A bankbetétszerződés (betéti szerződés) olyan megállapodás, amelynek értelmében az egyik fél (bank), amely a másik féltől (betétestől) átvett vagy érte kapott pénzösszeget (betétet) átvette, kötelezettséget vállal arra, hogy a pénzösszeget (betét) visszafizeti. a letétet, és fizessen utána kamatot a szerződésben meghatározott feltételekkel és módon (Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 834. cikke).
A bankbetétszerződés definíciójából következően annak tantárgy egy pénzösszeg (betét), amely orosz rubelben vagy devizában is kifejezhető. A befizetés készpénzben és készpénzmentes formában is teljesíthető.
A szerződés az igazi, mivel a megkötéséhez a betétet át kell utalni a bankba. A betétes jogosult a bankkal szemben a betét összegének és kamatainak visszafizetésére, ugyanakkor a bankkal szemben semmilyen kötelezettsége nincs. Ezért a letéti szerződés az egyoldalúan kötelező... Ha bankbetéti szerződésben betétesként polgár beszél , az ilyen megállapodásra az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 426. cikkének szabályai vonatkoznak közbeszerzési szerződésről , azaz a banknak nincs joga megtagadni egy állampolgártól a bankbetéti szerződés megkötését, és nincs joga a szerződés különböző feltételeit megállapítani a különböző betétesek számára, vagy előnyben részesíteni az egyik betétest a másikkal szemben. Kompenzálva.
(Hasonlóság a kölcsönhöz)
Egyedi főnév állapot- tárgy (készpénz összege. Pénznem)
A felek által a megállapodás a bank és a betétes között jön létre. A betétes lehet magánszemély és jogi személy is. A banknak rendelkeznie kell engedély banki műveletek elvégzése, biztosítva a betétekhez való pénzeszközök bevonásának jogát (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 835. cikkének 1. szakasza).
Az állampolgár-betétes részvételével kötött bankbetéti szerződésnek van egy sajátossága: a bankszámlát nyitott állampolgár-betétesnek jogában áll utasítani, hogy a betétből pénzt utaljon át harmadik félnek. Jogi személyek számára az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 834. cikkének 3. szakasza közvetlenül tiltja az ilyen letéti műveletet. Jogaik a betét visszaszolgáltatására és a kamatbevételre korlátozódnak. A jogi személyek minden elszámolása az általuk kötött bankszámlaszerződés alapján történik. A letéti számlán harmadik féltől átvett pénzeszközök is jóváírhatók. A betétes hozzájárulását az ilyen pénzeszközök átvételéhez vélelmezni kell.
A polgár-betétes és a bank közötti kapcsolatra az Orosz Föderáció „A fogyasztói jogok védelméről szóló” törvénye vonatkozik. Ez lehetővé teszi a befektető állampolgár számára, hogy éljen az e törvényben biztosított előnyökkel: keresetet nyújtson be a lakóhelye szerinti bírósághoz (a törvény 17. cikkének 2. cikke) állami illeték megfizetése nélkül (a törvény 17. cikkének 3. cikke) ; erkölcsi kár megtérítését követelni (a törvény 15. cikke), stb.
Art. értelmében A Polgári Törvénykönyv 835. §-a alapján a törvényben meghatározott eljárás szerint kiadott engedély (engedély) alapján ilyen jogot kapott bankok jogosultak betétekhez forrást vonzani. Ez a törvény az Az Orosz Föderáció törvénye a bankokról és a banki tevékenységekről... törvény 36. cikke a betét az Orosz Föderáció pénznemében vagy külföldi valutában lévő pénzt, amelyet magánszemélyek helyeznek el jövedelem tárolása és bevétele céljából. A betéti bevételt készpénzben, kamat formájában fizetik ki. A törvény világosan különbséget tesz a bevétel és a nyereség között, mivel a 2. sz. 3 p. 1 art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 2. cikke szerint a nyereség szisztematikus bevétele olyan vállalkozási tevékenység, amelyet a törvényben előírt módon nyilvántartásba vett személyek saját kockázatukra végeznek. Ebben az esetben a betétes nem kockáztathat semmit, mivel az Art. (1) bekezdése értelmében. A Kódex 840. §-a értelmében a bankok kötelesek biztosítani a betétek visszatérítését kötelező biztosítás útján, illetve jogszabályban meghatározott esetekben egyéb módon is. Ráadásul egyes betétek esetében ilyen alacsony a kamatláb
A letét a letétbe helyező első kérésére a kibocsátásának feltételeivel (lekötési letét) és a szerződésben meghatározott határidő lejárta után a betét visszaszolgáltatási feltételeivel (lekötött betét) helyezhető el. De a betét típusától függetlenül a bank köteles a betét összegét vagy annak egy részét a betétes első kérésére kibocsátani (a Polgári Törvénykönyv 837. cikke, a bankokról és a banki tevékenységről szóló törvény 36. cikke). Ellenkező esetben a megállapodás csak jogi személyek által elhelyezett betétekre köthető. Semmis minden olyan feltétel, amely az állampolgár-befektető lehívásra történő betéthez való jogát korlátozza. A szerződés előírhatja a betétek bevezetését olyan egyéb feltételek mellett, amelyek nem ütköznek a törvénybe (a Polgári Törvénykönyv 837. cikke).
A bankbetéti szerződést írásban kell megkötni(Ptk. 836. §), amelynek be nem tartása semmisségét vonja maga után a Ptk. 167., 168. §-ában megállapított következményekkel. Az írásos forma követettnek tekintendő nemcsak akkor, ha a felek egy okiratot írnak alá, hanem akkor is, ha a betétet a betétes részére kiállított takarékkönyvvel, takarék- vagy betéti igazolással vagy egyéb, a törvényi, banki szabályoknak és üzleti szokásoknak megfelelő okirattal igazolják. Bár a bankokról és a banki tevékenységről szóló törvény 36. cikke eltérő szabályt állapít meg, amely szerint a polgárok pénzeszközeinek betétekhez való vonzását írásban kötött megállapodással formálják, amelyek közül az egyiket a betétesnek adják ki, a Polgári Törvénykönyv elsőbbséget élvez a Polgári Törvénykönyv 3. cikkének (2) bekezdése értelmében, amely kimondja, hogy a más törvényekben foglalt polgári jogi normáknak meg kell felelniük az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének.
Takarékkönyv - Ez egy olyan dokumentum, amely formalizálja a bankbetéti szerződés megkötését egy állampolgárral, és igazolja a pénzeszközök átvételét és mozgását a betétszámláján. A takarékpénztár adatait a törvény határozza meg (Ptk. 843. § 1. pont). A jogalkotó abból a feltételezésből indul ki, hogy a betét állapota megegyezik a takarékkönyv adataival, mivel ennek ellenkezője nem bizonyított. Ebben az esetben a személyazonosság hiányának bizonyítása az ezt nyilatkozó személyt terheli. A betéttel kapcsolatos tranzakciókat a bank a megtakarítási könyv betétes bemutatása után bonyolítja le. Ha a személyes takarékkönyv elveszik vagy bemutatásra alkalmatlanná válik, a bank köteles újat kiállítani a betétesnek. A bemutatóra szóló takarékkönyv elvesztése esetén egyéb következmények is jelentkeznek - a betétes jogainak helyreállítása ebben az esetben a polgári perrendtartási jogszabályokban meghatározott módon (jelenleg a polgári perrendtartás 33. fejezete) történik. RSFSR).
A takarékjegy (betéti) névre szóló vagy bemutatóra szóló értékpapír, amely igazolja a banknak elhelyezett betét összegét, valamint a betétes (igazolás birtokos) jogait a betét összegének és az igazolásban meghatározott kamatnak a kibocsátó bankban történő átvételére. a tanúsítványt a meghatározott időszak lejárta után. A fizetési igazolás idő előtti bemutatása esetén a bank köteles a betét összegét és a kamatot - a látra szóló betétekre előírt összegben megfizetni, kivéve, ha az igazolás feltételei ettől eltérő összeget határoznak meg. (Ptk. 844. cikk). Az igazolások kibocsátásának és forgalomba hozatalának szabályait az Oroszországi Bank 1992. február 10-én kelt levele szabályozza.
A bank köteles a betét összegét a betétesnek visszaadni a szerződésben rögzített kamat megfizetése mellett, amelynek mértékét általában a szerződés rögzíti. Ha a szerzõdõ felek nem állapodtak meg a kamat mértékében, azt a kölcsönszerzõdéssel megegyezõ szabályok szerint határozzák meg. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 838. cikkének 3. szakasza szerint a bank nem jogosult egyoldalúan csökkenteni az állampolgár által elhelyezett betét kamatlábait, hacsak törvény másként nem rendelkezik.
A betéti kamat számításának rendjét jogszabály határozza meg. Felszámítása az összeg betétes részére történő visszaküldését, illetve a betétes számlájáról egyéb okból történő megterhelését követő naptól számítandó, és a felek megállapodása eltérő rendelkezése hiányában negyedévente kerül felszámításra. Az időben fel nem vett kamat növeli a betét összegét. Nál nél
A bankbetéti szerződés szerinti felelősség a következő esetekben áll fenn:
· a letét visszafizetését biztosító jogszabályban vagy megállapodásban előírt kötelezettségek nem teljesítése;
· a letét visszaszolgáltatására vonatkozó biztosíték elvesztése vagy állapotának romlása;
· letét elfogadása állampolgároktól illetéktelen személy által vagy a betétekre vonatkozó jogszabályok megsértésével;
· betét vissza nem adása, jogellenes visszatartása vagy kamatfizetés elmulasztása.
A betétesnek minden esetben joga van követelni partnerétől a betét összegének azonnali visszatérítését. Az első és a második esetben a felelősség abban áll, hogy a betétesnek a tartozás visszafizetésének napján számított banki kamat (refinanszírozási kamat) formájában kötbért, valamint veszteségtérítést kell fizetnie a betétesnek (a Polgári Törvénykönyv 840. cikkének 4. szakasza). ). A harmadik esetben szigorúbb a felelősség: ez a tartozás visszafizetésének napján érvényes banki kamat, és ezen felül megtérül az állampolgár-betétesnek okozott minden kár (a veszteség összegét meghaladóan). A negyedik esetben a bank köteles a betétesnek a bankbetétszerződésben meghatározott kamatot fizetni a betét teljes időtartamára, és ezen felül a refinanszírozási ráta mértékében kötbért.
A Sberbank betéti szerződés tartalmazza az összes fontos kitételt, amely meghatározza a pénzeszközök elhelyezésének szabályait. Az aláírt megállapodás jogi dokumentum, amely bizonyos kötelezettségeket ró az aláíró felekre.
A betétszerződést és annak mintáját előzetesen, a bankba járás előtt tanulmányozhatja. Ez segít abban, hogy nyugodtan megértse álláspontját, és elmélyedjen a részletekben. Azokat a pontokat, amelyek kérdéseket vetnek fel, alaposabban megbeszélheti a bank alkalmazottjával, amikor egy fiókba látogat. Mire kell figyelni a Sberbank mintaszerződésének tanulmányozásakor.
A Sberbank betéti szerződés olyan záradékokat tartalmaz, amelyek leírják a betét összes feltételét, nevezetesen:
A szerződésben rögzítésre kerülnek a p / s betéten lévő pénzeszközök kezelésének feltételei is. Ez tükrözi a részleges visszavonás, feltöltés lehetőségét, ezen műveletek korlátozásait, valamint egy adott letéten történő végrehajtásuk lehetetlenségét.
Ezen pontokon kívül feltüntetésre kerül a betétes banki adatai, adatai, a felek felelőssége. A befizetés feltételeit itt találja.
Fontos tudni, hogy az online befizetéseknél a szerződés papíralapú formája nem érvényes. Az aláíráshoz nem szükséges további banklátogatás.
A potenciális befektetőnek lehetősége van előzetesen megismerkedni a betételhelyezési szerződés standard változatával. Ezt a Személyes számlán teheti meg, ahol az online űrlap hasonló a bankban aláírthoz. Vagy tekintse meg a Sberbank betéti szerződés mintáját itt.
Ha valamelyik pont nem egyértelmű, konzultáljon ügyvéddel vagy banki alkalmazottal. Befizetéskor a potenciális betétesnek meg kell adnia személyes adatait, és be kell mutatnia egy személyazonosító okmányt (az Orosz Föderáció állampolgárának útlevelét).
A Sberbank betéti szerződés minden olyan záradékot tartalmaz, amely a pénzeszközök betéten történő elhelyezésére vonatkozik. A felek jogainak és kötelezettségeinek pontos feltüntetése kizárja a félreértéseket a bank és az ügyfél között.
A bank bármely műveletét és szolgáltatását a vonatkozó dokumentumok szabályozzák: igazolások, megállapodások, nyilatkozatok stb. Ha hitelt adunk ki, akkor kölcsönszerződést kötünk, betét nyitása esetén pedig külön bankbetéti szerződés. Szabályozza a betét ügyfél-tulajdonosa és a bank közötti, a betét nyitásával, felhasználásával és lezárásával kapcsolatos minden kapcsolatot.
Bankbetéti szerződés - a bank kötelezettsége, hogy pénzt fizessen a betétesnek pénzeszközei felhasználásáért. A betét fogalma azt jelenti, hogy Ön megőrzésre átadja a banknak a pénzét, ő jogosult azt felhasználni, de meghatározott időn belül, vagy kérésére a bank köteles a betét teljes összegét visszaadni, és fizeti az esedékes kamatot is azért, hogy felhasználta ezt a pénzt. Ez egyfajta tranzakció a bank és az ügyfél között. Ezt a tranzakciót a bankbetéti szerződés szabályozza, amely a bank, mint a betét tulajdonosa és az ügyfél, illetve a betétes, mint pénzeszköz tulajdonosa közötti megállapodás a kölcsönös felelősség teljes leírásával.
Ezen dokumentum alapján az ügyfél a szerződésben meghatározott sorrendben kaphatja vissza pénzét. A visszatérítés időtartama és formája a szerződés típusától függ:
Egy ilyen megállapodást minden bank szükségszerűen köt minden egyes betétet nyitni kívánó ügyféllel. Attól a pillanattól lép hatályba, amikor az ügyfél átutalta a pénzt a banknak. Valójában ez a dokumentum kötelezi a bankot a pénz visszaszolgáltatására, és maga az ügyfél nem köteles semmire (csak követelési joga van).
A bank a betét megnyitása előtt köteles írásban betétszerződést kötni magánszemély részére két példányban.
E megállapodás felei (vagy alanyai) a bank és a betétes.
A betétes lehet magánszemély és jogi személy is.
A bankok nincsenek szigorú követelmények a megállapodás tárgya - a betétes. Még ha egy személy kiskorú is, szülei/gondviselői letétet nyithatnak a nevében.
Ami a bankokat illeti, az Orosz Föderáció Központi Bankjának speciális engedélyét adják ki a betétek nyitására irányuló tevékenységek végzésére, amelyek nélkül egyetlen banknak vagy pénzügyi intézménynek sincs joga betétek nyitására.
A szerződésnek tartalmaznia kell a felek teljes adatait, valamint a bankbetéti szerződés főbb feltételeit:
Így a bankbetét- és bankszámlaszerződés fő tárgya maga a betét, valamint a banknál elhelyezett pénzeszközökkel való interakciós eljárások.
A szerződés szerkezete a következő pontokat tartalmazza:
A Sberbankkal kötött betéti szerződés minta így néz ki:
A bankbetéti szerződés sikertelen megkötése azelőtt megtörténik, hogy a betétes átutalta volna a pénzt a banknak. A dokumentum aláírása előtt alaposan tanulmányoznia kell az összes feltételt, ha szükséges, tegyen fel kérdéseket a banknak. Emellett szerződésmintát is előzetesen kérhet a bank szakembereitől.
A szerződés aláírását követően a letétbejegyzési eljárás lezárul.
A szerződés teljesítése során az ügyfél tulajdonképpen havonta egyszerűen figyelemmel kíséri a kamatfelhalmozást (vagy évente elemzi a teljes felhalmozott összeget).
Ennek a dokumentumnak a főbb jellemzői általában a letéti szerződés megszűnésekor nyomon követhetők.
Két típusú betét esetében a megszüntetési eljárás eltérően néz ki:
A legtöbb betétes a magasabb hozam miatt választja a lekötött betét formáját. De ha a pénzre a futamidő lejárta előtt szükség van, akkor minden előny elvész, mert a törvény szerint a banknak joga van a kamatlábat a látra szóló betétek szintjére csökkenteni, vagy egyszerűen csökkenteni.
A megállapodás felei a bank és a betétes. A bankbetéti szerződés általános szabályai nem tartalmaznak korlátozást a bank betéteseinek körére.
Betétes lehet az Orosz Föderáció állampolgára, külföldi állampolgár vagy hontalan személy, aki bankbetéti szerződést vagy bankszámlaszerződést kötött a bankkal, vagy bármely meghatározott személy, akinek javára a betétet elhelyezték.
Bank - az Oroszországi Bank által felhatalmazott hitelintézet magánszemélyek betéteinek bevonására, valamint magánszemélyek bankszámláinak megnyitására és fenntartására, amelyeket az Oroszországi Bank a bankok számára a „bankokról és banki tevékenységekről” szóló szövetségi törvényben előírt módon bocsát ki.
Az állampolgár-betétes részvételével kötött bankbetéti szerződésnek van egy sajátossága: a bankszámlát nyitott állampolgár-betétesnek jogában áll utasítani, hogy a betétből pénzt utaljon át harmadik félnek. Jogi személyek számára az ilyen letéti műveletet kifejezetten tiltja az Art. 3. pontja. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 834. Jogaik a betét visszaszolgáltatására és a kamatbevételre korlátozódnak. A jogi személyek minden elszámolása az általuk kötött bankszámlaszerződés alapján történik. A letéti számlán harmadik féltől átvett pénzeszközök is jóváírhatók. A betétes hozzájárulását az ilyen pénzeszközök átvételéhez vélelmezni kell.
(2) bekezdésének megfelelően Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 26. §-a szerint a 14 és 18 év közötti kiskorúaknak joguk van önállóan, szüleik, örökbefogadó szüleik és vagyonkezelőik beleegyezése nélkül hitelintézeteknek hozzájárulást fizetni, és azokkal rendelkezni.
Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 834. cikkének 4. szakasza nemcsak a bankok, hanem más hitelintézetek számára is lehetővé teszi bankbetéti szerződések megkötését. Művészet. A bankokról és banki tevékenységekről szóló törvény 1. és 13. cikke előírja, hogy ehhez megfelelő engedélyre van szükség az Orosz Föderáció Központi Bankjától.
Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 835. cikkének 1. szakasza szerint a banknak az Orosz Föderáció Központi Bankjának engedélyén kell alapulnia a betétekhez való pénzeszközök bevonására. A banki engedély megszerzésének rendjét a Kbt. A bankokról és a banktevékenységről szóló törvény 13. cikke.
Az Art. A bankokról és a banktevékenységről szóló törvény 13. §-a szerint a banki műveletek engedély nélküli jogi személyek általi végrehajtása az ilyen műveletek eredményeként kapott teljes összeg beszedését vonja maga után, valamint a pénzbírság kétszeresét. ezen összeg összege - a szövetségi költségvetésbe. A beszedés bírósági eljárásban történik az ügyész vagy a szövetségi törvény vagy az Orosz Föderáció Központi Bankja által erre felhatalmazott szövetségi végrehajtó szerv perében.
Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 835. cikkének 2. szakasza eltérő polgári jogi következményeket ír elő az Orosz Föderáció Központi Bankjának megfelelő engedélye nélkül történő betét elfogadásának attól függően, hogy a betétes magánszemély vagy jogi személy.
A jogszabályok időnként lehetőséget biztosítanak a bankbetéti szerződésben a fél leváltására. Ez történhet a követelési jog engedményezésének vagy a tartozás átruházásának szabályai szerint. Ugyanakkor úgy tűnik, hogy a banki adósságátruházás csak akkor valósítható meg, ha az új adós egyben bank is.
A betét meghatározott harmadik fél nevére történhet a bankban. Ha a bankbetétszerződés másként nem rendelkezik, az ilyen személy a betétes jogait attól a pillanattól szerzi meg, amikor e jogain alapuló első követelését a bankhoz benyújtja, vagy más módon kinyilvánítja e jogok igénybevételére irányuló szándékát a bank felé.
Az állampolgár nevének feltüntetése (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 19. cikke) vagy annak a jogi személynek a neve (Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 54. cikke), amelynek javára letétbe helyezték, a a megfelelő bankbetéti szerződés elengedhetetlen feltétele. A harmadik személy javára kötött bankbetéti szerződés, amely nem tartalmazza a kedvezményezett nevét (jogcímét), semmis. A vizsgált helyzet sajátos esete a kedvezményezett állampolgár halála (vagy a kedvezményezett jogi személy megszűnése) a javára szóló bankbetéti szerződés megkötése előtt.
Mielőtt harmadik személy a betétes jogainak gyakorlására irányuló szándékát kinyilvánítja, a bankbetéti szerződést kötő személy gyakorolhatja a betétes jogait a betétszámlán elhelyezett pénzeszközök tekintetében.
A harmadik személy javára kötött bankbetéti szerződés a bank és a pénzeszközt befizető személy megállapodása alapján határidő előtt felmondható vagy módosítható, de csak addig a pillanatig, amíg a kedvezményezett nem kívánja gyakorolni a betétes jogait, az ő javára kondicionálva. A meghatározott ideig a betétes a pénzeszköz adományozója, aki a betét összegével teljes mértékben rendelkezhet.
A kedvezményezett beleegyezése a betétes jogainak gyakorlásához abban az időpontban minősül kifejezettnek, amikor e jogai alapján első igényét a bankhoz benyújtotta, vagy szándékát más módon kifejezte. Ez lehet betét vagy annak egy részének kiállításának előírása, új befizetés a javára nyitott betétszámlára, letéti végrendelet készítése, betét feletti rendelkezési jog meghatalmazás kiállítása stb. .
Harmadik fél javára kötött megállapodásnak kell tekinteni azt a más személy nevében történő pénzelhelyezésre irányuló ügyletet, amelyet a banknál letétbe helyező személy kötött (Ptk. 430. cikk), amelynek jellemzői megállapítottak. az Art. 842 Ptk. A kedvezményezett – a betétes jogaival élni kívánó szándékát kifejező – cselekménye következtében a kötelezettségben személyváltozás következik be: a befizető helyett a betétes válik harmadik személlyel, akinek a javára a hozzájárulás történt. készült.
3. fejezet A letéti szerződés megkötésének egyes jogi vonatkozásai
A bankbetétszerződés (betéti szerződés) olyan megállapodás, amelynek értelmében az egyik fél (bank), amely a másik féltől (betétestől) átvett vagy érte kapott pénzösszeget (betétet) átvette, kötelezettséget vállal arra, hogy a pénzösszeget (betét) visszafizeti. a letétet és a szerződésben előírt feltételekkel és módon kamatot fizet. Tehát a bankbetéti megállapodás meghatározását jogilag rögzíti az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 834. cikke.
A bankbetéti szerződés (betéti szerződés) nem rendelkezik szigorúan szabályozott formával, de azt írásban kell elkészíteni az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve által az ilyen dokumentumokra előírt bizonyos követelményeknek megfelelően.
Tehát a bankbetéti szerződés írásos formájának be nem tartása az ilyen megállapodás érvénytelenségét vonja maga után, amelyet az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 836. cikkének (2) bekezdése állapít meg. Mára egy új típusú betét jelent meg a banki szolgáltatások piacán - az ATM-eken keresztül történő betétek. Első ránézésre szembetűnő a technikai fejlődés a bank-ügyfél kapcsolatban, a hitelkártya- és ATM-használat bővülése, a betétkezelés egyszerűsödése, az időmegtakarítás. De vajon mindez jó és biztonságos az ügyfél számára? Vegyük például a TransCreditBank „Expressz” új típusú befizetését, amelyet ATM-en keresztül bocsátanak ki. A betéti szerződés írásos formáját a bank sikeresen felváltotta ATM bizonylattal, amely több paraméter formájában rövid tájékoztatást tartalmaz a tranzakcióról: a tranzakció dátuma; a hozzájárulás neve; a pénzeszközök letétbe helyezésének dátumai; a betét futamideje (a pénzeszközök betétben töltött napjainak száma); a betét kamata; a betétben elhelyezett pénzeszközök összege; annak a kártyának a száma, amelynek számlájáról a pénzeszközöket a kincsbe utalták; a végrehajtott tranzakció azonosító száma.
Nincsenek írásos megállapodások, aláírások és pecsétek, nincsenek jogok és kötelezettségek, nincsenek a pénzeszközök elfogadásának és kiadásának részletes feltételei stb. De a bank kidolgozta a bankbetétek ATM-en keresztüli nyitásának szabályait, ahol minden részletesen el van magyarázva, de ez sem egy írásos bankbetéti szerződés.
És mit szeretnél csinálni egy ilyen bizonylattal, ha ne adj isten, a betétesnek követelései vannak a bankkal szemben a betétre. Így például ma 29 kereskedelmi bank zárva van különféle okok miatt, a betéteseknek a bankban elhelyezett betétek összegének 100 százalékának megfelelő biztosítási kártérítést fizettek, amely nem haladja meg a 100 ezer rubelt, plusz a betétek összegének 90 százalékát. a bankban, meghaladja a 100 ezer rubelt, de nem több, mint 400 ezer rubel. Ugyanazok a betétesek, akik a Betétbiztosítási Ügynökségtől a betét összegét nem teljes egészében kártalanításban részesültek, fenntartják a jogot, hogy a banktól követeljék a betét fennmaradó részének kifizetését a hatályos jogszabályok szerint, pl. bírósághoz fordulva. A betétesnek pedig letéti szerződés helyett csak nyugta van a kezében. És ha alkalmazza az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 836. cikkének (2) bekezdését, akkor a bankkal folytatott tranzakció érvénytelennek nyilvánítható.
A letéti szerződés hozzávetőleges formája kidolgozott és létezik. Az Orosz Föderáció Központi Bankja 1996. március 27-én javasolta ezt az űrlapot a kereskedelmi bankoknak a 25-1-322 számú "A betéti műveletek ellenőrzésére vonatkozó módszertani ajánlásokról" című levelében (1. számú melléklet). Ugyanebben a levélben a jegybank megemlíti a bankok által a betéti szerződések végrehajtása során leggyakrabban előforduló jogsértéseket, amelyek a következők: pecsétek hiánya a szerződésekben; számok és dátumok hiánya a szerződésekben (szerződés készítése, kaució elfogadása és visszaküldése); megfelelő felhatalmazással (meghatalmazással) nem rendelkező személyek szerződéseinek aláírása; a betét visszafizetésének és a kamatfizetésnek a feltételei nincsenek feltüntetve; meg nem határozott korrekciók, amelyek jelentősen megváltoztatják a szerződés feltételeit; a kamatlábak összegére vonatkozó adatok hiánya korai kivonás vagy a pénzeszközök betétesnek történő visszaküldésének késedelme esetén; a hatályos jogszabályoknak ellentmondó feltételek szerződésbe foglalása; a betétszerződés következő időszakra történő meghosszabbításának egyértelmű feltételeinek hiánya; a szerződés összege és a letétbe helyezett összeg összege közötti eltérés; a kamatlábak egyoldalú módosítása a szerződésekben ilyen feltétel hiányában.
A fent felsorolt jogsértések, amelyek ma is fennállnak, többnyire meglehetősen súlyosak, és esetenként megtakarítások vagy kamatbevételek elvesztéséhez vezethetnek.
A bankbetéti szerződések teljesítésével és azok teljesítésével kapcsolatos helyzetek.
1. Alig lehet látni valahol, hogy nem az üzemeltető, hanem a bank igazgatótanácsának elnöke készíti és írja alá a betéti szerződéseket. Ugyanilyen ritkán a pénztárosok bizonyítják a betéteseknek, hogy megfelelően kidolgozott meghatalmazással rendelkeznek. Valóban előfordulhat, hogy ebben az esetben bármely bankbetéti szerződés érvényteleníthető?
Meghatalmazás hiányában a bankbetétszerződés érvénytelenné válhat.
A bankok alapszabálya szerint aláírási joggal csak a bank vezetője vagy más meghatalmazással rendelkező személy jogosult. Ha a bankbetéti szerződést olyan személy írja alá, aki nem rendelkezik meghatalmazással, akkor az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 9. fejezetének 174. cikkével összhangban a tranzakciót a bíróság érvénytelennek nyilváníthatja. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 185.5. és 187.3. cikkével összhangban minden operatív alkalmazott meghatalmazását a bank nevében betéti szerződések megkötésére a bank vezetője írja alá pecséttel, amelyen az alkalmazottnak igazolnia kell aláírását. . Egyetlen módja van annak ellenőrzésére, hogy a munkavállaló meghatalmazása rendelkezésre áll-e: a szerződés aláírásakor felszólítja a részletekbe annak a meghatalmazásnak a számát és dátumát, amellyel a szerződés aláírására jogosult. . Próbáld ki – megéri, tk. meglehetősen gyakoriak az újonnan felvett banki alkalmazottak meghatalmazásának késedelme.
Ebben a helyzetben örömteli, hogy az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 9. fejezetének 167. cikkével összhangban, ha az ügylet érvénytelen, mindegyik fél köteles visszaadni a másiknak mindent, amit az ügylet alapján kapott ... Ez azt jelenti, hogy van lehetőség a betét visszafizetésére, de ha van, akkor kamatot kapni, az nem fog működni.
2. A letét felnyitása és utólagos feltöltése esetén pénztárbizonylat kerül kiállításra. Peres esetben ezek az iratok nem minősülnek elegendő indoknak ahhoz, hogy a banknak nagyon konkrét pénzügyi kötelezettségei legyenek a betétes felé, még akkor sem, ha a betéti szerződés formája nem felel meg a törvény minden betűjének?
A banktól átvett pénzeszközök visszafizetési kötelezettsége a megkötött betéti szerződés alapján keletkezik. És ebben az esetben a tranzakciót inkább téveszme hatása alatt elkövetettnek nevezhetjük.
A bankok azon tevékenységeit, amelyek célja az egyénektől származó pénzeszközök betétekhez való bevonása, a Polgári Törvénykönyvvel és az Orosz Föderáció törvényeivel összhangban végzik, amelyek alapján kidolgozzák és jóváhagyják a bank ügyfelekkel folytatott munkájára vonatkozó belső szabályokat és feltételeket. Ilyen helyzetben a betétesek csak a bank által felajánlott együttműködési feltételeket fogadhatják el, vagy nem. Perek esetén pedig a bankok mindig megvédik pénzügyi érdekeiket, amelyek gyakran nem esnek egybe az ügyfelek érdekeivel.
Az átvételi megbízások határozottan nem tartoznak a betétszerződések kategóriájába. A bank által a betétesnek kiadott megbízás nem vonatkozik takarékkönyvre, takarékbetét- vagy betéti igazolásra, vagy egyéb olyan okiratra, amely megfelel a jogszabályban, az ennek megfelelően kialakított banki szabályokban és az ott alkalmazott üzletviteli szokásokban előírt követelményeknek. banki gyakorlat.
Érvek a dokumentumok helyettesítésének jogellenességével kapcsolatban:
* A „bankokról és banki tevékenységekről” szóló szövetségi törvény 36. cikkével összhangban a pénzeszközök betétekhez való vonzását két példányban írt megállapodással formálják, amelyek közül az egyiket a betétesnek adják ki.
* Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 843. cikkével összhangban a bankbetéti szerződés megkötését és a pénzeszközök letéti számlára történő befizetését takarékkönyv igazolja, kivéve, ha a felek megállapodása másként rendelkezik. A legtöbb oroszországi kereskedelmi bank nem bocsát ki takarékkönyvet, ezért a betéti szerződésnek más feltételt is elő kell írnia, amely megerősíti a pénzeszközök letétbe helyezését.
* Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 836. cikkével összhangban - „A bankbetéti szerződést írásban kell megkötni. A bankbetéti szerződés írásos formáját teljesítettnek kell tekinteni, ha a betétet takarékkönyvvel, takarékbetét- vagy betéti igazolással, vagy a bank által a betétes részére kiállított egyéb olyan okirattal igazolják, amely megfelel a jogszabályban előírt követelményeknek. , az ennek megfelelően kialakított banki szabályok és a banki gyakorlatban alkalmazott üzleti szokások. forgalom". A Polgári Törvénykönyv ezen cikkét szinte minden bank elfogadta, anélkül azonban, hogy a szerződésben meghatározta volna, hogy milyen típusú dokumentumot igazolnak a pénzeszközök számlára történő befizetésére.
* A 2.6.1. Az Orosz Föderáció Központi Bankjának 2002. október 9-i N 199-P rendelete "Az Orosz Föderáció területén található hitelintézetekben a készpénzes tranzakciók lebonyolítási eljárásáról" A készpénz átvétele és kibocsátása az állampolgárok számára a bejövő és kimenő készpénzes utalványok, amelyeken a következő kötelező adatokat kell feltüntetni: dátum; az ügyfél vezetékneve, keresztneve, családneve vagy az ügyfél egyéb olyan adatai, amelyek lehetővé teszik az ügyfél azonosítását és a vele kötött bankbetéti szerződésben való feltüntetését; hitelintézetnél vezetett számlaszám; szavakkal a számlán jóváírandó vagy levonandó pénzösszeg; ügyfél, operatív alkalmazott, pénztáros aláírása. A megbízás nem rendelkezik a bank pecsétjének és teljes nevének meglétéről. egy operatív dolgozó, azaz. ez egy bankon belüli dokumentum.
* Azt pedig, hogy az ügyfél részére bankon belüli okmányt ne kelljen kiállítani a betét elfogadását igazoló dokumentumként, a 2.6.3. pont tartalmazza. Az Orosz Föderáció Központi Bankjának ugyanezen, 2002. október 9-i N 199-P rendelete, amely kimondja: „Az állampolgárok betéti számláiról készpénz elfogadására és kiadására vonatkozó műveleteket a dokumentum megfelelő bejegyzése igazolja (megtakarítás, betétkönyv stb.) az ügyfélnél marad". Ha nem betétkönyv, akkor milyen dokumentum maradjon a betétes kezében a betét feltöltése után? Ezt minden banknak egyénileg kell eldöntenie, a szerződésben előírva. Ilyen dokumentumok közé tartozik a fizetési megbízás banki jelzéssel, a számlán lévő pénzeszközök mozgásáról szóló, megfelelően hitelesített kimutatás stb.
* Azzal, hogy a bank a betét átvételét olyan okirattal igazolja, amelyet a szerződés és a jogszabály nem ír elő, megtéveszti az ügyfelet. A Polgári Törvénykönyv 178. §-a értelmében a jelentős jelentőségű tévedés hatására létrejött ügyletet a bíróság érvénytelennek nyilváníthatja, és már a Ptk. 167. §-a szerint a rajta lévő bankban elhelyezett pénzeszközöket. vissza kell adni.
Íme néhány példa arra, hogyan oldják meg a különböző bankok a betételfogadás okirati bizonyítékának kérdését:
Sberbank - takarékkönyvet ad ki a betéteseknek minden típusú betétről, és ezen felül kiad egy példányt a bejövő és kimenő megbízásokról.
Moszkvai Credit Bank - csak egy példányt ad ki a pénztárbizonylatot.
Az "Avangard" bank - a nyugta megbízás másolatát adja ki, ha van takarékkönyv - bejegyzés történik a könyvbe, és csak az ügyfél kérésére lehet hitelesített számlakivonatot kiállítani.
Alfa Bank - ATM-en keresztüli számlafeltöltéskor az ügyfél csekket tart a kezében, ha egy működő pénztáron keresztül tölt fel egy számlát - egy jelentést az ügyfél munkamenetéről (pénztárbizonylat-utalványnak megfelelő dokumentum).
Szeretném hinni, hogy ez a bankbetétek nyilvántartásba vételével kapcsolatos állapot nem okoz pénzügyi veszteségeket polgárainknak.
02.01.2019
Tipikus banki tranzakció a bankbetét, bankszámlaszerződés. Gyakran úgy gondolják, hogy ez a szerződések egyik típusa, különösen azért, mert hasonlóak a tervezés és a tartalom közös jellemzői. Tehát mindkét szerződésben bankszámla nyílik a betétes (a bank ügyfele) számára.
A betétestől kapott pénzeszközöket nem ezen a számlán tárolják, hanem csak elszámolják. Ebből a bank az ügyfél kérésére elvégzi a megfelelő elszámolásokat. Ez szolgál alapul a bankszámlaszerződésben foglaltak bankbetéti szerződésekre történő alkalmazásának jóváhagyásához. Itt azonban véget is ér a hasonlóságuk, a szerződések önálló polgári jogi megállapodásnak minősülnek.
A szerződések közötti különbségekA megállapodások közötti különbségek a következők. 1. A bankbetétekkel kapcsolatos kapcsolatok jogilag kétféleképpen formálhatók:
2. A bankszámla fogalma különböző típusú számlákat foglal magában. Ezért a bank és az azon a számlán lévő betétes kapcsolatára a bankszámlaszerződés szabályai vonatkoznak, amelyre a befizetés történt, kivéve, ha a bankbetétszerződés másról rendelkezik, és annak nem mond ellent. A bankbetéti (betéti) szerződés értelmében az egyik fél (bank) a másik féltől (betétes) átvett pénzösszeget (betétet) elfogadva kötelezettséget vállal arra, hogy ezt az összeget visszaadja és utána kamatot fizet a megfelelő módon és módon. megállapodásban meghatározott feltételekkel. A szerződés valós, hiszen megkötésekor a letét a bankhoz kerül, valamint kompenzálva és egyoldalúan kötelező érvényű. Ha egy állampolgár betétesként jár el, a bankbetéti szerződést nyilvánosnak ismerik el. A felek és a szerződés formájaAz ilyen megállapodás felei egy bank (néha egy másik hitelintézet), valamint egy magánszemély vagy jogi személy, az úgynevezett betétes. A betétek elfogadásához a banknak rendelkeznie kell engedéllyel a betétgyűjtéshez. Ezt a bankokról és a banki tevékenységekről szóló törvény 136. cikkének (2) bekezdése határozza meg. Ezenkívül a törvény előírja, hogy a bankbetét-szerződés az egyetlen formája a betétek bevonásának. Csak a legalább két éve működő bankok jogosultak magánszemélyek betéteihez pénzt vonzani. A bankbetéti szerződést írásban kell megkötni. A nyomtatvány be nem tartása esetén a letéti szerződés semmisnek minősül. Az írásos forma azonban nem csak akkor tekinthető követettnek, ha a felek egyetlen okiratot írnak alá, hanem abban az esetben is, ha a letétbe helyezést betétkönyv, betét- vagy takaréklevél, vagy más, a banki szabályoknak, jogszabályi követelményeknek és üzleti szokásoknak megfelelő okirat igazolja. . A szerződés főbb elemeiA szerződés tárgya. Az elfogadott összegről, a kamatfizetési kötelezettségről és a szükséges engedély meglétéről szól. A felek jogai és kötelezettségei. Általánosságban elmondható, hogy a bank és a betétes jogairól és kötelezettségeiről van szó. Szerződéskötési idő. A szerződés kezdete és vége fel van tüntetve. A felek felelőssége. Szól a bank felelősségéről a késedelmes kamatfelhalmozás és a kamatfizetés, a kötelezettségek elmulasztása esetén a betét összegének visszafizetése. Vitarendezés. Azt írja ki, hogy a vitákat a felek közötti tárgyalások útján rendezik. A felek címei és banki adatai. A bankbetétek fajtáiA betétek típusokra való fő felosztását az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 837. cikke írja elő, és a visszaküldés időtartama határozza meg. Ezen az alapon járulékok lehetnek postán maradó vagy sürgős. A betéteket a betétesek személyisége szerint is fel lehet osztani:
Ezenkívül a betétek feldolgozhatók a betétes javáraés harmadik felek javára. C lucfenyő találkozó járulékok vonatkozhatnak egy gyermek születésére vagy egy meghatározott életkor elérésére, házasságra, nyugdíjba vonulásra és egyebekre. A bankbetétszerződés feleinek jogai és kötelezettségeiMiután a betétes megadja a banknak a betét meghatározott összegét, jogában áll követelni ennek az összegnek a visszatérítését és bizonyos kamatok megfizetését. A bank vállalja, hogy az elhelyezett összeget visszaadja a betétesnek, és ezen összeg után a szerződésben megállapított összegű kamatot fizet. A betétesnek kamatot fizetnek pénzeszközei felhasználásáért. A felek kamatának mértékét a banki kamatlábak szerint határozzák meg, amelyek a betét futamidejétől és összegétől függenek. Ha nincs is ilyen feltétel, a szerződéskötés nem ingyenes. A kamatláb ebben az esetben a betétes lakóhelyén fennálló banki kamat diszkontráta alapján kerül megállapításra. A bank a betét bankhoz történő beérkezését követő naptól számítja a kamatot, és egészen addig a napig, amíg az vissza nem kerül a betéteshez, vagy egyéb okból leírásra kerül. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 837. cikkének (2) bekezdése értelmében a bank a betétes első kérésére köteles letétet vagy annak egy részét kibocsátani, függetlenül a bankbetéti szerződés típusától (kérésre vagy sürgős). A megállapodás megkötése során a banknak tájékoztatást kell adnia a betétesnek arról, hogy a betét visszajuttatása miként történik. Nem szabad megfeledkezni arról, hogy a betét visszafizetésének biztosítása eltérő az állampolgárok és a jogi személyek számára. A jogi személyek betéteinek visszatérítésének módszereit maga a megállapodás határozza meg. Az állampolgárok betétei az Orosz Föderáció bankjaiban lévő magánszemélyek betéteinek biztosításáról szóló szövetségi törvény értelmében kötelező biztosítás tárgyát képezik. Bankbetéti szerződés minta
Töltse le a banki betéti szerződés mintáját
A bankszámlaszerződés jogi természeténél fogva visszatérítendő, kétoldalú, konszenzusos és nyilvános. A bank, mint banki műveletek végzésére alakult szervezet, nem jogosult (néhány kivételtől eltekintve) megtagadni az ügyféltől a bankszámlaszerződés megkötését. A szerződés feltételei a bank minden ügyfelére azonosak. A szerzõdõ felekA bankszámlaszerződés feleit „bank”-nak és „ügyfélnek” nevezzük. A bank olyan jogi személy, amely kizárólagos tevékenységként banki műveleteket végez. Banki műveleteket nem banki hitelintézetek is végezhetnek, de az általuk végzett műveletek listája korlátozott. A banki műveletek végrehajtásához minden hitelintézetnek rendelkeznie kell az Oroszországi Bank engedélyével, amely tartalmazza az engedélyezett műveletek listáját. A megállapodás főbb részeiA szerződés tárgya, a felek jogai és kötelezettségei. Az ügyfél számára folyószámla nyitásáról, valamint a bank és az ügyfél kötelezettségeiről van szó. A felek felelőssége. A cikk kitér a bank ügyféllel szembeni felelősségének kérdéseire a számlaműveletek helyességéért és időszerűségéért, valamint a banktitok betartásáért. Valamint az ügyfél felelőssége a dokumentumok pontosságáért. Szerződéskötési idő. Fel van tüntetve, hogy a szerződés aláírásának pillanatától hatályos, és fel van tüntetve a lejárati dátum is. További feltételek. Ez a rész a szerződés felmondásának feltételeiről szól mindkét fél kérelmére. Vitarendezés. A megállapodás szerinti vitás kérdések és nézeteltérések rendezése tárgyalásos úton, lehetetlenség esetén választottbíróság útján történik. A felek címei és banki adatai A felek jogai és kötelezettségeiA bank jogosult az ügyfél számláján lévő pénzeszközök felhasználására. Erre kamatot fizet az ügyfélnek, melynek összege nem egyeztethető össze. Ha nincs megállapodás a kamat összegéről, akkor annak meg kell felelnie a bank által a látra szóló betétek után fizetett kamatnak. A banknak a bankszámlaszerződés megkötése után számlát kell nyitnia az ügyfél számára a szerződésben meghatározott határidőn belül. A jövőben a bank feladatai közé tartozik a számlán történő tranzakciók lebonyolítása, amelyet a felek a bankszámlaszerződésben határoznak meg. A bankszámlán végzett összes művelet két csoportba sorolható: pénzeszközök jóváírása a számlán és terhelése a számláról. A bank feladatai közé tartozik az ügyfél számláján jóváírt pénzeszközök jóváírása. Átvételük az ügyféltől lehetséges (készpénz befizetés a számlára, átutalás másik számláról); az ügyfél nevében (fizetési felszólítás vagy egyéb inkasszó kiállítása); az ügyfél megbízása nélkül (a partnereitől származó pénz). A bank az ügyfél nevében köteles a számláról pénzt leírni. Utasíthatja a bankot pénz átutalására:
A pénzeszközök leírásának alapjául a váltók, fizetési megbízások, csekkek szolgálhatnak. Ezenkívül a bank köteles:
A számlatulajdonos a kivonatok kézhezvételétől számított 10 napon belül köteles írásban tájékoztatni a bankot a tévesen jóváírt vagy a számlát terhelő összegekről. Ha az ügyféltől a megadott határidőn belül nem érkezik kifogás, a végrehajtott tranzakciók és a számlaegyenleg visszaigazoltnak minősül. A bankszámlák típusaiAz elszámolási tranzakciók mennyiségétől függően a számlák lehetnek elszámolási, folyó és speciális (költségvetés, deviza, betét, kölcsön). Az objektum szerint a számlák lehetnek rubelben és devizában is. A megállapodás tárgyainak összetételétől függően a számlák fel vannak osztva bankközi és ügyfél. A felek szerződéses viszonyát formalizáló technikai eszközök igénybevételére lehetőség van kiosztásra kártyaszámlák. Bankkártya kibocsátható elszámolásra, folyószámla és speciális számlarészre. A szerződés felbontásához szükséges feltételekAz ügyfél kérésére a bankszámlaszerződés bármikor felmondható. Ha a szerződés mást nem ír elő, ha az ügyfél számláján két éve nincs pénzeszköz, és ezen a számlán nem történik tranzakció, a banknak joga van a bankszámlaszerződést nem teljesíteni, csak az ügyfél figyelmeztetésével. ügyfél írásban. A szerződés a bank figyelmeztetésétől számított két hónapon belül megszűntnek minősül, ha ezalatt az ügyfél számlájára nem érkezik pénz. A bank kérelmével összefüggésben a bankszámlaszerződést a bíróság az alábbi esetekben mondhatja fel:
A számlán maradó pénzeszközöket az ügyfél írásos kérelmének kézhezvételét követően legkésőbb hét napon belül kiállítják az ügyfélnek, vagy utasítására átutalják egy másik számlára. Bankszámlaszerződés minta
|
A bankszámlaszerződés szerint a bank köteles a beérkező pénzeszközöket az ügyfél előtt nyitva álló számlán átvenni és jóváírni, az ügyfél utasításait követni a megfelelő összegek számláról történő kiadására és átutalására, valamint a bankszámlán egyéb műveleteket végrehajtani. a számla.
