) ugyanabban a pénznemben denominált kifizetések. Az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 140. cikke szerint a rubel kötelező az Orosz Föderáció területén történő belépéshez. A legtöbb országban (Ausztrália, Nagy -Britannia, Kanada, USA, az euróövezet országai, Norvégia, Svédország, Svájc stb.) Azonban a jogszabályok csak az adósságok és adók megfizetésére kötelezik a törvényes fizetőeszköz elfogadását, de nem árukat vagy szolgáltatásokat.
Gyakorlati értelemben ezek egy adott állam területén működő, nemzeti pénznemben lévő bankjegyek, érmék és készpénz nélküli alapok. A számviteli előírások arra is kötelezik a vállalkozásokat, hogy az eszközöket és forrásokat helyi pénznemben nyilvántartják.
Jelenleg az Orosz Föderáció területén a törvényes fizetőeszköz az Orosz Bank 1997-es mintájú bankjegyei és érméi (és azok későbbi módosításai), valamint az 1975-1982-es kibocsátású aranyérmék és egy 3 rubeles ezüstérme. 1995 -ben "Sobol".
Egyes országokban korlátozások vannak érvényben a fizetendő érmék számában. Tehát Ausztráliában senki sem köteles 5-50 centes érméket elfogadni, ha a fizetés összege meghaladja az 5 dollárt.
Próbáljuk kitalálni, hogy milyen fogalmak rejtőznek az IFRS -ben használt következő kifejezések mögött:
Először is meg kell vizsgálnunk egy olyan fogalmat, mint "fizetési eszköz". Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvében (140. cikk) a rubel (valuta) törvényes fizetőeszköz. De az Orosz Föderáció törvényes fizetőeszköze nem a rubel, hanem bankjegyek(készpénz) és nem készpénzes fizetőeszköz. A rubel az Orosz Föderáció hivatalos monetáris egysége (a 27.07.2002-i szövetségi törvény 27. cikke, 86-FZ "Az Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Oroszország Bankja)"). A kérdést, hogy mi az elektronikus pénz, egyelőre hagyjuk ki, mivel ez egy külön tanulmány témája. A bankjegyek az Oroszországi Bank által kibocsátott bankjegyek (bankjegyek) és érmék, amelyek névértéke - bizonyos számú hivatalos pénzegység (100 rubel, 1000 rubel, 1 rubel stb.). A meghatározott törvényes fizetőeszközt (bankjegyeket) az Orosz Föderáció készpénznemének is nevezik. A bankjegy névértéke általában a bankjegyeken vagy érméken feltüntetett monetáris egységek száma. De előfordulhatnak olyan bankjegyek is forgalomban, amelyek névértéke nem felel meg a rajtuk feltüntetett monetáris egységek számának. Ez volt a helyzet hazánkban a rubel megnevezése után 1998 -ban, amikor párhuzamosan forgalmazták a régi és az új bankjegyeket. Törvényes fizetőeszköz a nem készpénzes fizetési mód is. Az ügyvédek között nincs egyetértés jogi természetüket illetően. A monetáris egységeket (rubelt, dollárt stb.) Eszköznek (eszköznek) tekintjük bizonyos jogok kijelölésére. Bankjegyek pénzegységben kifejezett jogokat igazoló dokumentumok. Készpénz nélküli fizetési mód - ezek pénzbeli egységekben kifejezett jogok, amelyek elszámolása bankszámlákon történik. Az Orosz Föderáció törvényes fizetőeszköze, amely egy személy birtokában van, az Orosz Föderáció tulajdonában lévő bankjegyek, valamint bizonyos számú pénzbeli egységben (rubel) kifejezett jog, amelyet ezzel a személlyel regisztráltak a bankszámlákon, és számlakivonatok. A törvényes fizetőeszköz jogai nyilvánosak, korlátlan számú személyre vonatkoznak, egy adott ország (országok) területén minden piaci szereplőre vonatkoznak. Valamennyi piaci szereplő érdekében az állam olyan fizetőeszközöket hoz létre, amelyek "törvényes közvetítőként" működnek az árutőzsdei műveletekben, és vállalja, hogy fenntartja "jogosultságát". Az állam nem tiltja az árutőzsdei műveletek "közvetítők" nélküli lefolytatását, megengedi bizonyos, más "közvetítők" (váltók stb.) igénybevételét. A törvényes fizetőeszköz polgári jogok tárgya. És ha például egy bankjegy által hitelesített jog közjogi jellegű, akkor a bankjegy -átvételi jog magánjellegű. A bankokban rögzített (monetáris egységekben kifejezett) jogokat csak a bankok közvetítésével lehet gyakorolni. Magánjellegű az a kapcsolat is, amely a személyekkel van a bankokkal, ahol nem készpénzes fizetési eszközeit számolják el. A készpénz nélküli fizetési eszközökre csak azokat a jogokat értjük, amelyeket bizonyos bankszámlákon regisztráltak (elszámolás, elszámolás és letét); ahhoz, hogy ezeket a jogokat átruházza egy másik személyre, elegendő fizetési megbízást (fizetési megbízást) küldeni a banknak. Az ügyvédek egy része azon a véleményen van, hogy a váltó fizetési eszközként használható. Ennek az álláspontnak a szemléltetésére a Volga kerületi FAS 2009. július 23-i, A55-18702 / 2008. számú, gyakran hivatkozott határozatából idézhetünk egy részletet: „A váltó kettős természetű: értékpapír. és egy fizetőeszköz. Ha a váltót kizárólag fizetési eszközként használják (a partnerekkel történő elszámolásoknál), akkor a váltó elidegenítése ebben az esetben nem az értékpapír eladása. Ezért az áruk (munka, szolgáltatás) ellenértékeként harmadik személy váltójának átruházása nem tekinthető a Ptk (4) bekezdése szerinti külön költségelszámolást igénylő áfamentes művelet végrehajtásának. Az Orosz Föderáció adótörvénykönyvének 170. pontja ". A váltóval kapcsolatos egyéb bírósági határozatokban főszabály szerint nem használják a „fizetőeszköz” kifejezést, a váltót a szerződő felekkel történő elszámolási eszközként határozzák meg. Koncepciónk szerint a váltó nem fizetőeszköz.
ezek olyan bankjegyek, amelyeket az országban hatályos jogszabályok szerint kötelező elfogadni fizetőeszközként egy adott ország területén. Ide tartoznak a bankjegyek, kincstárjegyek és aprópénzek.
Kiváló meghatározás
Hiányos meghatározás ↓
Az Egyesült Államok Legfőbb Ügyészének megfogalmazásával összhangban, mint olyan, mint "bármilyen fizetési eszköz, a rozsi felruházza a jogi személyt. a fizetőeszköz hatálya alatt. Mivel az 1933. május 12-i mezőgazdasági termelők támogatásáról és inflációjáról szóló törvény, amelyet a Kongresszus Háza 1933. június 5-én módosított, a Z.p. az Egyesült Államok érméi és készpénze (beleértve a Federal Reserve Banks és a nemzeti bankok által kibocsátott bankjegyeket is), ebből következik, hogy mind ilyenek. akkor is számíthat az ilyen típusú érmékre vagy papírpénzekre, a to-rye arra kötelezi a hitelezőt, hogy megfelelő mennyiségben fogadja el az adósságot. Általánosan elfogadott, hogy a felek megállapodhatnak abban, hogy a bérköltségen kívül más formában is fizetnek, például devizában vagy áruk vagy szolgáltatások nyújtásával, és az ilyen megállapodások teljes mértékben hatályosak. az Egyesült Államokban a számla pénzét dollárban, fillérben, centben és milliárdban kell kifejezni. Az 1982 -es törvény megváltoztatta ezt a rendelkezést, és a következő megfogalmazást kapta: Egy fillér a dollár egytizede, egy cent egy századdollár és egy malom egy ezrelék dollár. "pénz" a "pénz" szóra, mivel az első megfogalmazás feleslegesnek tűnik. Amennyire megállapítható volt, a „települési pénz” szavakat soha egyetlen bíróság vagy állam sem értelmezte. test. Ezt a megfogalmazást Alexander Hamilton használta a pénzverde 1791 -es alapításáról szóló jelentésében, ahol hat kérdést tett fel, többek között a következőket: Mi legyen az odú? Az Egyesült Államok egysége? "Hamilton a" den "megfogalmazást használja. Amerikai egység- és elszámolási pénzek felcserélhetők, den -t jelölve. fin. számítások. Röviden, szavai csak azt a finot jelentik. a számításoknak a tizedes den -en kell alapulniuk. rendszer: `... nyilvánvaló, hogy egyetlen rendszer sem lehet egyszerűbb és kényelmesebb a decimálisnál. Minden okunk megvan azt hinni, hogy ez a módszer hamarosan általános használatba fog kerülni, megfelelő pénzérmékkel alátámasztva. E tekintetben az elszámolási pénz, amint azt a jelen határozat (1786. augusztus 8-án) előírja, továbbra is a dollár marad, és ennek többszörösei a centek, centek és milliok, vagy a dollár tized-, század- és ezredrészei. Így az „elszámolási pénz” kifejezés önmagában nem azt jelenti, hogy valami belső vagy anyagi értékű dolognak meg kell felelnie a dollárnak, vagy annak részvényeinek meg kell felelnie annak részvényeinek. Ezt a nézőpontot Thomas Jefferson korábbi megfontolásai is alátámasztják, amelyet a Notes on the Creation of Den című könyvben fejezett ki. egységek és érmékverés az Egyesült Államokban "(1784), valamint Robert Morris pénzügyi felügyelő elnökének szóló jelentésében a pénzverésről az Egyesült Államokban, amelyet nyilvánvalóan Morris segédfelügyelő készített. A "törvényes fizetőeszköz" azonban különösen fontos a törvényben előírt banki tartalékok tekintetében. Mint den. készpénz, amelyet kötelező banki tartalékként lehetett felhasználni, a Federal Reserve Act 1917-es módosítása előtt aranyat vagy egyéb fizetést lehetett felhasználni. (arany és ezüst bizonyítványok, 1890. évi kincstári kötvények, amerikai bankjegyek és ezüstérmék). Másfajta fizetőeszközöket nem lehetett banki tartalékként használni. Az 1917 -es módosításnak megfelelően a bankban tartott készpénzt már nem tekintették tartaléknak, és csak az FRS részét képező bankok tartalékszámláinak egyenlegeit fogadták el ilyennek. Ezek a tartalékszámlák csak az FRS-től beszedés, kincstári tranzakciók, arannyal végzett műveletek stb. eredményeként kapott realizált kölcsönöket tartalmazhatnak. Az 1959. július 28-i 86-114 törvény ismét engedélyezte a den használatát. készpénz a bank - a Fed tagja - kötelező tartalékának részeként. A Fed igazgatótanácsa felhatalmazást kapott arra, hogy felhatalmazza a bankokat, hogy az általuk tartott pénz egészét vagy egy részét a kötelező tartalék részeként vegye fel, és sem a törvény, sem a Kormányzótanács nem fogadta el a D szabályt, amely különbséget tett volna a pénz típusai tekintetében. főügyész fenti véleménye és a Kongresszusi Kamara 1933. június 5-i közös határozata a forgalomban lévő pénzeszközök típusairól, amelyek névlegesen zp-re válthatók (az amerikai bankjegyek, a Federal Reserve bankjegyek, a szövetségi tartalék és a nemzeti bankjegyek, az utóbbi két típusú bankjegy kivonása folyamatban van) másra is beváltható. fizetési eszközök típusai. az információkat általában címletekben fejezik ki. forma. Den. egység az eszközök és források, valamint a tőke mérésének fő eszköze. Az üzleti műveletek közös nevezője, meglehetősen kényelmes, egyszerű, sokoldalú, hasznos és érthető. A könyvelők hagyományosan azt feltételezték, hogy az Egyesült Államokban a dollár az elsődleges mértékegység. Egy ilyen állandó egység megléte a buh összeállításának rendezett alapot feltételez. jelentéseket és jelentéseket a fin. a vállalatok helyzete. Költség. az egységek változhatnak az infláció és a defláció időszakában. A den állandósága alapján. egységeket, a könyvelő figyelmen kívül hagyja az infláció és a defláció hatásait, valamint a dollár reálértékének változását. Finn Szabványügyi Testület számvitel az 5. számú nyilatkozatban (1984) azt javasolja, hogy ne korrigálják az inflációt vagy a deflációt, ha a dollárt mérési egységként használják a fin összeállításakor. jelentések. JOGI Fizetési eszközök.
Azok a hallgatók, végzős hallgatók, fiatal tudósok, akik a tudásbázist használják tanulmányaikban és munkájukban, nagyon hálásak lesznek Önnek.
Közzétéve: http://www.allbest.ru/
Téma: "Fizetési mód: fejlődéstörténet és jelenlegi állapot"
Bevezetés
1.4 A papírpénz fajtái
2.2 Online fizetési rendszerek
Következtetés
Bevezetés
fizetési pénz műanyag
A fizetőeszközöket gyakran a piac nyelvének is nevezik, mivel ezek segítségével valósul meg az áruk és az erőforrások körforgása. A fogyasztók a piacon vásárolnak termelők által értékesített árukat, akik viszont pénzt fizetnek a lakosságtól kapott forrásokért kapott forrásokért.
A megfelelően megszervezett és jól működő monetáris rendszer kritikus szerepet játszik a nemzeti termelés stabilitásának, a teljes foglalkoztatottságnak és az árstabilitásnak a biztosításában, ami meghatározza e tanulmány relevanciáját.
Mivel a pénz az áruk értékének mérőeszköze, az egész közgazdaságtan lehetetlen lenne nélküle. Valójában az ő segítségükkel mennyiségileg összehasonlítjuk és mérjük a különböző jellegű áruk és szolgáltatások költségeit. Ilyen általános mérőszám nélkül lehetetlen volt kifejezni a GDP volumenét és mennyiségileg összehasonlítani a különböző évek és országok között.
Gyakran mondják, hogy a pénz az, ami pénzt hoz belőle, azaz meghatározzák jellegüket a gazdasági rendszerben betöltött funkcióik szerint. Funkcionális szempontból a pénz általánosabb formában jelenik meg, mint a megszokott pénz, azaz érmék és papírlapok formájában.
Az oroszországi fizetőeszközök és pénzforgalom története sok érdekes és informatív dolgot tartalmaz. Az elmúlt két évszázad során egyetlen nagy népességű és termelési volumenű ország sem ment át annyi pénzreformon, mint Oroszország. A pénzforgalom ésszerűsítése és normalizálása a 19. század oroszországi jellemző vonása. Pénzügyminiszter E.F. Kankrin áttért az ezüst monometallizmusra (1839-1843), ami tíz év viszonylag stabil pénzforgalmát eredményezte. A reform utáni Oroszország valamennyi pénzügyminisztere a rubel árfolyamának és a monetáris forgalom stabilizálására törekedett.
A kutatás tárgya a fizetőeszköz.
A kutatás tárgya a fizetőeszközök fejlődéstörténete és jelenlegi állapota.
E munka célja a "fizetőeszköz" fogalmának feltárása, azok típusainak figyelembe vétele és a gazdaság különböző ágazataira gyakorolt hatásuk meghatározása.
A kurzusmunka célja alapján a következő feladatokat kell kitűzni:
· Vegye figyelembe a fizetési eszközök fejlődésének történetét;
· A pénz, eredetének és lényegének meghatározása;
· Tanulmányozza a papírpénzforgalom törvényét és értékcsökkenésének okait;
· Fontolja meg a modern fizetési és hálózati rendszereket.
A tanfolyam módszertani és elméleti alapja a gazdaságelmélet alapvető rendelkezései.
E munka gyakorlati jelentősége abban rejlik, hogy a kutatási eredményeket elméleti tevékenységben is fel lehet használni.
A tanfolyam szerkezete. A tanulmány céljának, célkitűzéseinek és logikájának megfelelően a munka egy bevezetőből, két fejezetből, következtetésből, a felhasznált irodalom jegyzékéből áll.
Meg kell jegyezni, hogy a cserének meg kell felelnie a cserében érintett áruk értékének egyenértékűségének követelményének, amely szintén korlátozza a cserét. A csere fejlesztésére való törekvés ösztönözte az áruk cseréjében használt bizonyos egyenértékűség elkülönítését a cserélt áruk sokféleségétől. Fokozatosan kiemelték a magas likviditású (eladási képességű) árukat. Szarvasmarha, szőrme, drágakő, só, gabona, nemesfémek voltak. Ez utóbbit (főleg aranyat) jelölték ki általános megfelelőként. Ezt több, az aranyban rejlő tulajdonság segítette elő: ritkaság, egységesség, oszthatóság, eltarthatóság, hordozhatóság.
Tehát a legnagyobb likviditással rendelkező áru pénzzé válik. Definíció szerint: a pénz abszolút likvid médium. Megjegyzendő, hogy a pénz a gazdasági kapcsolatok eredményeként jelent meg az emberek gazdasági életében. Vagyis a pénz megjelenése abszolút objektív. A pénz áru, az áru pedig cserére szolgál. Nincs vita.
E szó angol változata "mint", a francia "monet"; ebből a szóból származik az angol "money" szó - pénz. Az érmék, mint olyanok, körülbelül 2500 éve léteznek, de ismert, hogy különböző pénzként használt tárgyak előzték meg őket. Az ókori Egyiptom falfestményein arany gyűrűket mérlegelnek. A legkorábbi kéziratok (az ókori Mezopotámia idejéből) említik a kimért fém pénzként való használatát. Kínában, legalább 3000 évvel ezelőtt, a cowrierek héját, az Indiai -óceánból származó néhány puhatestű héját használták pénzként.
Egyes észak -amerikai indiánok kagylómérleget is használtak, amelyet wampumnak neveztek.) Bizonyíték van arra is, hogy köveket évezredekkel ezelőtt használtak a primitív társadalmakban. A papírpénznek elődei voltak olyan dokumentumok formájában, amelyek aranyban, ezüstben vagy más értékes tárgyakban való fizetést ígértek.
Híres történetek Az első forgalomban lévő bankjegyeket kínai bankárok bocsátották ki a XVIII. (A bankok és bankárok évszázadokon át mindenhol ott voltak, mielőtt megjelentek az első bankjegyek. A kezdeti időkben a bankjegyeket érmék támasztották alá, és emiatt kezdték őket pénznek tekinteni. A XVII. Században a papírpénz már forgalomban volt nagyon korlátozott mennyiségben, csak néhány országban.
A papírbankjegyek nem teljes értékű pénz, hanem csak a jeleik. Ezeket először a 7. században bocsátották ki Kínában nagy címletű bankjegyekben, hogy helyettesítsék a kényelmetlen, jó minőségű rézpénzt. És bár a váltókat szabadon lehetett teljes értékű pénzre váltani, sikeresen forgalomba kerültek. Később, a XIII. Században papírpénzt bocsátottak ki Perzsiában, a XIV. Században pedig Japánban.
A papír bankjegyek kétféle: állami, a kincstár által kibocsátott (kincstárjegy) és bankok (bankjegyek vagy bankjegyek - bankjegyek). A kincstárjegyeket általában egyszerűen papírpénznek nevezik, ellentétben a bankjegyekkel, amelyek természetüknél fogva hitelpénznek számítanak. Történelmileg a papírpénz a hitelpénz előtt jelent meg. A bankjegyek a hitelviszonyok fejlődésével jelennek meg.
A pénz, mint forgalomközeg múló szerepet játszik az áruk cseréjében. Ezért az arany itt csak látszólagos aranyként működik, és mivel a pénz nem a gazdagság univerzális megtestesítője, az eladó számára nem mindegy, hogy a pénz rendelkezik -e a ráírt értékkel. Fontos számára, hogy ezt a pénzt nyilvánosan elismerjék. Ez és az a tény, hogy a papírpénz kényelmesebb a forgalomban, magyarázza a fémpénzről a papírpénzre való átállás tényét. Az ilyen átmenet lehetősége a pénz, mint forgalomközeg funkciójában rejlik.
Ennek a lehetőségnek a felhasználása a papírpénz forgalomba hozatalának gyakorlati megvalósítására két feltétel meglétét feltételezi: a viszonylag fejlett áru-pénz kapcsolatokat és a papírpénzbe vetett bizalom meglétét. A kapitalista előtti időkben a papírpénz csak addig létezett, amíg azt szabadon felcserélték a teljes értékre. A kapitalizmus felemelkedésével a polgári kormány személyében végre volt valaki, akiben megbízhattak az emberek.
A papírpénz kibocsátását (kibocsátását) nem az áruforgalom igénye, hanem az államháztartás hiánya határozza meg. De akármennyi papírpénzt bocsát ki az állam, csak azt a teljes értékű pénzt fogják képviselni, amelyet a forgalomban helyettesítenek. Ez az infláció lényege, vagyis a papírpénz vásárlóerejének csökkenése. De a pénz értékcsökkenése más okok miatt is előfordulhat: a kormányba vetett bizalom csökkenése, a passzív fizetési mérleg.
A bankjegy a kibocsátó bank váltója. A bankjegy abban különbözik a váltótól, hogy nem csak egy konkrét tranzakcióra adják ki. A váltóval ellentétben a bankjegy a bank határozatlan idejű kötelezettsége, amelyet előzetesen aranyra kellett váltani a bemutatáskor ("Az Assignatsonny Bank kifizeti ezen állami váltó bejelentőjét ... aktuális érmével").
A központi bank szoros kapcsolatban áll a kormánnyal, amely hiteleit rövid távú kötelezettségei ellenében használja fel. Mivel az állami kiadások nem termelékenyek, az ilyen hitelfelvétel többletkibocsátást okoz. Ennek megakadályozása érdekében szükség van a bankjegyek szabad aranyra váltására, akkor a bankjegyek számát az áruforgalom igényei határozzák meg.
Bankjegyek, amelyeket nem lehet aranyra cserélni. A bankjegyek aranyra váltásának megszűnésével a bankok kibocsátásának mechanizmusa jelentős változásokon megy keresztül, ezzel együtt a bankjegyek jellege is megváltozik. A kereskedelmi kötvényekkel együtt az állampapírok és a kincstárjegyek szolgálnak a bankjegyek jogi biztosítékaként. A valódi váltók utat engedtek a fiktívaknak. Az aranyra nem váltható bankjegyek teljes mértékben a papírpénzforgalom törvényei hatálya alá tartoznak, és az inflációs értékcsökkenés jellemzi őket.
Kezdjük tehát elgondolkodni azon fizetési eszközökön, amelyek ma már korszerűek, általánosan használhatók, és mostanában egyre inkább versenyeznek azzal, amit korábban készpénzes és nem készpénzes formának neveztünk. Ezek közül az elsőként a műanyag kártyákat vesszük figyelembe, mivel ezek állnak a legközelebb a készpénzhez, már jól bevált és ismerős a felhasználók számára.
A hitelkártya ötletét a múlt században Edward Bellamy vetette fel, de először a kartonból készült hitelkártyákat csak az 1920 -as években kezdték használni az amerikai kereskedelmi vállalkozásokban. A megfelelő anyag keresése évtizedekig húzódott, és csak a 60 -as években találtak elfogadható megoldást - mágnescsíkkal ellátott műanyag kártyát.
Eddig az elsők nyertek - a széles körben elterjedt és már hagyományos fizetési rendszereknek köszönhetően a VISA, Eurocard/MasterCard, American Express, Diners Club stb. pénzügyi cégek és csak a nagy létszámú nagyvállalatok. Minden okkal feltételezhető, hogy az intelligens kártyák biztonsági és használhatósági szempontjai előbb -utóbb a maguk javára billennek. Mi az a "műanyag pénz" és hogyan kell használni?
1. Mágneses kártyák. A műanyag kártyák legegyszerűbb típusa a mágneskártya. Ennek az ISO-kompatibilis műanyag kártyának a hátoldalán mágnescsík található, körülbelül 100 bájt információval, amelyet egy speciális eszköz olvas. Az ilyen mágneskártyákat világszerte széles körben használják hitelkártyaként (VISA, MasterCard, Eurocard stb.), Valamint bankautomatákként az ATM -eknél.
A kártya mágnescsíkja általában három sávot tartalmaz; a pénzügyi szektorban elsősorban a másodikat használják. Az adatok folyamatosan tárolódnak rajta, beleértve a kártya vagy bankszámla számát, a tulajdonos nevét és vezetéknevét, a kártya lejárati dátumát (kezdési és befejezési dátum). A mágnescsíkon nincs pénzügyi információ a kártyabirtokos számlaállapotáról.
A mágneskártyákkal kétféle működési mód létezik. On-line módban a készülék (kereskedelmi terminál, elektronikus pénztárgép, ATM) információkat olvas be egy mágneses kártyáról, amelyet a telefonhálózaton vagy egy speciális kommunikációs csatornán keresztül továbbít a kártyajogosultsági központhoz. Itt a kapott üzenet feldolgozásra kerül, majd a feldolgozó központban a vásárlás összegét (betéti kártyákat) vagy a kártyabirtokos számlájáról írják le, vagy a kártyabirtokos adósságát (hitelkártya) növelik a vásárlás összegével. Ugyanakkor rendszerint a következőket kell ellenőrizni: elveszett -e vagy ellopták -e a kártyát, van -e elegendő pénzeszköz a tulajdonos számláján (betéti kártyák esetén), nincs -e túllépve a hitelkeret (hitelkártyák esetén) . Off-line módban a kártyabirtokos által végzett vásárlásról szóló információ nem kerül sehova, hanem a kereskedelmi terminálon vagy az elektronikus pénztárgépben tárolódik. A nyugták nyomtatásához speciális kézi gurítóeszközöket használnak, amelyek sokszorosítják a kártyára vésett információkat a tulajdonosról.
Az ATM-ek és a kereskedési terminálok olyan eszközök, amelyek biztosítják a műanyag kártyákon alapuló önkiszolgáló banki rendszerek működését. Az ATM (Automated Teller Machine, ATM) egy elektronikus-mechanikus eszköz, amelyet műanyag kártyás készpénzkiadásra terveztek. Szokás osztani az ATM-eket a legegyszerűbb (készpénz-adagoló) és teljes értékű szolgáltatásokra, amelyek más műveleteket is végeznek: betétek elfogadása, számlakivonatok kibocsátása, pénzátutalás stb.
A tervezett telepítési helytől függően az ATM -ek kültéri és beltéri (helyiségekre) vannak osztva. Az utcai ATM -eket általában az épületek falába építik. Bármilyen típusú ATM -hez tartozik a processzor, a kijelző grafikus monitorral, a billentyűzet az információk beviteléhez, az eszközök olvasására / írására szolgáló műanyag kártyákról, illetve azokra, valamint a bankjegyek tárolására (kazetták) és kiadására szolgáló eszközök. Ezenkívül az ATM -eket fel lehet szerelni tekercsnyomtatókkal, készpénz -elfogadó eszközökkel és biztonsági eszközökkel. Amikor visszajelzés alapján pénzt vesz fel az ATM-ből, általában egy úgynevezett PIN-kódot kérnek - a kártyabirtokos személyes 4-6 számjegyű kódját, amely további védelmet jelent a csalók ellen.
Ezt a biztonsági intézkedést azért vezették be, hogy megakadályozzák a plasztikkártyákkal kapcsolatos lopások számának növekedését. A helyzet az, hogy mágnescsíkos kártya használatakor elég egyszerűen lemásolni, de a PIN kód ismerete nélkül nem lehet másolni egy ATM-nél. A kereskedelmi terminálok fizetési eszközként szolgálnak a boltban műanyag kártyák használatával. A legegyszerűbbek azok a mechanikus eszközök, amelyek a műanyag kártya dombornyomott részének tekercselésére és egy speciális csekk (szelvény) megszerzésére szolgálnak, amelyet az ügyfél aláír. A POS terminálokon általában nem használnak PIN kódot a kis terhelés miatt.
És néhány statisztika. Az Egyesült Államokban és Kanadában a legelterjedtebb fizetési rendszer az American Express kártyákon alapul. Az Egyesült Államokban több mint 60 ezer ATM rendelkezik ezekkel a kártyákkal. Európában a VISA és a MasterCard kártyák gyakoribbak. Különösen Németországban több mint 29 ezer ATM szolgálja ki ezeket a kártyákat, Franciaországban - több mint 15 ezer, Olaszországban - több mint 6000. Spanyolországban több mint 20 ezer ATM fogad el VISA kártyát, és körülbelül 14 ezer - MasterCard. Az American Express mutatói Európában sokkal szerényebbek: Németországban és Franciaországban - körülbelül 2000 ATM, Olaszországban - kevesebb, mint ezer.
2. Memóriakártyák. Bonyolultabb az úgynevezett memóriakártya, amely nem rendelkezik mágnescsíkkal, de beépített memóriát tartalmazó mikroáramkörrel és információ írására / olvasására szolgáló eszközzel rendelkezik. A memória mennyisége meglehetősen széles tartományban ingadozik, de átlagosan nem haladja meg a 256 bájtot. Az ilyen kártyák több funkcióval rendelkeznek, mint a mágneses kártyák, de valamivel drágábbak is. A világon a legelterjedtebbek a telefonos memóriakártyák, amelyek tulajdonosai bizonyos számú telefonhívást kezdeményezhetnek. A kártyát érintkezési módban használják (a mikroáramkör fizikailag érintkezik az olvasó érintkezőivel).
Minden új kapcsolatfelvétellel eggyel csökken a „engedélyezett” hívások száma a kártya memóriájában. Miután a fizetett hívások száma kimerült, a kártya leáll. A ma ismert "műanyag pénz" legerősebb típusa az intelligens kártya (okoskártya). Az ilyen kártyák beépített mikroprocesszort tartalmaznak, működőképes (feldolgozásra használható) és állandó (változatlan adatok tárolására szolgáló) memóriával, valamint beépített biztonsági és adatvédelmi rendszerrel rendelkeznek.
Különbség az érintkező és az érintés nélküli (az olvasótól távol működő) intelligens kártyák között. Az intelligens kártyákat számos pénzügyi alkalmazásban használják az információk biztonságának, integritásának és bizalmasságának biztosítása érdekében. Különösen az intelligens kártyákkal történő terhelési vagy hitelügyletek végrehajtásakor a tulajdonos ellenőrizheti, hogy az adott bank (kereskedelmi terminál) valóban létezik -e.
Az intelligenskártya-technológiák meglehetősen sokrétűek, ezeknek a kártyáknak a felhasználási lehetőségei nagymértékben függenek a választott technológiától, illetve szoftver- és hardvermegoldásoktól. Az egyik legelterjedtebb intelligens kártya alkalmazás az e-pénztárcaként való felhasználás. Az elektronikus pénztárcák lehetővé teszik, hogy egy bizonyos összeget tároljon a memóriájában, amelyet minden engedély nélkül elkölthet.
Utóbbira csak akkor van szükség, ha a virtuális pénz elfogy, és a kártyát terminálokon, például bankautomatákon keresztül újakkal kell "tölteni". A legfejlettebbek jelenleg a Mondex által gyártott elektronikus pénztárcák. Ezek a rendszerek még akkor is lehetővé teszik a pénz kölcsönzését (vagy kölcsönzését), ha a tranzakció két Mondex -ügyfél között történik. Ami megkülönbözteti a Mondex kártyát a hagyományos kártyától, az egy speciális tok, amely úgy néz ki, mint egy mikro-számológép-füzet.
Széles körű bevezetésük lehetővé teszi a "természetes" pénz gyakorlatilag teljes elhagyását. Az új kártyákkal taxisofőrökkel fizethet, sőt, a szállodában is lehet borravalót fizetni. Elég egyszerű, hogy most lefested magadnak az alábbi képet. Bemész ebédelni, és előveszed a vezeték nélküli e-pénztárcádat a fizetéshez. A pénztári eredményjelző táblán megjelenő összegek közül 50 dollár és 5 óra dörzsölés. válasszon 5 órát dörzsölje. (magán rubel). Írja be az elektronikus pénztárca billentyűzetén a csak Ön által ismert kódot, és a megadott összeg jóváírásra kerül az étterem számláján fizetésre.
A privát rubel egy magánvaluta, amely versenyez a dollárral. Így nézhet ki a virtuális pénzzel a közeljövőben végzett eljárás. Úgy tűnik, semmi fantasztikus. Az elektronikus pénztárcák már megjelentek, a vezeték nélküli kommunikáció még inkább. A dolog kicsi - magánvaluta, és e nélkül a digitális pénz elmélete szerint lehetetlen teljes körű e-kereskedelem biztosítása.
Magával visz egy elektronikus pénztárcát, tele hitelesített elektronikus bankjegyekkel, de senki nem veheti el tőled kérés nélkül. Egy közönséges műanyag kártya megvásárlásával pénzeszközeit az úgynevezett készpénz nélküli pénzkategóriába utalja át, minden olyan tranzakció esetében, amelyre a pénzeszközök tulajdonosa jogosult. Ha digitális pénzt használ, a tranzakciók személytelenül történnek, mintha egy közönséges bankjegyet fizetne vagy utalna át.
A pénz személytelensége, a fizetések követhetetlen jellege és a magánvaluták bevezetése az, amit „monetáris szabadságnak” neveznek. Egyes szerzők az emberiség új korszakának kezdetét hirdetik a digitális pénz széles körű forgalomba hozatalával kapcsolatban. A határok nélküli szabad verseny (értsd: államközi határok), az állami politikához nem kapcsolódó kereskedelem, az inflációtól és leértékelődéstől mentes pénz - mindez a szerzők szerint lendületet ad az ipar kolosszális növekedésének és a fogyasztó gazdagodásának.
A finanszírozók és politikusok szemszögéből a digitális pénz új civilizációs fordulatok potenciális forrása, hiszen a digitális pénz egyik fő technikai aspektusa az anonimitás. Az egyik legsúlyosabb érv a "műanyag pénz" mellett a készpénz (rubel és deviza) forgalmának csökkenése. A legoptimistább becslések szerint Oroszországban naponta több tízezer tonna papír rubel van forgalomban. A nagy mennyiségű készpénzzel kapcsolatos összes probléma (gyártás, tárolás, szállítás, számla, hitelesítés stb.) Ismert, és nem igényel megjegyzést. Legfőbb ideje tehát odafigyelni arra, hogyan zajlik a „műanyagpénz” fejlődése Oroszországban.
Korábban azokat a pénzforgalmi eszközöket vették figyelembe, amelyek jelenleg modernek és meglehetősen népszerűek, de semmi közük egy ilyen rendszerhez, mint az internet. Az utóbbi években azonban az Internet (továbbiakban WWW) egyre inkább jelenlétünk szerves részévé vált, és ha a WWW előtt az információ és szórakoztatás világa volt, az utóbbi időben egyre alaposabban költözik oda az üzlet. E tekintetben új típusú fizetési rendszerek jelennek meg a WWW -n, amelyek napról napra egyre népszerűbbek.
1. Pótfizetés a WWW -n. A számításokhoz manapság a legprimitívebbek és legkényelmetlenebbek a WWW-n belül használt különféle típusú helyettesítők. Ezeket az online elszámolási eszközöket ma több vállalat kínálja, amelyek közül a leghíresebbek a First Virtual Holdings és a Software Agents (ismertebbek a NetBank védjegyből). A helyettesítőket általában digitális kuponok és tokenek formájában mutatják be.
A digitális tokenek működését az alábbi ábra szemlélteti. Készpénz vagy banki átutalás esetén az ügyfél a „banktól” vásárol egy bizonyos összegű szimbólumsorozatért (számukra a „bank” garantálja a generálási algoritmus nem triviális jellegét és az egyes példányok egyediségét), a kereskedővel fizet. A kereskedő visszaadja őket a "banknak", ugyanazon összegért cserébe, mínusz a jutalékot. Ugyanakkor a „bank” köteles ellenőrizni a bejövő tokenek érvényességét (a kimenő nyilvántartásban való jelenlétük ellenőrzése) és szingularitását (a bejövő tokenek hiányának ellenőrzése a nyilvántartásban).
Egy ilyen rendszer könnyen telepíthető és működtethető. Ez a First Virtual (be nem jelentett abszolút) eszközállományának heti 16%-os növekedését eredményezte 1995 nyarán. Az ilyen helyettesítők használatával járó ügyletek jogi helyzete azonban továbbra is nagyon homályos, csakúgy, mint az eltérő joghatóságú kereskedőktől árukat és szolgáltatásokat vásárló ügyfelek adókötelezettségei. Talán amíg az ilyen jellegű elszámolási szolgáltatásokat nyújtó cégek betartják az általuk kibocsátott kuponok száz százalékos azonnali likviditásának politikáját, addig nem vetődik fel a pénzintézeti státuszba vonás. Ekkor meg kell elégedniük csak a megbízási díjakkal, amelyek összege (most 1-3%) a verseny növekedésével elkerülhetetlenül csökkenni fog, és el kell hagyniuk a pénzügyi játszmák gondolatát a kupon kiadása és a kupon kiadása közötti időeltolódáson. bemutatása fizetésért.
A cég által kínált szoftver nyilvános kulcsú kriptográfiát használ a műanyag kártyákkal kapcsolatos adatok biztonságos átvitelére a vásárlótól a kereskedő felé. Ugyanakkor minden valódi elszámolás és fizetés feldolgozó vállalatok segítségével történik, internet használata nélkül. A CyberCash-t mások követték, amelyek a MasterCard és a kommunikációs szoftvereket gyártó Netscape között 1995. január 9-én megkötött közös internetes elszámolási üzletágban csúcsosodtak ki. Ezek azonban befolyásolhatják mind a megállapodás időzítését, mind a MasterCard kártyabirtokosok hajlandóságát a szolgáltatás igénybevételére. kínál.
Számos bank (köztük a kiváló brit Barklays Bank) próbálja megvalósítani a csekkforgalmi rendszer hálózati változatát. Az ilyen döntések erőssége, hogy a legtöbb országban már részletes jogszabályok szabályozzák a csekkek és plasztikkártyák forgalmát. Az olyan nagy nevek használatának marketing előnyei is jelentősek, mint a MasterCard, Visa vagy Discover. Ezeknek a megoldásoknak azonban alapvető hátrányuk van a helyettesítő megoldásokkal.
E hiányosság lényegének megértéséhez a készpénz és a készpénz nélküli pénzforgalom fogalmához kell fordulni. Minden modern nemzeti monetáris rendszerben a pénzt el kell fogadni mind készpénz (bankjegyek és érmék), mind pedig nem készpénz (bankszámlák bejegyzése) formájában. Mindkét forma egyformán valósítja meg a pénz alapvető (Milton Friedman szerint) pénzfunkcióit: a csereközvetítői funkciót, amely lehetővé teszi a vásárlási aktus időben és térben történő elkülönítését, valamint a felhalmozó vásárlóerő. Van azonban egy alapvető különbség a készpénz és a nem készpénzforgalom között.
A készpénzzel készpénzzel történő tranzakcióhoz csak az ügyfelek együttes jelenléte szükséges. Sőt, a készpénz forgatható pénzügyi dokumentum, azaz abszolút indokolt jogcímet ruházhatnak át bármely jogosultra. Ez az alapja a készpénznek, amely a tranzakcióban részt vevő felek személytelenítésének minősíthető: az ügylet befejezéséhez nincs szükség az ügyfél személyazonosságának hitelesítésére.
A pénzeszközök készpénzforgalmának rendszere elválasztja a tranzakció elszámolási aspektusát (megállapodás az adósságtörlesztés módszereiről és időzítéséről) a fizetési aspektustól (az adósságtörlesztés kötelező eszközeinek végleges átruházása); lehetővé teszi az időeltolódásokkal való működést (a kezdeményezéstől a fizetésig tartó időszak), különbséget tesz a terhelés (a címzett által kezdeményezett) és a hitel (a fizető által kezdeményezett) átutalások között; lehetővé teszi az adósságok nettósítását (elszámolását) - egyszóval megadja a bankárnak és a finanszírozónak azokat az elsődleges "téglákat", amelyekből a modern pénzügyi és bankrendszer bonyolult és bizarr épülete felépül.
Ugyanakkor a nem készpénzes pénzeszközzel (legyen az váltó, csekk vagy plasztikkártya) végrehajtott tranzakció magában hordozza a felek kölcsönös azonosításának lehetőségét, ha nem is a tranzakció időpontjában, de később. Bizonyos esetekben nyilvánvalóan előnyös lehet a vevő számára, ha bizonyos garanciákért és előnyökért cserébe feláldozza a névtelenséghez való jogot (például fogyasztási kölcsön igénybevétele). Sok esetben azonban a személyek hitelesítésének képtelensége fontos a bizalmas kereskedelmi vagy személyesen fontos információk megőrzése érdekében.
A készpénz felvétele a számláról az alábbiak szerint történik. A kommunikációs ülés során az ügyfél és a bank (pontosabban a reprezentatív programjaik) hitelesítik egymást. Ezután az ügyfél egyedi karaktersorozatot generál, azt egy véletlenszerű tényezővel (vakító tényezővel) „megszorozva” átalakítja, az eredményt a bank nyilvános kulcsával „lezárja”, és az „érmét” elküldi a banknak.
A bank az „érmét” titkos kulcsával „felnyitja”, az „érme” névértékének megfelelő elektronikus aláírással „igazolja”, az ügyfél nyilvános kulcsával „lezárja” és visszaküldi neki, egyidejűleg terhelje meg a megfelelő összeget az ügyfél számlájáról. Az ügyfél, miután megkapta az „érmét”, titkos kulcsa segítségével „kinyitja”, majd „felosztja” szimbolikus ábrázolását a memorizált tényezővel (míg a bank aláírása megmarad), és az eredményt a „pénztárcába” menti.
A vakító tényező használata a Chom által javasolt "vak aláírás" technika lényege, a nyilvános kulcsokkal való szokásos titkosítási módszer mellett. A „vak aláírás” használata miatt a bank nem tud információt gyűjteni a fizetőkről, ugyanakkor megőrzi a képességét annak, hogy nyomon tudja követni az egyes „érmék” adott ügyfél általi egyszeri felhasználását, és azonosítani tudja az egyes kifizetések címzettjét. . Chom ezt a felek közötti interakció logikáját a kifizetések "egyoldalú feltétel nélküli nem nyomon követhetőségének" nevezi. A vevőt akkor sem lehet azonosítani, ha az eladó összebeszél a bankkal. Ugyanakkor a vevő, ha kívánja, azonosíthatja magát, és a bankhoz fordulva bizonyíthatja a tranzakció tényét. Ennek a logikának az a célja, hogy megakadályozza az elektronikus készpénz bûnözõ használatát.
A két ügyfél közötti tranzakció csak egy "érme" átruházását foglalja magában a vevőtől az eladónak, aki vagy azonnal megpróbálhatja letétbe helyezni a bankban, vagy saját felelősségére és ellenőrzésére elfogadhatja azt. Az „érmével” együtt néhány további információ is továbbításra kerül, amely önmagában nem segíthet a fizető azonosításában, de ugyanazon érme kétszeri felhasználási kísérlete esetén lehetővé teszi személyazonosságának felfedését.
A DigiCash ezt a megoldást 1994 -ben vezette be, amikor bejelentette egy globális kísérletet az elektronikus készpénz bevezetésére az interneten. Az önkénteseket megkérték, hogy kapják meg az ügyfélszoftvert és a cég által kibocsátott 100 "kiberbakot" (cb $) - "játékpénzt" (kis készpénzt). A kísérlet évében 6000 ember vett részt benne, több mint ötven "cybershop" nyílt, ahol cyberbag-ért árultak. Nyilvánvaló, hogy termékének ilyen jellegű béta tesztelése mellett a cég rengeteg empirikus anyagot kapott az elektronikus készpénz nyújtotta "gazdaság" működéséről. Nem kétséges, hogy D. Chom és a DigiCash képes lesz kihasználni ezeket az adatokat. A cég nem fáradja el hangsúlyozni, hogy a cb $ csak "játékpénz", és semmiféle erőfeszítést nem tesz annak érdekében, hogy biztosítsa annak "valódi" valutára való átválthatóságát (ami természetesen nem akadályozta meg a cb-t beállító pénzváltó üzletek szervezését). $ / US $ és csere). A DigiCash nem szándékozik pénzügyi intézményi státuszt szerezni, vagy saját bankot nyitni, ehelyett a cég tanfolyamot tett a technológiájának engedélyezéséről és az engedélyek kereskedelmi bankoknak történő értékesítéséről.
A "műanyag pénz" használatának egyik nagyon nagy előnye már említésre került, ez a készpénzforgalom csökkenése. Emellett a "műanyag pénz" mellett szól az is, hogy ha a kártyát nyíltan ellopják (rablás, rablás), akkor a támadó nem tudja azonnal felhasználni a lefoglalt pénzeszközöket. Az ATM-en keresztüli készpénz fogadásához el kell kérnie az áldozattól a PIN-kódot, a kártyát kibocsátó bank ATM-jének helyét. A kártya tulajdonosa szinte azonnal jelentheti a veszteséget (blokkolja a kártyát), és akkor a rabló egyáltalán nem kap semmit. A műanyag kártyáknak azonban hátrányai is vannak.
Így Oroszországban a kellően képzett kiberbűnözők generációja jelent meg, akik hamis plasztikkártyákkal képesek pénzt felvenni az ATM-ekből. Mint már említettük, a mágnescsíkos kártyákat meglehetősen könnyű hamisítani, és a PIN-kód többféleképpen azonosítható. A "műanyag pénz" nem látható, nem számolható speciális felszerelés nélkül, ezért ha ellopják, a tulajdonos nem tud róla azonnal. Ezenkívül nincsenek valódi dokumentumok, amelyeket például bíróság előtt be lehetne mutatni. A rábízott pénzért felelős személyek aláírása nincs, így nincs kitől kérni.
E hiányosságok ellenére azonban az orosz elektronikuspiac fejlődése halad, bár nem úgy, ahogy szeretnénk. Összehasonlítva a fejlett országokkal (USA, Németország, Franciaország), ahol a népszerű fizetési rendszerek VISA, Eurocard / MasterCard, American Express kibocsátott kártyáinak számát millióra és tízmillióra becsülik, a "műanyag pénz" orosz piaca még mindig gyermekkorában. Ennek sok oka van.
Jelentős szerepet játszik a műanyag kártyák fizetési eszközként való használatának hagyományának hiánya, a kommunikációs szolgáltatások fejletlensége, a műanyag kártyák forgalmazásának valóban hatékony jogi keretének hiánya, a viszonylag kis számú kiskereskedelmi és plasztikkártyákat elfogadó élelmiszerüzletek és magas szintű bűnözés.
Ennek ellenére az elmúlt két évben bizonyos pozitív tendencia figyelhető meg a műanyag kártyákon alapuló fizetési rendszerek elterjedésében Oroszországban (elsősorban Moszkvában és Szentpéterváron). Fejlődés figyelhető meg felülről (az orosz központi bank szintjén) és alulról (a kereskedelmi bankok szintjén). Az Orosz Föderáció Központi Bankjának új fizetési eszközökkel foglalkozó munkacsoportja különösen kidolgozott egy tervezetet „Az Orosz Föderáció területén a plasztikkártyákkal történő elszámolások eljárásáról szóló szabályzat”. 1996 -ban megkezdődött a nemzeti fizetőkártya -rendszer koncepciójának megvalósítása, amelynek fő célja, hogy minden résztvevő számára biztosítsa a kártyák megbízhatóságát, csalás esetén a visszatérítés garanciájával.
A kereskedelmi bankok anélkül, hogy központosított megoldásra várnának, aktívan részt vesznek a különböző nemzetközi és orosz fizetési rendszerekben. Több tucat orosz bank csatlakozott az STB-Card belső fizetési rendszerhez, amely továbbra is vezető szerepet tölt be mind a telepített ATM-ek, mind az ezeket a kártyákat fizetésre elfogadó üzletek számában.
Napjainkban Oroszországban számos vállalat próbál intelligens kártyákat használó projekteket megvalósítani. Köztük az IT Co. (SmartSity projekt), az osztrák BGS Industrial (U.E.P.S. szabvány) és az Innovation Ingenierie (Franciaország). A legnagyobb érdekesség a BGS projektje, amely vállalja, hogy maximalizálja az U.E.P.S. szabvány végrehajtási körét. a FÁK területén a helyi partnerek bevonásával.
Általánosságban elmondható, hogy az intelligens kártyákon alapuló technológiák bevezetése hazánkban meglehetősen releváns, mivel sokkal könnyebb terminálhálózatot telepíteni, mint a hagyományos hitelkártyák teljes infrastruktúráját. Ráadásul a terminálok, az ATM-ekkel ellentétben, nem érdeklik a rablókat – elvégre nincs bennük pénz. Ez azt jelenti, hogy a "vandál ellenállás" szintje alacsonyabb lehet, és a költségek alacsonyabbak lehetnek.
Összefoglalva szeretném megjegyezni az orosz bankárok egyre növekvő (mindennek ellenére) érdeklődését a műanyag kártyákon alapuló fizetési rendszerek iránt. Ezt diktálja a kemény túlélési szükséglet az elmúlt években a bankok közötti élesedő verseny körülményei között. És minden okkal feltételezhető, hogy a közeljövőben intenzíven fejlődnek a műanyag kártyákon alapuló önkiszolgáló fizetési rendszerek Oroszországban.
A fentiekben tárgyalt problémák és hiányosságok ellenére nyugodtan kijelenthetjük, hogy mivel a világháló egyre nagyobb helyet foglal el a modern életben, végül így vagy úgy, de a WWW -n keresztüli kifizetések fejlődnek. E tekintetben természetes kérdés merül fel - van -e kilátás az Internet használatára körülményeink között? Talán még korai beszélni róla? Vajon a banki termékeket az interneten keresztül népszerűsítő cégek olyan vidám kereskedő helyzetbe kerülnének, akik a fürdőruhák széles skálájáról számoltak be Grönlandon?
A problémákhoz nagyban hozzájárul a titkosítási és elektronikus aláírási rendszerek helyzete is, amelyek nélkül a fizetési rendszerek nyílt környezetben való működése. A problémákat mind külső okok (bizonyos technológiák hazánkba történő kivitelének tilalma), mind belső okok okozzák (az ilyen rendszerek importjának és fejlesztésének engedélyezése, valamint a megbízható, kényelmes és alkalmazkodó hazai fejlesztésű rendszerek hiánya). Igaz, meg kell jegyezni, hogy az utóbbi időben az ilyen rendszerek engedélyezett fejlesztésével foglalkozó cégek felismerték, hogy lehetetlen csak monopóliumukból élni, és az ügyfél felé fordultak, termékeik többplatformos verzióit kiadva.
Másodszor, bizonyos egyenlőtlenségek tapasztalhatók a banki szolgáltatások és a tőke régiók közötti elosztásában. Az internet segíthet a regionális bankoknak elegendő erőforrással a központi piacra való belépésben, a központi bankoknak pedig olyan regionális ügyfelek elérésében, akiknek vagy sok települése van a központban, vagy egyszerűen nem bíznak a helyi bankokban. Problémák vannak az offshore cégekkel és az offshore bankokkal is.
Harmadszor, idézzük fel a műanyag kártyákkal kapcsolatos helyzetet. A hagyományos mágneskártyák fizetési infrastruktúrájának hiánya számos intelligens kártyán alapuló projektet eredményezett. Bár őszintén szólva, ez a példa inkább nem támogatja az internet terjedését, mivel a mikroprocesszoros kártyák elterjedésének második tényezője a megbízható kommunikáció hiánya. De ezen a területen a helyzet fokozatosan javul. Nézzük csak, hogy folyamatosan nő a szolgáltató szolgáltatásokat nyújtó cégek száma a tartományban.
Ebben a cikkben a monetáris rendszer kialakulásának és fejlődésének történetét, a pénzforgalom modern eszközeinek leírását, valamint a hozzájuk kapcsolódó kilátásokat és problémákat vették figyelembe, általában a világban és külön -külön Oroszországban. A papírpénzzel kapcsolatos kérdések is felmerültek: mi okozta a papírpénz kibocsátását, milyen típusú papírpénzek, forgalmuk törvénye és értékcsökkenésük okai.
Jelenleg a világban olyan új típusú fizetési rendszerek keresése folyik, amelyek a lehető legjobban kielégítik a monetáris forgalomban résztvevő feleket. Ez a folyamat nagyon erősen kapcsolódik az Internet világhálózatának Internet fejlődéséhez, mivel az Internet fejlődése mind rengeteg további lehetőség megjelenéséhez, mind pedig rengeteg új probléma megjelenéséhez vezet. Nyugodtan kijelenthetjük, hogy az elkövetkező években a most megjelenő fizetési rendszerek egy része biztos helyet foglal el életünkben.
Most szinte lehetetlen meghatározni, hogy mi lesz ez konkrétan, de valószínűleg ez a tendencia az olyan digitális pénzek javulása, mint az ecash, amelyek most csak az interneten jelennek meg, jogalapjuk regisztrálása és az interneten kívüli eltávolítása . Nagy valószínűséggel a digitális pénznek az interneten kívüli átutalásának alapját az elektronikus pénztárcák képezik, mint például azokat, amelyeket most a Mondex gyárt. Lehetséges azonban, hogy az elkövetkező években valami alapvetően újat találnak ki, ami azonnal kiszorítja a piacról a pénzforgalom minden egyéb eszközét. Egy dolog valószínűleg a nyilvánvaló általános tendencia, mindenesetre a készpénzforgalom világszerte történő csökkenésében.
Oroszország nem kerülheti el ezt a folyamatot, bár jelenleg messze le vagyunk maradva a vezető világhatalmak mögött. Az igazságosság kedvéért meg kell jegyezni, hogy sok szinten (elsősorban az üzleti életben) egyszerűen hősies kísérleteket tesznek ennek a lemaradásnak a pótlására. Mindenekelőtt azonban úgy tűnik, hogy Oroszországban a jogszabályokat a közös európai normákhoz kell hozni, hogy normális jogi kapcsolatokat ápolhassunk az egész világgal.
A pénz szükségessége, eredete, lényege és tulajdonságai. Elektronikus fizetés Oroszországban. A pénz szerepe a modern gazdaságban. A műanyagkártya piac jelenlegi helyzete. Betéti kártyás fizetési rendszerek. A pénz fejlődésének kilátásai és trendjei.
szakdolgozat, hozzáadva 2014.02.04
A pénz eredete. A fém, a papírpénz megjelenése. Az orosz pénzrendszer kialakulása és fejlődése. A monetáris rendszer fejlődése és változása Oroszországban. Az első papírpénz megjelenése. A papírpénz monetáris reformja napjainkig.
absztrakt, hozzáadva 2007.04.04
A pénz eredete, lényege és típusai. Fémes pénz. Papír pénz. Hitelpénz. A pénz funkciói és szerepe a piacgazdaságban. A pénz, mint forgalomközeg funkciója. A pénz funkciója, mint kincsteremtő eszköz, megtakarítás és megtakarítás.
absztrakt, hozzáadva 2008.03.06
A pénz szerepe a gazdaságban. Intézkedések a pénz szerepének növelésére. Az áru-pénz forgalom folyamata. A barter alkalmazásának okai. A papírpénz forgalmának jellemzői. Papírpénz -kibocsátók. Az állam szükséglete további pénzügyi forrásokra.
teszt, hozzáadva 2011.11.25
Ismerkedés a fém, a papír és a hitelpénz keletkezésének történetével. A pénz sajátos tulajdonságainak jellemzése, mint értékmérő, valamint a forgalom, a felhalmozás és a fizetés eszköze. A pénz szerepének meghatározása az Orosz Föderáció gazdaságában.
szakdolgozat, hozzáadva 2011.04.07
A pénz lényege és eredete. A pénz fejlődése, a bankjegyek története és az infláció története. A pénz formái és fajtái, a pénz fő funkciói. A pénz, mint gazdasági kategória lényege. Megnyilvánulásuk a pénz tartalmának alapját kifejező funkciókban.
absztrakt, hozzáadva 2008.09.12
A pénz fogalma, keletkezésének története, osztályozása, fajtái. A papírpénz feltalálása, megjelenése és elterjedése Oroszországban. Végrehajtott funkciók: forgalmazási, felhalmozási és fizetési eszközök, értékmérő. Különbségek a teljes és a hibás pénz között.
kurzus 2014.10.23
A pénz mint különleges áru, amely egyetemes megfelelőjeként szolgál. A pénz eredete és lényege. A pénz funkciói és szerepe a piacgazdaságban. A monetáris rendszer a pénzforgalom szervezési formája az országban. A pénzforgalom sajátosságai, a pénzforgalom sebessége.
teszt, hozzáadva 2010.03.28
A pénz megjelenésének története és létező formái: fém, papír, elektronikus. A pénz, mint univerzális mérték és vásárlási médium. A pénz eloszlási függvényének és a vagyonfelhalmozási függvénynek, a pénz visszafordíthatóságának vizsgálata.
szakdolgozat, hozzáadva 2010.07.22
A pénz keletkezésének és fejlődésének története. A monetáris rendszerek megjelenése. Az oroszországi monetáris rendszer fejlődésének jellemzői és jelenlegi állapota. A hitelpolitika megkülönböztető jellemzői. Rövid és hosszú távú intézkedések az orosz gazdaság stabilizálására.
A Bitcoin -kritikusok gyakran azt mondják, hogy nem használható fizetőeszközként, és ez minden sikeres valuta kulcsfontosságú eleme. Ez azonban egyáltalán nem így van.
Először is emlékezzünk a bitcoin működésére. Ha bitcoint szeretne küldeni valakinek, egyszerűen sugározza a hálózatra. Ezután meg kell várnia, hogy a tranzakciót felvegyék a "bányászok", akik díjakért és újonnan bányászott bitcoinokért cserébe feldolgozzák a tranzakciókat. Ha minden megtörténik, a tranzakció egy blokkba kerül, amely a Bitcoin blokklánc néven ismert globális, megváltoztathatatlan főkönyv része lesz.
A használat kényelmetlenségére vonatkozó panaszok ellenére a hálózatot nagy fizetésre használják. 2017 utolsó három hónapjában megközelítőleg 150 milliárd dollár tranzakciót dolgoztak fel, ami közel tízszer több, mint egy évvel korábban, és több mint hétszer annyi, mint a Western Union negyedéves átutalása. Fontos azonban megjegyezni, hogy a tranzakciók tényleges száma nem változott - a tranzakciók összege növekszik.
A bitcoin tranzakciók átlagos napi költsége
Természetesen ez messze nem az ideális rendszer egy csésze kávé kifizetéséhez. Ennek az az oka, hogy a tranzakcióknak versenyezniük kell azért, hogy azokat a bányászok vegyenek fel, akik előnyben részesítik a magasabb díjakat kínálókat. Ha valaki 1 millió dollárt akar adományozni, könnyen megengedheti magának, hogy 20 dollárt fizessen. De ha valaki hirtelen pizzát vásárol, az egyszerűen veszteséges. Ennek eredményeképpen az apró tranzakciók késleltethetők - egyfajta egyenlőtlenség, amely vádakhoz vezetett, miszerint a Bitcoin az elit újabb játékszere lett.
Mit lehet tenni ebben az esetben? Az egyik gyakori megoldás a tőzsdék és pénztárcák, mint a Coinbase és a Xapo, amelyek több millió bitcoin ügyfelet szolgálnak ki. A Coinbase tavalyi becslései szerint a forgalomban lévő bitcoinok körülbelül 10%-át a tőzsdén tartják, más tőzsdéken is hasonló az egyenleg. Azok a felhasználók, akik ugyanazon szolgáltató szolgáltatásait veszik igénybe, azonnal fizethetnek egymás között. Ennek során a szolgáltató saját könyveit használják fel, amelyek késedelem és fizetés nélkül továbbítják az adatokat a blokkláncba. Például a Xapo naponta körülbelül 500 000 tranzakciót dolgoz fel, és csak 30 000 tükröződik a blokkláncon.
Így a tranzakciók gyorsak és olcsók lehetnek, ha a felhasználók hajlandóak egy megbízható központosított közvetítőre támaszkodni - azonban a Bitcoin pontosan ezt a rendszert szünteti meg. Ne felejtsük el, hogy a pénztárca -szolgáltatók és a tőzsdék a hackerek elsődleges célpontjaivá váltak.
Tehát hogyan tudnak egyszerű emberek bonyolítani p2p tranzakciókat bitcoinnal? A Lightning nevű hálózat megoldást kínál: lehetővé teszi a felhasználók számára, hogy kétirányú csatornákat hozzanak létre, amelyeken keresztül kis befizetéseket hajthatnak végre, a blokkláncon csak a végső összegek jelennek meg. A bizalmi kérdés kezeléséhez a hálózat betétekre kötelezi a felhasználókat, amelyeket a kötelezettségek teljesítésének megtagadása esetén visszavonhatnak.
Míg a Lightning még gyerekcipőben jár, és még nem teszi lehetővé, hogy a Bitcoin univerzális legyen. Ez azonban már lehetővé teszi a kis kifizetések feldolgozását harmadik fél jelenléte nélkül. Az ezen a technológián alapuló megoldásokat decentralizált központok is használhatják.
Maradj kapcsolatban! Iratkozzon fel a Cryptocurrency -ra. Tech!
