Mit jelent a „fedezet nélküli fogyasztási hitel”? Ez egy olyan kölcsön, amelyet fedezet nélkül (ingatlan, autó, személyes értéktárgy stb.) adnak ki, bármilyen sürgős igény esetén.
Az Orosz Föderáció bármely állampolgára hitelfelvevővé válhat a banktól háztartási gépek vásárlása vagy a világ bármely országába utazó lakás felújítása céljából. Az orosz Sberbank pedig nem kér a hitel célját megerősítő dokumentumot, és kezesség és fedezet nélkül is kölcsönt ad ki, még egy bizonyos korig nyugdíjasok számára is.
Azok számára, akik sürgős igényekre szeretnének kapni, a Sberbank a következő feltételeket támasztja alá:
Idén az orosz Sberbank új szabályt vezetett be a fedezetlen hitel megszerzésére - a kamatláb számítása során figyelembe veszik, hogy a hitelfelvevő rendelkezik-e fizetési (nyugdíj-) kártyával, a kölcsön futamidejének hosszával és a hiteltörténet állapotával. :
Vagyis minél jobb a hitelfelvevő kapcsolata a Sberbankkal, annál alacsonyabb a kamatláb, de minél hosszabb a hitel futamideje, annál magasabb a kamatláb.
Ahhoz, hogy hitelfelvevővé váljon és fogyasztási kölcsönt kapjon, meg kell felelnie a hitelfeltételeknek:
A Sberbank of Russia csak szigorúan meghatározott ideig bocsát ki személyes fogyasztásra. És minél alacsonyabb a havi jövedelme, annál hosszabb a hitel futamideje, de maximum 5 év. A hitel minimális törlesztési ideje 3 hónap. A hosszú lejáratú hitel a kölcsön kamatai miatt lényegesen többe kerül, mint a rövid.
Ha a hitelfelvevő rendelkezik ideiglenes regisztrációval, a jóváírási időszak „plafonja” nem lehet hosszabb, mint az ideiglenes regisztráció lejárati dátuma.
A maximális összeg eléri a másfél millió rubelt, de a fedezetlen kölcsön hitelkeretét mindig egyedileg határozzák meg, beleértve a hitelfelvevő megbízhatóságának és fizetőképességének fokát.
Az orosz Sberbank webszolgáltatása kényelmes számológéppel rendelkezik a hitel törlesztési ütemtervének meghatározásához. Ha több kölcsönt igényel, akkor azok teljes összege nem haladhatja meg az 1,5 millió rubelt.
A minimális hitelösszeg a moszkvaiak számára 45 000 rubel, Oroszország többi lakosának pedig 15 000 rubel. A Sberbank nem ad ki kisebb összegű fogyasztási hitelt. Ki a felelős a felvett hitelért? Olyan hitelfelvevő, akinek kockáztatnia kell a számlán és a bankkártyán lévő pénzeszközeit, valamint ingatlanát, ha a bank biztosítékot igényel. A havi fizetési késedelem és a hitelfelvevő elmulasztása a kölcsönszerződésben vállalt kötelezettségeinek teljesítésében magas szankciókkal fenyeget.
Szükséged van:
A Sberbank új hitelezési szabályt hozott létre a hitelfelvevők számára. A fogyasztási hitel összegét egy összegben utalják át bankbetétre vagy csak a Sberbanknál nyitott kártyára. Ez a hitelkibocsátási megközelítés lehetővé teszi a bank számára, hogy legális bevételhez jusson a kártya kiszolgálása és a készpénzfelvétel során.
A kölcsön visszafizetése egy másik bank átutalásával történik, a Sberbank számlájáról történő terheléssel, járadék (egyenlő) összegű készpénzfizetéssel.
A Sberbank esetében törli a jutalékokat és a határidő előtt visszafizetett hitel minimális részének korlátozását. Ugyanakkor ügyeljen a fizetési határidők betartására, amelyek a megállapított fizetési ütemezésben megtekinthetők.
Fogyasztói hitel felvétele fedezettel vagy anélkül - hasonlítsa össze a különböző bankok hitelezési feltételeit. És ami a legfontosabb, számolja ki az erejét, hogy időben és problémamentesen visszafizesse a felvett kölcsönt. A Sberbank készen áll személyes igényekre fedezetlen lejáratú kölcsön nyújtására, fegyelmezett hiteltörlesztés mellett, a törlesztési ütemterv szerint.
Külön felhívjuk a figyelmet arra, hogy minden bank rendelkezik külön feljegyzéssel, amely nem csak az általános helyzetet, hanem a hitelezés sajátosságait is rögzíti. A kérdőívek kitöltésekor ügyeljen a kérésre és a megállapodásra, hogy ne csak a bank nevét, hanem a fiók pontos számát is tüntesse fel - ettől függhet a hitelezés egyes regionális jellemzői.
Ha a szerződésben a kölcsön törlesztésén kívül egyéb fizetések is szerepelnek, akkor adja meg, hogy mik ezek, hány és milyen összegű kifizetések. És követelni, hogy mindezt rögzítsék a szerződésben. Ügyeljen a szövegre is, amely a bank jogáról szól mindenféle bírság kiszabására. Ezek olyan szankciók lehetnek, amelyek nem kapcsolódnak késedelmes fizetési bírságokhoz (például azért, mert nem értesítenek a kapcsolattartási telefonszám megváltoztatásáról, az útlevél megváltoztatásáról stb.).
Egy másik buktató, amelybe a tapasztalatlanság miatt belebotlhatunk, a banki kiegészítő szolgáltatások díjai. Egyes gátlástalan hitelezők nem jelzik, hogy a kamatlábakat meg lehet változtatni, vagy hogy milyen gyakorisággal változnak. Kérje ezen adatok pontosítását, és rögzítse ezeket az összegeket a szerződésben.
Videó: Sberbank részletesen - fogyasztási hitelek
A hitel egy népszerű pénzügyi termék, amely lehetővé teszi az emberek és a vállalkozások számára, hogy szükségleteiket és problémáikat már most megoldják, nem pedig akkor, amikor a források rendelkezésre állnak. A hitelek besorolása hatalmas: autóhitelek, jelzáloghitelek, online hitelek és mások. Minden attól függ, hogy miért vették el a pénzt a bankból, ki vette fel, meddig. De a továbbiakban szó lesz az ilyen típusú hitelekről, mint fedezetlen fogyasztási hitelekről, megbeszéljük a megszerzésének feltételeit, valamint kiemeljük a főbb előnyöket és hátrányokat.
Mindenki tökéletesen érti, hogy a bankok és a mikrofinanszírozási szervezetek okkal adnak pénzt a hitelfelvevőnek, de kamatra. Egy ilyen pénzügyi szolgáltatásért fizetni kell. De ha alaposan elemzi a hitelezési feltételeket, és összehasonlítja ugyanazokat a kamatokat, kiderül, hogy minden hitelnek teljesen eltérő feltételei vannak. Mitől függ?
Minden attól függ, mennyire kockázatos ez a fajta hitel a pénzintézet számára. A bank ellenőrzi a hitelfelvevő fizetőképességét, hiteltörténetét, fedezeti képességét stb. A kibocsátó ügynökségnek garanciát kell szereznie a visszaküldésükre. De mindenki jól tudja, hogy az életben bármi megtörténhet: egy vállalkozás csődbe mehet, az egyén megbetegedhet, elveszítheti munkáját stb. És ebben az esetben óriási a kockázata annak, hogy a pénzeszközök meg nem térülnek.
A fedezetlen kölcsönt a hitelfelvevő fizetőképességének megerősítése után bocsátják ki
A jobb megértés érdekében elemezzük a „biztosított kölcsön” fogalmát, mit is jelent. A kölcsönadó önmaga és pénze védelme érdekében magától a kölcsönfelvevőtől vagy biztosíték, illetve kezes biztosítását kéri. Ha a hitel biztosítéka például jelzálog, ahol mindig a megszerzett ingatlan a fedezet tárgya, akkor kockázatos esemény esetén a lakást kivonják a hitelfelvevőtől és eladják. Az adósságot lezárják. Hasonló a helyzet a kezességgel, amikor a hitelezőkkel szembeni kötelezettségeket nem maga a hitelfelvevő, hanem a megfelelő szerződést aláíró kezesei fedezik. Így a bank biztosította kockázatait és magát is a veszteségek ellen.
De mit jelent a fedezetlen hitel? Ez azt jelenti, hogy a pénzügyi cég bízik ügyfelében, és egyben ezt a fajta hitelezést tartja a legkevésbé kockázatosnak.
Akkor teljesen logikus kérdés: ki a felelős az ilyen kötelezettségekért, ha még kezesség sincs? Ebben az esetben csak a hitelfelvevő felelős. Ha nem fizeti ki a tartozását, akkor tárgyalás és vádemelés lesz.
Az ilyen kölcsönök nem rendelkeznek a fedezett hitelek jellemzőivel. Megvannak a maguk sajátosságai. A fedezet nélküli kölcsön sajátosságai:
Talán ez az ilyen kölcsönök fő jellemzőinek csúcsa. Ha kifejezetten fogyasztási hitelről beszélünk, kezesség és zálogjoggal nem terhelve, akkor azt többféle formában lehet nyújtani:
Hogyan lehet megérteni, hogy melyik típust válasszuk? Minden a helyzettől függ. Egy modern ember számára a hitelkártya szükséges tulajdonság, minden más a szükséges. De ha lehet, érdemes inkább fogyasztási hitelt felvenni, mint készpénzt. Az első típusnál alacsonyabbak az arányok, mint a másodiknál.
A hitelkártyákat gyakran fedezet nélkül bocsátják ki
Kezdjük azzal, hogy megjegyezzük: pénzügyi biztosíték nélkül hitelt lehet kapni bankban és MFO-ban is. Az utóbbi lehetőség ma már meglehetősen népszerű, mivel az ilyen szervezetek online dolgoznak, és szinte mindenkinek adnak pénzt. Legalábbis így pozícionálják magukat.
Az MFI lehetőség egyrészt azoknak megfelelő, akik nagyon gyorsan, várakozás és a szükséges dokumentumok összegyűjtése nélkül szeretnének pénzeszközöket a rendelkezésükre bocsátani. De sok hátránya van az ilyen cégeknek, és ezek közül a legnagyobb a nagyon magas kamat.
Kérjük, vegye figyelembe: az MFO-k aránya 1-2%, de csak naponta, és nem havonta vagy évente, ahogy a legtöbb állampolgár gondolja.
Ha elvégezzük a számításokat, akkor kiderül, hogy a túlfizetés tényleges százaléka évi 365-730% között mozoghat. Ez óriási összeg. Ezért mindig össze kell hasonlítani a lehetséges előnyöket és kockázatokat.
Amikor pénzt kell igényelnie egy MPI-hez:
Ha nem került legalább egy ilyen helyzetbe, akkor jobb, ha fontolóra veszi a banki hitelezés lehetőségét.
Fedezet nélküli kölcsönt banktól vagy MFI-től lehet felvenni
A banki hitelfelvevővel szemben támasztott követelmények:
Ez az alapja annak, hogy a potenciális ügyfél megfelelőségét ellenőrizzék. Az ellenőrzés során egy személy fizetőképességét is értékelik. Mit jelent ez az ellenőrzés? Ez azt jelenti, hogy a cég dolgozói összehasonlítják havi jövedelmének mértékét a havi hiteltörlesztés nagyságával.
A szabványok szerint minden hitelfelvevő legfeljebb a kapott bevétel 50%-át költheti kötelezettségek teljesítésére.
Ha elégedett a meccs, akkor jó, de ha nem, akkor kölcsönadásról szó sem lehet.
De van itt egy árnyalat is. Egy személy körülbelül 16 ezer rubelt kaphat, és 8 ezret adhat kötelezettségei szerint. Egészen logikus kérdés: elég lesz-e neki a maradék 8 ezer rubel? szállásért? A bank számára a válasz egyértelmű - nem, nem elég, ezért a következőképpen értékeli az ügyfelet: a hitel havi kifizetése után a magánszemélynek rendelkeznie kell olyan pénzeszközzel, amelynek összege megegyezik vagy nagyobb, mint a létminimum egy adott régióban. Például, ha havi 8 ezret kell fizetni, és május óta körülbelül 11 ezer a minimálbér, akkor az ember nem kereshet 19 ezernél kevesebbet egy ilyen hitel megszerzéséhez.
Ha egyéni vállalkozóról vagy más gazdálkodó egységről beszélünk, akkor természetesen teljesen más követelmények vonatkoznak: a szervezetek pénzügyi kimutatásait ellenőrzik, és pontozást végeznek. Az ügyfél által összegyűjtött pontok száma határozza meg a döntést: kiad-e pénzt vagy sem.
A pontozás olyan mutatók szerint történik, mint a likviditás, a jövedelmezőség, az autonómia.
A fizetőképesség értékelése során a hitelfelvevő legfeljebb bevételének 50%-át fordíthatja a kölcsön visszafizetésére.
Egy ilyen termék kiadásához feltétlenül át kell adni a menedzsernek a szükséges dokumentumok csomagját. Felhívjuk a figyelmet arra, hogy minden bankban eltérő lehet egy ilyen csomag, ezért mindig tisztázni kell. A szükséges dokumentumok hozzávetőleges listáját nyújtjuk:
Érdemes megjegyezni, hogy vannak olyan hitelprogramok, ahol csak útlevélre és bármilyen más dokumentumra van szükség. De az ilyen programokban a feltételek nem mindig kedvezőek, vagy éppen ellenkezőleg, csak a rendszeres ügyfelek számára érvényesek (a Sberbank nagyon kedvező feltételekkel rendelkezik a fizetési és nyugdíjprogramok résztvevői számára).
Így lehet fogyasztási hitelt fedezet nélkül felvenni, és szinte minden pénzintézetben nyújtanak ilyen szolgáltatást, más dolog, hogy számos kritériumnak meg kell felelni. De nagy összeggel és kis kamattal számolni nem érdemes, a hitelezőnek nincs megtérülési garanciája, ezért emelt kamattal és kis összeggel biztosítja magát. Ha nem sikerült hitelt felvennie a banktól, bármikor felveheti a kapcsolatot az MFI-vel. A legfontosabb dolog az, hogy alaposan fontolja meg a választását.
Ebben a cikkben arról lesz szó, hogyan lehet fogyasztási hitelt felvenni fedezet nélkül. Nézzük meg, mit jelent egy ilyen kölcsön, és mely bankok készek nyújtani. Megtudhatja, hogyan adják ki a kölcsönt, milyen dokumentumokat követelnek meg a bankok, és olvassa el a hitelfelvevők véleményét.
A vásárlásokhoz nem mindig elegendő a saját forrás, és ebben az esetben a kiút a készpénzhitel. A bankok aktívan kínálják a magánszemélyek számára elérhető különféle hitelek felvételét. De a legnépszerűbbek a fedezet és kezes nélkül nyújtott hitelek. Az ilyen programok keretében elég gyorsan lehet hitelhez jutni, gyakran már aznap kibocsátják a pénzt. A legjövedelmezőbb megoldás megtalálása azonban nem mindig könnyű, mert a piacon található ajánlatok száma meglehetősen lenyűgöző.
A lakosság körében a legnépszerűbbek a nagy bankok fogyasztási hitelek ajánlatai. Ezek a hitelintézetek jól működtek a hitelezési rendszerekben, és a folyamatot a lehető legegyszerűbbé tették a hitelfelvevők számára. Az ilyen bankok által kínált kamatok általában lényegesen alacsonyabbak, mint a kisebb pénzintézeteké.
Fontolja meg, milyen kamatokat kínálnak az orosz bankok a fedezetlen hitelekre:
A Rosselkhozbank készen áll kölcsönök nyújtására legfeljebb 7 éves időtartamra, míg a program keretében fedezet nélkül maximum 750 ezer rubel. A fizetési projektben részt vevők számára a maximális összeg 1,5 millió lesz, további jutalékot a kölcsön után nem biztosítanak, de a biztosítás megtagadása esetén az arány akár 6%-kal is emelkedik. Kedvezményes árakat biztosítanak a "megbízható" és fizetéses ügyfeleknek, valamint a költségvetési szervezetek alkalmazottainak.
A Sberbank 3 millió rubelig kész hitelt nyújtani fedezet és kezesség nélkül, a maximális kölcsön futamideje pedig 5 év. A kölcsönt a Sberbank Online-on vagy bármely fiókban adhatja ki vagy fizetheti. Egy online számológép segítségével előre kiszámolhatja a Sberbank hitel kifizetéseinek összegét. A kölcsönzés célja bármilyen lehet, és nincs pénzfelvételi díj. Az előtörlesztés bármikor megengedett.
A VTB 24 feltételei lehetővé teszik, hogy 100 000 és 399 999 rubel közötti kölcsönt kapjon kezesek és biztosítékok nélkül, hat hónaptól 5 évig terjedő időtartamra. A kölcsönt az igénylés napján veheti fel. A befolyt pénzeszközök bármilyen áru és szolgáltatás vásárlására felhasználhatók, jutalékot vagy fizetős szolgáltatások kötelező bekötését nem biztosítják. A teljes vagy részleges idő előtti visszafizetés esetén nem számítanak fel szankciót.
A Citibank orosz részlege fedezetlen kölcsönt kínál az ügyfeleknek, amelyet a rejtett díjak és a kötelezően fizetett szolgáltatások hiánya jellemez. A program keretében biztosíték és kezesség nélküli hitel maximális időtartama 5 év, összege pedig 2,5 millió rubel. A bevételt nemcsak igazolással, hanem a Nyugdíjpénztári kivonattal vagy hiteltörténettel is igazolhatja, ami bizonyos esetekben leegyszerűsíti a hitelfelvétel folyamatát. A hitelezés célja bármilyen lehet, és nem kell beszámolnia a Citibanknak a forrás elköltéséről.
A Gazprombank kész hitelt nyújtani fedezet vagy egyéb biztosíték nélkül legfeljebb 3,5 millió rubel értékben, és legfeljebb 7 éves futamidővel. A legalacsonyabb díjakat a GPB bérszámfejtési ügyfelei számára kínáljuk. Ezt a kölcsönt nem adják ki negatív hiteltörténettel rendelkező hitelfelvevőknek. A hitelfelvevő személybiztosítása csak akkor lehetséges, ha egyetért a szolgáltatás feltételeivel és költségével. A Gazprombanknál nincs moratórium a végtörlesztésre.
Az Alfa-Bank legfeljebb 1 millió rubel összegű fedezetlen kölcsönt adhat ki. A bank partnercégeinek alkalmazottai esetében a limit 1,5 millióra emelkedik, a maximális hitel futamideje 5 év. A fizetési kártyák birtokosai számára a kölcsön összege elérheti a 3 millió rubelt, a futamidő pedig 7 év. A biztosítás megléte vagy hiánya semmilyen módon nem befolyásolja a kamatlábat, a szerződési feltételek nem írnak elő különféle jutalékokat a kölcsön kibocsátásához vagy kiszolgálásához.
Az Unicredit Bankban fedezet és kezes nélküli fogyasztási kölcsön legfeljebb 1 millió rubel összegben vehető igénybe, legfeljebb 5 éves futamidőre. A fizetési kártyával rendelkezők számára speciális feltételek vonatkoznak a kamatcsökkentésre és a limit 3 millió rubelig történő emelésére. A kölcsön futamideje 2-7 év lehet. A biztosítás csak a hitelfelvevő beleegyezésével köthető, kibocsátási, előtörlesztési és egyéb műveletek jutaléka nem biztosított. Ez a bank szívesen működik együtt külföldi tőkével rendelkező cégekben dolgozó ügyfelekkel.
A Raiffeisenbank készen áll fedezet és kezes nélkül hitelt nyújtani legfeljebb 2 millió rubel értékben, 1-5 éves futamidővel. A kölcsön vagy a kibocsátás kiszolgálásáért nem kell díjat fizetni. Előtörlesztés esetén a fizetés összegének korlátja van, annak meg kell haladnia a 10 ezer rubelt. A biztosítási fedezet felmondása esetén a hitelkamat automatikusan 5%-kal emelkedik.
A Promsvyazbank készen áll a hitelkamatot 1%-kal csökkenteni, ha az internetbankon keresztül nyújt be kérelmet. A maximális hitelösszeg eléri az 1 millió rubelt, és a kölcsön futamideje 1-7 év lehet. A befolyt összeget bármilyen célra fel lehet használni, nem kell a banknak beszámolnia a költségekről. A hitelprogram nem rendelkezik különféle jutalékokról.
A B&N Bank a reorganizációs eljárás ellenére továbbra is különféle hiteleket nyújt a fogyasztóknak. A hitelfelvevők legfeljebb 2 millió rubel összegű fedezetlen kölcsönre számíthatnak, 1-7 éves időtartamra. Ugyanakkor az ügyfélnek nem kell fizetős szolgáltatásokat bekapcsolnia hitelfelvételkor, nincs feldolgozási és pénzkibocsátási díj sem.
A fedezet és kezesség nélküli hiteligénylés online benyújtásával gyorsabban kaphat előzetes banki döntést, és felgyorsíthatja a szerződés teljesítését, amikor felkeresi a fiókot. Egyes pénzintézetek felajánlják meglévő ügyfeleinek a hitel teljes távoli teljesítését az internetes banki funkciók segítségével, és néha a kérelem benyújtása lehetővé teszi a kedvezményes kamatozást.
Az alábbi információkat kell feltüntetni az online jelentkezésben:
Egyes bankokban a kérdőív számos további kérdést is tartalmaz, például a hitelekkel vagy a hiteltörténettel kapcsolatos egyéb kötelezettségek meglétével kapcsolatban. A pályázattal kapcsolatos döntés általában 1-3 munkanapon belül, de esetenként több órán belül megszületik. A bérkártyával rendelkezők jelentkezését gyorsabban elbírálják, sokszor már van rájuk előzetesen jóváhagyott ajánlat.
Nem minden ügyfél érti, mit jelent a „fedezet nélküli hitel” kifejezés. Valójában ez egy banki termék, amely lehetővé teszi, hogy forrásokat vegyen fel anélkül, hogy elzálogosítaná saját tulajdonát vagy garanciákat vonna be más személyektől. A fedezett és fedezetlen hitelek közötti különbség meglehetősen jelentős. Fedezet megléte esetén a bank gyakorlatilag pénzügyi kockázat nélkül ad hitelt, és alacsonyabb kamattal jóval nagyobb összegeket tud majd jóváhagyni. Míg a fedezetlen hitelek általában nem haladják meg az 1-1,5 milliót, és csak a fizetéses ügyfelek esetében, a limit 2-3 millió rubelre emelkedik.
A fedezetlen hiteleket a feldolgozás egyszerűsége és gyorsasága is megkülönbözteti. Általában a teljes eljárás a kérelem benyújtásától a pénz átvételéig több órától 3-5 napig tart.
A fedezet nélküli kölcsönöket bármilyen igényre kiadják. Ez azt jelenti, hogy a banktól kapott pénzt saját belátása szerint költheti el, anélkül, hogy be kellene jelentenie és meg kellene erősítenie a pénzeszközök rendeltetésszerű felhasználását. Nincs jutalék a nagy bankoktól származó hitelek kibocsátására és kiszolgálására.
A kölcsön előtörlesztése bármikor lehetséges, a hitelfelvevőt nem terheli kötbér. De szem előtt kell tartani, hogy ha a kölcsönt idő előtt törlesztik, akkor nem valószínű, hogy a biztosításért kifizetett összeget vissza lehet majd adni.
Mielőtt megértené, melyik hitelezési lehetőséget válassza, mérlegelnie kell a kölcsönök pozitív és negatív aspektusait. Ha sürgősen kis összegű forrásra van szükség, vagy problémák adódhatnak a fedezet nyújtásával, akkor a választás természetesen a fedezetlen hitelre irányul. Egy olyan helyzetben pedig, amikor fogy az idő, és meglehetősen impozáns összegre van szükség, érdemes közelebbről is szemügyre venni a fedezettel vagy kezességgel nyújtott hiteleket.
Érdemes előre felkészülni arra, hogy a fedezet nélküli hitel kibocsátásakor a bankok igényesebbé válnak a potenciális hitelfelvevőkkel szemben. Ez elsősorban a hiteltörténetre és a jövedelem megerősítésének szükségességére vonatkozik. A pénzintézetek likvid vagyon vagy jóhiszemű hitelfelvevő kezességének zálogba helyezésekor „szemet hunyhatnak” az ügyfél egyes hiányosságai felett.
Egyébként a fedezetlen kölcsönt felvenni kívánó ügyfelekkel szemben támasztott követelmények meglehetősen általánosak:
A dokumentumcsomagra vonatkozó követelmények a kiválasztott banktól függően jelentősen eltérhetnek. Egyes pénzintézetek készek fedezet és kezes nélkül hitelt nyújtani egy útlevélért. De ez inkább kivétel a szabály alól.
A legtöbb banknak szüksége lesz a következő dokumentumokra a hitel igényléséhez:
