Pénzügyi lehetőségeik jobb felmérése érdekében tanácsos, hogy a potenciális hitelfelvevő tudja, hogyan kell kiszámítani a hitel kamatait és a mikrofinanszírozási szervezetnek fizetendő teljes összeget. Ez teljesen lehetséges online az MFO webhelyen, egy közvetítő webhelyen, vagy az Excel program (a Microsoft Office csomaghoz tartozó alkalmazás) használatával laptopon, számítógépen vagy modern okostelefonon. Először is arról, hogy mik lehetnek az időbeli elhatárolások.
A mikrofinanszírozási szervezetek ezzel a módszerrel kamatot számítanak fel a kölcsönökre. A fő változók a következők:
A kamatot a tartozás teljes egyenlegére kell kiszámítani, majd egyenlő részletekben kell elosztani a kölcsönszerződés időtartama alatt. A képlet grafikusan a következőket ábrázolja:
Kamatösszeg = Hitelösszeg * Éves kamatláb% / 365 * A számlázási időszak napjainak száma
Kamatösszeg = Hitelösszeg * Napi kamatláb% * A számlázási időszak napjainak száma
A példa Excelben történő kiszámítására szolgáló képlet végrehajtása a következő:
Ez a módszer magában foglalja a kamat kiszámítását mind a mikrohitel összegére, mind a felhalmozott és kifizetetlen kamatokra. A keletkező tartozást hozzá kell adni a tőketételhez. Ezt a folyamatot nagybetűsnek hívják. Arra használják, hogy a hitelfelvevőt arra ösztönözzék, hogy a tőketartozást a szerződésben jóváhagyott feltételek szerint fizesse vissza.
Az összetett kamat képlet így néz ki:
Összeg% -kal = Hitelösszeg * (1 + Rate% / 100) * időbeli elhatárolási időszakok száma
Lehetőség van Excel számítások elvégzésére is. Itt az arány a következő lesz:
Ennek eredményeként az összeg többszöröse az eredetileg felvett összegnek.
Az Orosz Föderációban a mikrohitelek kiszámításakor szinte soha nem használnak összetett kamatokat.
A mikrohitel -megállapodás alapján a tőke és a felhalmozott kamat megfizetése mellett egyéb kifizetések is biztosíthatók. Ezek egyszeri vagy akkor keletkeznek, amikor a hitelfelvevő nem tesz eleget az MPI-vel szembeni kötelezettségeinek.
A számos mikrofinanszírozási szervezettel kötött kölcsönszerződés díjat ír elő a pénzeszközöknek a hitelfelvevő kártyájára történő utalásáért. Az ilyen jutalékot felajánlják, hogy egy összegben, külön összegben kell megfizetni, vagy hozzá lehet adni a tőketartozás összegéhez.
Példa: egy mikrohitel 15 ezer rubel. A hitelfelvevő kártyájára történő utalás jutalékja 2%. Így az ügyfelet további 300 rubel fizetésére kell felkérni.
A szerződés feltételeinek be nem tartása és az adósságtörlesztési feltételek megsértése esetén az ügyfelet bírság terheli. Általában a szankció összege a késedelmes fizetés összegétől függ. A leggyakoribb büntetések a következők:
A felsorolt szankciókat egyesével vagy együttesen alkalmazzák.
A kötbér felhalmozásának feltételeit a kölcsönszerződés vagy a nyilvános ajánlat írja elő.
Példaként kiszámítjuk a kamatot és a mikrohitel összegét. Ezeket a számításokat kényelmesen elvégezheti Excelben.
A feltételek a következők:
A kamat összegét a teljes időszakra vonatkozóan egy összegben számítják ki. Továbbá egyenlő részletekben, a mikrohitel megállapodás szerint lejárat szerint kerül elosztásra.
Összeg% a teljes időszakra = 50 ezer rubel. * 0,48% * 84 = 20 160,00 p.
A megállapodás értelmében a kifizetéseket kéthetente egyszer teljesítik. Így a szerződés 6 fizetési időszakot ír elő (84 nap / 14 nap két hét alatt).
% Összeg egy fizetésben = 20 160,00 rubel. / 6 = 3 360,00 dörzsölje.
A tőket minden időszakban egyenlő részletekben kell kifizetni.
A kölcsön törlesztése miatt fizetendő összeg = 50 ezer rubel. / 6 = 8 333,33 p.
Az utolsó (hatodik) időszakban a tőketartozás kifizetésének összege 8 333,35 rubel lesz.
Így a kifizetés teljes összege kéthetente:
8 333,33 RUB + 3 360,00 RUB = 11 693,33 p.
A hatodik fizetési időszakban az összeg ennek megfelelően egyenlő lesz:
8 333,35 RUB + 3 360,00 RUB = 11 693,35 p.
Az Excelben a kamat és a minimális fizetés összegének kiszámítására szolgáló példa a következőképpen valósítható meg:
Szinte minden mikrohitel-szervezet online szolgáltatást kínál a rövid lejáratú hitelek és kölcsönök kiegyenlítésére, valamint azok költségeinek kiderítésére.
Fontos! Az összeg nem tartalmazza a jutalékokat, amelyeket a megállapodás feltételei kiegészíthetnek.
A legtöbb MFO legfeljebb 30 napra ad ki tartozást, így a szoftver megjeleníti azt az összeget, amelyet a hitelfelvevőnek vissza kell térítenie a szerződésben meghatározott napon. Ha hosszabb időre kap mikrohitelt, az online számológép minden fizetési időszakra kiszámítja a fizetés összegét.
A szám fix lesz, mivel a tőke és a kamat egyenlő részekben oszlik meg.
A nyújtott kölcsönök számításainak elvégzéséhez a hitelfelvevőnek egy speciális szakaszban meg kell adnia a kamat összegét és futamidejét. A számológép néhány másodpercen belül elvégzi a számítást, és megadja az eredményt a fizetési összeg formájában.
A mikrohitelezés témájának szentelt internetes oldalakon választ kaphat a "hogyan kell kiszámítani a kölcsön kamatát" kérdésre, valamint hozzávetőleges számítást végezhet.
Az ilyen online számológépek a mikrohitel -szervezetek hivatalos webhelyeinek szolgáltatásaihoz hasonlóan vannak megvalósítva. Az egyetlen különbség a megfelelő mező jelenléte a hitel kamatlábának meghatározásához. Erre nincs szükség az MPI honlapján, mivel a szolgáltatás már tartalmaz minden szükséges információt a szervezet pénzügyi termékeiről.
Amikor a kiválasztott MFO webhelyén, egy harmadik fél erőforrásán és az Excelben számol, a kamat összegét egyformán helyesen határozzák meg. Valódi esetben azonban a mikrohitel regisztrálásakor és fogadásakor a túlfizetési szám némileg eltérhet. Ennek az az oka, hogy az online számológépek nem fedik le a pénzügyi tranzakció minden árnyalatát:
Az online számológépek végső adatai a legközelebbi dollárra kerekítve jelennek meg. Az Excelben a számítási paraméterek egymástól függetlenül állíthatók be. Például lehetőség van a kapott értékek kerekítésre állítására a legközelebbi kopecks -ra.
Amikor egy speciális MFO-szolgáltatáson és egy harmadik féltől származó erőforráson kap eredményt, figyelmeztetés jelenik meg, hogy a számítások nem pontosak. Az Excelben nincs ilyen üzenet, így a kölcsön valódi költsége csak akkor derül ki, ha pénzügyi terméket bocsátanak ki, és aláírják a megállapodást.
Előbb -utóbb mindegyikünk kölcsönhöz folyamodik, mert saját forrásunk nem mindig elegendő saját igényeink kielégítésére. Ezenkívül a kölcsönzés vagy a mikrohitelezés minden felnőtt állampolgár számára annyira hozzáférhető, hogy nehéz ellenállni és nem élni a nyújtott lehetőséggel. A hitel felvételekor azonban nem gondolkodunk azon, hogyan kell kiszámítani a tartozás törlesztésére szolgáló teljes összeget, mert a kölcsön kamatának kiszámítását a hitelező végzi. De az is hasznos, ha a hitelfelvevő tudja, hogyan kell önállóan számítást végezni, és megérti, hogy egy ilyen kötelezettség mennyire lesz előnyös a számára, mennyit kell fizetnie, és késedelem esetén túl kell fizetnie.
Bármilyen tartozást csak közös megegyezéssel bocsátanak ki, amelyet írásbeli megállapodás rögzít. A hitelező kötelessége leírni az összes feltételt, vagyis a feltételeket, a kamatlábat, a szankciókat és a lejárt tartozás esetén a jogvesztést. Ha a kölcsönszerződésben nincsenek információk a kamatokról, akkor a Központi Bank által meghatározott refinanszírozási kamatot kell figyelembe venni - ez jelenleg 11% évente. De ez ritkaság, vagy inkább kivétel, mert a hitel kamata meghaladja az évi 100% -ot.
Amit a helyes számításhoz tudnia kell:
A szerződésben fel kell tüntetni a bírságokat és egyéb kiegészítő kifizetéseket is, amennyiben a hitelfelvevő megsérti kötelezettségeit. De ha nem tervezi késleltetni a fizetést, akkor ez az információ nem érdekli Önt.
Így néz ki a hitelszerződés szerinti kamatszámítási képlet:
% = S × p365 × x
Számítás % = 5000 × 730% 365 × 15 = 1500 rubel.
E példa szerint a kölcsön kamata a szerződés teljes időtartama alatt 1500 rubel lesz, a késedelmes fizetésekre vonatkozó szankciók nélkül, vagy napi 2%. E képlet segítségével kiszámíthatja a mikrohitel túlfizetését.
Nehéz helyzetben a mikrofinanszírozási szervezetek gyakran segítenek nekünk. Ez a hitelezés egyik fajtája, ahol kis összeget bocsátanak ki magas éves kamat mellett, de mivel a kölcsön futamideje kicsi, a túlfizetés jelentéktelennek bizonyul. És annak ellenére, hogy a mikrohitelezés feltételei korántsem kedvezőek a hitelfelvevő számára, továbbra is az MPI -hez fordul, mivel itt mindössze 15 perc alatt, rossz hiteltörténettel és dokumentumok nélkül vehető fel pénz, kivéve egy útlevél.
Általában a hitelező nem jelenti be az éves kamatlábat ügyfeleinek, csak egy százalékot a kölcsönvett pénzeszközök felhasználásának minden napjára. Ezért egy potenciális hitelfelvevő nem is tudja, hogy egy évre mennyi a mikrohitel túlfizetése.
A kölcsön éves kamatának kiszámítása meglehetősen egyszerű, a napi kamatot meg kell szorozni az év napjainak számával. Például, ha a napi arány 1,5%, akkor az évre vonatkozóan 547,5%.
Bármely hitelezőnek, aki pénzt kölcsönöz, előzetesen figyelmeztetnie kell a hitelfelvevőt a késedelmes fizetés esetén alkalmazandó szankciókra. Ha mikrohitelezésről beszélünk, akkor az esetek többségében, ha az adósságot nem fizetik vissza időben, továbbra is kamatot számítanak fel a kölcsön összegére. És egy idő után, például egy hét vagy egy hónap után a bírság fix összegét hozzáadják az összeghez. Más hitelezők a fizetési határidő lejárta után tőkésítik a kamatot, vagyis a tartozás összegére kamatot számítanak fel a már rendelkezésre álló kamatokkal.
Mielőtt aláírná a szerződést a hitelezővel, olvassa el figyelmesen. Minden büntetést fel kell tüntetni benne, ellenkező esetben a hitelező további pénzeszközök kifizetésére vonatkozó követelései megalapozatlanok.
Ha a kölcsönvett pénzeszközöket egyáltalán nem fizetik ki, akkor a hitelfelvevő kellemetlen következményekkel járhat, például az elmaradt részleg munkatársaival, majd a behajtási ügynökséggel való együttműködés formájában. És ebben a helyzetben a bíróság valódi kiút lesz a nehéz helyzetből, mert az adósság fénysebességgel nő.
A kölcsönszerződés a törvény által nem tiltott ügylet, de számos követelménye van rá. Először is, a kötelező követelmény egy írásbeli nyomtatvány, a kölcsönadónak meg kell határoznia feltételeit, és a hitelfelvevő aláírásával megerősíti velük való egyetértését. Másodszor, a hitelezőnek fel kell tüntetnie a szerződésben az adott évre vonatkozó kamatlábat, valamint a kölcsön teljes költségét, a feltételek megsértéséért járó szankciókat.
A hitel- és hitelszerződések jogi követelményei
Felhívjuk figyelmét, hogy ha a megállapodás nem tartalmazza az Ön hozzájárulását a tartozás követelésének átruházásához, akkor a hitelezőnek nincs joga a tartozást lejárt tartozás esetén a behajtókra átruházni.
Így a kölcsönszerződés megkötése előtt mindenképpen gondosan számoljon ki mindent, és mindenekelőtt anyagi képességét az adósság törlesztésére. És azt is mindig tartsa szem előtt, hogy az éves kamatláb a kölcsön vagy kölcsön nem végleges költsége, és egyéb feltételeket kell megjeleníteni a megállapodásban.
Minden képzett felnőtt állampolgár szembesült azzal, hogy sürgős szükségletekhez hitelt kell kapnia. A hitelintézetekkel való sikeres együttműködéshez elemi jogi és gazdasági ismeretekkel kell rendelkeznie. Az egyik hasznos tulajdonság a kölcsönszerződés kamatának önálló kiszámítása.
Így ellenőrizheti a szerződésben szereplő információk helyességét, és szükség esetén a késedelmes fizetés esetén meghatározhatja a kötbért.
A rendelkezésre álló ismeretek lehetővé teszik a potenciális hitelfelvevő számára, hogy az ajánlatok széles skálájából válasszon a feltételei szempontjából legmegfelelőbb hitelterméket, amelynek használata gazdaságilag nyereséges lesz.
A kölcsönszerződés szerinti kamatokat az Orosz Föderáció polgári jogszabályaival összhangban hajtják végre. Annak ellenére, hogy a gyakorlatban előfordulnak kamatmentes kölcsönszerződések megkötésének esetei, leggyakrabban a hitelező igyekszik anyagi előnyökhöz jutni a hitelösszegre felhalmozódó kamat formájában.
Lehetővé teszi a hitelintézet számára, hogy önállóan határozza meg a fizetési eljárást és a kamat összegét. Ha a kamatot a megállapodás nem írja elő, lehetőség van az Orosz Föderáció Központi Bankának a megállapodás megszűnésének napján érvényes refinanszírozási kamatának megfelelő kamatok felhalmozására.
Ha a hitelfelvevőtől nagyon magas kamatot számítanak fel összetett eredményszemléletű képletek alkalmazásával, a hitelfelvevő megpróbálhatja bíróság előtt megtámadni a hitelezőt. Ismertek olyan helyzetek, amikor a jogi eljárások a kamatok újraszámításához és az adósság összegének jelentős csökkenéséhez vezetnek.
A kölcsön túlfizetésének összege további jutalékokat növelhet. Például információs és szolgáltatás -karbantartási célokra, elszámolási és készpénzes szolgáltatásokhoz stb. A legtöbb hitelintézet a közelmúltban eltávolodott a rejtett és további jutalékok kiszámításának gyakorlatától, és megpróbálta egyszerűvé és érthetővé tenni a kamatszámítás mechanizmusát minden hitelfelvevő számára.
Ez különösen igaz a mikrofinanszírozási szervezetekre, amelyek minden további fizetést tartalmaznak a kezdeti magas kamatlábban, amelyet általában naponta alkalmaznak.
A kölcsönszerződés alapján a kamat kiszámításának alapvető szabályai meglehetősen egyszerűek: az elhatárolás az ügyfélnek átadott pénzeszközök teljes összegére vonatkozik. Ha a kölcsönt havi részletekben törlesztik, a tartozás csökkenő fennálló összegére kamatot lehet számítani. A kamat a hitelfelvevőnek történő pénzátutalást követő napon kezd felhalmozódni.
Ennek megfelelően a hitelfelvevő a törlesztés napjáig továbbra is kamatot fizet. Ha az adós idő előtt kifizeti a kölcsönt, akkor a kamat újraszámolható a javára. A szerződés időtartama gyakran kötbért vagy jogvesztést ír elő a kölcsönösszeg késedelmes visszafizetésére.
Az adósság időben történő megfizetésére vonatkozó kötelezettségek megszegése esetén az ügyfél pénzének felhasználásáért fizetett kamaton kívül kötbért is kell fizetniük (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 395. cikke).
A kamatszámításnak két fő módja van: egyszerű és összetett.
Az egyszerű módszer azt jelenti, hogy kamatot halmoznak fel a tőketartozáson, vagy csak a ki nem fizetett hitelösszegre (az egyenleg kamatának kiszámításakor).
Az összetett módszer nemcsak a tőketartozásra, hanem a ki nem fizetett kamat összegére is kamatokat tartalmaz.
Alkalmazása akkor következik be, amikor szükség van a hitelfelvevő további ösztönzésére kötelezettségei pontos teljesítése és a tőketartozás időben történő megfizetése érdekében.
A kölcsönszerződés szerinti kamatok önálló kiszámításához használja a szerződésben vagy a hitelintézet honlapján található ajánlatban szereplő információkat.
A következő információkra van szükség:
Az első lehetőség meglehetősen egyszerű - meg kell találnia bármilyen kényelmes hitelkalkulátort az interneten a szolgáltatás keresésével és használatával.
A megjelenő ablakban válassza ki:
Egy gombnyomással megkapjuk a számított eredményt. A program automatikusan meghatározza a havi törlesztőrészlet összegét és a kölcsön tényleges túlfizetését. Vannak számológépek, amelyek hozzávetőleges ütemtervet készíthetnek a hitelkifizetésekhez, és megjeleníthetik az adósság egyenlegét.
Egy másik módszer kicsit bonyolultabb - több időt vesz igénybe, de sokkal megbízhatóbb, egy független számítás segítségével olyan tényezőket is figyelembe vehet, amelyeket nem vesznek figyelembe az online szolgáltatás számításakor.
Az önszámításhoz ismerkedjen meg a kamatszámítás standard képleteivel.
Vizsgáljuk meg, hogyan történik a kamatszámítás azokban az esetekben, amikor a hitel kamata nincs feltüntetve a dokumentumban. Amint fentebb említettük, a számítás alapja ebben az esetben a Központi Bank refinanszírozási kamatlába lesz.
A kölcsön összegét megszorozzuk a refinanszírozási kamatlábakkal, elosztva az év napjainak számával, és megszorozzuk a fizetési időszak napjainak számával.
Hitelösszeg *% -os kamatláb / napok száma egy évben * a fizetési időszak napjainak száma.
Tegyük fel, hogy egy ügyfél 50 000 rubelt vett fel. 30 napig. A jegybank irányadó kamatlába 10%.
Egy egyszerű számítást végzünk:
50 000 dörzsölés. * 10% / 365 nap * 30 nap
50 000 * 10 = 5000 rubel. évben.
5000/365 * 30 = 411 rubel. havonta.
Összesen 50 000 + 411 = 50 411 rubel. - az adósság törlesztéséhez szükséges összeg.
Ha a megállapodásban kamatláb van megadva, akkor ugyanazt a képletet kell használni csak a refinanszírozási kamat helyett, a megállapodás szövegében jóváhagyott időbeli elhatárolási százalékot írjuk be.
Például:
Az ügyfél 20 000 rubel összegű mikrohitelt szeretne felvenni. napi 2% -kal 10 napig.
A napi 2% -os ráta évi 730% -ot eredményez.
20 000 rubel * 730% = 146 000 rubel.
146.000 / 365 * 10 = 4000 rubel.
A visszatérítendő összeg 20.000 rubel lesz. + 4000 dörzsölje. = 24.000 rubel
Nézzük most a bonyolultabb kamatszámítási eseteket egy egyszerű és összetett képlet segítségével.
Egy egyszerű képletet használnak, ha egy pénzösszegre - a tőketartozás összegére - számítanak kamatot. Rövid lejáratú hiteleket főként ennek a módszernek megfelelően nyújt.
Egy egyszerű képlet így nézhet ki:
Ks = C * (1 + t / t év * Ps),
Ahol Kc = a végső fizetendő összeg, figyelembe véve az összes kamatot,
С - az adósság főösszege,
T a kölcsön igénybevételének időtartama,
Tyear - a napok száma az aktuális évben,
Ps - kamatláb.
A számítás egy összetett képlet alapján történik, amikor a felhalmozott, de időben nem fizetett kamatot hozzáadják a tartozás tőkeösszegéhez.
A képlet a következőképpen ábrázolható:
Kezdeti hitelösszeg * (1 + Ps) / n,
Ahol Ps a havi vagy éves kamatláb,
N az hónapokban eltelt idő száma.
Az adósság ilyen képlet alkalmazása esetén geometriailag növekszik. Ez arra ösztönzi a hitelfelvevőt, hogy jóhiszeműen fizesse ki a havi törlesztőrészletet, ellenkező esetben a tőkésítés nő, és a túlfizetés nagyon jelentős lehet.
Vannak esetek, amikor a szerződés egyértelműen meghatározza a késedelmi bírság összegét, amely fix jellegű, például 300 rubel. az első késleltetésnél, 600 a másodiknál stb.
Gyakrabban azonban a késedelem összegét a szerződésben meghatározott százalékban számítják ki, amelyet a tőkeösszegre vagy a késedelmes fizetés összegére, például napi 0,5% -ra terhelnek.
A késedelmi kamat kiszámításához használja a következő képletet: a késedelmi kamat megegyezik az adósság összegével megszorozva a késedelmi napok számával és a kötbér mértékével (kamat).
A lejárt tartozás összege * a késedelmes napok száma * a kamat összege
Egy egyszerű példa erre a témára. A gátlástalan hitelfelvevő késedelmesen fizette a 7000 rubel összegű tartozást. 5 napig a szerződéses kötbér napi 2%.
Így a hitelfelvevőnek a tőketartozáson és a következő összegű kötbér mellett fizetnie kell:
7000 rubel * 5 nap * 2% = 700 rubel.
Ez a példa ismét meggyőző, hogy a pénzügyi fegyelem hozzájárul a megtakarításokhoz. Amikor hitelt vesz fel, próbálja meg kiszámítani erejét, hogy a kölcsönfizetés rendszeresen, késedelem nélkül történjen.
A fenti számítások meggyőzően mutatják a kamatszámítás egyszerűségét. Annak érdekében, hogy ne tévesszen meg, a hitelfelvevőnek 3-5 percet kell töltenie a számításokkal. Ebben az esetben a szerződés megkötése előtt már képes lesz megállapítani, hogy a kölcsön feltételei megfelelnek -e a nyilvános ajánlatnak, amelyre az ügyfél a hitelintézet kiválasztásakor vezetett.
A legjobb, ha előnyben részesítjük azt a szervezetet, amely a kamatok felhalmozását egyszerű képlet segítségével kínálja, további díjak nélkül. Ez lehetővé teszi, hogy a hitelfelvevő pénzt takarítson meg az adósság törlesztésén.
(1) Más személyek pénzeszközeinek jogellenes visszatartása, visszatérésük elkerülése, más fizetési késedelem vagy más személy rovására történő indokolatlan átvétel vagy megtakarítás miatti felhasználása esetén ezen pénzeszközök után kamatot kell fizetni. A kamat összegét a hitelező (és ha a hitelező jogi személy, akkor a székhelye) lakóhelyén fennálló banki kamat diszkontrátája határozza meg a monetáris kötelezettség teljesítésének napján vagy annak megfelelő része. A bíróság követelések behajtásakor a bíróság kielégítheti a hitelező követelését a banki kamat diszkontrátája alapján a követelés benyújtásának napján vagy a döntés meghozatalának napján. Ezeket a szabályokat kell alkalmazni, kivéve, ha törvény vagy szerződés eltérő kamatlábat állapít meg.
(2) Ha a pénzeszközeinek jogellenes felhasználásával a hitelezőnek okozott veszteségek meghaladják az e cikk (1) bekezdése alapján őt megillető kamat összegét, akkor joga van követelni az adós részéről a kár megtérítését. része meghaladja ezt az összeget.
(3) A mások pénzeszközei felhasználásáért járó kamatot ezen összeg összegének a hitelezőnek történő kifizetése napján kell felszámítani, kivéve, ha a törvény, más jogi aktusok vagy megállapodás rövidebb időszakot állapít meg a kamatok felhalmozására. Az Orosz Föderáció Legfelsőbb Bírósága plénumának és az Orosz Föderáció Legfelsőbb Választottbírósága plénumának 1998. október 8 -i 13/14 számú határozatából: 2. A évi refinanszírozási árfolyamon fizetendő kamat kiszámításakor. Az Orosz Föderáció Központi Bankja szerint az év (hónap) napjainak száma 360 és 30 nap, hacsak a felek megállapodása, a felekre kötelező szabályok, valamint az üzleti szokások másként nem rendelkeznek. A kamatokat a pénzbeli kötelezettség tényleges teljesítéséig kell felhalmozni, amelyet a fizetési eljárásra vonatkozó feltételek, az elszámolás formája és az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 316. cikkének a teljesítés helyére vonatkozó rendelkezései alapján határoznak meg. pénzbeli kötelezettség, kivéve, ha a törvény vagy a felek megállapodása másként rendelkezik.
A hitelfelvevő használatára átutalt pénzösszeg után kamatot kell fizetni. Ha a hitelfelvevő időszakos kifizetéssel törleszti az adósságot, akkor a tartozás fennmaradó összegére kamatot kell kiszámítani. Abban az esetben, ha a hitelfelvevő nem fizeti vissza a kölcsönt a megbeszélt határidőn belül, a kamatok továbbra is felhalmozódnak az adósság tényleges visszafizetéséig.
Meg kell jegyezni, hogy a kölcsön visszafizetésének késedelme esetén a kölcsönvett pénzeszközök felhasználási kamatán kívül az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 395. cikke értelmében a tartozás összegére kamatot kell felszámítani. Ezen kamatok beszedése a felelősség mértéke a hitelfelvevő kötelezettségeinek megszegéséért.
A kölcsönszerződés szerinti kamatok felhalmozása a pénz / dolgok kölcsönvevőnek történő átutalását követő napon kezdődik. A kamatot az adósság visszafizetésének napján számítják ki. Fizetésük gyakoriságát általában a szerződés határozza meg. Ha ezt a pillanatot a felek megállapodása nem rendezi, akkor a kamatokat havonta kell kiszámítani és megfizetni.
A felek a megállapodásban rögzíthetik a kamatszámítás két módjának egyikét:
Egyszerű módja az, hogy csak a fennálló hitelösszegre kell kamatot felhalmozni. A kamat kiszámítása egy bizonyos ideig (hónap, negyedév) a következő képlet szerint történik:
Összeg = (Adósság x futamidő x ráta) / Napok évente
Nehéz módszer, ha nemcsak a kölcsön összegére, hanem a felhalmozott, de nem időben kifizetett kamat összegére is kamatot kell felhalmozni. Ebben az esetben a nem fizetett kamat tőkésítése (hozzáadva az adósság összegéhez) bekövetkezik. Ez a számítási módszer arra ösztönzi a hitelfelvevőt, hogy időben visszafizesse a tőket.
A szerződéses kamaton kívül a hitelezőnek joga van a hitelfelvevőtől bírságot követelni a visszafizetési határidő megsértése miatt - vagyoni vagy büntetés. A jogvesztés összegét a felek a szerződésben jelzik.
Ha a büntetést nem határozzák meg, azt a Központi Bank által közzétett, az egyének betéteire vonatkozó átlagos banki kamatláb alapján kell kiszámítani. Az árak régiónként eltérőek, a Bank időről időre felülvizsgálja azokat. Ezért a forfeit kiszámításakor nem egy, hanem a számítási időszakoknak megfelelő árfolyamot alkalmazhat.
Az adósság késedelmes visszafizetésére vonatkozó kamat összegét a következő képlet alapján kell kiszámítani:
Büntetés = (összeg x futamidő x arány) / 360
Előfordul, hogy a nyugta (vagy megállapodás) rendelkezik a hitel kamatairól, de előfordul, hogy nem nyújtják. Mindenesetre a nyugtán (kölcsönszerződés) kamatok beszedése lehetséges, még akkor is, ha nem egyeztetett a kamatról a hitelfelvevővel. Mivel az orosz jogszabályok alapértelmezésben előírják mások pénzének fizetett felhasználását. Tehát hogyan kell kiszámítani a kölcsön kamatát?
Ha a nyugta (kölcsönszerződés) nem rendelkezik kamatról, akkor a pénzeszközök felhasználásáért járó kamat összege megegyezik az Orosz Föderáció Központi Bankjának a kölcsön futamidejére érvényes refinanszírozási kamatával. Mennyi a kamatláb, mindig megtudhatja az interneten, ha beírja a keresési sorba a következő kifejezést: "Mi az Orosz Föderáció Központi Bankjának refinanszírozási rátája?" 2012. szeptember 14 -től a jelen pillanatig (2014 nyara) 8,25%.
A mai napon (2017. május 26.) a refinanszírozási ráta 9,25%. De nem írom le az alább felsorolt példákat, mert jelentése ugyanaz marad.
Ha kamatot ír elő a nyugta, akkor természetesen a számítás a nyugtán feltüntetett kamatláb alapján történik.
A kölcsönszerződést kamatmentesnek kell tekinteni, kivéve, ha kifejezetten másként rendelkezik, azokban az esetekben, amikor a megállapodást állampolgárok között kötik meg a törvényben meghatározott minimálbér (minimálbér) ötvenszeresét meg nem haladó összegre, és nem kapcsolódik a vállalkozói legalább az egyik fél tevékenysége; 2014 januárjában a minimálbér 5554 rubel. Így a 277 700 rubel alatti hitelösszeg kamatmentesnek minősül, ha a kamatot nem jelezték a nyugtában vagy a megállapodásban. Ez vonatkozik az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 809. cikke, azaz a kölcsön igénybevételére vonatkozó kamat. Ennek semmi köze a hiteltörlesztési időszak megsértéséhez (a monetáris kötelezettség elmulasztása).
A nyugta vagy a kölcsönszerződés kamatot írhat elő a kölcsön visszafizetésének késedelme miatt (pénzbeli kötelezettség elmulasztása), vagy nem.
Ha a szerződésben vagy a nyugtában késedelmi kamat szerepel, akkor ezt a kamatláb alapján kell kiszámítani.
Ha nem nyújtanak kamatot az adósság késedelmes visszafizetésére, de nem kapnak pénzt, akkor ismét az Orosz Föderáció Központi Bankjának fent említett refinanszírozási kamatához folyamodunk, és annak nagysága alapján számítjuk ki, a kereset bíróság előtti benyújtásának napján vagy a döntés meghozatalának napján (Ön dönt) érvényes.
Más szóval, ha a hitelfelvevő elmulasztja teljesíteni a monetáris kötelezettségét, ma joga van ahhoz, hogy a kölcsön összegének évente 8,25% -át növelje.
Hitelkamat kalkulátor, a monetáris kötelezettség elmulasztása esetén kamat kiszámításához http://upjobs.ru/395gk-calculator/
Használjon áfát tartalmazó számológépet, mivel az áfa nélkül helytelen. Ezen már sokat gondolkodtak, vitatkoztak, a Legfelsőbb Választottbíróság határozatai születtek, ennek ellenére úgy döntöttek, hogy a pénzbeli kötelezettség elmulasztása miatt fennálló tartozás összegének kiszámítását áfával kell mérlegelni.
Például a kölcsön összege 300 000 (háromszázezer) rubel, évi 8,25%.
Ehhez először kiszámítjuk, hogy mennyi rubelben van 1%, majd megszorozzuk mindezt 8,25 -tel.
300 000 rubelt elosztunk 100% -kal, és azt kapjuk, hogy 1% = 3000 rubel.
Most 8,25% * 3000 rubel = 24750 rubel.
Vagyis a 300 000 rubel 8,25% -a 24 750 rubel.
Így egy ilyen kölcsön és ilyen összegű kamat esetén a hitel évenkénti felhasználásához +24 750 rubelt követelhetünk a hitelfelvevőtől a tartozás teljes összegéig.
Ha 24 750 rubelt 12 hónapra osztunk, akkor azt kapjuk, hogy egy hónapra a kamat 2062,5 rubel.
Az érdeklődés idővel hajlamos felhalmozódni. Ezért ezt szem előtt kell tartani. Ugyanakkor emlékezni kell arra, hogy három évvel az adósság visszafizetésének elmulasztása után a hitelező elveszíti a jogot, hogy bírósághoz forduljon az adósság behajtása miatt, mivel az ilyen esetekben az elévülési idő 3 év.
Előfordul, hogy a nyugtán nem szerepel kamat, vagyis a nyugta szerint a hitelfelvevő a pénzt a teljes hitelidőszak alatt ingyenesen használja fel. Ezzel párhuzamosan lejárt az adósságtörlesztési időszak, és a hitelfelvevő nem adja vissza a pénzt. A százalékok kiszámítása ebben az esetben lehetséges, figyelembe véve mindent, amit fent leírtam, de egy példával magyarázom:
2011. július 10 -én Savelyev kamat nélkül 300 000 rubelt vett kölcsön Borttól. Ígéretet tett, hogy 2012. július 10 -én törleszti az adósságot.
Eljött 2012. július 10 -e, de Sz Savelyev nem adta vissza a pénzt.
Már 2013. május 15 -e volt, Saveljev soha nem jelent meg a pénzzel, Bort pedig úgy döntött, hogy "teljes egészében" behajtja a tartozást Saveljevtől.
Kiszámítjuk az alapok felhasználási kamatát:
Mivel a kamatot a nyugta nem biztosítja, 8,25%-ot veszünk figyelembe.
Azt kapjuk, hogy a 300 000 rubel 8,25% -a 24 750 rubel évente, 2062,5 rubel havonta vagy 68,75 rubel naponta.
2011. július 10 -től 2013. május 15 -ig 2 év 9 hónap és 15 nap telt el.
A kölcsön teljes időtartama alatt, 2011. július 10 -től 2013. május 15 -ig, Savelyev 69 093,75 rubellel tartozik Bortnak a kölcsön felhasználásáért.
De még mindig késik az adósság törlesztéséért! Vagyis megengedte a pénzbeli kötelezettség nem teljesítését. A monetáris kötelezettség elmulasztásának kamatát kiszámítjuk:
Hitelkésés esetén a nyugtában nem szerepel kamat. Ezért újra 8,25%-ról indulunk.
Emlékszünk, hogy a 300 000 rubel 8,25% -a 24 750 rubel évente, 2062,5 rubel havonta vagy 68,75 rubel naponta.
A kölcsön késedelme 2012. július 10 -től 2013. május 15 -ig - 1 év, 9 hónap és 15 nap = 44343,75 rubel.
Ha nyugta vagy kölcsönszerződés szerint kamatot biztosítanak a pénzeszközök felhasználására, de nem adnak kamatot a monetáris kötelezettség elmulasztására, akkor ennek megfelelően mérlegeljük: a hitel felhasználására a feltüntetett kamat mellett a nyugtában (megállapodás), valamint a monetáris kötelezettség elmulasztása esetén - az általános kamatozású refinanszírozásban, amely ma a hitelösszeg 8,25% -a.
Az ügyvédek véleménye szerint a kamatok kiszámításakor és az adósság behajtásakor az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 395. és 809. cikke nem alkalmazható, mivel kettős felelősség egy jogsértésért (késedelmes adósságtörlesztés) megengedett. De a valóságban az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 809. cikke (pénzhasználatért) pontosan a pénzhasználatért kerül felszámításra, és a tartozás visszafizetésének időpontjáig (és nem a hitel visszafizetésének időpontjáig) számítják ki, és az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 395. cikkében előírt kamat az adósságtörlesztési időszak megsértésére vonatkozik. Végtére is, amíg a pénzt vissza nem adják, fizetni kell a felhasználásukért (a törvény szabályozási kötelezettsége). Az adósság visszafizetésének késedelméért pedig külön kiegészítő szankciót írnak elő (a törvény védelmi kötelezettsége).
A fenti bekezdés célja, hogy megvédje Önt a bíróságok és mások téveszméitől, akik gyakran tévesen kettős felelősségnek tartják ezt a jogalkalmazást. Az uralkodó ördögi gyakorlat annak a hibának köszönhető, hogy a felperesek alacsony képzettséggel rendelkeznek, akik a kölcsönszerződés alapján kamatok beszedésére fordulnak a bírósághoz, és rosszul értelmezik a törvény normáit. Joggyakorlatomban az igazságosságom szilárd meggyőződése, nézetem hozzáértő indoklásával párosulva pozitív eredményt hozott. Igaz, ehhez szükség volt a bírósági határozat fellebbezésére a másodfokú bírósághoz. De megérte.
Ha úgy gondolja, hogy a hitelfelvevő sokáig téved, és nyilvánvalóan túlzottan használja a türelmét, próbálja meg tenni. Számolja ki, hogy mennyi a hitelfelvevője adóssága, és emlékeztesse erre. Írjon neki egy levelet, amelyben figyelmezteti, hogy bírósághoz kíván fordulni, általában emlékeztesse magát, hadd ne felejtse el.
Bár a refinanszírozási ráta megváltozott, ami a közügyekkel kapcsolatban fordul elő, a teljes adósságbehajtási eljárás többi része változatlan marad.
Ezen talán megállok, és a tervezettnél sokkal több lett. Remélem minden világos.
Az adósságbehajtás teljes folyamatát egy nyugtán írtuk le lépésről lépésre szóló útmutatóban-az elsőtől az utolsó lépésig. Ingyenesen megkaphatja.
.jpg)