Ma az Orosz Föderációban sok baj van a bankszektorban, és ellentmondások vannak a megállapított szabványokkal. A banki szolgáltatások egyes fogyasztói nem is sejtik, hogy fennáll annak a lehetősége, hogy bizonyítaniuk kell a betétek jelenlétét.
A bankoknak kötelezettségei vannak a betétesekkel szemben, amelyek külön dokumentumokban tekinthetők meg. Gyakran előfordul, hogy amíg nem történik vészhelyzet kifejezetten valakivel a belső körből, addig nem érdekelnek minket a problémák.
Valójában azonban a közelmúltban nagyon kellemetlen helyzetek kialakulását figyelheti meg néhány pénzügyi intézmény banki tevékenységében. Erről később cikkünkben lesz szó.
Az Orosz Föderáció Központi Bankja visszavonta a banki engedélyt 3 olyan pénzintézettől, amelyeknek váltói, úgynevezett mérlegen kívüli fogyasztói betétei voltak. Ez vonatkozik a Miko Bankra, a Crossinvestbankra és a Stella Bankra.
A pénzintézet szolgáltatásainak fogyasztói nem kerültek be a pénzintézet betétszámláira pénzt fektető személyek nyilvántartásába. Mi van akkor, ha a betétes nem szerepel a nyilvántartásban, és a bank nem fizeti ki a betétbiztosítást?
A fent említett pénzintézetekben napról napra felgyorsul a csalárd tranzakciók mértéke. Szinte minden második fogyasztó nem találta magát a nyilvántartásban pénzvisszatérítésért, vagy alternatívaként - a biztosítási kártérítés többszörösére az eredeti összeghez képest alulértékelt.
Videó:
Most elkezdünk foglalkozni azokkal a betétesekkel, akik elutasították a biztosítási kifizetéseket.
Létezik két fogalom:
Az első írásos listát maga a pénzintézet állítja össze, amely meghatározott időpontban visszavonta működési engedélyét, vagy moratóriumot szabott ki a hitelezői igények kielégítésére. Igényét a közvetlen befektetések biztosítási rendszerének megjelenése indokolja.
Információkat tartalmaz a biztosított befektetésekről, így az engedély visszavonásakor a pénzintézet nyilvántartást tudott alkotni. Ez pedig egy speciális számviteli rendszernek köszönhetően érhető el. A kötelezettség-nyilvántartás csak biztosított közpénzeket tartalmaz.
A követelésjegyzék egy olyan papír, amelyre a pénzintézet csődeljárásának szakaszában történő eljárás megkezdésekor szükség van.
Az engedély visszavonásakor legtöbbször csak csődre számít a pénzintézet. Ha egy pénzintézet csődbe megy, akkor nincs pénze a hitelezőkkel való elszámolásra. Megkezdődik a csődeljárás.
Ennek a műveletnek az a lényege, hogy a versenyfelügyelő ( az AC nevezi ki) értékesíti a pénzintézet megmaradt vagyonát, és a részesedésnek megfelelően felosztja a hitelezők között. A kárnyilvántartás tartalmaz információkat arról, hogy a pénzintézet mennyivel és kinek tartozik.
Ez a két fogalom nagyon hasonló. Még a bírák is megzavarják őket, akik nem ismerve a különbséget, betéteseket küldenek a Választottbíróságra. Ezért amikor a fogyasztó úgy dönt, hogy a bíróság körzeti osztályához fordul, és panaszt nyújt be, ügyelnie kell arra, hogy a keresetben mi a különbség e fogalmak között.
Ebben az esetben minden attól függ, hogy az életciklus melyik szakaszában a pénzintézet székhelye:
| A pénzintézet normálisan működik | A betétekre vonatkozó összes adat automatikusan bekerül a nyilvántartásba. Minden betét egy adott számlához kapcsolódik a program szintjén. Minden változtatás megjelenik a rendszerleíró adatbázisban. Maga a nyilvántartás pedig a számviteli adatok alapján fog kialakulni. Egyszerűen fogalmazva, ha a pénzeszközök szerepelnek a mérlegben, akkor jelen lesznek a nyilvántartásban. Ha a pénzintézet normálisan működik, akkor a nyitott melléklet mérete megjelenik a nyilvántartásban. A banki ügyintézés lebonyolításakor számviteli és nyilvántartási levelezés szükséges. |
| A pénzintézet élén ideiglenes vezetők állnak | Amikor interim menedzserek kerülnek egy pénzintézethez, már tilos új betéti befektetéseket nyitni. A pénzintézet továbbra is működik, számlákról állít ki igazolásokat. De a rendszerleíró adatbázissal való munka ebben a szakaszban már felfüggesztésre került. A fogyasztók várják a biztosítási kifizetéseket, és ideiglenes adminisztrációt kérnek. Itt van egy nagyon fontos árnyalat. A visszavonás időpontjával kialakított nyilvántartást az ideiglenes vezetők átadják a DIA-nak. A könyveléssel való megfelelés megmarad. De e tény mellett nehéz a bizonyítékalapot előteremteni. A DIA-hoz eljuttatott nyilvántartás másolatának sérthetetlennek kell lennie, azaz semmilyen módon nem módosítható. Nyilvántartás van, de nem lehet a bírósághoz eljuttatni. |
| Pénzintézet - a csőd szakaszában | Ilyen körülmények között a DIA uralkodik. A változtatásokat a DIA hajthatja végre. Ez az ügynökség, amely kezeli a pénzintézet maradványvagyonát és teljesíti a biztosítási kifizetéseket. Ha a fogyasztó megtagadja a biztosítás kifizetését, bírósághoz fordul. A regiszter szerkesztése ebben a szakaszban egy másik valóság világából. Ezért nem szabad a bíróság megalapozott döntésére hagyatkozni, hanem össze kell gyűjteni a bizonyítékokat. |
| Személyi jövedelemadó | A kapott bevétel 13%-át kell fizetnie. |
| További költségek | Általában senki sem tart otthon aranyrögöket, ehhez banki széfet bérelnek. |
A Miko Bank esetében a DIA nyíltan közölte a fogyasztókkal, hogy akinek a hat fiók valamelyikében van betétje, az a pénzintézet dolgozóinak csalárd munkája miatt nem szerepel a nyilvántartásban. A DIA a becsapott betéteseket keresetlevéllel megküldte a bíróságnak eljárásra.
Gyakorlatilag nem volt különbség a DIA Crossinvetsbanknak küldött nyilatkozatában, ahol a fogyasztónak bírósághoz kell fordulnia, és bíróságon kell meghatároznia a pénzintézettel szembeni követelményeket. De a Stella Bank betétesei egy kicsit szerencsésebbek voltak. A DIA olyan papírok bemutatását követelte, amelyek igazolhatják a melléklet meglétét, valamint annak méretét.
Kötelező volt készpénzes utalványt adni. Hasonló volt a helyzet Antallal is, ahol a DIA jogi eljárás nélkül, csak igazoló papírokkal vette fel a fogyasztókat a nyilvántartásba. A Russtroybank esetében hasonló a helyzet, mint 2 korábbi pénzintézetnél, ahol okmányos megerősítésre volt szükség.
A zavar abban rejlik, hogy nagyon hasonló helyzetekben a DIA másként viselkedett. Kicsit elhamarkodott döntés, hogy a fogyasztók magukkal vitték a papírok eredeti példányait a befektetés valóságosságának bizonyítására.
Ez abból adódik, hogy ha véletlenül elvesznek a papírjai, és a DIA nem veszi fel a nyilvántartásba, akkor egyszerűen felesleges lesz bírósághoz fordulni, mert nincs több bizonyíték. A bíróság csak az iratok eredeti példányát fogadja el, és azokon alapul.
A Stella Bank fogyasztói elmondták, hogy lehet, hogy nem adják át az eredetit, de akkor - a DIA száz százalékos visszautasítása vár mindenkire. Ahhoz, hogy visszaállítsa Önt a nyilvántartásba, bírósághoz kell fordulnia.
Sok fogyasztó úgy gondolja, hogy a betét létezésének bizonyítása abszurd és nem érdemel figyelmet. Hiszen náluk van minden olyan papír eredeti példánya, amelyen egyenesen utal arra, hogy a fogyasztó a betét birtokosa.
Végtére is teljesen nyilvánvaló, hogy a fogyasztó cselekményeiben nincs csalási szándék. A törvény szerint a DIA-nak meg kell térítenie a veszteségeket 1 400 000 rubel... Ezt a jogot az állam szabályozza.
De mindenesetre bizonyítanod kell, hogy nem vagy teve. A bíróságon bizonyítania kell, hogy jó állampolgár, ugyanolyan szándékkal. Alapértelmezés szerint ez a nyilatkozat nem fogadható el.
Videó:
Csak a bíró döntheti el, hogy az Ön érvei meggyőzőek-e a dokumentumokkal együtt. Minden konkrét esetben teljesen eltérő döntés születhet. Vagyis a fogyasztónak nincs száz százalékos bizalma abban, hogy képes lesz a szükséges bizonyítékot szolgáltatni.
Ez vonatkozik azokra az esetekre is, amikor abszolút minden van pénzintézettől - megállapodás, kivonatok, igazolások. És mégis - az orosz jogszabályok nem jelentik azt a kötelező pillanatot, hogy a pénzintézet nedves pecsétjét fel kell tüntetni a kibocsátott papírokon.
A kezdeti szakaszban keresetlevelet kell készítenie a bírósághoz. A keresetlevél megfogalmazásának nagyon lakonikusnak, világosnak és indokoltnak kell lennie. Itt kell jeleznie, hogy konkrétan kivel szemben van követelése, és a lényeg az, hogy teljesen jogos alapon szeretne visszatérni a betétesek nyilvántartásába.
A keresetlevélben fel kell tüntetni a bíróság, a felperes és az alperes teljes és helyes nevét. Elő kell írnia, hogy mik a jogsértések, minden bizonyíték alátámasztásával. A keresetlevélnek tartalmaznia kell az árat és az összes követelmény számítását.
Jelenleg még erős bizonyítékok megléte mellett is meglehetősen nehéz bizonyítani a fogyasztók számára a nyilvántartásban való részvételüket. Érdemes bevált banki struktúrákkal foglalkozni.
Az elmúlt néhány évben számos bankot felszámoltak, amelyek közül néhányat nagy vagyonnal jellemeztek, mint például a Vneshprombank, az Interkommerts, a Tatfondbank, a Rosinterbank és mások.
Az engedély visszavonása vagy csőd esetén a betétből származó pénzeszközök visszatérítésének feldolgozásának szakaszában a gyakorlatban kérdések merülnek fel az információs nyilvántartásba való felvétel iránti kérelem késedelmes benyújtásával, a pénzügyi intézmény közötti megállapodás hiányával, a Betétbiztosítási Ügynökség és mások.
Minderről bővebben alább olvashat.
A betétes követeléseinek a nyilvántartásból való kizárása (illetve a „nyilvántartási listákra” való felvétel) elkerülése érdekében, hogy az elsőbbségi sorba kerülő pénzeszközök átvételére jogosultak legyenek, az alábbiakra kell figyelni:
A jogszabály még nagy szervezet csődje esetén sem rendelkezik arról, hogy minden betétesnek értesítést küldjön az engedély visszavonásáról, a szervezet tervezett csődjéről, valamint a követelések bejelentésének szükségességéről az általa megállapított határidőn belül. 2002.10.26-i 127. szövetségi törvény. A határidők be nem tartása esetén a szervezet nem vállal felelősséget az adatok nyilvántartásba vételének elmaradásáért. Az információkat nyílt hozzáféréssel teszik közzé nyilvános, össz-oroszországi kiadványokban, különösen, mint például a "Kommersant" aktuális újság. A fizetésképtelenségről (csődről) szóló törvény 189.92. cikke alapján azokat a követeléseket, amelyekre vonatkozóan a követelésjegyzékben szerepelt, a hitelezők elsőbbségének részeként veszik figyelembe.
A meghatározott normatív aktus 189.96. cikke szerint a nyilvántartás lezárása után, de a hitelezőkkel való elszámolások befejezése előtt benyújtott kérelem esetén a fennmaradó követelményeket a következő sorrendben kell teljesíteni, ha a szervezet elegendő pénzügyi forrással rendelkezik.
Milyen lépéseket kell tennie a betétesnek elsősorban? Gyakran előfordul, hogy egy bankhoz fordulva egy betét kompenzációja miatt kiderül, hogy a jóváírt pénzeszközökkel kapcsolatos információk a "mérlegen kívüli" könyvelésben szerepelnek, vagy egyszerűbben fogalmazva: jegyzetfüzetekben és Excelben rögzítették, ha a bank fekete könyvelést végzett, és kiesett a hivatalos adatokból.
Az automatikusan listázott hitelezők fizetnek utoljára, és a visszatérítést követően az elsőbbségi hitelezők, pl. minden betéttulajdonosnak, aki a mérlegben pénzeszközt helyezett el, és amikor azt a banki pénzügyi számvitel vezetésére vonatkozó összes szabály szerint formálták. És ekkor is kérhetik a mérlegen kívüli betétesek a betétek visszatérítését, ha bizonyítani tudják ezen betétek meglétét.
Ennek eredményeként, ha az eljárást a megfelelő okmányok kiállítása nélkül hajtják végre, a polgárok – legjobb esetben is – a letétbe helyezett összegnél kisebb összegben kapnak bonyodalmakat, és nem fizetnek kamatot a tartozás összegére.
Nem garantálható, hogy a betét ne kerüljön ki a bank mérlegéből, azonban a bank tevékenységének részletes tanulmányozásával és az utasítások követésével az ilyen intézkedések negatív következményei megelőzhetők:
Fontos: Az 1 hét - 3 hónapon belüli kifizetések csak az 1,4 millió rubelt meg nem haladó összegek esetén történnek, és a Betétbiztosítási Ügynökség garantálja. A betét kamata garantált és ebben a limitösszegben beszámítható.
Az elküldött levelezés nyomon követése feltétlenül szükséges, mivel a technikai hibák és az emberi tényező sem kizárt. A levél elveszhet vagy megsérülhet. Nem kizárt a nemfizetési szándék sem. Az ügynökbankokhoz történő kifizetési kérelmek benyújtásakor csak a letétbe helyezett pénzeszközök tulajdonosának aláírásával hitelesített dokumentumok másodpéldányai kerülnek átadásra, amelyeket a szervezethez történő benyújtás dátumával látnak el. A Betétbiztosítási Ügynökségen keresztül történő személyes benyújtáskor a fizetéssel nem egyetértő nyilatkozat benyújtásakor átutalni nem javasolt.
Az eredeti példányok ellenőrzésre történő benyújtásakor lehetőség van a DIA pecséttel és a pályázatot elfogadó intézmény dolgozójának aláírásával való igazolásra. Az eredeti dokumentumok elvesztésével járó esetekkel a gyakorlatban és meglehetősen gyakran találkozhatunk. A kérelmek és a kifizetési összegekkel való egyet nem értés iránti kérelmek átutalásának minden szakaszában feltétlenül szükséges a kérelmek és az egyet nem értésről szóló dokumentumok másodlagos átvétele elfogadás jelzéssel.
Fontos: Az elsődleges dokumentáció eredeti példányát nem lehet levélben elküldeni, illetve a kérelemmel együtt nem adni, mivel a szerződés, az arra vonatkozó megállapodások vagy a pénztárbizonylat visszaállítása lehetetlen.
A Betétbiztosítási Ügynökség bevezette a befizetések elkerülésének gyakorlatát a betétesek kötelezettség-nyilvántartásába való felvételének új eljárási rendjéről szóló értesítés megküldésekor.
Ez általában a „válaszlevelek” küldésének gyakorlatában fejeződik ki, amelyben a DIA a hitelezői névjegyzék módosításának szükségességéről beszél. Az indoklás magyarázatot tartalmaz arra vonatkozóan, hogy a hitelintézet a pénzügyi tranzakciók lebonyolítása során nem vette figyelembe a banki előírásokat és az Orosz Központi Bank utasításait, ami "nem megfelelő kockázatértékeléshez és a kétes ügyletek lebonyolítására vonatkozó információszolgáltatás elmulasztásához vezetett" felhatalmazott ellenőrző szervezeteknek." Ez oda vezet, hogy a DIA és az ideiglenes adminisztráció kénytelen visszaállítani a bankszámlát a nyilvántartás létrehozása előtt.
A DIA erre támaszkodva időt kér további ellenőrzésekre, és tájékoztat, hogy a nyilvántartásba vétellel kapcsolatos információk későbbiek lesznek.
Az ilyen értesítések sértik a csődtörvény követelményeit. A hitelezői követelések beszámítása a betéti műveletek lebonyolítását alátámasztó dokumentumok benyújtásával történik, a betétek felkutatását a szervezet fizetésképtelenné nyilvánítására irányuló eljárás során a bíróság által kijelölt választottbírósági vezető végzi.
E tekintetben azoknak a személyeknek, akik pénzeszközöket helyeztek el a bankintézetek számláin, kártérítési igényt kell benyújtaniuk a DIA-hoz anélkül, hogy megvárnák a számlakeresés eredményét az értesítésben megjelölt álláspont szerint.
Elutasítás vagy a határidő késése esetén bírósághoz kell fordulni.
Fontos: Hivatalos levelek a DIA-tól azzal a kéréssel, hogy "várjon még egy kicsit", amíg a bank ellenőrzi és visszaállítja a könyvelést, a határidő késleltetésével, ha van bizonyíték a hozzájárulásról, figyelmen kívül hagyhatja és bírósághoz fordulhat.
A banki engedély visszavonása esetén a betétesek legfeljebb 1,4 millió rubel kártérítést kaphatnak. a State Corporation DIA közreműködésével.
A banki engedély visszavonása általában időben szinkronizálódik a készpénzkibocsátás korlátozásával, a nem készpénzes fizetések késésével és a betét elhelyezésének megtagadásával. Az ilyen intézkedéseket azt követően vezetik be, hogy az Orosz Föderáció Központi Bankja figyelmeztetést adott ki a tartalékok további felhalmozódásáról.
Az elektronikus banki rendszerről való lekapcsolás után a pénzintézetben minden műveletet felfüggesztünk. Az Orosz Föderáció Központi Bankjának utasítására ideiglenes vezetőt neveznek ki, aki átveszi a banki műveletek irányítását. A következő lépés maga a banki engedély visszavonása.
Az új vezetés feladatai közé tartozik:
A betétbiztosításról szóló törvény alapján az Orosz Föderáció Központi Bankja engedélyének visszavonása biztosítási eseménynek minősül.
A kifizetéseket legkorábban a kockázatok megjelenését követő 14 napon belül kell teljesíteni. A DIA kijelöli a fizetést végző ügynökbankokat. Az ilyen szervezetekkel való kapcsolatfelvételkor a betétesek gyakran értesülnek arról, hogy a betéti szerződés alapján nem fizetnek elegendő kártérítést.
Valójában a bankban tárolt információk ellentétesek a pénztárbizonylatok adataival, ha azok eredetiben az ügyfél kezében vannak. Ezt a helyzetet a bank szervereiről származó információk megsemmisítése és a szervezet vezetésének csalárd lépései magyarázzák a megfosztás visszavonásáig. Azok a magánszemélyek, akik pénzeszközöket helyeztek el egy bankban, olyan helyzettel szembesülnek, amikor a DIA megtagadja a fizetést.
A pénzeszközök kibocsátásakor a betétes két lehetőséget kínál:
A DIA-n keresztüli fizetéshez meg kell erősíteni az egyéb betétekre vonatkozó információkat, e nélkül a követelmény nem teljesül.
Ha egy állampolgár vagy egyéni vállalkozó szerepel a becsapott betétesek nyilvántartásában, akkor, ha a DIA ezt megtagadja, felkérik, hogy bírósághoz forduljon vagyoni érdekeinek védelme érdekében.
A gyakorlatban vannak olyan helyzetek, amikor a betétesnek önállóan kell bizonyítania az általa elkülönített pénzeszközök tényét és összegét. A bank adatbázisaiban jóval kisebb összegű befizetésekkor találnak információkat, vagy a DIA egyáltalán nem veszi fel az ügyfelet a betétbiztosítási nyilvántartásba.
A pénzeszközök elhelyezésére vonatkozó dokumentumok eredeti példányai és másolatai szükségesek megerősítésként. A betétesek számára nem javasolt az elsődleges dokumentáció átadása arra jogosult szervezeteknek.
Az ügy sikeres befejezéséhez ki kell választania a megfelelő jogi pozíciót. Ügyvéd képviseletében tanácsos részt venni az előzetes üléseken, amelyeket általában a bíróság korai óráira terveznek. Nem tartanak tovább 30 percnél.
Ha a betétesek nem jelennek meg, gyakran felmerülnek kérdések a csalásokkal és a betét elhelyezéséhez szükséges dokumentumok meghamisításával kapcsolatban, ezért a bírák inkább személyesen találkoznak a pénzeszközöket elvesztett állampolgárokkal és megvédik tulajdonjogaikat.
Ezen túlmenően ajánlatos kihasználni azt a lehetőséget, hogy hivatali időben megjelenjen a bíró előtt egy, az ülésen kívüli informális megbeszélésen, hogy kérdéseket tegyen fel neki bizonyos bizonyítékok benyújtásának lehetőségével kapcsolatban. Az érdemi meghallgatás során egyeseket formális okokból elbocsáthatnak. Ez segít megfelelően felkészülni a találkozóra.
Válaszadóként azt a bankot kell megjelölni, amelybe a pénzt átutalták tárolásra, a DIA harmadik félként jár el. Egyes esetekben a DIA alperesként járhat el, ha az érintett jogai és jogos érdekei sérülnek. A betétesek nyilvántartásából a kivonatot maga a csődbe ment bank készíti el. A dokumentumot végrehajtásra benyújtják az Ügynökségnek.
E tekintetben a kereset tárgya maga a bank által a betétesek nyilvántartásában bekövetkezett változás, amikor a bíróság átadja az ideiglenes ügyintézésnek azt a követelményt, hogy az érintett állampolgárok mérlegen kívüli betéteinek egy részét szerepeltesse benne.
Fontos: A kereset benyújtása esetén általában alperesként a bank ideiglenes ügyintézője, harmadik félként a DIA vesz részt. A gyakorlat azt mutatja, hogy szükség van ügyvédi segítségre, de a bírák hajlamosak megfelelni a megtévesztett állampolgárok által személyesen megfogalmazott követelményeknek.
A nyilvántartás módosításait követően a vagyonkövetelések teljesítése és a kártérítés nyújtása céljából közvetlenül a DIA-hoz kerül át, a betétesek kifizetése pedig a csődtörvény követelményeinek figyelembevételével történik (a törvény 189.92. cikke).
A DIA fizetési feltételei a bank általi tájékoztatástól számított 3 naposak.
Jövőre a Bank of Russia és a Betétbiztosítási Ügynökség (DIA) létrehozza a blokklánc technológián alapuló egységes betétes nyilvántartást. Mindenekelőtt ez segít a gátlástalan bankárok elleni küzdelemben, akik az engedély visszavonásakor megsemmisítik a betétesek adatbázisait.
Ezenkívül egy ilyen rendszernek növelnie kell a bankbetéti piac átláthatóságát. A betét megnyitásakor minden információ (személyes adat, banknév, összeg) rögzítésre kerül a blokkláncban, és tárolódik többek között a Központi Bank szerverén.
A közreműködőkkel kapcsolatos minden információ megbízható védelmet élvez, mivel a blokkláncból lehetetlen törölni vagy módosítani az adatokat. Ez segít elkerülni azokat a helyzeteket, amikor a banki engedély visszavonásakor a betétesek adatbázisa „elveszett”.
A Központi Bank úgy véli, hogy egy ilyen rendszer létrehozásának kedvezően kell hatnia az oroszországi betéti piac fejlődésére. Tudva, hogy adataik további védelmet kapnak, az ügyfelek szívesebben nyitnak betétet, hiszen bankcsőd esetén magabiztosan számíthatnak a biztosítási kártérítésre. A jegybank szerint a betéti piac volumene az elmúlt évben 7,4%-kal nőtt, és elérte a 26 billió rubelt.
Egy jegybankhoz közeli forrás szerint még nem világos, hogy harmadik féltől származó blokklánc alapú technológiát vagy saját (például a Masterchain projekt) technológiát alkalmazzák, de az nyilvánvaló, hogy ellenőrzött blokkláncról lesz szó. .
A 2K könyvvizsgáló társaság ügyvezető partnere, Tamara Kasyanova a mai napig nincs analógja a betétesek létrehozandó nyilvántartásának.
Iratkozzon fel híreinkre és azok elemzésére oldalunkon Telegram csatorna!
A befektetők hónapok óta próbálják megszerezni a nyilvántartást a DIA-tól.
A Betétbiztosítási Ügynökség - a Tatfondbank csődbiztosa - fellebbezést nyújtott be a Tatár Választottbíróság határozata ellen, amely kielégítette a TFB és az Intechbank Érintett Ügyfelek Szövetségének a hitelezői követelésjegyzék másolatának átadására irányuló kérelmét. A szakszervezet vezetője mesélt erről az "Idel.Realii" Alexandra Yumanova.
Mobil alkalmazás Idel.Realities
A jegybank 2016. december 15-én ideiglenes adminisztrációt vezetett be a Tatfondbanknál, az irányítást a Betétbiztosítási Ügynökségre (DIA) bízva. Ennek oka a bank instabil pénzügyi helyzete és a hitelezői érdekeinek veszélyeztetettsége – közölte a szabályozó. Három hónapra moratóriumot rendelt el a hitelezői követelések kielégítésére is. Ugyanez a forgatókönyv egy héttel később egy másik banknál – az Intechbanknál – bontakozott ki. A moratóriumot 2016. december 23-án vezették be.
Iratkozz fel csatornánkra itt Távirat... Arról beszélünk, amit mások kénytelenek elhallgatni.
www.idelreal.org
Betétbiztosítási rendszer - mi ez és hogyan működik? Mi a Betétbiztosítási Ügynökség (DIA) szerepe a bankrendszerben? Mely betétek biztosítottak? Hogyan lehet „elrepülni” a kártérítés fizetésével, és hogyan lehet elkerülni?
Jelenleg több mint háromszáz orosz bank felszámolása folyik – ilyen adatokat tett közzé novemberben a jegybank. E hitelintézetek szinte mindegyike magánszemélyek és egyéni vállalkozók betéteit vonzotta. Az Orosz Föderációban 2004 óta létező betétbiztosítási rendszer összesen 1700 milliárd rubel visszajuttatását tette lehetővé a betéteseknek. Ez az állami program nemcsak a betétek esetleges forrásvesztése ellen nyújt védelmet, hanem jelentősen növeli a lakosság bizalmát a banki struktúrák és általában a megtakarítások intézménye iránt. Mi az a betétbiztosítási rendszer (CER), és hogyan épül fel?
Az Orosz Föderáció betétbiztosítási rendszere azon a tényen alapul, hogy az állam egy bank csődje vagy engedélyének visszavonása esetén garantálja, hogy az egyéni ügyfelek és egyéni vállalkozók gyorsan visszakapják a betét összegét, legfeljebb 1,4 millió euróig. rubel. Az Orosz Bankok Szövetsége szerint 2017 első felében az ország lakosainak átlagos betétje 163,1 ezer rubelt tett ki, az 1,4 millió rubel alatti betétek aránya pedig megközelíti a 60%-ot. Ebből következően a lakosság megtakarításainak nagy része a betétbiztosítási rendszer (DIS) paraméterei alá esik.
Azt, hogy a CER mennyire releváns, legalábbis abból lehet megítélni, hogy működése során több mint 3,6 millió betétes élt a kártalanítás lehetőségével. Összesen ebben az időszakban az Orosz Föderáció Központi Bankja több mint 400 bank engedélyét vonta vissza (a teljes lista itt található: https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/). 2017-ben 45 hitelintézet leállította a munkáját, köztük vannak résztvevők a TOP-30 orosz bankban (például a Yugra).
A program kezdete óta 14-szeresére nőtt a bezárt bankokban elhelyezett betétek maximális kompenzációs összege. 2004-től 2008-ig 100 ezer rubel volt, majd 700 ezerre emelkedett. 2014 vége óta ez a szám 1,4 millió rubel szinten van.
A biztosítási kártérítés összegének változásának története:
A Betétbiztosítási Ügynökség (DIA) az „Oroszországi bankokban lévő egyéni betétek biztosításáról” szóló törvény alapján létrehozott állami szervezet. A DIA feladatai közé tartozik a bankok olyan speciális alapba történő befizetéseinek ellenőrzése, amelyből a csőd vagy a banki engedély visszavonása miatt kárt szenvedett betétesek kifizetése történik.
Mivel a betétbiztosítási rendszer speciális állami program, ennek megvalósítására 2004-ben egy 100%-os állami részvételű társaság jött létre. A Betétbiztosítási Ügynökség (DIA) a visszavont engedéllyel rendelkező bankok felszámolójaként és csődgondnokként működik, és ami a legfontosabb, kezeli a kötelező betétbiztosítási alapot, amelyből a betétesek kártalanítása történik.
Az alap volumene 2017. október 1-jén körülbelül 40 milliárd rubel volt. Ez a szám azonban önmagában keveset mond: a bezárt bankok betéteinek visszaszolgáltatása folyamatban van, csak ebben az évben a DIA több mint 600 milliárd rubel hitelt vonzott be a jegybanktól. Ezeket a hiteleket a betétbiztosítási rendszer keretében az orosz bankoktól az alapba beáramló levonások miatt fizetik vissza.
Rendelkezésre álló pénzeszközök Az Ügynökség főként az Orosz Föderáció Központi Bankjának állampapírjaiba és betéteibe fektet be, a biztosítási alapok pénzének banki részvényekbe történő befektetését törvény tiltja.
A DIA Igazgatótanácsát az Orosz Föderáció pénzügyminisztere vezeti, ebbe a testületbe az ország kormányának további hat tagja, valamint a Központi Bank öt képviselője tartozik, ami aláhúzza az Ügynökség hivatalos státuszát megbízhatóság, amelyet állami alapok biztosítanak.
A betét biztonságát a bank összeomlása esetén az „Orosz Föderáció bankjaiban lévő egyéni betétek biztosításáról” szóló 177-FZ szövetségi törvény garantálja.
A biztosítási rendszer jelenleg a betétesek két kategóriájára terjed ki: magánszemélyekre és egyéni vállalkozókra.
A CER konstrukció nagyon hasonlít bármely kötelező biztosítás algoritmusához, azzal a különbséggel, hogy a biztosítók szerepe nem az állampolgárok, hanem a bankok. A hitelintézetek a bevont forrás egy részét levonják a Betétbiztosítási Ügynökségnek. Ebből a pénzből biztosítási alapot alakítanak ki a DIA-ban, amelyet aztán a visszavont engedéllyel rendelkező bankok betéteseinek kártalanítására fordítanak.
A bankok betétbiztosítási rendszerbe történő befizetésének jelenlegi mértéke
Csak két olyan biztosítási esemény van, amelyben a DIA megtéríti a járulékot:
1 A banki engedély visszavonása vagy visszavonása a Központi Bank által. Fizetésképtelenség (közelgő csőd) vagy az Orosz Föderáció Központi Bankja követelményeinek megsértése esetén fordul elő. A bank tulajdonosok általi önkéntes felszámolása nem tartozik a betétbiztosítási rendszer hatálya alá – pusztán azért, mert a banktulajdonosok csak az összes hitelezővel, így a betétesekkel való teljes elszámolás után dönthetnek a bank bezárásáról.
Ha a tulajdonosok úgy döntenek, hogy egyszerűen bezárják az irodaajtókat és külföldre mennek, a jegybank döntése alapján a bankot felszámolják - az engedély visszavonásával és a betétbiztosítási rendszeren belüli ügyfelek kártalanításával.
2 Moratórium. A bank hitelezői követelései kielégítésének tilalma (az Oroszországi Bank által kiszabott). Moratóriumot vezetnek be, ha a bank maga késlekedik a hitelezői felé történő fizetéssel a számláinak hiánya miatt.
Példa: a bankok, hogy magánszemélyeknek hitelt adjanak ki, maguk vesznek fel pénzt alacsonyabb kamattal más bankoktól és szervezetektől.
Ennek az intézkedésnek az a lényege, hogy a jegybank 3 hónapra felfüggeszti a banknak folyó fizetéseket (betétbefizetés, végrehajtási végzés, pénzbírság, kötbér stb.), kivéve a folyó kiadásokat (személyzeti fizetések, szociális juttatások, rezsi stb. háztartási kifizetések).
Ezalatt a jegybank ellenőrzi a hitelintézet munkáját, és dönt arról, hogy visszavonja-e az engedélyt. Két héttel a moratórium bevezetése után és annak lejárta előtt lehet a DIA-hoz fordulni járulékkompenzációs kérelemmel. Az Ügynökség teljes története során a moratóriumot csak kétszer vezették be: a Vneshprombankban és a Nota-Bankban 2015-ben.
Az Orosz Föderáció Központi Bankja
Ha a bank engedélyét visszavonják, a betétes visszakaphatja a befektetett összeget (legfeljebb 1,4 millió rubelt), anélkül, hogy megvárná a hitelintézet csődeljárását. Az első kifizetések már 14 nappal az engedély visszavonásának bejelentése után megtörténnek (ha a betétes nyilvántartás rendben van és időben benyújtották a DIA-hoz).
A betétbiztosítási ügynökség általában ügynökbankon keresztül működik, hatvankettő van belőlük a DIA nyilvántartásában. Ezek a vezető állami részvételű bankok (például a VTB24 fizetett az Ugra Bank ügyfeleinek), valamint nagy magán hitelintézetek (Alfa-Bank, B&N Bank és mások).
Ez az elérhetőség javítása érdekében történt: általában minden nagyvárosban vannak ügynökbankok fiókjai, a betétesek könnyebben odamennek, mint postai úton dokumentumokat elküldeni a DIA-nak.
A jogszabály nem ír elő elsőbbséget a kártérítés kifizetésében: két héttel az engedély visszavonása után bármely betétes (egyéni és egyéni vállalkozó is) fordulhat az ügynökbankhoz - a lényeg, hogy a róla szóló információk annak a banknak a betéteseinek nyilvántartásában, amelynek engedélyét visszavonták ... Azokról az esetekről, amikor a betétesre vonatkozó információ hiányzik a nyilvántartásból, és arról, hogy mit kell tenni ilyen helyzetekben, a cikk végén tárgyaljuk.
Végrehajtása segít a gátlástalan bankárok elleni küzdelemben
2019-ben a Központi Bank és a Betétbiztosítási Ügynökség (DIA) létrehozza a blokklánc-alapú betétesek egységes nyilvántartását Oroszországban. Megvalósítása segít a gátlástalan bankárok elleni küzdelemben, akik az engedély visszavonásakor tönkreteszik az ügyféladatbázist. Erről az Izvesztyija számolt be.
Ez a következőképpen fog működni: a bank a betét megnyitásáról információkat ír a regiszterblokkba, amely a jegybanki szerveren kerül tárolásra. Az egyes blokkok információkat tartalmaznak a hitelintézet nevéről, a betétes személyes adatairól és a betét összegéről. A betétek feltöltése vagy lezárása esetén a változások egy új nyilvántartási blokkban kerülnek rögzítésre.
A blokklánc-nyilvántartásból származó adatok nem módosíthatók vagy törölhetők, így a közreműködőkkel kapcsolatos összes információ megbízható védelmet élvez. Ez szakértők szerint növeli a bankbetétek piacának átláthatóságát.
Azt még látni kell, hogy egy harmadik féltől származó blokklánc-alapú technológiát használnak-e majd a főkönyv létrehozásához, vagy létrehozzák-e a sajátjukat.
Korábban a Rosreestr regisztrálta az első részesedési megállapodást a blokklánc használatával.
Egy bank csődje esetén, amelyben egy személynek van betétje, megkérdezi, hogyan kaphatja vissza a pénzét. Ebben az esetben érdemes betétbiztosítást kötni.
Hogyan védheti meg betétét a bankban annak felszámolása esetén? Ha kamat ellenében befizeti a pénzét egy bankszámlára, fennáll annak a veszélye, hogy a bank csődje esetén nem kapja vissza a pénzt.
Ezért az állam felelősséget vállal a betétesek kártalanításáért.
Mi az a betétbiztosítási rendszer? Ez egy állami betétvédelmi program, amely garantálja a betétek kompenzációját egy banki szervezet csődje esetén.
A biztosító szerepe az Egyéni Betétbiztosítási Egyesület (a továbbiakban: DIA) feladata. A letéti szerződés innen tölthető le.
Az ország gazdasági helyzete miatt, amelyben sok banktól megfosztják az engedélyt, az ügyfelek érdeklődnek a fizetés mértéke iránt.
A törvény értelmében az ügyfeleknek a letét teljes összegét visszatérítik, ha az nem haladja meg az 1,4 millió rubelt. A kifizetéseket csak rubelben bocsátják ki, függetlenül attól, hogy a betétet devizában vagy belföldi pénznemben nyitották meg.
Ha az ügyfélnek devizában volt betétje, akkor az átváltás az Orosz Föderáció Központi Bankjának a biztosítási esemény bekövetkezésének napján érvényes árfolyamán történik.
A lekötött és látra szóló betétek biztosítottak, beleértve a devizabetéteket is. A betétek a betétszámlán történő elhelyezésről szóló szerződés aláírásának pillanatától biztosítottak.
Külön-külön az ügyfélnek nem kell semmit aláírnia, vagy külön céggel kell kapcsolatba lépnie, ami nagyon kényelmes.
A hozzáadott kamat biztosított?
Az Orosz Föderáció 395-1. számú, „A bankokról és banki tevékenységekről” szóló törvénye szerint a felhalmozott kamat a biztosítás hatálya alá tartozik, ha hozzáadódik a betét kezdeti összegéhez.
Ha az ügyfél egynél több betéttel rendelkezik különböző bankokban, akkor joga van 100% -os visszatérítésre, de legfeljebb a törvény által megállapított maximum 1,4 millió rubelre.
Ha a bank elvesztette állami tevékenységi engedélyét, akkor a betétek kifizetése a bankokat - ügynököket terheli, amelyekhez az ügyfelek megfelelő betéti kérelemmel fordulnak.
Az ügyfél a bank teljes felszámolásáig, a gyakorlatban legfeljebb 2 évig kérhet fizetést.
Ha az ügynökbank fiókja nincs az ügyfél lakóhelyén, akkor a kérelmet postai úton küldik el, és a pénzt postai átutalással kapják meg. Az ügynökbank olyan bank, amely feljogosította a DIA nevében eljárni és betéteket fizetni az ügyfeleknek.
Az oldalon olyan információkat találhat, amelyek leírják a betét megszerzésének összes lehetséges lehetőségét, van egy nagyon hasznos "Kérdés / Válasz" rész.
Megtalálható azoknak a bankoknak a listája, amelyek csődbe ment bankok ügyfeleivel dolgoznak. A kényelem érdekében az oldalon található egy számológép, amellyel kiszámíthatja a kártérítés összegét.
A pénz átvételéhez mindenféle nyomtatvány és kitöltési példa rendelkezésre áll. Van egy visszajelzési rovat, amelyben az ügyfél feltehet érdeklődését, panaszt és köszönetet tehet.
Forródrót telefonszám 8 800 200 08 05 (ingyenes hívás Oroszországon belül),
Az Orosz Föderáció 177. számú, „A betétbiztosításról” szóló törvénye értelmében biztosítottnak minősülnek azok a rubelben vagy devizában történő befektetések, amelyek az Orosz Föderáció bankjánál betétszámlán vannak aláírt megállapodás alapján.
A 127. számú, „A bankcsődről” szóló törvény szerint biztosítási esemény attól a naptól fogva következik be, amikor a bankot megfosztják a banki szolgáltatások nyújtásának jogától.
A hozzájárulást az eredeti összeg 100%-ában, de legfeljebb az állam által 1,4 millió rubelben megállapított összegben térítik vissza.
A csődbe ment bank engedélyének visszavonása után a banknak tilos az ügyfelek kiszolgálása. Ezt a médiában, az Orosz Központi Bank internetes forrásában, valamint magának a csődbe ment banknak a webhelyén fogják jelezni.
A DIA hét napon belül megkapja a csődbe ment bankintézettől a betétesek nyilvántartását, és átadja azt az ügynökbanknak, amely köteles a befektetést kifizetni.
A nyilvántartás kézhezvételétől számított egy hónapon belül a DIA tájékoztatja a betéteseket a betét állapotáról, melyik fiókba utalták át, hogyan lehet kapcsolatba lépni az ügynökbankkal, mire van szükség a megtakarítások átvételéhez.
Az ügyfél fizetési kérelemmel és az Orosz Föderáció állampolgárának útlevelével fordul a bank fiókjához - ügynökhöz, és három nap múlva biztosítási kifizetést kap.
Ha az ügyfél a fizetés mértékében nem ért egyet, az Ügynökség további, a fizetéssel kifogásolt és ténylegesen alátámasztott dokumentumok benyújtását javasolja a banknak feldolgozásra.
A bank pedig vállalja, hogy 10 naptári napon belül felülvizsgálja a betét összegét.
Ha az ügyfél igazolja az álláspontját, a bank módosítja a kötelezettségek listáját, és erről értesíti az Egyesületet, valamint frissített listát küld. Ezután a kifizetéseket az ügyfélnek fizetik ki.
Ha az ügyfél a kártérítés összegével nem ért egyet, pert indíthat az összetétel elfogadása és a kártérítés összege iránt. A kibocsátás a bank pénztárában és az ügyfél által megadott bankszámlára történő átutalással történik.
A biztosítási szerződést írásban kell megkötni. Az írásbeli forma elmulasztása a kötelező közbiztosítási szerződés kivételével a szerződés érvénytelenségét vonja maga után.
A biztosítási szerződés megköthető egy okirat elkészítésével, vagy úgy, hogy a biztosító a szerződőnek a biztosító által aláírt biztosítási kötvény (igazolás, igazolás, nyugta) írásbeli vagy szóbeli kérelme alapján kézbesíti.
Ez utóbbi esetben a szerződő hozzájárulását a biztosító által javasolt feltételekkel történő szerződéskötéshez a jelen bekezdés első bekezdésében meghatározott papírok biztosítótól történő elfogadása igazolja.
A biztosító a biztosítási szerződés megkötésekor jogosult az általa vagy a biztosítók egyesülete által kidolgozott szerződés (biztosítási kötvény) formanyomtatványait igénybe venni egyes biztosítási típusoknál.
Ugyanazon vagyontárgyak (áru, rakomány stb.) különböző tételeinek, hasonló feltételekkel, meghatározott ideig történő rendszeres biztosítása a szerződőnek a biztosítóval kötött megállapodása alapján egy biztosítási szerződés - általános kötvény - alapján történhet.
A biztosított köteles az általános kötvény hatálya alá tartozó minden egyes vagyoncsoport vonatkozásában a biztosítónak közölni az ilyen kötvényben meghatározott adatokat az abban meghatározott határidőn belül, ennek hiányában pedig az átvételt követően haladéktalanul.
Az orosz bankok minden betétese egyenlő feltételekkel biztosított a törvény szerint:
A betéti szerződés megkötése előtt a banki alkalmazottaknak tájékoztatniuk kell az ügyfelet a feltételekről. A bank DIS-ben való részvételére vonatkozó adatok hiánya a bank intézkedései elleni fellebbezés alapja.
A biztosítási szerződés tipikus okai. Vagyonbiztosítási szerződésben megállapodást kell kötni:
A felügyelt hozzájárulás megnyitásáról itt olvashat.
A kompenzációs kifizetések fogadásához az ügyfélnek be kell nyújtania az ANO FZV honlapján közzétett, megfelelő formában kitöltött Kérelmet, amely hozzájárul ahhoz, hogy az ANO FZV jogosult megvásárolni egy banki szervezetet (kérelmet), valamint egyéb szükséges dokumentumokat.
Sokat lehet erről írni. Ebben az esetben azonban két olyan kérdésnél szeretnék elidőzni, amelyek közvetlenül érintik az összes betétest, akitől megtagadták a biztosítási kártérítés kifizetését.
A DIA szorítja a pénzt?
Jelentkezzen be egy konzultációra
