍVÁSOKAT 24/7 és NAPOK NÉLKÜL VÁRJUK.
Gyors és INGYENES!
E termékek iránti érdeklődést e termékek kedvező feltételei és széles képességei magyarázzák.
A befektetési biztosítás intézményének létrehozása óta a biztosítási piac jelentősen megváltozott.
Jelenleg az ilyen termékek aránya jelentősen növekszik, megváltoztatja a piacot és jelentős kiigazításokat hajt végre.
Az önkéntes (vagy) önkéntes biztosítás az egyik olyan termék, amelyet a biztosítótársaságok a szabványos ajánlatokkal együtt nyújtanak.
Ilyen termékek jelentek meg Nyugat -Európában, ahol az állampolgár megállapodást köthet, amely szerint jövedelmének egy részét „át lehet utalni” egy megfelelő alapba, hogy pénzügyi befektetéseket lehessen végezni a különböző iparágakban.
Hazánkban viszonylag nemrégiben jelentek meg ilyen programok. Hasonló termékek azonban léteztek még a Szovjetunióban, ahol lehetőség nyílt halmozott hozzájárulást biztosítani egy bizonyos eseményhez, például gyermek születéséhez vagy esküvőhöz.
A befektetési életbiztosításnak különleges feltételei vannak, amelyek a biztosítottól függően kissé eltérhetnek, de általában a következők:
A konkrét feltételek attól a szervezettől függenek, amellyel a szerződést megkötötték. Az árak, a megbízhatóság és a befektetési programok jelentősen eltérhetnek.
Az Orosz Föderáció területén kötött minden szerződésnek meg kell felelnie a követelményeknek, amelyek tartalmazzák a szerződéses kapcsolatok alapvető szabályait, a szükséges feltételeket és jellemzőket.
Ezenkívül e kódex 48. fejezete, "Biztosítás", meghatározza ezen intézmény alapvető szabályait.
A biztosítóintézetet a következő jogszabályok is szabályozzák:
Vannak más jogszabályok is, amelyek közvetve érintik a biztosítási kérdéseket.
A befektetési életbiztosítás olyan termék, amely magában foglal egy biztosítási díjat a szerződésben meghatározott feltételek bekövetkezése esetén.
A hagyományos biztosítási szerződéstől eltérően azonban a biztosítónak átutalt pénzeszközöket befektetési tevékenységekre használják fel.
A pénzeszközök átvitele a különböző irányú befektetésekbe lehetővé teszi a biztosítási díj méretének növelését. Vannak azonban bizonyos kockázatok is.
A kockázatok minimalizálása érdekében a tervek szerint különböző befektetési területeket alkalmaznak.
Ha az egyik kudarcot vall, a másik valószínűleg nyereséget termel. Mindenesetre a kezdeti összeget kifizetik a biztosítottnak.
Ezt a terméket olyan esetekben használják, amikor a biztosított pénzügyi támogatást kíván nyújtani olyan helyzetekben, amikor egy biztosítási esemény bekövetkezik.
A leggyakoribb lehetőség. A tranzakció feltételeitől függően különböző korlátozások feltételezhetők a biztosítási esemény bekövetkezésére.
Így az egészségbiztosítás esetében megállapítható, hogy a kifizetéseket akkor hajtják végre, amikor egy személy megkapja az első, második csoportot vagy bizonyos betegségeket.
Bizonyos esetekben feltételjegyzék jelenik meg, amikor a biztosítási esemény nem következik be (például ha a kár a biztosított hibájából következik be).
A szerződés megkötésekor gondosan mérlegelnie kell annak feltételeit. Először is figyelni kell a következő pontokra:
Érdemes a legjövedelmezőbb, de megbízható lehetőségeket választani. Ellenkező esetben nő az alapok jelentős részének elvesztésének kockázata.
A jövedelmezőség a befektetések irányától függ, amelyeket a bank vagy az ügyfél önállóan választ.
Ezért nagyon óvatosan kell venni ezt a pillanatot. Egyes szervezetek a befektetés eredményétől függetlenül kínálnak jövedelmetAz ilyen bevételek azonban gyakran nem túl magasak, vagy az ajánlatot tevő cég nem tűnik túl megbízhatónak.
A legstabilabb ajánlatok a bankoktól származnak. Más szervezeteknek is vannak hasonló termékeik, de nem mindig nevezhetők stabil partnernek, amely magas nyereséget biztosít.
Kétségtelen, hogy ezek a cégek sokkal magasabb kamatokat kínálnak. De ritkán, melyik szervezet lesz képes biztosítani a polgárok számára valódi kifizetéseket.
Gyakran alkalmaznak különféle csalárd rendszereket, amelyek eredményeként egy személy díjat fizet a vállalatnak, de ha valós eset történik, a kifizetés nem történik meg, a polgárok kénytelenek bírósági eljárással megvédeni jogaikat.
A Rosgosstrakh a Capital Management programot kínálja, amely a befektetési életbiztosítás terméke.
| Körülmények | Sajátosságok |
| A szerződés feltételezi, hogy bizonyos feltételek okozzák a fizetés megtagadását. Ide tartoznak - a biztosított szándékos cselekedetei, alkohol- és drog okozta sérülések, katonai akciók, sugárzásnak való kitettség, öngyilkosság, pszichológiai betegségek, valamint számos olyan betegség, mint az AIDS, a vérbetegségek, a gyomor -bél traktus, a szív és néhány mások. A hozzájárulások összegét és azok gyakoriságát személy is megválaszthatja a tényleges képességei alapján. | A befektetések két részből állnak - kötvényekből és részvényekből. A szerződőnek joga van önállóan megválasztani a meghatározott részek egyenlegét |
A Sberbank befektetési életbiztosítást is kínál. A személyes fiók lehetővé teszi a szolgáltatás kezelését, és a feltételek a következők:
Az Otkritie Bank, mint az egyik legnagyobb orosz bank, szintén hasonló programot kínál:
Ezeken a bankokon kívül más cégek is kapnak hasonló ajánlatokat:
Ezen szervezetek mellett hasonló termékeket kínál például az Orosz Standard Bank, az Alpha Insurance és még sokan mások.
A bankok partnereként működő nagy szervezetek általában becsületesen dolgoznak, és nem engedik meg magukat csalárdnak.
A kisebb cégek azonban gyakran igénybe vesznek bizonyos rendelkezések "álcázását", az ügyfél olyan helyzetbe kerül, amikor egy biztosítási esemény bekövetkezése szinte lehetetlen
Az ügyfelek szintén nem mindig őszinték. Sok hamis biztosítási követelés a kifizetések fogadása érdekében. Mindkét eset törvénytelen.
A fő kockázat a befektetési tevékenységekből származó nyereség hiánya. Az összegek azonban egyszerre több irányba vannak elosztva, így ez szinte lehetetlen. A hozzájárulások összege a szerződés feltételei szerint mindig visszatéríthető.
Ennek a programnak a következő előnyei vannak:
A hátrányok közé tartozik, hogy a biztosítási események listája gyakran jelentősen korlátozott. A program többi része nyereségesnek tűnik, és az intézet ígéretes.
Az a tény, hogy a hatékony gazdasági fejlődés az aktív befektetési tevékenység eredménye, nemcsak a fejlett piaci rendszerrel rendelkező országokra és államokra igaz, hanem az egyes vállalkozásokra és magánszemélyekre is. A befektetések fő célja, hogy nyereséget érjenek el a vállalkozói tevékenységből az ingyenes eszközök ilyen vagy olyan formában történő elhelyezésének eredményeként. A befektető által elért jövedelem összege a tevékenység típusának megválasztásától függ. Ez a választás azonban meghatározza a befektetett pénzeszközök elvesztésének kockázatának mértékét is, amely a várható jövedelem méretének növekedését figyelembe véve növekszik.
A középút megtalálása, a lehető legnagyobb nyereség kiszámítása a minimális kockázatok mellett azt jelenti, hogy garantáltan stabil jövedelmet biztosít a teljes befektetési időszakra. Sok ügyfél törekszik erre, akik megfelelő befektetési objektum kiválasztásával próbálják megtalálni ezt a középutat. Az a tény, hogy a kereslet kínálatot teremt, régóta ismert, ezért az Orosz Föderáció gazdasági fejlődésével összefüggésben különféle programokat, projekteket vagy termékeket dolgoznak ki, amelyek megfelelnek a szükséges követelményeknek, és hatékony eszközökké válhatnak ennek eléréséhez. cél.
Az orosz szolgáltatási piac számára új ötlet a rendkívül jövedelmező betéti lehetőségek és a biztosítási fedezet kombinálása, bár sokéves sikeres külföldi gyakorlat ellenére. Az orosz piacra kifejlesztett első befektetési életbiztosítási programok 2010 -ben kezdtek megjelenni rajta. És szinte azonnal elnyerték annak bizonyos részét a biztosítási szolgáltatások területén. A termékfejlesztés igénye vákuumot teremtett a befektetési programok felajánlásában az egyének számára. Mivel a tőzsdén végzett független tevékenység bizonyos ismereteket és készségeket igényel, amelyekkel nem minden ember büszkélkedhet, valamint jelentős időráfordításokat igényel, ez a piaci szegmens sokáig üresen maradt.
A befektetési életbiztosítás egy új termék, amely figyelembe veszi az idő és készségek hiányát a részvénykereskedelemben az egyszerű polgárok körében, de lehetővé teszi számukra, hogy elsajátítsák az alapokat, és potenciálisan magas hozamot kapjanak a betétekből a piaci növekedés ellenére, valamint kizárják a veszteség lehetősége piaci kudarc esetén. A termék lehetővé teszi, hogy önálló döntéseket hozzon a befektetési objektum kiválasztásában, többféle lehetőséget kínálva, és ezenkívül biztosítást nyújt a teljes befektetési időszakra.
Az orosz piacon 2010 -ben megjelent ILI termék aktívan kezdte meghódítani a bankszektort. A 2016 -os adatok szerint jelentősen megnövekedett az életvédelmi megállapodásokból származó pénzeszközök beszedése, de nem a hitelezés területén a kölcsönszerződés kötelező feltétele miatt, hanem egy termék, amelynek célja életbiztosítás kiegészítő befektetési bevételek kifizetésével.
Az ILI terméket a bankok kezdték kínálni a szokásos betétek helyett, mivel lehetővé teszi a betétes számára, hogy magasabb bevételt kapjon, ha az alapot vagy stratégiát sikeresen választják. Az ILI termékszerződése értelmében számos stratégiát javasolnak a kötvénytulajdonos mérlegelésére. Jogában áll önállóan figyelemmel kísérni a piac dinamikáját annak érdekében, hogy döntést hozzon egy befektetési objektum kiválasztásáról, vagy bízhat a tapasztalt szakemberekben, és hagyja, hogy ilyen döntést hozzanak.
Az a tény, hogy a befektetési életbiztosítás ma minden évben növeli a díjak számát, azzal magyarázható, hogy 2015 -ben a korábban megkötött szerződések eredményei alapján a legmagasabb jövedelmeket kapták. A RAEX elemzői azonos növekedési ütemeket és előrejelzéseket jósoltak. Ezek még 2018 -ig tartanak. De egyes szakértők azzal érvelnek, hogy a volumen növekedése ezen a területen nem fog lelassulni, hanem folytatódik a következő időszakokban. A bank befektetési életbiztosítás felajánlásával arra törekszik, hogy megmutassa a rendszeres betéteseknek, hogy magasabb hozamot érjenek el a befektetési tevékenységekből, mint az osztalékbetétekből származó bevételek. Ugyanakkor elmagyarázza a kezdeti befektetés megőrzésének jövedelmező kötelezettségét, amelyet a tőzsdei kereskedelem körülményei között nem lehet független tevékenységgel garantálni.
A befektetési életbiztosítás vagy a rövidített életbiztosítás olyan termék, amely életvégi biztosításból származik, de ezen kívül tartalmaz egy olyan pénzügyi eszközt, amely lehetővé teszi további jövedelem megszerzését a futamidő végén. Ezért magában foglalja a kötelező biztosítási kockázatok díjának kifizetését, amely lehet egyszeri vagy egyenlő kifizetésekre osztva a teljes biztosítási időszak alatt, és a befektetett összeg későbbi felosztása garancia- és kockázati alapokra.
Ez azért történik, hogy a befektetett összeget vissza lehessen adni a betétesnek egy garantált alap rovására, amelyet megbízható államkötvényekbe fektetnek be. A kötvényekből származó kis jövedelem az alap összegében a biztosítási időszak végére, és megegyezik a kezdeti hozzájárulással. A kockázati alap a betét része, amelyet aktívan befektetnek magas hozamú és magas kockázatú részvényekbe vagy betétekbe. A befektetési életbiztosítás, az a befektetési jövedelem, amely lehetővé teszi, hogy megkapja, jelentősen meghaladhatja a kezdeti befektetési összeget, jó befektetési tárgyak választásával.
Az ILI termék biztosítási részesedése:
A szerződés teljesítésével a befektető biztos lehet abban, hogy az általa befektetett összeg 100% -át megkapja, a befektetési életbiztosítás által előírt feltételek mellett. A kockázatos tevékenységekből származó jövedelmezőség nem garantált. A termékszerződés befejezésekor lehet nulla vagy nagyon magas arányú.
Jogi személyek és 18 év feletti magánszemélyek vehetnek részt az ILI programban, míg csak 18-70 éves magánszemély biztosítható. A szerződés megkötéséhez a biztosítottnak meg kell határoznia a biztosítási időszakot, az esetleges további kockázatokat, a kedvezményezettek számát, ha bekövetkezik a biztosítási esemény, és ki kell választania a befektetésekre és pénzeszközökre fordított összeget vagy a kockázatos eszközökkel történő műveletek stratégiáját.
A szerződésnek tartalmaznia kell a feltételeket, a letét összegét és a fizetés gyakoriságát, a főbb biztosítási kockázatokat és a biztosítótársaság ezek alapján fennálló kötelezettségeit, valamint a felek pénzügyi átutalási adatait. Miután a szerződés minden egyes jellemzőjét és fontos pontját megfogalmazták, azt az érdekelt felek aláírják és pecséttel hitelesítik. A szerződés három példányban készül, de a befektető ügyfélnek befektetési életbiztosítást állítanak ki, amely biztosítási esemény esetén a fizetés alapja lesz.
Az a tény, hogy egy új befektetési terméknek előnye van a befektetési alapokkal szemben, igaz a befektetett összeg megőrzésére vonatkozó garanciák tekintetében. Biztosítási kötvény, amely lehetővé teszi, hogy garantálja az eredeti összeg visszatérítését, és egyidejűleg esetleg további bevételt szerezzen a magas kockázatú műveletekből (ha szeretné, maga is elvégezheti ezeket, vagy megadhatja a jogot a tevékenységhez a szakembereknek), nagyon kényelmes kezdőknek, akik nem ismerik a befektetés alapjait, de készek fejleszteni készségeiket és tudásukat ebben az irányban.
Az ILI -megállapodás lehetővé teszi a gyakorlatban egy meglehetősen összetett befektetési eszköz tanulmányozását, és ugyanakkor nem veszíti el a befektetett összeget. A termék lehetővé teszi a kiválasztott objektumok módosítását a beruházásokra a szerződés teljes időtartama alatt. Ezenkívül a befektetési életbiztosítás tartalmaz adókedvezményeket:
A biztosítási szerződés védve van azon jogi követelésekkel szemben, amelyek a szerződés időtartama alatt a kötvénytulajdonos ellen fordulhatnak. A védelemnek jogi ereje van, és azzal magyarázható, hogy a kötvénynek nincsenek költségei a szerződés rögzített feltételeinek végéig. Ez azt jelenti, hogy minden olyan kedvezőtlen körülmény között, mint a kizárás, vagyonelkobzás vagy válási eljárás, a szerződés alapján hozzájáruló pénzeszközök nem kerülnek elkobzásra. A kötvényen keresztül vásárolt értékpapírok formailag nem a kötvénytulajdonos vagy a befektető tulajdona, és ezek ellen sem lehet követelést benyújtani.
Az ILI programmegállapodás nem írja elő a felmondást a hozzájárulások összegének 100% -os kifizetésével. Ha valamilyen oknál fogva szükségessé válik a szerződés szerinti fellépés felfüggesztése a megállapított határidőknél korábban, akkor a kifizetett összeget nem lehet visszatéríteni. A maximum, amellyel számolni lehet, az a visszaváltási összeg, amelynek összegét előre meghatározzák, és nagymértékben függ a szerződés időtartamától. A hosszú szerződési feltételek gyakran a lehető legnagyobb megtérülést biztosítják. Például a „Rosgosstrakh” befektetési életbiztosítás előzetes felmondás esetén a befizetett járulékok 75–90% -át fizeti ki.
A befektetési életbiztosítás nem garantálja az aktív alap kockázatos tevékenységeiből származó jövedelmet. A szerződés futamideje alatt a piac nemcsak emelkedhet, hanem csökkenhet is, a bevétel pedig nagyban függ a választott stratégiától. Ha a szerződés időtartama alatt a biztosító engedélyét visszavonják, vagy a szervezetet csődbe nyilvánítják, akkor az ezzel a társasággal való elszámolás kérdéses lehet. A szerződés megkötésekor feltétlenül ellenőrizze a szerződésben szereplő fő kockázatok listáját, mivel nem minden esetet ismernek el biztosítottnak.
Amikor hosszú távú termék megkötéséhez választ egy vállalatot, biztosnak kell lennie annak stabilitásában. Az orosz biztosítási piac körülményei között ezek a társaságok a következők:
A biztosítók mellett a bankok befektetési biztosítási terméket is kínálhatnak. A pénzügyi intézmények ezen érdeke a szerződés pénzügyi oldalának köszönhető, amely rendelkezik befektetési életbiztosítással. A Sberbank ebben az esetben vezető stabil bank, amely ezt a terméket kínálja. A Sberbank program befektetési biztosítást ír elő 100 000 rubel induló tőkével és 5 éves vagy annál hosszabb befektetési idővel. A feltételek értelmében az ügyfél a befektetési életbiztosítás felmondása nélkül megváltoztathatja az eszközt, további hozzájárulásokat hajthat végre, nyereséget rögzíthet vagy további bevételeket vonhat le. A Sberbank rendszeresen megkapja az ügyfelek véleményét. Azok, akiknek sikerült megszerezniük az első nyereséget a szerződés oroszlán megjelenésének legelején megkötött szerződések alapján, megjegyzik a kínált szolgáltatás kényelmét.
Érdekes javaslatokat nyújthat be a biztosítási programokhoz az Orosz Standard Bank, amelynek portfóliójában talál egy ajánlatot a gyermekeknek a szerződés szerinti kis hozzájárulásokkal, ami lehetővé teszi a kifizetések kezdeti összegének jelentős növelését.
Az a tény, hogy a termék viszonylag nemrég jelent meg a piacon, megmagyarázza azt a sok kijelentést, amely pozitívan és negatívan egyaránt jellemzi. A termék kettős hírnevét annak a társadalmi rétegnek köszönheti, amelyre kifejlesztették. A hétköznapi ember számára ismeretlen, a tőzsdékhez és a tőzsdei kereskedéshez kapcsolódó tevékenységi terület, amely jelen van a biztosítási szerződés befektetési részében, bizalmatlanságot és rettegést vált ki a lakosság körében.
Megjegyezzük, hogy azok a magánszemélyek, akiknek sikerült szerződéseket kötniük egy termék oroszországi megjelenésének legelején, és most sikerült jelentős bevételhez jutniuk, elengedhetetlen eszközként beszélnek a termékről. Velük együtt sok elégedetlen kijelentést hallhat. Alapvetően olyan személyektől származnak, akik valamilyen okból befektetési terméket kínáltak a betét teljes alternatívájaként, de magasabb hozammal. Ugyanakkor nem fejtették ki, hogy a választott stratégia nagymértékben befolyásolja az ilyen magas jövedelmezőség nagyságát, ráadásul a szerződés biztosítási része hallgatott, ami a védelem mellett jelentős adókedvezményeket biztosít. Annak ellenére, hogy a program újdonsága okozta incidenseket, és figyelembe véve a tömegek közötti további megértést, reméljük, hogy egy ilyen termékre, például befektetési életbiztosításra vonatkozó vélemények a jövőben pozitívabb lesz.
1 A programba befektetett pénzeszközök válás, elkobzás, lefoglalás esetén nem oszthatók fel, és nem zárhatók le a bankszámlán végzett műveletek felfüggesztése miatt sem.
A biztosítási szerződés, valamint azok a pénzeszközök, amelyek az ilyen megállapodás szerinti biztosítási díjnak minősülnek, válás esetén nem oszthatók fel, mivel ennek jogi alapja nincs. Ebben az esetben előfordulhatnak kivételek, amelyeket az Art. Az Orosz Föderáció Családi Kódexének 34., 36., 40. cikke, a követelések tulajdonjogával és a biztosítási szerződésből eredő kifizetésekkel kapcsolatban.
A jelenlegi vám-, büntető-, közigazgatási jogszabályok, valamint a szerzői jogi törvények, a biztosítási szerződés és az ilyen megállapodás alapján biztosítási díjnak minősülő pénzeszközök nem elkobzhatók.
A biztosítási szerződés vagy az ilyen szerződés alapján biztosítási díjnak minősülő pénzeszközök lefoglalása a jogalap hiánya miatt nem valósítható meg. Ebben az esetben a lefoglalás a biztosítási szerződésből eredő követelések vagyoni jogaira róható ki.
A biztosítási szerződés nem jelenti azt, hogy a Biztosítottnak külön bankszámlát kell nyitnia a bankban, amelyhez kapcsolódóan az ilyen biztosítási szerződés, valamint az ilyen megállapodás szerinti biztosítási díj alapjai nem képezhetik a felfüggesztés tárgyát. műveletek a bankszámlán.
2 A biztosítási összeg átvételének joga az a személy, akinek javára a szerződést megkötötték. Ha a biztosítási szerződésben más személy nincs megjelölve haszonélvezőként, akkor a szerződést a biztosított javára kell megkötöttnek tekinteni, akinek halála esetén a biztosított örököseit kedvezményezettnek ismerik el. Kivételek és korlátozások lehetségesek, az Art. 1149 Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve "Az öröklés kötelező részéhez való jog".
3 TKB Investment Partners (JSC), az Oroszországi Értékpapírpiac Szövetségi Bizottságának engedélye 21-000-1-00069, az Oroszországi Szövetségi Pénzügyi Piaci Szolgálat engedélye 040-09042-001000. tkbip.ru.
4 A szolgáltatást a Korlátolt Felelősségű Társaság Biztosító Vállalata nyújtja, a CV Life, az Oroszországi Bank (Orosz Föderáció Központi Bankja) SZH 4105 sz. 2015. 08. 09 -i, SL 4105. sz., 2015. 08. 09. , civ-life.ru. „Biztosított baleset következtében bekövetkezett halála” kockázattal járó biztosítási esemény esetén a biztosítási kifizetés a „Biztosított baleset következtében bekövetkezett halála” és „Halál” következményeire vonatkozó kifizetések összege lesz. a biztosítottnak bármilyen okból. " A biztosított összeg ezen kockázatok mindegyikére a Biztosított által fizetett biztosítási díj összegének 100% -a. A teljes biztosítási feltételek és a biztosítási szabályok az IC Civ Life LLC honlapján érhetők el.
5 A számítás az amerikai dollár árfolyama alapján történt - 65,00 RUB. a programba való belépéskor és 75,00 rubel. a program végén az index 30%-kal nőtt, a részvételi arány (CU) 150%volt. A befektetési bevétel összege függ a CU -tól, a megállapodás pénznemétől, a megállapodás és a fizetés időpontjában érvényes amerikai dollár árfolyamától, az index dinamikájától, és eltérhet a bemutatottól.
6 UniCredit Prime Club Privileged Clients Club.
Kérjük, vegye figyelembe, hogy a megadott adatok csak tájékoztató jellegűek, és semmilyen körülmények között nem nyilvános ajánlat, amelyet az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 437. cikkének (2) bekezdése határoz meg, és nem egyedi befektetési ajánlás.
Az életbiztosítás a hitel igénylésekor gyakori dolog. A szolgáltatás növeli a havi fizetéseket, de mind a bank, mind az ügyfél kényelmesebben alszik. Az elmúlt években azonban a hitelintézetek ilyen eljárást kínáltak a betét regisztrálásakor, ráadásul emelt betéti kamatokkal. Mire való? Kinek van ebből haszna?
Kezdjük messziről. Képzelje el, hogy egy felelős személynek van egy szabad pénze, amit szeretne megtakarítani egy esős napra. És gondolkodni kezd.
Egyrészt előnyös betétet nyitni. Ha rendszeresen pótolja, akkor a kamatokat figyelembe véve néhány év alatt jó összeg halmozódik fel. Elég egy autóhoz, javításhoz, jelzáloghitel előlegéhez. Ezenkívül, ha valami történik az életben, a pénzt fel lehet venni.
Viszont bármikor kirúghatják őket a munkából, és akkor nem lesz idő a letét pótlására. És általában 20 év múlva nyugdíjas leszek, de az országban nyugdíjpénztárral van probléma. És bérelt lakásban lakunk. Isten ments, hogy velünk történjen valami, hol fog lakni a gyerek, mennyi pénz jut az egyetemre? Nem, garanciára van szükségünk arra, hogy lesz pénz. Jobb, ha kumulatív életbiztosítást vásárol.
Így kiderül, hogy egy személynek mindkét eszközre szüksége van. Ha betétet nyit, akkor bármikor spórolhat és pénzt vehet fel. Ha csatlakozik az életbiztosítási programhoz, akkor nem tud pénzt felvenni, de bármi történjék is (halál, betegség, egyéb tragédia), a család nem marad pénz nélkül, és garantáltan megkapja a szükséges összeget.
Miért nem kombinálod?
A bankok és a biztosítók ügyfélközpontú szervezetek. Tudják, hogy ügyfeleik mit akarnak. Ezért egy kombinált termékkel - biztosítási letéttel - álltak elő. A nyugati országokban már régóta létezik, Oroszországban pedig 2-3 évvel ezelőtt jelent meg.
Nem, ezt nem ismeri minden betétbiztosítás, amelyben egy személy garanciát kap arra, hogy megtakarításai biztonságosak és megbízhatóak lesznek.
A lényeg az, hogy az életbiztosítás (5 éves kortól) előfeltétele az ilyen típusú betétek megnyitásának. A pénz egy része letétbe kerül, egy része pedig egy biztosítási számlára.
A program ugyanakkor feltételezi, hogy a betétes rendszeresen fizet biztosítási díjakat. Kompenzációként az ilyen betétek kamatai gyakran (de nem mindig) 3-5 százalékponttal haladják meg a szokásos betétek kamatlábát.
Annak érdekében, hogy ne legyen megalapozatlan, példákat hozunk az ilyen javaslatokra. A táblázatok összehasonlítják az ilyen betétek feltételeit minden más típusú betéttel. Kérjük, vegye figyelembe, hogy az egyéb banki termékekre vonatkozó információk gyűjtő jellegűek. Az egyes befizetések feltételeit külön kell meghatározni.
Sberbank
Kritériumok |
Betét "Biztosítás - PERSPECTIVE" |
Egyéb hozzájárulások |
Letéti feltétel |
1 hónaptól 3 évig |
|
Minimális mennyiség |
400 000 rubel |
1000 rubeltől |
Maximális összeg |
A biztosítási szerződés szerinti rendszeres díj összegének ötszörösét |
nincs korlátozva |
A bank együttműködik az Alfa-Insurance, Rosgosstrakh, Reso-Garantia társaságokkal. A biztosítási szerződés időtartama 5 év.
NOMOS-Bank
Kritériumok |
Betét "Biztosítási betét" |
Egyéb hozzájárulások |
Kamatláb (6 hónapra) |
||
Letéti feltétel |
6 hónaptól 1 évig |
3 hónaptól 2 évig |
Minimális mennyiség |
60 000 rubel |
10 000 rubel (1000 rubelből nyugdíjbetétek esetén) |
Maximális összeg |
6 hónapig: 1–3 (a szakpolitika keretében az éves hozzájárulás egy része és legfeljebb három rész a hozzájárulás); 1 -től 2 -ig 12 hónapig. |
nincs korlátozva |
A bank együttműködik a Generali PPF Life Insurance LLC -vel. A szerződés időtartama 10 év.
RaiffeisenbankA feltételek nagyban függnek a szerződés időtartamától.
Kritériumok |
Betét "biztosítás" |
Egyéb hozzájárulások |
Kamatláb (6 hónapra) |
5,5% (6-9 évesek) |
|
Letéti feltétel |
1 hónaptól 1 évig |
1 hónaptól 2 évig |
Minimális mennyiség |
50 000 rubel |
15.000 rubel |
Maximális összeg |
a biztosítás első évének díjának és a korrekciós tényezőnek a szorzata |
nincs korlátozva |
A minimális biztosítási díj az első évben 50 000 rubel.
A bank együttműködik a Raiffeisen Life céggel. A biztosítási szerződés időtartama 6 év.
Ha a jövedelemszerzés szempontjából gondolkodik, akkor nehéz előre megmondani, hogy mennyire nyereséges. Végül is biztosítási díjat kell fizetnie. Ha a bank kamatlábai nyitva vannak, és a betét hozzávetőleges bevételét kiszámíthatja, akkor a kötelező kifizetéseket minden ügyfél esetében egyedileg határozzák meg.
A díj a biztosító aktuális díjaitól, a szerződés időtartamától, az ügyfél nemétől és életkorától, egészségi állapotától, a biztosítási esemény valószínűségétől függ.
Néhány (nem minden) vállalat további befektetési bevételt ad hozzá az ügyfelek biztosított összegeihez. Ez a biztosító befektetési tevékenységének százaléka, így az összeg minden évben más lesz. Az ügyfél ezt a többletösszeget baleset esetén vagy meghatározott idő elteltével is megkapja.
Tekintettel arra, hogy a betétek jövedelmezősége erősen kétséges, mivel járulékfizetésre van szükség, az ilyen betétek előnyeit mindenekelőtt a jövőbeli pénzügyi stabilitás szempontjából kell figyelembe venni.
Természetesen a szolgáltatás legalább középosztálybeli emberek számára készült. Ha valaki fizetésről fizetésre él, nem von le biztosítási díjat.
A termék érdekes azok számára, akik a jövőre gondolnak. Ezek általában 30 éves kortól családtagok, akik lehetőséget kapnak arra, hogy vonzó feltételekkel biztosítsák életüket és gondoskodjanak szeretteikről.
Amikor a nyereségszerzésben érdekelt vállalatok valami hasznosat kínálnak az ügyfél számára, felmerül a kérdés: "Mi a fogás?"
Elment. A cégek így vonzzák az ügyfeleket. Az ügyfelek beáramlásának különbsége különösen jelentős a biztosítótársaságok számára. Oroszországban nem könnyű olyan terméket értékesíteni, mint az önkéntes életbiztosítás. Hazánkban ezt nem fogadják el, és a társadalmi-gazdasági körülmények sem teszik lehetővé.
A bankok aktívan népszerűsítik az ilyen termékeket, és ezért bizonyos jutalmat kapnak (ez fedezi a magasabb betéti kamatokat), a biztosítók pedig növelik ügyfélkörüket (a méretgazdaságosság mindig növeli a nyereséget).
Általában ilyen bonyolult javaslatokat tesznek azok a bankok, amelyek a biztosítótársaságokkal azonos pénzügyi csoporthoz tartoznak.
Az ötlet nyereséges és szükséges. Az is jó lenne, ha az állam adókedvezményeket vezetne be az állampolgárok által a biztosításba küldött pénzeszközökre, és akkor senkinek sem marad haragja. Most ugyanezen befektetési jövedelemből a személyi jövedelemadót az általános eljárás szerint számítják ki.
A fő plusz a jövőbe vetett bizalom növekedése. Az ember nyugodtabb, ha tudja, hogy súlyos sérülés és betegség esetén nem marad pénz nélkül. Akárcsak az ügyben, ne adj isten, gyermekei nem fognak éhen halni.
A hozzájárulás is "hasznos". Még akkor is, ha az ebből származó bevétel a biztosításra megy, maga a tény, hogy egy megbízható bankban letétbe helyezik. Ez például további érv lehet a kölcsön igénylésekor.
Nem kell rohanni hivatalból irodába. Egy helyen az ügyfél betétet nyit és biztosítási szerződést köt. Azonban nem mindig. Néhány bank a számla regisztrálásakor igazolást bocsát ki a kötvény megvásárlására közvetlenül egy biztosító társaságtól.
Végül olcsóbb, mint ha egy személy egyszerűen vásárolna fedezeti biztosítást, mert a befektetésekből származó bevétel részben kompenzálja a biztosítási díjak költségét.
Az ilyen betéteknek számos korlátozása van:
A minimális összeget hivatalosan határozzák meg (a betét megnyitásának feltételeként), a maximumot pedig az éves hozzájárulás mértékére korlátozzák. Minden banknak megvannak a maga követelményei, de általában 1-5 éves járulék (az éves hozzájárulás összegét a biztosítási szerződés tartalmazza).
Ha az ügyfél korán szeretne pénzt felvenni, akkor alacsonyabb kamat mellett fizetnek neki kamatot.
Az általános elv ugyanaz, mint a rendes betét megnyitásakor. Hasonlítsa össze a különböző bankok feltételeit. Konzultáljon a banki alkalmazottakkal, kérje meg őket, hogy számítsák ki a hozzávetőleges jövedelmet. De van még néhány árnyalat.
A cég megbízhatóságaA biztosítási szerződés hosszú távra szól. Jó lenne információkat gyűjteni magáról a cégről, különösen, ha figyelembe vesszük azt a tényt, hogy a biztosítási piac sokat szenvedett a 2008–2009-es válság idején.
Ha a nagy bankokat az állam támogatja, akkor a biztosítótársaságoknak általában önállóan kell megbirkózniuk a pénzügyi problémákkal.
És egyébként, ha a bank és a biztosítótársaság ugyanabból a holdingból származik, az általuk felajánlott hozzájárulás aligha tekinthető a befektetések diverzifikálásának módjának.
Egyes társaságok olyan feltételt írnak elő, amely szerint a biztosító társaság veszteségei az ügyfelek pénzeszközeivel kompenzálhatók. Ennek eredményeképpen ezen ügyfelek megtakarítása csökkenni fog.
ValutaA rubel ajánlatok érvényesülnek, de egyes bankok lehetőséget biztosítanak ilyen devizák más devizában történő megnyitására. A biztosítási szerződés hosszú távú, és nem lehet előre megjósolni a devizák viselkedését 10 évre előre. Bíznia kell az ösztönében.
Ennek a programnak a fő célja továbbra is a biztosítás, nem a jövedelem. Ezért egy ilyen hozzájárulás inkább az alapok bölcs befektetésének módja, nem pedig növelése.
Figyeljen az érdekes dolgokra:
Azok, akik információt keresnek a hosszú távú befektetésekről vagy az életbiztosításokról - gyakran találkoznak az NSJ és az ILI rövidítésekkel. Ez a cikk segít megérteni a kifejezéseket és azoknak a szolgáltatásoknak a jelentését, amelyeket ezek a rövidítések jelölnek.
A fedezeti életbiztosítás a következőképpen működik. Egy személy határozza meg az összeget, amelyet fel szeretne halmozni - és azt az időszakot, amelyre a szükséges tőkét létre kívánja hozni. Ezt követően felnyit egy életbiztosítási kötvényt, és megkezdi a tőke létrehozását, rendszeresen hozzájárulva kapcsolattartásához.
Nézze meg a "Hogyan működik az NSJ - halmozott életbiztosítás" című videó -felülvizsgálatomat:
És itt egy természetes kérdés merül fel - miért érdemes életbiztosítást használni ezekhez a megtakarításokhoz? Végül is sok más eszköz is létezik a tőke létrehozásához - például banki betét. Mi az alapvető különbség az életbiztosítás és más megtakarítási módok között?
A tény az, hogy a politika biztosítja az ember életét. Képzeld el a helyzetet: egy személy elkezdett felhalmozódni, és hirtelen valamilyen okból eltűnt. Ekkor a felhalmozás leáll, és a tőke létrehozásának feladata nem oldódik meg.
És ha a család tervezett tőkéje a legfontosabb megtakarítás? A család ezekből az alapokból azt tervezte, hogy lezárja a jelzáloghitelt, vagy kifizeti a gyermek felsőoktatását? Ekkor a család számára kritikus problémák megoldása veszélybe kerül.
Tehát e kockázat kiküszöbölése és a család számára a legfontosabb problémák megoldásának biztosítása érdekében az emberek életbiztosítást alkalmaznak. És amikor egy személy NSJ -szerződést nyit, akkor valójában garantálja magának és családjának, hogy a szerződésben meghatározott összeg mindenképpen a családhoz kerül.
Mert az alapítványi életbiztosítás előírja a családnak a tőkét, függetlenül attól, hogy a szerződés tulajdonosa él -e vagy sem a kötvény lejáratáig. Ha minden rendben van, és a személy él, akkor a politika véget ér, és mire véget ér, a személy saját erőfeszítései révén, rendszeresen hozzájárulva politikájához, megteremtette a szükséges tőkét.
Ha a felhalmozási időszak alatt a szerződés tulajdonosa meghal, akkor a kötvényben feltüntetett összeget azonnal kifizetik a családnak, mint biztosítási biztosítékot. Az alapvető különbség az életbiztosítási megtakarítások és más eszközök között az, hogy kritikus helyzetben, ha egy személy hirtelen elhalálozik, nagy összeg jut a családnak. Ez az a főváros, amelyet egy személy tervezett létrehozni, de nem sikerült. Így az életbiztosítás biztosítja családjaink anyagi biztonságát:
A halmozódó életbiztosítás működési elve
Tehát az alapítványi életbiztosítás lehetővé teszi egy személy számára, hogy rendszeres hozzájáruláson keresztül tőkét hozzon létre - miközben garantálja a tervezett tőke kifizetését, ha egy személy a kötvény bármikor elhal.
Az NSJ szerződésekről bővebben a "" cikkemben olvashat.
Az ILI-politika a következőképpen működik: egy személy nyit egy kötvényt (a legtöbb esetben 3–7 évre), és egyszeri nagy hozzájárulást nyújt. Továbbá a kötvény a kiválasztott évekre érvényes, és annak végén a személy garantáltan megkapja egyszeri hozzájárulását, valamint egy lehetséges, de nem garantált befektetési jövedelmet.
Miért hívják ezt a szerződést befektetési biztosításnak? A tény az, hogy miután a kötvény megnyitása után egyszeri kifizetést kapott az ügyféltől, a biztosítótársaság 2 egyenlőtlen részre osztja. A legtöbbet konzervatív eszközökbe fektetik be oly módon, hogy a szerződés végére ezek a befektetések megegyeznek az ügyfél egyszeri kifizetésével. Így a biztosító társaság garantálja az ügyfélnek a tőke megtérülését.
Az egyösszegű összeg kisebb részét pedig agresszíven fektetik be. Talán a szerződés végére, ha a befektetés sikeres, az ügyfél jelentős befektetési bevételt kap. Ellenkező esetben, még akkor is, ha a befektetés veszteséges, az ügyfél legalább egyszeri hozzájárulását megkapja a garantált részből:
Hogyan működik a befektetési életbiztosítás
Ennek oka az egyszeri befizetés kis részének jelenléte, amelyet agresszív módon fektetnek be a magas hozam reményében - ezt az eszközt "befektetési biztosításnak" nevezik.
Beszéljünk a szerződések közötti hasonlóságokról és különbségekről. Van egy hasonlóságuk - mindkét szerződés jogilag életbiztosítás. És sok különbség van.
Ezek eltérnek az ügyfél számára nyújtott szolgáltatások jellegétől. Az NSJ a tőke létrehozása, az ILI a meglévő tőke befektetése.
A hozzájárulás formájában különböznek egymástól. Az NSJ házirendek többnyire rendszeres hozzájárulásokkal nyithatók meg. Ez érthető - elvégre az NSJ feladata, hogy rendszeres hozzájárulásokkal tőkét hozzon létre - garantálja ezt a tőkét a biztosított halálakor.
Az ILI-házirendek nagy egyszeri kifizetést írnak elő a szerződés megnyitásakor. Ezeket a hozzájárulásokat hosszú távon fektetik be, hogy az egyén potenciálisan jelentős befektetési bevételt termelhessen.
Az NSZH és az ILI a biztosítás tekintetében különbözik. A fedezeti biztosításokat gyakran 20 évre vagy hosszabbra nyitják meg, míg a befektetési biztosítás általában tart? akár 7 évig.
Az életbiztosítás az NSJ -ben valós, az ILI -ben névleges. A biztosítás gazdasági értelme az, hogy egy biztosítási esemény bekövetkezésekor nagyon nagy összeget kap egy kis biztosítási díjért. Az NSJ -ben pontosan ez a helyzet - az éves hozzájárulás kicsi, de a biztosított halála után a fizetés tucatszorosa a járulék összegének.
Az ILI-ben pedig a család, amikor a kapcsolattartó meghal, az egyszeri hozzájárulás összegével összehasonlítható összeget kap. Ebben a szerződésben nincs valódi biztosítás; valójában az életbiztosítás befektetési terv az életbiztosítás jogi keretébe.
A helyes elképzeléseket az NSJ és az ILI szerződései rögzítik. Biztosítania kell családja anyagi biztonságát, tőkét kell teremtenie, és okosan kell befektetnie. Ugyanakkor ugyanakkor az orosz jogszabályok jelenlegi sajátosságai miatt az NSJ és az ILI szerződései nagyon hatástalanok. És ezért teljesen érdektelenek az ügyfél szempontjából.
Ha az életbiztosításról beszélünk, akkor ebben a szerződésben szükségszerűen meg kell egyeznie a végső tőke összegével. Így a személy kell ugyanazt az összeget halmozza fel a politikában, amelyért meg akarja védeni magát. Ez rendkívül magas biztosítási díjhoz vezet ahhoz a biztosítási szinthez, amelyre egy személynek szüksége van.
Ha megtakarításokról beszélünk, akkor a biztosítási kötvény a tőke létrehozásának eszközeként nagyon hatástalan a befektetett alapok alacsony jövedelmezősége miatt. További részletek a.
Ha befektetési életbiztosításról beszélünk, akkor befektetési eszközként ez a szerződés nem hatékony, mert a befizetett pénzeszközök nagy részét konzervatív eszközökbe fektetik be. Amint emlékszik, a biztosítótársaság az ügyfél átalányösszegét 2 egyenlőtlen részre osztja, és a pénzeszközök csak kis részét fekteti be nyereséges eszközökbe. Ennek célja annak biztosítása, hogy a személy a kötvény végéig visszatérjen az egyszeri díjhoz. Erről bővebben itt olvashat.
Eközben, ha lemondott a garanciákról, és kompetensen összeállította a kiegyensúlyozott befektetési portfóliót, gyakorlatilag anélkül, hogy kockázatnak tenné ki a tőkéjét, egy személy lényegesen többet kaphat O magasabb befektetési megtérülés az egész a tőkéjét, és nem kis részét. Ezért nincs értelme befektetési életbiztosítást alkalmazni.
De akkor felmerül a kérdés: ha az NSJ és az ILI szerződései nem hatékonyak - milyen pénzügyi eszközöket kell használni a befektetésekhez és az életbiztosításokhoz? Fedezze fel az oroszok és a FÁK lakosai számára elérhető külföldi vállalatok szerződéseit.
A család anyagi biztonságának biztosítása érdekében az Ön rendelkezésére áll, és a tőke létrehozása érdekében történő befektetéshez Ön elérhető, beleértve a.
És nagy valószínűséggel vitatható, hogy a külföldi vállalatok javaslatai sokkal jobban megfelelnek az Ön pénzügyi problémáinak megoldására, mint az orosz társaik.
Ha tanácsra van szüksége egy témában - kérjük, küldjön jelentkezést:
Tisztelettel,
Pénzügyi tanácsadó
.jpg)