Az oroszországi egészségügyi biztosítás területén kötelező és önkéntes programokat alkalmaznak. Miért kell VHI-t kiadni magánszemélyeknek 2019-ben, mit ad ez, és hogyan lehet kötvényt szerezni?
Kedves Olvasóink! A cikk a jogi problémák megoldásának tipikus módjairól szól, de minden eset egyedi. Ha tudni akarod, hogyan pontosan megoldja a problémáját- vegye fel a kapcsolatot tanácsadóval:
A JELENTKEZÉSEKET ÉS HÍVÁSOKAT 24/7, NAPOK NÉLKÜL FOGADVA.
Gyors és INGYENES!
Oroszországban a kötelező egészségbiztosítás mellett önkéntes biztosítási programokat is alkalmaznak.
A VHI az orvosi szolgáltatások szélesebb körét nyújtja. Hogyan szerezzünk VHI-szabályzatot magánszemélyek számára az Orosz Föderációban 2019-ben?
Oroszországban az egészségbiztosítást minden ember számára kötelezőnek ismerik el. Az Alkotmány értelmében az állampolgároknak joguk van az egészségügyi ellátáshoz és a szükséges szolgáltatásokhoz.
Ha sürgősségi orvosi ellátásra van szükség, azt biztosítás nélkül is biztosítják. De a rendszeres orvosi ellátáshoz politikát kell kiadnia.
A kötelező egészségbiztosítás keretében a biztosított ingyenesen igénybe veheti a közkórházba a szükséges szolgáltatásokat. Az ilyen szolgáltatások listáját azonban törvény korlátozza.
Természetesen a beteget felveszik, diagnosztizálják és kezelést írnak elő. De ha további vizsgálatokra vagy költséges műtétre van szükség, akkor azt saját forrásból kell fizetnie.
A biztosítás a szerződő és a biztosító megállapodása alapján történik. szabályozza a biztosítási szerződés fő tartalmát.
E szabvány szerint az önkéntes biztosítás lehetővé teszi a felek számára, hogy egyéni együttműködési feltételeket alakítsanak ki, biztosítva az ilyen dokumentumokat.
A VHI kötvény regisztrációját a biztosítótársaság kiválasztásával kell kezdeni. Előnyben kell részesíteni az ellenőrzött engedéllyel rendelkező szervezetet, mivel biztosítási kárgaranciára van szükség.
Emellett a nagy biztosítók gyakran kínálnak különféle kedvezményeket. Ezután döntenie kell a biztosítási programról.
Nem a "drága-olcsó", hanem a biztosítási események listája alapján kell választani. Ha a javasolt opciók nem felelnek meg az Ön igényeinek, egyéni programot készíthet.
A legtöbb biztosító kínálja ezt a szolgáltatást. A következő lépés a biztosítás okmányos regisztrációja.
VHI kötvényt kétféleképpen igényelhet - személyes kapcsolatfelvétellel és online. Ez utóbbi esetben általában csak alapbiztosítást vagy előre meghatározott programot kötnek.
Az elkészült dokumentumot elektronikus formátumban lehet beszerezni az Egyesült Királysággal való személyes megkereséssel vagy a szállítás megrendelésével.
Személyes fellebbezés akkor tanácsos, ha kiterjesztett biztosításra vagy egyedi feltételek kiválasztására van szükség. A lépésről lépésre szóló utasítások meglehetősen egyszerűek:
Egy magánszemélynek VHI kötvényt kell igényelnie:
Olyan alappolitikára, amely csak megelőző vizsgálatokat és minimális szolgáltatást foglal magában. A meghosszabbított szerződéshez meg kell erősítenie, hogy nincsenek súlyos egészségügyi problémák.
Ehhez a biztosítótársaságoknak joguk van orvosi igazolást kérni. Bizonyos esetekben teljes orvosi vizsgálatra van szükség.
Fontos tudni, hogy számos betegség nem teszi lehetővé VHI kötvény kiadását. A kizáró tényezők a következők:
Az ügyfelek életkora is számít. Idős ügyfelek és gyermekek biztosításakor emelő együtthatók alkalmazhatók.
De nem csak az a fontos, hogy egy magánszemély számára hogyan szerezzen VHI-kötvényt, gyakran az ár a meghatározó szempont. A VHI-biztosításnak nincs egységes díjszabása.
A kötvény ára számos tényezőtől függ. A költségeket a következők befolyásolják:
Például egy meghosszabbított kötvény kevesebbe kerül egy fiatal férfinak, mint egy hasonló kötvény egy nőnek. Úgy tartják, hogy a nők gyakrabban kérnek orvosi segítséget.
Vagy összehasonlíthat két olyan férfit, akiknek a paraméterei szinte megegyeznek (életkor, egészségi állapot). De az egyik irodában dolgozik, a másik pedig tűzoltó. A második esetben a kötvény drágább lesz, mivel magasabbak a kockázatok.
A VHI költsége Moszkvában nagymértékben változhat. Ez a programoknak, és a rendelők számának, valamint a biztosító színvonalának köszönhető.
Például a szolgáltatások átlagos árai a program tartalmától függően:
Természetesen a költségek emelkedhetnek és csökkenhetnek. Felár ellenében élhet a külön orvos kirendelésének lehetőségével.
A prémium szolgáltatás, amely lehetővé teszi a külföldi orvosi kezelés és a drága eljárások igénybevételét, több százezer rubelbe kerülhet.
A főváros önkéntes egészségbiztosításának sajátosságai közül meg kell jegyezni a moszkvai kormány speciális programját - 10 000 rubelért éves önkéntes egészségbiztosítási kötvényt vásárolhat, és szabványos szolgáltatásokat kaphat a kötelező egészségbiztosítási kötvény alapján, de egy magánklinikán.
Szentpéterváron több tényező együttes hatása is befolyásolja a kötvény árát. Átlagosan a kiterjesztett biztosítás költsége évi 15 000-30 000 rubeltől kezdődik.
Ha további szolgáltatásokat is tartalmaz a politika, az ár akár 200 000-300 000 rubelre is emelkedhet.
Ha figyelembe vesszük a biztosítók kész ajánlatait, akkor az ár 14 000-60 000 rubel között változik.
A legtöbb cég VHI-t kínál 1 és 81 év közötti személyek számára. Ugyanakkor a politika többe kerül egy 3 év alatti gyermek és egy 60/65 év feletti személy esetében, mivel nagyobb az orvosi felügyelet szükségessége.
A biztosítótársaság kiválasztásakor a következő szempontokra kell ügyelnie:
Alapesetben célszerűbb a nagy biztosítótársaságokhoz fordulni. Kellő tapasztalattal rendelkeznek, és garantálják a minőségi szolgáltatást.
Egy kevéssé ismert biztosító jó szolgáltatást tud nyújtani, de a költségek töredékéért. De fennáll annak a veszélye, hogy a megfelelő időben a társaság nem tud biztosítást nyújtani.
Ezért a VHI regisztrálásakor az egyik legfontosabb pont a biztosítótársaság helyes megválasztása.
Az Ingosstrakh Biztosító 1947 óta működik. A cégnek szinte minden oroszországi városban van képviselete.
A biztosító partnerei között magán- és állami magas szintű egészségügyi intézmények egyaránt megtalálhatók. A társaság biztosítási programjainak listája elég széles.
Ebben az esetben egyéni programot hozhat létre. A szolgáltatások tartalmazhatják:
Online vásárolhat:
Ha egy másik Egyesült Királyságból költözik, vagy két vagy több személyre szóló kötvényt állít ki, 5% kedvezményt biztosítunk.
A RESO-Garantia biztosító az alábbi VHI programokat kínálja:
Videó: az egészségbiztosítás minden titka
A RESO-Garantiában (klinika + háziorvos + fogászat + mentő) a VHI szerinti teljes körű biztosítás költsége a választott klinikától függően 16 200 és 26 000 rubel között mozog.
Az „Alfa-biztosítás” önkéntes egészségbiztosítása lehetővé teszi, hogy több tucat különböző lehetőség közül válassza ki a kívánt terméket. Például:
A társaság 25 éve van jelen a biztosítási piacon, és több mint 270 regionális irodával rendelkezik.
A cég előnye a saját multidiszciplináris klinikai hálózat jelenléte, amely 100%-ban garantálja a megfelelő minőségű szolgáltatások nyújtását.
A Sogaz biztosító elsősorban vállalati önkéntes egészségbiztosításra specializálódott. Magánügyfelek számára „Persona” élet- és egészségbiztosítási programok állnak rendelkezésre:
A Gazdasági kötvény költsége 30 000 rubel minimális biztosítási fedezettel csak 120 rubel, 500 000 rubel maximális kompenzáció mellett a kötvény ára 4 000 rubelre emelkedik.
A munkaadók kötelező biztosítási szerződése szerinti befizetései (járulékai), valamint a munkavállalók javára a biztosítótársaságokkal (nem állami nyugdíjpénztárak) kötött önkéntes biztosítási szerződések (nem állami nyugdíjbiztosítási szerződések) összegei a Munka költségek.
Következésképpen ezeket a kiadásokat figyelembe lehet venni a jövedelemadó kiszámításakor. Nem szabad megfeledkezni arról, hogy a munkavállalók kötelező biztosítási szerződései alapján a biztosítási befizetések (járulékok) teljes egészében figyelembe vehetőek a munkaerőköltség összetételében a jövedelemadó számításánál. A munkavállalók önkéntes biztosításának költségeit a megállapított normákon belül és számos feltétel mellett veszik figyelembe. Az Orosz Föderáció adótörvénykönyve (a továbbiakban: az Orosz Föderáció adótörvénykönyve) 255. cikkének 16. szakasza szerint a biztosítási összegek a szerződések szerinti munkaerőköltségekhez kapcsolódnak:
1. példaAz Orosz Föderáció adótörvénykönyve 318. cikkének (3) bekezdésével összhangban, ha bizonyos típusú kiadásokkal kapcsolatban az Orosz Föderáció Adótörvénykönyvének 25. fejezete értelmében korlátozások vonatkoznak az adóköteles kiadások összegére. célból, akkor az ilyen jellegű kiadások maximális összegének számítási alapja az adóidőszak kezdetétől eredményszemléletű módon kerül meghatározásra. Ugyanakkor az adózó munkavállalóinak önkéntes biztosításával (nyugdíj) kapcsolatos kiadásainál a megállapodás hatálybalépésétől kezdődően az adóidőszakban fennálló szerződés időtartamát veszik figyelembe a a költségek maximális összege. Az adóidőszaki bérszámfejtéskor a nyereségadózás céljára átvett ráfordítások összege korrekcióra kerül, mivel a maximális összeg számításának alapja az eredményszemléletű bérszámfejtés az adózási időszak kezdetétől. adózási időszak.
A szervezet augusztus 1-jén egy évre (365 napra) önkéntes nyugdíjbiztosítási szerződést kötött munkavállalója számára. A megállapodás az aláírás pillanatától lép hatályba. A biztosítási díj összege 6000 rubel. A biztosítási díj összege augusztus 1-jén teljes egészében átutalásra került. A munkaerőköltség az idei év kilenc hónapjában 55 000 rubelt tett ki.
A jövedelemadó kiszámítása során a szervezet a munkaerőköltség összegének 12%-át meg nem haladó hozzájárulást beszámíthatja a munkaerőköltségbe. Példánkban a hozzájárulások összege nem haladhatja meg a 6600 rubelt (55 000 x 12%). A tényleges kiadások a harmadik negyedévben 1495,89 rubelt tettek ki (6000: 365 x 91). Az összeg nem haladja meg a megengedett szabványt - 6600, a jövedelemadó kiszámítása céljából 1495,89 rubel a munkaerőköltségekhez köthető.
A példa vége.
Tekintsünk egy olyan helyzetet, amikor a szervezetek az önkéntes munkavállalói biztosítási szerződés kiegészítő megállapodása alapján pótlólagos biztosítási díjat fizetnek.
2. példaÍgy a munkaerőköltség összetétele tartalmazza a biztosítási díj összegének és a szerződés kiegészítő megállapodása alapján a munkavállalói önkéntes biztosítási szerződéshez kapcsolódó pótbefizetések összegéből számított biztosítási díjakat. Ugyanakkor az önkéntes biztosítás költségeinek maximális összegének az Orosz Föderáció adótörvénykönyve 263. cikkében meghatározott korlátokon belüli kiszámításának alapja az eredményszemléletű bérszámfejtés az adóidőszak kezdetétől.
A szervezet január 1. és december 31. között önkéntes kollektív egészségbiztosítási szerződést kötött dolgozói számára. A biztosítási díj összege 120 000 rubel volt. Január 1-jén a szervezet egyszeri kifizetést hajtott végre 120 000 rubel értékben. Márciusban a szerződés kiegészítő megállapodásának megfelelően a szervezet 30 000 rubel összegű pótbefizetést teljesített. januári bérszámfejtés - 530 000 rubel; február - 445 000 rubel; március - 437 000 rubel.
A jövedelemadó kiszámításához a szervezet a 3% - 29 250 rubelt meg nem haladó biztosítási díjakat ((530 000 rubel + 445 000 rubel) x 3%) beszámíthatja a január - februári bérköltségekbe.
A szervezet tényleges kiadásai január-február között 19397,26 rubelt tettek ki (120 000: 365 x 59).
Az összeg nem haladja meg a megengedett szabványt - 29 250 rubelt. Ezért a jövedelemadó kiszámítása céljából 19397,26 rubel tulajdonítható a munkaerőköltségnek.
Az első negyedévben a szervezet 42 310 rubel ((530 000 rubel + 445 000 rubel + 437 000 rubel) x 3%) biztosítási díjakat tartalmazhat a jövedelemadó kiszámításához. Az 1. negyedév tényleges kiadásai (figyelembe véve a kiegészítő megállapodás szerinti pótlékot) 36 986,3 rubel (120 000 rubel + 30 000 rubel / 365 х 90 nap). A tényleges kiadások összege nem haladja meg a megengedett normát - 42 310 rubelt, ami azt jelenti, hogy a nyereség adóztatása céljából a teljes összeg 36 986,30 rubelt a munkaerőköltségekhez rendelték hozzá.
A példa vége.
AZ ÖNKÉNTES BALESETBIZTOSÍTÁSI SZERZŐDÉS SZERINTI MŰVELETEK ADÓZÁSA
SZEMÉLYI JÖVEDELEMADÓ
Biztosítási kifizetések biztosítási esemény esetén az Orosz Föderáció adótörvénykönyve 208. cikkének (1) bekezdésének (2) bekezdése és (3) bekezdésének (2) albekezdése, valamint az Orosz Föderáció adótörvénykönyve (2) bekezdése alapján magánszemélyek - az Orosz Föderáció lakosai - által kapott biztosítási esemény esetén. Az Orosz Föderáció adótörvénykönyve 209. cikkének 1. §-a alapján személyi jövedelemadót kell fizetni.
A biztosítási szerződések adóalapjának meghatározásának sajátosságait az Orosz Föderáció adótörvényének 213. cikke határozza meg. Az Orosz Föderáció Adótörvénykönyve 213. cikkének (1) bekezdésével összhangban az adóalap meghatározásakor az önkéntes hosszú távú életbiztosítási szerződések alapján biztosítási események bekövetkezésével összefüggésben biztosítási kifizetések formájában kapott bevétel. legalább öt éves időtartamra, és ez alatt az öt év alatt nem veszik figyelembe., amely a biztosított javára biztosítási kifizetéseket ír elő, kivéve a biztosított halála esetén fizetendő biztosítási kifizetéseket.
Nem veszik figyelembe az öt évnél rövidebb lejáratú szerződések biztosítási kifizetéseinek összegét az adóalap meghatározásakor, ha a biztosítási kifizetések összege nem haladja meg a magánszemélyek által fizetett biztosítási díjak összegét, növelve az alapján számított összeggel. az Orosz Föderáció Központi Bankjának aktuális refinanszírozási kamatlába a meghatározott megállapodások megkötésének időpontjában. Ellenkező esetben a feltüntetett összegek közötti különbséget figyelembe veszik az adóalap meghatározásakor, és az Orosz Föderáció adótörvénykönyve 224. cikkének (2) bekezdésében meghatározott 35 százalékos adókulccsal adóznak.
Ha az önkéntes hosszú távú életbiztosítási szerződés annak ötéves futamidejének lejárta előtt megszűnik, és a magánszemélynek a szerződés idő előtti felmondása esetén fizetendő összeget visszatérítik, a befizetések összegével csökkentett bevételt a befizetések összegével csökkentett bevételt veszik figyelembe a a biztosított magánszemély adóalapja, és a kifizetés forrása szerinti adóköteles.
A személyi jövedelemadó adóalapjának meghatározásakor a munkáltatók által a magánszemélyek után fizetett biztosítási díjak összegét is figyelembe veszik, kivéve az Orosz Föderáció adótörvénykönyve 213. cikkének (3) bekezdésében meghatározott eseteket:
Továbbá az Orosz Föderáció Pénzügyminisztériumának 2004. október 6-án kelt, 03-05-01-04 / 39. sz. levele kimondja, hogy az Orosz Föderáció Munka Törvénykönyvének 22. cikke értelmében a munkáltató köteles kártérítést fizetni. a munkavállalókat a munkavégzéssel összefüggésben okozott károkért. E célból a munkáltató önkéntes biztosítást köthet a munkavállalók számára a munkavégzéssel összefüggő balesetek és betegségek ellen, ideértve a haláleset (életveszteség), valamint rokkantság, egészségkárosodás esetét is. Az a biztosítás, amely nem a munkavállalói feladatellátáshoz kapcsolódik, kívül esik a munkajog által szabályozott jogviszonyon, azaz kívül esik a munkavállaló és a munkáltató viszonyán. Az Orosz Föderáció Pénzügyminisztériuma szerint az önkéntes életbiztosítási szerződések alapján az egyéneknek a munkáltatói alapból fizetett biztosítási díjak halál vagy rokkantság esetére, ha olyan biztosítási események bekövetkezése nem kapcsolódik a munkavállalók teljesítményéhez. munkavégzési kötelezettségek, beszámítanak az adóalapba.szja.
Az Orosz Föderáció Munka Törvénykönyve 237. cikkének megfelelően a munkavállalónak a munkáltató jogellenes cselekménye vagy tétlensége által okozott erkölcsi kárt készpénzben térítik meg a munkavállalónak. A kártérítés mértékét a munkaszerződésben részes felek megállapodása határozza meg.
Az Orosz Föderáció Munka Törvénykönyvének 22. cikke előírja a munkavállalóknak okozott erkölcsi kár megtérítésére vonatkozó követelményt. Az Orosz Föderáció Adótörvénykönyve 217. cikkének (3) bekezdésével összhangban a jelenlegi jogszabályok által megállapított valamennyi típusú kártérítés nem adóköteles, különösen a sérülés vagy más egészségkárosodás miatti kár megtérítésével kapcsolatban. . Az Orosz Föderáció Pénzügyminisztériumának 2004. december 15-én kelt, 03-05-01-04 / 107. sz. leveléből az következik, hogy ha az erkölcsi kár megtérítése indokolt, akkor az ilyen kártérítés összege nem vonatkozik a személyi jövedelemadó.
A személyi jövedelemadó adóalapjának az Orosz Föderáció Adótörvénykönyve 213. cikke (1) bekezdésének 3. albekezdése szerinti meghatározásakor a vonatkozó biztosítási események bekövetkezésével összefüggésben biztosítási kifizetések formájában kapott bevételek, különösen a élet-, egészség- és egészségügyi költségek megtérítését biztosító szerződések (kivéve fizetési szanatóriumi utalványokat). Nézzük az Orosz Föderáció Adó- és Vámügyi Minisztériumának 2004. január 13-i 04-2-06 sz. [e-mail védett]"A személyi jövedelem adóztatásáról". Kimondja, hogy a magánszemély rehabilitációja céljából a kezelőorvos beutalója alapján biztosított, gyógyfürdői kezelés formájában kötött önkéntes egészségbiztosítási szerződés szerinti gyógyászati költség megfizetése az adóalapjába tartozik és a személyi. jövedelemadó.
EGYESÜLT SZOCIÁLIS ADÓ
Az egységes szociális adó megfizetésével kapcsolatban a következőket szeretném megjegyezni.
Az egységes szociális adó (a továbbiakban: UST) adóalapjának az Orosz Föderáció adótörvénykönyve 237. cikkének (1) bekezdése szerinti meghatározásakor minden kifizetést és díjazást figyelembe kell venni, függetlenül azok formájától. Különösen az önkéntes biztosítási szerződések alapján fizetett biztosítási díjakat veszik figyelembe, kivéve az Orosz Föderáció adótörvénykönyve 238. cikke (1) bekezdésének 7. albekezdésében meghatározott biztosítási díjak összegét. Az Orosz Föderáció Adótörvénykönyve 238. cikke (1) bekezdésének 7. albekezdése alapján az adófizető befizetéseinek összegei nem tartoznak az egységes szociális adó hatálya alá:
"Ha az önkéntes biztosítás az abban meghatározott releváns biztosítási események bekövetkezésével összefüggésben a biztosított munkavállalók életében és egészségében okozott károkért kártérítést ír elő, akkor ennek a kötvénynek a költségét nem terheli az UST.
Továbbá, ha a biztosítottak az említett kötvények biztosítási összegét biztosítási esemény bekövetkezése nélkül fizetik ki, akkor az ilyen biztosítási összegekre az UST vonatkozik.
Így amikor egy üzleti útra küldött alkalmazott önkéntes biztosítást fizet, amelyet kizárólag halál vagy rokkantság esetére kötött, ennek a kötvénynek a költségét nem terheli az UST."
Egyéb önkéntes balesetbiztosítási szerződések megkötésekor a megfelelő biztosítási díjakat egységes szociális adó terheli.
A biztosított halála vagy munkaképességének elvesztése esetén kötött, a munkavállalók önkéntes személybiztosításáról szóló megállapodások alapján fizetett járulékok összege a 10. cikk (2) bekezdésével összhangban. a 2001. december 15-i 167-FZ szövetségi törvény "A kötelező nyugdíjbiztosításról az Orosz Föderációban" sem vonatkozik a kötelező nyugdíjbiztosítási járulékokra.
Emellett az ilyen járulékok összegére nem számítanak fel üzemi balesetek és foglalkozási megbetegedések elleni biztosítási díjat. Ezt a következtetést az Orosz Föderáció Kormányának 1999. július 7-i 1. sz. rendeletével jóváhagyott, az Orosz Föderáció Társadalombiztosítási Alapját terhelő kifizetések jegyzékének 20. pontja alapján lehet levonni. 765:
„A munkáltató által fizetett biztosítási díjak (járulékok) a munkavállalók önkéntes egészségbiztosítási szerződései alapján, legalább egy évre kötöttek, önkéntes személybiztosítási szerződések, amelyek kizárólag a biztosított halála esetére kötöttek, ill. a biztosított munkaképességének elvesztése munkaköri feladatai ellátásával összefüggésben, ha ezek a szerződések nem írnak elő biztosítási kifizetést a biztosított részére biztosítási esemény bekövetkezése nélkül."
Ha a biztosítási költségek nem szerepelnek a jövedelemadóban, és az Orosz Föderáció adótörvénykönyve 236. cikkének (3) bekezdésével összhangban, akkor azokat nem kell megadóztatni az egységes szociális adóval (de csak a kapcsolódó kiadások tekintetében). adóköteles jövedelem).
JÖVEDELEMADÓ
A jövedelemadó kiszámítása céljából a munkáltatónak az Orosz Föderáció Adótörvénykönyve 253. cikke (1) bekezdésének 5. albekezdése szerinti önkéntes biztosítással kapcsolatos kiadásai a termeléshez és értékesítéshez kapcsolódó költségeknek tulajdoníthatók, vagy nem vehetők figyelembe. az RF adótörvénykönyv 270. cikkének (6) bekezdésével összhangban adózási szempontból elszámolni. A munkáltató költségeinek önkéntes biztosításhoz való hozzárendelésének eljárása a megkötött biztosítási szerződés típusától függ.
Az Orosz Föderáció Adótörvénykönyve 255. cikkének 16. szakasza meghatározza, hogy a nyereségadó szempontjából figyelembe vett biztosítási szerződések szinte valamennyi biztosítási díja a munkaerőköltségekhez kapcsolódik. Ez alól kivételt képeznek az Orosz Föderáció jogszabályaival összhangban az üzemi balesetek és foglalkozási megbetegedések elleni kötelező társadalombiztosítási járulékok, amelyek az Orosz Föderáció adótörvénykönyve 264. cikke (1) bekezdésének 45. albekezdése szerint más termeléshez és értékesítéshez kapcsolódó költségek.
Az önkéntes biztosítási járulék munkaerőköltségként való besorolásának feltételei:
A biztosítási közösségbe való bekapcsolódás módja szerint a biztosítás kötelező és önkéntes formában történik.
Önkéntes- a kezdeményezők gazdálkodó szervezetek, magánszemélyek és jogi személyek. A szerződő és a biztosító között önkéntesen létrejött szerződés alapján keletkezik. A biztosítási szerződést biztosítási kötvény igazolja. A jogszabályi keretek alapján alakulnak ki az önkéntes biztosítás egyes típusaira vonatkozó feltételek vagy szabályok. Az önkéntes biztosítás csak a biztosítási díj megfizetését követően lép hatályba, előre meghatározott biztosítási idővel rendelkezik.
Az önkéntes biztosítás alapelvei:
1. Az önkéntes biztosítás törvényileg és önkéntes alapon érvényes.
2. Az önkéntes biztosítás teljes mértékben jellemző a kötvénytulajdonosokra. A biztosítónak nincs joga megtagadni a tárgy biztosítását, ha a biztosított akarata nem mond ellent a biztosítási feltételeknek. Ez az elv garantálja a biztosítási szerződés megkötését a szerződő első kérésére.
3. Önkéntes biztosítás szelektív fedezete.
4. Az önkéntes biztosítás mindig a biztosítás időtartamára korlátozódik.
5. Az önkéntes biztosítás csak egyszeri vagy időszakos biztosítási díj befizetése esetén érvényes.
6. Az önkéntes biztosítás biztosítási fedezete a szerződő kívánságaitól függ.
Kötelező
törvény alapján történik a biztosítás. A kötelező biztosítás típusait, feltételeit és eljárását az Orosz Föderáció vonatkozó törvényei határozzák meg.
Alapelvek:
1. törvény szerint kötelező;
2. kötelező biztosítás fedezetének teljessége (A kötelező biztosítással megbízott biztosítóknak ezzel a biztosítási formával 100%-os tárgyi fedezetet kell biztosítaniuk. Ehhez évente regisztrálniuk kell a biztosítás alá eső tárgyakat, tulajdonosaikat biztosítási díjjal terhelni .);
3. a kötelező biztosítás felosztásának automatikus jellege (a szerződőnek nem kell szóban vagy írásban biztosítási kérelmet benyújtania. A kötelező biztosítás tárgyai a biztosítók által nyilvántartott tervekben szerepelnek);
4. a kötelező biztosítás hatása a biztosítási díj fizetésétől függetlenül. Ha a szerződő nem fizette be a biztosítási díjakat, akkor azt bíróságon keresztül szedik be tőle.
5. határozatlan idejű kötelező biztosítás. A biztosítás mindaddig érvényes, amíg a szerződő a biztosított vagyontárgyat birtokolja, használja és azzal rendelkezik. Vagy a kötelező biztosításról szóló törvény (rendelet) törléséig;
6. a kötelező biztosítás arányosítása. Kötelező biztosítás esetén a biztosítás elbírálásának és a biztosítási kártérítés fizetési eljárásának egyszerűsítése érdekében a biztosítási fedezet normáit a biztosítási értékelés százalékában vagy a biztosítási tárgy egységére eső rubelben állapítják meg.
Az Orosz Föderációban a kötelező vagyonbiztosítást az Orosz Föderáció "Kulturális javak kiviteléről és importjáról" szóló törvénye állapítja meg az állami és önkormányzati múzeumok, könyvtárak, levéltárak és más állami értéktárak által ideiglenesen kivitt tárgyakra vonatkozóan.
A magánjegyzők kötelező polgári jogi felelősségbiztosítását az Orosz Föderáció közjegyzőkre vonatkozó, 1993.02.11-i, 4462-1 sz. alapelvei írják elő.
Az állampolgárok társadalmi, gazdasági érdekeinek, valamint a vállalkozások, szervezetek, az állam érdekeinek védelme érdekében a törvények kötelező élet-, egészségbiztosítást, jogi személyek és magánszemélyek vagyonbiztosítását, valamint károkozási felelősséget írhatnak elő. más személyek.
A fő a különbség a kötelező és az önkéntes biztosítás között abban áll, hogy a kötelező biztosításnál a befizetés nem csak a járulékfizetéstől függ, míg az önkéntes biztosításnál a biztosító kötelezettségei szigorúan összhangban vannak a biztosított járulékaival. Emellett a kötelező biztosításban a biztosítottnak nincs joga a biztosítás felmondására, az önkéntes biztosításban pedig a járulékfizetés megszűnésével megszűnik.
Kötelező személybiztosítás biztositva van:
1. A nukleáris létesítmények és más hasonló vállalkozások dolgozói a sugárterhelés kockázatától a nukleáris létesítmények tulajdonosai vagy tulajdonosai (használói) költségére.
2. A légi, vasúti, tengeri, belvízi és közúti közlekedés utasai (kivéve az elővárosi és városi közlekedést) balesetektől.
3. Turisztikai és kirándulószervezetek vonalán a balesetek ellen nemzetközi kirándulásokat szervező turisták és kirándulók.
4. Szolgálatok, katonai kiképzésre behívott állampolgárok, közkatonák és a belügyi szervek parancsnokai.
5. Szövetségi adótisztviselők.
6. Magánnyomozói és biztonsági tevékenységet folytató és foglalkoztatott személyek.
7. Pszichiátriai orvosok és egyéb személyzet a mentálhigiénés ellátásban.
8. A külföldi hírszerző ügynökségek munkatársai és a szövetségi biztonsági szolgálat alkalmazottai stb.
"Jogi és jogi munka a biztosításban", 2009, N 1
A szakirodalomban ritkán találhatók olyan publikációk, amelyek részletesen elemzik az önkéntes egészségbiztosítási rendszer működését megalapozó szerződések jogi természetét. Ez a cikk nem csak e szerződések jellegét tárja fel, hanem javaslatokat is tartalmaz e biztosítási fajta jogi szabályozásának javítására.
Az önkéntes egészségbiztosítás (VHI) szervezésének hazai és külföldi gyakorlatának elemzése lehetővé teszi, hogy az egészségbiztosítás tartalmi meghatározásának különböző megközelítéseiről beszéljünk. A vizsgált jelenségnek kiterjedt értelmezése van.<1>, amely szerint a VMI biztosítási szerződés keretében az orvosi ellátás költségeinek kockázatát, az alkalmazott orvostechnikából eredő egészségkárosodás kockázatát, a kezelés eredménytelenségének kockázatát, a szervvesztés kockázatát vagy a képtelenség kockázatát. funkciójának ellátásához, az orvosi beavatkozás következtében kialakuló rokkantság kockázata, a kezelés halálos kimenetelének kockázata stb. Ilyen megközelítéssel az egyénnek az egészség megőrzésének, megőrzésének és helyreállításának egészségügyi vonatkozásaival kapcsolatos érdekeinek egész sorát kell a biztosítás tárgyának tekinteni.
<1>Lásd: Ackerman S.G., Withers S. Önkéntes egészségügyi biztosítás. M .: Orosz Jogi Kiadó, 1995.S. 79.
Beszélhetünk önkéntes egészségbiztosításról, amely korlátozottabb összegű biztosítási fedezetet jelent (klasszikus egészségbiztosítás), amikor csak az egészségügyi költségek kockázatát fogadják el a biztosításnál.<2>... Ezt a modellt alkalmazza a hazai jogalkotó, és a VHI szerinti biztosítási kockázatot az orvosi ellátás költségeihez kapcsolódó kockázatként határozza meg (Az Orosz Föderáció 1991. június 28-i N 1499-1 „Az egészségbiztosításról szóló törvényének 3. cikke). az Orosz Föderáció állampolgárainak" (a továbbiakban: egészségbiztosítási törvény)). Nem szem előtt tartva egy ilyen megközelítés, mint kutatási tárgy gazdasági megvalósíthatóságát, térjünk ki az önkéntes egészségbiztosítás helyének meghatározására az orosz jog által előírt biztosítási típusok általános rendszerében.
<2>Ebben az esetben az egészségkárosodás kockázatára a VHI kötvény nem terjed ki, de baleset elleni élet- és egészségbiztosítási szerződés keretében vállalható biztosításra.
A hazai polgári jogra jellemző, hogy az összes biztosítástípust két fő csoportra osztja: vagyon- és személybiztosításra, viszonylag eltérő jogi szabályozás alá vetve azokat. Ugyanakkor jelenleg nincs végleges meghatározás az ilyen besorolás kritériumára vonatkozóan. Az ezzel kapcsolatos hosszú távú vita azt jelzi, hogy a kívánt kritériumot egyáltalán nem lehet megtalálni.<3>... Bármilyen osztályozás során egyetlen kritériumot kell követni, hogy az ilyen felosztás lehetséges eredményei ne fedjék egymást. A biztosítással kapcsolatban azonban a besorolás okától függetlenül A.V. Chebunin, ez lehetetlen, hiszen a személybiztosítás nem az ellentéte a vagyonbiztosításnak a hozzá hasonló elemek megléte miatt. A nevezett szerző ragaszkodik ahhoz az állásponthoz, hogy maga a jogalkotó nem minősíti, csak felsorolja a biztosítási fajtákat; ráadásul a fajlista nem jogi okok, hanem gazdasági és politikai tényezők egész halmaza hatására alakul ki.<4>.
<3>Lásd: A. V. Chebunin. A biztosítás aktuális polgári jogi problémái: Dis. ...Nak nek. NS. n. Irkutszk, 2002.S. 115.
<4>Ugyanazon a helyen. 160. o.
Ugyanakkor a modern tudományban leggyakrabban a biztosítási védelem tárgyát (vagy biztosítási tárgyát) használják kritériumként a biztosítás típusokra való felosztására. Az Orosz Föderáció 1992.11.27-i, N 4015-1 „A biztosítási tevékenység megszervezéséről az Orosz Föderációban” törvénye (a továbbiakban: a biztosítási üzletág megszervezéséről szóló törvény) az Art. 4 biztosítási tárgyként (vagyoni és személyi egyaránt) vagyoni érdeket nevez meg. Ebben a részben a törvény ütközik az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének normáival. Igen, valóban, a Kódex rendelkezik kárbiztosításról (vagyonbiztosításról), ahol vagyoni érdekeltség szükséges. Tehát az Art. (2) bekezdése szerint. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 929. cikke "vagyonbiztosítási szerződés alapján a következő vagyoni érdekek biztosíthatók ..."; (1) bekezdése szerint. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 942. §-a "a szerződő és a biztosító közötti vagyonbiztosítási szerződés megkötésekor megállapodást kell kötni a ... vagyoni érdekről". A kódex megkülönbözteti az összegbiztosítást (személyi biztosítást), ahol nem lehet veszteségről, tehát vagyoni érdekről beszélni. 1. pontja Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 934. cikke előírja, hogy "a személybiztosítási szerződés alapján a biztosító vállalja, hogy a biztosított életében vagy egészségében bekövetkezett károsodás esetén a szerződésben meghatározott összeget fizeti ... életében a szerződésben meghatározott egyéb eseményen"; cikk (2) bekezdésében. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 942. cikke értelmében a vagyoni kamat nem szerepel a személybiztosítási szerződés lényeges (kötelező) feltételei között.
Formai szempontból az Art. Az 1996.01.26-i N 15-FZ "Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve második részének hatályba lépéséről" szóló szövetségi törvény 4. cikke, amennyiben más törvények normái ütköznek a polgári törvénykönyvbe, az utóbbi élvez elsőbbséget. "amíg nem lesz megfelelő". Tekintettel azonban arra, hogy az eddigi változtatások az Art. A biztosításszervezésről szóló törvény 4. §-a nem érintette a személy- és vagyonbiztosítás tárgyainak megfogalmazását, továbbra is vitatott a személybiztosítási szerződések vagyoni érdekeltségének kérdése.
Tehát az Art. A biztosítási üzletág megszervezéséről szóló törvény 4. §-a értelmében az egészségbiztosítás a személybiztosítás egyik fajtája (egyik tárgyaként az egészségbiztosításhoz kapcsolódó vagyoni érdekeltséget nevezik meg). A jogi besorolás célja ugyanakkor az is, hogy az egyes csoportok fajaira saját szabályozási szabályokat alkalmazzanak. A VHI keretében kialakuló kapcsolatok lényege nem teszi lehetővé, hogy a személybiztosítás számos alapvető szabályát rájuk alkalmazni lehessen. Az osztályozás viszont értelmetlen, ha eredményeinek nincs gyakorlati alkalmazása.
A szakirodalomban különböző álláspontok fogalmazódtak meg az egészségbiztosítás típusának kérdésében. Tekintettel arra, hogy a szóban forgó biztosítás megvalósítása során megteremtődnek annak feltételei, hogy a biztosítottak garantáltan hozzáférjenek olyan egészségügyi szolgáltatásokhoz, amelyek befolyásolási tárgyaként emberi életet és egészséget érintenek (potenciálisan a betegségek megelőzésére és az ember megmentésére irányulnak). élet), az egészségbiztosítás biztosítási védelmének tárgyát gyakran egészségnek nevezik, magát a biztosítást pedig személybiztosításnak tekintik<5>... Az említett biztosítás kockázatos jellege, a biztosítási kifizetések törvényben meghatározott rendje, a kifizetések összegének számítási szabályai azonban arra engednek következtetni, hogy az egészségbiztosítással a biztosított érdeke védelem alá esik, amelyhez nem kapcsolódik. személyiségének megbetegedése által okozott kárral, de azzal a kárral, amelyet a betegség vagyoni, többletköltséget igénylő kárral okoz.<6>.
<5>Lásd például: Lisitsyn Yu.P., Starodubov V.I., Savelyeva E.N. Egészségbiztosítás. M .: Medicina, 1995.S. 21; V. V. Kuznyecov Önkéntes fogászati biztosítás: a rendszer kialakításának főbb megközelítései. M .: Ankil, 2001.S. 42.; Oroszország polgári joga. Második rész: Kötelezettségjog: Előadások menete / Otv. szerk. Ő. Szadikov. M .: Jogász, 2004. S. 649-651; Ivanishin P.Z. Önkéntes egészségbiztosítási szerződés polgári szabályozása: Szerzői absztrakt. dis. ...Nak nek. NS. n. Kazan, 2004. S. 11.; satöbbi.
<6>Fogelson Yu.B. Bevezetés a biztosítási jogba. M .: Jogász, 2001.S. 192.
Véleményünk szerint az önkéntes egészségbiztosítást az egyén érdekeinek védelmének sajátos módjának kell elismerni. Az említett biztosítás az emberi egészség biztosításához kapcsolódik (az orvosi ellátás igénybevételének garantálásával biztosítja a magánszemély egészségének megőrzésével, helyreállításával kapcsolatos érdekeit), de ezt a kapcsolatot egyértelműen a biztosított vagyonegyüttese közvetíti. Maga az egészség is számos kockázatnak lehet kitéve, amelyek megvalósítása más jellegű következményekkel járhat: egy betegség vagy az emberi szervezet normális működésének egyéb zavara következményekkel járhat mind az egyén anyagi, mind pedig a szférában. immateriális hasznaiból (vagyis a szükséges egészségügyi ellátás költségeitől az erkölcsi szenvedésig). Azt, hogy a biztosítási kifizetéssel milyen károkat kell megtéríteni, csak a biztosításba vállalt kockázat elemzésével lehet megállapítani. A VHI-megállapodás értelmében ez a kockázat költségekkel jár (Egészségbiztosítási törvény 3. cikk). Következésképpen a kedvezményezettnek tulajdona megőrzéséhez fűződő érdeke biztosítási érdekként hat, más szóval az a vágy, hogy biztosítási esemény esetén elkerülje a megfelelő költségeket. A második sorrendben felmerülő kérdés - pontosan mik a VHI-vel kapcsolatos költségek. A lényeg az, hogy veszteségek (költségek) esetére biztosítást kötnek. Az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 929. §-a alapján a biztosított vagyontárgyak vagy a biztosított egyéb vagyoni érdekeivel kapcsolatos veszteségek elleni biztosítást vagyonbiztosítási szerződés keretében végzik.
Kétségtelen, hogy mind az önkéntes egészségbiztosítás, mind az élet- és egészségbiztosítás azon az elgondoláson alapul, hogy a biztosítottat (kedvezményezettet) biztosítsák az esetleges károk esetére. A cél elérésének formái azonban ezekben az esetekben eltérőek. V.I. Szerebrovszkij, ez az eltérés az alapja az összes biztosítás típusokra bontásának: bizonyos esetekben ez a biztosítói kötelezettség megállapítása a biztosított (kedvezményezett) által elszenvedett károk megtérítésére, más esetekben a biztosítói kártérítési kötelezettség megállapítása. bizonyos összeg fizetési kötelezettsége, függetlenül attól, hogy a veszteség keletkezett-e vagy sem.<7>.
<7>Lásd: Serebrovsky V.I. Esszék a szovjet biztosítási jogról. A könyvben: Válogatott öröklési és biztosítási jogi munkák. M .: Statut, 2003.S. 313.
A vizsgált kérdéssel összefüggésben V.I. Szerebrovszkij a legindokoltabbként érdemel figyelmet: a biztosítási mód különbségei (a biztosítási fedezet nyújtásának eljárása) mutatják a legvilágosabban a biztosítás típusát. Még V.K. Reicher azt írta, hogy a biztosító kereskedelmi vállalkozást nem önmagában a biztosítás tárgya (a biztosítási védelem tárgya) érdekli (egy adott állampolgár egészségének megőrzése vagy vagyonának helyreállítása), hanem a biztosítási igény tartalma vagy jellege, bármi is legyen az tárgy, amellyel a biztosítási fedezet kapcsolódik, és amelyet a tervezett veszély fenyeget, nem az ügy tárgyi, hanem formai oldala, nem a biztosítási jogviszony tartalmi lényege, hanem a biztosítási szerződés szerinti jogviszony jellege<8>.
<8>Lásd: V.K. Raikher. Társadalmi és történelmi biztosítási fajták. M. - L .: 1. típus. A Szovjetunió Tudományos Akadémia Kiadója, 1947, 212. o.
A személybiztosításban a kedvezményezett biztosítási igényének tartalma a biztosítási összeg kifizetésére vonatkozó igény (biztosítási fedezet). A biztosítási kockázat realizálásából eredő kár megléte, jogi szempontból nagysága nem számít - a biztosítási fedezet kifizetésének kérdése a valós veszteségektől függetlenül dől el; a fizetés mértéke csak a felek által a szerződésben megállapodott biztosítási összeg összegétől függ. Ezt az eljárást a biztosítással védett ellátások jellege határozza meg - immateriálisak, értékük csak szubjektív módon állapítható meg, valamint a biztosítási esemény következtében okozott kár mértéke.
A vagyonbiztosítási szerződés alapján a kedvezményezett igénye kimerül a bekövetkezett vagyoni kár megtérítéséhez (biztosítási károk fedezéséhez) való joggal. A kár megléte a biztosítási kártérítési kötelezettség biztosító oldalán történő bekövetkezéséhez kötelező, mivel a kár a biztosítási esemény jogi szerkezetének szükséges eleme. Az önkéntes egészségbiztosítási jogviszony egy példa a költségtérítési (nem költségtérítési) jogviszonyra; a biztosított vagyoni érdekeltség objektív és számszerűsíthető.
A fentiek értelmében figyelembe kell venni az önkéntes egészségbiztosítást, amely az orvosi ellátás költségeinek kockázata elleni biztosítás (Egészségbiztosítási törvény 3. §, Önkéntes egészségbiztosítási minta I. rész 1. pontja). vagyonbiztosítási típusként a megfelelő jogi rezsim alkalmazásával.
Az önkéntes egészségbiztosítással kapcsolatos kapcsolat egyik jellemzőjeként számos szerző természetbeni megvalósítását nevezi.<9>, az orvosi segítségnyújtást és (vagy) megelőző intézkedéseket biztosítási díjként tekintve ehhez a biztosítási típushoz.
<9>Lásd: G.A. Kalikova Az egészségbiztosítás és az egészségügyi szolgáltatások polgári jogi szabályozásának problémái: Szerzői absztrakt. dis. ...Nak nek. NS. n. Alma-Ata, 1992. S. 6.; Kovalevsky M.A. Az önkéntes egészségbiztosítás jogi szabályozása // Biztosítási jog. 2004. N 2.S. 2-3.
P.Z. Ivanisin a VHI szerinti jogviszonyt a biztosított kontingensnek nyújtott egészségügyi szolgáltatási jogviszonyként határozza meg.<10>... A szerző ugyanakkor rámutat, hogy a Kbt. 10. §-a szerint az önkéntes egészségbiztosítási szerződés alapján történő biztosítási kártérítés kétféle módon történhet:
Meggyőződésünk, hogy a fenti állítás még formai szempontból is téves, mivel a Ptk. Az említett törvény 10. §-a nem tartalmaz előfeltételeket egy ilyen következtetéshez. A biztosítási kifizetést a biztosító által biztosítási esemény bekövetkeztekor kifizetett pénzösszegként határozva meg a törvény csak a biztosítási díj vagyonszolgáltatással történő esetleges helyettesítéséről, de csak vagyonbiztosítás és/vagy polgári jogi felelősség esetén. biztosítás. Éppen ellenkezőleg, munkájában P.Z. Ivanishin egyértelműen azon a véleményen van, hogy a VHI mindig személybiztosítás<12>.
<12>Ugyanazon a helyen. 11. o.
Ismételten hangsúlyozni kell azt a tényt, hogy a biztosítási üzletág megszervezéséről szóló törvényt az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének normáira másodlagosan kell alkalmazni (az utóbbival való összhang szempontjából). Kódex, rögzítve az Art. 970. számú speciális szabályok elsőbbsége hivatkozik az egészségbiztosítási törvényre, amely egyértelműen kimondja, hogy a biztosító "vállalja a biztosított kontingens egészségügyi ellátásának megszervezését és finanszírozását" (4. cikk). A fenti norma értelmezése nem ad alapot arra az állításra, hogy a biztosító vállalja az egészségügyi szolgáltatás nyújtását (nyújtását).
Véleményünk szerint az önkéntes egészségbiztosítással kapcsolatos kapcsolatok tartalma nem teszi lehetővé, hogy a biztosítási kifizetések "természetbeni" nyújtásáról beszéljünk. A biztosító szervezet, figyelembe véve az orvosi ellátással járó költségek kockázatát, biztosítási esemény esetén megtéríti a biztosított anyagi veszteségét. A meghatározott kompenzáció a pénzbeli kötelezettség teljesítésével történik. Következésképpen maga a biztosítási kártérítés, amelyet a VHI-megállapodás nyújt, mentes minden megkülönböztető jegytől. Csak a biztosítási kifizetések eljárásának van bizonyos sajátossága: az esetek túlnyomó részében a pénzeszközöket biztosítási kifizetésként nem a kedvezményezettnek, hanem egy harmadik félnek (az egészségügyi szolgáltatást nyújtónak) utalják át. Ez az eljárás azonban más biztosítási típusoknál is megengedett (például gépjármű-biztosítási szerződés alapján annak megrongálódásakor a biztosító biztosítási esemény bekövetkeztekor vállalhatja a szükséges javítási szolgáltatások megfizetésének kötelezettségét a közvetlen vállalkozó, és nem térítik meg költségeiket a szerződőnek).
Ezen okok miatt nem lehet egyetérteni G.A. véleményével. Kalikova, aki azt állítja, hogy "ha egy rendes biztosítási szerződésben a biztosítási kártérítést a biztosító biztosítja, akkor az egészségbiztosítási szerződésben szerepe csak az ilyen kártalanítás megszervezésére korlátozódik, és az egészségügyi intézmény (orvos) közvetlen kártérítést fizet az orvosi szolgáltatások nyújtásának formája"<13>... Egyrészt nem világos, hogy a szerző miért korlátozza az egészségbiztosítási szerződés tárgyát csak a költségtérítés megszervezésére, annak ellenére, hogy az egészségbiztosítási törvény a biztosító kötelezettségeként nemcsak az egészségszervezést, hanem az egészségfinanszírozást is rögzíti. gondoskodás. Másodszor, G.A. Kalikova kapcsolatba lép az egészségügyi szolgáltatások közvetlen nyújtásával kapcsolatban az önkéntes egészségbiztosítási kötelezettség keretein belül (P. Z. Ivanishin ragaszkodik ehhez az állásponthoz, megjegyezve, hogy "az egészségügyi szolgáltatásokat egészségbiztosítási szerződés biztosítja"<14>), vagyis valójában a VHI-megállapodást olyan megállapodásként értelmezik, amelynek végrehajtását harmadik fél (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 313. cikke) - egészségügyi intézmény - végzi. Úgy gondoljuk, hogy ez a megközelítés téves.
<13>Kalikova G.A. Rendelet. op. 12. o.
<14>Ivanisin P.Z. rendelet. op. 17. o.
Az egészségügyi ellátás nyújtására irányuló jogviszony nem szerepel az önkéntes egészségbiztosítási szerződés tárgyában. A biztosító orvosi ellátási kötelezettséget nem vállalhat, mivel egészségügyi tevékenység végzésére nem jogosult. Az egészségügyi szolgáltatást nyújtó és a beteg (a VHI-megállapodás szerinti biztosított) között az utóbbi orvosi ellátás iránti igényének időpontjában gyógyászati szolgáltatás nyújtására vonatkozó szerződés jön létre (gyakrabban perdöntő formában). Ez a szerződés, mint minden polgári jogi szerződés, csak akkor jöhet létre, ha valamennyi lényeges feltétele megegyezik, amelyek közül az egyik a szerződés tárgya (jelen esetben egészségügyi szolgáltatási tevékenység). A VHI-szerződés megkötésének szakaszában a biztosító és a szerződő egyrészt nem jogosultak megállapodni egy ilyen szerződés feltételeiről (nem részesei annak); másodszor, az orvosi ellátás mennyiségét és tartalmát (kezelési módszerek, orvosi tevékenységek és eljárások listája, végrehajtásuk ütemezése stb.) nagymértékben meghatározza a beteg egészségi állapota (a vizsgált helyzetben a biztosított személy), amit szinte lehetetlen megjósolni a jövőre nézve. Szintén helytelen ezeket a kapcsolatokat jogi szempontból keverni - sajátosságaikból adódóan különféle jogszabályi előírásoknak kell vonatkozniuk rájuk.
Így önkéntes egészségbiztosítási jogviszonyban biztosítási ellátásnak kell tekinteni:
A biztosított kontingensnek orvosi segítséget nyújtó egészségügyi szolgáltató nem intézkedik a VHI-szerződés teljesítése érdekében - teljesíti egyrészt az egészségügyi szolgáltatási szerződésből, másrészt a szolgáltatóval kötött megállapodásból eredő kötelezettségeit. biztosító szervezet. Az egészségbiztosítási törvény utolsó megállapodása az egészségbiztosítási egészségügyi és megelőző ellátás (orvosi szolgáltatások) nyújtásáról szóló szerződés, és úgy definiálható, mint "olyan megállapodás, amelynek értelmében az egészségügyi intézmény vállalja, hogy a biztosítottat egészségügyi ellátásban részesíti. meghatározott mennyiségű és minőségű ellátás meghatározott időkereten belül az egészségbiztosítási programok keretében" (23. v.). Meg kell jegyezni, hogy e norma szövege jelentős módosításokat igényel. Először is, a szerződés meghatározását a törvény szintjén rögzítve, meg kell jelölni (megnevezni) annak feleit. Másodszor, a magánorvosok által nyújtott egészségügyi ellátás megköveteli annak szükségességét, hogy teljes hozzáférést biztosítsanak számukra az önkéntes egészségbiztosítási rendszerben való részvételhez. Emiatt indokolatlan a biztosító szervezet vállalkozóit csak egészségügyi intézményekre korlátozni. Úgy gondoljuk, hogy a felek kapcsolatainak megtorlása is tükröződjön a meghatározásban.
Már a szóban forgó szerződés elnevezése is kritikát vált ki, mivel nem teljesen felel meg a tartalmának.<15>... Egyes egészségbiztosítási szervezetek gyakorlatában ezt a megállapodást "önkéntes egészségbiztosítási vegyesvállalati megállapodásnak" nevezik.<16>... Véleményünk szerint azonban e megállapodás céljának megfelelő kifejezését elősegíti, ha azt egészségügyi szolgáltatásfinanszírozási szerződésként nevezzük meg.<17>.
<15>Lásd: M.N. Maleina Az ember és az orvostudomány a modern jogban: Tankönyv és gyakorlati útmutató. M .: BEK, 1995.S. 20.
<16>Lásd például: A "Siberia" biztosító társaság önkéntes egészségbiztosítási szabályzatának 8.5. pontja, 2002.08.15. // A "Siberia" biztosító társaság 2005. évi archívuma
<17>Nem tévesztendő össze az egészségbiztosítás finanszírozási szerződésével, amely a kötelező egészségbiztosítási kapcsolatrendszerben történik (résztvevők: TFOMS és egy biztosító egészségügyi szervezet) (Kötelező egészségbiztosítási mintaszabályzat, az FFOMS 01.12-én jóváhagyva) .1993. A könyvben: Az Orosz Föderációban a kötelező egészségbiztosítást szabályozó jogszabályok és rendeletek dokumentumainak gyűjteménye. 1. kötet M .: FFOMS, 1998).
A finanszírozási szerződés fogalommeghatározásának szövegéből ki kell zárni azt a rendelkezést, hogy a felek kötelező megállapodást kötjenek az egészségügyi ellátás konkrét feltételeiről, mivel ez a feltétel a biztosító és az egészségügyi szolgáltató akaratából nem állapítható meg. szolgáltatások. A szóban forgó szerződés, valamint a VHI-szerződés sem az orvosi ellátás nyújtásának időzítéséről, sem annak konkrét mennyiségéről nem rendelkezhet - mindez az egészségügyi ellátási szerződés tárgyában szerepel, és meghatározásra kerül. egy adott betegség sajátosságai vagy a biztosított személy orvoshoz fordulásának egyéb célja, és ami a legfontosabb - a beteg (biztosított) akarata alapján. Feltételezhető azonban, hogy a jogalkotó a feltételekről szólva a következőket tartotta szem előtt: a biztosító vállalja, hogy a biztosítottak részére nyújtott egészségügyi ellátást kizárólag a biztosítási időszak alatt fizeti. Meggyőződésünk, hogy egy ilyen feltételt meg kell tárgyalni az egészségügyi szolgáltatások finanszírozására kötő felek jogainak és kötelezettségeinek körének biztosításakor, de nem magának a szerződésnek a meghatározásakor.
Az egészségügyi ellátási szerződést és az egészségügyi szolgáltatás finanszírozási szerződését kötő felek jogainak és kötelezettségeinek szisztematikus elemzése nem teszi lehetővé, hogy ez utóbbit harmadik személy teljesítési szerződésének tekintsük.<18>... Véleményünk szerint ez a szervezeti megállapodás egyik fajtája, mivel célja tulajdonképpen a további szerződéses kapcsolatok kialakulásának feltételeinek megteremtése: a biztosító fizetési kötelezettsége tekinthető az elvégzett egészségügyi szolgáltatásokért. a szolgáltatás nyújtója és a biztosított közötti további interakció érdekében. Nincs ok arra, hogy ezt a megállapodást előzetesnek minősítsük (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 429. cikke), mivel egy ilyen megállapodás célja az lenne, hogy a jövőben megkösse a fő megállapodást ugyanazon jogalanyok között. Ez a vizsgált helyzetben nem történik meg.
<18>Kalikova G.A. Rendelet. op. 14. o.
Összefoglalva, javasoljuk, hogy az orvosi ellátás finanszírozási szerződést olyan megállapodásként határozzuk meg, amelynek keretében az egyik fél (az egészségügyi szolgáltatást nyújtó) vállalja, hogy a másik fél (a biztosító) által biztosított személyek részére a megállapodás szerinti mennyiségben és minőségben egészségügyi ellátást nyújt, amelyet a biztosító a szerződésben meghatározott módon és feltételekkel vállal a meghatározott egészségügyi szolgáltatások megfizetésére.
Az önkéntes egészségbiztosítással kapcsolatos kapcsolatok azon sajátosságai közül, amelyek jelentősen megkülönböztetik a többi biztosítási típustól, meg kell jegyezni, hogy e jogviszonyok létrejöttének alapja két egymással összefüggő megállapodás kombinációja lehet: az önkéntes egészségbiztosítási szerződés és a orvosi ellátás finanszírozási szerződés. A nevezett megállapodások önálló polgári jogi egyezmények, amelyek társadalmi-gazdasági céljaik egységessége ellenére sem veszítik el autonómiájukat.
S. Yu. Maskova
független szakértő
Az önkéntes biztosítási szerződés a hatályos jogszabályok szerint jön létre. A törvény meghatározhatja az önkéntes biztosítás tárgyát képező tárgyakat és a legáltalánosabb biztosítási feltételeket. A konkrét feltételekre a biztosítási szabályok az irányadóak, amelyeket a biztosító dolgoz ki.
A biztosításban való önkéntes részvétel teljes mértékben csak a szerzõdõkre jellemzõ. Például a személybiztosítási szerződések megkötésekor a biztosítónak nincs joga megtagadni a tárgy biztosítását, ha a biztosított akarata nem mond ellent a biztosítás általános feltételeinek és szabályainak. Ez garantálja a biztosítási szerződés megkötését a szerződő első kérésére. A biztosító azonban nem köteles a biztosított által javasolt feltételekkel biztosítási szerződést kötni.
Az önkéntes biztosítást a kötvénytulajdonosok és a biztosítási tárgyak szelektív (nem teljes) fedezete jellemzi, ellentétben a kötelező biztosítással. A biztosítás szempontjából korlátozások léphetnek fel azokkal a szerzõdések megkötésével kapcsolatban, amelyek nem felelnek meg a velük szemben támasztott követelményeknek.
Az önkéntes biztosítás a biztosítási feltételek tekintetében mindig korlátozott. A szerződésben szerepel a futamidő kezdete és vége. Az önkéntes biztosítás folyamatossága csak a szerződés ismételt (esetenként automatikus) új időszakra történő megújításával biztosítható. Az önkéntes biztosítás csak egyszeri vagy időszakos biztosítási díj befizetése esetén érvényes. A díjfizetés elmulasztása a szerződés megszűnését vonja maga után.
Wikimédia Alapítvány. 2010.
Önkéntes Biztosítás- Lásd: Önkéntes biztosítási szójegyzék az üzleti feltételekről. Academic.ru. 2001... Üzleti szószedet
Önkéntes biztosítás- Lásd Egészségbiztosítás; Biztosítás; Társadalombiztosítás … Jogi Enciklopédia
ÖNKÉNTES BIZTOSÍTÁS Jogi szótár
ÖNKÉNTES BIZTOSÍTÁS- a szerződő és a biztosító között önkéntesen megkötött biztosítási szerződés alapján keletkező biztosítási formák egyike. Raizberg BA, Lozovsky L.Sh., Starodubtseva EB .. Modern gazdasági szótár. 2. kiadás, Rev. M .: INFRA M. ... ... Közgazdasági szótár
ÖNKÉNTES BIZTOSÍTÁS- az egyik biztosítási forma, amely csak a szerződő és a biztosító között önkéntesen létrejött szerződés alapján jön létre (ellentétben a kötelező biztosítással, amikor a jogszabály értelmében az abban meghatározott személyeket kötelesek biztosítani... ... Jogi enciklopédia
Önkéntes biztosítás- szerződéses kapcsolatok biztosító szervezetek (biztosítók) és jogi személyek és magánszemélyek stb. (biztosított) között az utóbbiak vagyoni érdekeinek védelme érdekében bizonyos események (biztosítási események) bekövetkezése esetén a ... ... Nagy Jogi szótár
önkéntes biztosítás- az egyik biztosítási forma a kötelezőtől eltérően csak a szerződő és a biztosító megállapodása alapján valósul meg. A DS szabályait, amelyek meghatározzák az általános feltételeket és végrehajtásának rendjét, a biztosító önállóan állapítja meg. ... ... Nagy Jogi szótár
ÖNKÉNTES BIZTOSÍTÁS- az egyik biztosítási forma, amely csak a szerződő és a biztosítók között önkéntesen megkötött szerződés alapján jön létre (ellentétben a kötelező biztosítással, amikor a törvény értelmében az abban meghatározott személyeket kötelesek biztosítani... ... Enciklopédikus közgazdasági és jogi szótár
ÖNKÉNTES BIZTOSÍTÁS- Az egyik biztosítási forma a kötelezővel ellentétben csak a biztosító és a szerződő között önkéntesen megkötött szerződés alapján jön létre. D.S. a biztosítási érdek kielégítésének egy formája is. Az állami biztosításban ...... Közgazdaságtan és biztosítás: enciklopédikus szótár
ÖNKÉNTES BIZTOSÍTÁS- a biztosítás egyik fajtája, amelyet a felek megállapodása alapján kötnek a jogszabályoknak megfelelően (Ptk. 817. cikk második rész, 2. pont) (lásd: Biztosítási szerződés) ... Modern Polgári Jogi Jogi Szótár
