Bármelyikünk megérti, hogy a hitelek idő előtti visszafizetése nem jövedelmező a bankok számára. Végül is kamatot kell visszafizetniük a magán- és jogi személyeknek az összegyűjtött pénzeszközök után, és profitot kell termelniük. Ez azt jelenti, hogy minden egyes "nem ütemezett" törlesztés "csapást" jelent a hitelintézet jövedelmezőségére. Ezért a bankok korábban vagy határidőket szabtak meg, vagy büntetést szabtak ki az előtörlesztésre. A törvény a bankárok oldalán állt, ám az elnök jóváhagyása miatt 2012 januárjától lehetővé vált a kölcsön határidő előtti törlesztése anélkül, hogy a hitelfelvevők pénztárcáján nagyobb kárt szenvedne.
Ha éppen hitelt vesz fel, érdemes előre érdeklődni, hogy lehetséges-e a végtörlesztés, van-e lehetőség, és mennyire lesz előnyös az Ön számára.
Ha eltökélt szándéka, hogy a járadékos fizetési móddal határidő előtt törleszti a kölcsönt, kövesse az alábbi tippeket:
Járadékfizetés esetén a hitelfelvevő lényegében kamatot előlegez meg. Például 6 hónapra vettél fel hitelt, de 3 hónapig használtad, a negyediken pedig már visszaadtad. De kiderül, hogy az első befizetés részeként olyan kamatot fizetett, mintha a 4., 5. és 6. hónapra használt volna fel hitelkeretet.
Ha nincs előtörlesztés, a kamatot a szerződés szerint fizetik. Ha volt "korai", akkor a járadék tartalmazhat túlfizetett kamatot. Leegyszerűsítve: a hitelfelvevő a tényleges futamidő alapján túlfizetett.
Ha a Sberbanknak adott kölcsönt járadékos módszerrel (részben és teljes mértékben) előtörleszti, akkor a következőket kell tennie:
A Sberbankot az ilyen fizetési módú hitelek uralják. Ide tartoznak az utóbbi időben nagyon népszerű jelzálog- és autóhitelek. A Sbarbank előtörlesztési feltételei alapján az ügyfélnek joga van a kölcsönt részben vagy egészben előtörleszteni, ha az előtörlesztés összege legalább 15 000,00 RUB. Az ügyfelek gyakran nehézségekbe ütköznek a kölcsön előtörlesztésének kiszámítása során . Megpróbálunk rávilágítani erre a problémára.
Járadékfizetés esetén 2 féle előtörlesztést alkalmaznak:
Mivel a második módszert főként jelzáloghitel-törlesztésre használják, mi az elsőre fogunk összpontosítani. Tegyük fel, hogy másfél évre vett fel hitelt évi 15%. tovább az összeg 150 000,00 rubelés 2 hónapon belül a megállapított ütemezés szerint fizettek, a 3. hónapban pedig a megállapított összegen felül, további 40 000 rubel járult hozzá Most a végtörlesztés kiszámításához a következőket kell tennie:
Számítások:
A következőket kapjuk: 150 000.00 - 7 482.72 - 7 576.25 - 7 670.96 - 40 000.00 = 87 270,06 RUB.
18 - 3 = 15. Új kölcsön futamideje 15 hónap.
A végtörlesztés utáni fizetés összegének meghatározásához elegendő a kapott adatokat behelyettesíteni a járadékképletbe:, de először ki kell számítani a havi kamatlábat: m = P: 100: 12 = 15: 100: 12 = 0,0125 Tehát a következő befizetésünk 87 270,06 × = 6 416,92 Ellenőrizzük számításainkat az online számológépen, és a kapott táblázatból, amely az előző folytatása, megtudjuk, mekkora az adósság törlesztéséhez szükséges későbbi befizetések összege, ill. kamatot visszafizetni:
0 -87 270.000.000.00 87 270.0011/46 416.655 325.781 090.880.0081 944.2221/56 416.655 392.351 024.300.0076 551.2231/66 416.655 459.76956.900.0071 092.1141/76 416.655 528.00888.650.0065 564.1151/86 416.655 597.10819.550.0059 967.0161/96 416.655 667.07749.590.0054 299.9471/106 416.655 737.90678.750.0048 562.0481/116 416.655 809.63607.030.0042 752.4191/126 416.655 882.25543.410.0036 870.16102/16 416.655 955.78460.880.0030 914.38112/26 416.656 030.22386.430.0024 884.16122/36 416.656 105.60311.050.0018 788.55132/46 416.656 181.92234.730.0012 596.63142/56 416.656 259.20157.460.006 337.44152/66 416.656 337.4479.220.000.00
Mint látható, a különbség csak fillérekben van. A felhozott példákból arra a következtetésre juthatunk, hogy a járadék előtörlesztése nem annyira kifizetődő, hiszen az új tartozás összegének meghatározásakor csak a tartozás törlesztésére járó befizetések kerülnek levonásra, és azok, amelyek a kamatfizetésre mennek a hitelezés kezdetén – maximum) egyszerűen a banknak adományozzák. Egyes bankokban még mindig lehet túlfizetett kamatot kapni, de ezeket már a hitel végleges zárásakor (amikor meg lehet állapítani a pénz felhasználásának valós futamidejét) újraszámolják.
A túlfizetett kamat kiszámításához fel kell venni a szerződésben meghatározott hitelkamat mellett felhalmozott kamatot, és ki kell számítani, hogy ebből mennyi esik azokra a hónapokra, amelyek során a hitelfelvevő ténylegesen felhasználta a pénzt. Tegyük fel, hogy a járadék részeként, a szerződésben meghatározott képlet szerint, 7 hónapig kamatot fizetett egy 3350 rubel éves kölcsönre. Ha figyelembe vesszük, hogy a hitel futamideje valójában rövidebb lett, akkor a felhalmozott kamat kisebb - összegük 2500 rubel. Ebben az esetben a banknak 850 rubelt kell visszaadnia. (3350-2500), mivel a kamatot a hitelfelvevő előre fizette.
A kereskedelmi hiteleknél a járadék nem túl gyakori, leggyakrabban a fogyasztási hiteleknél található meg. A kereskedelmi szervezeteknek nyújtott hitelezésnek megvannak a maga sajátosságai - a hitelfelvevők kezdeményezésére tilos számukra a hitel előtörlesztése. Ebben az esetben a kamat visszafizetése csak akkor lehetséges, ha a hitelfedezet romlása miatt a bank határidő előtt behajtja a tartozást.
Ha ki szeretné számolni, hogy mennyit kell fizetnie a hitelből mikor járadék kifizetésekés azt is, hogy ezek után hogyan fognak változni előtörlesztés majd használd hitelkalkulátor járadékfizetés közzétéve ezen az oldalon.
Hitelek 100 000 rubelig
A legtöbb hitelfelvevő, amikor jelzáloghitelt igényel, azonnal bevállalja magát a hosszú kölcsönfizetésre. Eközben mindenkinek lehetősége van az ingatlanhitelt határidő előtt törleszteni, vagy legalább a túlfizetések összegét csökkenteni. Ám a hitelszerződés megkötése előtt érdemes végiggondolni, és a megfelelő stratégiát választani. Nézzük meg, hogy lehetséges-e a jelzáloghitel előtörlesztése járadékfizetéssel a Sberbankban, és hogyan kell megfelelően végrehajtani ezt a műveletet.
Először is tisztázzuk a terminológiát. Bármilyen kölcsön igénylésekor, beleértve a jelzálogkölcsönt is, két számítási séma közül választhat:
Az első esetben a hitelszerződés teljes időtartama alatt havonta ugyanannyit fizet a banknak. A fizetési ütemterv összeállításakor a bank a felvett hitel teljes futamidejére egyben kiszámolja a kamat összegét, majd elosztja a hónapok számával. A tőketartozás összegét szintén elosztjuk, majd a kapott számokat összegezzük, és megkapjuk a befizetés összegét.
Járadékfizetés számítása (ütemezés)
Kényelmesnek tűnik - mindig tudja, mennyit kell elkülönítenie a családi költségvetésből a következő részlet kifizetéséhez, és könnyen megtervezheti a kiadásokat. De ha megnézi egy ilyen rendszer fizetési ütemezését, észre fogja venni, hogy a kamat és a tőketartozás aránya az egyes kifizetésekben nem azonos. Az első néhány évben a járulék úgy épül fel, hogy a legtöbba kamat fedezésére szolgál, és a fő adósság csak kis mértékben csökken.
Járadékfizetési képlet
A differenciált fizetés más rendszeren alapul. Kiszámításánál a tőkeösszeget egyenlő részekre osztják a hónapok számával, és minden törlesztőrészlet után újraszámolják a százalékot. Ebben az esetben csak a tőketartozás fennmaradó összegére számítanak fel kamatot. Egy ilyen konstrukció kevésbé jövedelmező a hitelező számára, ezért a bankok gyakran járadékra próbálják motiválni a hitelfelvevőket, ebben az esetben 2-3%-os kamatcsökkentést kínálnak.
Differenciált fizetési képlet
Fontos! A Sberbankban a jelzáloghiteleket csak a járadékszámítási rendszer szerint bocsátják ki... Ez vonatkozik mind az új épületekre, mind a másodlagos piacra vagy lakóépület építésére felvett hitelekre.
Úgy gondolják, hogy veszteséges a kölcsönt járadékkal a határidő előtt visszafizetni. De kényelmesebb egy ilyen hitelt kifizetni, mivel az inflációt figyelembe véve, még 8% -os szinten is, a fizetési teher évről évre csökken. Ez az álláspont csak akkor tekinthető helyesnek, ha teljes előtörlesztésről beszélünk. Nyilvánvaló, hogy a hitelfelvevő pár év múlva nem fog tudni megtakarítani egy lakás árának megfelelő összeget. Hosszabb hitel futamidővel pedig mindenképpen lesz ideje kifizetni a banknak az összes szükséges kamatot, vagyis nem szabadul meg a túlfizetéstől.
Fizetési arány
de ha él a részleges előtörlesztés lehetőségével, akkor a helyzetet a maga javára változtathatja. Hitelszámláján havonta tetszőleges összeget befizethet a főbefizetésen felül. Ezt a hozzájárulást a bank a tőketartozás visszafizetésének számítja. Segítségével csökkentheti a hitel futamidejét, és ennek megfelelően a kamat összegét, vagy csökkentheti a havi törlesztőrészletet, ezáltal csökkentve a költségvetés terheit.
A Sberbank lehetőséget biztosít jelzáloghitel-felvevőinek a kölcsön határidő előtti visszafizetésére, korlátozások nélkül. A hitelfelvevő a főtörlesztésen felül tetszőleges összeget fizethet, és a bank nem rendelkezik fizetésről vagy kötbérről az ilyen hozzájárulásért. Az opció minden típusú jelzáloghitelre érvényes:
Hozzájárulás után két lehetőség közül választhat – csökkenti a havi törlesztőrészletet vagy lerövidíti a kölcsön futamidejét. Ha azzal a kérdéssel szembesül, hogyan lehet gyorsan kifizetni a jelzálogkölcsönt a Sberbankban járadékfizetéssel, bölcsebb a második lehetőség kiválasztása. A futamidő csökkentése a kamat összegének csökkenését is magában foglalja, mivel azt a hitelfelvétel hónapjai alapján számítják ki. Így csökkentheti túlfizetéseit.
De vannak előnyei a havi törlesztőrészlet csökkentésének. Csökkenti a családi költségvetés terheit, és hosszú távon gyorsan behajtja a teljes előtörlesztéshez szükséges összeget. A megfelelő opció kiválasztása az Ön helyzetétől függ.
Fontos! Minden egyes korai fizetéskor kiválaszthatja a kívánt juttatást, ami azt jelenti, hogy azt saját belátása szerint módosíthatja.
Elemezzük, hogyan kell eljárnia a jelzáloghitel Sberbankban történő korai visszafizetése érdekében járadékfizetéssel. Mindenekelőtt a hitelszerződés megkötésekor kérdezze meg a bankvezetőt, hogy melyik hitelezési hónaptól lehetséges a részleges előtörlesztés. Ez az információ nem nyilvános, ezért feltételezzük, hogy bizonyos jelzáloghitelek esetében a Sberbank moratóriumot állapíthat meg az első 2-3 hónapban. Ha a szerződést már megkötötték, keresse meg benne a hitel előtörlesztéséről szóló részt, és alaposan tanulmányozza át.
Ezután fel kell vennie a kapcsolatot a bankkal, és nyilatkozatot kell írnia arról, hogy további részletet kíván fizetni a kölcsönből. Javasoljuk, hogy ezt a papírt a következő fizetés dátuma előtt legalább 10 nappal nyújtsa be. A jelentkezési lap szabványos, amely tartalmazza:
Fontos! A részleges lejárati dátumnak munkanapon kell lennie.
A pályázat benyújtása kötelező. Enélkül a jelzáloghitel-számlájához kapcsolódó kártyára további befizetést a bank nem terheli meg. A kifizetések automatikusan terhelésre kerülnek. A rendszer kiveszi a szükséges összeget, és egyszerűen figyelmen kívül hagyja a többletforrást. Ezért fontos, hogy előzetesen értesítse a bankot, hogy munkatársai át tudják igazítani a terhelendő összeget.
A fizetés megterhelése után keresse fel újra a bankot. A kért változtatásoknak megfelelően új fizetési ütemezést kell kapnia. Ebben ellenőriznie kell a következő pontokat:
A bankárok is hibáznak, ezért az ellenőrzés elengedhetetlen. Ha a törlesztőrészlet csökkentését választotta, ügyeljen arra, hogy emlékezzen az új törlesztőrészletre, és ez alapján járjon el a további hiteltörlesztés és a forrásbefizetés kiszámításakor. Még 1 rubel hiba is jó hiteltörténetbe kerülhet.
Hiteligényléskor mindannyian így vagy úgy, a lehető leghamarabb törlesztünk a hitelezőt, mert a hitelkötelezettségek meglehetősen nagy terhet rónak a családi költségvetésre. A bankok nem tiltják meg ügyfeleiknek, hogy adósságukat a megállapított határidő előtt visszafizessék, és ezért többletdíjat sem számítanak fel, még a törvény szerint nincs is rá joguk. A kérdés csak az, hogy hogyan jövedelmezőbb a járadékot határidő előtt visszafizetni, erről még lesz szó.
A járadékszámítási rendszernek van egy sajátossága - eszerint minden hitelrészlet egyenlő részre oszlik a hitel törlesztésének teljes időtartamára. A differenciált törlesztőrészletek havonta csökkennek a tőketörlesztéssel, a kamatösszeg csökkentésével, és a hiteltörlesztés a teljes hitel futamidőre megoszlik.
Pénzügyi szempontból kétségtelenül előnyös ez a rendszer a bank számára, mert a teljes túlfizetés nagyobb lesz, mint a differenciált fizetéseknél. De van egy másik oka is a hitelező előnyének: a havi fizetési ütemezés első felében a hitelfelvevő főként kamatot fizet, de csak a hiteltörlesztés végén, illetve a bank először jut előnyhöz, és csak azután adja vissza pénzeszközeit. .
Az ügyfelek más okok miatt választják ezt a rendszert:
De a legtöbb esetben a bankok nem hagynak választási lehetőséget a potenciális hitelfelvevőknek. Az ügyfelek számára felmerül a kérdés, hogy megtérül-e számukra a járadékhitel lejárat előtti visszafizetése, amennyiben nem mindenki érti, hogyan kell ezt a műveletet végrehajtani, és milyen jellemzői vannak.
A törvény szerint – ahogyan arról korábban is szó volt – a banknak nincs joga megtiltani az ügyfélnek, hogy a kölcsönt határidő előtt fizesse ki. Néhány évvel korábban a bank fix összegű előtörlesztési díjat számolt fel, ma már ezt tiltja a törvény, még akkor is, ha e törvény hatálybalépése előtt kötött megállapodást, a banknak továbbra sincs joga bírságot és vagyonelkobzást kiszabni.
A következő árnyalat, hogy az ügyfél a kölcsönt részben vagy egészben határidő előtt visszafizetheti. Az első lehetőség szerint kifizeti a banknak azt az összeget, amellyel az adott pillanatban tartozik, a kamat figyelembevételével, a tényleges fizetési időpontnak megfelelően. Tartozás részleges visszafizetése esetén az ügyfélnek joga van bármilyen összeget megfizetni, hacsak a szerződés másként nem rendelkezik, és kiválasztani, hogy melyik feltétel lesz számára előnyösebb: a havi törlesztőrészlet csökkenése vagy a hitel futamidejének csökkenése.
A kölcsön lejárat előtti visszafizetésének feltételeit és eljárását egyébként a kölcsönszerződés külön záradékként írja elő.
Ha úgy dönt, hogy idő előtt felmondja a pénzügyi kapcsolatot a bankkal, feltétlenül értesítse a hitelezőt. A járadékfizetési hitel korai visszafizetése a Sberbankban a hitelezőhöz intézett írásbeli fellebbezéssel kezdődik fizetési szándékával kapcsolatban. Ezt abban a bankfiókban teheti meg, ahol a szerződést kötötte, fontos, hogy ezt legkésőbb a várható fizetés időpontja előtt harminc nappal tegye meg.
Most megvizsgáljuk a járadékfizetések előtörlesztésének minden árnyalatát és jellemzőjét. Mindenekelőtt a banknak meg kell adnia a dátumot, amikor a pénzeszközöket megterhelik a kölcsöntörlesztéshez, mivel ez általában nem eshet egybe a következő ütemezett fizetéssel. Ezt követően ismét fel kell keresnie a bankot, és új fizetési ütemezést kell kapnia. Ha az adósságot teljes egészében ki akarja fizetni, akkor a banknak kalkulációt kell végeznie és meg kell neveznie a fizetendő pontos összeget, figyelembe véve a kamatátszámítást.
Alkalmazási minta
Bizonyára mindenkinek van kérdése, hogy a bank átszámolja-e a kamatot, mert a hitel futamideje elején már kifizette. Ha megnézi a hitelszerződést, vegye figyelembe, hogy az első hónapokban a fizetés nagy része a kamat kifizetésére ment, az ütemezés vége felé pedig éppen ellenkezőleg, a kölcsönt fizeti. Így ha már kifizette a kamatot, pontosabban annak nagy részét, akkor méltányos lenne visszafizetni a korábban kifizetett kamatot arra az időszakra, amikor a hitelfelvevő ténylegesen nem használta fel a felvett forrást.
Ez a kérdés azokat a hitelfelvevőket érinti, akik részben vagy egészben úgy döntöttek, hogy a futamidő fele után a járadékos kölcsönt határidő előtt törlesztik, mert ha megnézzük az ütemtervet és kiszámoljuk a tőketartozás összegét, az gyakorlatilag nem változott. Itt a banknak újra kell számolnia, és csak a kölcsön futamidejére kell kamatot felszámítania a hitelfelvevőtől. Ha a hitelező ezt nem tette meg, bár ez inkább kivétel a szabály alól, mert a bankok törvényi keretek között működnek, akkor először a hitel törlesztéséhez szükséges összeget kell befizetnie, majd bírósági úton kamatot kell beszednie a banktól.
Felhívjuk figyelmét, hogy ha határidő előtt törleszti a kölcsönt, akkor minden esetben megspórolja a kamatfizetést, a juttatást online kalkulátorral tudja kiszámítani, a számítások előzetesek.
Mint ismeretes, jelzáloghitelezéskor a bank és a hitelfelvevő is kizárólag járadékos rendszert választ a havi törlesztőrészletek kiszámításához. Ellenkező esetben az első hónapokban megfizethetetlen lesz a hitelfizetés. A Sberbankban járadékkal járó jelzáloghitel korai visszafizetése teljesen más kérdés. A hosszú hitelezési időszak alatt szinte minden hitelfelvevő talál lehetőséget a kölcsön határidő előtti törlesztésére.
Hogyan lehet előtörleszteni egy jelzáloghitelt a Sberbankban járadékfizetéssel? Egyszerűen: bármilyen összeget befizethet, ha a minimális érték nincs megadva a szerződésben, de csak harminc nappal korábban kell kérvényt hagynia. Egyébként a Sberbankban fizetheti ki a jelzáloghitel egy részét az anyasági tőke segítségével.
Kétségtelenül pozitív a válasz arra a kérdésre, hogy a kölcsön előtörlesztése előnyös-e a járadékfizetés szempontjából. Mindenesetre előnyös, ha az esedékesség előtt fizeti ki a kölcsönt. Hiszen a kölcsönzött források felhasználásának minden hónapja után kamatot fizet, és ha határidő előtt törleszti az adósságot, akkor a túlfizetés ennek megfelelően kisebb lesz.
Egy másik kérdés, hogy mi kerül Önnek kevesebbe - a havi törlesztőrészlet csökkentése vagy a hitel futamidejének lerövidítése. Valójában bölcsebb lerövidíteni a futamidőt. Miért? Mivel a hitelalap felhasználásának minden hónapja után kamatot fizet, minél rövidebb a futamidő, annál kevesebbet fizet túl a banknak. De ha a családi költségvetés alig bírja az anyagi terheket, akkor csökkentenie kell a havi törlesztőrészletet.
Így a kölcsönt minden különösebb akadály nélkül, csak írásos kérelemmel tudod határidő előtt törleszteni, ellenkező esetben a forrás nem a tőke, hanem az ütemezés szerinti havi törlesztésére szolgál. Ezen túlmenően Ön döntheti el, hogy Önnek előnyösebb a fizetés csökkentése vagy a futamidő lerövidítése.
Nem minden oroszországi pénzintézet ad jogot ügyfeleinek arra, hogy a kölcsönt határidő előtt kifizessék. A Sberbank ügyfelei szerencsések, hiszen a szerződéses határidők előtt lehetőségük van kedvező feltételekkel hitelt felvenni, és ha kívánják, visszafizetni az adósságot. A kibocsátó többféle kölcsönt nyújt. Célunk annak megértése, hogy a Sberbanknál hogyan történik a hitel korai visszafizetése járadékfizetéssel.
Hitelfelvételkor választhat olyan konstrukciót, amely szerint a jövőben egy pénzintézettel számol el. A járadékfizetés azt feltételezi, hogy a pénzintézettel szemben fennálló tartozást egyidejűleg egyenlő arányban törlesztik.
A típus sajátossága, hogy a kezdeti szakaszban a főtartozásnak mintegy 30%-a szerepel a tervezett kifizetésben. Az idő múlásával ez a szám növekszik. Ez azt jelenti, hogy a hitelfelvevő számára előnyösebb, ha nem az utolsó időpontig halogatja a források visszafizetését, hanem korábban fizet. Ezzel pénzt takarít meg neki.
A leírt hiteltörlesztési típusnál 2 számítási lehetőség közül választhat:
Az első és a második is előnyös.
Részleges fizetés, vagyis amikor az ügyfél nem adja át a banknak mindazt, amivel tartozik, hanem annak felét vagy egy részét, két lehetőség is jellemző:
A legjövedelmezőbb lehetőség az adósság teljes korai visszafizetése a Sberbanknak. Ebben az esetben az ügyfélnek túlfizetendő összeg maximumával csökken.
A hiteltest végtörlesztésének feltételeit a bank és az ügyfél között létrejött szerződés határozza meg. Ez azt írja ki, hogy az utóbbinak előzetesen (egy hónappal a következő fizetés előtt) fel kell vennie a kapcsolatot a pénzintézettel, ki kell számítania a befizetendő összeget, és ki kell töltenie egy speciális igénylőlapot. Beszerezhető a bankban, vagy letölthető az internetről.
Ha később, például egy héttel a következő pénzátutalás előtt jelentkezik, az e heti kamat elszámolatlanul marad. Ennek eredményeként adósságnak minősülnek, amelyre új kamatot számítanak fel.
Nem szabad megfeledkezni arról, hogy egy hitel lejárat előtti visszafizetése esetén a számítási szabályok attól függnek, hogy milyen típusú hitele van: differenciált vagy járadékos. A második esetben a számítások sokkal könnyebbek.
A számítási hibák elkerülése érdekében használja a következőket:
A kölcsön határidő előtti törlesztésekor könnyen megtudhatja, milyen tartozása van a járadékfizetési konstrukciós kölcsönből, mivel a tartozás egyenletesen oszlik el az időszakon belül.
Ha a Sberbanktól felvett kölcsön adósságát a határidő előtt kívánja visszafizetni, akkor a műveletek algoritmusa a következő:
Ne felejtse el megkérdezni, mennyit spórolt meg tettei eredményeként.
Mint már említettük, ha a tartozás részben zárva van a bank felé, akkor a havi törlesztőrészlet vagy a futamidő módosítható. A Sberbank esetében csak az első lehetőség jellemző az összeg változásával.
Célszerű új ütemtervet számolni a banki alkalmazottak megfigyelésére. Ehhez tudnia kell:
A Sberbankban egy speciális képletet használnak a számításhoz: X = S / N + M, ahol
X - amit havonta le kell vonnia bankszámlára;
S - az adósság fennmaradó része;
N azoknak a hónapoknak a száma, amelyek során adós marad;
M a havi kamatláb.
A differenciált fizetéssel kevesebb lesz a túlfizetés. A járadékos elszámolásnak is vannak előnyei:
A járadék kifizetését sok felhasználó szerint könnyebb odaadni.
A statisztikák szerint az orosz családok kétharmadának van legalább egy hitele. Az adósok a bankkal létesített hitelkapcsolattal igyekeznek a lehető leghamarabb megszabadulni a tehertől, és határidő előtt visszafizetni a kölcsönt. A bank azonban hitelkibocsátáskor hitelszerződést köt a teljes hitelezési időszakra kalkulált adósságtörlesztési ütemezéssel.
Nyilvánvaló, hogy a kereskedelmi bankoknak nem kifizetődő, hogy a hitel kamatköltségeiből többletnyereséget veszítsenek. Éppen ezért a bankok nem részesítik előnyben a végtörlesztési kísérleteket, és igyekeznek előre megvédeni pénzügyi helyzetüket az ilyen meglepetésektől.
A szerződés tartalmazhat rejtett díjakat, kötbéreket a hiteligény lejárta előtti kölcsön visszafizetéséért és egyéb pénzügyi trükköket. Ezek a cselekmények jogellenesek, de egy ilyen megállapodás aláírásával az ügyfélnek nehéz lesz bizonyítani a bíróságon, hogy a bank megsértette jogait és törvényeit.
Lehetőség van a járadékhitel idő előtti visszafizetésére. Csak hozzáértően kell eljárnia annak érdekében, hogy nyereségesen és a bírósági vitában való részvétel nélkül teljesítse adósságkötelezettségeit.
A kereskedelmi bankok által nyújtott hitelek nagy része járadékos hitel. A járadék azt feltételezi, hogy a tartozás törlesztése havi egyenlő részletekben történik a kölcsön teljes időtartama alatt.
A differenciált kifizetések a járadékkal ellentétben havonta eltérő összegűek, amelyek összege a hitelezés minden hónapjával csökken.
A differenciált törlesztőrészletű kölcsön törzse a teljes hitel futamidőre egyenlő részekre oszlik, a kamat a fizetéssel csökken.
Nyilvánvalóan a kereskedelmi bankok számára előnyösebb a járadékrendszer alkalmazása.
Az előnyök két okon alapulnak:
Általános szabály, hogy a havi törlesztés szerkezetének körülbelül 90%-a a kölcsön kamata.... Kiderül, hogy a bank a járadékrendszerrel biztosítja magát, beszedve az adóstól először a nyereségét, majd annak visszafizetése után a nyújtott kölcsön összegét.
Az ügyfelek pedig vagy egyáltalán nem tudnak a differenciált kamatfelszámítás lehetőségéről, vagy az egyszerűség és a magas hitelösszeg jóváhagyásának lehetősége miatt választják a járadékrendszert.
Felmerül a kérdés, hogy lehetséges-e a járadékhitelt határidő előtt törleszteni? Mi a legjövedelmezőbb módja a művelet felpörgetésének olyan helyzetben, amikor a kölcsön kamatait a futamidő lejárta előtt fizetik?
A járadékkal járó kölcsön előtörlesztését törvény írja elő. A banknak tilos büntetést beszednie az ügyféltől a hitelfizetési ütemterv megsértése miatt.
A fizetési folyamat kétféleképpen hajtható végre:
Ha a járadékos kölcsönt határidő előtt kívánja visszafizetni, mindenképpen jelezze előre a banknak.... A törvény a törlesztés időpontja előtt 30 nappal rendelkezik erről.
Miután az ügyfél kiválasztja a hitel törlesztésének további elveit, a bank új adósságtörlesztési ütemtervet dolgoz ki, és egy példányt kiad az adósnak.
A hitel végtörlesztési szándékáról a bank értesítését főszabály szerint írásban kell megtenni. Egyes bankok nem kérnek jelentkezést, csak szóbeli akaratnyilvánításra korlátozódnak.
Tehát a járadékhitel lejárat előtti visszafizetésére vonatkozó kérelemnek így kell kinéznie:
A "CreditDebit" PJSC vezetője
Komnyakov Petr Viktorovics
12. számú bankfiók
Moszkva, st. Gorcsakova, 12 éves
Neklyudova Olga Petrovnától
lakóhely: Moszkva, st. Tolsztoj, 12 éves, 56. lakás
tel .: 89078967789
Kölcsön előtörlesztési kérelem
Én, Olga Petrovna Neklyudova, 75 88-as, 456733-as számú útlevél, az Orosz Föderáció Belügyminisztériumának 8. számú fiókja Moszkva Mozhaiszkij kerületében 2012. február 12-én, aki a PJSC CreditDebit Bank hitelfelvevője. 1256778 számú, 2016. április 13-án megkötött kölcsönszerződést kérjük a hitelviszonyokat 2017.06.10-től idő előtti felmondással.
A tartozás egyenlegének kifizetésére vonatkozó hitelkötelezettségek teljesítése miatt készen állok a kölcsön nemfizetésének fennmaradó összegét, 42 350 rubelt befizetni a bank pénztárába. bármikor megfelelő időben.
Tudomásom van arról, hogy a tartozás lejárat előtti visszafizetésére irányuló kérelmet a bank teljesíti, ha az a hitel visszafizetése előtt 30 napon belül megérkezik. Kérem, hogy jelentkezésemet mielőbb mérlegeljék, és telefonon értesítsenek a fennmaradó összeg visszafizetésének lehetőségéről.
Nyilvánvaló, hogy a járadékos kölcsön előtörlesztése olyan félreérthető helyzetet teremt, amelyben a hitel futamidejének első felében a forrás felhasználásának teljes időtartamára kamatot fizetett.
Felmerül a kérdés, hogy kifizetődő-e a járadékhitelt határidő előtt törleszteni? Senki sem vonja kétségbe, hogy ez a helyzet igazságtalan. Nyilvánvaló, hogy a bank köteles visszaadni az ügyfélnek az általa túlfizetett kamat összegét.
A járadékhitel határidő előtti visszafizetése mindig kamatmegtakarítást jelent. A bankoknak nincs joguk megtagadni a kamat újraszámítását.
Annak ellenére, hogy a hitelintézetek többsége a törvényi keretek között, jóhiszeműen végzi tevékenységét, előfordulnak kellemetlen helyzetek.
Ha a bank nem számolta újra a kölcsön futamidejére járó kamatot, először a volt adósnak kell befizetnie a hitelszerződés lezárásához szükséges összeget.
Ezt követően az ügyfélnek joga van bírósághoz és bírósághoz fordulni a jogellenesen leírt kamat behajtása érdekében.
A jelzáloghitelek megterhelőbbek, mint a fogyasztási hitelek... A kölcsön futamideje az ember életének csaknem fele lehet. Ebben az esetben a lakás vagy ház a jelzálogszerződés lejártáig a bank birtokában lesz.
Ez az oka annak, hogy az adósok gyakrabban, mint más hiteleknél, igyekeznek a lehető leggyorsabban megválni a jelzáloghiteltől. Kifizetődő a jelzáloghitelt határidő előtt törleszteni járadékfizetéssel?
A jelzáloghitel járadékos és differenciált hitelezési rendszerrel egyaránt fizethető. Ugyanúgy, mint a normál hitelnél, erről is 30 nappal korábban kell értesíteni a bankot.
Jobb, ha a kérelemben tükrözi a pénzkivonás el nem fogadásának lehetőségét. Ez számos problémát megold:
Általános szabály, hogy a minimális korai jelzáloghitel-törlesztés nem lehet kevesebb, mint 15 ezer rubel.
Magas infláció mellett a közgazdászok szerint nem nagyon tanácsos a jelzáloghiteleket korán törleszteni egy bankban. Pénzügyi szempontból előnyösebb lenne más eszközökbe fektetni. Ebben az esetben az adósság önmagától leértékelődik.
A Sberbank lehetővé teszi ügyfelei számára, hogy a járadékbeszedési rendszer keretében határidő előtt visszafizessék a jelzáloghitelt.
A Sberbank járadékfizetési jelzáloghitelének korai visszafizetése 2019-ben számos jellemzővel rendelkezik:
A Sberbankban a jelzáloghitel visszafizethető az anyasági tőke ellenében... Ezenkívül az ingatlanlevonás összege a jelzáloghitel törlesztésére fordítható.
A jelzáloghitel teljes korai visszafizetése után a Sberbankban ne felejtse el eltávolítani a lakás terhét, felmondja a hitelbiztosítást, és kérjen igazolást a banktól a hitelkötelezettség lezárásáról és a jelzálogszerződés felmondásáról.
A kölcsön előtörlesztését sokáig semmilyen módon nem szabályozták jogszabályi szinten. Ez sérti az ügyfél jogait, és egyenesen ellentétes a „Fogyasztói jogok védelméről szóló törvénnyel”. Eszerint a szolgáltatást fizető ügyfélnek, aki nem veszi igénybe, joga van visszaadni a pénzét.
Ma az adósok megbízható védelmet élveznek, és minden joguk megvan a járadékhitel lejárat előtti visszafizetéséhez és a túlfizetett kamatok visszafizetéséhez.
Minden büntetés, a végtörlesztési kérelem teljesítésének határidejének megsértése és egyéb trükkök jogellenesek. Bíróságon megtámadhatók.
