Laura Feinsilberg amerikai állampolgár, Tbiliszi szülötte, 15 éve Oroszországban dolgozik vezető pozíciókban a pénzügyi szektorban. Karizmatikus, derűs és rendkívül őszinte egy hazánkban élő külföldi számára, Mrs. Feinsilberg beszélt életéről, és válaszolt az engem érdeklő kérdésekre.
A 2000-es évek elején, mielőtt a DeltaCredit jelzálogbanknál kezdtem dolgozni, sokan úgy gondolták, hogy a jelzáloghitel csak valamiféle szexi kifejezés. Be kellett bizonyítanom, hogy a hosszú lejáratú lakáshitel kényelmes és létfontosságú lehetőség.
És mit fogsz ma mondani azoknak a devizahiteleseknek, akik kétségbeesésükből a bankfiókokban bilincsbe verik magukat?
Ezt a problémát kezdettől fogva tisztán egyénileg kellett megoldani. Én személy szerint minden bajba jutott emberrel külön beszélnék. Igen, az emberek elkövették azt a hibát, hogy a jövedelmüktől eltérő devizában vettek fel hitelt. De te és én tudjuk, hogy néha maguk a bankok is deviza jelzálogkölcsönt róttak ki az ügyfelekre, vagyis ők is viselnek bizonyos felelősséget...
Az emberek hosszú távú anyagi kötelezettségeket vállaltak, készen állnak a számlák kifizetésére, de valamikor az árfolyamváltozások, nem pedig saját felelőtlenségük miatt kerültek forrás nélkül.
Az Egyesült Államok vállalati világában nagyon nehéz kitűnni, és kiélezett a verseny. Ugyanakkor az embereknek megadatott az egyéniséghez való jog, ezt már gyerekkoruktól kezdve beleoltják. Az üzleti életben mindig szépen kell öltözni, én pedig szeretem az élénk színeket. Ha jól nézel ki, érezhetően javul a hangulatod.
Laura azonban ez nem jellemző a hazai vállalati kultúránkra. A helyettesének nyugodt bézs öltönye van...
Számomra úgy tűnik, hogy amikor az emberek olyasmibe öltöznek, amit szeretnek és szépnek érzik magukat, akkor jobban dolgoznak. Bár természetesen a cégnek van egy bizonyos öltözködési kódja, valamint pénteken alkalmi stílusban - pólókkal és farmerekkel.
Nagyon jó emlékeim vannak a Szovjetunióról, nagyon jól éltünk Grúziában. Intelligens családból származom, három éves koromtól Tbilisziben tanultam hegedülni, abszolút zenei fülem van. Anya egy zeneiskola igazgatójaként dolgozott, apa mérnökként, de 1980-ban, nővérem nyomán, aki férjhez ment és Amerikába távozott, mindannyian Texasban kötöttünk ki. Ez egyedülálló lehetőséget adott számomra, hogy mássá tegyem az életem.
Szerencsére egy családi barátunk, a híres zongoraművész, Van Cliburn segített nekünk. És általában, kezdetben a zenei karrierre támaszkodtam. De aztán rájöttem, hogy az Egyesült Államok teljesen más lehetőségek országa. Beléptem a Texasi Egyetemre, és pénzügyet és marketinget tanultam. A hegedűm azonban itt is jól jött. Az egyetemi zenekar koncertmestereként anyagi támogatást kaptam, ami nagyon jó segítség volt családunknak, mert eleinte katasztrofálisan hiányzott az életre való pénz, és a támogatás segítségével sikerült. a képzés költségeinek fedezésére.
- Laura, bezárnak a bankok Amerikában? Hogyan történik ez?
Volt egy szakasza a karrieremnek, amikor véletlenül az államnak dolgoztam, a Szövetségi Betétbiztosítási Társaságnál (FDIC, Federal Deposit Insurance Corporation) FP). Az FDIC egyik részlegébe kerültem, ami amolyan banki „speciális erők” volt. A bajba jutott bankok eszközátalakításával és reorganizációjával foglalkoztunk. Valójában begyűjtő csoportként dolgoztunk: bementünk az irodába, munkát vállaltunk, és azonnal hozzáfogtunk a bank számítógépeinek információgyűjtéséhez és elemzéséhez. Ezzel arra utalok, hogy Oroszországban a csődeljárás sokkal humánusabbnak tűnik. Az Egyesült Államokban a bankokat is nagy tételekben zárják be. Jelentős helyi válságok történtek: például a 90-es évek elején csak Texasban mintegy 350 hitelintézetet zártak be.
- A betétesek elvesztették a pénzüket?
Ha több, mint a biztosítási összeg, akkor igen. Egyébként ma az USA-ban ez 250 000 dollárnak felel meg. A bankrendszer jól működik, a betétesek kifizetése időben történik.
Szeretném megjegyezni, hogy az elmúlt három évben egyetlen új bank sem jelent meg az Egyesült Államokban (!), konszolidálják az üzletet, mint Oroszországban. A kis struktúrák nehezen tudnak fennmaradni, vagyis ezen a területen van valami közös az Egyesült Államok és Oroszország között.
- Egy ilyen iskola elvégzése után első osztályú válságellenes menedzser lett. Tanítják ezeket a készségeket valahol?
Nem. Ez csak élet- és szakmai tapasztalatok gyűjteménye. Emlékszem, hogyan fogadtam el egy állásajánlatot Jamaicában, ahol bankok csődbe mentek, és szó szerint újra kellett élesztenem az ország pénzügyi rendszerét. A hat működő és pénzügyi nehézségekkel küzdő hat közül a bankoknak egy hatékony pénzintézetet kellett létrehozniuk. Ez pedig azt jelenti: bocsáss el 800 embert, akik a hátamban kiabáltak: "Fehér, menj innen!" És ez egy kis szigeten van, ahol mindenki ismeri egymást. Rendőrséggel és géppuskásokkal jöttem az irodába. Megmentette a stresszel szembeni ellenállásomat, bár valójában nagyon érzelmes vagyok, és szeretem az embereket. De semmi személyes – csak üzlet! A projektet sikeresen végrehajtották, és Jamaica pénzügyi szektora életképessé vált.
Laura, ha egy nő ambiciózus és túlságosan elfoglalt a karrierjével, akkor a személyes gyakran szenved. Hogyan ismerkedtél meg a férjeddel?
Egy kávézóban volt, ahová a barátaim meghívtak. Sándor szintén Oroszországból emigrált, moszkvai származású, a Gubkin Olaj- és Gázipari Intézetben végzett. A közös érdekek, a szovjet múlt és természetesen az orosz nyelv is szerepet játszott. A férjem tizenöt évvel idősebb nálam, az építőiparban dolgozott, és most háza van és finom vacsorák a feleségének, aki igyekszik nem a munkahelyi problémákat a családra hozni. Ez a bölcsesség az évek során jött...
Egyszer tudatosan elhatároztuk, hogy nem lesz gyerekünk. Ez nem az enyém. Harminc, majd harmincöt évesen sem tudtam feladni a karrieremet. A szüleimnek persze sokk volt, de a nővéremnek két gyereke van, az unokaöcséim. Már túl vagyok az ötvenen, és egyáltalán nem érzem szükségét a gyerekeknek, talán hatvanöt évesen megértem, mitől fosztogattam meg magam... De ebben a szakaszban teljesen boldog nő vagyok!
Néhány évvel ezelőtt mikrohitel-boomot jósolt Oroszországban. És így történt. Az MPI-k a bankok ellenségei vagy versenytársai?
Sem az egyik, sem a másik. Partnerek vagyunk. Ki az ügyfelünk? Ez egyáltalán nem banki, tíz-húsz százalékos kereszteződések vannak. Az embernek bedőlt a teteje, sürgősen fogat kell csinálni, vagy tönkrement az autó, de nem elég a fizetés, sürgősen pénz kell. A bank nem ad. Két lehetőség marad – menjen a feketepiacra vagy kérjen kölcsönt a barátoktól. Büszke vagyok arra, hogy a pénzügyi életnek ezt a területét fejlesztjük Oroszországban. Ma már több mint háromezer mikrofinanszírozási szervezetet tartanak nyilván hivatalosan az országban. De sokan kiesnek, a legrátermettebbek életben maradnak.
KONZULTÁCIÓ
Főleg kapcsolati nehézségekkel küzdő nők esetében.
SEGÍTSÉG
Vess véget egy nehéz kapcsolatnak anélkül, hogy tönkretennéd magad - Túlélni egy válást vagy visszahozni a férjedet - Helyreállítani egy rossz kapcsolatot - Magabiztossá és értékessé válni - Megtalálni a motivációt és az erőt, hogy olyanná tedd az életed, amilyenné szeretnéd.
– Elégedett az Ön által irányított MigCredit cég teljesítményével?
Igen. Öt év alatt a második legnagyobb mikrofinanszírozási vállalat lettünk Oroszországban. A márka fejlődik, új technológiákat vezetünk be, csapatomban erős vezetők állnak, akik szeretik a munkájukat. Inspirálnak a csapatom eredményei.
- Hogyan vélekedik a Brexitről?
Szerintem ez egy nagyon jó mozgás. Mert sajnos az Európai Unió egy ügyetlen gépezet lett. Mindannyian emlékszünk, milyen gyönyörűen kezdődött... De a rendszer hatástalannak bizonyult, és mindenki belefáradt a rengeteg problémába.
- És mi történt a britekkel? A saját szigetükön ültek, és nem nagyon voltak benne...
Amíg a kivándorlók meg nem jelentek! Egyébként én is emigráns vagyok, de minőségi és az ország számára hasznos. Én az ilyenek mellett vagyok, de végül is teljesen más emberek kezdtek jönni, akik arra számítanak, hogy mindent megadnak nekik.
Laura, most elmondok egy dolgot, ami kellemetlen számodra, de számomra nyilvánvaló. Az Egyesült Államok egyértelműen érintett az Európát és az egész Közel-Keletet megrázó destabilizációban. A demokrácia erőltetése felkavart, és olyan dolgokat eredményezett, ami ma egyszerűen ijesztő. Minek? Hogy egy nagyhatalom nem ül a kontinensén? Miért kell kormányozni és beavatkozni az óceánon túlra? Ki adta a jogot?
Nem tagadom szavaid érvényességét. Jó kérdéseket tett fel... Ez a harc a feltörekvő piacokért és a nagy politikáért.
- Véres lett. Mire törekszünk, a harmadik világért? A demokrácia számomra ma káosz és fájdalom.
Az eredménytelenség nyilvánvaló. A szuperhatalom státusza eloldja a kezeket, bár számomra úgy tűnik, hogy az utóbbi időben Amerika kezdi elveszíteni... Mondok még valamit: Amerika nem Amerika. Sok minden változott: romlott az emberek életminősége, a szolgáltatások, ugyanaz az orvosi ellátás. Amiről az Egyesült Államok mindig is híres volt. De annak ellenére, hogy Amerika hanyatlik, még mindig szeretem a hazámat.
- Mit látsz itt Oroszországban? Mi is esünk?
Moszkva alapján ítélek, mert a szakmai világomban élek, mintha egy gubóban lennék. A szolgáltatások javulnak, a gazdaság előbújik az árnyékból... A válság azonban megtörtént. De itt sem kell csüggedni. Ez a hatodik válságom! És mindig az ilyen helyzetek lendületet adnak valami újnak és merésznek.
Laura, mondd csak, az amerikaiak tényleg azt hiszik, hogy az oroszok háborút akarnak? Képesek vagyunk-e vért akarni mi, akik több tízmillió életet veszítettünk, szenvedtünk a 20. század során?
Ő üzletember, és érti, hogyan kell vállalkozást létrehozni. Hillary meglehetősen konzervatív köztisztviselő, és nem hajlamos a kockázatokra és az innovációra. Miért szavaznak most az emberek Trumpra? Meg akarják változtatni azt, ami van! Korábban az állam az emberekért dolgozott, de mára ügyetlen és harciassá vált.
- Hogyan biztosítható, hogy a pénz ne amortizálódjon? Hol van ma a megfelelő befektetés?
Jó kérdés! Amikor Oroszországba érkeztem, mindenkit meggyőztem: be kell fektetnünk a jövőbe, a gyermekeinkbe, a nyugdíjmegtakarításokba. De most már értem, hogy a személyes pénzügyi tervezésnek a lehető legkonzervatívabbnak kell lennie. A pénzügyi piac változik, a szabályok drámaian változnak. Ma fontos, hogy ne a befektetéseken keressünk pénzt, hanem elsősorban a felhalmozottakat őrizzük meg. Ezért az Egyesült Államokban szinte nulla kamatozású betéteim vannak, Oroszországban pedig betéteim, aminek köszönhetően fedezem az Amerikában való pénztartás költségeimet.
A 2000-es évek elején, mielőtt a DeltaCredit jelzálogbanknál kezdtem dolgozni, sokan úgy gondolták, hogy a jelzáloghitel csak valamiféle szexi kifejezés. Be kellett bizonyítanom, hogy a hosszú lejáratú lakáshitel kényelmes és létfontosságú lehetőség.
És mit fogsz ma mondani azoknak a devizahiteleseknek, akik kétségbeesésükből a bankfiókokban bilincsbe verik magukat?
Ezt a problémát kezdettől fogva tisztán egyénileg kellett megoldani. Én személy szerint minden bajba jutott emberrel külön beszélnék. Igen, az emberek elkövették azt a hibát, hogy a jövedelmüktől eltérő devizában vettek fel hitelt. De te és én tudjuk, hogy a bankok időnként maguk vetettek ki devizaalapú jelzálogkölcsönt az ügyfelekre, vagyis ők is viselnek bizonyos felelősséget ...
Az emberek hosszú távú anyagi kötelezettségeket vállaltak, készen állnak a számlák kifizetésére, de valamikor az árfolyamváltozások, nem pedig saját felelőtlenségük miatt kerültek forrás nélkül.
Az Egyesült Államok vállalati világában nagyon nehéz kitűnni, és kiélezett a verseny. Ugyanakkor az embereknek megadatott az egyéniséghez való jog, ezt már gyerekkoruktól kezdve beleoltják. Az üzleti életben mindig szépen kell öltözni, én pedig szeretem az élénk színeket. Ha jól nézel ki, érezhetően javul a hangulatod.
Laura azonban ez nem jellemző a hazai vállalati kultúránkra. A helyettesének nyugodt bézs öltönye van...
Számomra úgy tűnik, hogy amikor az emberek olyasmibe öltöznek, amit szeretnek és szépnek érzik magukat, akkor jobban dolgoznak. Bár természetesen a cégnek van egy bizonyos öltözködési kódja, valamint pénteken alkalmi stílusban - pólókkal és farmerekkel.
Nagyon jó emlékeim vannak a Szovjetunióról, nagyon jól éltünk Grúziában. Intelligens családból származom, három éves koromtól Tbilisziben tanultam hegedülni, abszolút zenei fülem van. Anya egy zeneiskola igazgatójaként dolgozott, apa mérnökként, de 1980-ban, nővérem nyomán, aki férjhez ment és Amerikába távozott, mindannyian Texasban kötöttünk ki. Ez egyedülálló lehetőséget adott számomra, hogy mássá tegyem az életem.
Szerencsére egy családi barátunk, a híres zongoraművész, Van Cliburn segített nekünk. És általában, kezdetben a zenei karrierre támaszkodtam. De aztán rájöttem, hogy az Egyesült Államok teljesen más lehetőségek országa. Beléptem a Texasi Egyetemre, és pénzügyet és marketinget tanultam. A hegedűm azonban itt is jól jött. Az egyetemi zenekar koncertmestereként anyagi támogatást kaptam, ami nagyon jó segítség volt családunknak, mert eleinte katasztrofálisan hiányzott az életre való pénz, és a támogatás segítségével sikerült. a képzés költségeinek fedezésére.
- Laura, bezárnak a bankok Amerikában? Hogyan történik ez?
Pályafutásomnak volt egy szakasza, amikor véletlenül az államnak dolgoztam, a Szövetségi Betétbiztosítási Társaságnál (FDIC, Federal Deposit Insurance Corporation – FP). Az FDIC egyik részlegébe kerültem, ami amolyan banki „speciális erők” volt. A bajba jutott bankok eszközátalakításával és reorganizációjával foglalkoztunk. Valójában begyűjtő csoportként dolgoztunk: bementünk az irodába, munkát vállaltunk, és azonnal hozzáfogtunk a bank számítógépeinek információgyűjtéséhez és elemzéséhez. Ezzel arra utalok, hogy Oroszországban a csődeljárás sokkal humánusabbnak tűnik. Az Egyesült Államokban a bankokat is nagy tételekben zárják be. Jelentős helyi válságok történtek: például a 90-es évek elején csak Texasban mintegy 350 hitelintézetet zártak be.
- A betétesek elvesztették a pénzüket?
Ha több, mint a biztosítási összeg, akkor igen. Egyébként ma az USA-ban ez 250 000 dollárnak felel meg. A bankrendszer jól működik, a betétesek kifizetése időben történik.
Szeretném megjegyezni, hogy az elmúlt három évben egyetlen új bank sem jelent meg az Egyesült Államokban (!), konszolidálják az üzletet, mint Oroszországban. A kis struktúrák nehezen tudnak fennmaradni, vagyis ezen a területen van valami közös az Egyesült Államok és Oroszország között.
- Egy ilyen iskola elvégzése után első osztályú válságellenes menedzser lett. Tanítják ezeket a készségeket valahol?
Nem. Ez csak élet- és szakmai tapasztalatok gyűjteménye. Emlékszem, hogyan fogadtam el egy állásajánlatot Jamaicában, ahol bankok csődbe mentek, és szó szerint újra kellett élesztenem az ország pénzügyi rendszerét. A hat működő és pénzügyi nehézségekkel küzdő hat közül a bankoknak egy hatékony pénzintézetet kellett létrehozniuk. Ez pedig azt jelenti: bocsáss el 800 embert, akik a hátamban kiabáltak: "Fehér, menj innen!" És ez egy kis szigeten van, ahol mindenki ismeri egymást. Rendőrséggel és géppuskásokkal jöttem az irodába. Megmentette a stresszel szembeni ellenállásomat, bár valójában nagyon érzelmes vagyok, és szeretem az embereket. De semmi személyes – csak üzlet! A projektet sikeresen végrehajtották, és Jamaica pénzügyi szektora életképessé vált.
Laura, ha egy nő ambiciózus és túlságosan elfoglalt a karrierjével, akkor a személyes gyakran szenved. Hogyan ismerkedtél meg a férjeddel?
Egy kávézóban volt, ahová a barátaim meghívtak. Sándor szintén Oroszországból emigrált, moszkvai származású, a Gubkin Olaj- és Gázipari Intézetben végzett. A közös érdekek, a szovjet múlt és természetesen az orosz nyelv is szerepet játszott. A férjem tizenöt évvel idősebb nálam, az építőiparban dolgozott, és most háza van és finom vacsorák a feleségének, aki igyekszik nem a munkahelyi problémákat a családra hozni. Ez a bölcsesség az évek során jött...
Egyszer tudatosan elhatároztuk, hogy nem lesz gyerekünk. Ez nem az enyém. Harminc, majd harmincöt évesen sem tudtam feladni a karrieremet. A szüleimnek persze sokk volt, de a nővéremnek két gyereke van, az unokaöcséim. Már túl vagyok az ötvenen, és egyáltalán nem érzem szükségét a gyerekeknek, talán hatvanöt évesen megértem, mitől fosztogattam meg magam... De ebben a szakaszban teljesen boldog nő vagyok!
Néhány évvel ezelőtt mikrohitel-boomot jósolt Oroszországban. És így történt. Az MPI-k a bankok ellenségei vagy versenytársai?
Sem az egyik, sem a másik. Partnerek vagyunk. Ki az ügyfelünk? Ez egyáltalán nem banki, tíz-húsz százalékos kereszteződések vannak. Az embernek bedőlt a teteje, sürgősen fogat kell csinálni, vagy tönkrement az autó, de nem elég a fizetés, sürgősen pénz kell. A bank nem ad. Két lehetőség marad – menjen a feketepiacra vagy kérjen kölcsönt a barátoktól. Büszke vagyok arra, hogy a pénzügyi életnek ezt a területét fejlesztjük Oroszországban. Ma már több mint háromezer mikrofinanszírozási szervezetet tartanak nyilván hivatalosan az országban. De sokan kiesnek, a legrátermettebbek életben maradnak.
– Elégedett az Ön által irányított MigCredit cég teljesítményével?
Igen. Öt év alatt a második legnagyobb mikrofinanszírozási vállalat lettünk Oroszországban. A márka fejlődik, új technológiákat vezetünk be, csapatomban erős vezetők állnak, akik szeretik a munkájukat. Inspirálnak a csapatom eredményei.
- Hogyan vélekedik a Brexitről?
Szerintem ez egy nagyon jó mozgás. Mert sajnos az Európai Unió egy ügyetlen gépezet lett. Mindannyian emlékszünk, milyen gyönyörűen kezdődött... De a rendszer hatástalannak bizonyult, és mindenki belefáradt a rengeteg problémába.
- És mi történt a britekkel? A saját szigetükön ültek, és nem nagyon voltak benne...
Amíg a kivándorlók meg nem jelentek! Egyébként én is emigráns vagyok, de minőségi és az ország számára hasznos. Én az ilyenek mellett vagyok, de végül is teljesen más emberek kezdtek jönni, akik arra számítanak, hogy mindent megadnak nekik.
Laura, most elmondok egy dolgot, ami kellemetlen számodra, de számomra nyilvánvaló. Az Egyesült Államok egyértelműen érintett az Európát és az egész Közel-Keletet megrázó destabilizációban. A „demokrácia” rákényszerítése felkavart, és olyasmit hozott létre, ami ma egyszerűen ijesztő. Minek? Hogy egy nagyhatalom nem ül a kontinensén? Miért kell kormányozni és beavatkozni az óceánon túlra? Ki adta a jogot?
Nem tagadom szavaid érvényességét. Jó kérdéseket tett fel... Ez a harc a feltörekvő piacokért és a nagy politikáért.
- Véres lett. Mire törekszünk, a harmadik világért? A demokrácia számomra ma káosz és fájdalom.
Az eredménytelenség nyilvánvaló. A szuperhatalom státusza eloldja a kezeket, bár számomra úgy tűnik, hogy az utóbbi időben Amerika kezdi elveszíteni... Mondok még valamit: Amerika nem Amerika. Sok minden változott: romlott az emberek életminősége, a szolgáltatások, ugyanaz az orvosi ellátás. Amiről az Egyesült Államok mindig is híres volt. De annak ellenére, hogy Amerika hanyatlik, még mindig szeretem a hazámat.
- Mit látsz itt Oroszországban? Mi is esünk?
Moszkva alapján ítélek, mert a szakmai világomban élek, mintha egy gubóban lennék. A szolgáltatások javulnak, a gazdaság előbújik az árnyékból... A válság azonban megtörtént. De itt sem kell csüggedni. Ez a hatodik válságom! És mindig az ilyen helyzetek lendületet adnak valami újnak és merésznek.
Laura, mondd csak, az amerikaiak tényleg azt hiszik, hogy az oroszok háborút akarnak? Képesek vagyunk-e vért akarni mi, akik több tízmillió életet veszítettünk, szenvedtünk a 20. század során?
Nem minden amerikai gondolja így, biztosíthatom önöket. A hétköznapi Amerika nem hisz különösebben a hidegháborúban, de vannak bizonyos erők, amelyek számára előnyös, ha mindent ilyen megvilágításban tüntet fel. Szerintem ez elfogadhatatlan, és szeretném hinni, hogy lehetséges változtatni a helyzeten.
- Látok az irodájában egy könyvet Hillary Clinton aláírásával...
Ismerem őt, találkoztunk.
- Szeretné látni Mrs. Clintont Amerika következő elnökének?
Nem. Sokat kell változtatni, de ő a régi formáció tagja, és határozottan nem fog dolgozni az Oroszországgal fenntartott kapcsolatok javításán.
- Trump?
Ő üzletember, és érti, hogyan kell vállalkozást létrehozni. Hillary meglehetősen konzervatív köztisztviselő, és nem hajlamos a kockázatokra és az innovációra. Miért szavaznak most az emberek Trumpra? Meg akarják változtatni azt, ami van! Korábban az állam az emberekért dolgozott, de mára ügyetlen és harciassá vált.
- Hogyan biztosítható, hogy a pénz ne amortizálódjon? Hol van ma a megfelelő befektetés?
Jó kérdés! Amikor Oroszországba érkeztem, mindenkit meggyőztem: be kell fektetnünk a jövőbe, a gyermekeinkbe, a nyugdíjmegtakarításokba. De most már értem, hogy a személyes pénzügyi tervezésnek a lehető legkonzervatívabbnak kell lennie. A pénzügyi piac változik, a szabályok drámaian változnak. Ma fontos, hogy ne a befektetéseken keressünk pénzt, hanem elsősorban a felhalmozottakat őrizzük meg. Ezért az Egyesült Államokban szinte nulla kamatozású betéteim vannak, Oroszországban pedig betéteim, aminek köszönhetően fedezem az Amerikában való pénztartás költségeimet.
- Bevallom, hogy a válaszod nagyon meglepett...
A mának élek, és örülök a nap minden sugarának. Az élet felbecsülhetetlen és nem csak a pénzben mérhető!
A múlt csütörtöki kereskedések az orosz tőzsdén a leglikvidebb értékpapírok teljes spektrumában növekedéssel zárultak. A növekedés éllovasai az olaj- és gázszektor részvényei voltak. Így a Lukoil papírjai 11,16%-kal drágultak, míg a Gazprom Neft jegyzései csaknem 15%-kal – állapítják meg az Aton Investment Company elemzői a RosFinCom hírügynökséghez február 27-én érkezett felmérésében.
Kissé korrigálnak ma az olajárak a tegnapi rali után. A Brent nyersolaj hordónkénti ára 46,3 dollár, a WTI hordónkénti ára 44,9 dollár. Félő, hogy a piaci szereplők túl hevesen reagáltak a szerdán megjelent jó üzemanyagpiaci statisztikára, ami a következő napok korrekciójának veszélyét hordozza magában. A bearish hangulatok megjelenését a piacon elősegíti a negatív statisztikák közzététele a legnagyobb olajfogyasztó országokból (Japán és USA).
Ismét megjelentek a pletykák a Rosznyefty és a Szurgutnyeftyegaz esetleges egyesüléséről. A Vedomosztyi szerint a Szurgutnyeftyegaz vezérigazgatója (és egy nagy részesedés állítólagos tulajdonosa) a Rosznyeftyi igazgatótanács jelöltjei között lehet. Sőt, egy Szurguthoz közel álló újságforrás szerint az összeolvadásról jelenleg is vita folyik a Kremlben. Természetesen mindkét cég képviselői egyelőre cáfolják ezt az információt. Az ilyen pletykák felbukkanása ismét kiválthatja a Szurgutnyeftyegaz és a Rosznyefty részvényeinek vásárlási hullámát.
A Moszkvai Régió Szövetségi Választottbírósága tegnap megszüntette az eljárást a baskír üzemanyag- és energiakomplexum vállalati részesedéseivel kapcsolatos ügyben. Emlékeztetünk arra, hogy korábban az adóhivatalok a Ptk. 169. §-a segítségével próbálták megvonni a vállalkozások irányító részesedését az állam javára. Az ügy lezárása után megnő annak a valószínűsége, hogy az AFK Sistema megvásárolja a baskíriai üzemanyag- és energiakomplexum irányító részesedését. Az igazság az, hogy ma már nem lehet egyértelműen kijelenteni, hogy az AFK a jelen pillanatban jelentős akvizícióról dönt. Egyrészt a cégnek nagy az adósságterhelése, másrészt a részvénycsomagok már három éve átkerültek a Sistema kezelésébe. A cégnek tehát még sok ideje van a manőverezésre. A hír összességében nem nevezhető váratlannak, de felpörgeti a keresletet a baskír vállalkozások részvényei iránt. A hat cég közül az Ufaneftekhim, az Ufimsky NPZ és a Bashkirnefteprodukt részvényeit tartjuk a legvonzóbbnak a befektetés szempontjából.
Tegnap Dmitrij Medvegyev orosz elnök megbeszélést folytatott a Norilsk Nickel vezérigazgatójával, Vlagyimir Strzhalkovszkijjal, Oleg Deripaskával és Vlagyimir Potaninnal. A találkozón megvitatták a kohászati ipar támogatásának kérdéseit, különös tekintettel arra, hogy a felek ismét visszatértek a fémek állami felvásárlásának gondolatához. A találkozó fő eredménye a Norilsk Nickel alapú globális bányászati és kohászati holding létrehozásának gondolatának elutasítása volt, mivel az állam nem volt megelégedve a magánrészvényesek által javasolt konstrukciók egyikével sem, és a tárgyalások is. hosszú. Jelenleg a Norilsk Nickel átlagos adósságteherrel rendelkezik, de figyelembe véve a nikkel és a réz árának 2009-ben várható csökkenését és a termelés csökkenését, az adósság nyomása a cash flow-kra növekedni fog. Emiatt a vállalat további adósságterhelése egy globális bányászati és kohászati komplexum létrehozása következtében katasztrofális lehet a Norilsk Nickel üzletágára nézve. Emellett a befektetőket, különösen a külföldieket, nagy aggodalommal töltötte el az állam, mint az egyik fő részvényes részvétele a globális holdingban. Korábban írtunk arról, hogy nem látunk szinergikus hatást a Norilsk Nickel esetében, amikor egy globális holdingot hoznak létre állami részvétellel. Nagyon pozitívnak tartjuk ezt a hírt a Norilsk Nickel számára, mivel a közelmúltban egy globális bányászati és kohászati komplexum létrehozásának ötlete volt állami részvétellel a Norilsk Nickel részvényeinek negatív dinamikájának fő oka. Ráadásul ez a hír azonnal pozitív számos olyan társaság számára, amelyek a különböző egyesülési tervek szerint a globális holding potenciális résztvevőivé válhatnak - ezek az Uralkali, a Mechel, a Raspadskaya, az Evraz Group.
A mai piacnyitást enyhe csökkenéssel várjuk. Tegnap negatív tartományban zártak a kereskedések az USA-ban, ugyanakkor az amerikai indexek nyitására vonatkozó határidős ügyletek jelenleg csökkenőben vannak. 16:30-kor az Egyesült Államok Kereskedelmi Minisztériuma felülvizsgált adatokat tesz közzé a negyedik negyedévi GDP volumenéről. 18:00 órakor a Michigani Egyetem közzéteszi az amerikai gazdasággal kapcsolatos fogyasztói bizalmi indexének februári végleges értékét. Általánosságban elmondható, hogy pozitív olajdinamika esetén tovább növekedhet az orosz részvénypiac. A nyugati szereplők GDP-adatokra adott negatív reakciója azonban ellenállhat a bikáknak. Az azonnali támogatás 650 ponton, az ellenállás pedig 690 ponton található.
"Ugyanazok a szabályok szerint kell játszanunk"
- Arra koncentrálunk, hogy ügyfeleink széles körével dolgozzunk. Általában olyanok jönnek hozzánk, akik ilyen vagy olyan okból nem kaphatnak hitelt a bankoktól. Vannak, akik alacsony jövedelmük miatt kapnak visszautasítást a bankoktól, valaki elrontotta a hiteltörténetét, vagy nem rendelkezik ilyennel.
A bankok nem szívesen adnak hitelt az ilyen ügyfeleknek, de az embereknek a pénzügyeiket is rendbe kell tenni. A hivatalos statisztikák szerint Oroszországban mintegy 60 millió embernek van korlátozott hozzáférése a hagyományos banki termékekhez. Ezek az MFO-k potenciális ügyfelei, ez egy teljesen különálló szegmens és egy nagy ügyfélkör, akikkel együtt dolgozunk.
Idén mintegy 900 céget zártak ki az MFO-nyilvántartásból.
- Valóban, Oroszországban sok szereplő van a mikrofinanszírozási piacon, annak ellenére, hogy az önmagában még meglehetősen fiatal. Ha emlékszel, tavaly több mint 4 ezer cég szerepelt az MPI-nyilvántartásban. Most új játékszabályok vannak, amelyek szerint minden piaci szereplőnek játszania kell. A Bank of Russia aktívan részt vesz a mikrofinanszírozási piac fejlesztésében. Megjegyzem, idén mintegy 900 céget zártak ki az MFO-nyilvántartásból.
A folyamatban lévő változások fontosak számunkra, mindannyian megértjük, hogy civilizáltan és azonos szabályok szerint kell dolgoznunk. És akkor a legerősebbek életben maradnak - verseny alakul ki, és a piacgazdaság mechanizmusai aktiválódnak. Előbb azonban támpontot kell teremteni neki.
- Természetesen ennek a kezdeményezésnek van egy bizonyos jelentése. Különféle profilú és tevékenységi skálájú cégek működnek a piacon. Fontos egy olyan piac kialakítása, ahol a magánbefektetők alapjai maximálisan védettek. A pénzeszközök biztonságát pedig csak azok a cégek tudják garantálni, amelyek a szabályozó által meghatározott bizonyos szabályok szerint folytatnak üzleti tevékenységet. De ugyanakkor vannak olyan kis szereplők is, akiknek talán nem kellene pénzt elfogadniuk a lakosságtól, de kölcsönt adhatnak. Itt is megvan a józan ész: elvégre a mikrofinanszírozási szektorban is van „kisvállalkozás”, amely lehet helyi. Például azokon a kistelepüléseken, ahol mindenki ismeri egymást, az MFO-k valójában kölcsönös segítségnyújtási alap formájában működnek.
Ugyanakkor teljesen nyilvánvaló: ha a kisvállalatok tevékenységét ugyanúgy szabályozzák, mint a nagyokat, akkor a működési költségek növekedése miatt előfordulhat, hogy a kis cégek egyszerűen nem maradnak életben.
A bankok nem igazán értik a mikrofinanszírozási intézmények működését.
- A mikrofinanszírozás általában Oroszországban egy nagyon fiatal iparág. Sok éve dolgozom a pénzügyi szektorban, és tökéletesen megértem, hogy a bankok kockázatainak minimalizálása ma az egyik prioritás. A bankok valóban nem értik, hogyan működnek a mikrofinanszírozási szervezetek, ki "fehérben", ki "sötétben", hogyan szerveződnek meg bizonyos folyamatok. Ezért a „MiR” SRO-n belül vagyunk, és munkánk egységes normáinak kialakításán dolgozunk. Ha vannak szabványok, jelentéstétel, jegybanki szabályozás, könyvvizsgálók, minősítések – ezek azok a játékszabályok, amelyeket a piac megért, és ennek megfelelően könnyebb lesz a finanszírozásról tárgyalnunk a bankokkal. Most valóban probléma – hol lehet pénzt találni hitelek kibocsátására. De az a tény, hogy a bankokhoz való közeledés nem történik meg azonnal, az a jelenlegi valóság, ez egy válság és ez az élet.
"A hitelveszteségünk akár 20% is lehet"
– A beszedési piac, akárcsak a mikrofinanszírozási piac, szintén nagyon fiatal. És neki is egységes játékszabályokkal kell rendelkeznie, úgy kell felépíteni, hogy ne merüljön fel reputációs kockázat. Ennek a piacnak teljesen civilizáltnak kell lennie. És ennek megfelelően a NAPKA most igyekszik szabványokat bevezetni a gyűjtőcégek munkájába.
A hitelt felvevők több kategóriába sorolhatók. Persze vannak, akik már a hiteligénylés során tudják, hogy nem fizetnek. Ügyfeleink többsége lelkiismeretes hitelfelvevő, aki körültekintően közelíti meg a személyes pénzügyek tervezésének kérdését, és időben törleszti adósságait. Vannak olyanok is, akik készek fizetni, de a kötelezettségeik törlesztése során vagy elveszítik az állásukat, vagy egyéb okokból anyagi nehézségekbe ütköznek. Minden ügyféllel egyértelmű szabályok szerint kell bánni.
- Saját részlegünk van, és csak a késedelmes szakaszban kezdünk együttműködni a behajtó irodákkal. Főleg nem fizetőkkel dolgozunk mi magunk. A megfelelő párbeszéd kialakítása az ügyfelekkel valójában művészet, sőt részben pszichológiai terv alkotása, és egyáltalán nem csata.
Nem panaszkodhatok – a hitelveszteségünk elérheti a 20%-ot.
Az MPI-knél magas a nemteljesítés kockázata, ezért nagy figyelmet kell fordítani a minőségi, korrekt adósságtörlesztésre. Nem panaszkodhatok – a hitelveszteségünk elérheti a 20%-ot.
- A teljes piacon ez az arány több mint 30%. Az alakunk pedig alacsony. Az MFO-piac szereplői olyan szegmenssel dolgoznak, ahol a bankszektorral összehasonlíthatatlan, magas a vissza nemfizetés kockázata. Ennek megfelelően a mi kamataink magasabbak, mint a bankoké. Természetesen a szkeptikusok úgy vélik, hogy az MPI-k pusztán uzsorás kamatokkal foglalkoznak, és az ilyen kamatoknak nincs joguk létezni. És azt szeretném kérdezni: hova megy az, akinek nem adnak hitelt a bankban, ha nem az MFI-hez? A polgároknak civilizált alternatívára van szükségük a banki hitelezéssel szemben.
Az, hogy mindenkinek osztunk pénzt, mélyen téves vélemény.
- Elmondom: a rendszerünkbe eső 100 hiteligénylésből 15%-ot adunk ki. Az, hogy mindenkinek osztunk pénzt, mélyen téves vélemény. Valóban hitelt adunk a hétköznapi oroszoknak, akiknek számos okból nincs alternatívája: ezek sofőrök, orvosok, kormányzati tisztviselők – mindazok, akik sokat dolgoznak, de túl kevés a bevételük ahhoz, hogy pénzt kapjanak a banktól. Ha nem azt nézzük, hogy kinek adjuk a pénzt, akkor mérhetetlenül nagyobb lett volna a veszteség.
"Valójában senki sem dolgozik bankreszepnikekkel"
- Úgy gondolom, hogy mindenhol keresnünk kell az ügyfeleket. Az egyik bank visszautasítja az embert – és hova megy? A másodikban, a harmadikban? A hiteltörténetben azonnal látható, hogy egy személyt elutasítanak. Az pedig teljesen logikus, hogy az MFO-k ilyen jellegű munkát létesítenek a hitelintézetekkel – ők küldenek nekünk pályázatokat. Ez teljesen normális gyakorlat.
– Az ilyen együttműködés csak most kezd javulni, mert a bankok általában félnek a reputációs kockázatoktól, nagyon jól kell ismerniük partnereiket, biztosnak kell lenniük abban, hogy ezekkel a potenciális hitelfelvevőkkel korrekten és jól dolgozunk. De nem vásárolunk alkalmazásokat – ők maguk kínálnak minket ügyfeleiknek alternatív szolgáltatásként.
Az ilyen együttműködés ma már teljesen logikus – annak fényében, hogy a fogyasztói hitelezés beszűkült. A bank pénzt fektet reklámba és marketingbe, hogy ügyfeleket vonzzon. És a refunyikok - ők, mint kiderült, egyszerűen a pálya szélén maradnak, és senki sem dolgozik velük. De az ügyfél maga döntheti el, hogy hajlandó-e hitelt fogadni egy MPI-től vagy sem.
- Körülbelül 20%.
Egyes hitelintézetek készen állnak az alkalmazások értékesítésére, mások nem. És ez teljesen normális.
- Ezt a megközelítést lehet és kell is tiszteletben tartani. Vannak bankok, amelyek így bánnak ügyfeleikkel, beleértve a potenciálisakat is. De megint ez a piac. Egyes hitelintézetek készen állnak az alkalmazások értékesítésére, mások nem. És ez teljesen normális.
"Az MFO piac legfeljebb 10-15%-kal fog növekedni"
- Nem, persze, nem kell illúziókat kelteni. Nem lesz őrült robbanás, mert én például nem látok semmit, ami jelentősen megváltoztatná a piacunkat. Most válság van, a lakosság felméri anyagi lehetőségeit. És ha korábban az emberek aktívan vettek fel hitelt például utazási csomagokra, akkor most nem ez a helyzet. Úgy gondoljuk, hogy jövőre az MFO-piac legfeljebb 10-15%-kal fog növekedni.
- A technológia gyorsabban fejlődik, mint vártuk. Ha körbenézünk a világban, akkor a kisvállalkozásoknál és a p2p szegmensben és a jelzáloghiteleknél létezik online hitelezés. Mindent, amit most itt kínálnak a bankok Amerikában, Európában, Kínában, online jóváírják. Magától értetődik, hogy az MFI technológia online lesz. A mikrofinanszírozó cégek jelenleg az optimális értékesítési csatornákat keresik, de észben kell tartani, hogy nem lehet egy csatornán dolgozni. Minél több a vonzási csatorna, annál hatékonyabb általában a munka.
Nálunk például a pályázatok több mint 80%-a az interneten keresztül érkezik, távkiadást szervezünk. Hamarosan elindítjuk az online hitelezést. Hiszünk abban, hogy online hitelajánlatainkra ügyfeleink legaktívabb része is keresni fog. A nagy sebességek korát éljük, és már hozzászoktunk ahhoz, hogy gyorsan megoldjuk a problémáinkat.
A piac további fejlődésének egyik alapja a lakosság pénzügyi műveltségének növelése.
– Oroszországnak már sok mindene van, csak még mindig nincs azon a fejlettségi szinten, azt mondanám. Vannak itt okos emberek, vannak cégek, akik már azt csinálják, amit Nyugaton megvalósítanak. A piac további fejlődésének egyik alapja a lakosság pénzügyi műveltségének növelése.
Orosz mikrofinanszírozás, deviza jelzáloghitelek és a Központi Bank politikája
- Igen, sok éve vagyok bankár, és szerteágazó. Különféle kereskedelmi bankokban is dolgoztam. Van tapasztalatom az Egyesült Államok szabályozó testületeiben végzett munkában – bezártuk azokat a bankokat, amelyek az első amerikai válság idején, a 80-as évek végén és a 90-es évek elején pénzügyi nehézségekkel küzdöttek. De pontosan a FINCA International mikrofinanszírozási szervezet meghívására érkeztem 2001-ben Oroszországba, hároméves szerződésem volt. Ennek eredményeként 14 évig maradt. Akkoriban még senki nem ismerte a „mikrofinanszírozás” szót, és nagyon érdekes volt ezt az irányt fejleszteni. Aztán a Deltacredit jelzálogbanknál dolgoztam - szintén egy startupként. Ez a munka nagyon érdekes volt. De miután 2011-ben elfogadták a mikrofinanszírozásról szóló törvényt, megkezdtük a MigCredit mikrofinanszírozási társaság létrehozását.
- Együttérzek ezekkel az emberekkel, mert tényleg nagyon rossz élethelyzetbe kerültek. És ha az én akaratom lenne, minden tőlem telhetőt megtennék, hogy segítsem a hitelfelvevőket egy bizonyos kedvezményes kamatlábat, valamiféle "ablakot" teremtve időben, ahol az emberek refinanszírozhatnak.
A bankoknak egyénileg kell tárgyalniuk minden egyes hitelfelvevővel, aki fizetni tud, ahelyett, hogy mindenkit ugyanazzal az ecsettel hagyjanak el.
Megértem, hogy az emberek nem vették teljesen észre, hogy abban a pénznemben kell hitelt felvenni, amelyben a fizetését kapja. Megértem, hogy a bankok nem akarnak pénzt veszíteni, de akkor is segíteni kell, mert egy új ügyfél mindig drágább, mint az, akivel már kapcsolatba lép. Ezért a bankoknak egyénileg kell tárgyalniuk minden egyes hitelfelvevővel, aki tud fizetni, és nem engedik, hogy mindenki elmenjen. Hiszen az már most világos, hogy ezek a szerencsétlen emberek nem teremtenek jó hírnevet bankjaiknak. Igen, sok lehet, de minden banknak meg kell találnia az optimális megoldást, mert ilyen az élet.
- Ha jól értem, akkor megy a piac megtisztítása a gátlástalan bankoktól, vagy a szabályok szerint nem játszóktól. Nem az a benyomásom, hogy verseny folyik egy bizonyos összeg elviteléért vagy hátrahagyásáért. Nekem úgy tűnik, hogy nem a mennyiségért, hanem a minőségért folyik a küzdelem.
Vannak szabályok, vannak szabályok, de egyes bankok keresik a módját, hogy megkerüljék ezeket. Nyilvánvaló, hogy nem mindenkinek tetszik a szabályozó e politikája. De fontos betartani a világos játékszabályokat. Biztos vagyok benne, hogy a Központi Bank nem a semmiből zár be bankokat, a szabályozó ellenőrzéseket végez, gondosan ellenőrzi a jelentéseket. Ugyanakkor versenynek kell lennie a piacon, és ehhez feltételek is kellenek.
Laura Feinsilberg karrierjét az amerikai bankrendszerben kezdte. Működött vFidelity InvestmentsésLomas jelzálog,a is vSzövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC). Tapasztalattal rendelkezik a bankszektorban Oroszországban és Jamaicában, a FINCA International nemzetközi mikrofinanszírozási társaságot vezette Közép- és Kelet-Európában (NIS és FÁK régiókban). Mielőtt csatlakozott a MigCredithez, több évig a Deltacredit Jelzálogbank igazgatótanácsának elnökhelyettese volt. Közel 30 éves vezetői tapasztalattal rendelkezik bankokban és nemzetközi pénzintézetekben, mikrohitelekre szakosodott. Az SRO "MiR" tanácsának tagja.
