Kontokorent je překročení limitu finančních prostředků na aktuálně dostupné debetní kartě. Co je kontokorent u Sberbank, můžete vysvětlit pomocí následujícího příkladu: na plastové kartě máte 1 000 rublů a v obchodě se vám líbil produkt v hodnotě 1 400 rublů. Můžete zaplatit kartou nebo vybrat 1 400 rublů a zakoupit požadovaný produkt, pokud máte k dispozici službu přečerpání. Myšlenka je taková, že si od Sberbank vezmete malou půjčku za úrok, kterou se zavážete do určité doby splatit.
Obsah stránky
Službu kontokorentu lze propojit s debetní kartou (ve vzácných případech s kreditní kartou). Mohou jej používat majitelé všech klasických, zlatých, platinových, prémiových a platebních systémů pro mladé Visa nebo MasterCard.
V době zavedení této služby byla dostupná pouze pro právnické osoby. Kontokorent byl zaveden s cílem zajistit stálý tok hotovosti pro firmy, které v případě, že na účtu zrovna nebyly peníze, mohly využít vypůjčené peníze, po jejichž příchodu na účet byla požadovaná částka odečteny automaticky.
DŮLEŽITÉ: dle obchodních podmínek banky má banka při využití kontokorentu právo přímo odepsat poplatek z karty klienta na úhradu dluhu. To znamená, že prostředky jsou odepisovány automaticky, bez ohledu na přání či neochotu vlastníka prostředků.
Kontokorent je dnes dostupný i fyzickým osobám. Služba se ke kartě připojuje podle situace automaticky, nebo na základě písemné žádosti jejího majitele.
Kontokorent je v některých ohledech podobný úvěru, ale mezi těmito dvěma pojmy jsou značné rozdíly.
Sberbank ochotně poskytuje držitelům platových karet možnost využívat prostředky prostřednictvím kontokorentu, protože jsou považováni za spolehlivé klienty s potvrzenou platební schopností, protože měsíční příjem peněz na kartu zaručuje včasné splacení dluhu.
Limit kontokorentního úvěru je v tomto případě stanoven bankou na základě počtu a výše peněžních příjmů. Limit nesmí být vyšší než průměrná měsíční mzda. Sberbank nejčastěji stanovuje limit 50 % mzdy klienta.
Po obdržení zálohy a platu na kartu je poplatek nejprve odepsán na splacení kontokorentního dluhu.
Každý klient se sám rozhodne, zda je vhodné využít kontokorent na kreditní kartě, protože prostředky jsou již od banky půjčeny za úrok, ale poskytnutí takové služby je možné. Situace mohou být různé a peníze mohou být naléhavě potřebné, ale byly vyčerpány a prostě je není odkud získat, pak kontokorent na kreditní kartě pomůže dostat se ze situace.
Kontokorent je poskytován držitelům kreditních karet po potvrzení platební schopnosti. Na kladné rozhodnutí banky mají vliv i další potvrzené zdroje příjmů, přítomnost dalších debetních karet nebo přítomnost otevřeného debetního účtu, který je garantem splácení dluhu.
Chcete-li požádat o kontokorent, musíte mít debetní kartu Sberbank (pro fyzické osoby) nebo běžný účet (pro právnické osoby). Na základě údajů o peněžních tocích na kartě nebo účtu a dalších poskytnutých dokladů potvrzujících platební schopnost klienta banka rozhodne o výši limitu.
Chcete-li se zaregistrovat, musíte navštívit a poskytnout následující balíček dokumentů:
Nejprve je potřeba si vše dobře promyslet a rozhodnout se, zda potřebujete kontokorent, když kartu dostanete. V době vydání karty je nejjednodušší odmítnout službu uvedením „0“ do sloupce, kde má být uvedena výše kontokorentního limitu.
Za druhé, pokud byla služba aktivována, můžete ji deaktivovat pouze napsáním příslušné žádosti na pobočce Sberbank.
Služba kontokorentu na kartě Sberbank tak umožňuje využívat prostředky, které aktuálně nemáte. Po uplynutí určité doby musí být vráceny v plné výši. Podmínky poskytování nejsou vždy příznivé. Připojením kontokorentu ke své kartě však klient může vždy počítat s určitou rezervou finančních prostředků pro nenadálé situace.
Rusové teď vědí hodně o půjčkách. Ale zámořské slovo „kontokorent“ (také známé jako nadměrné výdaje) nezná každý. Co je tento úvěrový produkt a pro koho je dostupný? Zkusme o tom mluvit jednoduchými slovy.
Kontokorent je druh krátkodobé půjčky, která vám umožní utratit více peněz, než je na vašem účtu. Například v obchodě nemáte dostatek peněz na zaplacení požadovaného nákupu. Poté vám banka automaticky doplní chybějící peníze, což vám umožní vytvořit záporný zůstatek na účtu. Ve skutečnosti se jedná o revolvingový úvěr pro občany - peníze si lze půjčovat neomezeně mnohokrát a v libovolné výši, jen nesmíte překročit stanovený limit.
Ne každý však může takového limitu využít a ne vždy. Je důležité, aby byla tato služba propojena s vaší bankovní kartou. Navíc je úplně jedno, o jakou kartu jde – debetní nebo kreditní, kontokorent lze zřídit na jakékoli kartě. Hlavní věc je, že příjmy za to by měly být pravidelné.
Hlavní rozdíl mezi kontokorentním úvěrem a běžným spotřebitelským úvěrem je ten, že jakmile máte dluh (přečerpání na kartě), jakákoli částka připsaná na váš účet bude použita na úhradu tohoto dluhu. V běžném spotřebitelském úvěru platíte měsíční fixní splátku dle splátkového kalendáře.
Kontokorentní úvěr je dostupný nejen občanům, ale i právnickým osobám. Zde jsou stanoveny limity týkající se útraty prostředků procházejících přes běžný účet klienta. Pro registraci služby je nutné uzavřít dodatečnou smlouvu ke Smlouvě o bankovním účtu.
Kontokorent je neúčelový typ úvěru, který je u půjček právnickým osobám velmi vzácný. Při standardním půjčování jsou omezeni ve směrech výdajů a mohou utrácet prostředky pouze tam, kde to bylo dohodnuto při poskytnutí půjčky. Mnoho úvěrových produktů navíc vyžaduje poskytnutí zprávy o zamýšleném použití úvěrových prostředků. Tady je to všechno irelevantní.
Existují 2 typy kontokorentu:
1. Povoleno. Jedná se o stejný úvěr, o který jste v dobré víře žádali a banka vám požadovaný limit schválila. V tomto případě využíváte cizí peníze zcela legálně.
2. Neoprávněný, kterému se často říká také technický. K takovému překročení výdajů dochází bez souhlasu banky kvůli zvláštnostem fungování platebních systémů:
Technické přečerpání se vyskytuje zřídka, ale je třeba na ně pamatovat. Před použitím karty k nákupu nebo výběru hotovosti musí držitel karty vědět, jaký je jeho vlastní zůstatek na účtu. V některých případech může výpis obsahovat disponibilní úvěrový limit jako zůstatek, tzn. kontokorent, který může vést k nepříjemným následkům: dluh po splatnosti vůči bance.
U právnických osob bude gradace mírně odlišná. Zde nemohou z technických důvodů vzniknout nadlimity, všechny musí být schváleny bankou a doloženy.
Existují také 2 typy přečerpání:
1. Nezajištěné – tento typ půjček nevyžaduje zajištění. Takové „overy“ jsou vydávány nejčastěji, ale na dobu ne delší než jeden rok;
2. Zajištěno. Zde je výpůjční lhůta o něco delší – až dva roky, ale podmínky jsou jiné. V tomto případě je možnost překročení útraty na účtu podpořena zástavou majetku nebo ručitelskými závazky od třetích osob.
Banky berou do zástavy nemovitosti, cenné papíry, zboží v oběhu, práva k pohledávkám, bankovní záruky atd.
Hlavní podmínkou pro poskytnutí kontokorentu je pravidelný příjem na účet plastové karty. Může to být důchod, plat atd. Na klienta není mnoho požadavků (v různých bankách se mohou mírně lišit):
Pro získání příslušného souhlasu banky je třeba podat žádost o kontokorent a doložit potřebný balíček dokumentů, který si každá úvěrová instituce zřizuje samostatně. V zásadě vyžadují cestovní pas a jakýkoli jiný dokument (SNILS, řidičský průkaz), potvrzení o platu ve formě 2-NDFL nebo na hlavičkovém papíře banky. Některé banky vydávají kontokorent, aniž by potvrdily výši vašeho příjmu.
Platový certifikát jednoduše nahradili výpisem z kartového účtu na požadovanou dobu.
Doba splatnosti půjčky se může lišit, ale obecně se jedná o půjčky do jednoho roku. Poskytnuté peníze máte možnost čerpat celý rok, ale po uplynutí této doby bude nutné kontokorent znovu vystavit.
Limit překročení výdajů je také individuální záležitostí. Záleží především na výši inkasa na účet. Každá banka má navíc svou maximální výši kontokorentních prostředků, vyjádřenou v procentech z výše tržeb. Například Sberbank stanovuje limit nepřesahující 50 % průměrného měsíčního příjmu, zatímco u Rosselkhozbank toto maximum dosahuje 150 %.
Snad jedinou nevýhodou kontokorentu je jeho úroková sazba. Zpravidla výrazně převyšuje úroveň úroků u běžných spotřebitelských úvěrů a začíná na 30 % ročně. Ale mnoho bank zde také vycházelo vstříc dlužníkům na půli cesty a zavedlo období odkladu pro splacení dluhu. Pokud tedy přečerpané prostředky vrátíte v přesně stanovené lhůtě (obvykle od 30 do 60 dnů), nebudou vám účtovány žádné úroky.
Na druhou stranu vzhledem ke krátké výpůjční lhůtě a malé výši dluhu není přeplatek i s přihlédnutím k vysoké úrokové sazbě tak vysoký. Pokud to vyjádříte v rublech, a ne v procentech. To je důvod, proč jsou mnozí zvyklí dluhy „zachycovat“ a přitom platit ne tak významné částky.
Obrovským plusem je naopak splácení kontokorentních plateb - nemusíte chodit do banky nebo převádět prostředky pomocí zprostředkovatelských organizací a platit jim také úroky. Při obdržení další výše mzdy (důchodu atd.) se splácení provede automaticky. Kromě toho je nejprve splaceno „tělo“ dluhu (tj. samotné překročení výdajů) a teprve poté naběhlé úroky a po tom všem - penále a pokuty, pokud se opozdíte. Prodlení s tímto typem půjček je extrémně vzácné, protože další výše příjmu jistě dluh alespoň částečně pokryje.
Kontokorentní úvěr je půjčka, o kterou lze snadno zažádat, využít ji i splácet. Zde jeho podobnost s běžnou „spotřebou“ končí a začínají kontinuální rozdíly, které jsou uvedeny v tabulce níže.
| Kredit | Přečerpání | |
|---|---|---|
| Období | Jak krátké, tak dlouhé. V závislosti na požadované částce, podmínkách pro konkrétní produkt a finančních možnostech dlužníka | Výhradně krátkodobé půjčky. Limit je stanoven na dobu až 2 let a celé splácení probíhá minimálně jednou měsíčně |
| Součet | Může mnohonásobně překročit průměrný měsíční výdělek | Ne více než dvojnásobek měsíčního příjmu (v závislosti na bance) |
| Částka k úhradě | Splatná částka se rozdělí na stejné části. Musí být vypláceny měsíčně, bez ohledu na výši zůstatku na účtu | Při příštím obdržení peněz je celý dluh splacen najednou. A pouze pokud by mzda nestačila, zbytek dluhu se odepíše při příštím obdržení. |
| Přeplatek | Přeplatek je předem smluvně sjednán (pevná sazba) s možností snížení při předčasném splacení | Denně nabíhající úroky ze skutečného úvěrového dluhu |
| Úroková sazba | Závisí na bonitě úvěru a určuje se ve fázi schvalování | Pevná hodnota |
| Datum vydání | Výše půjčky je vystavena jednorázově a v plné výši ihned po podepsání potřebné dokumentace. Po celou dobu trvání úvěrové smlouvy nebude žádný další příjem. | S kontokorentem jsou peníze poskytnuty okamžitě, jakmile je potřeba. Alespoň v jednu hodinu ráno, minimálně v 5 hodin ráno. Takové půjčky budou pokračovat po celou dobu trvání smlouvy. |
Kontokorent pro právnické osoby je poskytován za účelem doplnění provozního kapitálu. To znamená, že pokud podnik dočasně nemá peníze na zaplacení surovin, zboží, plateb daní atd. Jedná se o preferenční formu půjček a je vydávána pouze dlužníkům s dobrou finanční situací.
Proč se kontokorentu nazývá zvýhodněná půjčka? To je způsobeno jednoduchostí ve všem:
Aby mohla právnická osoba požádat o kontokorent, je nutné založit si účet u konkrétní banky a uzavřít smlouvu o vypořádání a hotovostních službách. Kontokorentní úvěr je formalizován dodatkem ke smlouvě o bankovním účtu.
Na potenciálního dlužníka jsou kladeny následující požadavky:
1. Konstantní obrat na běžném účtu. Pokud se právě otevřel, budete požádáni o oficiální dopis s uvedením očekávaných částek přijatých a vynaložených prostředků.
2. Stabilita měsíčního obratu. Možnost „leden – 500 rublů, únor – milion“ nebude fungovat v každé bance.
3. Nedostatek kartotéky č. 2 k běžnému účtu. Odráží nároky třetích stran (požadavky daňové služby apod.).
4. Dobrá úvěrová historie.
5. Dobrá finanční situace.
Úvěrový limit je stanoven procentem z průměrného měsíčního kreditního obratu na účtu. Toto procento je stanoveno individuálně v každé bance. Obraty se počítají za posledních šest měsíců, zřídka za 3 měsíce.
Úroková sazba kontokorentu pro právnické osoby je nižší než u účelových úvěrů. Kromě ní si ale banka vezme provizi za poskytnutí každé tranše a obsluhu úvěrového účtu.
Splatnost úvěru je až 2 roky a poslední tranši lze vydat nejpozději 45 dní před uzavřením úvěrových závazků. Tyto podmínky jsou také stanoveny individuálně a závisí na podmínkách konkrétní banky. U půjček s relativně malou částkou a splatností do jednoho roku se zajištění nevyžaduje.
Charakteristickým rysem úvěrů ve formě „kontokorentu“ je požadavek na udržení určité úrovně kreditního obratu na účtu. To znamená, že dlužník musí zajistit měsíční příjem peněžních prostředků na běžný účet po celou dobu úvěru minimálně ve výši stanovené bankou.
Tato částka se neodebírá „odnikud“, ale vypočítává se pomocí vzorce, který bere v úvahu skutečnou výši příjmů. Za nesplnění tohoto požadavku má banka právo pozastavit vydávání další tranše.
Splácení dluhu probíhá stejným způsobem jako u bankovních karet fyzických osob. Veškerý výtěžek se nejprve použije na splacení kontokorentních závazků a případný přebytek se uloží na účet jako volný zůstatek. Pokud je na běžném účtu klienta dostatek peněz na úhradu běžných plateb, nebude tranše v rámci kontokorentu poskytnuta.
Jakoukoli půjčku je třeba brát s rozumem a kontokorent zde není výjimkou. Pro právnické osoby je takové půjčování spíše záchranou, ale pro běžné občany je může zahnat do skutečné dluhové díry. Nekontrolovaný výběr peněz z karty a extrémně snadný postup splácení značně uvolňuje a otupuje ostražitost. Před použitím kontokorentu si proto analyzujte všechna úskalí a vyhněte se pádu do úvěrové pasti.
Dobrý den, přátelé!
Pokračujeme ve zdokonalování naší finanční gramotnosti a zároveň se zlepšujeme v angličtině. Dnes je na řadě zahraniční termín „kontokorent“. Pojďme zjistit jeho význam, naučme se rozumět a nebát se.
Počet uživatelů bankovních karet každým rokem roste. Jsou mezi nimi studenti, důchodci a dokonce i děti. Proč? Je to pohodlné, praktické a bezpečné ve srovnání s balíkem peněz nebo horou mincí ve vaší peněžence. Stále častěji využíváme bankovní karty k přijímání vydělaných peněz, provádění převodů, výběru hotovosti a placení za zboží a služby v obchodech a na internetu.
Banky se snaží podpořit naši touhu používat kreditní karty. Ostatně solventní klienti jsou hlavním zdrojem zisku a raison d’être samotné finanční a úvěrové organizace. Banky si konkurují, lákají nás na nové bankovní produkty a dávají nabídky, které se těžko odmítají.
Konceptem, typy a podmínkami používání debetních a kreditních karet jsme se již zabývali. Dozvěděli jsme se, co je to například cashback a kontokorent. Právě tomu druhému se chci dnes věnovat podrobněji. Ne každý využívá úvěr rád, ale ne každý tuší, že se může stát dlužníkem banky i bez půjčených peněz. Jak je tohle možné? Pojďme na to přijít.
Cizí slovo „kontokorent“ v překladu z angličtiny znamená „přečerpání“, „překročení úvěru“. Známé slovo úvěr vidíme, takže si myslíme, že to platí jen pro ty, kteří rádi žijí na úvěr. Není to tak úplně pravda. S kontokorentem se může setkat i horlivý odpůrce cizích peněz. Při čtení recenzí od držitelů bankovních karet jsem se o tom přesvědčil. Ale nejdřív.
Kontokorentní úvěr je krátkodobý úvěr, který banka poskytuje na základě smlouvy o bankovním účtu držitelům karet (nejčastěji platových karet). Pokud například nemáte dostatek osobních prostředků na nákup jakéhokoli zboží, banka vám chybějící částku ráda poskytne. Ale za určitých podmínek, samozřejmě.
Občanský zákoník Ruské federace (článek 850) uvádí, že pokud banka provádí platby z účtu klienta, když na něm nejsou žádné peníze, poskytuje mu tím půjčku se všemi z toho vyplývajícími důsledky. Půjčka se poskytuje na dobu určitou a není zdarma. To platí i pro kontokorent.
To vyvolává spravedlivé otázky: "Potřebuji kontokorent?", "Jak se připojit?" a "Jak se to uhasí?" Odpovědi na ně závisí na jeho typu a bance poskytující tuto službu.
Existují:
Pojďme se na ně podívat podrobněji.
Povolené přečerpání je aktivováno na základě osobní žádosti držitele karty. Poskytuje se v limitu stanoveném bankou a v určitém procentu. Tyto podmínky se liší nejen mezi různými bankami, ale i mezi různými klienty stejné finanční instituce.
Limit přečerpání– to je částka, kterou může mít klient banky v případě nedostatku vlastních peněz na účtu. Vypočítává se pro konkrétního člověka na základě množství prostředků, které projdou jeho kartou, jeho kreditní historie a některých dalších faktorů.
Bankovní úrokové sazby se také liší. Například Sberbank založila následující:
Pozornost! Sberbank nepřipojuje službu kontokorent ke všem kartám, ale pouze k debetním (platovým) kartám. Ale například, pokud jste vlastníkem „MIR Classic“, „MIR Gold“, „MIR Premium“, pak není poskytován limit přečerpání. Kompletní seznam najdete na webu banky.
Ve svém článku o jsem se podrobněji věnoval problematice tarifů, podmínek jejich přijímání a používání. Pokud jste to ještě nečetli, dohoďte.
V Tinkoff Bank platí následující podmínky:
Tyto podmínky platí pro debetní karty, u kreditních karet je možné pouze technické přečerpání.
Přečtěte si o podmínkách použití a úskalích v mém článku. Může to být velmi užitečné. Zvláště pokud jste na cestě k výběru optimálního platebního prostředku.
K nepovolenému nebo technickému přečerpání může dojít i v případě, že jste si úvěr nikdy nevzali. A to se často stává nepříjemným překvapením, které má za následek nejen vznik dluhu, ale i narůstání úroků a pokut za neplacení. Abyste tomu zabránili, musíte znát běžné příčiny dluhu:
Vyhnout se technickému přečerpání je snadné. Kdo je předem varován, je předpažen. Pokud víme o potenciální možnosti jít do mínusu, pak stačí mít na kartě minimální rezervu peněz nebo neustále sledovat stav účtu, abychom dluh splatili včas. Banky často poskytují bezúročné období (zpravidla měsíc), během kterého můžeme splatit celou výši dluhu bez úroků.
Připomínám, že kontokorent se aktivuje se souhlasem klienta. Někdy je tato služba automaticky zahrnuta ve smlouvě o bankovním účtu. Neúnavně proto opakuji, že všechny dokumenty pečlivě čteme a ptáme se na případné nejasnosti. Ve smlouvě je podpis - to znamená, že jsme souhlasili se všemi požadavky banky.
Podmínky pro připojení ke službě kontokorentu v bankách jsou různé, zde je však přibližný seznam dokumentů, které mohou být potřeba:
Jak vidíte, sada dokumentů je minimální.
Vzhledem k tomu, že banka souhlasí s tím, že se s námi podělí o své peníze, je pochopitelné, že na potenciální dlužníky klade určité nároky. Mezi nimi mohou být:
Proto je kontokorent aktivně propojen s platovými kartami. Často samotné banky klientovi zavolají a tuto službu nabízejí. Zde by bylo vhodné vysvětlit, jak se liší debetní karta od kontokorentu.
Pamatovat si! Když platíte debetní kartou, máte pod kontrolou pouze své peníze. A ani cent navíc. Pokud máte aktivovaný kontokorent, můžete si chybějící částku půjčit v bance. Ale to už nejsou vaše, ale peníze někoho jiného, které je třeba vrátit.
Kontokorent je krátkodobý úvěr. Jeho doba trvání se pohybuje od 6 měsíců do 1 roku. Během této doby můžete ztratit nebo změnit zaměstnání, přestěhovat se atd. Banky proto vyžadují, aby byla smlouva pravidelně znovu sjednávána. Snižují tak riziko, že vám poskytnuté peníze nebudou vráceny.
Tato služba funguje úplně stejně jako jakákoli půjčka. Půjčil jsem si peníze, což znamená, že je po nějaké době musím splatit a platit úroky za použití peněz někoho jiného.
Přestože je kontokorent druh spotřebitelského úvěru, stále jsou mezi nimi rozdíly.
| Možnosti srovnání | Kredit | Přečerpání |
| Podmínky půjčky | Liší se v závislosti na bonitě dlužníka a typu půjčky. | Pouze krátkodobá půjčka (ve většině případů do 1 roku). |
| Výše kreditu | Vypočteno po důkladné analýze solventnosti dlužníka. Zohledňuje se nejen jeho měsíční příjem, ale také příjmy rodinných příslušníků, vlastněný majetek atp. | Vypočítává se na základě měsíčního příjmu peněz na kartě. |
| Četnost plateb | Pravidelně (obvykle jednou měsíčně) po celou dobu trvání půjčky. | Při příštím přijetí peněz na kartu je okamžitě odepsána celá částka dluhu. |
| Podmínky vydání | Soubor dokumentů potvrzujících vaši platební schopnost. Často je vyžadováno zajištění a ručitelé. | Minimální sada standardních dokumentů. Bez zajištění nebo ručitelů. Rychlé rozhodování o připojení ke službě. |
| Podmínky použití | Celá požadovaná částka je vydána najednou, která je splácena ve splátkách v závislosti na podmínkách smlouvy. Chcete-li obnovit úvěrový rámec, musíte znovu kontaktovat banku. | Půjčka je revolvingová tak, jak je čerpána a splácena. |
| Úroková sazba | Individuální pro různé typy úvěrů, podmínky splácení a platební schopnost dlužníka. | Stejné pro všechny držitele karet s kontokorentem. Zpravidla vyšší než u půjčky. |
Rychlost příjmu | Chce to čas, protože banka se rozhoduje až po analýze bonity dlužníka. | Pokud se kladně rozhodnete pro připojení služby kontokorent, můžete peníze použít v kteroukoli denní i noční dobu. |
Tradičně zvážím všechny výhody a nevýhody karty s kontokorentem.
výhody:
A samozřejmě nevýhody:
Chcete-li tuto službu odmítnout, stačí o ní napsat prohlášení. Smlouva bude ukončena, pokud nebude vůči bance žádný dluh.
Upozorňujeme, že pokud změníte zaměstnání, nestačí pouze zahodit platovou kartu předchozího zaměstnavatele. Obraťte se na banku nebo se sami ověřte, zda tam není nějaký dluh. V opačném případě se můžete dočkat nepříjemného překvapení v podobě naběhlých úroků a sankcí za pozdní splacení dluhu.
Některé banky praktikují nemožnost deaktivace kontokorentu. Toto musí být součástí smlouvy. V tomto případě můžete při jeho uzavírání určit nulový limit pro příjem peněz.
Každý si volí sám, z jakých peněz bude žít, z vlastních nebo půjčených. Kontokorentu se není třeba bát, ale musíte pochopit, jak jej využít, abyste se nezahnali do dluhové díry. Mějte neustále prst na tepu svých financí. Pak si budete moci dovolit o něco více, než aktuálně máte. Souhlas, to je někdy životně nutné.
Budu rád, když článek doplníte o své názory na tuto věc v komentářích. Nebo možná máte zajímavé případy ze svého života? Poskytnou čtenářům potřebné zkušenosti a poskytnou neocenitelnou pomoc.
Tento tajemný kontokorentní úvěr lze klasifikovat jako záchranář, který vám umožní zachytit peníze na krátkou dobu, aniž byste se uchýlili k finančním prostředkům příbuzných a přátel. Ze všech typů půjček mě nejvíce zaujalo přečerpání účtu (kartou), tzn. přečerpání mzdy, protože je to pohodlné a ekonomické. Co je tedy kontokorent?
Kontokorentní úvěr- jedná se o formu krátkodobé půjčky, při které se poskytnutí půjčky provádí prováděním debetních transakcí na účtu jednotlivce v nepřítomnosti finančních prostředků na účtu, což má za následek nadměrné utracení peněz (debetní zůstatek). Debetní zůstatek je částka poskytnutého úvěru – kontokorentu. Debetní zůstatek na běžném účtu klienta banka povoluje pouze v případě, že je poskytnut kontokorentní úvěr předepsaným způsobem, a to pouze do limitu kontokorentu stanoveného bankou.
Přečerpání- jedná se o čerpání prostředků z účtu debetní karty nad rámec disponibilního zůstatku na účtu, tedy připsání na účet klienta, které banka umožňuje za účelem doplnění osobního bankovního účtu fyzické osoby na krátkou dobu čas. Možnost získat kontokorentní úvěr je formalizována smlouvou o úvěru, která má určitou dobu platnosti, obvykle 1 nebo 2 roky.
Hlavní funkce kontokorentu- jedná se o povinné splácení úvěru alespoň jednou měsíčně, vícenásobné prodloužení po celou dobu úvěru, připisování úroků pouze ze skutečného úvěrového dluhu.
Ne každý člověk rozumí bankovní terminologii, a zejména „ kontokorentní úvěr"nebo" kontokorent na kartě" Abychom pochopili, jak přečerpání účtu funguje, vysvětlím to v jednoduchých krocích.
Představte si, že jdete do banky a:
Když se tedy uchýlíte k využití kontokorentu, volný zůstatek kontokorentního limitu se sníží a při připsání mzdy na účet se limit kontokorentu uvolní a obnoví. Banky nepožadují, abyste okamžitě čerpali celý limit kontokorentu a udržovali jej obsazený po celý úvěrový cyklus. Půjčka se vyplácí pouze podle potřeby a splácí se co nejdříve. Úroky se připisují pouze z vyplacených částek úvěru, což výrazně šetří úrokové náklady.
Kontokorentní úvěr lze vystavit:
Komunální Komchatprofitbank vystavuje kontokorentní úvěr pouze po předložení pasu a vyplnění žádosti klienta o kontokorent.
Úvěr (kontokorent) je zpravidla poskytován klientům bank, kteří splňují následující požadavky:
Zde je několik příkladů, jak nastavit maximální limit přečerpání:
Uvedu dva příklady. Rosbank tedy stanovila úrokovou sazbu pro půjčku (kontokorent) na 24 % (v rublech) a 18 % (v cizí měně). Ale to nejsou všechny náklady! Rosbank si účtuje 30 rublů nebo 2 dolary měsíčně za vedení úvěrového účtu a 1 % z částky úvěru jako poplatek za vedení operací na úvěrovém účtu. Kromě toho určitě zaplatíte za výběr hotovosti prostřednictvím bankomatů a případně za vydání kontokorentní kreditní karty. Pro regiony, kde působí pobočky Rosbank, jsou úrokové sazby a související služby nastaveny s ohledem na regionální charakteristiky.A úroková sazba za půjčku (kontokorent) Municipal Kamchatprofitbank je stanovena na 29,2 %. Při takto vysoké sazbě kontokorentu banka neinzeruje náklady na související služby.
Vlastnosti kontokorentu pro jednotlivce jsou následující:
Tyto problémy s přečerpáním vedou k následujícímu: banka uplatňuje sankce, snižuje limit přečerpání nebo úplně zastaví půjčování - zhoršení
Velikost, podmínky poskytnutí a postup splácení kontokorentu upravuje smlouva o bankovních službách. Její limit je stanoven bankou na základě analýzy hotovostních příjmů a transakcí provedených na kartě a lze jej v průběhu času měnit. V každém případě kontokorent:
Přečerpání nastane:
ve vztahu k vlastnictví finančních prostředků
v závislosti na podmínkách splácení
podle povahy cenného papíru
Po založení běžného účtu mohou být poskytnuty právnickým osobám zálohový kontokorent. Pro potvrzení platební schopnosti organizace je nutné předložit certifikát s ukazateli výkonnosti. Promsvyazbank nabízí službu Credit-Overdraft a umožňuje získat 300 tisíc - 22,5 milionu rublů na rozvoj podnikání. Finanční instituce však stanovila přísné limity možného limitu: částka nesmí přesáhnout 50 % průměrného měsíčního obratu na běžném účtu dlužníka za posledních šest měsíců. Baltinvestbank však stávajícím klientům nenabízí více než 40 %.
Kontokorent mohou využít nejen organizace, ale i jednotlivci. Limit je v tomto případě samozřejmě ovlivněn předloženými doklady a také povahou transakcí na účtu. Například držitelé karet IntrustBank mohou utratit 1 000 rublů nad zůstatek, poplatek za službu bude 28%. Pokud však dojde k překročení limitu, uplatní se sazba 36 %.
Na rozdíl od IntrustBank poskytuje SMP Bank ke kartám SMP Transaero a SMP Aeroflot Bonus kontokorent za výhodnějších podmínek. Za prvé, maximální částka je 1 milion rublů. (MasterCard Platinum), majitelé zlatých a standardních karet mohou počítat s limitem až 600 a 300 tisíc rublů. respektive. Za druhé je zde bezúročné období (55 kalendářních dnů). Za třetí, poplatek za používání služby je 19,99-27,99 %. Pokud však dojde k dluhu po splatnosti, bude sankce mnohem vyšší a bude činit 55 % z částky předložené ke splacení.
U Sberbank mají držitelé zlatých karet možnost získat kontokorent ve výši až 45 tisíc rublů. ve výši 20 % ročně. V tomto případě musí klient splatit kontokorentní dluh ve výši uvedené ve zprávě nejpozději do 30 dnů ode dne této zprávy. Pokud nebudete splácet včas a překročíte limit, sazba se zvýší na 40 % ročně.
Půjčky a kontokorenty mají samozřejmě společné rysy, ale jedná se o dvě zcela odlišné služby, protože:
Při výběru jednoho nebo druhého produktu byste se tedy měli spolehnout na své potřeby. Pokud plánujete půjčku neustále využívat, je to lepší
