A banki válság miatt a betétesek aggódnak a pénzük biztonsága miatt. Sokan kíváncsiak arra, hogyan működik a betétbiztosításról szóló törvény, nagy a valószínűsége annak, hogy a pénzt visszaküldik, ha vis maior áll fenn. A magánszemélyek betéteinek biztosítását az állam biztosítja, azonban a banknak, ahol magánszemélynek van betéte, tagja kell lennie annak a rendszernek, amely garantálja a pénzvisszatérítést a jogi kapcsolatok fizikai szervezetei számára. Ahhoz, hogy gyorsan visszakapja a pénzét, ismernie kell a betétbiztosítási rendszer árnyalatait.
Annak elkerülése érdekében, hogy a lakosság körében pánik keletkezzen, amely a pénzügyi és hitelszervezetek munkájának megzavarásához, tevékenységük megszüntetéséhez kapcsolódik, az állam bevezette a bankokban elhelyezett betétek biztosítását, vagyis garantált kártérítési összegeket, amelyeket a betétesnek fizetnek. A világ gyakorlata azt mutatja, hogy a magánszemélyek betéteinek állami biztosítása megbízható és hatékony mechanizmus, amely csökkenti a bankszektor válságának társadalmi-gazdasági következményeit.
A mechanizmusra azért van szükség, hogy az egyének bizalmat építsenek a bankokban, és ösztönözzék őket arra, hogy „hosszú” betétekbe fektessenek be, amelyeket több mint egy évre számítanak. Mivel azonban az Oroszországi Központi Bank (CBR) inkább nem zárja be a banki struktúrákat, hanem olyan egészségügyi komplex intézkedéseket hajt végre a válsághelyzet orvoslására, amelyekben az egyének mindig hozzáférnek pénzügyeikhez, a biztosítási rendszer kevésbé releváns, mint 3-5 évvel ezelőtt.
A megtakarítások bevonásáról szóló megállapodásban rögzíteni kell, hogy a bank részt vesz a lakosság megtakarításait védő, az állam által végrehajtott programban. Ez bizalmat ad az egyéneknek abban, hogy vis maior esetén, amikor a pénzügyi struktúra nem tudja teljesíteni a betétesek felé fennálló kötelezettségeit, a betétesek garantáltan megkapják pénzüket a betétbiztosítást végző Ügynökségtől. Az Ügynökség munkájának mechanizmusa az orosz jogszabályokon alapul, ahol a betétesek kompenzációhoz való joga részletesen meg van határozva.
A biztosítási összegek megtérítését a 2003. december 23 -i 177. sz. „Az Orosz Föderáció bankjaiban elhelyezett egyedi betétek biztosításáról” 177. számú szövetségi törvénynek megfelelően kell végrehajtani, amely meghatározza a normákat, szabályokat és a kötelezettségek összegét magánszemélyek betétei biztosítottak. E jogi aktus szerint a bankkal létesített jogviszonyok bármely fizikai tárgya beadványt küldhet az arra feljogosított szervnek azon pénzeszközök visszatérítésére, amelyeket a bank nem tud fizetni kötelezettségei szerint.
Az állam a következő feltételek mellett garantálja a polgároknak a pénzeszközök visszatérítését:
Az Állami Társaság Betétbiztosítási Ügynöksége szabályozza a pénzintézet és a magánszemélyek közötti kapcsolatot. Az ügynökség a 177-FZ alapján működik, és a magánszemélyek kártalanítására felhasználható pénzeszközök összege meghaladja a 85 milliárd rubelt. Az Ügynökség ezt az ingatlant banki átutalásokból (bármely pénzügyi struktúrának ahhoz, hogy engedélyt szerezzen a CBR -től, bizonyos százalékot át kell utalnia a kötelező betétbiztosítási alapba) vagy befektetésekből.
Az ügynökség aktívan dolgozik a bankintézetek csődjével kapcsolatos eljárásokon, átszervezési intézkedéseket hajt végre azok javítása érdekében, és támogatást nyújt az önkéntes befektetőknek. Ennek az állami tulajdonú társaságnak az igazgatótanácsába a Központi Bank képviselői és magas rangú kormánytisztviselők tartoznak, ami a maximális pénzvisszafizetési garanciát nyújtja a betétesek kérésére.
A DIA weboldalán láthatja, hogy a résztvevők nyilvántartása a következő pénzügyi struktúrákat tartalmazza:
A DIA szerint a nyilvántartás több mint 850 pénzintézetet tartalmaz. Ha egy magánbetétes a banki betétszerződés megkötésekor nem kap hivatalos információkat arról, hogy egy pénzintézet biztosít egyének betéteit, akkor csalókkal találkozott. Bármely banknak részt kell vennie a magánbetét -kompenzációs programban.
A 177-FZ szerint minden olyan pénzeszköz, amelyet a jogi kapcsolatok fizikai alanya helyez el egy bankban, bankszámla megnyitásával, kamatfizetés, valamint a használat során "felhalmozódó" kamatok formájában. pénzintézet pénzét, biztosítottnak tekintik. Ezek a betétek rubel- és deviza -megtakarításokat is tartalmaznak. A betétbiztosítás maximális összege a 2014. december 19 -i módosítás szerint 1,4 millió rubel. A következő típusú pénzeszközök tekinthetők biztosítottnak, amelyeket vissza kell fizetni:
Tudnia kell, hogy a jogszabályok kivételeket írnak elő, amelyek szerint a bankokban a jogviszonyok tárgyai által tárolt bizonyos típusú pénzösszegeket nem kell kompenzálni, és az egyének betéteinek biztosítása nem vonatkozik rájuk. Ezek tartalmazzák:
A jogszabályok szerint a személyes megtakarítások biztosítását a következő esetekben végzik:
A főbank az alábbi körülmények között veszi el az általa kiállított banki engedélyt a pénzintézettől:
Az engedély visszavonását követő másnap a Központi Bank külső menedzsmentet vezet be a pénzügyi struktúra és annak felszámolása érdekében. A magánszemélyek a biztosítási esemény bekövetkezésének rögzítése után 2 héttel kérhetik az adott banki szervezetnél elhelyezett betétek pénzének visszatérítését, feltéve, hogy pénzeszközeik biztosítva vannak.
Ez az intézkedés a hitel- és pénzügyi szervezethez képest ideiglenes, és annak működésének ésszerűsítésére jött létre. A moratórium feljogosítja az egyéneket arra, hogy biztosítási esemény esetén ne csak a befektetett összeget, hanem annak kamatát is megkapják. A kamatkompenzációra külön kerül sor, ezeket az Orosz Föderáció Központi Bankának alapkamatának 2/3 -a alapján számítják ki.
2 héttel a moratórium kezdete után, de legkésőbb 2 héttel a megszűnése előtt fel kell vennie a kapcsolatot a fizetésekkel foglalkozó ügynökséggel. Ha a betétes a meghatározott időtartamra érvényes okokból nem fordult a DIA -hoz, akkor a pénzt egyedileg, a szükséges dokumentumok bemutatása után lehet neki kiadni. A moratórium megszűnése után két lehetőség lehetséges:
A jogviszonyok fizikai résztvevőjének betétbiztosításáról szóló törvény szerint a DIA -hoz való forduláskor a biztosítás 100% -át a letétre kell kifizetni. Ha egy magánszemélynek több betéte volt ebben a szervezetben, akkor a hozzájárulások összegét minden egyes hozzájárulás arányában újraszámítják. Tudnia kell azonban, hogy a biztosítási törvény legfeljebb 1,4 millió rubel kártérítést ír elő, és ha az összes betét összege összességében meghaladja ezt az értéket, akkor a járulékkülönbség kompenzációját a bíróság határozza meg. az elsőbbségi hitelezők listája.
A letéti számlák kártérítése 100%-ban történik, ha nem haladja meg a 10 millió rubelt. A biztosítási eseményre vonatkozó kifizetéseket az Ügynökség külön sorrendben fizeti ki, miután áttekintette a számlanyitáshoz szükséges összes dokumentumot. A pénzt közvetlenül a DIA fiókjában, az alapítvány által kijelölt ügynökbankokon keresztül vagy postai úton lehet átvenni.
A magánszemélyek biztosításának szabályait megállapító jogszabály külön határozza meg azt a helyzetet, amikor a betét tulajdonosának egyszerre volt betéte egy bankszervezetben, és ugyanott vett fel hitelt, amely a biztosítási esemény idejére nem fizették vissza teljesen. A kártérítés összegét a terhelési és a hitelszámla különbözeteként kell kiszámítani, figyelembe véve az adós és a hitelező kötelezettségeinek minden összegét.
A betétek megtérítése rubelben történik, ezért minden devizabetét esetében az átszámítást a Központi Bank ezen pénznemre vonatkozó biztosítási esemény idején érvényes árfolyama szerint kell elvégezni. Ha a betétet devizában helyezik el, akkor a devizabetétek kamatát a központi banki adatok alapján számítják ki az ilyen típusú bankbetéti termékek átlagos kamataira vonatkozóan.
Ha moratóriumot vezettek be, és nem szeretne rubel kártérítést kapni a devizabetétért, akkor türelmes lehet, és várhatja a rehabilitációs intézkedések végét. A pénzintézet a megszokott módon kezdi meg működését, és a betéti szerződések arányában kielégíti a betétekre vonatkozó igényeket. Ilyen helyzetben azonban fennáll annak a lehetősége, hogy egyáltalán nem kapja meg a betétes által letétbe helyezett összeget, ha a bank a moratórium lejárta után megszűnik létezni.
Annak érdekében, hogy ne szenvedjen kárt egy bankintézet csődje miatt, és vissza tudja adni a pénzeszközöket, a következő lépéseket kell megtenni:
A kártérítést a DIA fizeti ki a következő dokumentumok bemutatása után:
Előbb -utóbb mindenkinek felmerül a kérdése, hogyan tárolja megtakarításait. A pénzeszközök befektetésének leggyakoribb módja ma a kereskedelmi bankok betétszámláin történő elhelyezés. Ez megvédi a megtakarításokat az infláció káros hatásaitól, és kevés bevételt generál. De sok polgár elvesztette bizalmát a bankrendszerben a gazdasági instabilitás éveiben.
Mi van, ha a bank, amelynek ügyfele vagy, pénzügyi nehézségeket jelent be? Aggódnia kell, ha ilyen helyzetben van üdvösség?
Az egyéni betétbiztosítás olyan rendszer, amely megvédi a lakosság pénzeszközeit a bank tönkremenetele vagy az engedély visszavonása esetén. Így az állam garantálja az egyszerű polgárok anyagi biztonságát. A bankok is megkapják bónuszaikat - az egyéni betétek biztosítása jelentősen növeli az ügyfelek bizalmát.
Hasonló rendszerek léteznek a világ számos országában. Oroszországban a betétbiztosítás 2003 -ban jelent meg. Milyen célokra vezették be?
A betétbiztosítást a szövetségi törvény szabályozza. A Betétbiztosítási Ügynökség felügyeli a bankintézmények tevékenységét és védi a betétesek érdekeit. A társaság feladatai közé tartozik a bankok nyilvántartásának vezetése, a biztosítási díjak beszedése, a betétesek nyilvántartása és a visszatérítések kifizetése, a biztosítási alap fenntartása és növelése szabad pénzeszközök befektetésével. A Betétbiztosítási Ügynökség tevékenységét az állam ellenőrzi. Tekintettel arra, hogy az Ügynökség az egyetlen szervezet, amely betétbiztosítást nyújt, a törvény egyértelműen szabályozza tevékenységét.
Hol kap pénzt a társaság a visszatérítésre? A pénzeszközök az alap számláin halmozódnak fel, és több forrásból származnak:
A jogszabály nem írja elő további megállapodások megkötését a betétbiztosítás tekintetében. Az állami programra jogosult állampolgárok minden betétje biztosítottnak minősül. Így a biztosítás tárgya az állampolgárok személyi betétei, fizetési számlák és személyi takaréklevelek.
Vannak olyan csoportok, amelyek nem tartoznak a bankok betétbiztosításába:
Az egyéni betétbiztosítás sok kérdést vet fel az egyszerű polgárok részéről.
Ezek közül a leggyakoribb az, hogy a biztosítás fedezi -e a betétek kamatát, vagyis a tőkésített kamat összege a biztosítás tárgya.
A biztosítási kártérítés kiszámításakor a kamatokat veszik figyelembe, amelyeket hozzáadnak a betétszámla tőkeösszegéhez, ez tükröződik a banki szerződésben. Ebben az esetben csak azokat a kamatokat veszik figyelembe, amelyek a bank tevékenységének megszűnésekor felhalmozódtak. Ha a betétes visszavonta a kamatot, akkor azokat nem veszik figyelembe a biztosítási kártérítés összegének meghatározásakor.
A banki ügyfelek nem mindig tudják, mikor lehet szükségük olyan szolgáltatásra, mint például a betétbiztosítás. A törvény egyértelműen meghatározza a biztosítási esemény fogalmát. Ez a felülvizsgálat a bank, ahol a letét elhelyezése, a működési engedély. Egy intézmény például nem kielégítő pénzügyi helyzet (csőd) miatt visszavonhatja az Oroszországi Bank engedélyét. A bank hitelezői követeléseinek kielégítésére vonatkozó moratórium bevezetését szintén biztosítási eseménynek ismerik el. Ebben az esetben a Betétbiztosítási Ügynökség kötelezettsége lesz a biztosítási kifizetések teljesítése.
A betétbiztosítás hatékony rendszer a betéti műveletek mennyiségének növelésére. A bank bezárásakor a betéteket teljes egészében visszatérítik az esedékes kamatokkal, de összesen legfeljebb 1 400 000 rubelt. Ha egy betétesnek több betéte van egy csődbe ment bankban, akkor a rájuk vonatkozó kifizetéseket összesítik, de nem haladhatják meg az 1 400 000 rubelt.
Ha a biztosítási események több bankban történtek, akkor a betétesnek joga van minden bank esetében teljes egészében visszatéríteni a betéteket (más szóval, ha 2 millió rubel áll az A bankban és 2 millió a B bankban, akkor 1,4 millió kifizetést kapunk minden bank külön, azaz összesen 2,8 millió). Nyilvánvaló, hogy biztonságosabb, ha megtakarításait különböző intézményekben tartja.
A kifizetés összegét a biztosítási esemény bekövetkezésének napjának végének adatai alapján számítják ki. A külföldi pénznemű kártérítés összegét rubelben fizetik ki a biztosítási esemény bekövetkezésének napján érvényes árfolyamon.
A betétbiztosítás nem mindig nyújt teljes megtérítést. Ha a betét összege meghaladja a lehetséges maximális biztosítási kifizetést, akkor a bank csődeljárása után a betétes (mint elsődleges hitelező) kártérítést kap a betét fennmaradó részéért. Ez sokáig tarthat, hat hónaptól. A gyorsaság a betétbiztosítás másik előnye.
Miért terjed el egyre jobban a betétbiztosítás a világ gyakorlatában? Az ilyen típusú biztosítások fizetési rendszere egyszerű, és jelentősen erősíti a nemzeti bankok hitelességét. A befektetőket és örököseiket hagyományosan kártérítés illeti meg. A fizetéshez való jogot más módon nem szerezheti meg.
A betétes a biztosítási esemény időpontjától igényelheti a kifizetést. A határidő a csődeljárás vagy a moratórium befejezésének napja.
A fizetés iránti kérelem eljárását a törvény szigorúan szabályozza. A magánszemélyek betéteinek biztosítása megszűnik, ha a betétes lekéste a lejárati dátumot. Ebben az esetben kérelmezheti az Ügynökséget, és kérheti ezen időszak meghosszabbítását. A kifejezés visszaállítása lehetséges, ha:
Jelentkezéskor be kell nyújtania:
A biztosítási kifizetéseket az Ügynökség fizeti, a jogszabályoknak megfelelően. Az egyéni betétbiztosítás teljes mértékben a joghatósága alá tartozik. A biztosítási esemény bekövetkezése után az Ügynökség tájékoztatja a betéteseket a biztosítási kártérítési kérelmek beérkezésének helyéről, idejéről és eljárásáról. Miután a betétes megadta a szükséges dokumentumokat, a kifizetés a biztosítási esemény időpontjától számított három napon belül, de legkorábban 2 héten belül megtörténik.
Ha a betétes nem ért egyet a befizetés összegével, akkor a kártérítés ellen fellebbezni lehet. További dokumentumok benyújtása után az Ügynökség 10 naptári napon belül újraszámítja. A biztosítási kártérítés kézhezvétele után a betétes igazolást kap a befizetett összegekről, és elküldi a banknak. A fizetés rubelben, készpénzben vagy bankszámlára történik.
Tehát most már tudja, hogyan működik a betétbiztosítás. A pénzügyi intézmények rendszere stabilizálja a bankintézmények rendszerét, és a betétesek megtakarításait az állam védi.
Oroszországban történelmileg a bankbetét a legnépszerűbb pénztakarékossági módszer. A banki technológiák fejlődésével a személyes pénzügyek kezelése kényelmesebbé és egyszerűbbé vált - fizetéseinket és nyugdíjainkat bankszámlákra írjuk jóvá, és az internetes banki szolgáltatások lehetővé teszik, hogy otthonról elhagyva ezeket a pénzeszközöket jobb feltételekkel elhelyezett betétekre helyezzük. Kétségtelen, hogy a vezető tényező, amely alátámasztja polgáraink ilyen fokú bizalmát a megtakarítási módszer iránt, az állami betétbiztosítási rendszer. Sokan hallottunk már erről a rendszerről, de csak kevesen ismerik meg felépítését és általában egy biztosítási esemény bekövetkezése következtében. Ebben a cikkben megpróbáljuk pótolni ezt a tudásbeli hiányosságot, és elmagyarázni, hogyan működik az orosz betétbiztosítási rendszer.
A betétbiztosítási rendszer (CER) hatékony védelmi mechanizmus, amely biztosítja az egyének betéteinek állam általi biztosítását. Biztosítási esemény esetén a kártérítést a Betétbiztosítási Ügynökség (DIA) fizeti ki a betéteseknek. Létrehozását a 90 -es évek végén Oroszországban végigsöpört pénzügyi intézmények csődhulláma indította el. Így 2003. december 23-án elfogadták a 177-FZ számú szövetségi törvényt „Az egyének betétbiztosításáról az Orosz Föderáció bankjaiban”, amelynek normái sikeres végrehajtása érdekében 2004-ben létrehozták a DIA-t.
Az Ügynökség nyilvántartást vezet a CER résztvevőiről, a biztosítási esemény bekövetkezésekor biztosítási kártérítést fizet a betétekért, valamint kezeli a Kötelező Betétbiztosítási Alapot (FOSV). A DIA fennállásának teljes időtartama alatt (2004 -től 2013 januárjáig) 130 biztosítási eseményt regisztráltak, 388,3 ezer ember kért biztosítási kártérítést, akiknek 72,7 milliárd rubelt fizettek ki.
Hasonló CER -rendszerek több mint 100 országban működnek, és célja a betétesek közötti pánik megelőzése, a bankrendszer stabilitásának és a lakosság iránti bizalmának biztosítása. Elmondjuk, hogyan történik a biztosítás, és melyik eseményt ismerik el biztosítási eseménynek.
A betétbiztosítási folyamat meglehetősen egyszerű. A betétes betétet tesz a banknak, és betéti szerződést köt. Nincs szükség különleges betétbiztosítási szerződés megkötésére: a DIA -val való interakció minden technikai vonatkozása az Ön által választott pénzintézet vállára esik. A bank negyedévente fizet biztosítási díjat a DIA -nak, a teljes betétállomány 0,1% -ának megfelelő összegben. Így a biztosítást nem a betétesek fizetik, hanem maguk a bankok.
A magánszemélyek számlájára helyezett valamennyi pénzeszköz, beleértve a betéti műanyag kártyákat is, biztosítás alá tartozik, kivéve:
Szerinti biztosítási esemény. 8 FZ No. 177-FZ:
Ilyen eredmény lehetséges a bank súlyos pénzügyi nehézségei idején, teljes tönkremenetele vagy gazdasági válság idején. Ezt követően megvizsgáljuk, hogy a betétesek hogyan és milyen összegben kaphatnak visszatérítést.
Biztosítási esemény esetén a betétesek biztosítási kártérítést kapnak a DIA -tól. A hatályos jogszabályoknak megfelelően a kártérítést a bankban elhelyezett betétek összegének 100% -ában, de legfeljebb 1 400 000 rubel összegben kell kifizetni (a 177-FZ számú szövetségi törvény 11. cikkének 2. pontja). A devizabetéteket az Oroszországi Központi Bank biztosítási esemény napján érvényes árfolyama alapján számítják újra.
Az Art. 11 ФЗ № 177-ФЗ, ha a betétesnek több betéte van egy bankban, és azok teljes összege meghaladja az 1 400 000 rubelt, akkor minden betét után kártérítést kell fizetni a méretének megfelelően. Ha a pénzeszközöket több bankban helyezik el, akkor mindegyikben a betétes akár 1 400 000 rubelt is kaphat.
A 451-FZ számú szövetségi törvény "Az Orosz Föderáció bankjaiban elhelyezett egyedi betétek biztosításáról szóló szövetségi törvény" 11. cikkének módosításáról "a 2014. december 29. után bekövetkezett biztosítási események esetén a biztosítási kártérítés maximális összege az egyéni számlák (betétek), beleértve az egyéni vállalkozókat, 1,4 millió rubelre nőttek.
Ne feledje, hogy ha a betétesnek több mint 1 400 000 rubel volt a számláján, akkor a betétes a fennmaradó pénzeszközökre is pályázhat, de már a csődeljárás során, amikor a bank vagyonát eladják. A kifizetések érkezési sorrendben történnek, és messze nem minden betétes követelései teljesíthetők.
Fontos megjegyezni, hogy ha abban a bankban, amelyre vonatkozóan a biztosítási esemény bekövetkezett, nemcsak betétje, hanem kölcsöne is volt, akkor a kártérítés összegét a letét és a betét összege közötti különbség alapján kell meghatározni. a hitelkötelezettségeit.
A biztosítási kártérítés folyósítására vonatkozó eljárást az Art. 12 FZ 177-FZ. A törvény szerint a DIA a betétesek felé fennálló kötelezettségeinek nyilvántartásának a banktól való kézhezvételétől számított 7 napon belül közzéteszi az Orosz Bank Közlönyében és a bank helyén lévő nyomtatott kiadványban az adatokat tartalmazó üzenetet. a betétesektől kártérítési kifizetések iránti kérelmek beérkezésének helyéről, idejéről és eljárásáról ... Továbbá a DIA 1 hónapon belül üzenetet küld a bank minden betétesének, aki jogosult biztosítási kártérítésre. Ezenkívül az ügyfelek minden szükséges információt megkaphatnak a bankban.
A betétesnek vagy képviselőjének kérelmet kell benyújtania a DIA által meghatározott formában; személyazonosságát igazoló dokumentumok; a pénzeszközök öröklésére vagy felhasználására vonatkozó dokumentumok (ha vannak). Ezt követően a DIA a betétes rendelkezésére bocsátja a nyilvántartásokból a kártérítés összegét tartalmazó kivonatot, és a kérelem benyújtásától számított 3 munkanapon belül, de legkorábban a biztosítási esemény időpontjától számított 14 napon belül kifizeti a kártérítés.
Azok a betétesek, akik visszatérítést kaptak, megfelelő igazolást kapnak, és annak másolatát megküldik a banknak. Ha a betétes nem ért egyet a nyilvántartásban feltüntetett összeggel, további dokumentumokat nyújthat be a DIA -hoz, megerősítve azt a tényt, hogy az összeg nem felel meg a valóságnak. Az ügynökség elküldi azokat a banknak, és ha a betétes követelései megalapozottak, 10 napon belül módosítania kell a nyilvántartást, és erről értesítenie kell a DIA -t.
A visszatérítés történhet készpénzben, vagy pénzeszközök utalásával a betétes által megadott számlára. A kérelmek, dokumentumok elfogadását és a visszatérítések kifizetését a DIA végezheti ügynökbankok bevonásával.
A betétes a biztosítási esemény bekövetkezésének napjától a banki felszámolási folyamat végéig igényelheti a biztosítási kártérítést. Ha az ügyfélnek jó okból (a súlyos betegség, hosszú távú üzleti út stb. Miatt) nem sikerült ezt a megadott időn belül megtenni, a DIA elfogadja a kérelmét, és a felszámolás után kártérítést fizet (nem kell számolni) erről minden ok nélkül).
Összefoglalva, megjegyezzük, hogy a jól működő visszatérítési folyamat és a betétbiztosítási rendszer nyilvánvaló alapvető jellege ellenére alapja mérete nem korlátlan - kritikus pillanatban képes lesz két vagy több kötelezettségének fedezésére. három nagy kereskedelmi bank. Ezért a megtakarítási program kiválasztásakor mindenekelőtt fel kell mérni egy pénzintézet megbízhatóságát. Ha azonban a magas hozamú befektetéseket részesíti előnyben kevéssé ismert bankokban, akkor ajánlott diverzifikálni a betétállományát. Ha mindegyikbe legfeljebb 700 ezer rubelt helyez el, akkor nagyobb mértékben biztosíthatja magát az anyagi veszteségek ellen, még több pénzintézet csődje esetén is.
Keres egy listát, amely felsorolja, hogy mely bankokban biztosítják a betéteket? Cikkünk segítséget nyújt a keresésben, ahol részletesen leírtuk, hogyan lehet ilyen banki társaságokat megtalálni.
Napjainkban egyre több polgártársunk szereti inkább nem otthon vagy rokonainál, hanem bankszámláján tartani a pénzét. Ez a megoldás a legoptimálisabb, mert nemcsak megvédi megtakarításait a magas infláció hatásaitól, hanem lehetővé teszi további bevételek megszerzését is.
Szinte minden városban ma tucatnyi vagy akár több olyan banki és nem banki kereskedelmi társaságot találhat, amelyek magánszemélyek pénzeszközeit vonzzák betéteikhez. Legtöbben a magas kamatláb felajánlására koncentrálnak hirdetéseikben, és az embereket erre "vezetik", és igyekeznek minél többet keresni.
Hiszen régóta ismert, hogy minél magasabb a megállapodás alapján működő kamat, annál nagyobb nyereségre számíthat a betétes. Ha azonban nagy összegű pénzt szeretne befektetni, ami nagy jelentőségű az Ön számára, és nagyon jelentős a családi költségvetés szempontjából, akkor rendkívül óvatosan kell bánni azzal a társasággal, amelyet átad.
Sajnos jelenleg gyakran előfordulnak olyan esetek, amikor kis egynapos cégek jelennek meg, kedvező feltételek ígéretével vonzzák az ügyfeleket, pénzt gyűjtenek és eltűnnek velük, csődöt mondva vagy figyelmeztetés nélkül teljesen bezárva irodájukat.
Hogy ez ne történhessen meg, azt javasoljuk, hogy csak nagy, megbízható banki vállalatokban végezzen betéteket, amelyek nem csak engedéllyel rendelkeznek az ilyen szolgáltatások nyújtására, de nagy tapasztalattal, kiterjedt fiókhálózattal és magas szintű megbízhatósággal is rendelkeznek. Egyébként ebben a cikkben megismerkedhet az orosz bankok megbízhatóságának minősítésével.
A jelenleg működő bankok többsége részt vesz a betétbiztosítási rendszerben. Emlékeztessük olvasóinkat, hogy ez még 2003 -ban jelent meg egy elnöki rendelettel, amikor elfogadták a magánszemélyek betétbiztosításáról szóló szövetségi törvényt. Ezzel egy időben létrejött egy állami vállalat, a Betétbiztosítási Ügynökség (rövidítve: DIA), amely biztosítási esemény esetén magánszemélyek és jogi személyek kifizetésével foglalkozik.
A biztosított betétszámla legfeljebb 1,4 millió rubel összegben, míg ez magában foglalja mind az eredetileg letétbe helyezett összeget, mind az arra felhalmozott kamatokat. A deviza megtakarításokat is biztosítják, de az azokért járó kártérítéseket a jegybank árfolyamában, a félelem bekövetkezésének napján érvényes rubelben fizették ki.
Nem minden betétre vonatkozik biztosítás, vannak kivételek: takarékkönyvek, takaréklevelek, kötelező egészségbiztosítás, vagyonkezelői számlák, a bank külföldi fiókjaiban elhelyezett betétek.
Ha nem biztos benne, együttműködik -e ez a banki szervezet a DIA -val, akkor tegye a következőket:
Megjelenik a bank részletes leírása, és a végén talál egy rekordot arról, hogy ez a szervezet részt vesz -e a betétbiztosítási rendszerben vagy sem.
Amint azt a legtöbb gazdaságilag fejlett ország tapasztalata mutatja, a bankokban elhelyezett betétek biztosítása hatékony eszköz a makrogazdasági és társadalmi problémák megoldására. Először is, a megtakarítási garanciarendszer segít megelőzni a pánikot a polgárok körében. Ez pedig biztosítja a bankrendszer stabil működését. Ugyanakkor a CER segít csökkenteni a válság következményeinek kezelésével járó társadalmi költségeket. A magánszemélyek betéteinek biztosítása többek között növeli a lakosság bizalmát a pénzügyi és hitelintézetekben. Ez megteremti a feltételeket a magánbetétek hosszú távú növekedéséhez. Napjainkban a világ 104 országában létezik állami betétbiztosítás.
Ezt a 2003 -ban, december 23 -án elfogadott "Betétbiztosítás" szerint hajtják végre. Ennek rendelkezései határozzák meg a CER -ek hatását, a garanciák biztosításának eljárását. Különösen a szövetségi törvénnyel összhangban az állampolgároknak az Oroszországban bejegyzett bankok által vezetett számlákon elhelyezett összes megtakarítása védelmet élvez. Az egyéni betétbiztosítás a kártyákon lévő pénzeszközökre is vonatkozik (kivéve a hitelt), mivel rendes számlaként is működnek. A megtakarítások védelmét a meghatározott szövetségi törvény biztosítja. Ez azt jelenti, hogy nincs szükség további garanciaszerződés megkötésére. A DIA, a Betétbiztosítási Ügynökség Oroszország területén működik. Ez a társaság 2004 januárjában alakult. A Betétbiztosítási Ügynökség felügyeli és kezeli a rendszert. Oroszországban a DIS -ben való részvétel a polgárok megtakarításait vonzó és tároló szervezetek tevékenységének szerves része. A mai napig a biztosítási rendszer több mint 800 bankot foglal magában.
A szervezetben lévő betétek visszatérítését, amelyre vonatkozóan a biztosítási esemény történt, a tárolt pénzeszközök összegének 100% -ában, de legfeljebb 1 400 000 rubelben hajtják végre. A devizaszámlákon lévő megtakarításokat az esemény bekövetkezésekor érvényes árfolyamon kell átszámítani. A kártérítés maximális összege - 1,4 millió rubel - az egyik bankban, különböző számlákon (vagy egyen) tartott betétek után kerül felszámításra. A különböző pénzintézetekben tartott megtakarításokat egymástól függetlenül nyújtják.
A biztosítási kártérítés kifizetése után az elsőbbségi hitelezők folyamatában teljesül a betétes azon joga, hogy a garanciák összegét meghaladó összegeket követeljen. A kifizetett kártérítések összegére vonatkozó követelések a DIA -ra szállnak át. Ha a betétes olyan bankban kapott kölcsönt, amelyre vonatkozóan biztosítási esemény történt, a kártérítés összegét a pénzügyi és hitelintézet ellenkérelmeinek összegével csökkentik a tevékenysége megszűnésének időpontjában.
A törvény a következő körülményeket állapítja meg, amelyek esetén a kártérítést a betéteseknek fizetik:
A kártérítési kifizetések a dokumentumok DIA -hoz történő benyújtásától számított három munkanapon belül, de legkorábban a fenti körülmények bármelyikétől számított két héten belül kezdődnek. A betétek visszatérítése vagy az Ügynökség irodájában történik (ha a teljes összeg és a betétesek száma kicsi), vagy egy vagy több engedélyezett részlegben, vagy postai úton. Minden egyes helyzetre külön eljárást dolgoznak ki a kártérítés biztosítására.
Nem tartozik biztosítás alá:
Az egyéni betéteket egy független Alap támogatásával biztosítják. Mérete 2014. május 7 -én 195,7 milliárd rubelt tett ki. (nettó a létrehozott tartalék a bekövetkezett incidensek kompenzációinak kifizetésére - 157,6 milliárd rubel). Az Alap megalakításának fő pénzügyi forrásai az állami vagyoni hozzájárulás - 7,9 milliárd rubel, valamint az alapokból származó hozzájárulások és befektetési bevételek. A hozzájárulások minden pénzintézetnél azonosak, és negyedévente kell fizetni. A tarifát a DIA igazgatótanácsa határozza meg. Jelenleg ez az arány a magánszemélyek biztosított megtakarításainak átlagos negyedévének 0,1% -a.
Attól a pillanattól kezdve, hogy magánszemélyek betéteinek biztosítása megkezdte működését, a kártérítés összege 14 -szeresére nőtt. A kezdeti szakaszban ez 100 ezer rubel volt. 2006 augusztusától a kifizetések 190 000 rubelre nőttek, 2007 márciusától - 400 000 -ig, 2008 októberétől - 700 000 rubelig. 2014 -ben az Állami Dumában elfogadtak egy módosítást, amely szerint a kártérítés maximális összege 1,4 millió rubel volt. A CER fennállásának teljes időtartama alatt több mint 180 biztosítási esemény történt.
A kártérítés összegének megduplázódását a betétesek pánikja okozta. A bankárok szerint az Állami Duma ezen lépése nagyon pozitív, de nem valószínű, hogy képes lesz elősegíteni a betétek beáramlását. A Pénzügyi Piacok Bizottsága úgy döntött, hogy támogatja ezt a projektet. A találkozó rendhagyó módon zajlott, és el volt rejtve az újságírók elől. Amint azt Burykina bizottsági vezető megjegyezte, az akkori módosítások hiányosak voltak, és az eltérések elkerülése érdekében a vitát később a média képviselői nélkül kell megtartani.
A bizottságnak két törvényjavaslatot kellett mérlegelnie. Az első a biztosítási kifizetések felére történő emelését érintette, a második pedig egy frakcióközi képviselőcsoport létrehozását, amely az orosz pénzügyi piac helyzetének stabilizálásával foglalkozik. A vita azonban számos más aktuális kérdést is érintett.
Az ilyen intézkedés sürgős elfogadásának szükségessége a polgárok pénzeszközeinek jelentős kiáramlása volt a rubelszámlák miatt. Tehát 2014 eleje óta körülbelül 216 milliárd rubelt tett ki. A decemberben kezdődött pénzügyi válsággal összefüggésben jelentősen megnőtt a kiáramlás kockázata. A bankárok rámutatnak az oroszok óriási vágyára, hogy pénzeszközeiket devizaszámlákra utalják, valamint ingatlanba fektessenek be. Aksakov, a Rossija egyesület elnöke szerint a biztosítások méretének növekedése megkönnyíti a pénz áramlását a hazai pénzügyi társaságokba. Álláspontja bizonyítékaként a 2008 -as helyzetet idézi. Ebben az időszakban a betétek kiáramlása 7%-os volt. Miután növelte a biztosítás összegét 700 ezer rubelre. az állampolgárok betéteinek volumene októberben 10%-kal nőtt.
A biztosítási kártérítés növelését célzó módosítás elfogadásával, amint azt Aksakov megjegyezte, az alapba történő befizetések rendszere valószínűleg nem fog változni. A DIA tartalékának jelentős csökkenésével hitelt kérhet a Központi Banktól. Ezt a lehetőséget a CER -ekről szóló szövetségi törvény biztosítja. Ahogy Isaev (az ügynökség vezetője) megjegyezte, a döntés hatással lesz a vállalat munkájára, de még nem volt szükség a jegybankhoz való kapcsolatfelvételre.
Amint fentebb említettük, a bankárok nagyon pozitív döntésnek tartják a biztosítási kifizetések növelését. Jelenleg a lakosság betéte 500 ezer rubel. Az ilyen viszonylag kis szám annak köszönhető, hogy sokan a kockázatok csökkentése érdekében felosztották pénzeszközeiket és számlát nyitottak különböző pénzintézetekben. A biztosítási kifizetések növekedésével a betétesek nagy összegeket tudnak felhalmozni egy bankban. Ugyanakkor a kompenzáció növelése a kormány további garanciájaként működik. Ez viszont többek között a hazai pénzügyi szektorba vetett bizalom növeléséhez is hozzájárul. Ugyanakkor a bankárok szerint a módosítás elfogadása csökkenti az engedélyek törlésének és kiválasztásának arányát, hogy elkerülje a biztosítási alap terheinek növelését.
.jpg)