24. Особенности денежно-кредитной политики в России: история и современность Денежно-кредитная политика современной России имеет ряд особенностей, которыми отличается от монетарной политики США, Англии, Германии и других стран.С началом реформирования российской

59. Особенности банковской формы кредита Банковский кредит классифицируется по:1) срокам погашения:а) краткосрочные ссуды – на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств заемщика.б) среднесрочные ссуды – на срок от 1 года до 3 лет на цели

60. Особенности коммерческого кредита в современных условиях Коммерческий кредит можно охарактеризовать как кредит, предоставляемый в товарной форме продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за проданные товары. Он предоставляется под обязательства должника

Глава 8 Особенности экономического развития России Эти бедные селенья, Эта скудная природа – Край родной долготерпенья, Край ты русского народа! Не поймет и не заметит Гордый взор иноплеменный, Что сквозит и тайно светит В наготе твоей смиренной. Удрученный ношей

В значении кредита, предоставленного физическому лицу, иногда употребляются такие термины, как «потребительский кредит», «личный кредит», «розничный кредит». В настоящее время термин «личный кредит» (individualcredit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу. Как вариант перевода англоязычного термина существует также близкое по значению понятие «персональный кредит» (personalcredit). В любом случае, независимо от вида кредитования населения, кредитная политика любого банка предписывает рассматривать залоговое обеспечение как вторичный фактор кредитной сделки, выставляя на первое место потенциальную способность заемщика, расплатиться по кредиту.

Существование понятия «розничный кредит» связано с тем, что сам термин «розница» в узком смысле употребляется в значении предоставления каких-либо услуг населению. По аналогии это понятие было перенесено и на услугу по предоставлению кредитов населению. Согласно самым последним тенденциям банковской практики более распространен англоязычный термин «ритейл».

В современном финансово-кредитном словаре под редакцией М.Г. Лапусты и П.С. Никольского потребительский кредит определяется как форма кредита, при которой ссуда предоставляется физическому лицу для приобретения товаров и услуг потребительского характера.

Потребительский кредит - это экономические отношения между кредитором и заемщиком - физическим лицом, в форме движения ссудного капитала в денежном выражении, основанных на общепринятых принципах и осуществляемых для финансирования расходов заемщика, связанных с использованием, употреблением, применением благ, товаров и услуг в целях удовлетворения потребностей.

Потребительское кредитование - это взаимосвязанный комплекс организационно-функциональных, документальных, юридических и экономических процедур, составляющих единый механизм взаимодействия кредитной организации с физическим лицом по поводу предоставления потребительских кредитов.

Авторский коллектив под руководством О.И. Лаврушина характеризует потребительский кредит как продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т. п.).

Е.Ф. Жуков отмечает, что потребительский кредит переплетается с банковским, поскольку торговые компании используют долговые обязательства потребителей для получения взамен ссуд от банков.

Г.Н. Белоглазова и Л.П. Кроливецкая понимают потребительский кредит как одну из форм кредита, служащего средством удовлетворения различных потребительских нужд населения.

Д. Стребков характеризует потребительский кредит более широко: не только как институциональный, но и как неинституциональный межличностный долг. Важнейшим параметром для него является возвратность денежных средств. Однако он отмечает, что определение конкретного срока возврата долга, необходимость выплаты процентов, формальное (письменное) закрепление договоренности в ситуации кредитования - заимствования между отдельными гражданами могут и отсутствовать. Таким образом, под потребительским кредитом он понимает деятельность индивида или домохозяйства, в процессе которой происходит заимствование денежных средств, предполагающие их обязательное дальнейшее возвращение.

Э.Дж. Долан, К.Д. Кэмпбелл, Р.Дж. Кэмпбелл определяют потребительский кредит как ссуды предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования.

По определению Совета управляющих ФРС США, который ежемесячно публикует статистическую информацию по потребительскому кредитованию в США, потребительский кредит - это краткосрочная и долгосрочная задолженность физических лиц-потребителей финансовым учреждениям, розничной торговле и прочим дистрибьюторам по ссудам, предоставленным им для покупки товаров и услуг. Данная задолженность не включает закладные под недвижимость и ссуды на приобретение страховых полисов.

Г.С. Панова отмечает условность самого термина «потребительский кредит», что проявляется в том, что в нем больше производительных, чем потребительных черт.

Производительные черты ссуд на потребление заключаются в том, что кредит предоставляется на потребительные цели, направленные на воспроизводство жизнедеятельности людей (пища, одежда, отдых и т. д.). По ее мнению, в таком случае действительно более оправдано вести речь о «кредитовании населения».

С другой стороны, она отмечает, что кредиты на текущие нужды, предоставляемые банками, а также ссуды, выдаваемые наличными деньгами кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях - это, как правило, ссуды, имеющие потребительный характер, а ссуды на приобретение или строительство жилищ, хозяйственное обзаведение и ремонт жилищ - производственный.

Этим по сути дела объясняется различный подход к трактовке потребительских ссуд в нашей стране и большинстве развитых стран Запада, где потребительскими называют лишь ссуды предоставляемые на приобретение потребительских товаров или оплату услуг. А ипотечные ссуды, ссуды на строительство, ремонт и покупку жилья потребительскими не считаются. Относительно долгосрочный характер и значительные размеры предопределили необходимость, с точки зрения западных банкиров, их обособления и учета отдельной балансовой строкой в отчетности коммерческих банков. В этой связи Г.С. Панова отмечает, что западный подход не точно отражает само понятие «потребительской» ссуды, поскольку жилищные, ипотечные ссуды также используются населением на цели потребления, а не производства.

Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направления использования, объектам кредитования и т. д.

Классификацию потребительских кредитов по виду заемщика, целевой направленности, сроку кредитования, обеспеченности, методу погашения и взимания процентов можно представить на рис. 1.1 (Приложение 1).

Классификация потребительского кредита по порядку и технологии предоставления, характеру оборота средств, уровню кредитного риска, виду объекта потребления может быть представлена на рис. 1.2 (Приложение 2).

В настоящее время кредитование населения переживает настоящий бум развития: за последние 4 года доля кредитов населению в активах банковской системы выросла в 3 раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП - почти в 6 раз. Это можно объяснить рядом причин:

• 1) кредитные ставки довольно долго находились на запредельно высоких уровнях (30% и выше) снизилось до относительно приемлемых (14 - 25%);
• 2) кредитование населения имеет гораздо большие перспективы для экстенсивного расширения. Высокие темпы экономического роста в сочетании с постоянно снижающейся инфляцией и растущими денежными доходами, сформировавшимися у достаточно широких слоёв населения положительно влияют на динамику объемов кредитования. А позитивное ожидание относительно собственного будущего материального положения - важнейшее условие для обращения в банк за кредитом;
• 3) активная политика самих банков, осознавших потенциальные выгоды кредитования населения и предложивших рынку широкую линейку банковских продуктов;
• 4) кредитовать население значительно доходнее. По официальной статистике Банка России средняя ставка по рублевым кредитам физическим лицам на 7-8 процентных пунктов была выше ставки по кредитам предприятиям, выдаваемым на те же сроки;
• 5) в кредитовании реального сектора значительно выше конкуренция, подстегиваемая развитием фондового рынка и проникновением иностранных банков. Чтобы продвигать бизнес дальше, банки должны ценить каждого, даже самого мелкого клиента.

Анализ деятельности крупнейших банков в области кредитования населения показал, что помимо высоких темпов роста объемов данного вида кредитования, достаточно быстро растет и просроченная задолженность по ним (рис. 1.3, Приложение 3).

Виды кредита являются основополагающим элементом механизма кредитования населения. Изменения должны коснуться и структуры кредита населению в направлении роста популярности нецелевых кредитов и ипотечного кредитования.

Самое привлекательное в нецелевых кредитах (кредитах на неотложные нужды) - удобство. Например, чтобы получить автокредит, надо в обязательном порядке застраховать машину и поставить сигнализацию, для ипотечной ссуды требуется оплатить значительный первоначальный взнос. А ссуду на неотложные нужды получают деньгами, и тратят по своему усмотрению без всяких условий и ограничений со стороны банка (кроме естественного требования - своевременного погашения ссуды). Кредит на неотложные нужды не привязан к предмету покупки, сумма кредита поступает непосредственно к заемщику, а не на расчетный счет компаний, как это бывает в случае автокредитования. Тем самым кредит на неотложные нужды позволяет приобретать товары или услуги, недоступные с помощью обычных целевых кредитов, а также освобождает заемщика от всевозможных «дополнительных услуг», которыми заемщик обязан воспользоваться при целевом кредитовании, типа страховки в указанной банком компании. Во многих банках, работающих с населением, большая часть кредитного портфеля по потребительскому кредитованию уже приходится именно на нецелевые кредиты, и их размеры будут неуклонно расти.

Вместе с тем необходимо активнее использовать ипотечные кредиты, а не личные займы, как сейчас, то есть качественно менять структуру кредитования. Рынок ипотечного кредитования, несомненно, является самым перспективным. В большинстве банков уже есть свои собственные наработки в данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но доходность здесь небольшая, поскольку кредитование не имеет массового характера. Деятельность в данной области связана с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика.

Для привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Для этого банки должны отсечь ненадежных заемщиков и предупредить случаи невозврата и, соответственно, связанные с этим дополнительные расходы. Учитывая низкую обеспеченность граждан жильем, неудовлетворительное состояние жилого фонда, а также при условии сохранения текущих темпов роста доходов населения можно рассчитывать на значительный рост ипотечного кредитования в ближайшие годы, доля которого в общем объеме выданных кредитов будет неуклонно повышаться.

Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Основная его идея состоит в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого образования - низкий заработок - отсутствие средств на образование - отсутствие необходимого образования. Особенности же образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближенной к ставке рефинансирования) и большим сроком возврата кредита (до 10 лет).

Тенденции развития российского рынка кредитования населения связаны с устранением назревших в этой сфере проблем. Можно выделить следующие проблемы кредитования населения: проблема недобросовестной конкуренции и тесно связанная с ней информационная проблема. Проводимые рекламные компании, маркетинговые мероприятия не в полной мере предоставляют заемщикам важную информацию об аспектах и проблемах банковского кредитования, в частности, о реальной стоимости кредита. Банки должны быть заинтересованы в том, чтобы процентные ставки по кредитам были «открытыми», поскольку это напрямую связано с платежеспособностью заемщика, а значит и с уменьшением риска невозврата кредита. Первым шагом в борьбе с недобросовестной конкуренцией стали Рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, разработанные Федеральной антимонопольной службой (ФАС) и Центральным банком Российской Федерации, принятие закона о кредитных историях, а также рассмотрение Государственной Думой законопроекта о потребительском кредитовании.

Дополнительные платежи, которые заемщику приходится платить помимо погашения основного долга и процентов по кредиту. К ним можно отнести:

• - кредитная ставка (% годовых) единовременные платежи: первоначальный взнос, плата за открытие, ведение счета клиента;
• - комиссия за предоставление кредита, ежемесячные платежи: комиссия за ведение ссудного дела, комиссия при предоставлении кредита, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, комиссия за организацию кредита, за ведение кредитного досье. Особенно чувствительна для потребителя ежемесячная комиссия, размер которой колеблется в пределах 0,82% от суммы кредита. Причем, вне зависимости от того, что остаток по ссуде с каждым очередным платежом уменьшается, комиссия (в отличие от процентов) берется с первоначальной, большой суммы. Получается, что в дополнение к основному долгу и ежемесячным процентам кредит «тяжелеет» на 24% годовых (если брать максимальный размер комиссии);
• - штрафы: пеня за несвоевременное внесение очередного платежа по кредиту, штрафные санкции за досрочное погашение кредита, за каждый день просрочки платежа.

И лишь суммирование всех плат и комиссий позволяет получить полное представление о реальной стоимости кредита. В результате этого суммирования общая процентная ставка вырастает в несколько раз, даже при условии получения так называемого беспроцентного кредита.

Ограничением роста кредитования для многих банков являются размеры их ресурсной базы и капитализации. Поэтому банки, занимающиеся кредитованием населения, должны активизировать депозитную политику по аналогии с зарубежным опытом, который свидетельствует о том, что значительным источником ресурсной базы потребительского кредитования являются вклады физических лиц.

Развитие сравнительно новых видов кредитов (кредиты на образование, кредиты молодым семьям на хозяйственно обзаведение и т.п.) также требуют увеличения ресурсов. В связи с этим банкам необходимо обеспечить рост и оптимизацию структуры ресурсной базы посредством диверсификации привлеченных источников с учетом их преимуществ и недостатков. Реализация этой задачи возможна на основе развития таких способов привлечения ресурсов, как: расширение Банком России инструментов рефинансирования; их универсальности и доступности для банков; размещения коммерческими банками собственных облигаций на рынке ценных бумаг; секьюритизации кредитного портфеля.

Необходима разработка и усовершенствование стандартизированных банковских продуктов - созданных на основе маркетинговых исследований рынка, максимально понятных для конечных потребителей. Такими продуктами могут быть: кредитные карты, автокредиты, экспресс-кредитование, кредиты молодым семьям на обзаведение хозяйством, ипотечное кредитование и др.

Для повышения качества обслуживания, необходимо повысить профессионализм и материальную заинтересованность непосредственных менеджеров работающих с клиентами, путем внедрения материальных и нематериальных методов стимулирования продаж кредитов на местах.

Учитывая специфику развития кредитования населения, предложена организационная структура, представленная в таблице 1.1 (Приложение 4).

Данные подразделения являются элементами организационной структуры банка, создаются с целью оптимизации этой структуры на основе требования обеспечения ее структурно-функциональной полноты и достаточности для осуществления и дальнейшего развития кредитования населения.

В ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

• - кредитование на пластиковые карты;
• - автокредитование;
• - ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

• - снижение процентных ставок, как фактора повышения спроса;
• - страхование финансовых рисков под возможные потери;
• - создание кредитных бюро на всей территории России;
• - тесное взаимодействие с торговыми и страховыми организациями;
• - развитие технологий банковской инфраструктуры.

Особенности кредитования малого бизнеса заключаются в возможности кредита на развитие.

Сроки достигают пяти лет, выделяются средства для покупки партии сырья или оборудования, можно модернизировать производство, или произвести его реконструкцию. Залог в этом случае должен быть не меньше семидесяти процентов от суммы кредита. Заявка рассматривается пять дней, учитывается, в первую очередь, финансовое положение клиента и стабильность предприятия. Обеспечение должно быть ликвидно в обязательном порядке.

Особенности кредитования инвестиционного заключаются в том, что проекты, для которых кредит берется, очень значительны и требуют больших сумм. Сроки таких кредитов увеличены, по сравнению с обычными. Учитываются возможности предприятия финансовые. Требования очень жесткие, так как риски в данном случае очень велики. Сам проект тщательно изучается специалистами из кредитных организаций, чтобы как можно точнее выяснить возможности его реализации. Залог в таком случае обязателен, рассматривается возможность кредита долгое время. Ставки по кредиту могут быть неодинаковы в разные периоды, график выплат делают, по возможности, более гибким.

Особенности кредитования партнерского заключается в очень тесном контакте заемщика с организацией кредитной. Кредитная история изучается очень тщательно. Кредит коммерческий производится товаром и происходит между двумя предприятиями. Одно из них предоставляет другому товары с отсрочкой выплаты, применяется для быстрой реализации выпущенной продукции. Для многих особенностей кредитования характерны различные виды кредитных отношений. Потребительский кредит отличается от кредита коммерческого тем, что продукцию продает не производитель, а торговое предприятие.

Кредит банковский предоставляется банками в денежной форме наличными деньгами, либо безналичным расчетом на счет или карточку. Кредит государственный предполагает в роли заемщика государство, а в качестве кредиторов частных лиц и юридических лиц. Кредитование происходит путем выпуска бумаг и покупки их кредиторами. Используется такой кредит для покрытия недостаточного бюджета. Кредит межгосударственный применяется между отдельными странами. Ресурсы и валюта предоставляются государству государством. Точно так же выплачиваются проценты, а сам кредит происходит в виде займа.

Кредиты лицам физическим могут быть в виде наличных на любые нужды, безналичными на карты или переводом. Автокредит происходит без залога, при кредите ипотечном залогом является сама недвижимость. Еще существует кредит на обучение, он так же безналичный. Кредиты под залог недвижимости могут быть оформлены тремя способами, в первом случае залогом служит имеющаяся недвижимость, а кредит используется для покупки недвижимости новой. Во втором случае покупается недвижимость и залогом является она сама.
В третьем случае недвижимость находится в залоге, но деньги используются на покупку другого имущества, с недвижимостью не связанного. Кредит под названием овернайт используется исключительно между банками. Он является самым коротким из всех существующих и оперирует либо сутками, либо выходными днями. Кредит ломбардный является краткосрочным. Погашается он разово в конце срока кредита.

Несомненно, экономический кризис в России пошел на спад. Однако финансово-кредитные организации до сих пор не могут позволить себе раздавать денежные средства в прежнем объеме. Процент просроченных договоров находится в прямой зависимости от качества проведенной проверки заемщика в момент оформления кредита. По этой причине процедуре андеррайтинга (проверке) уделяется особо пристальное внимание. Кредитные учреждения восстанавливаются после глобального экономического кризиса и снова приступают к активному кредитованию населения. Однако процедура выдачи кредита в корне отличается от кредитования в докризисное время.

Еще несколько лет назад, во времена расцвета потребительского кредитования, процедура оформления покупки в кредит была проста и не занимала много времени. Проверка анкетных данных потенциальных заемщиков проводилась по системе скоринга. В нее входит сумма характеристик, таких как пол, возраст, семейное положение, место работы, доход и прочие сведения. По набранным баллам банк принимал решение - оформить кредит заемщику или отказать.

Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту. Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании.

Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд. Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по направлению, срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу применения. Значительная замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Объем кредита зависит от роста и спада производства и товарооборота. Спрос на кредит определяется состоянием долгов в различных секторах экономики. Однако он также подвержен колебаниям экономики. Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для предприятий, либо в виде ссуды денег, т.е. как средство при уплате долгов.

В процессе кредитования банки используют ряд организационно-экономических приемов предоставления и возврата ссуд. Совокупность приемов как частных действий по организации кредитного процесса, его регулирования в соответствии с принципами кредитования, называется механизмом кредитования. В качестве составляющих элементов механизм процесса кредитования включает в себя: анализ кредитоспособности заемщика, организационно-экономические приемы выдачи и погашения ссуд, методы кредитования, подготовка и заключение кредитного договора, осуществление контроля за исполнением кредитного договора (кредитный мониторинг).

При анализе кредитоспособности заемщика банк обращает внимание на порядок и степень участия собственных средств заемщика в кредитуемой операции, при этом величина собственных средств в хозяйственном обороте предприятия влияет на величину подлежащего выдаче кредита опосредовано, а именно через установление по целому комплексу показателей классности клиента при определении его кредитоспособности. Кредитоспособность - способность заемщика рассчитаться по своим долговым обязательствам, включая основной долг и процентные платежи. Цели и задачи анализа ее заключаются в определении и прогнозировании: способности заемщика рассчитаться с долговыми обязательствами на перспективу; степени риска, который банк готов взять на себя; размера кредита, который может быть предоставлен; условий предоставления ссуды.

Близким по смыслу является термин «платежеспособность клиента». Он характеризует наличие или отсутствие неплатежей на определенную дату, поэтому платежеспособность является более емким термином, чем кредитоспособность.

Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника).

Потребительский характер ссуд для физических лиц определяется целью предоставления ссуды (объектом кредитования). Классификация потребительских ссуд заемщиков может быть проведена по ряду признаков, в том числе по субъектам кредитной сделки, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам, методам погашения и т.д. Мхитарян С.В. Отраслевой маркетинг. - М.: Эксмо. 2006. - С. 368.

Для банка выгоднее, чтобы ссуд погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая, таким образом, его ликвидность Банковское дело/ Под ред. д.э.н., проф. Г.Г.Коробовой. - М.: Экономист. 2004. - С. 385..

Для получения кредита в коммерческом банке физические лица должны предоставить следующие документы: заявление; паспорт или заменяющий его документ; справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размерах производимых удержаний (для пенсионеров - справка из органов социальной защиты населения); анкеты; паспорта (заменяющие документы) поручителей и заемщиков.

В подготовке к выдаче кредита принимают участие многие службы и подразделения банка. Для получения кредита гражданин должен обратиться в банк, где работник филиала обязан проконсультировать потенциального заемщика, проверить документы, составить предварительное заключение о возможности выдачи кредита. Далее необходимо поверить сведения о заемщике по базам данных. В подготовке документов участвуют также служба безопасности и юридический отдел. Решение о выдаче кредита или об отказе принимает кредитный комитет коммерческого банка.

При рассмотрении дохода заемщика, его поручителя, необходимо учитывать: доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы; в исключительных случаях, по усмотрению банка могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете.

Платежеспособность определяется следующим образом (табл.1.1):

Р = Дч х К х t, (1.1)

где: Дч - за вычетом всех обязательных платежей; К - коэффициент в зависимости от величины Дч; t - срок кредитования (в месяцах).

Таблица 1.1Определение платежеспособности клиента

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

Дч в эквиваленте = Доход в рублях (1.2)

курс $ США, установленный ЦБ РФ

на момент обращения заявителя

Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р = (Дч1 х К1 х t1) + (Дч2 х К2 х t2), (1.3)

где Дч1- среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч; t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика; Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика); t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика; К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США. Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что К=0,3 независимо от величины Дч.

Максимальный размер предоставляемого кредита рассчитывается в два этапа. Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности заемщика; полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Предоставленное обеспечение влияет на величину кредита для заемщика. Поручительство предоставляется на всю сумму обязательств заемщика по кредитному договору.

При определении максимального размера кредита поручительство учитывается только в пределах платёжеспособности поручителя, определяемой аналогично платежеспособности заемщика. Величина максимального размера кредита уточняется с учетом благонадежности заемщика и остатка задолженности по другим кредитам Лаврушин О.И. Банковское дело: Современная система кредитования.- М.: Кнорус. 2007. - С.264..

Наиболее важные критерии оценки кредитоспособности физических лиц, присутствующие практически во всех методиках, - это сведения о возрасте, профессии, семейном положении, обеспеченности жильем, предлагаемом обеспечении кредита. Большое значение имеет кредитная история заемщика, сведения о том, как погашал кредиты в прошлом (если это имело место).

Правилами кредитования физических лиц кредитными учреждениями предусмотрены определенные методы обеспечения возврата кредита. Поручитель несет солидарную с заемщиком ответственность по кредитному договору. Для поручителей установлен возрастной ценз.

При принятии банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения) должны быть соблюдены следующие требования, описанные выше. Рекомендуется заключать договор поручительства с супругом (супругой) заемщика независимо от платежеспособности супруга и наличия других видов обеспечения.

В качестве залога от физических лиц могут приниматься: сберегательные сертификаты на предъявителя; акции и векселя; ОВГВЗ. Оценочная стоимость сберегательных сертификатов устанавливается в размере 100% их номинальной стоимости. Оценочная стоимость ценных бумаг устанавливается на основании нормативных документов банка.

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. В случае досрочного погашения части кредита заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.

Погашение кредита и уплата начисленных процентов по кредиту под заклад ценных бумаг производится заемщиком единовременно, в определенный кредитным договором срок. При частичном погашении кредита, частичный возврат ценных бумаг, принятых в заклад, не производится. После окончательного расчета по договору, коммерческий банк возвращает заемщику ценные бумаги, принятые в заклад, не позднее следующего рабочего дня после даты погашения задолженности, по акту приема - передачи ценных бумаг.

В случае, если кредит не погашен заемщиком в срок, коммерческий банк обращает взыскание на оформление по договору заклада ценные бумаги в сумме задолженности по кредиту и процентам. Ценные бумаги, на которые не было обращено взыскание, а также остаток средств, полученных от реализации их, после погашения процентов и основного долга, возвращаются заемщику.

Главным правовым документом, регулирующим кредитные отношения физического лица и кредитного учреждения, является договор, который защищает экономические интересы сторон и определяет их права, обязанности, степень материальной ответственности за нарушение его основных условий. В нем указываются: наименование договаривающихся сторон; предмет договора, вид кредита, сумма, срок, процентная ставка; условия обеспечения обязательств по кредиту (залог, гарантия, поручительство, страхование ответственности непогашения кредита); С приложением к кредитному договору соответственно до-говора залога, договора поручительства, договора гарантии, до-говора страхования. порядок выдачи, погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кредит (за срочный и просроченный) Некоторые банки порядок начисления и уплаты процентов, условия обеспечения обязательств выделяют в от-дельные разделы договора. Права и обязанности заемщика и кредитора вытекают из законо-дательства, определяются особенностями каж-дой конкретной кредитной сделки заемщика.

Кредитно-финансовое учреждение вправе: производить проверку обеспечения выданного кредита и целевого использования кредита; прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять к взысканию ранее выданные при нарушении заемщиком условий договора, а также при выявлении задержки уплаты процентов; взимать при пролонгации кредита комиссионное вознаграждение; уровня инфляции национальной валюты; производить начисление, взыскивать компенсации за неиспользованный кредит.

Заемщик обязуется: использовать выданный кредит на цели, предусмотренные в договоре; возвратить предоставленный кредит в обусловленный договором срок; своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредитом; обеспечить достоверность представляемых в банк данных для получения кредита и последующего контроля за его использованием.

Обязанности банка по кредитному договору заключаются в следующем: предоставить кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные в договоре; информировать заемщика о фактах и причинах досрочного взыскания банком кредита; в срок до определенного договором числа начислять проценты за предоставленный клиенту-заемщику кредит.

За нарушение условий кредитного договора предусматривается ответственность сторон. Так, банк за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств может приостанавливать дальнейшую выдачу кредита, предъявлять его к досрочному взысканию, сокращать сумму предусмотренного по договору кредита, увеличивать процентную ставку по нему и т.д.

Заемщик может потребовать возмещения убытков, возникших вследствие не предоставления ему совсем или предоставления в неполном объеме предусмотренного по договору кредита. При этом необходимо иметь в виду, что неизбежность наказания за невыполнение обязательств по договору не означает, что субъекты кредитных отношений не имеют права на взаимные всевозможные льготы и поощрения по условиям его выполнения.. Содержание кредитного договора может быть иным, если речь идет о конкретном кредите, кредите, выдаваемом при условии формирования потенциальным заемщиком в определен-ной сумме срочного депозита или на условиях покупки им у банка финансового фьючерса, открытия кредитной линии, предоставления контокоррентного кредита, который должен отразить специфику оформления и использования

Контроль за ходом погашения ссуды и выплатой процентов служит важным этапом. В настоящее время создана единая электронная база проверки заемщиков, позволяющая оперативно получать информацию о благонадежности клиента.

Таким образом, совокупное применение элементов механизма кредитования дает уверенность в формировании качественного и соответствующей заданной доходности кредитного портфеля кредитно-финансового учреждения, а также обеспечение надежных путей возврата суммы основного долга и получение прибыли от основных видов кредитования в современной российской финансовой практике.