التأمين على الحياة الاستثماري هو منتج مالي ظهر في السوق المحلية مؤخرًا نسبيًا ولم يكتسب شعبية بعد بين المستهلكين الروس. ما هو السبب: مدى تعقيد أداة الاستثمار هذه أم "المزالق"؟ طلب إيليا بانتيليمونوف ، المستشار المالي الشخصي المستقل المعتمد ، والذي تم تدريبه من قبل خبراء ماليين رائدين في العالم ، الإجابة عن الأسئلة الأكثر شيوعًا حول الاستثمار في التأمين على الحياة.
التأمين على الحياة الاستثماري (ILI) هو استثمار طويل الأجل مع فوائد التأمين على الحياة ، بمعنى آخر ، استثمار في هيكل بوليصة تأمين. إنه منتج متعدد الاستخدامات يتميز بمرونة الاستثمار وفوائد بوليصة التأمين.
يوفر التأمين على الحياة الاستثماري عدة أنواع من البرامج التي يمكن من خلالها إنشاء محافظ من فئات أصول مختلفة في سوق الأوراق المالية العالمية.
ظهر التأمين على الحياة الاستثماري منذ أكثر من 50 عامًا في بريطانيا. ثم ظهرت الفكرة كفرصة لخفض الضرائب بشكل قانوني ، فضلاً عن إنشاء استثمارات آمنة غير متوفرة في حالة التعدي على أصول المواطن.
في العالم الحديث ، يعد التأمين على الحياة الاستثماري أحد أفضل الخدمات المالية في أوروبا وآسيا وأمريكا الوسطى واللاتينية وأفريقيا. يتضح هذا من خلال الحقائق والإحصاءات وتجربتي الشخصية في التواصل مع الزملاء من مختلف البلدان.
شركات التأمين التي تعمل كوسيط ، وتوفر للعملاء إمكانية الوصول إلى سوق الأوراق المالية العالمية.
في التأمين على الحياة الاستثماري ، يعتبر التأمين المباشر إجراء شكلي. من الناحية العملية ، لا يوجد عادة تأمين على الحياة في الخدمة. هذا يعني أنه في حالة وفاة العميل ، ستدفع الشركة للمستفيدين القيمة الحالية للمحفظة الاستثمارية - 100٪ من أموال العميل و + 1٪ لهذا المبلغ (حسب الحسابات الحالية). شركات التأمين نفسها تسمي الخدمة "دفع 101٪" في حالة الوفاة. هذا ما يسمى بالتأمين على الحياة.
شركات مثل: Friends Provident ، و Scandia ، و Generali ، و RL 360 ، و Investors Trust ، و Hansard. حاليًا ، تقبل 3 شركات عملاء من روسيا ورابطة الدول المستقلة: Investors Trust و Hansard و RL 360.
يتم استثمار الأموال في الصناديق المشتركة (على غرار الصناديق المشتركة) من أكبر شركات الإدارة في العالم: BlackRock و Fidelity و Franklin Templeton و Vaguard و PIMCO و iShares و Investec و Morgan Stanley و Pictet و Hendersom و Alliance Bernstain و MFS وغيرها.
في التأمين على الحياة الاستثماري ، من الممكن الحصول على عائد يتراوح من 3-4٪ إلى 5-6٪ في المحافظ المحافظة. 6-7-8-9٪ سنويًا - في المتوسط وحوالي 10-11-12٪ سنويًا في الحالات العدوانية.
الربحية تتناسب طرديا مع أداء المحفظة وحالة سوق الأوراق المالية.
في الختام ، يمكننا تلخيص أن التأمين على الحياة الاستثماري مناسب لحل مشاكل مثل الادخار لمستقبل المرء. أي أنها أداة لإنشاء معاش تقاعدي في المستقبل ، وإنشاء هبات أو دخل سلبي ، لتوفير المال خارج روسيا وتحسين الضرائب الخاصة بك.
في التأمين على الحياة الاستثماري ، يتم تقديم وفرة من البرامج المختلفة: تراكمية مع مساهمات منتظمة (تبدأ المساهمة في المتوسط من 200 إلى 300 دولار شهريًا) وبرامج ذات مساهمات لمرة واحدة (مساهمة بشروط جيدة من 50000 إلى 80000 دولار). عند فتح برامج التأمين على الحياة الاستثمارية ، يجب على المرء الانتباه إلى مدة العقد والعقوبات ، والتي عادة ما تكون صالحة لفترة محددة (عادة من 5 إلى 10-15 سنة).
في الوقت الحاضر ، أصبح التأمين جزءًا لا يتجزأ من حياة كل شخص. يجب أن أقول أنه كلما عرف الجميع عن خدمات التأمين ، كانت حمايته أفضل من أي عوامل. في هذه الحالة ، يجب أن تفكر بعناية أكبر في مثل هذا النوع من التأمين مثل:
كم تكلفة بوليصة تأمين السفر الشخصي؟ ما هو شكلها وما هي المساعدة التي يمكن للمؤمن عليه الاعتماد عليها؟ هذه ليست بأي حال من الأحوال قائمة شاملة من الأسئلة التي تظهر على الفور. هناك نوعان من تأمين السفر - الجماعي والفردي. بالطبع ، من الممتع والممتع أكثر أن تذهب مع شركة إلى دولة مجاورة أو بعيدة. ستكون المشاعر والانطباعات من الرحلة أكثر سخونة وكثافة. في هذه الحالة ، يتم شراء بوالص التأمين الجماعية. ومع ذلك ، يحدث أحيانًا أنه يتعين عليك الذهاب في رحلة بمفردك أو معًا. وفقًا لذلك ، فإن التأمين الجماعي غير وارد. يتيح قرار شراء تأمين السفر الفردي إمكانية الاختيار المستقل لمبلغ التغطية وتغيير بعض البنود في العقد. السياسة الفردية ، بغض النظر عن الاتجاه والنقاط الأخرى ، هي فقط لشخص واحد. شركة التأمين مسؤولة الآن عن شخص واحد وليس عن عدة سائحين. إذا نظرت إلى الإحصائيات ، يمكنك أن ترى أن الخيار الفردي أكثر شيوعًا من خيار المجموعة. بعد كل شيء ، يسافر السياح في كثير من الأحيان معًا أو بمفردهم. بالطبع ، ليست كل البلدان التي يذهب إليها الشخص تتطلب سياسة فردية. الاستثناء هو الدول الأوروبية. إنها تتطلب قدرًا كبيرًا من الأعمال الورقية ، والتي تشمل بوالص التأمين. سيكون السؤال العادل: "لأي غرض يتم شراء بوليصة تأمين فردية ، لأنه سيظل من الضروري إصدار بوليصة طبية؟" من السهل الإجابة عليه. على سبيل المثال ، إذا تم تلقي إصابة في بلد آخر ، فستكون هناك حاجة إلى الخدمات الطبية ، والتي تنطوي عليها السياسة الطبية. لكن السياسة الفردية ستجعل هذه المساعدة عملية وموسعة. هذا مهم جدًا ، بالنظر إلى أن الصحة تأتي أولاً ولا ينبغي الحفاظ عليها.
يمكنك معرفة تكلفة تأمين السفر الفردي مباشرة في وكالة السفر عند شراء الجولة. في أغلب الأحيان ، لا يتجاوز سعر يوم الإقامة يومًا واحدًا. في بعض الأحيان يكون أعلى. هذه التكلفة للتأمين السياحي الفردي تجعل من الممكن الاعتماد على التغطية التأمينية بمبلغ 15 ألف دولار. بالنسبة لبلدنا ، هذا مبلغ كبير سيوفر للمؤمن عليه جميع الخدمات الطبية اللازمة. على سبيل المثال ، إذا كان أحد الأطراف مكسورًا ولا يستطيع الشخص التحرك بشكل مستقل ، فستتكلف الرعاية الأولية في سالزبورغ والإجلاء إلى وطنهم ما لا يقل عن 10 آلاف دولار. إذا تم تلقي إصابة متوسطة في البرازيل ، فلن يكفي 35 ألف دولار لتقديم المساعدة. وفقًا لذلك ، عند شراء بوليصة التأمين ، تأكد من إلقاء نظرة على مقدار التغطية المتاحة وتحديد ما إذا كانت كافية. بالطبع ، في بعض الولايات سيكون حتى 15 ألف دولار كافية ، لكن هناك أيضًا تلك البلدان التي يجب أن تكون أعلى من ذلك بكثير. على سبيل المثال ، في أستراليا واليابان والولايات المتحدة وكندا ، ما لا يقل عن 50 ألف دولار.
إذا ظل مبلغ التأمين دون تغيير ، فإن مبلغ أقساط التأمين يعتمد عكسياً على مدة العقد.
عند توقيع عقد التأمين على الحياة ، يمكن دفع أقساط التأمين خلال مدة العقد (مع دفعة واحدة) أو دفعة واحدة. في الحالة الأولى ، ستكون التعريفة أعلى ، في الحالة الثانية - أقل.
قد تختلف معدلات التأمين بالنسبة للمؤمن عليهم لنفس مبلغ التأمين ولذات الفترة. بمعنى آخر ، إذا قام اثنان من شركات التأمين بالتأمين على حياتهما بنفس المبلغ ونفس الفترة ، فستكون أقساط التأمين أعلى بالنسبة لفئة شركات التأمين الموجودة في المجموعة عالية المخاطر.
بالطبع على مستوى المخاطرة غير مباشر حتى السن المحدد في العقد لا يتأثر فقط بالعمر ، ولكن أيضًا بالجنس ، ونوع النشاط ، والظروف التي يتم فيها تنفيذ نشاط العمل ، ومكان الإقامة ، والحالة الصحية للمؤمن عليه ، وما إلى ذلك.
في حالة وجود مبالغ غير مهمة المؤمن عليها ، كقاعدة عامة ، يتعرف المؤمن على الحالة الصحية للمؤمن عليه من خلال مسح المؤمن عليه. بالنسبة للمبالغ الكبيرة المؤمن عليها ، يطلب المؤمِّن مستخرجًا من استنتاج مؤسسة طبية بخصوص الحالة الصحية للمؤمن عليه.
وفقًا لعدد الأشخاص المحدد في العقد ، يتم تقسيم التأمين على الحياة إلى فرد (شخص واحد مؤمن عليه بموجب العقد) ومجموعة (جماعية) ، يتم فيها تأمين مجموعة من الأشخاص.
بالنسبة للتأمين الفردي على الحياة ، فإن المؤمن عليه ، كقاعدة عامة ، هو أيضًا المؤمن عليه. وإن لم يكن دائمًا. عند تأمين الأبناء يكون المؤمن عليه الوالدين والمؤمن عليه هم الأبناء. فرد يمكن أن يتم التأمين على حساب كل من المؤمن له - الشخص المؤمن عليه ، والكيان القانوني (الشركات والمؤسسات والمنظمات).
في التأمين الجماعي ، غالبًا ما يكون المؤمن عليه هو صاحب العمل ، والمؤمن عليه موظف. يتم التأمين على حساب الكيان القانوني (صاحب العمل). يمكن تعيين مبلغ قسط التأمين بموجب العقد كمتوسط للفريق بأكمله ، أو يمكن تمييزه لمجموعات فردية من الأشخاص المؤمن عليهم ، مع مراعاة العمر والمهنة وظروف العمل وما شابه.
تأمين على الحياة لمبلغ معين مؤمن عليه بالعقد ينص على تقسيم أقساط التأمين إلى جزأين. الأول يتعلق بالتأمين ضد المخاطر ، والثاني يتعلق بالاستثمار وجني الأرباح. ويفسر ذلك حقيقة أن هذا النوع من التأمين يجب أن يغطي المخاطر (في حالة الوفاة) ويضمن دفع الفائدة على مبلغ معين من رأس المال المتراكم.
تعتمد حصة الأقساط المخصصة للتأمين ضد المخاطر على العمر. كلما تقدم عمر المؤمن عليه ، زادت احتمالية وفاته (كشخص عادي). لذلك ، فإن هذا النوع من التأمين أكثر جاذبية للشباب من كبار السن.
إذا لم يكن المؤمن عليه فردًا ، ولكنه كيان قانوني ، فإن الحوافز الضريبية يمكن أن تجعل هذا النوع من التأمين جذابًا لكبار السن أيضًا.
دعونا نلقي نظرة فاحصة على التأمين بمشاركة المؤمن له في أرباح شركة التأمين.
نظرًا لأن التأمين على الحياة ، كقاعدة عامة ، طويل الأجل ، فإن محتواه ليس فقط وسيلة لحماية التأمين طويل الأجل للمؤمن عليه ، ولكنه أيضًا شكل طويل الأجل (طريقة) لاستثمار رأس المال بفائدة. تكمن خصوصية طريقة تخصيص رأس المال هذه في حقيقة أن ، أولا، يحظر التشريع ، كقاعدة عامة ، وضع أموال مجانية مؤقتًا لشركات التأمين في المشاريع عالية المخاطر نظرًا لحقيقة أن الوظيفة الرئيسية لشركة التأمين هي القدرة على توفير خدمات التأمين. وكما تعلم ، فإن أكثر المشاريع ربحية هي المشاريع عالية المخاطر. نظرًا لحقيقة أن شركة التأمين لا تخاطر بنفسها ، بل رأس المال المقترض لشركات التأمين ، فإن هذه القيود متوازنة ومناسبة.
ثانيا ، لا يمكن لأي شركة تأمين ، بغض النظر عن مدى طمأنة وضعها المالي على مدار 3-5 سنوات ، أن تعرف بالضبط ما ينتظرها في السنوات الخمس إلى العاشرة أو الخمس عشرة القادمة وما إلى ذلك. لذلك ، يمكن لشركة التأمين أن تعد للمؤمن عليه (المؤمن عليه) بحصة كبيرة من الربح ، والحالة التي سيعمل فيها المؤمن بالفعل لن تمنحه الفرصة للقيام بذلك.
الثالث، لا يمكن أن يكون سوق الأوراق المالية مؤشرًا لتحديد معدل العائد المتوقع على رأس المال الموضوع لدى شركة التأمين ، نظرًا لأن شركة التأمين ، كما هو موضح في الفقرة 1 ، لا تشارك في المعاملات والمشاريع عالية المخاطر. هذا يعني أن حامل الوثيقة قد لا يتلقى عائدًا على رأس ماله على الإطلاق.
فيما يتعلق بما ورد أعلاه ، فإن ما يلي:
1) لا تعد الربحية السابقة ولا الحالية لشركة التأمين ضمانًا لربحيتها العالية على المدى الطويل ؛
2) المعيار الوحيد الموثوق به الذي يشكل التوقعات المتفائلة للمؤمن عليه فيما يتعلق بالعائد على رأس المال هو المقارنة بين مبلغ أقساط التأمين ومبالغ التأمين المدفوعة. من المعتقد أنه بشرط أن يتضاعف مبلغ التأمين على مدى 25 عامًا من التأمين على الحياة ، يتم وضع رأس المال من قبل شركة التأمين بشكل آمن.
يشير الوضع الموصوف إلى متوسط معدل العائد السنوي 4٪. هذا مستوى كافٍ لفترة طويلة الأجل للبلدان التي يتمتع فيها هذا النوع من التأمين بأكثر من قرن من الزمان 1. تقدم شركات التأمين الأوكرانية ربحًا بنسبة 2 ٪ لحاملي وثائق التأمين.
هناك نوعان من العقود بمشاركة المؤمن عليه في أرباح شركة التأمين:
س أولا ينص على جذب الأرباح لزيادة مبلغ التأمين ؛
س الثانية - التراكم المنفصل لحصص الأرباح.
النوع الأول من العقد يجعل من الممكن الحصول على حصص أرباح في نهاية العقد. والثاني يجعل من الممكن الحصول على حصص أرباح قبل انتهاء عقد التأمين.
لذلك ، يتكون قسط التأمين من:
1) دفع مخاطر التأمين ؛
2) الحصة من الوديعة المستثمرة والربحية ؛
3) الأسهم التي تسدد التكاليف الإدارية والتنظيمية للحفاظ على العقد.
في نهاية العقد مع التأمين على الحياة طويل الأجل ، يتلقى المؤمن عليه مبلغ التأمين + الربح + الحصة.
لاستلام هذه الدفعة ، يجب على المؤمن عليه تقديم: بوليصة تأمين ؛ إيصال سداد القسط الأخير وفي حالة وفاة المؤمن عليه - شهادة وفاة ومستخرج من السجل الطبي.
دفع التأمين (المنفعة) - هذا هو المبلغ الذي يحدده القانون أو عقد التأمين ، ويدفعه المؤمن إلى المؤمن له أو المؤمن عليه أو المستفيد في حالة وقوع حدث مؤمن عليه.
يعتمد مبلغ مدفوعات التأمين للتأمين في حالة الوفاة على سبب الوفاة وخيار حساب معدل التأمين.
إذا كانت الوفاة بسبب المرض ، فإن مبلغ التأمين يشمل: مبلغ التأمين ومقدار الاشتراكات ، مع مراعاة معدل العائد. ويفسر ذلك حقيقة أنه تم وضع تعريفة منفصلة لخطر الموت ، وللمخاطر غير المحققة - البقاء - يتم إرجاع المساهمات.
إذا كان الموت من حدث غير مؤمن عليه ، يُدفع للمستفيد مبلغًا يشمل أقساط التأمين ، مع مراعاة معدل العائد.
يجب أن يحتوي عقد التأمين على الحياة على معلومات عن الشروط التي بموجبها يتم إعفاء شركة التأمين من مدفوعات التأمين في حالة وقوع حدث مؤمن عليه. وهذا في الأساس انتحار ، وكذلك جريمة متعمدة يرتكبها المؤمن له ، نتج عنها الوفاة في حادث سيارة ، إذا كان المؤمن عليه في حالة إدمان الكحوليات أو تعاطي المخدرات ، وما إلى ذلك.
يجوز إنهاء عقد التأمين على الحياة طويل الأجل قبل تاريخ انتهاء صلاحيته.
انحلال مبكر يمكن تنفيذ عقود التأمين على الحياة لمبلغ ثابت المؤمن عليه بمبادرة من شركة التأمين وبمبادرة من المؤمن له. في حالة إنهاء العقد بمبادرة من المؤمن له ، كقاعدة عامة ، تزداد خسائره المالية. لذلك ، من أجل تدهور الوضع المالي للمؤمن عليه وعدم القدرة على سداد الدفعات المحددة في عقد التأمين في الوقت المناسب ، لديه (المؤمن عليه) خيارات بديلة لاختيار سلوكه:
أ) تخفيض مبلغ التأمين وبالتالي مقدار الاشتراكات الجارية ؛
ب) الموافقة على تأجيل المدفوعات لفترة معينة (إذا كانت هذه الصعوبات مؤقتة) ؛
ج) تمديد العقد ، والذي يصاحبه أيضًا انخفاض في أقساط التأمين.
بمبادرة من شركة التأمين يتم إنهاء العقد قبل الموعد المحدد إذا لم يدفع المؤمن له الأقساط في الوقت المناسب ، وبعد أن أعطته شركة التأمين موعدًا نهائيًا لسداد الدين ، لم يسددها.
ينص الإنهاء المبكر لعقد التأمين على الحياة على دفع مبلغ الاسترداد إلى المؤمن عليه.
قيمة استسلام النقدية هو المبلغ الذي تدفعه شركة التأمين في حالة الإنهاء المبكر لعقد التأمين على الحياة. يتم احتسابها حسابيًا في يوم إنهاء عقد التأمين على الحياة ، اعتمادًا على الفترة التي كان العقد ساريًا خلالها. يمكن تنفيذ متطلبات منهجية حساب مبلغ الاسترداد من قبل الجهة المرخصة. يجب إعادة مبلغ الاسترداد في شكل نقدي إذا تم سداد مدفوعات التأمين نقدًا ، وفي شكل غير نقدي إذا تم تقديم المساهمات في شكل غير نقدي.
يتم إبرام التأمين الفردي من قبل الفرد وينطبق بشكل أساسي على المؤمن عليه وأفراد أسرته.
هناك الأشكال التالية:
يضمن التأمين ضد الحوادث الحماية على شكل تعويض في حالة وقوع حادث.
35. التأمين الطبي - شكل من أشكال الحماية الاجتماعية لمصالح السكان في حماية الصحة ، ويتم التعبير عنه في ضمان الدفع مقابل الرعاية الطبية في حالة وقوع حدث مؤمن عليه على حساب الأموال التي جمعتها شركة التأمين.
يسمح التأمين الطبي للمواطن بضمان توفير قدر معين من الخدمات الطبية مجانًا في حالة وقوع حدث مؤمن عليه (اضطراب صحي) في ظل وجود اتفاقية مع مؤسسة طبية تأمينية. يتحمل الأخير تكاليف دفع تكاليف الرعاية الطبية (الخطر) من اللحظة التي يدفع فيها المواطن المساهمة الأولى في الصندوق المناسب.
موضوعات التأمين الصحي هي: مواطن ، مؤمن ، مؤسسة طبية تأمينية ، مؤسسة طبية. الهدف من التأمين الطبي الإجباري هو الخدمات الطبية التي تقدمها برامج التأمين الطبي الإجباري. الهدف من التأمين الطبي الطوعي هو المخاطر المؤمن عليها المرتبطة بتكاليف تقديم الرعاية الطبية في حالة وقوع حدث مؤمن عليه.
36. تأمين صحي إجباري- هذا هو نظام الدولة للحماية الاجتماعية لمصالح المواطنين في حماية الصحة. في إطار البرنامج الأساسي للتأمين الطبي الإجباري ، يتم تقديم الرعاية الصحية الأولية ، بما في ذلك الرعاية الوقائية ، والرعاية الطبية الطارئة (باستثناء الرعاية الطبية الطارئة المتخصصة (الصحية والطيران) ، والرعاية الطبية المتخصصة. لم يتم إصدار سياسة MHI:
· جنود.
تأمين صحي تطوعي- نوع التأمين الشخصي. يسمح لك ، على وجه الخصوص ، بتلقي المساعدة في المؤسسات الطبية (HCIs) التي لا تعمل في إطار برنامج التأمين الطبي الإجباري.
ينقسم التأمين الصحي الطوعي عادةً إلى فرد (مع مراعاة مدى تعقيد مرض معين لشخص معين) وجماعي (مع مراعاة مخاطر الإصابة بأمراض معينة في مجموعة من الأشخاص).
شركات التأمين هم أفراد (عادة في إطار برامج فردية - الحمل ، والتهاب الدماغ الذي ينتقل عن طريق القراد ، وما إلى ذلك) وأرباب العمل (عادة في إطار برامج جماعية - رعاية المرضى الخارجيين ، وعلاج المرضى الداخليين ، وطب الأسنان).
الأفراد مؤمن عليهم.
المستفيدون هم مؤسسات طبية.
يحصل المؤمن عليه على رعاية طبية مجانية في المؤسسات المستفيدة. تقوم شركة التأمين بتعويض المستفيد عن التكاليف المتكبدة.
في حالات استثنائية (عندما يكون من المستحيل الحصول على مساعدة في منشأة طبية منصوص عليها في عقد التأمين) ، يجوز لشركة التأمين سداد التكاليف التي تكبدتها مباشرة إلى المؤمن عليه.
37- إن أغراض التأمين على الممتلكات هي المصالح المتعلقة بحيازة الممتلكات واستخدامها والتصرف فيها. خاضع للتأمين:
أي مؤسسات ومنظمات من مختلف الأشكال التنظيمية والقانونية تعمل كشركات تأمين.
يمكن التأمين على أي جزء (مجموعة) من الممتلكات بموجب عقود التأمين على الممتلكات. يمكن للكيانات القانونية التأمين على الممتلكات في تقييمها الكامل ، أي بالقيمة الفعلية والحقيقية وبنسبة معينة. عند التأمين على الممتلكات ، لا يمكن أن يتجاوز مبلغ التأمين قيمته الفعلية وقت إبرام العقد. غالبًا ما تُفهم القيمة الفعلية للممتلكات على أنها قيمة الاستبدال (الدفترية). يمكن إبرام عقود التأمين على الممتلكات لمدة عام ولفترة غير محددة مع إعادة حساب سنوي لقيمة العقار ومبلغ المدفوعات السنوية.
في التأمين على الممتلكات ، عند إبرام عقد تأمين بأقل من القيمة الكاملة للممتلكات ، يتم تطبيق نظامين للتعويض: نظام التعويض النسبي ونظام المخاطر الأول.
| 38. يتم التأمين على المحاصيل الزراعية والمزارع المعمرة في حالة الأحداث المؤمنة التالية: - الجفاف ، والتجميد ، والصقيع ، والبرد ، والأمطار الغزيرة ، والعواصف ، والفيضانات ، وتدفق الطين ، والحرائق. - النقع والرطوبة الناتجة عن كارثة طبيعية ؛ - انخفاض جودة منتجات المحاصيل الزراعية الفردية. كقاعدة عامة ، لا يتجاوز مبلغ التأمين 70٪ من قيمة سعر وحدة المحصول. يعتمد مقدار التغطية التأمينية على: · مقدار العائد. · مقدار الضرر · شمولية التأمين يتم دفع تعويض التأمين في وجود العوامل التالية: - كارثة طبيعية. - نقص المحاصيل |
| يتم التأمين على المزارع المعمرة في حالة حدوث مثل هذه الأحداث المؤمنة: الموت الكامل بسبب الصقيع ، وتساقط الثلوج بكثافة ، والفيضانات ، والعواصف ، والأمطار الغزيرة ، والبرد ، والزلازل ، والحرائق ، والجفاف ، وكذلك تدميرها الكامل بواسطة الحشرات الحجر الصحي. أغراض التأمين هي: - الغرسات المعمرة. - حصاد المزارع المعمرة يهدف التأمين على الحيوان إلى: 1. التعويض عن الضرر الناجم عن: - حالة أو موت أو ذبح قسري للحيوانات. - سرقة؛ - الإجراءات غير القانونية لأطراف ثالثة. 2. تقليل الخسائر في المنتجات الحيوانية من: - الكوارث الطبيعية. - حرائق - أحداث أخرى غير مواتية: إن أغراض التأمين هي: الأبقار المنتجة ، صغار الحيوانات ، التربية والحيوانات القيمة. 39. التأمين ضد المخاطر الفنية - نوع من التأمين يهدف إلى توفير الحماية التأمينية لأصحاب المعدات من الحوادث المحتملة ، وكذلك من الحاجة إلى تعويض الضرر الذي يلحق بالغير. |
يشمل التأمين ضد المخاطر الفنية أنواع التأمين التالية:
من الممكن تأمين المخاطر التكنولوجية ، مثل:
يمكن تقديم الضمان بشكل عام ، يغطي جميع المخاطر ، أو بشكل محدود ، فقط للظواهر الكهربائية. المعدات مؤمنة بتكلفة الاستبدال.
40- في إطار التأمين على النقل البري ، غالباً ما تغطي التغطية التأمينية المخاطر التالية:
الأضرار التي لحقت السيارة (التأمين ضد الضرر) ؛
تأمين سرقة السيارة (تأمين ضد السرقة) ؛
المتعلقة بفقدان أو تلف المعدات الإضافية للمركبة (تأمين المعدات الإضافية) ؛
المتعلقة بفقدان أو تلف الأمتعة في السيارة (تأمين الأمتعة) ؛
· فقدان المظهر التجاري للمركبة (تأمين فقدان المظهر التجاري للمركبة).
إن موضوع التأمين في عقد التأمين على المركبات هو المصالح العقارية للمؤمن عليه المتعلقة بحيازة أو استخدام أو التخلص من السيارة المحددة في العقد.
التأمين البحري(إنجليزي) التأمين البحري) - صناعة التأمين ، التي تغطي أنواع التأمين ، حيث تعمل المصالح العقارية المتعلقة بالسفن البحرية والأسطول النهري كشيء.
التأمين البحري (النهري) على بدن السفينة - تأمين بدن السفينة ومعداتها. تشمل المخاطر الرئيسية التي يغطيها الهيكل البحري ما يلي:
اصطدام السفن ببعضها البعض ؛
الظروف الجوية القاسية
التأريض.
حريق ، انفجار ، صاعقة ؛
العوارية العامة
مخاطر أخرى.
طيرانكاسكو ، أو التأمين على الطائرات كنوع من الممتلكات.موضوع التأمين على بدن الطائرة هو خسارة أو تلف الطائرة بسبب حادث على الأرض أو في الهواء أو في الماء أو أثناء النقل. تستثني الشروط القياسية لهيكل الطيران المخاطر العسكرية وأعمال الإرهاب والعنف أو التخريب والإضرابات والاضطرابات المدنية واعتقال طائرة وانسحابها بقرار من السلطات.
قد يتم التأمين على بعض الاستثناءات من التغطية التأمينية القياسية ، مثل المخاطر العسكرية ، بموجب عقد منفصل.
يشمل التأمين ضد مخاطر الطيران أيضًا التأمين ضد انقطاع الإنتاج والتأمين على أعطال وحدات المحرك.
61. تأمين ممتلكات المواطنين: المباني والمنشآت ، الحيوانات ، الأسرة والممتلكات الأخرى.
يتم التأمين على ممتلكات المواطنين في حالة التدمير أو الوفاة أو الضياع أو الإضرار بممتلكات المواطنين نتيجة الكوارث الطبيعية والحوادث والأحداث السلبية الأخرى. تُفهم ممتلكات المواطنين على أنها أثاث منزلي وأدوات منزلية وأدوات تستخدم في المنازل الشخصية وتهدف إلى تلبية الاحتياجات المنزلية والثقافية للعائلة بموجب حق الملكية الشخصية.
لا يمكن أن تكون المستندات ، والأوراق المالية ، والأوراق النقدية ، والمخطوطات ، والمجموعات ، والأشياء الفريدة والعتيقة ، والأشياء المصنوعة من المعادن الثمينة ، والأحجار ، وأشياء العبادة الدينية ، وما إلى ذلك ، موضوعًا للتأمين على ممتلكات المواطنين.
الأكثر انتشارًا بين السكان حصلوا على تأمين:
البنايات؛
شقق سكنية؛
ملكية المنزل
وسائل النقل؛
الحيوانات الزراعية والداجنة.
الحدث المؤمن عليه للتأمين على المباني المملوكة للمواطنين على أساس حقوق الملكية الشخصية (المنازل السكنية ، البيوت ، منازل الحدائق ، المباني الخارجية ، المرائب) هو التدمير أو التلف نتيجة حريق ، انفجار ، صاعقة ، فيضان ، زلزال ، عاصفة ، إعصار ، تسونامي ، أمطار ، بَرَد ، انزلاقات أرضية ، انزلاقات أرضية ، فيضانات ، تدفق طيني ، تدفق مياه جوفية ، أمطار طويلة غير معتادة للمنطقة وتساقط ثلوج غزيرة ، فشل نظام التدفئة ، إمدادات المياه وشبكات الصرف الصحي ، وكذلك تفكيك المبنى أو نقله إلى مكان آخر لوقف انتشار الحريق أو فيما يتعلق بتهديد مفاجئ بأي كارثة طبيعية.
في حالة التأمين على ممتلكات المنزل ، يشمل الحدث المؤمن عليه إغراق المبنى بسبب تسرب المياه من المباني المجاورة أو سرقة الممتلكات أو التلف المرتبط بالسرقة أو محاولة الاختطاف.
في التأمين على الحيوانات ، يضاف موت الحيوانات نتيجة المرض ، والحوادث ، وكذلك الذبح القسري لأسباب طبيعية أو بأمر من الخدمة البيطرية.
في تأمين النقل تضاف حالة تعطله تحت الجليد والتدمير الكامل أو الجزئي نتيجة وقوع حادث. الحادث هو تدمير أو تلف المركبات نتيجة الطريق (الماء) - حادث النقل: الاصطدام بمركبة أخرى ، الاصطدام (الاصطدام) بالأشياء غير المنقولة (الهياكل ، العوائق ، الطيور ، الحيوانات ، إلخ) ، الانقلاب ، الفيضانات ، ماس كهربائى للتيار ، وانكسار الزجاج بالحجارة وأشياء أخرى تتطاير من تحت عجلات وسيلة نقل أخرى.
يجوز إبرام عقد تأمين لمدة شهرين إلى 11 شهرًا ومن سنة إلى خمس سنوات شاملة. يتم قبول ملكية المنزل للتأمين بالمبلغ المعلن من قبل المؤمن عليه. أثناء سريان عقد التأمين ، يحق لحامل الوثيقة زيادة مبلغ التأمين على أساس عقد إضافي مع الإشارة إلى فترة الصلاحية حتى انتهاء العقد الأساسي. لا يمكن أن يتجاوز المبلغ المؤمن عليه بموجب العقود الرئيسية والإضافية قيمة الممتلكات المنزلية (بما في ذلك الإهلاك) في حدود أسعار السوق.
المعدلات المنصوص عليها في قواعد التأمين ويتم تحديدها باتفاق الطرفين.
يعتبر الضرر في التأمين على الممتلكات:
في حالة إتلاف أو سرقة عنصر - قيمته الفعلية (بما في ذلك التآكل والتلف) بناءً على أسعار السوق ؛
في حالة تلف عنصر - الفرق بين قيمته الفعلية المشار إليها أعلاه وقيمة هذا العنصر ، مع مراعاة الاستهلاك نتيجة لحدث مؤمن عليه.
يشمل مقدار الضرر تكاليف حفظ الممتلكات وترتيبها فيما يتعلق بوقوع حدث مؤمن عليه. يتم حساب مبلغ هذه النفقات وفقًا للمعايير والتعريفات الخاصة بالعمل المعترف به عند الضرورة.
يتم البت في مسألة دفع تعويض التأمين من قبل شركة التأمين عند استلام المستندات من سلطات التحقيق. ومع ذلك ، عند إعادة الأشياء المسروقة إلى الضحية أو على الأقل تعويض جزئي عن الضرر الذي لحق بالمذنب ، يجب إعادة هذا الجزء من الأموال إلى شركة التأمين.
استنتاج : في التأمين على الممتلكات للمواطنين ، يتم تمييز الأشياء الخاضعة للتأمين والأشياء غير المؤمنة من قبل أي شركة. الحد الأدنى لمدة عقد التأمين شهرين ، والحد الأقصى خمس سنوات. المعدلات المنصوص عليها في قواعد التأمين ويتم تحديدها باتفاق الطرفين.
62- تأمين المسؤولية المدنية لأصحاب السيارات.
تأمين كائنات المسؤولية لأصحاب المركباتهي مصالح ممتلكات المؤمن عليه والتي لا تتعارض مع تشريعات الاتحاد الروسي وتتعلق بالتعويض عن الخسائر التي تلحق بالضحايا عن الأضرار التي لحقت بأطراف ثالثة أثناء تشغيل المركبات. يتم تغطية الأضرار التي تلحق بأطراف ثالثة نتيجة لحوادث المرور في كل مكان تقريبًا من خلال تأمين المسؤولية لأصحاب المركبات.
في روسيا كما في معظم الدول الأوروبية هذا النوع من التأمين إلزاميفيما يتعلق باعتماد القانون الاتحادي "بشأن التأمين الإجباري للمسؤولية المدنية لأصحاب المركبات" المؤرخ 25 أبريل 2002 رقم 40-FZ.
تأمين مسؤولية السيارةالأفراد والكيانات القانونية. بموجب اتفاقية مبرمة مع فرد ، تعتبر المسؤولية المدنية لمالك السيارة أو الشخص الذي يقود السيارة بالوكالة مؤمنة. إذا تم إبرام العقد مع كيان قانوني ، فإن تأثيره ينطبق على جميع الأشخاص المقبولين بقيادة هذه السيارة.
بموجب عقد التأمين ، يتعهد المؤمن بالتعويض ، في حدود المسؤولية ، عن الضرر الذي يُلزم المؤمن عليه بموجب القانون بتعويض الأطراف الثالثة المتضررة عن الضرر الذي لحق بحياتهم أو صحتهم أو ممتلكاتهم.
الأحداث المؤمن عليها هي الأحداث المتعلقة بتشغيل السيارة والتي تؤدي إلى إعاقة أو إصابة أو وفاة الضحية ، فضلاً عن تدمير أو إتلاف الممتلكات العائدة لأطراف ثالثة.
يستثني غطاء التأمين الأحداث التي حدثت نتيجة لما يلي:
§ إلحاق الضرر بأفراد أسرة حامل الوثيقة أو الأشخاص الذين يعملون لديه أو الأشخاص الذين كانوا على متن السيارة التي يديرها حامل الوثيقة ؛
§ الإهمال الجسيم أو النية من جانب المؤمن له أو من يمثله ، وكذلك مخالفة أي منهم للقواعد المعمول بها لتشغيل وسائل النقل ، والحماية من الحرائق ، وتخزين المواد والأشياء القابلة للاشتعال أو المتفجرة ؛
§ قيادة مركبة من قبل شخص ليس له الحق في ذلك ، أو من قبل شخص في حالة تسمم كحولي أو مخدر أو سام ؛
§ القوة القاهرة أو الكوارث الطبيعية.
§ الأعمال العدائية والاضطرابات المدنية وأعمال الشغب؛
§ المصادرة أو الحجز أو أوامر أخرى من السلطات.
عند إبرام العقد ، يحدد المؤمن له والمؤمن قائمة الأحداث المؤمن عليها ، والتي عند وقوعها يكون المؤمن ملزمًا بدفع تعويض التأمين. يتم دفع تعويض التأمين على أساس طلب المؤمن عليه ، أو قرار تحكيم أو تحكيم أو محكمة مدنية ، ووثائق من السلطات المختصة التي تؤكد الحدث المؤمن عليه (شهادة من شرطة المرور ، والشرطة ، وما إلى ذلك) ، وكذلك كقانون تأمين تم وضعه. يتم تحديد مبلغ تعويض التأمين على أساس المستندات ذات الصلة (لجان الخبراء الطبيين والعماليين ، وسلطات الضمان الاجتماعي ، وقرارات المحكمة ، وما إلى ذلك) بشأن حقيقة الضرر وعواقبه ، وكذلك مع مراعاة الشهادات والفواتير وغيرها. المستندات التي تؤكد النفقات المتكبدة.
بواسطة التأمين الإجباري ضد المسؤولية تجاه الغيرحد المسؤولية 400 ألف روبل بينما:
1. من حيث التعويض عن الأضرار التي لحقت بحياة أو صحة العديد من الضحايا - 240 ألف روبل. ولا يزيد عن 160 ألف روبل. عند التسبب في ضرر لحياة أو صحة ضحية واحدة.
2. من حيث التعويض عن الأضرار التي لحقت بممتلكات العديد من الضحايا - 160 ألف روبل. وليس أكثر - 120 ألف روبل. عند إلحاق الضرر بممتلكات ضحية واحدة.
الحد على السياسة الإلزامية غير قابل للخصم ، أي أن شركة التأمين تعوض الخسائر لكل حدث مؤمن عليه خلال مدة الوثيقة ضمن حدود المسؤولية التي يحددها القانون.
الخامس مبلغ تعويض التأمينتشمل شركات التأمين الروسية:
§ المكاسب التي فقدها الضحية نتيجة العجز أو النقصان نتيجة الإصابة أو الأضرار الصحية الأخرى ؛
§ النفقات الإضافية اللازمة لاستعادة الصحة (العلاج في المنتجع الصحي ، والأطراف الصناعية ، وتكاليف النقل ، وما إلى ذلك) ؛
§ حصة الدخل التي يتحملها الأشخاص الذين كانوا معالين للضحية ؛
§ مصاريف الدفن.
§ الإضرار بالممتلكات.
لا يحل التأمين الطوعي محل بوليصة التأمين الإجباري ضد المسؤولية تجاه الغير. يجب أن يكمل تأمين المسؤولية الإجباري والطوعي لمالكي السيارات بعضهما البعض. ستقوم شركات التأمين على السيارات بأنفسهم بتطوير برامج تأخذ في الاعتبار وجود سياسة طوعية عند تقديم تأمين المسؤولية المدنية الإجباري لأصحاب المركبات.
من المثير للاهتمام حقيقة أنه اعتبارًا من 1 يناير 2004 ، لا يحق لمالك السيارة تشغيل سيارته بدون بوليصة تأمين إلزامي للمسؤولية المدنية (عقوبة عدم الحصول على هذا التأمين هي من 3 إلى 5 من الحد الأدنى للأجور).
63. النظام الدولي "البطاقة الخضراء". تأمين المسؤولية لأصحاب وسائط النقل الأخرى.
نظام "البطاقة الخضراء"
"خريطة خضراء"- اسم نظام المعاهدات الدولية ووثيقة التأمين على التأمين الإجباري للمسؤولية المدنية للمركبات. تم تقديم" البطاقة الخضراء "في أوائل الخمسينيات من القرن الماضي في دول الاتحاد الأوروبي ، وحصلت على اسمها من اللون الأصلي لل بوليصة التأمين. تؤكد هذه الوثيقة أن المالك لديه تغطية تأمينية على المركبات صالحة في أراضي أي دولة من دول الاتحاد الأوروبي وبعض الدول الأخرى التي انضمت إلى هذا النظام. روسيا ليست مدرجة في هذا النظام ، وبالتالي ، فإن مواطني الاتحاد الروسي عندما دخول أراضي أي من دول الاتحاد الأوروبي بحاجة إلى إصدار "البطاقة الخضراء".
مع تطور الاتصالات البرية عبر الوطنية ، أصبح من الضروري توسيع شروط تأمين المسؤولية المدنية الإلزامي المعمول به في البلاد للأجانب الذين يأتون في سياراتهم من الخارج. كانت هناك شروط مسبقة لإنشاء تشريع دولي في مجال تأمين المسؤولية تجاه الغير على السيارات. هكذا ظهر نظام البطاقة الخضراء الذي كان من المفترض أن يحقق هدفين رئيسيين:
§ يجب حماية مصالح الطرف المتضرر في أي دولة يتم زيارتها في حالة وقوع حادث مروري على يد مواطن أجنبي ؛
§ يجب ألا يواجه المواطن الأجنبي الذي يمتلك أو يقود سيارة مسجلة في الخارج عقبات في بلد الزيارة في شكل متطلبات وقيود مختلفة تحددها القوانين الوطنية بشأن التأمين الإجباري ضد المسؤولية تجاه الغير.
دخل نظام "البطاقة الخضراء" حيز التنفيذ في 1 يناير 1953. على أساس ما يسمى باتفاقية لندن النموذجية ، أبرم أعضاء النظام - مؤسسات من دول أوروبية مختلفة - اتفاقيات ثنائية مع بعضهم البعض. أولاً ، يحددون معاني المفاهيم الأساسية ، مثل "عضو في النظام" (مؤسسة تأمين هي جزء من المكتب الوطني) ، "مؤمن عليه" (شخص مؤمن عليه بموجب شروط البوليصة ولديه شهادة تأمين سارية - البطاقة الدولية للتأمين على السيارات) ، و "وسائل النقل" ، و "بوليصة التأمين" ، و "حادث المرور" ، و "المطالبة" ، وما إلى ذلك. إدارة الشؤون ، وإجراءات التسويات المتبادلة بين المكاتب ، بالإضافة إلى الأحكام المهمة الأخرى عمل النظام.
المبادئ الأساسية للاتفاقية هي:
§ اعتراف الدولة بالتغطية التأمينية للمسؤولية المدنية لشخص أجنبي ، والتي يتحملها بصفته مالكًا لسيارة وفقًا لقوانين البلد المضيف ؛
§ يحق لشركات التأمين في الدولة التي وقع فيها الحدث المؤمن عليه أن تنظم ، نيابة عن شركة التأمين التابعة للطرف الأجنبي المسؤول عن الحادث ، مطالبات الأشخاص المتضررين في بلدهم عن الأضرار التي تسببوا فيها أثناء تشغيل السيارات.
"الخريطة الخضراء"- هذا ، من ناحية ، هو اسم نظام المعاهدات الدولية ، ومن ناحية أخرى ، هو شهادة تأمين للتأمين الإجباري ضد المسؤولية تجاه الغير. بدون هذه الشهادة ، من المستحيل عبور حدود الدول - أعضاء الاتحاد الدولي للبطاقة الخضراء أمر مستحيل. الهيئة التنسيقية لنظام البطاقة الخضراء هي مجلس المكاتب الدولية ، الذي تقع قيادته وأمانته في لندن. مكتب لندن هو اتحاد للمكاتب الوطنية للدول المشاركة والوديع للعقد الشامل. الهيئة العليا لمجلس المكاتب هي الجمعية العامة.
في كل دولة مشاركة في النظام ، تنشئ مؤسسات التأمين مكاتب تؤدي وظيفتين رئيسيتين:
§ إصدار "البطاقات الخضراء" لتوفيرها لاحقًا لشركات التأمين (مكتب التعويض) ؛
§ تسوية المطالبات الناشئة على أراضي دولة معينة وتقديم دعاوى ضد المواطنين الأجانب الذين يدانون بالتسبب في ضرر (ضرر) عند استخدامهم للمركبات ولديهم شهادات البطاقة الخضراء (مكتب تسوية المطالبات).
شهادة البطاقة الخضراء هي ما يعادل بوليصة التأمين الصادرة بموجب قانون تأمين المسؤولية الإجباري لبلد الزيارة ، والتي يتم إعدادها في نموذج قياسي (يشير إلى الدولة أو مجموعة البلدان التي يتم توفير التغطية التأمينية اللازمة لها ومدة تأمين). على الرغم من الطبيعة الخاصة للاتفاقية ، يجب الاعتراف بشرعية نظام البطاقة الخضراء رسميًا من قبل الدولة التي يعمل فيها المكتب الوطني.
كل مكتب وطني هو أحد أطراف الاتفاقية الدولية التي تحدد عمل نظام البطاقة الخضراء ويتم إبرامها بين المكاتب الوطنية للدول الأعضاء. في الوقت نفسه ، تضمن شركة التأمين التي قدمت التغطية التأمينية دفع التعويض عن الضرر الذي لحق بالطرف المتضرر وفقًا لمتطلبات قانون البلد المضيف.
الوثيقة التي تؤكد تأمين المسؤولية المدنية هي " بطاقة تأمين دولية على السيارات"(أو" البطاقة الخضراء "). تحتوي على جميع المعلومات الضرورية حول السيارة ومالكها وشروط التأمين ، بما في ذلك فترة ومكان الصلاحية. إذا أصبح مالك البطاقة هو الجاني في حادث مروري ، فإنه يقدمها إلى السلطات أو الشرطة ، ويبلغ الضحية الطرف عنوانه إلى المكتب في بلد الزيارة ، والذي سيتولى تسوية المطالبات.
سيقوم مكتب مطالبات الأطراف المتضررة ، من أجل استرداد الأضرار وفقًا للقانون الوطني المعمول به ، بتقديم مطالبة بالتعويض عن الأضرار إلى مكتب التعويض في البلد الذي تم فيه تسجيل سيارة الجاني وحيث تم إصدار البطاقة الخضراء. وبالتالي يتم تغطية الخسائر الناشئة على أساس التسويات المتبادلة بين المكاتب الوطنية الأعضاء في النظام.
ومع ذلك ، مع زيادة عدد المركبات وكثافة عبور حدود الدولة ، لم يعد تنفيذ الرقابة الصارمة على توافر التأمين يتوافق مع مبادئ منظمة الاتحاد الأوروبي. لإلغاء هذه الضوابط على الحدود ، كان من الضروري إنشاء آلية ضمان للطرف المتضرر مع توفير التعويض الضروري والكافي حتى لو لم تكن سيارة الجاني مؤمنة بشكل صحيح.
المبادئ الرئيسية لتنظيم مثل هذه الآلية هي:
§ يُسمح باستخدام السيارة فقط في حالة وجود تأمين إلزامي للمسؤولية المدنية ، وهذا المطلب لا ينطبق فقط على استخدام السيارة داخل حدود الدولة التي تم تسجيلها في أراضيها ، ولكن أيضًا على تشغيلها في البلدان حيث يعمل نظام البطاقة الخضراء ؛
§ طبيعة ومدى التغطية التأمينية داخل حدود دولة معينة يجب أن تمتثل لمتطلبات قانون التأمين الإجباري ضد المسؤولية المدنية وأن تتغير وفقًا لمتطلبات قانون مماثل للدولة الزائرة ؛
§ في حالة وقوع حادث مروري بسبب خطأ مواطن أجنبي ، يضمن المكتب الوطني لبلد الزيارة دفع تعويضات التأمين إلى الطرف المتضرر ، نيابة عن شركة التأمين المباشرة (الأخيرة ، كما ذكرنا سابقًا) ، يتم ضمانه من خلال قواعد عمل النظام نفسه) ؛
§ في الحالات التي يتحمل فيها المكتب الوطني للدولة التي تمت زيارتها تكاليف دفع تعويضات تأمينية للمتضرر ، يجب أن يتم تعويضها له من قبل المكتب الوطني للدولة التي تم فيها تسجيل مركبة مرتكب الحادث.
كان أهم ابتكار في النظام هو تعويض الضرر الذي لحق بالطرف المتضرر في حالة وقوع أي حدث مؤمن عليه ، بغض النظر عما إذا كان المالك الأجنبي للمركبة لديه تأمين أم لا. في الوقت نفسه ، من جانب سلطات الدولة ، يتم إلغاء الرقابة على الامتثال لمتطلبات توفر تأمين المسؤولية من سائقي السيارات الذين يدخلون البلاد. تم تقديم إجراءات التشغيل الجديدة لنظام البطاقة الخضراء من خلال التوجيه الأول للتأمين على السيارات ، والذي ينص على أن الدول الأعضاء في النظام تمتنع عن إجراء فحوصات على توفر تأمين المسؤولية بعد إبرام اتفاقية إضافية بين المكاتب الوطنية بشأن هذه المسألة . المواد الأخرى من هذا التوجيه تتعلق بنظام زيارة البلدان - أعضاء النظام بواسطة المركبات من البلدان الأخرى غير المدرجة في هذا المجتمع. هذه الأخيرة تخضع لشرط الحصول على تأمين إلزامي ضد المسؤولية.
كانت المرحلة التالية في تطوير نظام "البطاقة الخضراء" هي عملية تطوير الإجراءات لإزالة التناقضات الموجودة في عملها في مختلف الدول الأعضاء في النظام. وهكذا ، في كل من البلدان التي يعمل فيها النظام ، تم وضع حدودها وحجمها وشروط التغطية التأمينية وفقًا لمتطلبات التشريع الوطني ، مما أدى غالبًا إلى اختلافات كبيرة تحدد حقوق الطرف المتضرر في التعويض عن الضرر الذي لحق بها. على سبيل المثال ، في بعض البلدان (اليونان والبرتغال) ، لا تنطبق التغطية التأمينية على ركاب السيارة إذا كان السابقون أفرادًا من عائلة مالك السيارة أو سائقها. كانت هناك فروق ذات دلالة إحصائية في مقدار التغطية التأمينية في حالات الإضرار بصحة الأطراف الثالثة. في بعض البلدان (إسبانيا ، اليونان) كانت هذه الحدود منخفضة للغاية ، وفي بلدان أخرى (بلجيكا ، لوكسمبورغ) لم تكن مقتصرة على الحد الأقصى للمبلغ. من أجل القضاء على هذا النوع من الاختلاف ، تم تطوير التوجيه الثاني للتأمين على السيارات ، والذي تم اعتماده في 30 ديسمبر 1993.
تأمين شخصي- مجموعة من أنواع التأمين (صناعة التأمين) ، حيث يكون موضوع التأمين هو مصلحة ملكية المؤمن له المرتبطة بالحياة ، والصحة ، والأحداث في حياة الفرد.
التأمين الشخصي - علاقات لحماية المصالح الشخصية للأفراد في حالة وقوع أحداث معينة (أحداث مؤمنة) على حساب الأموال النقدية المتكونة من أقساط التأمين التي يدفعونها (أقساط التأمين). وفقًا لذلك ، يُفهم عقد التأمين الشخصي وفقًا للقانون المدني لجمهورية قيرغيزستان على أنه اتفاق يتعهد بموجبه أحد الطرفين (شركة التأمين) بدفع مبلغ مقطوع أو ينص عليه العقد بشكل دوري مقابل رسوم (قسط التأمين) يدفعه الطرف الآخر (المؤمن عليه) في حالة الإضرار بحياة أو صحة المؤمن عليه نفسه أو مواطن آخر (شخص مؤمن عليه) ورد اسمه في العقد ، أو بلوغه سن معينة أو وقوع حدث آخر في حياته (مؤمن عليه) الحدث) المنصوص عليها في العقد. وبالتالي ، على عكس التأمين على الممتلكات ، في حالة التأمين الشخصي ، يمكن فقط للشخص المؤمن عليه ، بينما في حالة التأمين على الممتلكات ، يمكن التأمين على مصالح المنظمات ، من بين أمور أخرى. بالطبع ، يمكن للمؤسسة أيضًا أن تعمل كمؤمن ، لكن المصلحة المؤمن عليها في التأمين الشخصي دائمًا ما تكون مصلحة مرتبطة بشخص ، أي بشخص وليس بالممتلكات. بالإضافة إلى ذلك ، بالنسبة للتأمين الشخصي ، على عكس التأمين على الممتلكات ، لا توجد أنواع منفصلة من التأمين في القانون المدني لجمهورية قيرغيزستان. يمكن تأمين أي مصلحة تتعلق بشخصية الشخص تقريبًا ، ولم يتم وضع قواعد خاصة لأنواع معينة من هذه المصالح. ينص القانون المدني لجمهورية قيرغيزستان على التأمين على الحياة والتأمين الصحي وما إلى ذلك ، والتي تقتصر على حالة التسبب في خسائر مادية للشخص المؤمن عليه. رسميا ، الفن. رقم 934 من القانون المدني لجمهورية قيرغيزستان لا يشترط تعرض الشخص المؤمن عليه للأذى على الإطلاق ، ولكنه يسمح بتنفيذ التأمين الشخصي في حالة وقوع أي حدث في حياة المؤمن عليه. ومع ذلك ، فإن التأمين هو شكل من أشكال الحماية ضد الضرر. لذلك ، في حالة التأمين الشخصي ، من الضروري أيضًا أن يتضرر الشخص المؤمن عليه فيما يتعلق بأحد المزايا غير المادية ، ولكن هذا الضرر لا يشترط أن يكون له قيمة نقدية. بمعنى آخر ، لا يحتاج التأمين دائمًا إلى التعويض. لذلك ، في حالة وقوع حدث مؤمن عليه بممتلكات ، يُطلق على الدفع اسم التعويض ، وفي حالة وقوع حدث مؤمن عليه مع شخص ما ، يُطلق عليه الأمان. عقد التأمين الشخصي عام. وهذا يعني أن "المجتمع يبدو أنه يقول إن حماية الفرد في أي من مظاهره ، بما في ذلك الحماية من الأحداث العشوائية بمساعدة المدفوعات النقدية ، ليست مسألة خاصة بحتة ، ولكن المجتمع ككل مهتم أيضًا بمثل هذه الحماية . " لا يحق لشركة التأمين ، التي لها الحق في إبرام عقود التأمين الشخصي من نوع معين ، رفض إبرام مثل هذا العقد لأي من الذين يتقدمون إليه. علاوة على ذلك ، لا يحق لشركة التأمين ، عند إبرام عقد التأمين الشخصي ، تطبيق تعريفات ومزايا مختلفة لشركات التأمين المختلفة. إذا كانت هناك منفعة لشخص ما ، فيحق للآخر أيضًا المطالبة بها. إذا تم حساب قسط التأمين لأحدهما بمعدل معين ، فيحق للآخر المطالبة بحساب قسط التأمين بنفس السعر. لا ينطبق هذا بالطبع في الحالة التي يتم فيها ، على سبيل المثال ، في حالة التأمين الصحي ، تعيين تعريفات مختلفة لأعمار مختلفة. الدعاية للعقد تحمي فقط من التحديد الفردي للسعر ، وبالتالي التأكيد على أن سعر هذا العقد يخضع أيضًا للرقابة العامة. بمجرد تحديد العقد العام ، يجب أن يكون سعر العقد العام هو نفسه للجميع ، ويُحظر اتباع نهج فردي لتحديد أسعار هذه العقود.
لذا فإن التأمين الشخصي هو علاقة لحماية المصالح الشخصية للأفراد في حالة وقوع أحداث معينة (أحداث مؤمنة) على حساب الأموال النقدية المتكونة من أقساط التأمين التي يدفعونها (أقساط التأمين).
أنواع التأمين الشخصي
في التأمين الشخصي ، يمكن التمييز بين ثلاثة قطاعات فرعية للتأمين:
في التأمين الشخصي ، يمكن استخدام التأمين المختلط على الحياة ، والذي يتضمن عدة أنواع من التأمين الشخصي ، على سبيل المثال ، تأمين البقاء على قيد الحياة ، والتأمين ضد الحوادث. تختلف المبررات المنهجية والحسابات الاكتوارية التي تبرر العلاقة المالية بين شركة التأمين والمؤمن عليه (المستفيد) لأنواع التأمين الشخصي طويلة الأجل (التأمين على الحياة - التأمين على الحياة باللغة الإنجليزية) وأنواع التأمين الشخصي قصيرة الأجل.
جميع أنواع التأمين المتعلقة بالأحداث في حياة الفرد هي تأمين شخصي. في مثل هذه الحالات ، يكون موضوع التأمين هو مصالح المؤمن عليه المتعلقة بصحته أو قدرته على العمل أو حياته أو معاشات الشيخوخة. يوفر نظام التأمين الروسي الأنواع الرئيسية التالية من التأمين الشخصي: التأمين على الحياة ؛ تأمين صحي؛ التأمين ضد الحوادث والمرض ؛ تأمين تراكمي تأمين التقاعد. دعونا ننظر فيها بمزيد من التفصيل.
يتم إبرام عقود التأمين على الحياة لمدة لا تقل عن سنة واحدة.
يُبرم العقد لمدة عام ، وموضوع التأمين هو مصالح المواطن المتعلقة بحياته.
التأمين ضد المرض والحوادث. يرجع هذا النوع من التأمين الشخصي إلى الحاجة إلى حماية المؤمن عليه من التكاليف المرتبطة ببدء وقوع حادث أو مرض. الضرر الذي يلحق بصحة المواطن هو حدث مؤمن عليه. ووفقًا للمادة 934 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، من الممكن إجراء تأمين شخصي ضد حدوث مثل هذا الحدث. وبالمثل ، يمكن التأمين على نفس النفقات بموجب عقد تأمين صحي منفصل وعقد تأمين على الممتلكات. وهكذا ، هنا ، كما هو الحال في التأمين ضد مخاطر الأعمال ، لا تعتمد العواقب القانونية على محتوى العلاقة ، بل على الشكل الذي تُلبس به العلاقة. يشمل نطاق مسؤولية شركة التأمين بموجب عقود التأمين ضد الحوادث والمرض الالتزام بسداد مدفوعات التأمين المنصوص عليها في عقد التأمين أو القانون في حالة الأحداث التالية:
.jpg)
