Přístup k půjčeným penězům lze získat různými způsoby - banka může poskytnout úvěr na bankovní kartě formou kontokorentu nebo vystavit jednorázově požadovanou částku v hotovosti na pokladně. Jaká varianta půjčky je optimální a jak si vybrat mezi kontokorentem a půjčkou?
Porovnejte půjčkySjednaný kontokorent může být užitečným nástrojem, pokud si chcete půjčit peníze krátkodobě nebo v případě nouze. Kontokorent umožňuje půjčit si peníze do určitého limitu prostřednictvím bankovního běžného účtu a rychle si vzít hotovostní půjčku. Banka může schválit limitní částku a umožnit přístup k penězům kdykoli, nebo klient bude muset pokaždé podat žádost o konkrétní množství půjčených prostředků.
Nejen, že vám bude umožněno přečerpat zůstatek na účtu a dostat se do mínusu, ale budete za to muset stejně jako za každou jinou půjčku zaplatit. Kromě toho budete muset platit nejen úroky, ale také poplatek za přečerpání. S největší pravděpodobností budete očekávat průměrnou sazbu bankovního úvěru a navíc bankovní poplatky za vedení účtu.
Výše takového limitu je omezena na minimální obrat na účtu - nebude možné si půjčit několik set tisíc rublů, před platem bude k dispozici pouze několik tisíc, maximálně 10–50 tisíc rublů. Doba splácení také nebude dlouhá – na splacení kontokorentního dluhu je dáno jen pár týdnů. Díky tomu je získání této formy bankovního úvěru velmi pohodlné – nevyžaduje zdlouhavé papírování či papírování, ale ne vždy je funkční při používání.
Klasický spotřebitelský úvěr bez zajištění a ručitelů vám i přes chybějící zajištění umožní získat mnohem větší částky a delší dobu splácení. Za přístup k půjčeným prostředkům musíte v průměru zaplatit méně než při obsluze kontokorentu na účtu, vše však záleží na výběru konkrétní půjčky a jejích podmínkách.
Nevýhodou této volby bude následující fakt: pro získání rychlých půjček bez certifikátů a ručitelů budete muset s bankou stále blíže komunikovat než při příjmu peněz na kontokorentním účtu. Budete muset vyplnit žádost, připravit potřebné dokumenty a získat schválení požadované částky, což může trvat několik hodin. Online služba Makretdeneg.ru pomáhá urychlit postup výběru a žádosti o běžnou půjčku s nejlepšími podmínkami.
Získání úvěru formou kontokorentu (v překladu „kontokorent“ znamená „krátkodobý úvěr“) je běžné u fyzických i právnických osob. Jeho hlavními výhodami jsou snadné splácení, délka používání otevřené linky a možnost přijímat peníze na krátkou dobu.
Kontokorentní úvěr je úvěrová linka, která je zřízena ke konkrétnímu běžnému účtu (dále jen účet). Ve skutečnosti je to příležitost utratit za to více ze zůstatku. Používání tohoto bankovního produktu se stává pohodlnějším, když vydáváte debetní kartu, která je připojena k bankovnímu účtu s otevřeným úvěrovým limitem.
Při otevření kontokorentu si věřitel stanoví určitou maximální výši kontokorentu – tzv omezit. Lze jej využít neomezeně mnohokrát, to znamená, že kontokorent je obnovitelná linka – po splacení určité části limitu se obnoví a opět se považuje za volný pro výběr.
Pro stanovení této hodnoty se při posuzování žádosti zjišťuje objem průměrných měsíčních tržeb za posledních několik měsíců (v závislosti na úvěrových podmínkách konkrétního věřitele se tato doba pohybuje od 3 do 6 měsíců). Tento objem nezahrnuje převody mezi vlastními účty potenciálního dlužníka ani poskytování úvěrů jiným právnickým a fyzickým osobám.
Někdy, kvůli zvláštnostem platebních systémů, když jsou finanční prostředky staženy z účtu dlužníka v částce, která přesahuje zůstatek (za předpokladu, že kredit kontokorent nebyl otevřen) vzniká tzv. jiný typ - zakázáno (resp technický). Takové situace nastávají z několika důvodů:
Nejčastěji takové problémy vznikají vinou samotné banky v důsledku dočasné mezery mezi připsáním a odepsáním peněz, ale za toto porušení musí klient zaplatit.
Smlouva o otevření peněžního účtu stanoví výši pokuty nebo penále v procentech z částky překročení výdajů (někdy pokuta dosahuje 50–60 % výše vzniklého dluhu).
Pokud se takové chyby vyskytnou během jednoho obchodního dne, nebudou brány v úvahu a nevedou k narůstání pokut! Pokud tedy k takové situaci dojde, musí dlužník kromě toho, že musí věnovat velkou pozornost zůstatku na kartě, podat písemnou reklamaci vydavateli karty.
Pro právnické osoby (zejména obchodní organizace) je výhodné zřídit si kontokorent proti vybraným výtěžkům. Předpokladem pro její obdržení je vložení výtěžku na účet ve výši alespoň ¾ všech účtenek. V tomto případě se limit linky může rovnat měsíční inkasované částce.
Obdobou takové linky pro jednotlivce je plat přečerpání. Roli inkasovaného výtěžku v tomto případě hraje zaručený příjem mezd na účet dlužníka. V tomto případě není třeba dodatečně dokládat potvrzení o výši příjmu a historie příjmů a jejich pravidelnost svědčí o spolehlivosti a bonitě klienta. Tento typ půjček je oblíbený mezi zaměstnanci bank a účastníky mzdových projektů.
Pro kladné rozhodnutí o žádosti musí být klient obsluhován peněžním ústavem po dobu nezbytnou pro výpočet objemu inkas na účtu (od 1 měsíce do šesti měsíců). Výjimkou je tzv. záloha kontokorent“, který je poskytnut k běžnému účtu ihned při jeho zřízení. Předpokladem pro jeho vystavení je poskytnutí výpisů z běžného účtu od organizace, která dříve sloužila dlužníkovi. Nejčastěji jsou takové produkty poskytovány s cílem přilákat další tok zákazníků ke službám vypořádání v hotovosti (služby vypořádání v hotovosti).
Všechny výše uvedené typy přečerpání se nazývají kontinuální, existuje však i jiný typ půjček tohoto druhu. Půjčka přes „kontokorent“ je v dnešní době velmi vzácná. s resetem“, což zahrnuje pravidelné (jednou za 7–30 dní) povinné úplné splácení dluhu dlužníka. Tato podmínka je nepohodlná především pro klienta a snižuje výši placených úroků a snižuje ziskovost.
Pro sjednání kontokorentu je samozřejmě nutné, aby měl klient otevřený běžný účet, na který přichází valná část všech příchozích plateb. K otevření účtu budete potřebovat průkaz totožnosti klienta - fyzické osoby nebo soubor právních dokumentů organizace: dokumenty potvrzující podpisové právo a kartu se vzory pečeti právnické osoby. Pokud je pro účet otevřen úvěrový limit, možná budete navíc potřebovat:
Pro získání kontokorentu musí klient splnit následující podmínky.
Kontrola žádosti o kontokorent trvá 1 den až 1 týden. Maximální výše se v závislosti na míře důvěry v klienta a požadavku může pohybovat od 5 do 70 % průměrného měsíčního obratu úvěru. Sazby přečerpání se pohybují od 15 do 50 % a neustále se mění v důsledku revize klíčové sazby centrální banky.
Zálohy a záruky se většinou nevyžadují. Někdy, pokud je dlužník silně zadlužený, jsou jako zástava vyžadovány záruky od zakladatelů společnosti, která si půjčuje.
Některé úvěrové instituce (například BANK AVANGARD) nastavují pohyblivou sazbu v závislosti na době nepřetržitého zadlužení (čím delší, tím vyšší sazbu), a účtují si také další provizi za výběry z bankomatů.
Zvláštností a výhodou kontokorentu je připisování úroků pouze ze skutečně vyčerpané částky úvěru.
Pokud je jeho hodnota 100 000 rublů a skutečný hlavní dluh je 1 000 rublů, bude účtován úrok z 1 000, což umožňuje značné úspory.
Podívejme se na hlavní výhody a nevýhody různých typů půjček v tabulce níže:
| Parametr půjčování | Přečerpání | Jednorázová půjčka | Kreditní linka | Kreditní karta |
| Snadnost použití | Ano | Ano | Ne (u každé tranše v rámci linie je vyžadován podpis dodatečných dohod; jednotlivcům je poskytován velmi zřídka) | Ano Nevydává se právnickým osobám. |
| Snadné získání | Ano | Ano/Ne (při rychlém půjčování se sazba výrazně zvyšuje) | Ne (velký počet dokumentů při otevírání a vydávání každé tranše) | Ano |
| Obnovitelnost limitu | Ano | Ne | Ano/Ne (v závislosti na typu linky) | Ano |
| Dodatečné platby | Pro vydání a servis karty | Pro vydávání, servis úvěrů, pojištění a posouzení zajištění | Za otevření linky, vydání každé tranše, pojištění a posouzení kolaterálu | Za vydání a obsluhu karty, vydání a obsluhu půjčky |
| Předčasné splacení | Žadné limity | S omezeními | S omezeními | Žadné limity |
| Bezpečnostní | Nejčastěji není vyžadováno | Spíš ne | Spíš ne | Spíš ne |
| Podmínky půjčky | Krátký | Krátký dlouhý | Dlouho | Krátký |
| Úrokové platby | Vyšší než půjčky. Úrok se počítá ze skutečně využité částky | Úroky jsou účtovány z celé vyplacené částky | Úrok se počítá z celkové částky vydaných tranší. Poplatek za službu se počítá z limitu linky. | Vyšší než půjčky. Úroky se počítají ze skutečně použitých prostředků. Existuje doba odkladu |
| Zamýšlené použití | Ne | ano/ne (u neúčelových půjček je sazba vyšší než u účelových) | Ano | Ne |
Uzavření kontokorentu se liší od běžného jednorázového úvěru a pro uživatele je často nejasné, protože výše dluhu se neustále mění a na rozdíl od úvěru nedostává dlužník pevný splátkový kalendář.
Kromě toho postup probíhá automaticky po obdržení účtu dlužníka a nevyžaduje psaní žádostí ani žádné akce ze strany dlužníka. Existují však některé nuance, které potřebujete vědět, když obdržíte tento typ půjčky.
1. Výše skutečného dluhu je rozložena na období do konce smlouvy.
Například 1. ledna 2015 byl klientovi vydán kontokorent ve výši 100 000 rublů na 12 měsíců ve výši 20 % ročně. Splátky proběhnou nejpozději do 25. dne každého měsíce.
10 000 /12 měsíců + připsaný úrok ze zůstatku za použití prostředků.
2. Všechny účtenky se odepisují na účet.
V našem příkladu: 5. ledna byly na účet připsány prostředky ve výši 7 000 rublů. Z této částky bude zaplaceno:
3. I přes předčasné splacení, 25. ledna musí být přijaty finanční prostředky ve výši výše vypočtené měsíční splátky, jinak bude částka převedena na účty dluhů po splatnosti a začnou na ní nabíhat pokuty a penále. Interní bankovní doklady umožňují oddělené účtování úroků po splatnosti a jistiny po splatnosti (v našem příkladu 250,11).
Postup odepisování plateb po splatnosti je předepsán v předpisech Centrální banky Ruské federace a stanoví následující postup odepisování po obdržení účtu dlužníka:
Při skládání peněz na splátku je nutné zohlednit výši aktuálního nedoplatku, aby byl splacen v plné výši.
Zvláštností malých podniků je omezený rozpočet, zejména ve fázi aktivního rozvoje a založení podniku. V současných ekonomických podmínkách je obtížné získat „start-up“ pro zahájení podnikání; věřitelé mají na organizaci přísné požadavky a vyžadují.
Video - kontokorent na běžném účtu:
Po dlužníkovi bude rovněž požadováno důsledné dodržování parametrů v něm uvedených (zejména objemu tržeb a zisku). Jako dodatečnou záruku splacení úvěru budete muset poskytnout ručení nebo zástavu (nejlepší variantou jsou nemovitosti, které malí podnikatelé prostě nemají).
Kontokorentní úvěry v tomto případě pomáhají nepřeplácet úvěr, který nemusí být užitečný (jako je tomu u jednorázového úvěru), a také minimalizovat škody z nedostatku hotovosti a zachovat kontinuitu plateb dodavatelům a dalším protistranám. i když je nedostatek financí.
Kontokorentní úvěr je snadný způsob, jak získat malé finanční prostředky na krátkou dobu.
Pokud společnost nebo jednotlivec potřebuje velkou částku a neplánuje se předčasné splacení, je výhodnější poskytnout úvěrovou linku nebo jednorázovou půjčku. V tomto případě se složením jistoty a o něco delší lhůtou na posouzení žádosti bude přeplatek za čerpání úvěru nižší.
Video - v jakých případech je kontokorent pro podnikatele výhodnější:
V doslovném překladu „přečerpání“ znamená „nad rámec projektu“. Banka přiznává klientovi právo na úhradu zboží a služeb z jeho účtu/karty v částce přesahující zůstatek. V důsledku toho vzniká kontokorent, který tvoří kontokorentní částku.
Poskytnutím určitého úvěrového rámce poskytuje banka „kouzelnou hůlku“ v případě nepředvídaných a naléhavých výdajů. Samozřejmě to nedělá zadarmo a pouze v případě, že to stanoví podmínky smlouvy. Banka na jedné straně důvěřuje klientovi, pomáhá v těžkých situacích, na druhé straně učí brát si úvěry i ty, kteří mají k úvěrům negativní vztah.
Představte si: máte běžnou plastovou kartu, na kterou dostáváte mzdy a další příjmy. Můžete operovat pouze s penězi, které jsou na účtu propojeném s kartou.
Kontokorent znamená, že můžete utratit více peněz, než aktuálně máte. Banku nezajímá, za co další částku utratíte – kontokorent je bezúčelný. Existuje však limit stanovený bankou, za který nelze „jet do mínusu“. Kontokorent můžete během měsíce využít několikrát: bezplatný limit se snižuje, když si půjčíte peníze, a po splacení dluhu se obnoví.
Kontokorent je doplňkovou možností k výplatám mezd nebo jej lze aktivovat později na žádost držitele. Limit může být buď určité procento z výše platu, nebo se rovná jednomu či dvěma platům. Některé banky umožňují vybrat částku rovnající se 4-6 platům najednou. Po obdržení mzdy je automaticky odeslána částka uvedená ve smlouvě na splacení kontokorentu.
Nezapomeňte, že když opustíte organizaci, limit je deaktivován. Pokud se rozhodnete změnit zaměstnání, budete muset dluh z kontokorentu splatit v plné výši. Pokud tuto možnost nemáte, určitě kontaktujte banku – úvěrový manažer vybere nejlepší řešení problému.
Banky nastavují limit kontokorentu klientovi individuálně, na základě výše příjmu a vlastní metodiky výpočtu. Některé banky například nabízejí následující limity přečerpání:
- Alfa Bank: přečerpání předem - 750–6 000 tisíc rublů; pro zákazníky na pokladně - 500-10 000 tisíc rublů;
- Uralsib: karta Visa Classic Light s přečerpáním - až 500 tisíc rublů;
- Intertrustbank: karta s kontokorentem - počítá se individuálně;
- Absolut Bank: karta s nekonečným přečerpáním - až 750 tisíc rublů;
- Bogorodsky Municipal Bank: Karta se zlatým přečerpáním - až 300 tisíc rublů.
Podmínky kontokorentu se výrazně liší. Například v Bogorodské městské bance platí následující podmínky pro přijetí: věk od 23 do 55 let pro ženy, pro muže - do 60 let; potvrzení o příjmu a trvalé registraci v regionu, kde kartu obdrželi. Absolut Bank bude také vyžadovat potvrzení od zaměstnavatele a minimální příjem 20 tisíc rublů. Odlišné jsou i podmínky pro využití kontokorentu. Úroková sazba se může pohybovat od 18 % do 30 % ročně. Buď budete muset dluh do měsíce splatit celý, nebo zaplatit určité procento dluhu, například u Absolut Bank je to 10 % z vyplacené částky. Za vystavení karty s kontokorentem se obvykle nic neplatí, ale náklady na obsluhu mohou být značné. Takže u Absolut Bank je to 48 tisíc rublů. za rok a v Bogorodské městské bance - 650 rublů. Co přesně je součástí služby, je nutné si ujasnit s bankou.
Rady od Sravni.ru: Při žádosti o kontokorentní úvěr si pečlivě prostudujte smlouvu. Neváhejte a ptejte se. Nezapomeňte si zjistit délku doby odkladu, během které platí zvýhodněné sazby, a pokuste se během této doby vrátit většinu nebo celou částku. Některé banky nemají pro kontokorentní transakce lhůtu odkladu nebo se nevztahují na transakce s výběrem hotovosti – na to nezapomeňte.
ledna 2019
Zaměstnanci bank velmi často nabízejí klientům připojení k doplňkovým bankovním službám. Jednou z těchto oblíbených služeb je kontokorent. Mnoho lidí se tohoto nesrozumitelného pojmu děsí, protože ne každý rozumí tomu, co je kontokorent a jak funguje.
Po přečtení tohoto článku již majitelé bankovních karet nebudou mít žádné dotazy na toto téma.
Kontokorent v překladu z angličtiny znamená nadměrné výdaje nebo nad rámec toho, co bylo plánováno. Jednoduše řečeno, kontokorent vám umožňuje přijímat úvěrové prostředky z banky na účet klienta v případě nedostatku vlastních peněz. Pokud například člověk zaplatí plastovou kartou v obchodě s potravinami a na kartě není dostatek peněz na nákup, banka klientovi chybějící částku půjčí. Po takové operaci se zůstatek na bankovní kartě dlužníka změní na zápornou hodnotu.
Mnozí si řeknou, že kontokorent se od běžného spotřebitelského úvěru příliš neliší. Přesto je mezi těmito dvěma typy půjček spousta rozdílů. Tyto služby porovnáme níže.
Proč je banka tak ochotná půjčovat peníze a jaký je její přínos? Kontokorent je půjčení malého obnosu peněz na krátkou dobu a banka neposkytuje možnost tuto službu využít všem svým klientům. Úvěrová instituce, která poskytuje kontokorentní úvěry, musí mít jistotu, že vypůjčené peníze budou v blízké budoucnosti vráceny na účet dlužníka.
Banka umožní držitelům platových karet takové služby bez problémů využívat, protože mzda klienta je na takovou kartu pravidelně převáděna. Když peníze dorazí na účet, půjčená částka bude okamžitě bez problémů stržena z bankovní karty. Služba je dostupná i pro právnické osoby - finanční organizace ochotně dává peníze právnickým osobám. osoba, na jejíž bankovní účet pravidelně přicházejí finanční prostředky.
Kontokorent se dělí na dva hlavní typy:
Schválený úvěr je takový, který funguje v rámci úvěrové smlouvy, to znamená, že všechny limity a peněžní částky schvaluje banka a jsou uvedeny v aktuální smlouvě.
K nepovolenému přečerpání dochází při překročení limitů schválených bankou. Zjednodušeně řečeno, k nepovolenému přečerpání může dojít, když dlužník utratí více úvěrových prostředků, než je uvedeno ve smlouvě. Dojde-li k nepovolenému přečerpání, je dlužník povinen dluh neprodleně splatit, jinak může věřitel uvalit na dlužníka sankce.
K překročení povolených limitů může dojít z několika důvodů:
Pokud porovnáte kontokorent a spotřebitelský úvěr, můžete mezi těmito bankovními produkty najít spoustu podstatných rozdílů. Tyto služby mají také podobné vlastnosti – půjčují si peníze od věřitele za úrok. Co se týče rozdílů, jedná se o podmínky, velikost úvěru, úroková sazba, splátka, rychlost vyřízení úvěru.
Podívejme se na každý bod podrobněji:
Tabulka poskytuje strukturované informace o rozdílech mezi spotřebitelským úvěrem a kontokorentem.
Banka umožňuje využít kontokorent právnickým osobám, tedy právnickým osobám. jednotlivci mají možnost využít více prostředků, než je k dispozici na jejich běžném účtu. Banka dává potřebnou část peněz na úrok do aktuálních limitů. Věřitel vydává limity zpravidla ne vyšší než 50 % průměrné částky peněz přijatých na běžný účet klienta. Zde je třeba upozornit, že kontokorent lze aktivovat v bance, kde je běžný účet zřízen.
Pro velkou společnost může být využití kontokorentu na běžném účtu dobrým východiskem ze situace, kdy chybí vlastní prostředky. Tento způsob půjčování vám umožní nezastavit výrobu kvůli dlouhé době, kdy peníze dorazí na bankovní účet organizace. Banky ve většině případů dávají peníze bez zajištění, protože jsou přesvědčeny, že prostředky brzy dorazí na účet právnické osoby.
Půjčka ve formě kontokorentu pro právnické osoby se dělí na několik typů:
Každá banka předkládá klientům své vlastní úvěrové podmínky. Tyto podmínky se budou lišit pro právnické osoby a fyzické osoby. Podívejme se na návrhy VTB 24 pro tento typ půjček.
Podmínky pro právnické osoby:
Výhody tohoto programu na VTB 24:
Podmínky a výhody pro fyzické osoby:
Veškeré informace o této službě pro tuto banku jsou uvedeny obecně, kompletní dokumentaci naleznete na oficiálních stránkách finanční instituce.
Chcete-li požádat o službu Kontokorent, musíte navštívit pobočku banky, která byla vybrána k aktivaci této možnosti. Vhodné je vybrat si banku, kde klient pobírá mzdu nebo má běžný účet.
Aby kontokorent fungoval, je potřeba podepsat smlouvu o poskytování této služby. Banka tuto možnost poskytne pouze těm klientům, kteří svou platební schopnost potvrdili potvrzením o příjmu nebo obchodovatelnou složkou plastové karty.
Kontokorent dnes může poskytnout svým zákazníkům téměř každá banka. Některé z nejspolehlivějších bank poskytující tuto službu.
Kontokorentní úvěr je formou krátkodobého úvěrování, jehož podstatou je poskytnout klientovi banky chybějící prostředky na běžné vypořádání finančních a ekonomických operací.
Při operaci, jako je „kontokorent“, se na účtu klienta tvoří debetní zůstatek, který je získán v důsledku plateb provedených bankovní institucí ve výši přesahující zůstatek na běžném účtu během provozního dne. Možnost poskytnutí kontokorentu upravuje článek 850 Občanského zákoníku Ruské federace.
Co je to kontokorentní úvěr a k čemu slouží? Díky kontokorentu má klient banky možnost provádět požadované platby při nedostatku vlastních prostředků. Tito. Kontokorent slouží k doplnění provozního kapitálu. Ekonomický subjekt má tedy možnost alokovat dodatečně přitahovaný pracovní kapitál na:
Potřeba úvěru ve formě kontokorentu může vzniknout v mnoha výrobních podnicích ze zcela objektivních důvodů.
Jedním z nejčastějších je vysoká hodnota ukazatele obratu pracovního kapitálu.
Zjednodušeně lze říci, že časový interval od spuštění výrobního cyklu a obdržení platby za prodané výrobky je příliš dlouhý, během kterého není dostatek pracovního kapitálu k zajištění kontinuity výrobního cyklu.
Aby banka mohla otevřít kontokorent, musí být splněna řada podmínek.
Pro otevření kontokorentního úvěru musí klient banky napsat příslušnou žádost do banky a přiložit požadovaný balíček dokumentů. Zde má každá banka své požadavky, ale v podstatě se jedná o registrační dokumenty (statutární dokumenty), údaje, ze kterých lze analyzovat výsledky obchodní činnosti. Zpravidla se jedná o rozvahu podniku k poslednímu datu účetní závěrky nebo za období: šest měsíců, jeden rok, dva roky.
Při podpisu smlouvy s bankou je doba kontokorentu stanovena: od 30 do 180 dnů. Tito. po uplynutí stanovené doby musí být prostředky půjčené od banky vráceny a poté je možné kontokorent znovu otevřít. Princip je takový: půjč si to, vrať to včas, půjč si to znovu, zase to vrať.
Poplatky za přečerpání účtu jsou následující:
Jednoznačný závěr o výhodnosti tohoto typu úvěru ve srovnání se standardní půjčkou lze udělat jen velmi těžko, vše je čistě individuální. Myšlenka je taková, že kontokorent se používá krátkodobě k řešení aktuálních problémů, ale úvěr je poskytnut na konkrétní účel a zpravidla na delší dobu.
Ne každý může žít v rámci svých možností a někdy je nutné si před výplatou půjčit malou částku. Pokaždé běhat do banky a žádat o půjčku je nějak velmi obtížné a zdlouhavé. Existuje řešení: pořiďte si kartu s kontokorentem.
Takové karty mohou získat účastníci firemních a mzdových projektů. Obvykle dostávají limit 70 % svého měsíčního platu. Karta s kontokorentem funguje následovně: potřebujete-li další prostředky, otevřete si kontokorentní úvěr a banka vám dá možnost utratit nebo vybrat prostředky nad rámec toho, co je na kartě, v rámci stanoveného úvěrového limitu. Poté musíte do určité doby vrátit půjčené peníze a zaplatit bance za použití půjčených peněz.
Pokud jde o podmínky programu „kontokorentní kreditní karta“, ty jsou v každém bankovním ústavu zcela odlišné. Některé banky například poskytují lhůtu odkladu, během níž bude platit minimální úroková sazba, zatímco jiné lhůty odkladu neposkytují. Úrok se také může lišit, ale obecně je jeho velikost srovnatelná se sazbami na programy spotřebitelských půjček.
Karta s kontokorentem se od jednoduchých karet liší tím, že funguje ve dvou režimech současně: plní funkce debetní i kreditní karty.
Tato možnost je výhodná pro lidi, kteří pravidelně potřebují získat úvěrový zdroj, abych tak řekl, jako možnost záchranné sítě. Pokud neustále využíváte kredit, je snazší zvážit možnost získat kreditní kartu s dlouhou dobou odkladu. Více se o nich dozvíte z článku: Kreditní karty s dobou odkladu.
V našem článku jsme se vám pokusili vysvětlit, co je to kontokorentní úvěr pro právnické osoby a pro fyzické osoby.
Našli jste chybu? Vyberte jej a stiskněte Ctrl + Enter
V ruské bankovní praxi se stále častěji používá takový finanční produkt, jako je kontokorent.
Kontokorent znamená výběr prostředků z bankovního účtu nad rámec zůstatku prostředků na účtu. Takový výběr vytváří záporný zůstatek na účtu a znamená, že banka poskytuje zákazníkovi úvěr.
Kontokorentní financování umožňuje zákazníkům získat krátkodobé financování na pokrytí mezer v platbách. Kontokorent se obvykle nepoužívá jako běžný zdroj financování.
V ruské legislativě je regulace kontokorentu zakotvena velmi fragmentárně, především v aktech Centrální banky Ruské federace.
Občanský zákoník upravuje kontokorentní vztahy v ust. 850, podle kterého:
„V případech, kdy banka v souladu se smlouvou o bankovním účtu provádí platby z účtu i přes nedostatek peněžních prostředků (připsání na účet), má se za to, že banka klientovi poskytla úvěr v odpovídající výši ode dne takové platby."
Podle stávajících definic v Předpisech Centrální banky Ruské federace ze dne 26. března 2007 N 302-P „O pravidlech účetnictví v úvěrových institucích nacházejících se na území Ruské federace“ a Předpisech Centrální banky Ruské federace ze dne 24. prosince 2004 N 266-P „O vydání bankovních karet a transakcích prováděných platebními kartami“ kontokorent - úvěr přijatý při nedostatku finančních prostředků na účtu.
Neexistují žádné zvláštní regulační dokumenty upravující postup při poskytování kontokorentního úvěru, proto jsou hlavní podmínky přečerpání upraveny dohodou dlužníka s bankou.
V bankovní praxi viz např. Předpis Centrální banky Ruské federace ze dne 24. prosince 2004 N 266-P „O vydávání bankovních karet a transakcích prováděných platebními kartami“ a Předpisy Centrální banky Ruské federace. Federace ze dne 1. dubna 2003 N 222- P „O postupu při provádění bezhotovostních plateb fyzickými osobami v Ruské federaci“ je povolen kontokorent prostřednictvím smlouvy o bankovním účtu. Přitom „práva a povinnosti stran související s připsáním na účet se řídí pravidly o půjčkách a úvěrech (kapitola 42), nestanoví-li smlouva o bankovním účtu jinak“<1>.
<1>Článek 850 občanského zákoníku Ruské federace.
Smlouva o bankovním účtu s ustanovením o půjčce by tedy měla být ze své právní povahy klasifikována jako smíšená smlouva<2>, které obsahují náležitosti smlouvy o bankovním účtu a smlouvy o úvěru. V tomto ohledu musí smlouva o kontokorentu obsahovat všechny podstatné náležitosti úvěru, a to: limit kontokorentu, dobu jeho splácení, úrokovou sazbu za čerpání kontokorentu.
<2>Usnesení pléna Nejvyššího rozhodčího soudu Ruské federace ze dne 19. dubna 1999 č. 5 „K některým otázkám v praxi řešení sporů souvisejících s uzavíráním, prováděním a ukončováním smluv o bankovním účtu“, Usnesení Federální arbitráže Soud moskevského okresu ze dne 17. července 2003 č. KG-A41 /4726-03.
Ustanovení o kontokorentním úvěru lze zahrnout buď přímo do smlouvy o bankovním účtu, nebo sloučit do samostatné smlouvy o kontokorentním úvěru, která je nedílnou součástí smlouvy o bankovním účtu.
Smlouva o kontokorentním úvěru může obsahovat následující ustanovení:
Centrální banka Ruské federace nemá závazné předpisy týkající se výše kontokorentního úvěru, proto je výše nebo limit kontokorentu stanoven samostatně bankou po dohodě s konkrétním klientem a může být buď pevnou částkou, nebo záviset na platbě toky konkrétního podniku, čas přijetí plateb, sezónní výkyvy tržeb atd. .d. Například, částka kontokorentu může být nejvýše 30 % průměrného měsíčního obratu na tomto účtu.
V dokumentech může být uveden limit možného přečerpání a limit každého úvěru poskytnutého v rámci kontokorentu.
Jak jsme uvedli výše, kontokorent je forma krátkodobého úvěru, jehož poskytnutí se provádí odepsáním peněžních prostředků z bankovního účtu klienta nad zůstatek na něm, čímž vzniká debetní zůstatek.<3>.
<3>Usnesení Federálního arbitrážního soudu Moskevského okresu ze dne 17. července 2003 N KG-A41/4726-03, Usnesení Federálního arbitrážního soudu Moskevského okresu ze dne 11. srpna 1999 N KG-A40/2420-99.
Splatnost úvěru poskytnutého v rámci kontokorentu tak zpravidla nepřesáhne 1 (jeden) měsíc.
Vzhledem k tomu, že smlouva o kontokorentu je mimo jiné upravena normami právní úpravy půjček/úvěrů, jsou jednou z podmínek kontokorentu ustanovení o úrocích.
Postup výpočtu úroků je dán smlouvou o kontokorentním úvěru, ale obvykle se úroky připisují každý den.
Banky by si zároveň měly dávat pozor na klienty, kteří během provozního dne připíší na svůj běžný účet a na konci provozního dne jim na běžný účet přijdou prostředky postačující ke krytí kontokorentního úvěru. Za těchto okolností mohou nastat případy, kdy banka za takové použití finančních prostředků klientem neobdrží odměnu, protože na začátku a na konci provozního dne není žádný kredit. Aby se takovým situacím předešlo, může banka do dokladů o přečerpání zahrnout ustanovení, že za připsání na běžný účet si banka účtuje úrok za čerpání úvěru ve výši dočasného debetního zůstatku za jeden den čerpání úvěru, případně uvést, že úvěr v rámci kontokorentu je poskytován na dobu minimálně jednoho dne.
Postup při odepisování úroků bankou je také uveden v dokladech o kontokorentu. Nejběžnější možností je, že banka odepisuje úroky měsíčně, ke dni měsíce uvedeného ve smlouvě.
Smlouva o kontokorentu může obsahovat i ustanovení o poplatcích, které bude banka účtovat.
Kontokorentní úvěr je splácen tak, že banka odepíše peněžní prostředky přijaté z účtu klienta. K takovému odpisu dochází bez akceptace, která je uvedena ve smlouvě o bankovním účtu nebo ve smlouvě o kontokorentu.
Kontokorentní úvěr lze zajistit jakýmkoliv způsobem zajištění závazků, jak je uvedeno v čl. 329 Občanského zákoníku Ruské federace, včetně záruk třetích stran nebo ředitelů klienta, zástavy majetku, sankcí atd.
A.Yu.Burková
Kontokorent může nabídnout pohodlnější využívání běžných účtů klientů bank. Je podobná půjčce, ale je flexibilnější a má jiný účel. Klasické půjčky jsou vhodnější pro velké půjčky na delší dobu. Jako půjčku není vhodné využívat kontokorent. Pochopte správně přečerpání a používejte službu pouze k účelu, ke kterému je určena.
Definice pojmu: kontokorent - bankovní úvěr na běžný účet klienta v situaci nedostatku nebo nedostatku finančních prostředků. Kontokorentní úvěry jsou jako bezpečné rezervy na vašem běžném účtu. Umožní vám půjčit si finanční prostředky až do určitého limitu, když máte nulový zůstatek. Mohou být užitečné pro pokrytí krátkodobých hotovostních výdajů. Některé bankovní účty mají standardně kontokorent. Tato funkce je poskytována klientům, kteří mají vysoce důvěryhodné účty. Pokud takový účet nemáte, můžete požádat svou banku o poskytnutí kontokorentu k vašemu osobnímu účtu. Jejich rozhodnutí bude vycházet z vaší bankovní historie. V některých případech budete možná muset zaplatit poplatek za připojení k kontokorentu. Kontokorent nemusíte využívat, je určen k zajištění v neobvyklých situacích. Podmínky půjčování kontokorentu jsou navíc poměrně drahé. Musíte zaplatit kontokorentní dluh plus hodně úroků. Ceny se mezi bankami liší a mohou být rozumné. Mohou existovat také aukční slevy na měsíční platby nebo úroky.
Pojem kontokorent znamená, že klient je v určitých situacích zajištěn ve vztahu ke svému bankovnímu účtu na určitý objem prostředků. Jde o typické neočekávané dodatečné výdaje klienta banky. Pokud během debetní operace dojde k chybě „nedostatek prostředků“, aktivuje se funkce účtu – kontokorent. Funkce umožňuje připojit kreditní rezervu k účtu, ale ne více než určitou částku. Maximální částka může dosáhnout až 70 % průměrného šestiměsíčního hotovostního zůstatku v historii účtu. O výši kontokorentu a úrocích za jeho čerpání vás musí banka předem informovat. Oproti běžnému pojetí půjčky je kontokorent flexibilnější. Kontokorent je srovnatelný se spotřebitelským úvěrem. Abyste ale dostali půjčku od banky, musí být schválena dohodou a splátkovým kalendářem, od kterého se nelze odchýlit. To bude mít negativní dopad na úvěrovou historii klienta a způsobí dodatečné poplatky za provádění měsíčních plánovaných splátek úvěru.
Z toho vyplývá, že služba bankovního přečerpání je placená. Službu mohou využívat klienti bank s vysokou mírou důvěry pro pohodlné používání běžných účtů. Bankovní úvěr je transakce mezi klientem a bankou za oboustranně výhodných úvěrových podmínek s jasnými pravidly pro splácení dluhu dlužníka.
Podnikatel, který potřebuje peníze, musí potřebovat banky.
Kontokorent je speciální krátkodobý úvěrový program, který je možný za předpokladu, že dlužník má vlastní bankovní účet.
Jinými slovy, kontokorent je krátkodobá mikropůjčka, která se poskytuje dlužníkovi připsáním na jeho bankovní účet. To znamená, že uživatel kontokorentu může ze své karty utratit nad rámec částky, kterou má na ní k dispozici, samozřejmě v limitu stanoveném bankou.
Existují povolené a nepovolené přečerpání.
Hlavní rozdíl je v tom, že u povoleného přečerpání k tomu dává souhlas věřitel (banka). Smyslem povoleného přečerpání je, že při výběru nebo platbě za nákup může dlužník na základě dohody s věřitelem použít více prostředků, než má aktuálně na svém účtu (kartě), tj. získat záporný zůstatek (přečerpání ) a následně splatit jeho.
Částka vybíraných peněz „převyšující“ to, co je na účtu, je kontokorent.
V případě nepovoleného přečerpání dlužník takový souhlas od banky nemá. Následně se splácení vzniklého dluhu provádí odepsáním přijatých prostředků na běžný účet držitele karty, např. příjem mzdy na kartu. Po obnovení kladného zůstatku je obnoveno právo na získání nového úvěru. Kontokorent je zpravidla poskytován důvěryhodným klientům bank.
K jeho obdržení stačí napsat žádost a doložit potřebné dokumenty (pas, jiný doklad totožnosti a potvrzení o příjmu). Žádost je v krátké době zkontrolována. Pokud banka dá souhlas k přečerpání, pak je smlouva o úvěru uzavřena na dobu určitou s možností následného prodloužení. Maximální výše takové půjčky závisí na průměrném měsíčním příjmu dlužníka a je stanovena individuálně v každém případě.
Hlavními rozdíly mezi kontokorentem a ostatními úvěry jsou vyšší úrokové sazby a možnost opětovného využití splacených úvěrových prostředků. Některé banky poskytují na splacení dluhu bezúročné období, které trvá několik dní. Úrok se počítá ze skutečně utracené částky.
Okamžikem poskytnutí kontokorentního úvěru je den, kdy banka provede platby z účtu dlužníka. Osoby, které kontokorent neustále využívají, si musí pamatovat, že splacení částky úvěru na základě smlouvy o kontokorentním úvěru se provádí ve lhůtě stanovené smlouvou, a pokud není zřízena, pak do 30 dnů od okamžiku, kdy banka podá žádost o jeho splácení.
Tento požadavek stanoví čl. 1 odst. 1. 810 občanského zákoníku Ruské federace. Za okamžik splacení půjčené částky a úroku za její použití je třeba považovat datum připsání požadované částky na bankovní účet. Navíc, pokud smlouva o kontokorentním úvěru uděluje bance právo přímo odepisovat peněžní prostředky z účtu klienta-dlužníka, což je zpravidla smlouvou upraveno, pak okamžikem vrácení částky úvěru s naběhlým úrokem je datum připsání částky na účet klienta takové částky, která postačuje k uspokojení požadavků banky, s výjimkou případů uvedených v čl. 855 občanského zákoníku Ruské federace, který upravuje pořadí odepsání finančních prostředků z bankovního účtu dlužníka, pokud částka, která je na něm k dispozici, nestačí ke splnění všech požadavků.
V případě neexistence těchto požadavků, kdy má banka reálnou možnost splatit klientovi dluh na základě smlouvy o kontokorentním úvěru, musí toho využít.
Chcete-li kontokorent odmítnout, musíte kontaktovat svou banku písemnou žádostí.
