2004. december 2 -án az Állami Társaság "Betétbiztosítási Ügynöksége" bejegyezte a PJSC "CREDIT BANK OF MOSCOW" -ot a kötelező betétbiztosítási rendszerben részt vevő bankok nyilvántartásába 253.
A bank hivatalos igazolást kapott a nyilvántartásba való felvételről.
A lakossági bankbetétek kötelező biztosítási rendszerének létrehozása egy speciális állami program, amelyet a 177-FZ "Az Orosz Föderáció bankjaiban lévő magánszemélyek betéteinek biztosításáról" című szövetségi törvénynek megfelelően hajtanak végre.
Neki a fő feladat a lakosság megtakarításainak védelme betétekre és az Orosz Föderáció területén lévő orosz bankoknál elhelyezett számlákra. A polgárok pénzügyi érdekeinek védelme a világ tucatnyi országának egyik fontos társadalmi feladata. A betétbiztosítási rendszer kötelező az Európai Közösség minden tagállamában, működik az USA -ban, Japánban, Brazíliában, legközelebbi szomszédainkban - Ukrajnában, Kazahsztánban és Örményországban.
A betétbiztosítási rendszer a következőképpen működik. Ha egy bank leáll, és a banki engedélyét visszavonják, a betéteseit azonnal fix készpénzben fizetik ki.
Betétek biztosítása a betétes számára nincs szükség szerződésre: törvény által hajtják végre. Egy kifejezetten az állam által létrehozott szervezet - a Betétbiztosítási Ügynökség - a betétesnek adja vissza a megtakarításainak fő összegét a bank számára, a betétes helyett ő foglalja el helyét a hitelezők sorában, és később maga állapítja meg a bank az adósság behajtására.
A betétbiztosítási törvénynek megfelelően betétek visszatérítése a bankban elhelyezett betétek összegének 100 százaléka, legfeljebb 1 400 000 rubel. A devizabetéteket a Központi Bank a biztosítási esemény napján érvényes árfolyamán számítja át.
A kártérítés összege nem haladhatja meg 1 400 000 rubel, még akkor is, ha a betétes egy bankban több számlán tartja a pénzt. Ha azonban különböző bankokban vannak betétei, mindegyikben egyenlő kifizetéseket garantálnak.
A bankok magánszemélyeinek minden alapja biztosítás alá tartozik, kivéve:
A betétekért járó kártérítéshez a betétes (képviselője) jogosult a „Betétbiztosítási Ügynökséghez” (a továbbiakban: Ügynökség) állami társasághoz vagy ügynöki bankhoz fordulni, ha részt vesz a betétek kompenzációjában. . Ezt a jogot a betétes a biztosítási esemény időpontjától a bank csődeljárásának befejezéséig gyakorolhatja, és ha az Oroszországi Bank moratóriumot vezet be a hitelezői követelések kielégítésére - a napig a moratórium végéről.
Amikor az Ügynökséghez (bankügynök) kérelmet nyújt be a betétek megtérítésére, a betétes köteles benyújtani:
A betétekért fizetett kártérítés kifizetését az Ügynökség a bank betétesek felé fennálló kötelezettségeinek nyilvántartásával összhangban végzi, amelyet a bank hozott létre, amelyre vonatkozóan a biztosítási esemény bekövetkezett, a betétes dokumentumok Ügynökséghez történő benyújtásától számított három napon belül, de legkorábban a biztosítási esemény időpontjától számított 14 napon belül (ez az időszak szükséges ahhoz, hogy a banktól információt szerezzen a betétekről és az elszámolások megszervezéséről).
Az Ügynökség közzéteszi a bejelentést a betétesek kérelmeinek befogadásának helyéről, idejéről, formájáról és eljárásáról a Bank of Russia Bulletinben, valamint a bank helyén lévő nyomtatványokban. A bank betétesekkel szembeni kötelezettségeinek nyilvántartásából a banktól való kézhezvételétől számított egy hónapon belül a bank betéteseinek megfelelő üzenetet kell küldeni, amelyről a nyilvántartás tartalmaz információkat. A betétekért fizetett kártérítés a betétes kérelmére történhet készpénzben és pénzeszközök átutalásával a betétes által megadott bankszámlára.
A betétesektől a betétek visszatérítésére és egyéb szükséges dokumentumokra vonatkozó kérelmek, valamint a betétek visszatérítésének kifizetését az Ügynökség a nevében eljáró ügynöki bankok útján fogadhatja el.
A biztosítási rendszerben való részvétel kötelező minden bank számára, amely jogosult magánbetéttel dolgozni. A betéteket attól a naptól kezdve tekintik biztosítottnak, amikor a bank szerepel a rendszerben részt vevő bankok nyilvántartásában.
Az alapok létrehozásának fő forrásai a következők:
A biztosítási díjak minden bank esetében azonosak, és negyedévente fizetik őket. A bankok biztosítási díjainak mértékét az Ügynökség igazgatótanácsa határozza meg, nem haladhatja meg a negyedéves betétek átlagos összegének 0,15 százalékát. Alaphiány esetén a biztosítási díjak mértéke 0,3 százalékra emelhető.
A betétbiztosítási rendszer pénzügyi stabilitásának biztosítása érdekében az orosz kormány jogot kapott arra, hogy a szövetségi költségvetésből pénzeszközöket juttasson el az Ügynökséghez, amennyiben a betétbiztosítási alapból hiányzik.
Oroszországban történelmileg a bankbetét a legnépszerűbb pénztakarékossági módszer. A banki technológiák fejlődésével a személyes pénzügyek kezelése kényelmesebbé és egyszerűbbé vált - fizetéseinket és nyugdíjainkat bankszámlákra írjuk jóvá, és az internetes banki szolgáltatások lehetővé teszik, hogy otthonról elhagyva ezeket a pénzeszközöket jobb feltételekkel elhelyezett betétekre helyezzük. Kétségtelen, hogy a vezető tényező, amely alátámasztja polgáraink ilyen fokú bizalmát a megtakarítási módszer iránt, az állami betétbiztosítási rendszer. Sokan hallottunk erről a rendszerről, de csak kevesen ismerik meg felépítését és általában egy biztosítási esemény bekövetkezése következtében. Ebben a cikkben megpróbáljuk pótolni ezt a tudásbeli hiányosságot, és leírni, hogyan működik az orosz betétbiztosítási rendszer.
A betétbiztosítási rendszer (CER) hatékony védelmi mechanizmus, amely biztosítja a magánszemélyek betéteinek állam általi biztosítását. Biztosítási esemény esetén a kártérítést a Betétbiztosítási Ügynökség (DIA) fizeti ki a betéteseknek. Létrehozását a 90 -es évek végén Oroszországban végigsöpört pénzügyi intézmények csődhulláma indította el. Így 2003. december 23-án elfogadták a 177-FZ számú szövetségi törvényt „Az egyének betétbiztosításáról az Orosz Föderáció bankjaiban”, amelynek normái sikeres végrehajtása érdekében 2004-ben létrehozták a DIA-t.
Az Ügynökség nyilvántartást vezet a CER résztvevőiről, a biztosítási esemény bekövetkezésekor biztosítási kártérítést fizet a betétekért, valamint kezeli a Kötelező Betétbiztosítási Alapot (FOSV). A DIA fennállásának teljes időtartama alatt (2004 -től 2013 januárjáig) 130 biztosítási eseményt regisztráltak, 388,3 ezer ember kért biztosítási kártérítést, akiknek 72,7 milliárd rubelt fizettek ki.
Hasonló CER -rendszerek több mint 100 országban működnek, és célja a betétesek közötti pánik megelőzése, a bankrendszer stabilitásának és a lakosság iránti bizalmának biztosítása. Elmondjuk, hogyan történik a biztosítás, és melyik eseményt ismerik el biztosítási eseménynek.
A betétbiztosítási folyamat meglehetősen egyszerű. A betétes betétet tesz a banknak, és betéti szerződést köt. Nincs szükség különleges betétbiztosítási szerződés megkötésére: a DIA -val való interakció minden technikai vonatkozása az Ön által választott pénzintézet vállára esik. A bank negyedévente fizet biztosítási díjat a DIA -nak, a teljes betétállomány 0,1% -ának megfelelő összegben. Így a biztosítást nem a betétesek fizetik, hanem maguk a bankok.
A magánszemélyek számlájára helyezett valamennyi pénzeszköz, beleértve a betéti műanyag kártyákat is, biztosítás alá tartozik, kivéve:
Szerinti biztosítási esemény. 8 FZ No. 177-FZ:
Ilyen eredmény lehetséges a bank súlyos pénzügyi nehézségei, teljes tönkremenetele vagy gazdasági válság idején. Ezután megvizsgáljuk, hogy a betétesek hogyan és milyen összegben kaphatnak visszatérítést.
Biztosítási esemény esetén a betétesek biztosítási kártérítést kapnak a DIA -tól. A hatályos jogszabályoknak megfelelően a kártérítést a bankban elhelyezett betétek összegének 100% -ában fizetik ki, de legfeljebb 1 400 000 rubelt (a 177-FZ sz. Szövetségi törvény 11. cikkének 2. pontja). A devizabetéteket az Oroszországi Központi Bank biztosítási esemény napján érvényes árfolyama alapján számítják újra.
Az Art. 11 ФЗ № 177-ФЗ, ha a betétesnek több betéte van egy bankban, és azok teljes összege meghaladja az 1 400 000 rubelt, akkor minden betét után kártérítést kell fizetni a méretének megfelelően. Ha a pénzeszközöket több bankban helyezik el, akkor mindegyikben a betétes akár 1 400 000 rubelt is kaphat.
A 451-FZ számú szövetségi törvény "Az Orosz Föderáció bankjaiban elhelyezett egyedi betétek biztosításáról szóló szövetségi törvény" 11. cikkének módosításáról "a 2014. december 29. után bekövetkezett biztosítási eseményekre vonatkozóan a biztosítási kártérítés maximális összege az egyéni számlák (betétek), beleértve az egyéni vállalkozókat, 1,4 millió rubelre nőttek.
Ne feledje, hogy ha a betétesnek több mint 1 400 000 rubel volt a számláján, akkor a betétes a fennmaradó pénzeszközökre is igényelhet, de már a csődeljárás során, amikor a bank vagyonát eladják. A kifizetések érkezési sorrendben történnek, és messze nem minden betétes követelései teljesíthetők.
Fontos megjegyezni, hogy ha abban a bankban, amelyre vonatkozóan a biztosítási esemény bekövetkezett, nemcsak betétje, hanem kölcsöne is volt, akkor a kártérítés összegét a letét és a betét összege közötti különbség alapján kell meghatározni. a hitelkötelezettségeit.
A biztosítási kártérítés folyósítására vonatkozó eljárást az Art. 12 FZ 177-FZ. A törvény szerint a DIA a betétesekkel szembeni kötelezettségeinek nyilvántartásától számított 7 napon belül, a banktól a nyilvántartásba vételétől számított 7 napon belül közzéteszi a Bank of Russia Bulletin és a bank helyén lévő nyomtatott kiadványban az adatokat tartalmazó üzenetet. a betétesektől kártérítési kifizetések iránti kérelmek beérkezésének helyéről, idejéről és eljárásáról ... Továbbá 1 hónapon belül a DIA üzenetet küld a bank minden betétesének, aki jogosult biztosítási kártérítésre. Ezenkívül az ügyfelek minden szükséges információt megkaphatnak a bankban.
A betétesnek vagy képviselőjének kérelmet kell benyújtania a DIA által meghatározott formában; személyazonosságát igazoló dokumentumok; a pénzeszközök öröklésére vagy felhasználására vonatkozó dokumentumok (ha vannak). Ezt követően a DIA a betétes rendelkezésére bocsátja a nyilvántartásokból a kártérítés összegét tartalmazó kivonatot, és a betétes kérelmének benyújtásától számított 3 munkanapon belül, de legkorábban a biztosítási esemény bekövetkezését követő 14 napon belül kifizeti a kártérítés.
A visszatérítést kapott betétesek megfelelő igazolást kapnak, és annak másolatát megküldik a banknak. Ha a betétes nem ért egyet a nyilvántartásban feltüntetett összeggel, további dokumentumokat nyújthat be a DIA -hoz, amelyek megerősítik, hogy az összeg nem felel meg a valóságnak. Az ügynökség elküldi azokat a banknak, és ha a betétes követelései megalapozottak, 10 napon belül módosítania kell a nyilvántartást, és erről értesítenie kell a DIA -t.
A visszatérítés történhet készpénzben vagy pénzeszközök átutalásával a betétes által megadott számlára. A kérelmek, dokumentumok elfogadását és a visszatérítések kifizetését a DIA végezheti ügynökbankok bevonásával.
A betétes a biztosítási esemény bekövetkezésének napjától a banki felszámolási folyamat végéig igényelheti a biztosítási kártérítést. Ha az ügyfélnek jó okból (a súlyos betegség, hosszú távú üzleti út stb. Miatt) nem sikerült ezt a megadott időn belül megtenni, a DIA elfogadja kérelmét, és a felszámolás után kártérítést fizet (nem kell számolni erről minden ok nélkül).
Összefoglalva, megjegyezzük, hogy a jól működő visszatérítési folyamat és a betétbiztosítási rendszer nyilvánvaló alapvető jellege ellenére alapja mérete nem korlátlan - kritikus pillanatban képes lesz két vagy több kötelezettség fedezésére. három nagy kereskedelmi bank. Ezért a megtakarítási program kiválasztásakor mindenekelőtt fel kell mérni egy pénzintézet megbízhatóságát. Ha azonban a magas hozamú befektetéseket részesíti előnyben kevéssé ismert bankokban, akkor ajánlott diverzifikálni a betétállományát. Ha mindegyikbe legfeljebb 700 ezer rubelt helyez el, akkor nagyobb mértékben biztosíthatja magát az anyagi veszteségek ellen, még több pénzintézet csődje esetén is.
Ha egy bank csődbe megy, vagy elveszítette az engedélyét, ügyfelei számíthatnak arra, hogy visszatérítik a betéteiket. Ez akkor lehetséges, ha az intézmény szerepel a betétbiztosítási rendszerben (a továbbiakban) – CER). Oroszországban a rubelbefektetésekre és a devizában nyitott betétekre egyaránt vonatkozik. Az utóbbi biztosításának jellemzőit a cikk tárgyalja.
Ha a bank csődöt mond / engedélyét törlik, biztosítási esemény következik be. Ekkor a DIA vagy az ügynökbank (az ügynökség nevében eljáró intézmény) köteles visszatéríteni a letétet. Ha a banki befektetések devizában történtek, a betétes továbbra is rubelben kap kártérítést.
A kifizetés összegének kiszámítása az Oroszországi Központi Bank árfolyamán történik, amely a biztosítási esemény megállapításakor érvényes volt. A dollárban elhelyezett betéteket az állam ugyanúgy biztosítja, mint a nemzeti valutában: 1,4 millió rubelig. befogadó.
A magánszemélyek betétbiztosítására vonatkozó normákat előíró törvény meghatározza azokat a betétkategóriákat, amelyekre ez az eljárás nem vonatkozik:
Sokkal nehezebb magas kamatot szerezni a devizabetétre, mint a rubelbetétre. Biztosítási esemény esetén azonban a deviza befektetések jövedelmezőbbek lehetnek. További bevételt az árfolyam ingadozása biztosíthat. Ez akkor lehetséges, ha a befizetés időpontjától a licenc visszavonásáig a bank vagy dollár drágul. Ezután rubelben többet kap, mint amennyit befektetett.
Ha a kártérítés megérkezésekor a dollár / euró kevesebbe kerül, mint a befizetéskor, kockáztatja a pénzeszközök elvesztését. Mivel a betétek visszatérítésének kifizetései általában legalább 2 évig tartanak (a bank csődeljárása alatt), van miért várni a gazdasági helyzet stabilizálódására.
.jpg)