ائتمان. في هذا الوقت ، هذه الكلمة مألوفة لـ 95٪ من الروس. نحن لا نتحدث فقط عن المبالغ الكبيرة المأخوذة من البنوك ، ولكن أيضًا عن شراء الخلاطات والمعاطف متعددة الطهي ومعاطف الفرو. وكل من أخذ قرضًا مرة واحدة على الأقل ، دون أن يفشل ، وقع على اتفاقية قرض - وهي وثيقة يتم بموجبها تنفيذ العلاقة بين المُقرض (البنك أو مؤسسة الإقراض الأخرى) والمقترض.
ما هي اتفاقية القرض؟ بشكل عام ، تنظم اتفاقية القرض العلاقة بين المقرض والمقترض:
قد يحتوي العقد على أحكام أخرى (على سبيل المثال ، التأمين على الحياة و / أو التأمين على الممتلكات للمقترض) ، والتي تخضع أيضًا للتنفيذ. لقد طور جزء كبير من البنوك بالفعل نماذج عقودها بناءً على أحكام القانون الاتحادي رقم 353 الصادر في 21 ديسمبر 2013. ولكن هناك أحكام عامة يجب أن يشير إليها أي بنك في اتفاقه:
يمكن تقسيم كل وثيقة إلى أجزاء عامة وفردية. المهم: ألا يتعارض أي بند من بنود الاتفاقية مع التشريع الحالي. وتجدر الإشارة إلى أن اتفاقية القرض في معظم الحالات لا تنطوي على أي تغييرات من قبل المقترض. يحدد البنك أو مؤسسة الائتمان شروط الإقراض ، ويجب على المقترض الموافقة أو الاتصال بمقرض آخر.
الشروط والأحكام العامة تعني جزءًا من الاتفاقية التي وضعها البنك أو مؤسسة ائتمانية أخرى. يتم وضع الشروط العامة لجميع المقترضين ولا يتم تغييرها من قبل البنك تحت أي ظرف من الظروف. الأحكام العامة تشمل:
كما لم تتغير متطلبات البنك للمقترضين المحتملين وشروط تقديم الطلبات واتخاذ القرارات من قبل لجنة الائتمان. تتضمن الأحكام العامة أيضًا معلومات عن أنواع القروض التي تقدمها مؤسسة ائتمانية في فترة زمنية معينة. لا تعتمد على المقترض المحدد وبيانات مثل حجم أسعار الفائدة على القروض ، والمبالغ حسب نوع القروض ، والحاجة إلى التأمين ، والمدفوعات الأخرى التي تعتبر إلزامية لجميع المقترضين.
تتضمن المعلومات العامة أيضًا خيارات لسداد القروض أو الائتمانات. للمقترض القدرة على استخدام أي من الخيارات المنصوص عليها في الشروط العامة للعقد. يمكن للبنك التفاوض على شروط إلغاء القرض والوقت المخصص للإلغاء. إذا كان أي نوع من أنواع القروض ينص على وجود تعهد ، ضامن ، فإن هذه الأحكام تنطبق أيضًا على الأحكام العامة.
إذا كنت تدرس بعناية القانون المدني للاتحاد الروسي ، أي المادة 807 ، فسوف يتضح لك أن لحظة دخول الاتفاقية حيز التنفيذ ليست حقيقة التوقيع ، ولكن التحويل المادي للأموال إلى المقترض أو الناقل - أ بطاقة مصرفية.
إذا كان المقترض قد وقّع على جميع الاتفاقيات والاستبيانات ، ولكنه لم يكن في مكتب الدفع بعد ولم يوقع على قسيمة النفقات ، فيحق له تغيير رأيه والمطالبة بإنهاء الاتفاقية. إذا تم استلام الأموال ، فسيتم اعتبار الاتفاقية قد دخلت حيز التنفيذ وسيتعين على المقترض سداد القرض مسبقًا ودفع الفائدة عن الوقت الفعلي لاستخدام الأموال.
بند الاتفاقية ، الإلزامي لجميع مؤسسات الائتمان ، هو التكلفة الإجمالية للقرض ، والتي تتكون من النقاط التالية:
كمدفوعات إضافية يمكن أن تزيد بشكل كبير من التكلفة الإجمالية للقرض للمقترض ، من الضروري الإشارة إلى:
لدى المقترض فرصة واحدة فقط لإنهاء اتفاقية القرض - لتنفيذه بالكامل. في هذه الحالة ، يلتزم المقترض بإخطار البنك مسبقًا بنيته في سداد القرض قبل الموعد المحدد. يلتزم البنك بتزويد المقترض بحساب مبلغ الفائدة المستحقة في حالة السداد المبكر. إذا رغب المقترض في الدفع قبل الموعد المحدد ، فسيتم وضع اتفاقية إضافية للعقد تحدد شروط الدفع.
كاستثناءات ، يمكن تسمية الأسباب التالية لإنهاء الاتفاقية بمبادرة من المقترض:
يُمنح المُقرض المزيد من الفرص لإنهاء الاتفاقية قبل الموعد المحدد:
تتكون اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) من شروط عامة وفردية. يتم وضع الشروط العامة من قبل المُقرض من جانب واحد لغرض التطبيق المتكرر (الأجزاء 1 ، 3 ، المادة 5 من قانون 21 ديسمبر 2013 N 353-FZ).
يتم الاتفاق على الشروط الفردية للاتفاقية بين المُقرض والمقترض بشكل فردي. تنعكس في شكل جدول بالشكل المحدد ، بدءًا من الصفحة الأولى من العقد ، وتشمل ، على وجه الخصوص ، الشروط التالية (الأجزاء 9 ، 12 ، المادة 5 من القانون N 353-FZ).
1. مبلغ الائتمان (قرض) أو حد الائتمان
مبلغ القرض (القرض) هو مبلغ الأموال المقدمة للمقترض. حد الائتمان هو الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن تقديمه للمقترض ، أو الحد الأقصى لمبلغ دينه لمرة واحدة للمقرض بموجب الاتفاقية ، والتي بموجبها يُسمح بالاستخدام الجزئي للقرض الاستهلاكي (القرض) (البند 1 من المادة 807 ، البند 1 من المادة 819 من القانون المدني للاتحاد الروسي ؛ البند 4 من الجزء 1 من المادة 3 ، البند 1 من الجزء 9 من المادة 5 من القانون N 353-FZ).
2- مدة الاتفاقية ومدة سداد القرض (القرض)
يمكن للمقترض إعادة مبلغ القرض (القرض) قبل الموعد المحدد بالكامل أو جزئيًا ، وإخطار المُقرض بذلك قبل 30 يومًا على الأقل من يوم السداد ، ما لم يتم تحديد فترة أقصر للإخطار بموجب الاتفاقية.
بدون إشعار مسبق للمقرض ، يحق للمقترض إعادته مسبقًا في غضون 14 يومًا تقويميًا من تاريخ استلام القرض (القرض) مع دفع الفائدة لفترة القرض الفعلية. إذا تم تقديم قرض مستهدف (قرض) ، فيحق للمقترض ، في غضون 30 يومًا تقويميًا من تاريخ استلامه ، إعادة مبلغ القرض بالكامل (القرض) أو جزء منه مبكرًا مع سداد الفائدة على فترة الإعارة الفعلية أيضًا دون إشعار مسبق للمقرض (البند 2 من المادة 810 ، البند 2 من المادة 819 من القانون المدني للاتحاد الروسي ؛ البند 2 من الجزء 9 من المادة 5 ، الجزء 2-4 من المادة 11 من القانون N 353-FZ).
3. عملة القرض (القرض)
يمكن إصدار القروض الاستهلاكية (القروض) بالعملة الروسية أو العملات الأجنبية. في الوقت نفسه ، لا يحق لمنظمات التمويل الأصغر (MFOs) إصدار قروض استهلاكية بالعملة الأجنبية (البند 3 من الجزء 9 من المادة 5 من القانون N 353-FZ ؛ الجزء 2.1 من المادة 3 ، البند 3 من الجزء 1 من المادة 12 من قانون 02.07.2010 شمال 151-منطقة حرة).
4- مبلغ وإجراءات دفع الفائدة مقابل استخدام الائتمان (القرض)
اتفاقية الائتمان (اتفاقية القرض) ذات طبيعة تعويضية ، ويجب أن تعكس شرط الفائدة ، وهي دفعة مقابل استخدام المال (البند 1 من المادة 819 من القانون المدني للاتحاد الروسي ؛ البند 4 من الجزء 9 من المادة 5 من القانون رقم 353- منطقة حرة).
بموجب اتفاقيات القروض الصغيرة للمستهلكين قصيرة الأجل (حتى عام) المبرمة في 01.01.2017 ، لا يحق للمنظمات متناهية الصغر تحصيل فائدة تزيد عن ثلاثة أضعاف مبلغ القرض. بموجب الاتفاقيات المبرمة في الفترة من 29 مارس 2016 إلى 31 ديسمبر 2016 ، يكون هذا الحظر ساري المفعول إذا كان مبلغ الفائدة المتراكمة والمدفوعات الأخرى بموجب الاتفاقية (باستثناء المصادرة ورسوم الخدمات الإضافية) أربع مرات مبلغ القرض (البند 9 ، الجزء 1 المادة 12 من القانون N 151-FZ ؛ الجزء 7 من المادة 22 من قانون 03.07.2016 N 230-FZ).
5. عدد وحجم وتواتر (توقيت) المدفوعات
يجب أن يوافق المقترض على عدد وحجم وتكرار (توقيت) مدفوعاته أو إجراءات تحديدها ، وكذلك إجراءات تغييرها في حالة السداد الجزئي المبكر للائتمان (القرض). يمكن تقسيم المدفوعات إلى مدرجة ولا يتم تضمينها في حساب التكلفة الإجمالية للقرض (القرض). الثاني ، على وجه الخصوص ، يشمل المدفوعات المتعلقة بعدم الأداء أو الأداء غير السليم من قبل المقترض لشروط العقد (البنود 6 ، 7 ، الجزء 9 من المادة 5 ، الجزء 4 ، 5 من المادة 6 من القانون N 353-FZ ).
6- إجراءات سداد القرض (القرض)
يتم سداد (إرجاع) القرض (القرض) ، كقاعدة عامة ، عن طريق خصم الأموال من المقرض من حساب المقترض على أمر الدفع الخاص به أو بدونه ، دون إذن. يجب أن تنص الاتفاقية على طريقة مجانية لإعادة القرض (القرض) في التسوية في مكان الاستلام أو في مكان المقترض (الفقرة 8 h. 9 ، h. 22 ، المادة 5 من القانون N 353-FZ) .
7. التكلفة الكاملة للقرض (القرض)
يجب وضع التكلفة الكاملة للقرض (القرض) في الزاوية اليمنى العليا من الصفحة الأولى من الاتفاقية (الجزء 1 من المادة 6 من القانون N 353-FZ).
يشمل حساب هذه التكلفة المدفوعات (الجزء 4 من المادة 6 من القانون N 353-FZ):
ملحوظة!
تحصيل عمولة لإصدار أموال ائتمانية أمر غير قانوني (ح .19 م. 5 من القانون N 353-FZ).
8. مسؤولية المقترض
قد تحدد الاتفاقية مسؤولية المقترض عن الوفاء غير الصحيح بشروطه ، أو مبلغ المصادرة (الغرامة ، الغرامة) أو إجراء تحديدها (المادة 12 ، الجزء 9 ، المادة 5 من القانون N 353-FZ).
في الوقت نفسه ، إذا لم يقم المقترض بإعادة مبلغ القرض (القرض) في الوقت المحدد ، بالإضافة إلى الفائدة على استخدام القرض (القرض) ، يتم احتساب الفائدة عليه لعدم الوفاء بالالتزام النقدي. في حالة التأخير في دفع الفائدة مقابل استخدام قرض (ائتمان) ، يمكن أيضًا تحصيل الفائدة مقابل عدم الوفاء بالتزام نقدي أو مصادرة ينص عليها العقد (البنود 1 ، 4 من المادة 395 ، البند 1 من المادة 811 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
بالإضافة إلى ذلك ، إذا خالف المقترض شروط سداد القرض (القرض) أو دفع الفائدة ، فيجوز للمقرض أن يطلب السداد المبكر لكامل المبلغ المتبقي من القرض (القرض) مع الفائدة المستحقة (المادة 14 من القانون رقم . 353-FZ).
في حالة التأخير في سداد مبلغ القرض أو دفع الفائدة بموجب اتفاقيات القروض الصغيرة للمستهلكين قصيرة الأجل المبرمة من 01.01.2017 ، يحق للقوة المتعددة الجنسيات الاستمرار في استحقاق الفائدة مقابل استخدام القرض فقط على الجزء المستحق من المبلغ الأساسي . يتم احتساب هذه الفائدة حتى يتم الوصول إلى إجمالي مبلغ الفائدة المستحقة ، والذي يساوي ضعف مبلغ الجزء المستحق من القرض. في الوقت نفسه ، يحق للقوة المتعددة الجنسيات أيضًا فرض مصادرة (غرامات وعقوبات) وتدابير أخرى للمسؤولية على الجزء المستحق من المبلغ الأصلي للديون (الأجزاء 1 ، 2 ، المادة 12.1 من القانون رقم 151-منطقة حرة. ).
قد تحتوي الاتفاقية على شرط بشأن إمكانية حظر التنازل عن الدائن للحقوق (المطالبات) بموجب الاتفاقية لأطراف ثالثة (البند 13 ، الجزء 9 من المادة 5 ، الجزء 1 من المادة 12 من القانون N 353-FZ).
10. الغرض من استخدام الائتمان (قرض)
قد تتضمن الاتفاقية شرطًا لاستخدام القرض (القرض) من قبل المقترض لأغراض معينة. في هذه الحالة ، إذا انتهك المقترض الاستخدام المقصود للائتمان (القرض) ، يحق للمقرض رفض المزيد من الإقراض للمقترض بموجب الاتفاقية و (أو) طلب السداد المبكر الكامل للقرض (القرض) (البند 11 ، الجزء 9 من المادة 5 ، الجزء 13 من المادة 7 القانون N 353-FZ).
11. الإشارة إلى حاجة المقترض لإبرام اتفاقيات أخرى
قد تتضمن الاتفاقية إشارة إلى حاجة المقترض لإبرام اتفاقيات أخرى مطلوبة لإبرام أو تنفيذ اتفاقية ائتمان (قرض) استهلاكي ، على سبيل المثال ، اتفاقية تأمين (المادة 9 ، الجزء 9 ، المادة 5 من القانون N 353-FZ ).
بالإضافة إلى تلك المشار إليها ، قد يتم تضمين شروط أخرى في الشروط الفردية للعقد. إذا كانت الشروط العامة للعقد تتعارض مع شروطه الفردية ، يتم تطبيق الأخيرة (الجزء 10 من المادة 5 من القانون N 353-FZ).
زين! زين! زين!على قناة Yandex Zen الخاصة بنا ، هناك المزيد من المواد القانونية الخاصة بتنسيق مناسب وجميل.
في الآونة الأخيرة ، استخدم العديد من المواطنين القروض الائتمانية مرة واحدة على الأقل. وعند الاتصال بأحد البنوك أو أي مؤسسة تمويل أصغر ، يواجه الجميع حقيقة أنه يتم منحهم شروط ائتمان عامة. بمقارنة جميع الخيارات الممكنة ، يختار المقترضون الخيارات الأكثر ربحية بالنسبة لهم. ومع ذلك ، لا يعرف الكثيرون أنه يمكنك التفاوض مع مؤسسات الائتمان والمطالبة بشروط فردية لنفسك ، مع مراعاة ظروف معينة.
قبل بضع سنوات ، تم إجراء تعديلات على التشريع الخاص بالعلاقات الائتمانية.
كما تضمنت هذه التعديلات تقسيم الشروط المنصوص عليها إلى:
إنهم ملزمون بالتمييز بين جميع مؤسسات الائتمان التي تقدم القروض للمواطنين ، بغض النظر عن الشكل التنظيمي الذي لديهم.
بالإضافة إلى ذلك ، تم تقديم الاختلافات الرئيسية بين هذين النوعين من المفاهيم. وجوهر هذه الاختلافات هو كما يلي:
لذلك ، عند صياغة اتفاقية قرض ، يمكن للمقترض دائمًا محاولة تغيير الظروف الحالية واستبدالها بأخرى فردية.
عند التحدث مع المُقرض حول ما يمكن تغييره إلى جانب أكثر فائدة للمقترض ، من المهم فهم الشروط العامة ، وفقًا للقوانين التشريعية الجديدة ، وما هي البنود الفردية.
تشمل البنود العامة البنود التالية من العقد:
يمكن تغيير كل هذه الشروط قبل توقيع الاتفاقية مع المقترض أو بعد التوقيع ، ولكن فقط للأفضل بالنسبة للمقترض.
تعتبر جميع الشروط التي تم توفيرها مباشرة بعد المفاوضات بين المقترض وممثل مؤسسة الائتمان فردية. وتشمل هذه البنود التالية من الاتفاقية:
يمكن أيضًا إدخال بنود أخرى ، والتي يتفق عليها الطرفان. هنا ، يمكن النظر في مواقف معينة عندما يكون المقترض قادرًا على الحصول على إجازة ائتمانية أو إمكانية السداد الجزئي أو المبكر للالتزامات. الشروط الفردية دائما لها الأسبقية. لذلك ، إذا تمت صياغة الاتفاقية بطريقة يتم فيها الحصول على تناقض ، فإن البنود الموضوعة على أساس فردي هي التي تسود.
في نفس عام 2014 ، عندما تم إجراء التعديلات ، تم إجراء تغييرات على شكل اتفاقية القرض. يجب تقديمها في شكل جدول. يجب أن يكون هيكلها على النحو التالي:
يجب كتابة كلمة "لا" إذا لم يتم التوصل إلى اتفاق إيجابي حول نقطة معينة. أيضًا ، يمكن استبدال هذه الكلمة بشرطة. لكن الخلايا الفارغة غير مسموح بها.
في الزاوية العلوية ، يوجد مبلغ القرض والسعر الحقيقي الذي يتم تقديمه به في إطار منفصل على اليمين.
يحظر عمل إقلاع على شكل علامات نجمية منفصلة عن اتفاقية القرض ، وكذلك كتابة النص بخط صغير. يجب تضمين كل شيء في الجدول الرئيسي وكتابته بنفس الخط المقروء.
كما أثرت هذه التعديلات على إمكانية تغيير الأحوال الفردية والعامة. لا يمكن تغيير اتفاقية القرض حتى يتلقى المقترض الأموال ، حتى لو تم توقيع الاتفاقية بالفعل. إذا لم تصل الأموال إلى الحساب المحدد ، فلا يُسمح بإجراء تغييرات في شروط الاتفاقية.
أيضًا ، يحق للمقترض إعادة الأموال خلال الشهر الأول ، ودفع الفائدة فقط عن هذه الفترة. الرسوم الإضافية غير مسموح بها. تبدأ الصفقة من اللحظة التي تم فيها توقيع العقد من قبل الأطراف وتم تحويل الأموال أيضًا إلى الحساب.
لا يمكن تغيير المصطلحات الفردية ، ولكن يمكن إضافة بنود إضافية إليها. غالبًا ما تضع البنوك شروطًا فردية بناءً على المعايير التالية:
في الأساس ، لا تقدم جميع البنوك أقصى شروط للقرض. ولكن يمكن لأي مقترض محاولة التفاوض بشأن أفضل الظروف له من خلال تقديم ضمانات إضافية للبنك لسداد الأموال المقترضة في الوقت المحدد.
يجب تسجيل جميع الاتفاقيات في الاتفاقية. قبل التوقيع ، يجب التأكد من أن موظفي البنك قد أشاروا إلى كل شيء بشكل صحيح. في المستقبل ، سيكون من الصعب إثبات وجود اتفاق شفهي آخر إذا تم تحويل الأموال بالفعل بموجب الاتفاقية الموقعة.
تنص المادة 5 من القانون الاتحادي رقم 353-FZ المؤرخ 21 ديسمبر 2013 "بشأن القروض الاستهلاكية" على أن جميع أحكام اتفاقية القرض تنقسم إلى مجموعتين: عامة وفردية. يتم وضع الشروط العامة من قبل البنك من جانب واحد ، ويتم تحديد الشروط الفردية للقرض الاستهلاكي بين المقرض والمقترض.
وفقًا للمادة 1 رقم 353-FZ ، فإن القرض الاستهلاكي هو المال الذي يقدمه المقرض على أساس اتفاقية القرض. المقرض هو منظمة متخصصة في منح القروض. المقترض - الفرد الذي حصل على قرض. حد الإقراض - الحد الأقصى للتمويل الذي يقدمه المُقرض للمقترض.
يشمل العرض الشخصي للمُقرض ما يلي:
من المهم أن تعرف ما يلي: وفقًا لقانون بنك روسيا رقم 3240-U ، تنعكس الشروط الفردية لقرض المستهلك في الاتفاقية في شكل جدول.
تلتزم مؤسسة الائتمان بنشر معلومات في الأماكن العامة ، بما في ذلك الإنترنت ، عن شروط توفير القرض واستخدامه وسداده:
يجب تقديم كل هذه المعلومات للمقترض مجانًا. بناءً على طلب العميل ، يجب على البنك إصدار نسخ من المستندات التي تحتوي على معلومات عامة.
تقدم معظم مؤسسات الائتمان للعملاء تأمينًا على الحياة أو التأمين الصحي أو المالي بسبب فقدان الوظيفة. في مثل هذا التأمين ، يكون البنك هو المستفيد. في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، ستقوم شركة التأمين بسداد رصيد الدين للدائن.
إذا وافق المقترض على شراء بوليصة تأمين ، فعليه كتابة طلب مكتوب لإبرام عقد تأمين.
يحق للعميل رفض التأمين قبل توقيع اتفاقية القرض أو خلال خمسة أيام من تاريخ الاتفاقية.
تسعى البنوك جاهدة لتحقيق أقصى ربح من كل اتفاقية قرض. لذلك ، غالبًا ما تتضمن أحكامًا يمكن الطعن فيها في المحكمة. فهي ليست قانونية من وجهة نظر القانون المدني. تشمل هذه العناصر:
المرجع: يمكنك رفض الحصول على قرض دون احتساب الغرامات خلال 14 يومًا من تاريخ إبرام العقد.
من أجل عدم رفع القضية إلى المحكمة ، يجب عليك قراءة جميع النقاط قبل توقيع العقد. إذا كانت أحكام الإقراض العامة والفردية غير متسقة ، يتم تطبيق الشروط والأحكام الفردية لتسوية القرض.
بعد توقيع اتفاقية القرض ، يلتزم المُقرض بتزويد العميل بالمعلومات التالية:
يجب أن يكون الشرط الأساسي لإبرام اتفاقية هو توفير البنك لفرصة سداد الدين بدون عمولة ، من خلال الفروع أو أجهزة الصراف الآلي الموجودة في مدينة إقامة المواطن.
اعتمادًا على السياسة الائتمانية لمؤسسة مالية معينة ، يتم توفير الشروط الفردية لاتفاقية قرض المستهلك لمجموعات معينة من الأشخاص:
بالنسبة لهؤلاء العملاء ، يقدم المقرضون أفضل الظروف وأكثرها ملاءمة ، لأنه من خلال إصدار الأموال لهؤلاء المقترضين ، يتحمل البنك الحد الأدنى من المخاطر.
في بعض الحالات ، قد يتقدم المقترض إلى البنك بطلب لتغيير الشروط الفردية. يجوز هذا في الأحوال الآتية:
لتغيير الأحكام الفردية ، يجب أن تكتب طلبًا إلى البنك ، تحتاج فيه إلى تبرير سبب إجراء التعديلات. بعد النظر في الطلب ، يتم توقيع اتفاقية إضافية بين المُقرض والمقترض ، والتي تنص على أحكام جديدة. هذا التغيير يسمى إعادة هيكلة الديون. في هذه الحالة ، قد يتغير ما يلي:
تنبيه: يحق للبنك أن يخفض من جانب واحد سعر الفائدة أو مبلغ الغرامات أو شروط أخرى لاتفاقية القرض ، إذا لم يستلزم ذلك زيادة الالتزامات المالية من جانب المقترض. في هذه الحالة ، يلتزم الدائن بإخطار العميل بهذه التغييرات بطريقة مناسبة.
قد يكون سبب انخفاض الفائدة على استخدام الأموال المقترضة هو انخفاض سعر إعادة التمويل من قبل البنك المركزي.
من أجل عدم الوقوع في "فجوة الديون" وعدم إفساد تاريخك الائتماني ، من الضروري تقييم قدراتك المالية لسداد الديون في الوقت المناسب قبل التقدم بطلب للحصول على قرض.
يذهب المصرفيون إلى الحيل المختلفة لتعظيم أرباحهم. في بعض الأحيان يصيغون أحكام المعاهدة بلغة غير مفهومة ، ويثقلونها بمصطلحات عالية التخصص ، أو يصفون بعض النقاط بحروف صغيرة. للحصول على فهم كامل لجميع الشروط المعروضة ، من الأفضل أخذ اتفاقية القرض إلى المنزل وقراءتها في جو مريح.
من أجل السداد المبكر للديون ، يتعين عليك إرسال إشعار إلى المؤسسة المالية في موعد لا يتجاوز 30 يومًا قبل تاريخ السداد المتوقع للديون.
إذا قام البنك بتضمين عناصر غير قانونية ، فيجب أن تطلب منهم إزالتها. إذا رفض الدائن ، يمكن الطعن في صحة هذه الأحكام في المحكمة.
لن يكون القرض الاستهلاكي مفيدًا إلا إذا تم إبرام أكثر العقود شفافية ومفهومة. يمكن للمقترض الذي يتسم بالضمير أن يعتمد دائمًا على مُقرض أكثر ولاءً وعلى توفير شروط الائتمان الفردية. قبل التقدم بطلب للحصول على قرض ، يجب عليك الموازنة بعناية بين الإيجابيات والسلبيات وتقييم وضعك المالي بموضوعية.
المادة 5. شروط اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض)
1. تتكون اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) من شروط عامة وشروط فردية. قد تحتوي اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) على عناصر من اتفاقيات أخرى (اتفاقية مختلطة) ، إذا كان هذا لا يتعارض مع هذا القانون الاتحادي.
2. يطبق القانون المدني للاتحاد الروسي على شروط اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) ، باستثناء الشروط التي يتفق عليها المقرض والمقترض وفقًا للجزء 9 من هذه المادة.
3. يتم وضع الشروط والأحكام العامة لاتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) من قبل المُقرض من جانب واحد لغرض التطبيق المتكرر.
4. يجب على المُقرض نشر المعلومات التالية حول شروط توفير الائتمان الاستهلاكي (القرض) واستخدامه وسداده في أماكن تقديم الخدمات (أماكن تلقي طلبات تقديم ائتمان استهلاكي (قرض) ، بما في ذلك في شبكة المعلومات والاتصالات "الإنترنت"):
1) اسم المُقرض ، وموقع الهيئة التنفيذية الدائمة ، ورقم هاتف الاتصال المستخدم للتواصل مع المُقرض ، والموقع الإلكتروني الرسمي على شبكة معلومات الإنترنت والاتصالات السلكية واللاسلكية ، ورقم الترخيص المصرفي (لمؤسسات الائتمان) ، ومعلومات عن إدخال معلومات عن الدائن في سجل الدولة ذي الصلة (لمؤسسات التمويل الأصغر ، مكاتب الرهونات) ، والعضوية في منظمة ذاتية التنظيم (للتعاونيات الاستهلاكية الائتمانية) ؛
2) المتطلبات الخاصة بالمقترض ، والتي يحددها المُقرض والتي يكون الوفاء بها إلزاميًا لتقديم قرض استهلاكي (قرض) ؛
3) شروط النظر في طلب الحصول على قرض استهلاكي (قرض) صاغه المقترض وقرار المُقرض بشأن هذا الطلب ، بالإضافة إلى قائمة المستندات المطلوبة للنظر في الطلب ، بما في ذلك تقييم الجدارة الائتمانية للمقترض ؛
4) أنواع الائتمان الاستهلاكي (قرض) ؛
5) مبلغ القرض الاستهلاكي (القرض) وشروط عائده.
6) العملات التي يقدم بها القرض الاستهلاكي (القرض) ؛
7) طرق تقديم الائتمان الاستهلاكي (القرض) ، بما في ذلك استخدام الوسائل الإلكترونية للدفع من قبل المقترض ؛
8) أسعار الفائدة بالنسبة المئوية سنويًا ، وعند تطبيق معدلات فائدة متغيرة - إجراءات تحديدها التي تفي بمتطلبات هذا القانون الاتحادي ؛
8.1) تاريخ احتساب الفائدة على استخدام الائتمان الاستهلاكي (القرض) ، أو الإجراء الخاص بتحديده ؛
9) أنواع ومبالغ المدفوعات الأخرى للمقترض بموجب اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) ؛
10) نطاقات قيم التكلفة الإجمالية للائتمان الاستهلاكي (القرض) ، مع مراعاة متطلبات هذا القانون الاتحادي لأنواع الائتمان الاستهلاكي (القرض) ؛
11) تكرار السداد من قبل المقترض عند إعادة القرض الاستهلاكي (القرض) ، ودفع الفائدة والمدفوعات الأخرى على القرض (القرض) ؛
12) طرق للمقترض لإعادة الائتمان الاستهلاكي (القرض) ، لدفع الفائدة عليه ، بما في ذلك طريقة مجانية للمقترض للوفاء بالتزاماته بموجب اتفاقية ائتمان استهلاكي (قرض) ؛
13) الشروط التي يحق للمقترض خلالها رفض الحصول على قرض استهلاكي (قرض) ؛
14) طرق تأمين الوفاء بالالتزامات بموجب اتفاقية ائتمان (قرض) استهلاكي ؛
15) مسؤولية المقترض عن الأداء غير السليم لاتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) ، ومبلغ المصادرة (الغرامة ، والغرامة) ، وإجراءات احتسابها ، بالإضافة إلى معلومات حول متى يمكن تطبيق هذه العقوبات ؛
16) معلومات حول الاتفاقيات الأخرى التي يلتزم المقترض بإبرامها ، و (أو) الخدمات الأخرى التي يلتزم بتلقيها فيما يتعلق باتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) ، بالإضافة إلى معلومات حول قدرة المقترض على الموافقة على الاستنتاج من هذه الاتفاقات و (أو) توفير هذه الخدمات أو رفضها ؛
17) معلومات حول الزيادة المحتملة في مبلغ مصاريف المقترض مقارنة بالمبلغ المتوقع للمصروفات بالروبل ، بما في ذلك عند تطبيق سعر فائدة متغير ، وكذلك المعلومات التي تفيد بأن التغيير في سعر الصرف الأجنبي في الماضي لا تشير إلى تغيير في سعره في المستقبل ، ومعلومات حول المخاطر المتزايدة للمقترض الذي يتلقى الدخل بعملة أخرى غير عملة القرض (القرض) ؛
18) معلومات حول تحديد سعر صرف العملة الأجنبية في حالة اختلاف العملة التي يتم بها تحويل الأموال من قبل المُقرض إلى طرف ثالث ، والتي يشير إليها المقترض عند تقديم قرض استهلاكي (قرض) ، عن عملة القرض الاستهلاكي (يقرض)؛
19) معلومات عن إمكانية منع الدائن من التنازل عن حقوق (مطالبات) لأطراف ثالثة بموجب اتفاقية ائتمان (قرض) استهلاكي ؛
20) الإجراء الخاص بالمقترض لتقديم معلومات عن استخدام الائتمان الاستهلاكي (القرض) (إذا كانت شروط استخدام المقترض للائتمان الاستهلاكي المستلم (القرض) لأغراض محددة مدرجة في الائتمان الاستهلاكي (القرض) اتفاق)؛
21) اختصاص المنازعات على دعاوى المقرض ضد المقترض ؛
22) النماذج أو الأشكال المعيارية الأخرى التي تحدد الشروط والأحكام العامة لاتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض).
5. يتم إبلاغ المعلومات المحددة في الجزء 4 من هذه المادة إلى المقترض مجانًا. يجب تقديم نسخ من المستندات التي تحتوي على المعلومات المحددة إلى المقترض بناءً على طلبه مجانًا أو مقابل رسوم لا تتجاوز تكلفة إنتاجها.
6. في حالة قيام المُقرض باجتذاب أطراف ثالثة لنشر معلومات عن شروط توفير الائتمان الاستهلاكي (القرض) واستخدامه وسداده ، فإن هؤلاء الأشخاص ملزمون بالكشف عن المعلومات بالمبلغ وبالطريقة المحددة في الجزء 4 من هذا المقال.
7. يجب ألا تحتوي الشروط العامة لاتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) على التزام المقترض بإبرام اتفاقيات أخرى أو استخدام خدمات المُقرض أو الأطراف الثالثة مقابل رسوم. لا يمكن للمقرض أن يطلب من المقترض الدفع بموجب اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) لمدفوعات غير محددة في الشروط الفردية لمثل هذه الاتفاقية.
8. عندما يتقدم المقترض بطلب إلى المُقرض للحصول على ائتمان استهلاكي (قرض) بمبلغ (بحد ائتماني) يبلغ 100000 روبل أو أكثر أو ما يعادله بالعملة الأجنبية ، يكون المُقرض ملزمًا بإبلاغ المقترض بأنه إذا كان ضمن عام ، المبلغ الإجمالي للمدفوعات لجميع المتاحة لدى المقترض اعتبارًا من تاريخ الاتصال بالمقرض للحصول على التزامات قرض استهلاكي (قرض) بموجب اتفاقيات ائتمان ، ستتجاوز اتفاقيات القرض ، بما في ذلك مدفوعات القرض الاستهلاكي المقدم (القرض) ، خمسين بالمائة من الدخل السنوي للمقترض ، بالنسبة للمقترض ، هناك خطر التخلف عن الوفاء بالتزاماته بموجب اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) وتطبيق العقوبات عليه.
9. يتم الاتفاق على الشروط الفردية لاتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) من قبل المُقرض والمقترض بشكل فردي وتشمل الشروط التالية:
1) مبلغ القرض الاستهلاكي (القرض) أو حد الائتمان وإجراءات تغييره ؛
2) مدة اتفاقية (قرض) الائتمان الاستهلاكي ومدة سداد الائتمان الاستهلاكي (القرض) ؛
3) العملة التي يقدم بها القرض الاستهلاكي (القرض) ؛
4) معدل الفائدة بالنسبة المئوية سنويًا ، وعند تطبيق معدل فائدة متغير ، فإن إجراءات تحديدها التي تفي بمتطلبات هذا القانون الاتحادي ، وقيمتها اعتبارًا من تاريخ تزويد المقترض بالشروط الفردية ؛
(انظر النص في الطبعة السابقة)
5) معلومات عن تحديد سعر صرف العملة الأجنبية في حالة اختلاف العملة التي يحول بها المُقرض الأموال إلى طرف ثالث يحدده المقترض عند تقديم قرض استهلاكي (قرض) عن العملة التي بها القرض الاستهلاكي (القرض) ) متوفر؛
5.1) إشارة إلى التغيير في مبلغ مصروفات المقترض عند زيادة معدل الفائدة المتغير للائتمان الاستهلاكي (القرض) المستخدم في اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) بمقدار نقطة مئوية واحدة ، بدءًا من الدفعة العادية الثانية ، كما من التاريخ التالي بعد التاريخ المتوقع لإبرام اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) ؛
6) عدد وحجم وتواتر (توقيت) المدفوعات من قبل المقترض بموجب اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) أو إجراءات تحديد هذه المدفوعات ؛
7) إجراء تغيير عدد وحجم وتواتر (توقيت) المدفوعات من قبل المقترض في حالة السداد الجزئي المبكر لقرض استهلاكي (قرض) ؛
8) طرق الوفاء بالالتزامات المالية بموجب اتفاقية ائتمان استهلاكي (قرض) في المنطقة المحلية في موقع المقترض المحدد في اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) ، بما في ذلك طريقة مجانية للمقترض للوفاء بالتزاماته بموجب هذه الاتفاقية في المنطقة التي تلقى المقترض عرضًا (مقترحات لإبرام اتفاقية) أو في موقع المقترض المحدد في اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) ؛
9) إشارة إلى حاجة المقترض إلى إبرام اتفاقيات أخرى مطلوبة لإبرام أو تنفيذ اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) ؛
10) إشارة إلى الحاجة إلى توفير ضمان للوفاء بالالتزامات بموجب اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) ومتطلبات هذا الضمان ؛
11) الغرض من استخدام المقترض لائتمان استهلاكي (قرض) (إذا كانت شروط استخدام المقترض لائتمان استهلاكي (قرض) لأغراض محددة مدرجة في اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض)) ؛
12) مسؤولية المقترض عن الأداء غير السليم لشروط اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) ، أو مبلغ المصادرة (الغرامة ، الغرامة) أو إجراءات تحديدها ؛
13) إمكانية حظر التنازل من قبل المُقرض لأطراف ثالثة عن الحقوق (المطالبات) بموجب اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) ؛
14) موافقة المقترض على الشروط والأحكام العامة لاتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) من النوع المقابل ؛
15) الخدمات التي يقدمها المُقرض للمقترض مقابل رسوم منفصلة وضرورية لإبرام اتفاقية ائتمان استهلاكي (قرض) (إن وجد) ، أو سعرها أو إجراء تحديدها (إن وجدت) ، وكذلك تأكيد للمقترض الموافقة على توفيرها ؛
16) طريقة تبادل المعلومات بين المقرض والمقترض.
10. قد تتضمن الشروط الفردية لاتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) شروطاً أخرى. إذا كانت الشروط العامة لاتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) تتعارض مع الشروط الفردية لاتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) ، فسيتم تطبيق الشروط الفردية لاتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض).
11. يجب أن تتوافق الشروط والأحكام الفردية والعامة لاتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) مع المعلومات التي يقدمها المُقرض إلى المقترض وفقًا للجزء 4 من هذه المادة.
12. يجب أن تنعكس الشروط والأحكام الفردية لاتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) المحددة في الجزء 9 من هذه المادة في شكل جدول ، يتم تحديد شكله بموجب قانون تنظيمي صادر عن بنك روسيا ، بدءًا من الصفحة الأولى من اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) بخط واضح ومقروء.
13. لا يجوز أن تحتوي اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) على:
1) شرط على التحويل إلى الدائن كضمان للوفاء بالالتزامات بموجب اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) لكامل مبلغ الائتمان الاستهلاكي (القرض) أو جزء منه ؛
2) شرط لإصدار ائتمان استهلاكي جديد (قرض) من قبل المُقرض للمقترض من أجل سداد الدين الحالي للمقرض دون إبرام اتفاقية ائتمان استهلاكي جديد (قرض) بعد تاريخ حدوث هذا الدين ؛
3) الشروط التي تحدد التزام المقترض باستخدام خدمات الأطراف الثالثة فيما يتعلق بالوفاء بالالتزامات المالية للمقترض بموجب اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) مقابل رسوم منفصلة.
14. يتم إجراء التغييرات في الشروط الفردية والشروط العامة لاتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) بما يتوافق مع المتطلبات المنصوص عليها في هذا القانون الاتحادي.
15. يلتزم المقترض ، وفقًا للإجراء المنصوص عليه في اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) ، بإخطار المُقرض بالتغيير في معلومات الاتصال المستخدمة للتواصل معه ، بالتغيير في طريقة الاتصال بالمقرض معه.
16. للمقرض الحق في خفض معدل الفائدة الثابت من جانب واحد ، أو تخفيض أو إلغاء رسوم تقديم الخدمات المقدمة بموجب الشروط الفردية لاتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) ، وتقليل مبلغ المصادرة (غرامة ، عقوبة ) أو إلغائها كليًا أو جزئيًا ، أو تحديد الفترة التي لم يتم تحصيل رسوم منها ، أو قررت رفض فرض رسوم مصادرة (غرامة ، عقوبة) ، وكذلك تغيير الشروط العامة لاتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) ، شريطة ألا يستلزم ذلك ظهور التزامات جديدة أو زيادة في مبلغ الالتزامات النقدية الحالية للمقترض بموجب ائتمان اتفاقية المستهلك (القرض). في هذه الحالة ، يلتزم المُقرض ، وفقًا للإجراء المنصوص عليه في اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) ، بإرسال إشعار إلى المقترض بالتغييرات في شروط اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) ، وفي حالة وجود التغيير في مبلغ الدفعات القادمة ، وكذلك معلومات عن الدفعات القادمة وإتاحة الوصول إلى معلومات حول التغييرات في شروط اتفاقية قرض المستهلك. الائتمان (القرض).
17. إذا كانت الشروط الفردية لاتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) تنص على فتح حساب مصرفي من قبل المُقرض للمقترض ، فإن جميع العمليات على هذا الحساب تتعلق بالوفاء بالالتزامات بموجب اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) ، بما في ذلك فتح حساب ، والإصدار للمقترض والائتمان في الائتمان الاستهلاكي لحساب المقترض (القرض) يجب أن يتم من قبل المُقرض مجانًا.
18. إن الشروط المتعلقة بالتزام المقترض بإبرام اتفاقيات أخرى أو استخدام خدمات المقرض أو الأطراف الثالثة مقابل رسوم من أجل إبرام اتفاقية ائتمان استهلاكي (قرض) أو تنفيذه مدرجة في الشروط الفردية لـ اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) فقط بشرط أن يكون المقترض قد أعرب خطيًا عن موافقته على إبرام مثل هذه الاتفاقية و (أو) توفير هذه الخدمة في طلب للحصول على قرض استهلاكي (قرض).
22. في اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) ، يجوز للأطراف إنشاء طريقة واحدة أو عدة طرق للمقترض للوفاء بالالتزامات المالية بموجب اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض). في هذه الحالة ، يلتزم المُقرض بتزويد المقترض بمعلومات عن طريقة التنفيذ الحر للالتزام النقدي بموجب اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) في التسوية في المكان الذي تلقى فيه المقترض العرض (اقتراح إبرام اتفاقية ) أو في موقع المقترض المحدد في اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض).
23. لا يجوز أن يتجاوز سعر الفائدة بموجب اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) 1 في المائة في اليوم.
24. بموجب اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) ، فإن فترة سداد الائتمان الاستهلاكي (القرض) التي لا تتجاوز في وقت إبرامها سنة واحدة ، وتراكم الفوائد ، والغرامات (الغرامات ، والجزاءات) ، والتدابير الأخرى لا يُسمح بالمسؤولية بموجب اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) ، وكذلك مدفوعات الخدمات المقدمة من قبل المقرض إلى المقترض مقابل رسوم منفصلة بموجب اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) ، بعد مبلغ الفائدة المتراكمة ، والعقوبات (الغرامات ، العقوبات) ، ومقاييس المسؤولية الأخرى بموجب اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) ، وكذلك مدفوعات الخدمات المقدمة من قبل المُقرض إلى المقترض مقابل رسوم منفصلة بموجب اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) (فيما يلي - المبلغ الثابت للمدفوعات) ، ستصل إلى ضعف ونصف مبلغ الائتمان الاستهلاكي المقدم (القرض). يجب الإشارة إلى الشرط الذي يحتوي على الحظر المنصوص عليه في هذا الجزء في الصفحة الأولى من اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض) ، وهي فترة سداد الائتمان الاستهلاكي (القرض) التي لا تتجاوز بموجبها وقت إبرامها سنة واحدة ، في أمام الجدول الذي يحتوي على الشروط الفردية لاتفاقية الائتمان الاستهلاكي (قرض).
