Folytatódik a betéti kamatok csökkenése az orosz bankoknál. A nemzeti valuta leértékelődése azonban az olajjegyzések nyomán folytatódik. Ennek fényében a megtakarításaikat megtartani igyekvő betétesek nagyon nehezen választanak bankbetétet. Besoroljuk a hazai hitelintézetekben jelenleg működő legjobb betéteket. A következő tények segítenek eligazodni a következő betét vagy bank kiválasztásakor.
Decemberben a maximális betéti kamat elérte az elméleti évi 13,88%-os szintet rubelben és 5,64%-ot amerikai dollárban, amit az orosz bankok túl is léphetnek, de gyakorlatilag nem mindenki dönt így, azóta fizetnie kell. megnövekedett hozzájárulások a CER alaphoz.
A legutóbbi, 15 százalékos inflációs indexet a Rosstat közölte, ha figyelembe vesszük a súlyozott átlagárak 2014 novemberétől 2015 novemberéig tartó növekedését. A jegybank azt reméli, hogy ezt a számot jövő év végére 7 százalékra, 2017-ben pedig 4 százalékra csökkenti. Igaz, a cél elérése nagymértékben független magának a pénzügyi megaszabályozónak az intézkedéseitől.
Az elmúlt két hónapban a Sberbank betétek jövedelmezősége nem változott, rubelben 8,4% és dollárban 2,4% maradt. Ilyen kamatláb mellett 700 000 rubel vagy több összeget helyezhet el. 1-3 éves időtartamra.
A TOP-10 bankok betéteinek maximális átlagos hozama elérte a 9,92%-ot 2015 novemberének harmadik dekádjában. Emlékezzünk vissza, hogy az index csúcsa 2014. december végén volt, amikor is meredeken, 15,63%-ra emelkedett.
A legfrissebb statisztika a visszavont engedélyek számáról: októberben 10, novemberben 17, december 11-ig 2 bank. A „tisztítási” művelet folytatódik. Gref úr meglehetősen mérsékelt előrejelzése szerint a banki engedéllyel rendelkező pénzintézetek mintegy 10%-a megszűnik. A Bank of Russia illetékesei hangsúlyozzák, hogy a kis hitelintézeteknek is joguk van az élethez, ha nem fér kétség a megbízhatóságukhoz.
Jelenleg 628 bank rendelkezik érvényes engedéllyel a lakossági betételfogadásra. Közülük mintegy 70-en kaptak ideiglenes utasítást a szabályozótól a betéti műveletek bizonyos korlátozásaira. Ezt a listát a jegybank nem teszi közzé, azonban a szabályok szerint az információkat magának a jogsértő banknak kell közzétennie irodáiban vagy a hivatalos internetes portálon.
| Bank | Legjobb árfolyam rubelben (%) | Legjobb árfolyam devizában (%) | A bank helye az eszközminősítésben (635-ből) 2015. október végén |
| Prisco Capital Bank Hűségbónusz | 13,4 | — | 347 |
| Interkommerts Bank Maximalista plusz | 13,15 | 4,25 | 70 |
| BBR Bank Téli ragyogás | 13 | — | 115 |
| J&T Bank Kristály | 12,9 | 4 | 200 |
| Bank VVB Nyugdíjas | 12,75 | — | 475 |
| Bankok a TOP-50-ből | |||
| Novikombank | 12,25 | 3 | 36 |
| Ugra 25 éve együtt | 12 | 4,2 | 32 |
| Orosz szabvány Maximális jövedelem | 12 | 4 | 21 |
| Peresvet | 11,7 | 3,1 | 47 |
| Otthoni Hitelbank Nyereséges év online | 10,8 | 3 | 37 |
Prisco Capital Bank, letéti hűségbónusz
Ma itt mutatják be az egyik legmagasabb banki kamatot. Igaz, ez a hosszú távú ügyfelek esetében működik. Sőt, még kis összegek esetén is, amelyek minimuma 50 000 rubel. Az árfolyamok évi 11,4-13,4%-on belüli szórása a 31-1096 napos időszaktól függ. A futamidőt az ügyfél napi pontossággal rögzíti. A maximális százalék hat hónapos vagy egy éves betétekre érvényes.
Egyéb feltételek: havi járadék, tőkésítés hiánya, korai felmondás és részleges visszavonás kedvezménye nélkül. Utánpótlás biztosított, melynek időtartama és mértéke korlátozott.
Bár a bank Moszkvában található, fő részvényese a Primorszkij Terület hajózási társasága. A fővárosban a pénzintézetet két fióktelep képviseli.
BBR Bank, Winter Radiance betét
A legmagasabb, 13%-os kamatláb 550 vagy 745 napos időszakra érhető el, még 30 000 rubel betét esetén is. 380 napos számla esetén az éves hozam 12,75%. Tőkésítési lehetőség nélküli kamatfizetés évente egyszer történik. Az újévi ajánlat 2016. februárig érvényes.
A letét legalább 5000 rubel összeggel pótolható. A további hozzájárulások határideje van. Lejárat előtti felmondás esetén a kamat csak az elmúlt 365 napra vonatkozik.
Interkommerts Bank, Maximalist plusz letét
Az ajánlat az összegtől és a futamidőtől függő tarifaválasztás komplex rendszerét tartalmazza. Az árfolyamok tartománya: évi 7,1-13,15% rubelben, 0,8-4,25% dollárban vagy euróban. A kilenc meghatározott időszak 31 és 1100 nap között van. A legjövedelmezőbb szerződéseket 430 napos időtartamra kötik, legalább 1 400 000 rubel hozzájárulással. A minimális összeg 5000 rubel. vagy 150 devizaegységet. Minden kamat a betét teljesítésekor kerül kiadásra.
A szerződés alapján bejövő tranzakciókat nem biztosítjuk. Ám lejárat előtti felmondás esetén, ha a pénzeszközök a futamidő több mint feléig vannak elhelyezve a bankban, az eredeti kamat fele megmarad.
A moszkvai bankot 27 fiókkal képviseli a fővárosban és fiókokkal Oroszország hét régiójában. Egy hónappal ezelőtt az NRA megerősítette a bank korábbi „A+” hitelminősítését.
J&T Bank, kristálybetét
Az ajánlatnak csak egy futamideje van, 367 nap, i.e. kicsit több mint egy éve. A hozam csak a pénznemtől függ: évi 12,9% rubelben, 4% dollárban vagy 3,5% euróban. Minimális nyitási összeg: 500 000 belföldi vagy 20 000 deviza. A havi kamat opcionálisan tőkésíthető vagy vonható járadékként.
A kauciót nem töltik fel és nem részletezik el. A teljes összeget csak határidő előtt, de a felhalmozott kamat elvesztésével veheti fel.
Bank VVB, Nyugdíjas betét
A szerződés a nyugdíjigazolvány birtokosaival jön létre. A betét időtartama 367 nap, az árfolyam 12,75% minden 1000 rubeltől kezdődő befektetés esetén. A kamatot havonta egyszer fizetik tőkésítés nélkül. A 2%-os deviza befektetések ugyanannak a banknak egy másik betétében is megvalósíthatók.
A nyugta- és költségtranzakciók több mint preferenciálisak. Időben és mennyiségben szinte nem korlátozottak: az egyetlen feltétel a részleges visszavonásra vonatkozik - a betét egyenlege nem lehet kevesebb 1000 rubelnél.
2015 októberéig a bank székhelye Jaroszlavlban volt, majd a központ Szevasztopolba költözött, ezzel egy időben az intézményt átnevezték. A fővárosban 1 fiók maradt.
Ugra, 25 év közös hozzájárulása
A bank most kapott 0,5 p.p. csökkentette ennek az évfordulós betétnek a jövedelmezőségét. Most rubelben évi 11,4-12%-ra, devizában pedig 3-4,2%-ra tehető a befektetés. A maximális kamatláb 367-546 napos időszakra, a minimum 61-90 napra van rögzítve. A lehetséges legkisebb befizetés összege: 25 000 rubel. vagy 500 euró/dollár. A kamatjövedelem kiszámítása havonta egyszer történik járadék formájában.
Ma már ritka az olyan helyzet, amikor magas árfolyam mellett a betétnek egyszerre van lehetősége a határidő előtt kedvező feltételekkel feltölteni, részben elkölteni vagy a szerződést lezárni.
A Tyumen Bank 10 fiókot tart fenn Moszkvában. A szervezet hitelminősítését augusztusban visszavonta a hazai RA.
Novikombank, Kedvenc betét
A 367 napos futamidő lett a legnépszerűbb a betéti piacon, mivel lehetővé teszi az éves kamat enyhén magasabb rögzítését. A Favourite rubelt 12,25%-kal, a dollárt és az eurót 3%-kal fogadják el évente. A kamat teljes egészében az Arany kategóriás nemzetközi kártya szerződésének teljesítésekor, ingyenes szolgáltatással ezen időszak alatt teljes egészében felhalmozódik. Ez az ajánlat a folyó év végéig érvényes.
A betétnek nincs további kezelési lehetősége - sem költség- és bevételi tranzakciók, sem korai felmondási juttatás.
Orosz szabvány, hozzájárulás Maximális jövedelem
Az árak tartománya itt az összegtől és a futamidőtől függ: évi 10-12% rubelben, 3-4% dollárban vagy 1,5-2,5% euróban. A beruházás összege nem lehet kevesebb, mint 30 000 rubel. vagy 5000 dollár/euró. Időtartam: 91-720 nap. A 360 napos betétek legjobb megtérülése. Minden kamat kiszámítása és kifizetése a végén történik.
Az árfolyam 0,2%-kal növelhető interneten vagy mobilbankon keresztül történő betétnyitással. További hozzájárulásokat nem fogadunk el.
A fővárosban 24 bankfiók működik betétesekkel. Ennek a pénzintézetnek az üzleti modellje, a lakossági hitelezés ma nehéz időket él át. A fő részvényes emellett nagy mennyiségű alkoholtartalmú italt is gyárt.
Peresvet, hozzájárulás Vityaz
Egyetlen 370 napos futamidővel a kamatláb az összeghez van kötve: több mint 50 000 rubel. évi 11,1% -kal elfogadott, 500 000 rubeltől. 11,3%, 1 000 000 rubelről. 11,7% alatt. A betétben a dollár 2,8-3,1%-os éves hozammal kerül elhelyezésre, az európai fizetőeszköz 1,8-2,1%. A kamatot havonta egyszer fizetik kártyára vagy folyószámlára.
A kiadások és a pénzügyletek átvételének időbeli és mennyiségi korlátai vannak. Lejárat előtti felmondás esetén az utolsó hónap kivételével minden kamat megmarad.
A bank arról híres, hogy a részvények csaknem fele az orosz ortodox egyház tulajdonában van, a vállalati ügyfelek meglehetősen nagy része pedig állami szerv. Az ügyfeleket a szentpétervári irodákon kívül 8 moszkvai fiók szolgálja ki.
Lakáshitel Bank, betét Jövedelmező év online
Egy másik bank, amely szó szerint előző nap 0,5 százalékponttal csökkent. legjobb befektetésének jövedelmezősége. Most 10,8% -os éves kamattal fogadják el az 1000 rubel online megtakarításait 12 hónapig. A dollár és az euró 100 egységtől évi 3%-os hozamot hoz. A kamat számítása havonta egyszer történik, majd az ügyfél kérésére tőkésíthető vagy kifizethető.
A betéthez feltöltési hozzájárulást csak a nyitástól számított első hónapban lehet hozzáadni. Nincsenek korai felmondási juttatások és részköltség-tranzakciók.
A bank egy kelet-európai üzleti érdekeltséggel rendelkező cseh pénzügyi vállalat leányvállalata. Több mint négyszáz orosz iroda 24 moszkvai fiókkal is rendelkezik.
Oksana Lukyanets, a Vkladvbanke.ru szakértője
A Sberbank még 2014 nyarán bejelentette, hogy nem kívánja emelni a betéti kamatokat. Decemberben azonban minden megváltozott: a rubel árfolyama minden "antirekordot" megdöntött, az irányadó árfolyam 6,5 százalékponttal szárnyalt, a betétesek körében pedig pánik kezdődött. A bankok, köztük az első 10 közé tartozó bankok betéti kamatlábai akár 20%-kal is megemelkedtek. Meddig tart ez, és mi lesz a betéti kamatokkal 2015-ben?
Az év elején 8,3% volt az átlagos maximális ráta a 10 legnagyobb lakossági forrást vonzó szervezet feltételei között, de január óta folyamatosan nő a mutató. Ennek oka a banki likviditás hiánya.
A leértékelési várakozások 2013 őszén kezdték befolyásolni a betétesek magatartását, és 2014 tavaszán erősödtek fel. Az oroszok hosszú évek óta először kételkedtek a rubelbefektetések megbízhatóságában, és elkezdték felvásárolni a devizát. A betétek éves növekedése elenyészőnek bizonyult, és többnyire deviza átértékelődést jelent.
Ha az első 11 hónapban egyenletes volt a dinamika, akkor decemberben volt egy ugrás - december mindössze egy évtizede alatt a betéti kamatok közel 5 százalékponttal emelkedtek. (10,6%-ról 15,3%-ra).
Alekszej Uljukaev gazdaságfejlesztési miniszter úgy véli, Oroszország jelenleg három válságot él át, amelyek okai a növekvő költségek, a kereslet csökkenése és a negatív külpolitikai helyzet. Az állam feloldja a jóléti alapot, hogy megmentse a legnagyobb szankcionált bankokat.
Oleg Tinkov úgy véli, hogy ezen túlmenően az ország hitelválságot él át, amelyet Oroszország először tapasztal.
A súlyosbodás az "ukrán válsággal" és a Krím annektálásával kezdődött. Oroszország szankciókkal fizet a határok kitágításáért és az Egyesült Államok és Európa álláspontjával való egyet nem értésért az ukrán „kérdésben”. A bankrendszer és a rubel állapota az első szankcióhullám után megrendült, de akkor ez nem volt annyira nyilvánvaló. Ráadásul a strukturális tényezők már jóval az olajár esése és a bírságok bejelentése előtt lassítani kezdték a gazdaságot.
Az általános gazdasági problémák csökkentik a pénzintézetek ügyfeleinek fizetőképességét. A banki szolgáltatások iránti kereslet csökken. A hitelfelvevőknek nehézségekbe ütköznek a hitelek visszafizetése, ami rontja a banki portfóliókat. A lejárt tartozás növekszik, és ezzel együtt - a bankok tartalékokból történő levonása, ami tovább csökkenti a hitelintézetek nyereségét.
A szankciók korlátozzák a nyugati finanszírozást, más gazdasági problémák pedig nehezítik a hazai forrásból való forrásszerzést. A beruházások decemberi tömeges kiáramlását csak a magas betéti kamatok sikerült megállítani, amit a bankoknak egyelőre nincs mit visszaverni.
Jegyzet!
A beruházások decemberi tömeges kiáramlását csak a magas betéti kamatoknak köszönhették, amit a bankoknak egyelőre nincs mit visszaverni.
Az előrejelzéseket rendszeresen negatív irányba frissítik. Kevesen várnak 100 dolláros olajár visszatérésre, valószínűleg a következő néhány évben a Brent ára nem haladja meg a 60-70 dollárt hordónként. A nemzetközi hitelminősítő intézetek leminősítették Oroszország besorolását. Az ország az első 5 ország között volt, ahol a legnagyobb a fizetésképtelenség valószínűsége.
A kormány által a rubel decemberi összeomlásának tekintett vis maior helyzettel kapcsolatban a hatóságok több olyan rendelkezést is elfogadtak, amelyek megkönnyítik a pénzintézetekbe történő befektetések beáramlását.
Ha korábban a betétbiztosítási kártérítés összege csőd esetén 700 ezer rubel volt, most 1,4 millió rubelre emelték.
Emelték a betétek után járó, nem adózó személyi jövedelemadót. Most a rubelbetétekből származó kamatbevétel 18,25%-áig nem adóköteles, de ez a feltétel csak 2015. december 31-ig lesz érvényes. Korábban ez a küszöb 13,25% volt a rubelprogramoknál. A devizabetétek adómentes bevétele továbbra is 9% lesz.
A jegybank megemelte a betéti kamatok megengedett eltérését a maximális átlagos piaci értékektől: ha korábban a különbség nem haladhatja meg a 2 százalékpontot, most az eltérést 3,5 százalékpontra növelték. 2015. január első tíz napjában az átlagos maximális kamatláb 15,33% volt. Ennek megfelelően a bankok könnyedén kínálhatnak 18,83%-ot.
A betéti kamat növekedése mindig a hitelkamatok emelkedését vonja maga után. És itt érdemes megemlíteni még egy válságellenes intézkedést: 2015. július 1-ig a szabályozó nem korlátozza a hitel összköltségét. Korábban azt tervezték, hogy az idei év elejétől a bankok nem határozhatnak meg a kondíciók kalkulált átlagértékénél több mint harmadával magasabb kamatot az adott típusú hitelezéshez.
Egyetlen szakértő sem vállalkozik arra, hogy pontos előrejelzéseket készítsen, mivel sok olyan tényezőről van szó, amelyek viselkedését nem lehet előre megjósolni. Még a jelenlegi helyzet sem teljesen tiszta: a decemberi „sokk” után még senki sem tudja megállapítani, mennyi pénz van most. Ezért csak a legvalószínűbb forgatókönyvet lehet felvázolni.
A 2014 decemberében megjelenő magas kamatok megállították a betétek kiáramlását, ugyanakkor az infláció felgyorsult. Év végén meghaladta a 10%-ot, 2015-ben pedig nem kizárt, hogy akár 14%-ra is felgördül, bármit is mond a Bank of Russia az inflációs célkövetésről. Egyes árucsoportok esetében az infláció meghaladhatja a 20%-ot.
Jegyzet!
A 2014 decemberében megjelenő magas kamatok megállították a betétkiáramlást, ugyanakkor gyorsult az infláció
A jelenlegi feltételek alapján a betéti kamatok újabb emelésére nem kell számítani. Ellenkezőleg, hanyatlásnak indulnak. A legtöbb szervezet decemberben "lelassult" - szinte azonnal az emelés után, hiszen az új feltételek nagyon vonzóak voltak, a kiáramlást pedig gyorsan felváltotta a beáramlás.
Sok múlik az alapkamat szintjén. Ennek csökkenése biztosítja mind a betéti, mind a hitelkamatok csökkenését.
Egy nem újratölthető betétnél részleges visszavonás lehetősége nélkül "Keep" 1 hónaptól 1 évig terjedő időtartamra a hozam 9,2% -10,52%, 1 évtől 3 évig - 8-41% -10,29% nagybetűvel. Az USA-dollárban lekötött betétek esetében az azonos időszakra tőkésített kamatláb 1,08% -5,05% és 3,15% -4,13%, euróban - 1,8% -4,95% és 2,95% - 3,92% lesz.
Az árfolyam a feltöltéssel, de a „Feltöltés” betéten történő terhelési műveletek végrehajtásának lehetőségével együtt 9,63% -9,26% lesz 3 hónaptól egy évig terjedő időtartamra és 7,98% -9,58% 1 időtartamra. - 3 év. Dollárban tőkésített kamatlábak azonos időszakokra 3,46% -5% és 3,08% -4,02%, euróban pedig 3,46% -4,9% és 2,86% -3, 82%.
A „Kezelés” letét részleges kifizetést és feltöltést tesz lehetővé. 3 hónaptól egy évig tartó kamat - 9,27% -9,88%, egy évtől 3 évig - 7,28% -8,51% tőkésítéssel. Dollárban nyitva a hozam 3,41% -4,95% és 2,86% -3,92% lesz kapitalizációval, euróban - 3,4% -4,85% és 2,65% -3,71% kapitalizációval.
Összehasonlításképpen, 2014 tavaszán a rubelben kifejezett „Mentés” betét kamata 4,4% -7,76%, „Feltöltés" - 4,6% -7% és a „Kezelés" - 4% -6,68% volt.
A "Sberbank Online" internetes bankon keresztül történő nyitáskor ezen betétek feltételei 0,4-1 százalékponttal javulnak.
Az 1-2 évre lebontott (feltöltött, de részleges visszavonás nélküli) "Multicurrency" betétnél a kamat tőkésítéssel 0,01% -8,18% rubelben, 0,01% -3,96% dollárban és 0 ,01% - 3,75% euróban.
A maximális megtakarítási rubelbetét hat hónaptól 2 évig terjedő időszakra 12,7% -16% -kal kerül kiadásra, de a minimális összeg 1,5 millió rubel. Hasonló összeggel "Arany" betétet nyithat 3 hónaptól 4 évig 14% -17% rubelben, 2,8% -6,1% dollárban és 2,3% -5,6% euróban.
A „demokratikusabb” „Classic” betét betéti tranzakciók és a feltöltési lehetőség nélkül akár 13,25% rubelben, 5% dollárban és 4,75% euróban is elérheti.
A „kezelt” betét feltöltési és költési lehetőségekkel maximum 11,4% rubelben, 4,25% dollárban és 4,05% euróban.
Korábban a Rosselkhozbank ajánlatainak maximális jövedelmezősége 10,4% volt.
A legjövedelmezőbb termék egy rubel letét „Az Ön bónusza” részleges visszavonás és 1-3 hónapos időszakra történő feltöltés nélkül, minimum 100 ezer rubel 14,2% -15,2% mellett.
A második legjövedelmezőbb betét a „Jövedelmező” betét, 3 hónaptól 5 évig terjedő időtartamra. 91-395 napos lejárat esetén a rubelben tőkésített kamatlábak 9,09% -13,24%, 2,25% -5,55% amerikai dollárban és 2,25% -5,34% euróban. 546 napos időszakra: 8,24% -9,78% rubelben, 3,41% -5,61% dollárban és 3,19% -5,4% euróban.
A részleges kivonást vagy feltöltést lehetővé tevő termékek esetében ("Kényelmes", "Akkumulatív") a hozam nem haladja meg a 11,5%-ot rubelben, 5,56%-ot dollárban és 5,34%-ot euróban.
Alig egy éve a VTB 24 maximális betéti kamata nem haladta meg a 8,6%-ot.
Ez a bank az elsők között emelte a betétek kamatait a „viharos” decemberben, és az elsők között csökkentette azokat.
"Pobeda" betét feltöltési és terhelési tranzakciók nélkül: 11,71% -16,08% 3 hónaptól egy évig tartó időszakra és 14,99% -17,28% rubelben egy és 3 év közötti időszakra. USA dollárban a megfelelő időszakok hozama 2,61% -6,17% és 5,83% -6,56%, euróban pedig - 2,61% -5,64% és 5,29% -5,96% lesz.
Korábban ennek a programnak a maximális megtérülése 11,87% volt.
"Prémium" betét, amely lehetővé teszi havi kamatfelvételt: a rubelben kifejezett hozam ugyanebben az időszakban 11,6% -15% és 13,6% -14% lesz. Devizában nyitás esetén a maximális árfolyamok minden évnél hosszabb futamidőre azonosak: dollárban 2,6% -6%, euróban 2,6% -5,5%.
A források feltöltésének és elköltésének lehetősége ("Potenciális" betét) a hozamot 8,10% -10% rubelben, 1,4% -4,5% dollárban és 1,4% -4% euróban csökkenti.
2014 decemberében a lakossági betétek kamatai rekordmagasságra emelkedtek a banki likviditás hiánya és a magas infláció miatt. A Jegybank fontos szerepet játszik a kamatpolitika kialakításában, amely korlátozza a jövedelmezőség felső határát.
Ebben a cikkben elemezzük a betéti kamatok változásának dinamikáját 2014-ben, áttekintjük az ország legnagyobb hitelintézeteiben történő betételhelyezés feltételeit 2015-ben, és elmondjuk, milyen tényezők befolyásolták a bankok politikáját az elmúlt években.
Hogyan változtak a körülmények 2014-ben
2014 januárjában a tíz legnagyobb bank közötti betét átlagos maximális kamata évi 8,31%, szeptemberben pedig évi 9,33% volt. 2014 decemberében ezek az értékek egyes bankoknál évi 19%-ra emelkedtek. Az átlagos maximális betéti kamat ugyanakkor évi 15,31% volt. 2009 óta először emelkedett évi 15% fölé.
A lakossági betétek tekintetében a tíz legjobb szervezet közé tartozik a Sberbank, a VTB 24, a Gazprombank, az Alfa-Bank, a Russian Standard, a Raiffeisenbank, a Rosselkhozbank, a Bank of Moscow, a Home Credit, a Promsvyazbank.
2014-ben az orosz bankok szembesültek a betétek növekedési ütemének csökkenésével, miközben a betétek a teljes ügyfélforrás 50%-át teszik ki. A statisztikák azt mutatják, hogy 2014 szeptemberéig a lakossági beruházások növekedése mindössze 0,9%-ot ért el, szemben a 2013. azonos időszaki 10,8%-kal. Ugyanakkor az orosz pénzügyi szektort sújtó uniós és amerikai szankciók okozta likviditáshiánnyal és finanszírozáshiánnyal ütköztek.
A helyi adósságpiac a külföldi befektetések kiáramlása és a nyugdíj-megtakarítások befagyasztása miatt sem teszi lehetővé az erőforrások vonzását. Ezért a legtöbb pénzintézet számára a tőkebevonás egyetlen módja a magánszemélyek betéteiért folytatott küzdelem, ami pedig a lekötött betétek kamatának növekedését ösztönzi.
A betéti kondíciók megugrásában azonban meghatározó szerepe volt a jegybanknak, amely 17%-ra emelte az irányadó rátát. Az elmúlt év során ötszörösére nőtt, 2014 elején pedig évi 5,5% volt. A közgazdászok hajlamosak azt hinni, hogy 2015 első felében tovább folytatódik ennek a mutatónak az emelkedése, mert a csökkenésének egyelőre nincs előfeltétele.
A lekötött betétek költségét befolyásoló másik tényező a gyorsuló infláció, ami nem teszi lehetővé a betétek kamatainak csökkentését. Ennek oka, hogy az ügyfelek a pénzeszközök banki elhelyezésével meg akarják védeni megtakarításaikat az inflációtól, ezért olyan opciókat választanak, amelyek az ország inflációját fedezik.
A jelenlegi, százalékpontos növekedéssel járó helyzet az egész bankrendszer gazdaságát negatívan érinti, mert az olcsó finanszírozás elérhetősége a gazdasági növekedés egyik fő feltétele. Ellenkező esetben nem tudnak olcsó hitelalapot kínálni.
Az új szankciók és a nyugati országokból származó élelmiszerimport megtorló embargója miatt azonban az infláció várhatóan nem lassul, a betétek és hitelek kamatai 2015-ben tovább nőnek.
Milyen változások történtek a jogszabályban?
A hitelintézetek forrásvonzásának szükségessége miatt a jogszabályt sürgősen módosítani kellett. Most a személyi jövedelemadót nem vetik ki a polgárok rubelbetétei után legfeljebb évi 18,25% kamatláb. A juttatás 2014. december 15-től 2015. december 31-ig érvényes.
Sok bank már a törvényi szint fölé emelte a kamatot. Az Alfa-Bankban a Pobeda betétre a kamat, figyelembe véve a tőkésítést, eléri az évi 19,56% -ot, a Moszkvai Hitelbankban pedig a Felhalmozási + betétre - a kapitalizációt figyelembe véve - évi 20,37% -ot. Kiderült, hogy ezen számlák tulajdonosainak adót kell fizetniük. A bank önállóan kiszámítja az adó összegét a nyereségből, és a fennmaradó bevételt átutalja a betétesnek.
Az Állami Duma elfogadta azt a dokumentumot is, amely 700 000 rubelről 1 400 000 rubelre emelte a betétbiztosítási kártérítés összegét. Így az állam igyekszik ösztönözni a nagy tőke beáramlását a rendszerbe. Bár a jelenlegi helyzetben az embereket valószínűleg nem csábítja a beígért kárpótlás.
Oroszország legnagyobb szervezeteinek javaslatainak áttekintése
Sberbank
A Sberbankban a maximális kamatot a "Mentés" betétre számítják ki. Az alapok elhelyezésének minimális összege 1000 rubel, 100 USD és 100 euró, a futamidő 1 hónaptól 3 évig terjed. A számla visszavonását és feltöltését a szerződés nem írja elő.
A kamatláb rubelben évi 9,2% -10,52%, amerikai dollárban - 1,8% -5,05% évente és euróban - 1,8% -4,95% évente, figyelembe véve a kamat havi tőkésítését. Maximum 6 hónaptól egy évig érvényes.
VTB 24
A bank különleges ajánlatot tesz a „Bónuszod” program keretében, emelt kamattal. Az alapok elhelyezésének határideje 1-3 hónap, a minimális összeg 100 000 rubel. A szerződés időtartama alatt pénzfelvétel és számlafeltöltés tilos. A futamidő végén kamatot számítanak fel - 14,2% -15,2% évente.
Alfa Bank
A rendkívül jövedelmező Pobeda betétet képviseli havi kamatkapitalizációval. Az első részlet minimális összege 10 000 rubel, 500 amerikai dollár és euró, a minimális időtartam 92 nap, a maximum 3 év. A kamatláb évi 10,69% -19,56% rubelben, évi 2,1% -5,38% dollárban, évi 2,1% -5,15% euróban. A rubelben kifejezett maximális bevétel 365 (366) napos időszakra halmozódik fel.
Rosselkhozbank
A "Klasszikus" betétre a legmagasabb kamat halmozódik fel a bank összes programja közül. A minimális összeg 3000 rubel, 100 amerikai dollár és euró, a futamidő 31 naptól 1460 napig terjed. A kamatot a futamidő végén fizetik, vagy havonta utalják a betétszámlára vagy az ügyfél számlájára.
A legjobb feltételek akkor érvényesek, ha a kamat a szerződés végén fizetendő, és évi 11% -13,25% rubelben, évi 1,1% -5% dollárban és 1,5% -4,75% euróban. A legmagasabb százalékot akkor számítják fel, ha a pénzeszközöket 365 napos időszakra helyezik el. Befizetés vagy kifizetés nem megengedett.
MDM Bank
A legérdekesebb feltételek itt a havi kapitalizációjú Leader betéten találhatók. Az alapok elhelyezésének minimális összege 30 000 rubel, 500 dollár és euró, a futamidő 90 naptól 1095 napig terjed. A keret egy részének feltöltését vagy visszavonását, kivéve a program keretében felhalmozott kamatot tőkésítéssel, a megállapodás nem írja elő. Kamat rubelben - évi 16% -18,25%, amerikai dollárban - évi 8% és euróban - évi 7,5%.
Moszkvai hitelbank
A "Megtakarítás + betét" program keretében a maximális bevételhez juthat. A kamatot havonta fizetik a kártyaszámlára vagy tőkésítik. Futamidő - 1140 nap, de a szerződés a határidő előtt kamatvesztés nélkül felmondható. A letét feltöltése a maximális összegig megengedett, amely 10 000 000 rubel, 200 000 dollár és euró.
Jövedelmezőség 95 és 380 nap között - évi 11,8% -20,37% rubelben, évi 4,55% -8,06% dollárban és euróban. Online vagy terminálon keresztül történő befizetéskor a deviza kamata valamivel magasabb. A maximális hozam 95 napig érvényes. A fennmaradó, legfeljebb 1140 napig tartó időszakra a kamat nem kerül feltüntetésre az oldalon.
Mi lesz 2015-ben?
A nyugati szankciók bevezetése és a rubel leértékelődése a befektetői bizalom elvesztéséhez és a külföldi tőke kiáramlásához vezetett, és ez negatívan érinti az ország egész gazdasági rendszerét. A szankciók korlátozzák az olyan bankok olcsó nyugati pénzáramlását, mint a Sberbank, a VTB 24, a Gazprombank, a Rosselkhozbank, a Vnesheconombank, a Bank Russia. A Vnesheconombank, a Gazprombank és a Rosselkhozbank már a kormányhoz fordult segítségért.
A szankciók hatása idővel erősödni kezd. A likviditás hiánya és az orosz jegybank irányadó kamatának decemberi 17%-ra emelése már most a betétek és ennek megfelelően a hitelek kamatának megugrásához vezetett. A közgazdászok azt jósolják, hogy 2015-ben, ha a gazdasági és politikai helyzet nem változik, növekedésük tovább folytatódik.
A rubel leértékelődése és az ügyfelek fizetőképességének csökkenése (a megnövekedett hitelkereslet és a lakosság fennálló adósságterhelése hátterében) egyes nagybankok lejárt tartozásának mértéke meghaladta a megengedett határt, és ez visszafordíthatatlan következményekhez vezet.
Különösen érintettek azok a hitelintézetek, amelyek nagyszámú fedezetlen kölcsönt szeretnének kibocsátani. 2014 első felében a Russian Standard lakossági hitelek késése 17,4% (46,3 milliárd RUB), az Orient Express Bank - 1,8 milliárd RUB, a Home Credit Bank - 16,3% (45,2 milliárd RUB). rubel), és ez óriási volumenű volt. "rossz" adósságok értékesítése.
A negatív tapasztalatok ismeretében a legtöbb szervezet felülvizsgálja hitelezési politikáját és szigorítja a hitelezési feltételeket, ugyanakkor harcba száll a betétesekért.
2015-ben a bankpiacot jelentősen érinti a likviditási hiány, az alacsonyabb jövedelmi szint és a belső problémák súlyosbodása. A lejárt adósságállomány növekedése és a szabályozói követelmények szigorodása mellett ez a hiteltermékek csökkenéséhez és a bankok új munkarendre való átállásához vezet. Ha az Ukrajna körüli helyzet nem változik, annak az orosz gazdaságra nézve kritikus következményei lehetnek.
Megtakarításaik megőrzése érdekében a polgárok letétbe helyezik pénzeszközeiket, amely lehetővé teszi számukra, hogy további nyereséghez jussanak. Nem bízva túlságosan a magánbankok többségében, sokan a Sberbankhoz viszik a pénzüket, amely évek óta megérdemelt bizalmat élvez. Ezért nem meglepő, hogy a Sberbankban elhelyezett betétek kamatai 2015-ben nagy érdeklődést mutatnak a lakosság számára.
A Sberbank betétek 2015-ben
Egyéni betétesek számára a bank az alábbi típusú betéti termékeket kínál:
Kamatkapitalizációval;
pénzeszközök hozzáadásával a letéthez;
részleges pénzfelvétellel (a megállapított minimális egyenlegig).
Mindhárom feltételnek teljesül a „Kezelése” letét. A bankban a rubeleken kívül euróban, svájci frankban, dollárban, jenben és font sterlingben is elhelyezhetők a betétek. A bank ügyfelei egy speciális több devizabetét nyitásával egyik devizából a másikba helyezhetik át befektetéseiket, így a kamatkülönbözeten plusz pénzt keresnek.
A Sberbankban a legnépszerűbbek a „Mentés”, „Kezelés”, „Feltöltés” kamatozó betétek. Szintén 2015 júliusában megkezdte működését a „Jövedelmező Szezon” betét, más programoknál magasabb kamattal.
Sberbank: betétek kamata 2015-ben
Az új betét „Jövedelmező szezon” 11,3-ról 12%-ra ígérkezik. A minimális befektetés 1 000 000 rubeltől 11,3% (akár 10 000 000). 10 000 000 rubeltől kezdődően 12% kerül felszámításra.
A „Mentés” betét rubelben (legalább 1000), dollárban (100-tól) és euróban (100-tól) is megnyitható. Rubelben az árfolyam 6,3-9,07%, euróban - 0,1-1,87%, dollárban - 0,3-1,78%.
A „Kezelés” befizetés rendszeresen pótolható, illetve szükség esetén részleges pénzfelvétel is lehetséges. A nyitás összege 30 000 rubeltől 1000 eurótól / dollártól kezdődik. Kamat: rubelben 5,85-7,31%, euróban 0,3-1,56%, dollárban 0,75-2,58%.
A Sberbank betétek kamatai 2015-ben nem túl magasak, de lehetővé teszik az alapok növelését anélkül, hogy aggódna a biztonságuk miatt. A „Feltöltés” betétet azok nyithatják meg, akik folyamatosan spórolni szeretnének. A minimum 1000 rubel, 100 euró / dollár. Ugyanannyiért lehet feltölteni. Kamatlábak: rubel betétek - 6,85-8,07%, euróban - 0,5-1,76%, dollár - 0,8-2,68%.
A „Multicurrency” betét, miután egyszerre három pénznemben nyitotta meg, 1000 rubeltől, 100 eurótól / dollártól, valamint készpénzmentes módszerrel (korlátlanul) feltölthető. Ezen túlmenően ezen devizák árfolyamának ugrásából származó bevétel is lehetséges. Árak: rubel betét esetén 0,01-6,68%, euróban 0,01-1,61%, dolláros betétnél 0,01-2,63%.
A nemzetközi letétet olyan pénznemekre biztosítják, mint a svájci frank, az angol font és a japán jen. Lehetővé teszi a betétes számára, hogy a kamatokon kívül ezen devizák árfolyamának ingadozásából is keressen. A kamatok a következők: 0,1-2,65% (svájci frank), 0,7-4,5% (font) és 0,3-2,65% (jen).
A Sberbankban online lekötött betétek kamatai
A „Mentés”, „Kezelés”, „Feltöltés” betétek az interneten keresztül, a „SberbankOnline” szolgáltatás használatával nyithatók meg. A pénz elhelyezésének feltételei hasonlóak az azonos nevű betétek feltételeihez, amelyeket egy banki iroda látogatásakor nyitottak meg. Az árak azonban kissé eltérnek:
SaveOnline: 6,5-9,52% rubelben, 0,2-2,12% euróban, 0,4-3,04% dollárban;
"ManageOnline": rubelben - 6,15-7,72%, euróban - 0,55-1,81%, dollárban - 1-2,84%;
"Feltöltés Online": rubel betét esetén 7,05-8,69%, euró esetén 0,65-2,02%, dollár esetén 1,05-2,94%.
A preferált betéti feltételeknek megfelelően megtakarításait a betét feltöltésének feltételeivel vagy a pénz részleges felhasználásának lehetőségével a meghatározottak bármelyikébe befektetheti.
A 2015-ös betétekkel és a betétek kamataival kapcsolatos kérdések nagyon relevánsak. Tegyek be most azonnal, vagy várjak jobb időkre? Mennyire lesz biztonságos a letét, és van-e garancia a visszafizetésére csőd esetén? Melyik betéti futamidőt érdemes választani? Milyen pénznemben érdemes pénzt tartani és befizetni? Ezekre és más kérdésekre választ talál a cikkben.
A bankbetéteket hagyományosan a tőkemegőrzés egyik legbiztonságosabb módjának tartják. A 2014. évi romló gazdasági helyzet fényében azonban egyre gyakrabban merülnek fel aggodalmak és kérdések a 2015-ös banki betétekkel kapcsolatban. Számos tényezőhöz kapcsolódnak, köztük rendszeres válságokhoz, emelkedő inflációhoz, a rubel leértékelődéséhez, számos bank tervezett csődjéhez stb.
Az Orosz Föderáció Központi Bankja megkezdte a bankszektor megtisztítását az átláthatatlanul működő és esetenként a hatályos jogszabályokat közvetlenül megsértő bankoktól. A bankszektor ilyen gátlástalan alanyainak engedélyét visszavonják, de az állam vállalja, hogy gondoskodik az állampolgárok betéteinek biztonságáról.
Csak azok a bankok maradnak az orosz pénzügyi piacon, amelyek jegyzett tőkéje meghaladja a 300 millió rubel minimális küszöböt. A kisebb szervezetek olyan hitelintézetek státuszát kapják, amelyek nem jogosultak betéteket vonzani az állampolgároktól. Az ilyen intézmények nagyobb bankok strukturális részlegeivé válhatnak, megtartva ebben az esetben az összes szokásos jogot.
A Betétbiztosítási Ügynökség 2015. január végén azonosította azt a 27 bankot tartalmazó listát, amelyek állami támogatásban részesülnek. Körülbelül ezermilliárd rubelt különítettek el ezekre a célokra. A pénzügyi támogatás célja a bankszektor stabilitásának biztosítása, és különösen a betétesek érdekeinek védelme. A szakértők úgy vélik, hogy kevesebb lesz a csődbe ment bank. Ezzel párhuzamosan erősödik a verseny az ügyfelekért a közepes és kis bankok között. A jövőben ez javítja az ügyfélszolgálatot, növeli a banki termékek vonzerejét, beleértve a magánszemélyek betéteit 2015.
A pénzintézetek száma mellett az Orosz Központi Bank jelenleg a betétek maximális kamatlábát is szabályozza. Ez az intézkedés nem tanácsadó jellegű, hanem súlyos szankciókat ír elő a szabálysértők számára. A betéti kamatok eltérése a maximális átlagos piaci értéktől nem haladhatja meg a 3,5 százalékpontot. (korábban ez az eltérés 2 százalékpont volt).
Miután az RF Központi Bank 17%-ra emelte az irányadó rátát (2014. december), az átlagos maximális betéti mutató 15,33%-ra emelkedett. Összehasonlításképpen december elején 10,37% volt. 2015. január végére az átlagos maximális kulcs csökkent, és 15,08%-ot tett ki. Azok. most a pénzintézetek akár 18,58%-ot is kínálhatnak a betéteseknek.
Az emberek gyakrabban kezdtek el megtakarításokat felvenni, a bankokban tartásuk ugyanolyan feltételekkel egyszerűen veszteségessé vált. Az intézmények kamatemelésre kényszerülnek a meglévő ügyfelek megtartása és új ügyfelek vonzása érdekében, és arra törekszenek, hogy 2015-ben magas helyet foglaljanak el a bankok besorolásában a betétek tekintetében, de az Orosz Központi Bank bejelentette, hogy figyelemmel kíséri a kamat túlbecslését. egyes intézmények betéteire. A magas kamatok felajánlása után a bankok további kockázatokat vállalnak.
Várhatóan 2015-ben kerül forgalomba a visszavonhatatlan takaréklevelek és ugyanazon betétek. Nem jelentik a pénzeszközök korai (teljes vagy részleges) visszavonását. Az ilyen betétek kibocsátásának gyakorlata néhány európai országban létezik. A gazdasági instabilitás körülményei között azonban egy ilyen innováció olyan ügyfelek kiáramlásához vezethet, akik elégedetlenek azzal, hogy nem tudnak gazdálkodni a pénzükkel.
A betétesek segítségére hívják a 2014 őszén megjelent állami intézetet is. Feladata a bankok és a betétesek között felmerülő viták tárgyalás előtti rendezése.
Az adózás szférája is átalakult. 2014-től 2015-ben a dollárban kifejezett betétekre ki kell fizetni a megfelelő adót, ha a betéti kamat meghaladja az évi 9%-ot. A rubelbetétek után személyi jövedelemadót kell fizetni, ha a kamatfelhalmozási időszak kamata meghaladja a 17%-ot (refinanszírozási ráta) plusz 10%. Azok. adót kell fizetni, ha a betéti hozam meghaladja a 18,25%-ot. Ez a 2015. december 31-ig elhelyezett/meghosszabbított betétekre vonatkozik.
Felhívjuk figyelmét, hogy nem a betét teljes összege után kell adót fizetni, hanem csak a „felhalmozott” kamatot. Az adókulcs 35% lesz a rezidensek és 30% a nem rezidensek (azok, akik nem rendelkeznek állandó lakóhellyel az Orosz Föderáció területén). Ezt azért tették, hogy külföldi állampolgárok tőkéjét vonzzák Oroszország bankrendszerébe. A rendes betétek és a tőkésített betétek adóztatásában nincs különbség.
A pénzügyi szektor eseményeiben gazdag 2014 decemberében az Állami Duma módosításokat fogadott el a személyi betétbiztosításról szóló törvényjavaslathoz. A módosítások értelmében a biztosítási esemény bekövetkeztekor (a bank engedélyének visszavonása, csődbejelentés) a betétesnek kifizetett maximális összeg megduplázódott: 700 000 rubelről 1 400 000 rubelre.
Szakértők szerint ennek az intézkedésnek bizalmat kell adnia azoknak a befektetőknek, akik aggódnak az alapok biztonsága miatt egy instabil gazdasági környezetben. A devizában nyitott betéteket szintén rubelben térítik, az Orosz Központi Bank által a biztosítási esemény bekövetkeztekor érvényes árfolyamon.
Tavaly az Orosz Központi Bank nem javasolta a bankoknak, hogy túlzottan magas kamattal vonzzák az ügyfeleket, és ragaszkodott a betéti kamatok csökkentéséhez. Ennek ellenére a betétek kamatai 2015-ben sok bankban csaknem másfél-kétszeresére emelkedtek. Ha 2014 elején körülbelül évi 8,3% -ról lehetett rubelben betétet kötni, akkor most az arány 13% -17% -ra emelkedett.
A 2015-ös betétek összeállított minősítése * tartalmazza az Orosz Föderáció 20 legnagyobb pénzügyi intézménye közé tartozó vezető bankok ajánlatait. Általános szabály, hogy a legmagasabb kamatlábakat a korlátozott funkcionalitású betétekre biztosítják (nem megengedett a források feltöltése és részleges visszavonása).
Betétek rubelben
Ezek a betétek kínálják a legmagasabb kamatokat devizában is. Így néznek ki ezekben a bankokban a magánszemélyek amerikai dollárban és euróban lekötött betéteinek kamatai 2015-ben:
