A különféle hitelek megszerzése a bankintézetekben meglehetősen népszerű eljárás sok magánszemély vagy jogi személy körében. Bármilyen hiteligénylés előtt minden potenciális hitelfelvevőnek fel kell mérnie pénzügyi lehetőségeit, és meg kell győződnie arról, hogy a kamat megfelelően lett kiszámítva. Célszerű önállóan kitalálni, hogyan kell kiszámítani a kölcsön teljes költségét, hogy pontosan tudjuk, mi ez a mutató.
Ezenkívül ajánlatos összehasonlítani a különböző bankok ajánlatait és feltételeit a legoptimálisabb lehetőség kiválasztásához. Fontos figyelembe venni, hogy sok hitelre van szükség biztosítás megvásárlásához vagy további díjak fizetéséhez.
A CPM kiszámítása leggyakrabban az interneten elegendő mennyiségben elérhető speciális számológépekkel történik. Használatuk nagyon egyszerű, hiszen csak az alapvető információkat kell megadni a kölcsönről, ami után egy automatikus számítás történik. A következő típusú számológépek léteznek:
Ha nincs lehetőség vagy kívánság az automatikus és kényelmes programok használatára, akkor megengedett a számítás elvégzése, amelyhez egy szabványos és érthető képletet használnak a kölcsön teljes költségének kiszámításához.
ahol di az a dátum, amikor az i-edik befizetést kell teljesíteni; d0 - az első kölcsönfizetés időpontja; n a fizetések száma a kölcsön teljes futamideje alatt; ДПi - egy bizonyos i fizetés meghatározott összege, amely a fizetési ütemezésben tükröződik; CPM - közvetlen, és csak éves százalékban kell tükröződnie.
Ha vannak kétirányú fizetések, akkor azokat különböző előjelekkel kell jelölni a képletben. Az a tény, hogy ha a hitelalapot magának a hitelfelvevőnek fizetik ki, akkor a mínusz jelet használják, és amikor fizeti az adósságot és a kamatot, akkor az összes értéket pluszjellel fejezik ki.
Így a hitel teljes költségének kiszámításának képlete világos és könnyen használható, így minden hitelfelvevő pontosan kiszámíthatja a számára szükséges mutatókat. A számítási folyamat során fontos, hogy minden további kifizetés, amely magában foglalja a közjegyzői dokumentumok elkészítésének jutalékát vagy költségeit, az induló befizetéshez legyen hozzárendelve.
Fontos megérteni, hogy mit tartalmaz ez a mutató, mivel csak akkor lesz helyes a hitel teljes költségének kiszámítása. A következő elemeket tartalmazza:
Így a CPM-et helyesen kell kiszámítani, és ehhez pontosan tudnia kell, hogy milyen költségeket kell tartalmaznia ebben a mutatóban.
A következő költségeket nem tartalmazza a kölcsön teljes költsége:
A kölcsönszerződés gyakran kimondja, hogy a hiteldíj típusa a hitelfelvevő egy adott kérdésben hozott döntésétől függ.
Ebbe beletartozik a folyószámlahitel limit vagy a hitelösszeg futamideje, valamint a futamidő alatti kifizetések felosztásának konstrukciója. Ebben az esetben a számítást úgy végezzük, hogy figyelembe vegyék a maximálisan lehetséges hitelösszeget.
A számítás meglehetősen hosszú időt vehet igénybe, mivel sok különböző kifizetést és kiadást kell figyelembe venni. Ezenkívül figyelembe kell vennie, hogy pontosan mi befolyásolja egy adott hitel teljes költségét.
Ez a következő tényezőket foglalja magában:
Maga a kölcsönzött forrásokat biztosító hitelintézet köteles a kölcsönszerződéssel együtt a hitelfelvevőnek átadni a kölcsön teljes költségére vonatkozó információkat. Ezenkívül egy ütemezést is továbbítanak, amely szerint a kölcsön visszafizetését teljesítik.
Ha valamilyen okból a kölcsön visszafizetése során különféle módosításokat hajtanak végre a hitelszerződésen, akkor a teljes költséget újraszámolják, és figyelembe veszik a már korábban teljesített kifizetéseket. Magának a megállapodásnak fel kell tüntetnie, hogy a hitelfelvevőt hogyan értesítik a kölcsön teljes költségének változásáról.
Erről a mutatóról a szerződés közvetlen aláírása előtt tájékoztatni kell az ügyfelet, hogy pontosan megértse, mekkora összeget kell neki fizetnie a kölcsönből.
Ha a teljes költséget önállóan számítják ki, akkor fontos a számítás helyes elvégzése, de nagyon gyakran a hitelfelvevők durva hibákat követnek el, aminek következtében az információ torzul. A népszerű hibák a következők:
Így a kölcsön teljes költségének kiszámítása olyan folyamatnak minősül, amelyet minden hitelfelvevő önállóan végrehajthat, és ehhez speciális internetes számológépeket vagy képletet használhat. Ebben az esetben a bank maga köteles kiszámítani és a kapott értéket a hitelfelvevő rendelkezésére bocsátani.
Azok számára, akik úgy döntenek, hogy saját vállalkozást indítanak, meg kell vizsgálniuk a teljes termelési költség kiszámításának kérdését. Ez fontos a végrehajtásához. A probléma megértéséhez világosan meg kell érteni, hogy mennyi a termék költsége.
Az önköltségi ár egy termék előállítási és értékesítési költségeinek teljes és részösszege. Egy termék előállításához erőforrásokra van szükség:
Minden termék egyedi, és saját gyártási erőforrásokat igényel. És annak érdekében, hogy kitaláljuk, hogyan kell kiszámítani a termelési költségeket, minden szakaszt külön kell figyelembe venni.
Ez az összes költség és a teljes termelés aránya. Ez a számítás tömeggyártásra alkalmas. A költségek a következőket tartalmazzák:
Ezek a költségek határozzák meg a késztermék költségének kiszámítását. Általában nagy, nagyvállalatoknál használják.
Ez a fogalom magában foglalja a legyártott termelési egység költségét. Hogyan lehet kiszámítani a késztermékek tényleges költségét (más néven teljes)? Ez megtehető a képlet segítségével, de ehhez szüksége van:
A fent megadott adatok elemzése után elképzelhető, hogy mennyi nyersanyagot használnak fel egy termelési egység előállításához. És ha mindehhez hozzávesszük: szállítás; hozzájárulások állami alapokhoz; az alkalmazottak szabadságának kifizetése; adók; a szervezetnél előre nem látható körülmények miatt felmerülő költségek - mindez teljes képet ad a termelés tényleges költségének kiszámításáról.
Az alapvető költségtípusokon kívül vannak olyan típusok is, amelyek egy adott termelésre jellemzőek.
Vállalkozás megnyitásakor nem mindenki siet azonnal kiszámítani a termelési költségeket, és ezzel hatalmas hibát követ el. Ez a hiba legalább veszteségekhez, de legfeljebb a teljes csődhöz vezethet.
Mit ad a költségelemzés:
A nyereség az önköltségi ár kiszámításától függ. Itt ciklusrendszer működik: minél alacsonyabb a költség, annál nagyobb a profit, és minél magasabb a költség, annál kisebb a profit. Ezért minden gyártó a termelési költségek csökkentésére törekszik a haszonszerzés érdekében. Ebben az esetben a termék minősége is sérülhet. Vállalkozásának megfelelő működéséhez elengedhetetlen a legyártott termékek költségének kiszámítása, ez a vállalatirányítás egyik fő eleme.
Példaként a "Divan" LLC bútorgyártó céget vesszük. Ki kell számolni a legyártott termék decemberi költségét. Összesen 12 sarokkanapé, 10 könyves ülőgarnitúra, 24 fotel készült.
| Szám | Költségtétel | Sarok kanapé | Kanapé - könyv | Fotel |
| 1 | Felhasznált nyersanyagok | 192 000 rubel. | 60 000 RUB | 72 000 RUB |
| 2 | Energia | 21 000 RUB | 16 000 RUB | 18 000 RUB |
| 3 | A munkások bére | 36 000 RUB | 15 000 RUB | 16 800 RUB |
| 4 | Alap hozzájárulásai | 4320 RUB | 1500 RUB | 1680 RUB |
| 5 | A berendezés működése | 10 000 RUB | 7000 RUB | 5000 RUB |
| 6 | Egyéb költségek | 2000 RUB | 2000 RUB | 2000 RUB |
| Teljes: | 265 320 RUB | 101 500 RUB | 115 480 RUB | |
Teljes:
Vegyünk példának egy olyan céget, amely már jól ismert kanapékat gyárt. Decemberben tíz sarokkanapé, hét könyves ülőgarnitúra és húsz fotel kelt el.
Használjuk a fenti adatokat, és számítsuk ki:
A teljes eredmény: 388 390 rubel.
Munkája során minden szervezet törekszik a termelési költségek minimalizálására. Ezért a termelési költségek kiszámításának kérdése számos tényezőtől függ. Közvetlenül az összes költséget tartalmazza a termelési költség, egészen a helyiségek téli fűtéséig (nyáron hiányzik). Mindez lehetővé teszi annak megítélését, hogy az irányítás fő mechanizmusa a szervezet gazdasági tevékenységének minden aspektusának elemzése és elszámolása, amely lehetővé teszi a vállalat helyes működésének megítélését. Ebben az esetben a költség konkrét becslése a készlettől, a vállalkozás technológiai jellemzőitől és maguktól a vezetőktől függ, akik rendelkeznek ezzel vagy azzal az információval a termelésről. 
Minden cégnek saját költségszámítási módszere van. Így például az édesipari termékek költségszámítási rendszer szerinti gyártása jelentősen el fog térni a bútorgyári költségszámítási módszertől. Az első esetben az elektromosság és az eltarthatóság lesz a legfontosabb (különös figyelmet kell fordítani rá), a második esetben pedig az alapanyagokra és egy nagy méretű termék szállítására fordított nagy pénzügyi források lesznek az első helyen. . És ennek megfelelően egy édes termékeket gyártó vállalkozás esetében a számítási módszer egy, a kárpitozott bútorok esetében pedig egy másik.
A hitelfelvétel tervezésekor gyakran figyelünk az ilyen szolgáltatást kínáló szervezetek reklámplakátjaira. Miután egy nyereséges ügyfél hízelgett nekik, nagyon meglepődnek, amikor megtudják, hogy végül mennyi a hitel teljes költsége.
A kamat nem pontosan az, amit a szerződés aláírásakor kap. A túlfizetés összege legtöbbször a papírmunka és a különféle jutalékok költségeit is tartalmazza. Tehát miből áll egy hitel teljes költsége? Mi ez és hogyan kell helyesen kiszámítani a túlfizetés összegét? Próbáljuk megérteni ezt a kérdést.
Tehát, hogy miből áll a teljes költség, az azt mutatja, hogy ez a kifejezés összefoglalja az összes valószínűsíthető hitelrészletet és havi törlesztőrészletet. Az orosz törvények szerint ezt az összeget fel kell tüntetni a kölcsönszerződés első oldalán, vagy inkább a jobb felső sarokban. Az információkat négyzet alakú kerettel kell körülvenni, és az ebben az esetben használható legnagyobb betűtípussal kell nyomtatni. A feliratnak az oldal teljes területének legalább 5%-át el kell foglalnia. Tehát ha a szerződés aláírásakor nagy számokat lát fekete négyzet alakú keretben, akkor ez a hitel teljes költsége. Hogy mi ez, az egyszerű szavakkal a következőképpen magyarázható. Ez az a teljes összeg, amelyet a hitelszerződés megkötésekor fizet. Tartalmazza a kamatot, a jutalékokat, az egyszeri díjakat, a harmadik félnek történő kifizetéseket stb.
Egy ilyen fogalom megjelenésének egyetlen okának az egyes pénzintézetek visszaélése tekinthető. Abból álltak, hogy a bankok vonzóan alacsony kamatot ígérve az ügyfeleknek "elfelejtették" közölni a szerződésre támaszkodó összes kapcsolódó költséget. A többletbefizetések jelenléte annyira ellensúlyozhatja az alacsony kamatot, hogy ez egyáltalán nem számít.
Az ilyen kölcsönnyújtás negatív oldala az, hogy az ügyfél nem tudja igazán felmérni a kilátást, és kiszámítani az erejét az adósság visszafizetésében. Szomorúan végződhet. A hatalmas összegeket fizetni nem tudó ügyfél kénytelen adósság-átütemezéshez folyamodni. Ugyanakkor a hitelfelvevő hiteltörténete szenved.
Természetesen továbbra sem nyílt csalásról van szó - minden feltétel és túlfizetés nyíltan szerepel a szerződésben. De nem minden állampolgár rendelkezik kellő képzettséggel ahhoz, hogy ügyvéd és közgazdász segítsége nélkül megértse ennek bonyolultságát. Mindez oda vezetett, hogy 2013-ban a kormány olyan törvényt fogadott el, amely minden pénzintézetet kötelezett arra, hogy olyan mutatót hívjon fel az ügyfelek figyelmébe, mint a hitel teljes költsége.
Reméljük, megérti, mi az. Most beszéljünk arról, hogy hol találja meg, és hogyan lehet önállóan kiszámítani ezt a mutatót.
Amint már említettük, az ilyen információknak nyilvánosnak kell lenniük. Közvetlenül megkérdezheti a vezetőt: "Mi a kölcsön teljes költsége?" Már tudja, mi az, és hol keresse. Tehát csak nézze meg a szerződés első oldalát. Ha nem a megfelelő számot láttad a megfelelő helyen, akkor van okod elgondolkodni, vajon nem titkolnak-e valamit előled. Egy becsületes bank nem tartja vissza a CPM-összeget. Ez a szándékok „tisztaságát” mutatja, és pozitív képet formál az intézményről a pénzpiacon.
Nem minden, az ügyfél által fizetett összeget veszik figyelembe a valós kamatláb kiszámításához. hasznos az Ön számára) a következő paramétereket tartalmazhatja:
Mivel a több éves futamidejű kölcsönszerződés megkötésekor meglehetősen nehéz megjósolni, hogy egy idő után mennyi lesz a harmadik felek tarifái, a teljes hitelösszeg kiszámításakor a szerződés aláírásakor fennálló díjakat veszik figyelembe.
Érdemes tudni, hogy semmi esetre sem vehető figyelembe az összes hitelhez kapcsolódó kifizetés az UCI számításánál. A kivételek a következők:
Az utolsó pont a következőket tartalmazza:
Ennek a mutatónak a pontos kiszámítása elvileg lehetetlen, hiszen minden attól függ, hogy a legapróbb részletekig teljesültek-e az eredeti hitelfeltételek. Az Oroszországi Bank utasításai szerint olyan összetett képletet javasolnak a CPM kiszámításához, hogy még csak nem is mindenki tud először mindent helyesen kiszámítani. Mit is mondhatnánk a hétköznapi emberekről az utcán.
Ebben a cikkben egy sokkal egyszerűbb (bár meglehetősen közelítő) hitelkalkulációt ajánlunk. Számológépre továbbra is szüksége lesz, de a számítás nem fog sok időt igénybe venni. Tehát a képlet: PSK = SKr + Sk + P, ahol:
Ebben a képletben minden adat természetben, pontosabban a kölcsön pénznemében van kifejezve. A jutalékok teljes összegét a szerződés teljes időtartamára vonatkozó összes ismert érték összeadásával számítják ki. A %-os mérték teljes törlesztésének összege a fizetési ütemezésben található. A banknak kell biztosítania.
Lássuk a gyakorlatban, hogyan számítják ki a hitel teljes költségét. Példa:
Először meg kell határoznia az alapkamat összegét, ezt a hitelszerződésben láthatja. Esetünkben járadékfizetési móddal a túlfizetés összege 85 USD lesz. e.
Kiszámítjuk a kibocsátási jutalék nagyságát: 320 USD e. * 2% = 6,4 c. e.
Most megtudjuk, mennyi lesz a készpénzes szolgáltatások jutaléka: (320 USD + 82 USD) * 1,2% = 4,86 USD e.
Minden számítás után meghatározhatja a teljes összeget: 320 USD. e. + 85 USD e. + 6,4 USD e. + 4,86 USD. e. = 416,26 USD. e.
Általában semmi bonyolult. Természetesen ez nem a teljes összeg egy fillért sem, ami az állam által javasolt összetett képlet alapján fog kijönni. De a különbségek nem lesznek túl jelentősek. A pontosabb számításokhoz különféle, az interneten bőven elérhető hitelkalkulátorokat használhatja.
A kölcsön teljes költségének megértése mindenekelőtt világos képet ad a túlfizetés valós összegéről a kölcsön visszafizetésekor. Így a látszólag egyenlő kamat mellett kiválaszthatja azt, amelyik olcsóbbnak bizonyul. Igaz, ne felejtsük el, hogy a CPM-értékelés nem vesz figyelembe jó néhány tényezőt - a gyakorlatban minden kiderülhet, hogy eltér a számításoktól.
Például egy személy pénzt találhat, és a határidő előtt visszafizetheti a kölcsönt. Ebben az esetben a túlfizetés összege jelentősen csökken. De kijöhet másképp is. A szerződésben foglaltak be nem tartása kötbér alkalmazását vonhatja maga után, ami nagymértékben megnöveli a túlfizetés összegét. Ezért a banki termék kiválasztásakor ne hagyatkozzon a hitel teljes költségének határértékeire, igyekezzen minden lehetőséget biztosítani.
A jegybank egyik fontos feladata más pénzintézetek ellenőrzése. Ennek a fókusznak az a célja, hogy a bankok ne éljenek vissza befolyásukkal és ne számítsanak túl kamatot. Ezzel kapcsolatban a jegybank negyedévente összegyűjti a szükséges információkat, és közzéteszi a CPM átlagos piaci értékét a különböző típusú hiteleknél. Minden hitelintézet köteles figyelembe venni ezeket a mutatókat. A bankok nem ajánlhatnak olyan feltételeket, amelyek mellett a hitel összköltsége több mint 1/3-ával meghaladja az átlagos piaci értéket.
A központi bankoknak bejelentett CPM-ek valóban átlagosak. Végtére is, számításuk legalább 100 legnagyobb hitelezőtől vagy az adott hitelterméket nyújtó pénzintézetek 1/3-ától kapott információk alapján történik.
A kölcsönszerződés megkötéséig a törlesztőrészletek összege és a fizetésük időpontja egyeztetés alatt áll. Ezeknek a kifizetéseknek a teljes összegét a kölcsön teljes költségének nevezzük, amely magában foglalja a harmadik feleknek, például biztosítótársaságoknak történő kifizetéseket is, ha a kölcsönszerződésben ez szerepel.
A teljes költséget éves százalékban számítják ki, és az Oroszországi Bank 2008. évi rendeletében megállapított képlet szerint számítják ki. "A kölcsön teljes költségének kiszámítására és a hitelfelvevővel - magánszemély - való közlésére vonatkozó eljárásról." Minden bank megpróbálja kiszámítani ezt a mutatót a saját előnyére, beleértve a fő képlet további elemeit, pl. megtévesztés lehetséges. Valójában a hitel teljes költsége magasabb, mint a hitelszerződésben feltüntetett éves százalék. Ez annak köszönhető, hogy a számítási képlet figyelembe veszi a hitelfelvevő esetleges kieső bevételének mértékét, bár ez a kölcsönszerződés szerint nem költség. A kölcsönszerződés megkötésével és végrehajtásával kapcsolatos kifizetések listája, amelyeket a PSK képlet tartalmaz:
A bankok aktívan kínálják szolgáltatásaikat, amelyek között első helyen áll a fogyasztási hitel.
Sehol nem adnak pénzt bizonyos megtérülési garanciák nélkül, komoly kockázati százalék mellett mindenképpen magas kamatlábat hirdetnek.
A hitelfelvevőknek pedig a szerződés aláírása előtt tudniuk kell, hogyan kell kiszámítani a kölcsön kamatait, hogy reálisan felmérhessék pénzügyi lehetőségeiket, és ne terheljék túlnyomó teherrel a vállukat, vagy inkább a pénztárcájukat.
A teljes összeg az összes olyan kifizetést jelenti, amelyet egy személy a kölcsön felhasználása során a banknak fizet a teljes visszafizetésig.
Leegyszerűsítve ez a kölcsön (CCC) és a CCC-ben nem szereplő kifizetések összköltsége.
További költségek merülhetnek fel, ha:
Az első és a második bekezdést is elő kell írni a kölcsönszerződésben. Tartalmaznia kell a pénzbírságok, büntetések és vagyonelkobzások összes lehetséges lehetőségének részletes leírását. A végtörlesztés díját is a szerződés tartalmazza.
A kölcsönszerződés gondos elolvasása sok olyan problémától kímélheti meg a hitelfelvevőt, amelyek a kölcsön igénybevétele során felmerülnek!
A hitelfelvevő a fogyasztási kölcsön (CPL) teljes költségét a kölcsönszerződésben látja, amelynek tartalmaznia kell a kölcsön pontos feltételeit. Ezenkívül a hitelfelvevő részletes információkat kaphat a pénzügyi intézmények fiókjaiban és a bank vagy hitelintézet hivatalos honlapján.
A CPC-ben szereplő kifizetéseket a szövetségi törvény szabályozza.
A CPM-fizetések ezen listájának megvizsgálása után láthatja, hogy a kölcsön teljes költsége attól függ, hogy a hitelfelvevő mit kap – szolgáltatást, terméket vagy készpénzt; mennyi ideig kell hitelt felvennie - hosszú fizetési időszak esetén az egyszeri jutalékok és díjak kifizetésének összege jelentősen megnő.
A banknak vagy pénzintézetnek csak megbízható információkat kell közölnie. Ellenkező esetben a hitelező adminisztratív szankcióra számíthat.
Az FKR értékének meghatározásához használja a következő képletet:
UCS = iГ- BWP G-100,
A BP kamatlábat egy képlet segítségével számítják ki, amely figyelembe veszi a bank által kibocsátott tartozás összegét és a hitelfelvevő által fizetett kifizetéseket.
Magánszemélyek számára a bankok általában havi fizetést biztosítanak. Ez azt jelenti, hogy a bázisidőszak (BP) egy hónap lesz.
A CPM-összeg pontos megjelenítéséhez tisztáznia kell, hogy mely kifizetések szerepelnek a CPM-számításban.
A biztosítási díj növeli a kifizetéseket, de segít a banknak abban, hogy magabiztosabban kölcsönözhessen a lakosságnak.
Különféle biztosítási szerződések léteznek:
A legtöbb esetben a biztosítás a bankok szeszélye. De hitelből autót vásárolni nem megy biztosítási szerződés aláírása nélkül. Így a bank bebiztosítja magát nagy összegű pénz esetleges elvesztése ellen.
Egyes hitelintézetek kötelező biztosítást kötnek, kedvezőtlen árfolyamú biztosítók igénybevételével. Ebben az esetben jobb, ha megtagadja a kölcsön igénylését vagy megvédi jogait a bíróság előtt ().
A látható fizetések mellett a bankoknak sikerül kikényszeríteni és "logikusan" igazolni a rejtett kifizetéseket, amelyek jelentősen növelik a hitelintézetek bevételét.
Ezek a következők lehetnek:
A hitelfelvevő számára előnyös a hitel futamidejének lerövidítése a leggyorsabb törlesztés révén. Ebben az esetben csökken a rejtett kifizetések túlfizetésének összege, amelyet az összes költség összeadásával számítanak ki. A kifizetett összeg és a kapott kölcsön különbözete lesz a túlfizetés.
A hitel kamata nem az ügyfél kívánságaitól függ, hanem készen kínálják a hitelfelvevőnek, de pénzt takaríthat meg, ha ugyanabban a bankban adnak ki bérkártyát, a hitelfelvevő pozitív hiteltörténettel rendelkezik stb.
Ezenkívül a túlfizetés összege a kamatszámítás módjától függ.
Létezik:
Jelenleg a bank bármely ügyfele egyszerűen kiszámolhatja hitelköltségét a kiválasztott bank honlapján található online kalkulátor segítségével.
Ezzel egyidejűleg a kölcsöntörzs összegének egy részét, valamint a tartozás fennmaradó összegének kamatait rendszeresen törlesztik.
Emiatt fokozatosan csökken a befizetések összege - minden egyes fizetéssel csökken a hiteltörzs, és ennek megfelelően csökken a következő számlázási időszak kifizetése.
Ha növeli a rendszeres törlesztés összegét, akkor a kölcsön törzse csökken, ami a kamat csökkenésével jár. Ez a módszer segít csökkenteni a hitel túlfizetését.
A kölcsönszerződés, amely az adósság törlesztését járadékfizetésben írja elő, a futamidő teljes időtartama alatt egyenlő összegű fizetést kínál.
A fizetés mindenekelőtt tartalmazza a bázisidőszaki kamat fizetését, valamint a hitelfelvevő által kapott hitelkeret egy részét.
A számítást úgy végezzük, hogy a szabályos összegek ne térjenek el egymástól.
Az utolsó kifizetés kivétel lehet.
Ez a fajta járadék a leggyakoribb.
A kamat összegét bankonként eltérően számítják ki. Elvileg nem sok választásuk van - vagy a havi, vagy a napi kamatot határozzák meg.
Létezik olyan járadékfizetési típus, amelyben az első befizetés nem tartalmazza a kölcsöntörzs kifizetését, vagyis az első befizetés utáni tőketartozás nem csökken. A számítás során figyelembe veszik a hitel összegét, a havi kamatlábat és a törlesztések számát a teljes hiteltörlesztési időszak alatt.
Minden rendszernek megvan a maga pozitív és negatív oldala.
A járadék kezdetben kamattúlfizetéssel jár, de a haszon egyenlő kifizetésekben nyilvánul meg. Ez a módszer egyszerű költségvetést feltételez.
A differenciált fizetés alacsonyabb hiteltúlfizetést hoz, de itt más lesz a szokásos összeg. Hátránya a viszonylag nagy első befizetések, és csak a hitelidőszak második felében csökkennek érezhetően az összegek. Ezt a fizetési módszert ritkán alkalmazzák fogyasztói hitelezésnél.
