المصرفي هو تاجر. يشتري المال الفائدة على الودائعبسعر منخفضويبيعها فائدة القرضفي أعلى. ويشكل الفرق الناتج دخله.
عدد الأشخاص الذين يرغبون في الاقتراض أكبر من عدد الأشخاص الذين يرغبون في إيداع الأموال بفائدة. ولذلك، يمكن للبنوك التجارية الحصول على القروض من تي إس بي آر إفالبنك المركزي للبلاد. اعتبارًا من سبتمبر 2016، تحت "سعر الفائدة الرئيسي"
(ويعرف أيضًا باسم "معدل إعادة التمويل") 11% سنويا. من المنطقي أن نفترض أنه ليس من المربح للغاية أن تقبل البنوك التجارية مساهمةالودائعمع سعر فائدة أعلى من هذه القيمة. لا يمكن الاستثناء إلا لعملاء VIP - أصحاب المصانع والصحف والسفن.
بالنسبة للآخرين، قد تكون نسبة الإيداع المرتفعة بمثابة حيلة تسويقية، حيث سيتم تعويضها من خلال عمولات مختلفة.
قام شخص بفتح وديعة بقيمة 5000 روبل بمعدل 9٪ سنويًا لمدة عامين:
في سنة: 5000 روبل تساوي 100% x روبل 9% x=5000*9/100=450 روبل في خلال سنتين: 450 روبل لمدة عام واحد × روبل لمدة عامين × = 450*2/1=900 روبل 5900 روبل سيحصل عليها المستثمر في نهاية المدة * ما هو 100؟ - "النسبة المئوية هي جزء من مائة من الرقم." سم. .قام شخص بفتح وديعة بقيمة 5000 روبل بمعدل 9٪ سنويًا لمدة 3 أشهر:
في سنة: 5000*9/100=450 روبل في 90 يومًا: 450 روبل لمدة 365 يومًا × روبل لمدة 90 يومًا x=450*90/365=110 روبل 96 كوبيل 5110 روبل 96 كوبيل سيحصل عليها المستثمر في نهاية المدة * 365 هو . في السنة الكبيسة سيكون هناك 366. .| تاريخ | آت | المبلغ على الحساب |
|---|---|---|
| 5000 | 5000 | |
سعر الفائدة على الودائع المتجددة أقل. ويفسر ذلك حقيقة أنه خلال مدة اتفاقية الوديعة قد ينخفض معدل إعادة التمويل ولن يعود الوديعة مفيدة للبنك. وهذا يعني أنه سيتعين على البنك دفع فائدة على الوديعة أعلى من الفائدة التي سيدفعها الدائنون للبنك.
الاستثناء: إذا كان سعر الإيداع يعتمد على سعر إعادة التمويل. بمعنى آخر، يزيد معدل إعادة التمويل - تزداد الفائدة على الوديعة، وينخفض معدل إعادة التمويل - تنخفض الفائدة على الوديعة.
فتح شخص وديعة بقيمة 5000 روبل بمعدل 9٪ سنويًا لمدة 3 أشهر. وبعد شهر، أودع 3000 روبل أخرى:
في سنة: 5000*9/100=450 روبل في 30 يومًا: 450*30/365=36986 روبل الرصيد بعد 30 يومًا: 5000 + 3000 = 8000 روبل إعادة الحساب للسنة: 8000*9/100=720 روبل للـ 60 يومًا المتبقية: 720*60/365=118.356 روبل مجموع الفوائد: 36.986+118.356=155 روبل 34 كوبيل المبلغ الإجمالي الذي سيحصل عليه المستثمر: 5000+3000+155.34=8155 روبل 34 كوبيل| يساهم | ||||
| تاريخ | آت | استهلاك | المبلغ على الحساب | |
|---|---|---|---|---|
| 5000 | 0 | 5000 | ||
| 0 |
يجوز دفع الفائدة:
في 1 يناير، فتح شخص وديعة برأس مال قدره 5000 روبل بمعدل 9٪ سنويًا عند 6 اشهر 180 يوما. يتم احتساب الفائدة ورسملتها في اليوم الأخير من كل شهر.
5000 × (1 + 9/100 × 30/365)^3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365)^2 = 5000 × 1.02235634396 × 1, 00690410959 × 1.01534609946 = 5226.06 راجع الجدول أعلاه:
أعطال التكنولوجيا. عندما يكون لديك كشف حساب، ليس من الصعب إعادة حساب الفائدة المستحقة يدويًا.
مثال: في 20 يناير، فتح شخص وديعة برأس مال مرة كل ثلاثة أشهر بمبلغ 5000 روبل بمعدل 9% سنويًا عند 9 أشهر 273 يوما. في 10 مارس، قمت بتعبئة حسابي بمبلغ 30 ألف روبل. في 15 يوليو، أزال 10000 روبل. يقع 20 أبريل 2014 و20 يوليو 2014 في يوم أحد.
20.01-10.03: 5000*9/100*49/365=60,41 10.03-21.04: 35000*9/100*42/365=362,47 20.01-21.04: 60,41+362,47=422,88 21.04-15.07: 35422,88*9/100*85/365=742,42 15.07-21.07: 25422,88*9/100*6/365=37,61 21.04-21.07: 742,42+37,61=780,03 21.07-20.10: 26202,91*9/100*91/365=587,95أفترض أنه قد يكون هناك سؤال حول الضرائب، لماذا لم يتم إجراء الآلة الحاسبة المقابلة.
دعنا ننتقل إلى القانون (المادة 214.2 من قانون الضرائب في الاتحاد الروسي): إذا كان وقت إبرام أو إطالةامتداداتفاقيات تصل إلى 3 سنوات، تتجاوز الفائدة على ودائع الروبل اعتبارًا من فبراير 2014: 8.25% + 5% = 13.25%معدل إعادة التمويل بنسبة 5 نقاط مئوية، الذي - التي سعر الفائدة على الودائع ناقص 13.25%على دخل الفوائد فوق هذه القيمةيحتاج مواطن الاتحاد الروسي إلى دفع ضريبة بنسبة 35٪. يجب على البنك إعداد المستندات ذات الصلة.
ومن الناحية العملية، لا أحد يحدد نسبة أعلى من 13.25%:
كثيرا ما نسمع أنه في العديد من الدول الأوروبية والولايات المتحدة، فإن قروض السيارات بنسبة 4 في المائة سنويا أو أقل ليست غير شائعة، ولكنها القاعدة التي تسمح لسكانها بالحصول على وسائل النقل الشخصية دون أي مشاكل. ولسوء الحظ، فإن معدلات قروض السيارات في الاتحاد الروسي بعيدة كل البعد عن الأرقام المذكورة، على الرغم من عمل برنامج قروض السيارات التفضيلية من وزارة الصناعة والتجارة. في هذه المقالة سوف ننظر في أي من البنوك تقدم قرض السيارة، 5سنويًا - هذا معدل واقعي للغاية، وسنخبرك أيضًا بالبرامج التي يجب عليك الاهتمام بها بحثًا عن أرخص القروض.
عروض الشهر :
بطاقات الائتمان
القروض الصغيرة
القروض الاستهلاكية
عرض المزيد
عرض المزيد
يعد قرض السيارة بنسبة 4 أو 5 بالمائة منتجًا نادرًا للغاية ولا يمكن العثور عليه بين القروض المصرفية الكلاسيكية. مع هذا المعدل المنخفض، لا يمكن الحصول على القرض إلا من خلال العرض الترويجي: على سبيل المثال، عندما تقوم الشركة المصنعة بتعويض المقترض عن جزء من الفائدة المدفوعة للبنك. وفي الوقت نفسه، تحدد اتفاقية القرض نسبة أعلى، ويتم تحقيق سعر التسويق، الذي يسمح للبنك بالإشارة إلى “قروض السيارات بنسبة 5 في المائة” في الإعلانات، من خلال خصم على السيارة.
عادة ما يتم تقديم هذه القروض الترويجية من قبل البنوك الأسيرة - المملوكة لشركات صناعة السيارات، لذلك يمكن شراء ماركات (نماذج) محددة فقط من السيارات في إطار برامجها.
بالنسبة للشخص الذي يقرر الحصول على قرض سيارة رخيص، فإن نسبة 7 في المائة سنويًا هي معدل أكثر واقعية، وهو ما تكون بعض البنوك على استعداد لضمانه بالفعل. ولكنها صالحة بدفعة مقدمة عالية وتأمين CASCO والتأمين الشخصي.
في المجموع، تقدم 4 بنوك قروض السيارات بهذه الشروط المواتية: Genbank (المقيمون في شبه جزيرة القرم)، وبنك PSA Finance Rus، وVkabank، وRusfinance. تقدم البنوك الثلاثة الأولى قروضًا تفضيلية رخيصة (مع إعانات حكومية) وقروض سيارات شريكة، بينما يقدم البنك الأخير قروضًا فقط لشراء سيارات محددة.
تقدم Rusfinance قروضًا شريكة بمعدل فائدة يصل إلى 7٪ سنويًا بموجب برنامج Hyundai Classic مع تأمين شخصي إلزامي ودفعة أولى بنسبة 50٪. يمكنك من نفس البنك الحصول على قرض سيارة لمدة 5 سنوات بفائدة 6.67% لشركة فيات.
اعتبارًا من نهاية شهر مايو، كان بنك PSA Finance Rus الوحيد هو الذي يقدم للروس قرض سيارة بفائدة 4 بالمائة. كجزء من برنامج "New DS4 or DS4 Crossback"، من الممكن شراء سيارة بالتقسيط (فترة سداد 4 سنوات، دفعة أولى تعادل 25%) بفائدة 3.99%.
تعتبر قروض السيارات بفائدة 4% بمثابة عرض ترويجي، وتنص اتفاقية القرض مع البنك على فائدة 7% سنويًا. عند حساب التكاليف الحقيقية للعميل والبالغة 4% سنويًا، تم أخذ الخصم الذي ستقدمه الشركة المصنعة للمشتري في حالة شراء السيارة من وكيل رسمي في الاعتبار.
قرض السيارة بسعر 4.5 سنويًا غائب حاليًا عن خط البنوك المحلية، على الرغم من أن الروس لديهم، على سبيل المثال، فرصة شراء سيارة بدفع زائد قدره 1.99٪ سنويًا فقط بموجب برنامج بنك PSA Finance Rus، الذي كتبناه حول أعلاه.
كبديل لقروض السيارات بفائدة 4% و4.5%، يمكن استخدام خطط التقسيط للسيارات الجديدة والمستعملة من التجار الشركاء لبنك Genbank. ويتضمن خطها برنامج “التقسيط التلقائي” الذي يوفر نسبة صفر وعمولة لمرة واحدة مقابل استخدام الخدمة. في الحالات التي تكون فيها العمولة منخفضة (خاصة عند شراء سيارة اقتصادية)، تبلغ التكاليف الحقيقية للعميل حوالي 4-4.5٪ سنويًا.
من المحتمل أن تكون القروض التفضيلية بنسبة 5% سنويًا للمزارعين هي الأخبار الأكثر توقعًا هذا العام. قليلون هم من اعتقدوا أن هذا سيحدث على الرغم من الوعود. فهل من الممكن الاستفادة من هذه الفرصة الجديدة؟
كيفية الحصول على قرض ميسر للتنمية الزراعية؟
أولا، يحق للمنتجين الزراعيين فقط تسجيله. يجب أن تكون كيانًا قانونيًا أو رجل أعمال فردي.
سيرغب البنك في الاطلاع على بيانات حول أنشطة عملك لمدة 12 شهرًا على الأقل.
العنصر الإلزامي هو فتح حساب جاري في البنك الذي ستحصل فيه على قرض. نوصيك بالاتصال أولاً بالمكان الذي يتم خدمتك فيه بالفعل. انضم إلى البرنامج اليوم كل من JSC Rosselkhozbank وPJSC Sberbank of روسيا وOJSC Alfa-Bank وPJSC Promsvyazbank وPJSC VTB Bank وJSC Gazprombank. في المستقبل القريب، سيتم توقيع اتفاقيات مع المؤسسات الائتمانية الأربع المتبقية: UniCredit Bank JSC، وOtkritie Financial Corporation Bank PJSC، وRosbank JSC، وRaiffeisenbank JSC.
والغرض من القرض هو تطوير القطاعات الفرعية لإنتاج المحاصيل والثروة الحيوانية، بما في ذلك شراء الآلات الزراعية.
سوف تحتاج إلى تقديم تقدم بنسبة 15٪. مدة القرض لشراء المعدات في إطار هذا البرنامج هي 5 سنوات.
يمكن إصدار قروض تفضيلية للمعدات المستوردة والمحلية. يعدون بإتمام الصفقة خلال 3-4 أسابيع. المعدات المشتراة بمثابة ضمان. في بعض الأحيان تطلب البنوك ضمانًا.
السداد المبكر ممكن في إطار البرنامج. يمكن سداد القروض وفقًا لجداول زمنية فردية اعتمادًا على النشاط الموسمي على سبيل المثال.
كل بنك لديه قائمة المستندات الخاصة به للحصول على القرض، وتختلف المتطلبات والشروط أيضًا. على سبيل المثال، لدى Rosselkhozbank تأجيل سداد الدين الرئيسي لمدة تصل إلى عام، ما يسمى بفترة السماح، والتي يدفع خلالها المقترض الفائدة فقط.
دعونا نستخدم مثالاً لحساب المدفوعات لشراء جرار:
"بيلاروسيا-2022.3" من إنتاج شركة ChLMZ بقيمة 3960000 روبل.
مقدم 15% = 594000 روبل.
لمدة 5 سنوات من الدفعات المتساوية، سيكون الدفع الشهري 63520.57 روبل، والدفعة الزائدة لمدة 5 سنوات ستكون 445234.2 روبل.
ما هي المخاطر التي قد تكون هناك؟
لإصدار قرض تفضيلي لك، يتلقى البنك إعانة. على سبيل المثال، في البداية يكون مستعدًا لإصدار القروض بفائدة 15% سنويًا. 10 منها مدعومة من الدولة، وبفضلها يحصل المنتج الزراعي في النهاية على قرض بفائدة 5٪. وبطبيعة الحال، فإن حجم الإعانات محدود. الحد الأقصى للبرنامج لكل روسيا هو 21.8 مليار روبل. لذلك، تقول بعض البنوك الآن إنها تقبل الطلبات، لكنها لا تستطيع ضمان إصدار قرض بفائدة 5٪. وقد يتبين أيضًا أنه سيتم الموافقة على الطلبات الخاصة بالمشاريع الكبرى فقط. على سبيل المثال، في منطقة ساراتوف، توصي البنوك بتقديم طلبات للحصول على مبالغ تتراوح بين 10 و15 مليون روبل من أجل الحصول على قرض بفائدة 5٪. وفي هذه الحالة، فإن الحيازات الزراعية الكبيرة فقط هي التي لديها فرصة.
بالإضافة إلى ذلك، يوجد في كل اتفاقية بند مفاده أنه إذا رفضت وزارة الزراعة دفع إعانة في إطار البرنامج للبنك، فسيتعين على المقترض أن يدفعها، أي أن السعر يتحول إلى سعر تجاري.
لذا، ليس من الواضح بعد كيف سيعمل البرنامج عمليًا. نحن في انتظار إصدار القروض الأولى في فبراير.
إذا لم تكن قد حصلت على قرض ميسر
إذا كنت لا تزال غير قادر على الحصول على مثل هذا القرض، فهناك خيارات أخرى. على سبيل المثال، برنامج آخر للإقراض والتأجير التفضيلي لشراء المعدات البيلاروسية مع دعم جزء من سعر الفائدة بمبلغ يصل إلى 100٪ من سعر إعادة التمويل، وبالتالي فإن سعر الفائدة على القروض سيكون حوالي 5-6٪ سنويا مع مراعاة الإعانة.
يقوم ما يقرب من 20% من عملاء Belagro بشراء المعدات باستخدام البرامج المالية: عن طريق الائتمان والتأجير والإعانات وما إلى ذلك.
يمكن دمج قرض بنسبة 5% سنويًا، وفقًا لمرسوم الحكومة الروسية رقم 1528، على سبيل المثال، مع البرنامج 1432 أو شراء معدات للإيجار. إذا كانت لديك أي أسئلة، فاطرحها على موقع Belagro. سنقوم بحساب المدفوعات أو تقديم خيار التمويل المشترك الأكثر فائدة لشراء الآلات الزراعية الخاصة بك.
وسأكون سعيدًا أيضًا بالإجابة على أسئلتك على صفحتي
معدل الفائدة السنوي هو الرسوم التي يتقاضاها المقرضون مقابل توفير (الأموال المقترضة) ويتم التعبير عنها كنسبة مئوية.
عادةً ما تكون هذه الرسوم هي التكلفة السنوية الفعلية للقرض.
سيكون حجم سعر الإقراض شرطًا مهمًا للاختيار.
حاليا، يشكك الكثيرون في إمكانية الحصول على قرض بسعر فائدة منخفض. ومع ذلك، فمن الممكن تماما، تحتاج فقط إلى معرفة الإجراءات التي يجب اتخاذها. تحتاج أولاً إلى جمع جميع المستندات اللازمة. بالإضافة إلى جواز السفر على الأقل:
قد تتأثر شروط القرض وتغييراته بما يلي:
يجب على المقترض أيضًا أن يأخذ في الاعتبار حقيقة أن التقلبات في أسعار الفائدة في سوق القروض لا تسمح بالتنبؤ بها على مدى فترة طويلة من توفير القروض. بالإضافة إلى ذلك، فإن المعدل المنخفض يستلزم تكاليف إضافية مرتبطة بمعالجة القرض وخدمته.
يسمح لك نظام الإسكان التراكمي أيضًا بالحصول على قرض بفائدة 5 بالمائة سنويًا، وتتمثل خصوصيته في أن المشارك في البرنامج يجمع تدريجيًا النسبة المئوية المقابلة من قيمة العقارات المستقبلية. عندما تكون الفائدة كافية، من الممكن دفع فائدة منخفضة على المبلغ المفقود المطلوب لسداد تكلفة العقار السكني.
ويرى "" أن مثل هذا الإجراء الجديد سيساعد في تحسين كفاءة الدعم الحكومي وإعفاء المزارعين من الإجراءات المطولة للحصول على الدعم.
يتوقع المصرفيون وقتًا حزينًا للمودعين - لن يقتصر الأمر على أن عروض العام الجديد لن ترضي العملاء، ولكن من المرجح أن تنخفض أسعار الفائدة على الودائع. لذلك، من الأفضل أن تستثمر أموالك المتاحة الآن. لقد جمعنا أفضل الودائع السنوية بالروبل في أفضل 50 بنكًا في روسيا بمعدل يزيد عن 9٪ سنويًا.
على سبيل المثال، يقدم بنكان معدل فائدة قدره 9.75% سنويًا. في بنوك Standard and Trust الروسية، يمكنك فتح وديعة بمبلغ 30 ألف روبل. لسنة. هناك شيء واحد صغير "لكن" - لا يمكن فتح إيداع "Your People" الخاص بـ Trust Bank إلا من خلال توفير رمز ترويجي، والذي سيتم استلامه من قبل أولئك الذين يتركون رقم هاتفهم على موقع البنك الإلكتروني.
تقدم العديد من البنوك معدل فائدة قدره 9.5٪ سنويًا: بنك أبسولوت وبنك موسكو الائتماني وبنك برومسفياز.
يقدم بنك Uniastrum إيداعًا سنويًا بنسبة 10.5٪ سنويًا بمبلغ 10 آلاف روبل. علاوة على ذلك، إذا قمت بوضع أموال في البنك لمدة تصل إلى 271 يومًا، فسيكون المعدل 11٪ سنويًا. وأصدر بنك سانت بطرسبرغ الدولي وديعة "رأس السنة" بمعدل يصل إلى 10.5٪ سنويًا بحد أدنى 500 ألف روبل.
ومع ذلك، لا تنس أن فتح وديعة في بنك صغير يرتبط بمخاطر معينة. يلغي البنك المركزي ما يصل إلى 10 تراخيص كل شهر وقد وصل بالفعل إلى البنوك من بين أفضل 100 بنك. لسوء الحظ، لا يمكن لأحد أن يضمن عدم إدراج البنك الذي تتعامل معه في القائمة السوداء من قبل الجهة التنظيمية. لذلك، تعامل مع اختيارك للبنك بكل جدية ومسؤولية، والأهم من ذلك، لا تحتفظ بأموال مودعة فوق المبلغ المؤمن عليه من قبل الدولة وهو 1 مليون 400 ألف روبل.
أعلى 10 لهذا العام في البنوك الكبيرة
| وديعة بنكية | مُنَاقَصَة | المبلغ (ألف روبل) | المدة (أيام) | المجلد. نسبه مئويه | إعادة الملء/الانسحاب بشكل متكرر |
| معيار الروسية/ | 9,75% | من 30 | 360 | .في نهايةالمطاف موعد التسليم |
لا لا |
| بنك الثقة/ |
9,75% | من 30 | 367 | .في نهايةالمطاف موعد التسليم |
لا لا |
| مطلق/ |
9,5% | من 30 | 367 | في نهاية المدة | لا لا |
| برومسفيازبانك/ |
9,5% |
من 500 | 367 | في نهاية المدة |
لا لا |
| موسوبلبانك/ب | 9,4% | من 300 | 200 | شهريا | ليس حقيقيًا |
| قضبان أيه كيه/ | 9,3% | من 30 | 365 | شهريا | ليس حقيقيًا |
| بينبانك/ |
9,3% |
من 300 | 367 | .في نهايةالمطاف موعد التسليم |
لا لا |
| ائتمان النهضة/ | 9,25% | من 30 | 367 | .في نهايةالمطاف موعد التسليم |
لا لا |
| بنك الائتمان في موسكو/ |
