ptá se Anna
Prosím, řekněte mi, co mám dělat? Před pár měsíci jsem si vzal půjčku. Ale dostal jsem výpověď z práce. Zatímco jsem získával novou práci, došlo ke zpoždění půjčky, co mám dělat? Jak se zachová banka a co teď musím udělat, abych se nezadlužil ještě víc?
Statistiky ukazují, že 62 % Rusů si alespoň jednou v životě vzalo půjčku a 42 % zůstává dodnes zadluženo. V roce 2017 došlo k obzvláště silnému boomu úvěrů.
Určité zlepšení na trhu práce, vyšší mzdy a také vznik mnoha úvěrových příležitostí a programů od bank vedly k tomu, že se zvýšil počet půjček obyvatelstvu.
Ne vše je však tak optimistické. Lidé často nedokážou spočítat své schopnosti.
Takové otázky často vyvstávají u dlužníků v platební neschopnosti. A odpovědí na takové otázky je logická rada - naléhavě najít finanční prostředky a splatit půjčku. Ale nejsou žádné finanční prostředky.
Pokud by byly, pak by se dlužník v takové situaci nenacházel. Vzít si další půjčku? To není možné, pokud již existuje aktuální zpoždění.
Hlavní a první radou v tomto případě je neschovávat se před bankou a nesnažit se vyhnout placení dluhu. Banka totiž nemá o řešení problému menší zájem než vy. Chce za vámi zanechat dluh a nedostat zpět vydané prostředky?
Pokud jsou vaše potíže dočasné, musíte zavolat do banky a upozornit na to. Pokud chápete, že se finanční potíže budou protahovat, musíte přijít do banky a napsat žádost o restrukturalizaci vašeho dluhu.
V tomto případě skutečně po nějakou dobu získáte příležitost zaplatit pouze procento a platby dluhu budou pozastaveny. To vám pomůže zotavit se a snížit vaši hotovost.
Obvykle se otázka - "co dělat, když dojde ke zpoždění půjčky" vynoří již v okamžiku, kdy je velký dluh a uplynul dostatek času na vytvoření obrazu bezohledného plátce.
V takovém případě byste měli neprodleně informovat banku, vždy písemně, o svých finančních potížích. Kromě toho je nutné, aby bylo k vašemu dopisu připojeno příchozí číslo a měli jste kopii tohoto dopisu.
Můžete to také zkusit, dokud se vaše finanční situace neobnoví.
Můžete si také najmout právníka. A zvládnete to sami. Cílem vašeho jednání by každopádně mělo být vyhnout se tomu, abyste před bankou vypadali jako zlomyslný neplatič.
A v žádném případě se nelze vyhnout odpovědnosti, pokud již bylo rozhodnuto soudem, protože je to nepříjemná věc.
Zpoždění úvěru může nastat z různých důvodů (neočekávané okolnosti, nemoc, odjezd, narození dítěte, ztráta zaměstnání, neplánované výdaje). V takových případech je důležité nepropadat panice, ale analyzovat všechny možnosti a vybrat tu nejvhodnější k vyřešení problému.
Delikventní půjčka jsou peníze, které se nevrací věřiteli. Dojde-li k prodlení s úvěrem, může banka vůči dlužníkovi učinit následující kroky:
Půjčku s delikvencí a špatnou úvěrovou historií lze získat s minimálním počtem dokumentů, ale s vyššími náklady (od 1 do 3 % za den). Před žádostí v bance o úvěr je proto lepší opravit historii žádostí o nový úvěr. Chcete-li to provést, musíte kontaktovat banku, která se specializuje na poskytování úvěrů, aby opravila vaši úvěrovou historii. Tyto služby poskytují pouze některé mikrofinanční instituce a jejich cena je poměrně vysoká. Pokud dlužník splní své závazky ve lhůtě uvedené ve smlouvě, informace o dlužníkovi zašle mikrofinanční instituce Credit History Bureau.
V závislosti na době, během které nebyla platba provedena, jsou zpoždění následujících typů:
V dohodě s bankou jsou obvykle předepsány všechny podmínky a sankce, které mohou být uplatněny v závislosti na době nesplácení dluhu. Proto byste si tento dokument měli pečlivě prostudovat.
V této situaci může banka klientovi nabídnout následující pomoc:
Zrušit sankce v případě jednorázového splacení jistiny dluhu;
Snižte měsíční splátky, které musíte platit, prodloužením doby trvání půjčky;
Restrukturalizovat úvěr (změnit výši a platební podmínky, splatit dluh výměnou za podíl na nemovitosti, odepsat část dluhu).
Kvůli navýšení úroku z úvěru a výše pokuty může banka odložit podání případu k soudu. To je jeden ze způsobů, jak může věřitel vydělat peníze.
V případě protiprávního jednání vůči dlužníkovi (například výhrůžné hovory) je nutné připravit reklamaci s podrobným popisem situace v ní. Jako důkaz může posloužit záznam hovorů na diktafon a uložená telefonní čísla, ze kterých byly volány výhružné hovory.
Pokud problém s pozdními platbami není možné vyřešit vlastními silami, můžete se obrátit na banku o refinancování. Při refinancování je vystaven nový úvěr na splacení minulosti. Tento postup může provést předchozí věřitel nebo jiný, kdo pracuje ve stejném systému. Před refinancováním je povinné posouzení platební schopnosti klienta. Pokud klient dovolil úmyslné prodlení dříve, může banka refinancování odmítnout.
V důsledku refinancování může věřitel:
V případě více úvěrů po splatnosti je nutné si s bankou ujasnit možnost refinancování spojením těchto úvěrů do jednoho a také kontaktovat další banky pro získání takové informace.
Refinancování je:
V případě dluhu může být obtížné získat nový úvěr, protože banka v každém případě zjišťuje důvody vzniku dluhu. K vyřešení problému lze použít následující možnosti:
Pomoc při poskytnutí půjčky mohou vyžadovat lidé, kteří se ocitli v tíživé finanční situaci. Častěji tuto službu využívají klienti, kterým banky odmítly úvěr z důvodu špatné úvěrové historie.
V tomto případě se o pomoc můžete obrátit na:
Kreditní makléři se státní registrací poskytují následující služby:
Pomoc při získání půjčky. Při poskytování služeb zákazníkům se špatnou úvěrovou historií nebo zpožděním jsou objasněny všechny důvody, které k takovým okolnostem vedly;
Nalezení nejlepší možnosti půjčky pro každého konkrétního klienta;
Školení pravidel komunikace se zaměstnanci finančních institucí;
Příprava potřebných dokumentů v souladu s požadavky stanovenými zákonem.
Platba za službu by měla být provedena až po dokončení transakce. Zaměstnanci banky by se neměli podílet na pomoci klientům se získáním úvěru, ale jejich zájem souvisí s možností získat další příjem se schválením každého úvěru.
Půjčku za nejvýhodnějších podmínek pro klienta a minimalizaci případných rizik získáte kontaktováním našich právníků, kteří vám pomohou sestavit žádost a uzavřít obchod v souladu s požadavky aktuální legislativy.
Naše redakce obdržela dopis od pravidelného čtenáře s prosbou o pomoc při řešení jeho problému. Samozřejmě jsme nemohli zůstat lhostejní, proto tuto situaci zvážíme a pokusíme se být nápomocni.
V: Dobré odpoledne, milý finanční deník! Prosím pomozte, nevím na koho jiného se obrátit! Pomozte mi získat půjčku se zpožděním, naléhavě potřebuji 150 000 rublů. Chci refinancovat a uzavřít stávající úvěry, abych mohl platit jedné bance. Budou dávat?
Vážení čtenáři! Naše odpověď je ano můžete si půjčit částku, kterou potřebujete a také ve vaší situaci. Pokud jste připraveni to udělat právě teď, požádejte o požadovanou výši úvěru u velkého počtu MFI uvedených na našich webových stránkách. Tyto společnosti vás v současné situaci neopustí a finančně vám pomohou!
Situace jsou různé. Vzal jsem si půjčku na zlepšení svého zdraví, zůstal jsem bez práce, bez peněz - došlo ke zpoždění. Vzal jsem si druhou půjčku, abych splatil první, ale situace se nezlepšila. Výsledkem jsou nesplacené úvěry s prodlením. Je možné v takové situaci získat další finanční pomoc?
Ano, tato situace není beznadějná. Většina mikrofinančních organizací podnikne takový krok, jako je poskytnutí půjčky jednotlivci, který je v prodlení se stávajícími úvěry. Nezoufejte a nastavte se na špatné myšlenky. I když nemáte oficiální zaměstnání nebo zástavu, přesto vám bude poskytnuta potřebná půjčka. Určitě věřte v sebe a své silné stránky – požádejte za těchto podmínek o všechny MFI, které jsme vybrali, a dostanete vše.
Dostanete půjčku - euforie; návrat - abstinenční syndrom. Doktorovo přísloví.
Ve většině případů k prodlení s přijatými úvěry dochází v důsledku vyšší moci, tedy faktorů, které nebylo možné předvídat a pojistit proti nim.
Většinou takové situace následující důvody:
Podívejme se, jaké typy zpoždění jsou:
Pojďme si shrnout typy zpoždění. Pokud se zpozdíte se splátkou úvěru o méně než Měsíc, je lepší to rychle splatit, ale není v tom nic nadpřirozeného a smrtícího - taková situace může nastat pro každého a bankovní organizace s tím bude zacházet s pochopením a nemusí být ani v pořádku.
Pokud však již uplynul od okamžiku uvedeného ve smlouvě jako datum splacení úvěru více než dva měsíce, a půjčka ještě nebyla splacena, měli byste si pospíšit, protože již nyní hrozí sankce a zpoždění. Doporučuje se zvážit možnost dalšího půjčování, aby se snížil úrok a změnila se organizace, která půjčku poskytuje.
K postupu splácení dluhu z úvěru by se mělo přistupovat zodpovědně a včas platit každou platbu. V opačném případě se dlužník vystavuje riziku, že si vytvoří potíže, jejichž výše závisí na délce prodlení, chování samotného plátce a dalších faktorech. Pojďme si tedy probrat, co dělat, když je půjčka po splatnosti, je to možné a jak napravit současnou situaci?
Důvody zpoždění mohou být velmi různé. Člověk například onemocněl, skončil ve zdravotnickém zařízení a nedokázal včas splatit dluh. Nebo vás vyhodili z práce z důvodu redukce stavu, jiné příjmy zatím nejsou, půjčku není z čeho zaplatit. Může také nastat situace, kdy klient banky urgentně opustil zemi a prostě nestihl varovat věřitele, nezaplatil účty a vrátil se asi o měsíc později, byl bankou na černé listině, zkazil mu CI.
Je možné, že je možná varianta elementární zapomnětlivosti, která vedla k mírnému zpoždění splácení úvěru – jeden až dva dny. Někteří lidé si navíc myslí, že platba, kterou provedli na bankovní účet, je přijata okamžitě a může být provedena kdykoli v poslední den (koncové datum uvedené v kalendáři plateb). Není to tak úplně pravda. Takže například doba příjmu prostředků v jednotlivých bankovních organizacích je až 2 dny. A pokud provedete převod prostřednictvím pošty nebo elektronického systému, může se lhůta prodloužit až o několik dní. To je třeba vzít v úvahu při splácení půjčky.
A někdy ani osvědčené metody okamžitého přenosu nefungovaly kvůli selhání v programu. Stalo se to. Závěr – nevydržte do posledního dne. Co se stane, když se splátka úvěru opozdí? Nezáleží na tom, proč jste nedokázali zaplatit svůj dluh včas. Výsledek je stejný - narůstání sankcí, penále, "černá značka" v úvěrové historii. Pokud budete dluh ignorovat, problémy s věřitelem se přidají jen soudu nebo prodeji vašeho dluhu sběratelům.
V bankách je zvykem dělit zpoždění podle délky trvání. Čím delší je tedy doba nesplácení dluhu, tím vyšší je pravděpodobnost, že věřitel nesplní svůj závazek z úvěru. V souladu s tím se budou lišit metody práce s dlužníky.
Pokud je prodlení s půjčkou 1-3 dny a nepřesáhne 5 dnů, pak se taková půjčka nepovažuje za problematickou. Je možné, že zpoždění mohlo nastat z technických důvodů a mnoho bankéřů tuto informaci zaznamenává do BCI. Specialisté bankovní organizace zpravidla připomínají dlužníkům, že je třeba provést platbu:
Některé banky zahrnují prodlevu o 1-2 dny v úvěrových smlouvách, aby se vyhnuly finančním ztrátám pro dlužníka. Pokud však budete i nadále připouštět budoucí zpoždění plateb, může věřitel vyvodit závěry nevýhodné pro dlužníka.
A přesto by neměla být ignorována ani drobná zpoždění. Neváhejte a proveďte platbu co nejdříve, případně kontaktujte banku s žádostí o odklad platby. Krátká doba prodlení není v zásadě hrozná, ale může být v budoucnu důvodem zamítnutí velké půjčky od náročného věřitele.
Pokud dojde ke zpoždění půjčky - co dělat? Neutíkejte z banky, neignorujte její upomínky, ale snažte se problém vyřešit pokojně bez soudu či vyšetřování. Věřte, že je to možné. Zpoždění z týdne na měsíc již upozorní banku vážněji, ale toto období není kritické. Věřitel začne dlužníkovi volat, slušně mu připomínat, aby dluh splatil, varovat před možnými důsledky. Informace o vzniku dluhu bude samozřejmě zaslána BCI, úvěrový rating se automaticky zhorší.
Nedovolte, aby vaše zpoždění dosáhlo úrovně 30 dnů. Je lepší kontaktovat banku předem, vyslechnout si možná řešení vašeho problému. Uveďte důvody zpoždění (změna zaměstnání, nemoc atd.) a doložte své argumenty. Například předložením lékařského potvrzení, sešitu atd. se můžete s bankou dohodnout, že prozatím uložíte malou částku peněz, například 300 rublů namísto požadovaných 1 000 rublů, a zbytek zaplatíte později .
Pamatujte, že čím větší bude zpoždění, tím menší bude pravděpodobnost dosažení restrukturalizace úvěru, úvěrových prázdnin, odkladů, moratoria, prodloužení úvěru a dalších metod. Stav vaší úvěrové historie má obrovský vliv na rozhodování banky. Přítomnost problémových úvěrů s delikvencemi v několika bankách nevzbuzuje důvěru a touhu věřitele dělat ústupky.
Dluh po splatnosti po dobu delší než 1 měsíc je jasným porušením platební kázně. Pro banku se takový dlužník stává problematickým. Nesplnění úvěrových závazků může způsobit příchod pracovníků banky ke klientovi domů. Útočné dopisy z banky s upomínkou na splacení dluhu se stanou pravidelnými. ignoruješ? Na případnou spolupráci se sběrateli se pak připravte zhruba za 3-6 měsíců poté, co dojde ke zpoždění, protože. banka má právo převést nebo i prodat váš dluh inkasní agentuře na základě smlouvy o postoupení pohledávky s ní uzavřené.
Je možné, že věřitel bude nezodpovědného dlužníka žalovat u soudu, který klienta zaváže splatit dluh výpočtem peněz z jeho mzdy, zatčením debetních účtů, v případě potřeby obstavením majetku atd.
Když se situace zastaví, je pomoc zkušeného právníka nepostradatelná. Pokud můžete prokázat svou nevinu tím, že bance poskytnete dokumenty odůvodňující skutečnost zpoždění, pak si pospěšte. V ostatních případech kontaktujte odborníka. Placeného právníka není nutné hledat v místě bydliště, dotaz můžete položit na některém z právních fór, specializovaných stránkách.
Když dlužník nemá z čeho zaplatit úvěr, bankéři mohou nabídnout různé možnosti řešení problému, které již byly zmíněny v našem přehledu (odklad, restrukturalizace dluhu, úvěrové prázdniny atd.). Existuje několik dalších způsobů, jak řešit obtížné situace. Například:
| Chování dlužníka | Zvláštnosti |
| Prohlašovat se za bankrot | Po zahájení konkurzního řízení přestávají obavy banky a sběratelů. Budete však muset vynaložit určité náklady na zpracování. Musíte také dodržovat určité standardy: mít dluh přes 500 000 rublů, zpoždění více než 3 měsíce, žádný záznam v minulosti. Po rozhodnutí soudu není dovoleno opustit zemi, skrývat fakt úpadku při žádosti o půjčku, zastávat vedoucí pozice a další omezení. |
| Vytvoření nového úvěru na refinancování jiných úvěrů | Poměrně běžné chování mezi dlužníky, kteří nemají schopnost splácet aktuální dluhy. Nový úvěr je poskytován s nižší úrokovou sazbou a je schopen plně nebo částečně pokrýt výsledný dluh. Po takovém rozhodnutí se nevyplatí zdržovat, protože. lidem s poškozenou úvěrovou historií není poskytnuta půjčka na refinancování jiných půjček. |
| Čekání na oddlužení | Dluh po splatnosti lze odepsat v promlčecí době (3 roky). Nedoporučujeme čekat konkrétně na toto období, ale pokud se rozhodnete jít touto cestou, připravte se na mnohonásobné stresy a starosti ze strany věřitele. Pokud je dluh malý, je pro banky nerentabilní obrátit se na soud, takže nejčastěji jde o sběratele a je obtížnější s nimi vyjednávat. |
Poznámka: výše sankce za to, že dlužník mohl s půjčkou zdržet, nezávisí na její délce. Za každý den průchodu, v závislosti na tarifu bankovní organizace, je účtováno přibližně 0,5-2% z celkového dluhu. Existují také jednorázové pokuty, jejichž výše je 500–1 000 rublů za zpoždění v kalendářním měsíci. Nedbalý přístup k úvěrům je důsledkem poškozené úvěrové historie, dodatečných nákladů, řízení na úrovni výběrčích a soudních orgánů.
Pokud máte nesplacené závazky vůči bankám, může to velmi ztížit získání nového úvěru, i když půjdete do jiné banky. Faktem je, že všechny banky spolupracují s All-Russian Bureau of Credit Histories, která obsahuje informace o platební disciplíně každého klienta bankovního sektoru.
Existuje několik úrovní porušení platební disciplíny u půjčky. Prodlení do 7 dnů není nebezpečné, nekazí úvěrovou historii. Pokud bylo zpoždění do 35 dnů, jedná se o průměrné porušení plateb úvěru, informace jsou zaznamenány v souhrnné databázi. Úplné nesplacení přijatého úvěru je závažným porušením a zpochybňuje další práci s bankami na úvěrových produktech. Informace, které banka obdrží od úvěrového úřadu, však nejsou verdiktem. Nejprve se posuzuje aktuální finanční situace klienta, jeho solventnost a stabilita příjmů. Banka má právo odmítnout splacení úvěru i v případě, že dojde k jedinému a již splacenému prodlení po dobu pouhých několika dnů. Obvykle se tak děje, pokud existuje podezření na slušnost nebo solventnost klienta. Na druhou stranu byly případy, kdy úvěr dostali klienti, kteří měli v minulosti poměrně dlouhé a pravidelné prodlevy. Banka nutně zvažuje důvod vzniku těchto prodlení, celkovou ekonomickou situaci v době jejich vzniku, konečný výsledek (zda bylo prodlení splaceno).
Pokud plánujete dlouhou a plodnou spolupráci s bankami za výhodných podmínek, snažte se splácet aktuální splátky úvěru v souladu s podepsanou smlouvou. Pak se nemusíte bát o svou úvěrovou historii, navíc banky často připravují pro dobré zákazníky speciální nabídky za výhodnějších podmínek.
