Bánatpénz a kötelezettségek biztosításának egyik leggyakoribb módja.
Bánatpénz(bírság, kötbér) - az a jogszabályban vagy megállapodásban meghatározott pénzösszeg, amelyet az adós köteles a kötelezettség teljesítésének elmulasztása vagy nem megfelelő teljesítése, így különösen a teljesítési késedelem esetén a hitelezőnek megfizetni. Kárfizetési követelés esetén a hitelező nem köteles bizonyítani a neki okozott kárt (Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 330. cikke).
A kötelezettség a jogvesztőn kívül zálogjoggal, az adós dolgának visszatartásával, kezességgel, önálló kezességvállalással, óvadékkal, óvadékkal és egyéb, jogszabályban vagy megállapodásban meghatározott módon biztosítható (Kbt. 329. § 1. pont). az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve).
Mindenekelőtt azt kell mondani, hogy az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve nem tesz különbséget a „vesztés”, a „bírság” és a „büntetés-végrehajtás” között. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 330. cikkében a pénzbírság, a büntetés és az elkobzás inkább szinonimáknak tűnik.
Elméletben és gyakorlatban ezeknek a fogalmaknak a következő megértése alakult ki:
Bírság- elkobzás, amelyet vagy egy pontosan meghatározott összegben (például 10 000 rubelben) vagy egy bizonyos összeg százalékában (például az adósság 10% -a) határoznak meg. A bírságot egyszer kell kiszabni. Például a szerződésben a késedelmes teljesítésre vonatkozó bírság feltétele így néz ki: "A szállítás késedelme esetén a Szállító köteles 10 000 rubel összegű bírságot fizetni a Vevőnek."
Büntetés- elkobzás, amely minden késedelem napjára százalékban kerül megállapításra a nem teljesített kötelezettség összegéből. Például: "A bérleti díj fizetési kötelezettségének nem megfelelő teljesítése miatt a Bérlő minden késedelmes nap után a tartozás összegének 0,1%-ának megfelelő kötbért köteles fizetni."
1) Szűk értelemben vett büntetés... A tényleges vagy szűkebb értelemben vett jogvesztést főszabályként tartós jogsértés esetén állapítják meg, a teljesítetlen kötelezettség összegének százalékában vagy fix összegben számítva;
2) Bírság egyszeri vagy folyamatos jogsértésért fix összegben vagy a nem teljesített kötelezettség összegének százalékában számítanak fel;
3) Büntetés főként pénzbeli kötelezettségek teljesítésének késedelme esetén alkalmazzák. Minden késedelmes napra a teljesítetlen kötelezettség összegének százalékában kerül kiszámításra.
Az elmélet megjegyzi, hogy "gyakorlatilag nincs különbség a pénzbírság és a tényleges büntetés között – ugyanazt a fogalmat különböző kifejezések jelölik".
"Az elkobzás a vagyoni felelősség leghatékonyabb formája. A jogsértés (bírság, kötbér) formájú felelőssége közvetlenül a jogsértés után következik.
Az űrlap használatával különböző okokból megkülönböztetheti a felelősséget.
A kötbér kamat alatt olyan kötbért értendő, amely a teljesítés késedelme esetén kerül megállapításra, és minden egyes időszakra felhalmozódó végösszeggel kerül kiszámításra. A jogvesztő és a kamat általában a megszegett kötelezettség árának százalékában kerül megállapításra. A pénzbírság rögzített összegű elkobzás (egyszer felszámított büntetés) "(A Moszkvai Kerület Szövetségi Monopóliumellenes Szolgálatának 2007.09.03. N KG-A40 / 8531-07 határozata az N A40-74809 / 06-31 ügyben -590).
Az, hogy a szerződésben hogyan nevezzék meg azt a pénzösszeget, amelyet az adós köteles a hitelezőnek a kötelezettség teljesítésének elmulasztása vagy nem megfelelő teljesítése esetén megfizetni, nem bír jelentős jogi jelentőséggel.
Lásd még: Törvényes és szerződéses veszteség (kamat); elkobzás típusai (jóváírás, kötbér, kivételes, alternatív)
Büntetés és vagyonvesztés - mi a különbség köztük, a tranzakcióban részt vevő felek gyakran megpróbálják kitalálni, felelősségre vonva azt a felet, aki nem teljesítette megfelelően kötelezettségeit. Ebben a cikkben választ talál ezekre a kérdésekre.
A büntetés fogalmát a Ptk. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 330. Ez az az összeg, amelyet az adós fizet a hitelezőnek a megkötött szerződésben vállalt kötelezettségeinek megszegése esetén.
A büntetés jellemzője, hogy:
A par. 7. számú határozat 2. 60. pontja alapján a büntetés:
A jogalkotó nem osztja a jogvesztő, kamat és bírság fogalmát. Sőt, az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 330. cikke értelmében ezek a fogalmak szinonimák. A gyakorlatban azonban alig van különbség a kettő között.
Mi a különbség a büntetés és az elkobzás között? , lásd a következő részt.
Feltéve azt a kérdést, hogy mi a különbség a büntetés és a pénzbüntetés között , nem teljesen helytálló, mivel a jogtudományban úgy gondolják, hogy a pénzbírságok és büntetések a vagyonelvonás kiszámításának módszerei.
A pénzbírság a felek által megállapított fix összegű fizetés, amelyet a szerződésszegő fizet partnerének.
A kötelezettség teljesítésének minden késedelmes napjára késedelmi kamatot számítanak fel. Százalékban kifejezhetők, például a kötelezettség összegének 1%-a, vagy fix összegként, például napi 100 rubel halmozódik fel.
A bírságot attól a pillanattól számítják fel, amikor a fizetést meg kellett volna fizetni, és addig a pillanatig, amikor az megtörtént (Az Orosz Föderáció Legfelsőbb Választottbírósága Elnökségének 1996. 20. 02-i 8244/95 sz. határozata).
Ez a különbség a büntetés és a pénzbírság között.
A kártalanítás a polgári jogban azon veszteségek megtérítését jelenti, amelyek egy személyt a szerzõdõs partner kötelezettségeinek elmulasztása vagy nem megfelelõ teljesítése miatt érnek.
A „veszteség” fogalmának meghatározását az Art. (2) bekezdése tartalmazza. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 15. cikke. Azt:
(1) bekezdése szerint Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 15. cikke értelmében a károsultnak joga van az őt ért veszteségek teljes megtérítésére.
Ha a veszteséget és a kártérítést összevetjük, akkor főszabály szerint a veszteség kifizetett összegét a veszteségek fedezésére utalják. Ha a beszedett összeg nem elegendő, a vagyonelkobzáson felül további pénzeszközöket szednek be, amelyek összességében teljes mértékben fedezik a hitelező összes költségét.
A szerződés másfajta jogvesztést (bírság vagy alternatíva) is előírhat. Egyes jogviszonytípusokra a törvény külön büntetést ír elő.
A kártérítés és a veszteség közötti különbségek a következők:
Az elkobzás visszatartásánál egyetlen tény is elegendő - a kötelezettség nem megfelelő teljesítése,
Minden veszteségelemet önállóan számítanak ki, és külön dokumentummal igazolják. Az ingatlanban bekövetkezett tényleges kárt aktus/jegyzőkönyv, adásvételi szerződés bizonyítja, mely szerint az ingatlant megszerezték, és ahol fel van tüntetve a dolog ára.
A dolog/jog helyreállításával kapcsolatban felmerült költségeket csekkel igazolják.
Az elmaradt hasznot tények és körülmények kombinációja bizonyítja, figyelembe véve a hitelező által a haszonszerzés érdekében tett intézkedéseket és előkészületeket (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 393. cikkének 4. szakasza). Például előszerződés megkötése egy harmadik személlyel, akivel a főszerződést tervezték megkötni, de az adós cselekményei következtében ez nem történt meg.
A kölcsönszerződés vonatkozásában a kártérítés kamatot jelent, amelynek számítása a Kbt. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 809. cikke (vagy az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 317.1. cikke, ha a kamat összege nem szerepel a megállapodásban). Vagyis a kompenzáció valaki más pénzének felhasználásáért fizetendő.
Ez (kompenzáció) csak a főtartozás után felhalmozott kamat formájában határozható meg (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 317.1 cikkének 2. szakasza).
A kölcsönszerződésből eredő kötelezettségek nem teljesítése vagy nem megfelelő teljesítése esetén kamatot számítanak fel a Kbt. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 395, 811. Ebben az esetben polgári jogi felelősségről beszélünk.
A kötbért, mint a felelősség mértékét a kölcsönszerződés feltételeinek nem teljesítése esetén a tartozás tőkeösszegére és a kamatokra külön állapítják meg (Az Orosz Föderáció Legfelsőbb Választottbírósága Elnökségének 2013.19.03-i határozata 9423/12 sz. ügyben: A40-49847 / 11-58-241).
A 7. számú határozat 53. pontja szerint a kamatfelhalmozás, mint kötelezettség a kártérítés mértékét nem érinti.
Így a jogi kompenzáció a kölcsönszerződésben foglalt jogvesztővel ellentétben csak százalékban kerül kiszámításra. Az elkobzás kötbér vagy pénzbírság formájában állapítható meg.
Bírság, büntetés és vagyonvesztés – mi a különbség közben tanult ebből a cikkből. A jogalkotó ezeket a kifejezéseket szinonimaként egy sorba helyezte. Valójában azonban a vagyonelkobzás a bírság és a büntetés általános fogalma, amelyek meghatározzák a számítás módját.
Sok vállalkozó szembesült azzal, hogy vagyonokat és büntetéseket kell fizetnie. Mi ezeknek a kötelezettségeknek a sajátossága?
Mindenekelőtt meg kell jegyezni, hogy az Orosz Föderáció polgári jogszabályaiban a jogvesztés és a szankció fogalma alapvetően nem különbözik egymástól. Ezért a hatósági ellenőrzés szempontjából a szóban forgó kifejezések szinonimák. A gyakorlatban azonban értelmezésük jelentősen eltérhet.
Így egyes szakértők úgy vélik, hogy alatt bánatpénz meg kell érteni:
Így a "büntetés" kifejezésnek 2 értelmezése van - tág és szűk értelemben. Az első esetben a büntetés is betudható az elkobzásnak. Tekintsük részletesebben az utóbbi lényegét.
Alatt büntetés meg kell értenie a jogvesztés fajtáját, amely kötbérösszeg, amely abban a pillanatban kezd kialakulni, amikor a jogviszony tárgya a szerződést vagy a törvény rendelkezéseit sérti, és idővel növekszik. Ezt a kötbért általában a jogviszony alanyának kötelezettségei összegének százalékában számítják ki.
Például, ha a bérleti szerződésben az szerepel, hogy késedelmes fizetés esetén a bérlő a szerződés szerinti összeg 0,1%-ának megfelelő napi kötbért fizet, akkor ezt a kötbért jogszerű kötbérnek nevezni. A szűk értelemben vett kötbérkamat fogalmát hasonlóan kell értelmezni - csak a megállapodás szövegében feltételezzük, hogy ez a kifejezés közvetlenül szerepel, a „büntetés” szó használata nélkül.
A fő különbség a vagyonelkobzás és a kötbér között az, hogy a kötbér első típusa azt jelenti, hogy a szerződésben vállalt kötelezettségeit vagy a jogszabályi előírásokat megszegő szervezet fix összeget fizet a másik fél javára. A késedelmi kamat pedig egy olyan összeg megfizetését jelenti, amelyet a szerződés vagy a jogszabályi rendelkezések megsértésének pillanatától kezdenek el számolni, és idővel növekszik - egészen addig, amíg a kötelezett fél teljesíti a szerződésben vagy a jogszabályban meghatározott feltételeket. törvény.
A kötbér kiszámításának fő oka az, hogy a szerződés tárgya vagy olyan személy késedelmesen teljesíti kötelezettségeit, akinek jogszabályi kötelezettséget kell teljesítenie - például adót kell fizetnie. A szűk értelemben vett kötbért viszont nemcsak késedelmes kötelezettségek, hanem hiányos vagy nem megfelelő minőségű teljesítések miatt is ki lehet számítani.
Meg kell jegyezni, hogy a tág értelemben vett „elhagyás” kifejezést leggyakrabban a kereskedelmi szerződésekben írják elő. Még akkor is, ha ez a kötelezettségek elmulasztása miatti felhalmozási bírság felhalmozásával jár, a szankciókat általában nem nevezik meg.
Azokban a jogszabályokban viszont, amelyek megsértésük miatt ilyen szankciót írnak elő, leggyakrabban közvetlenül jelzik, hogy a büntetést kell fizetni. Az Orosz Föderáció adójogszabályai például bírságot írnak elő, ha egy társaság vagy magánszemély késedelmesen fizeti be a kincstárnak fizetett díjakat: naponta kerül felszámításra az Orosz Föderáció Központi Bankjának aktuális irányadó kamata alapján.
Megjegyzendő, hogy a szűkebb értelemben vett bírságot - mint fix összeget, az adott szervezetből eredő fizetési kötelezettséget - az adójogszabályok leggyakrabban szankciónak nevezik.
Miután meghatároztuk, mi a különbség a vagyonbüntetés és a büntetés között, egy kis táblázatban tükrözzük a főbb megállapításokat.
| Bánatpénz | Büntetés |
| Mi bennük a kozos? | |
| Az Orosz Föderáció jogszabályai alapvetően nem tesznek különbséget a szankciók és a szankciók között | |
| A kötbérkamat a jogvesztés egy fajtájaként értelmezhető, amely a bírság alanya általi megfizetésével jár, amely idővel növekszik (nem szükséges a szerződésben a „bírság” kifejezést használni) | |
| mi a különbség köztük? | |
| Szűk értelemben fix összegű kötbérről van szó (például a partner partnerrel szemben fennálló teljes pénzügyi kötelezettségének százalékában). | Elkobzási formaként vagy önálló szankcióként kötbér, amely idővel növekszik - addig, amíg a kötelezett fél nem teljesíti a szerződésben vagy a jogszabályban foglalt követelményeket. |
| Főleg kereskedelmi szerződésekben írják elő | Főleg a törvények – például az adófizetést szabályozó – rendelkezésekben fogalmazzák meg |
Az Orosz Föderáció jogszabályai különféle jogviszonyokban rendelkeznek olyan szankciók alkalmazásáról, mint a büntetés és a pénzbírság. Mi a sajátosságuk?
Alatt büntetés Az Orosz Föderáció jogszabályai előírják a szankció megértését, amely azt jelenti, hogy a kötelezett köteles - a szerződés alapján vagy a megállapított törvényi normák alapján - megfizetni azt az összeget, amelyet minden nap felszámítanak, attól a pillanattól függően, amikor az érintett alany meghiúsul. kötelezettségeinek az előírt határidőn belül eleget tenni. Például adófizetéssel, termékértékesítéssel vagy szolgáltatásnyújtással kapcsolatos tevékenységek.
Az Orosz Föderációban a büntetések kiszámításának szokásos gyakorlata az, hogy a kötelezett fél által fizetendő összeget a Központi Bank refinanszírozási rátája alapján növelik, amelyet éves százalékban határoznak meg. Ha például egy szervezetnek 140 000 rubel összegű befizetést kell átutalnia a 2015-ös költségvetésbe, és 2016-tól számított 3 hónapon belül nem teljesíti ezt a kötelezettségét, akkor ennek a kifizetésnek a bírsága évi 11% lesz (a az Orosz Föderáció Központi Bankja, amelyet 2016. április végén hoztak létre) 300 napra (az Orosz Föderáció adótörvénykönyvének szabályai szerint) és a megfelelő időszakra számítva.
Először is kiszámítjuk a napi büntetést úgy, hogy 140 000 11%-át elosztjuk 300-zal. Kiderül, ha kicsit felfelé kerekítjük, 51,33 rubelt. Ezután ezt a számot megszorozzuk 91-gyel – a 2016. januári, februári és márciusi napok számával. Kiderül, 4671,03 rubel. Ez az adóbüntetés.
Alatt bírság Az Orosz Föderáció jogszabályai ismételten előírják a szerződés feltételeinek vagy a jogszabályi követelményeknek meghatározott időn belüli - de rögzített összegben számított - elmulasztásának szankcióját. Általános szabály, hogy egy személy partnerrel vagy állammal szemben fennálló kötelezettségeinek összegének százalékában.
Például, ha a vállalat nem fizeti meg időben a 100 000 rubel összegű adót, akkor fix bírságot kell fizetnie az államnak. Az Orosz Föderáció adótörvénykönyve értelmében ez az Orosz Föderáció költségvetése felé fennálló tartozás 20-40%-át teheti ki.
Megállapítható, hogy a magánszemélyek között kötött polgári jogi szerződésekben a pénzbírsághoz hasonló jogi jellegű szankciót leggyakrabban vagyonvesztésnek nevezik. De nem lenne hiba a kötbér fogalmát használni a szerződésben. Az "elhagyás" kifejezést viszont gyakorlatilag nem használják az adózási és más, a közigazgatási jog normái által szabályozott területek jogviszonyokban.
A kötbér és a pénzbírság közötti fő különbség az, hogy az első szankció a jogviszony alanya fizetési kötelezettségének napi növelését jelenti, aki megszegte a szerződés feltételeit vagy a jogszabályi normákat, mindaddig, amíg ez az alany meg nem fizeti a tartozást. A bírság fix szankció, amely idővel nem növekszik, hanem kötelezően is fizetendő - akkor is, ha a kötelezett a tőkét kifizette.
Miután meghatároztuk, mi a különbség a büntetés és a pénzbírság között, rögzítjük a következtetéseket a táblázatban.
Az oroszok többségének tudatában a "veszteség", a "büntetés" és a "büntetés" szavak hasonló jelentéssel bírnak, és ezek valóban közeli fogalmak. A vagyonvesztés és egyéb büntetés behajtása azonban különböző okokból és bizonyos szabályok szerint történik. Bár Oroszország Polgári Törvénykönyve nem tesz különbséget a pénzbírságok, büntetések és vagyonelkobzások között, és az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 330. cikkében ezek a jelenségek szinte szinonimák, a gyakorlatban eltérnek egymástól, és más szabályozási jogi aktusok határozzák meg őket.
A bírság egyfajta vagyonelkobzás, amelyet meghatározott összegben vagy a tartozás százalékában határoznak meg. Egyszeri vagy hosszan tartó jogsértésért egyszeri bírságot szabnak ki. Ilyen intézkedést gyakran alkalmaznak olyan adósra, aki nem akart kötbért fizetni (például kölcsönszerződés alapján).
Ne keverje össze a pénzbírságot mint kompenzációs formát az általános értelemben vett pénzbírsággal. A második lehetőség pénzbüntetést jelent bűncselekmény vagy közigazgatási szabálysértés esetén. Pénzbírságot szabnak ki, ha az alany megsérti az összoroszországi vagy helyi törvényeket (23:00 óra után zajt csapott a lakásban, és zavarta a szomszédokat, alkoholos ittas állapotban tántorgott az utcán stb.)
Fontos! Pénzbírságot önmagában csak végrehajtó hatóság szabhat ki, magánszemély és jogi személy egyaránt.
Ebben az esetben a jogvesztés miatti bírság jogában áll bármely olyan szervezetet kiszabni, amellyel szemben az alany nem teljesíti a szerződésben foglalt kötelezettségeit. Ide tartoznak a bankok, mikrofinanszírozási társaságok stb.
A büntetés az Art. Az orosz polgári törvénykönyv 330. cikke egy törvényi vagy szerződéses összeg, amelyet az adós köteles megfizetni a hitelezőnek pénzügyi kötelezettségei nem teljesítése esetén. A kötbér mértéke mindig fix, és a kötbér a fizetési késedelem legelején lép hatályba. A szerződés szerinti behajtás mértéke eltér a törvény szerinti azonos típusú behajtástól.
Az első esetben a pénzbeli ellentételezés összegét, a fizetés módját és bekövetkezésének okait (késés, szerződéses feltételek nem teljesítése vagy nem megfelelő teljesítése) az ügyletben részt vevő felek megállapodása alapján a dokumentum tartalmazza. A kötbér felhalmozódása arra ösztönzi az adóst, hogy a lehető legrövidebb időn belül fizessen törleszteni, mert a hosszú távú nemfizetés adósságcsapdába eséssel jár.
A törvény által biztosított kötbér nem igényel szerződést vagy írásbeli megállapodást. A fizetés összegét és a beszedés indokait az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 395. cikke tartalmazza. A jogi kártérítéshez olyan bizonyítási alap megléte szükséges, amely tanúsítja a büntetés érvényességét. A folyamat körülményeinek megállapításához általában jogi segítségre és független szakértők közreműködésére van szükség. A törvény szerint a kártérítés összege a felek megegyezésével nem csökkenthető, csak növelhető.
Referencia! Az Orosz Föderáció törvényei nem írnak elő korlátokat a büntetés csökkentésére. Az igazságszolgáltatás tevékenységében csak a szabvány működik - a behajtás minimális összege megegyezik az ország központi bankjának kétszeres refinanszírozási kamatával. Az árfolyam folyamatosan változik, pontos összegét az Orosz Föderáció Központi Bankjának honlapján lehet megtudni.
A vagyonelkobzás és a bírság, valamint a kamat közötti különbség számos jellemzőben nyilvánul meg. Ez a kompenzáció:
A jogszabály négyféle büntetést határoz meg (7. határozat 60. pont 2. bekezdése):
Nem teljesen helyes feltenni a vagyonelkobzás, a pénzbírság és a kötbér különbségét, mert a jogtudomány a pénzbírságot és a kötbért figyelembe veszi a vagyonelvonás számítási módjaiban. Az elhatárolás elvei között azonban vannak különbségek. Tehát a bírságot meghatározott összegben határozzák meg, és egyszer kerül kiszabásra. De a büntetésekkel minden más.
A kötbér a jogvesztés fajtája és hatása, amely kizárólag fizetési és (vagy) pénzügyi kötelezettségek megszegésére vonatkozik. Kiszámítása a teljes tartozás százalékában történik, vagy egy bizonyos késedelmi időszakra felszámított fix összegben (például napi 50 rubel).
Tegyük fel, hogy a szerződés meghatározza a fizetendő összeget 5000 rubelben, legkésőbb az átvételi igazolás kézhezvételétől számított 14 napon belül. 21 nap, 30 nap, másfél hónap kell hozzá – a fizetés pedig sosem érkezik meg. Az adós a tartozás összegének 0,5%-ának megfelelő kamatot kezd "csöpögtetni". Másfél hónapos késedelem miatt 1125 rubel halmozódik fel, amelyet az adósság tőkeösszegével együtt kell fizetni.
Figyelem! Kbtb-kamatot csak akkor számítanak fel, ha ennek a szerződésben meghatározott indoka van. Ellenkező esetben az ilyen szankciók illegálisak.
A késedelmi kamat elsősorban a fix összeg hiányában tér el a végkielégítéstől. Ez egy lebegő érték, amely időről időre változik. Leggyakrabban az elhatárolás akkor következik be, amikor a közüzemi fizetések késnek, vagy ha a biztosítási díjakat nem fizetik időben.
A vagyonelkobzás, a kamat és a bírság egyidejű követelése lehetetlen. Tehát nem lehet azonnal beszedni a vagyonvesztést és a bírságot, mivel ezek a felelősségi intézkedések különböző alanyok közötti kapcsolatokat jelentenek:
Még ha a „bírság” fogalmát egyfajta vagyonvesztésnek tekintjük is, ezek a felelősség mértékei egyesülnek, és a lényeg ugyanaz marad.
De az elkobzás és a kötbérkamat egyidejű követelése teljesen elfogadható. Ha késedelmes fizetés esetén kártérítést biztosítanak, akkor azt a tartozás összegének meghatározott százalékában kötbér hozzáadhatja, amelynek összege az adósság visszafizetésének késedelmével nő.
Az elkobzás, a kötbér és a pénzbírság között létezik különbség, bár jogi értelemben ugyanazok a fogalmak. Mindenesetre az adósnak ki kell fizetnie őket, és a felelősség alól nincs menekvés. Ezért a szerződés aláírása előtt alaposan tanulmányoznia kell annak feltételeit, és objektíven fel kell mérnie a pénzügyi lehetőségeket, hogy tovább csökkentse annak kockázatát, hogy a rosszindulatú nemteljesítők kategóriájába kerüljön, és sok pénzt költsön az adósságok kifizetésére.
