مصالح الملكية لشركات التأمين. مصلحة الملكية

المادة 294

12.5 القانون والمصالح الاجتماعية: المصالح ، كما هو معروف ، تشكل أساس حياة الإنسان والمجتمع ، وتعمل كعامل دافع للتقدم ، في حين أن الافتقار إلى الاهتمام الحقيقي يمكن أن يؤدي إلى انهيار مختلف الإصلاحات والبرامج. مهم اجتماعيا

18.3 المصالح المشروعة المصالح القانونية ، أي المصالح التي تدخل في نطاق القانون ، مرتبطة مباشرة بالحقوق الذاتية والالتزامات القانونية. يتم إحياء هذه الفئة من خلال حقيقة أن مصلحة المشاركين في العلاقة القانونية ليست كاملة

السؤال 107 أنواع التأمين. التأمين الإجباري والطوعي. يتم التأمين على أساس عقود التأمين على الممتلكات أو الشخصية التي يبرمها مواطن أو كيان قانوني (مؤمن عليه) مع شركة تأمين.

لماذا تملك؟ الاهتمامات والقيم: تزدهر التجارة القبلية ، التي ظلت محفوظة في أوروبا لأجيال عديدة ، كقاعدة عامة ، في "المناطق التقليدية" - إنتاج الخزف ، والنبيذ ، ومنازل الكونياك ، والمزارع ، والفنادق. والسؤال المطروح الآن الأكثر صلة

1. مصالح العدالة كأساس لتعيين محامي الدفاع معايير تعيين محامي الدفاع في القضايا الجنائية لا تحدد المعاهدات والوثائق التوجيهية الدولية مفهوم "مصالح العدالة" التي تتطلب تعيين محامي دفاع. هذه

الفهم الحديث لمصالح الملكية كموضوع للتأمين

من المعروف أن مفهوم مصلحة الملكية للمؤمن عليه أو الشخص المؤمن عليه هو المفتاح لظهور علاقات التأمين ، حيث أن مصالح الملكية لها موضوع مختلف ، وفقًا للفن. 4 من قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" هو موضوع تأمين.

تذكر أن القانون ينص على أن: قد يكون موضوع عقد التأمين في التأمين الشخصي - مصالح الممتلكات المتعلقة بالحياة والصحة والقدرة على العمل وتوفير المعاشات التقاعدية للمؤمن عليه (الشخص المؤمن عليه) ؛ في التأمين على الممتلكات - المصالح العقارية المرتبطة بحيازة الممتلكات والتخلص منها واستخدامها ؛ في تأمين المسؤولية - المصالح العقارية المرتبطة بظهور التزام المؤمن له بالتعويض عن الضرر الناجم عن أفعاله لمصالح ممتلكات الغير.
وضع القانون المدني للاتحاد الروسي (الجزء الثاني) ، الذي دخل حيز التنفيذ في 1 مارس 1995 ، قيودًا معينة على المصالح التي لا يمكن التأمين عليها. تشمل هذه المصالح ، أولاً وقبل كل شيء ، المصالح غير القانونية. في الوقت نفسه ، من الضروري الانتباه إلى حقيقة أن القانون المدني لا يؤسس لمفهوم عدم شرعية المصلحة ، بما في ذلك تلك المرتبطة بإبرام عقد التأمين (من الواضح أن المشرع يفترض أن إثبات الأساس القانوني فيما يتعلق بصحة التزام التأمين يقع على عاتق أحد أطراف العقد ويمكن الطعن فيه أمام المحكمة). في الوقت نفسه ، لا يُسمح بالتأمين على الخسائر من المشاركة في الألعاب واليانصيب والرهانات ، وكذلك التأمين على المصاريف التي قد يضطر الشخص إلى دفعها من أجل تحرير الرهائن.
هناك اختلافات كبيرة بين مفاهيم موضوع التأمين الواردة في قانون "تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" والقانون المدني للاتحاد الروسي. لذلك ، في الفن. 929 من القانون المدني ينص على أنه بموجب عقد التأمين على الممتلكات ، يتم تعويض الخسائر في الممتلكات المؤمن عليها أو الخسائر المتعلقة بمصالح ممتلكات أخرى للمؤمن عليه. في الوقت نفسه ، تعني مصالح الملكية (الجزء 2 من المادة 929) مخاطر الخسارة (التدمير) أو النقص أو الضرر الذي يلحق بممتلكات معينة ، وخطر المسؤولية عن الالتزامات الناشئة عن التسبب في الضرر ، وخطر المسؤولية المدنية وخطر الخسائر من الأنشطة التجارية.
وبناءً عليه ، بموجب عقد التأمين الشخصي (المادة 932) ، يتم دفع المبالغ في حالة الإضرار بحياة الشخص المؤمن عليه أو صحته ، أو بلوغه سن معينة ، أو وقوع حدث آخر في حياته ينص عليه العقد.
كما ترى ، فإن مفهوم الفائدة على الممتلكات ككائن للتأمين في عقود التأمين الشخصي ليس بالضرورة شرطًا للمعاملة يحدده المشرع ، وفي عقود التأمين على الممتلكات ، يصبح مفهوم الفائدة على الممتلكات مرادفًا لمخاطر التأمين.

ومع ذلك ، لا يقدم التعريف الوارد في قانون "تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" ولا التعريف الوارد في القانون المدني للاتحاد الروسي إجابة على السؤال المتعلق بالعلاقة بين المفاهيم التالية: مصلحة الملكية لشخص ككائن تأمين والمصلحة المؤمن عليها للشخص في عقد التأمين. وفي الوقت نفسه ، فإن هذه المفاهيم لعقد التأمين لها معنى الشروط الأساسية وقد يؤدي إنشاءها غير الصحيح إلى بطلان عقد التأمين ويجعل من المستحيل على التأمين الفعلي.
في حد ذاته ، تتطلب فئة "المصلحة" في القانون المدني ، وكذلك "مصلحة الملكية" تعريفًا ، حيث إن وجود أو عدم وجود مصلحة في التأمين يحدد إمكانية أو استحالة إبرام عقد تأمين.
في مبادئ التشريع المدني للاتحاد الروسي ، ثبت أن الحقوق المدنية يمارسها المواطنون والكيانات القانونية (الأشخاص الخاضعون للتداول المدني) بإرادتهم الخاصة ولصالحهم. في الوقت نفسه ، يرتبط محتوى الحقوق المدنية بشكل أساسي بحق الملكية وحقوق الملكية الأخرى والالتزامات التعاقدية وغيرها من الالتزامات وعلاقات الملكية الأخرى القائمة على المساواة واستقلالية الإرادة واستقلالية الملكية للمشاركين. وبالتالي ، فإن موضوع إرادة واهتمام المشاركين في الدوران المدني هو حقوق الملكية (ظهورها وتغييرها وإنهاؤها) والالتزامات.
هذا يجعل من الممكن تأهيل مصلحة ملكية كمصلحة لشخص (مواطن أو كيان قانوني) مرتبط بحق الملكية ، وحقوق والتزامات حقيقية أخرى. الاهتمام في هذه الحالة يعني إرادة الشخص التي تهدف إلى ظهور أو إنهاء الحقوق والالتزامات المدنية ذات الصلة. لذلك ، من الممكن تفسير مزدوج لمصلحة ملكية الشخص. من ناحية أخرى ، فإن مصلحة الملكية لها موضوعها الخاص وترتبط بالممتلكات وحقوق الملكية والالتزامات ، ومن ناحية أخرى ، لا يمكن للمشاركين الآخرين في التداول المدني إدراك الفائدة بخلاف إرادة الشخص المرتبط بموضوع فائدة.
مثل هذا التفسير للاهتمام هو نموذجي للتداول المدني بشكل عام. على سبيل المثال ، G.F. نقرأ Shershenevich: "القانون المدني هو مجموعة من القواعد القانونية التي تحدد العلاقات الخاصة للأفراد في المجتمع. وبالتالي ، يتم تحديد مجال القانون المدني من خلال معطيات: 1) الأفراد كموضوعات للعلاقات ، 2) المصلحة الخاصة كمحتوى للعلاقة "(GF Shershenevich Textbook of Civil Law، M. SPARK، 1995، p. 57). النهج الحديث لموضوع القانون المدني متجذر في القانون الروماني ، والذي بموجبه "يحتوي القانون الخاص على معايير تحمي مصالح (أي منفعة) الأفراد" (القانون الروماني آي بي نوفيتسكي. رابطة "المعرفة الإنسانية" ، M. ، 1994 ، ص 8).
من الواضح أنه في ظروف العلاقات بين السلع والمال ، سيكون لمصلحة الملكية دائمًا قيمة ، تعبير نقدي.

في ضوء ما سبق ، يبدو أن محتوى المادة 4 من قانون "تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" (المشار إليه فيما بعد بقانون "تنظيم أعمال التأمين") كما يلي.
تُفهم مصالح ممتلكات الكيانات القانونية في المقام الأول على أنها مصالح المالك (وكذلك المالك أو المستخدم) للممتلكات المرتبطة بحيازتها والتخلص منها واستخدامها ؛ المسؤولية المدنية المرتبطة بحيازة الممتلكات والتخلص منها واستخدامها ، بالإضافة إلى حقوق الملكية فيما يتعلق بمصادر الدخل المختلفة لكيان اقتصادي.
يجب فهم مصالح الملكية الخاصة بالمواطنين على أنها مصلحة تهدف إلى الحفاظ على الحياة ، والصحة ، والقدرة على العمل ، وضمانها ، وكذلك إلى الحد الذي يجعلهم أصحاب (أو لديهم حقوق والتزامات ملكية أخرى) لأنواع مختلفة من الممتلكات - مصالح الملكية فيما يتعلق بتوفير حقوق الملكية المناسبة والمسؤولية المرتبطة بالممتلكات وأفعال المواطنين.
ينبغي إيلاء الاهتمام لخصوصيات الوضع القانوني لمصلحة الملكية للمواطنين المتعلقة بحياتهم وصحتهم وقدرتهم على العمل. من الواضح أن أيا من العناصر المذكورة أعلاه لا تدخل في التداول المدني - الحياة أو الصحة أو القدرة على العمل. ومع ذلك ، فإن وضع القانون المدني للأسباب العامة للمسؤولية عن التسبب في الضرر ينص على الالتزام بتعويضه بالكامل من قبل مرتكب الضرر ، بغض النظر عما إذا كان الضرر قد حدث لممتلكات أو شخص مواطن. في نفس الوقت ، أقل من مقدار الضرر الذي يلحق بالشخص ويخضع للتعويض ، أي حياة وصحة الضحية ، فهم الدخل المفقود نتيجة التسبب في ضرر (بما في ذلك المكاسب) ، التي تكبدتها الضحية أو يمكن أن تتحملها بالتأكيد ، والتكاليف الإضافية المرتبطة باستعادة الصحة ، وكذلك في حالة وفاة الضحية - تكاليف إعالة من يعولهم في الحدث وبالطريقة المنصوص عليها في القانون المدني (انظر المواد 1084-1094 من القانون المدني للاتحاد الروسي). يتم حساب مقدار الضرر والخسارة التي تلحق بالفرد في شكل نقدي ، على الرغم من حقيقة أن هذه الخسارة مرتبطة بحياة المواطن وصحته وقدرته على العمل ، والتي ، كما هو موضح ، ليست خاضعة للتداول المدني. إن التزامات الأشخاص بالتعويض عن الضرر الذي يلحق بشخصية المواطنين هي جزء لا يتجزأ من حقوق الالتزامات وأهمها ، وبالتالي تؤدي إلى نشوء مصالح ملكية مشروعة للمؤمن عليه.
من الطبيعي تمامًا الافتراض أنه إذا كانت الالتزامات المرتبطة بضمان الوفاء بالالتزامات نتيجة التسبب في ضرر لشخص ما تؤدي إلى مصالح ملكية مشروعة للمؤمن عليه ، فإن مصالح ممتلكات الضحية نفسه ، المرتبطة بالتسبب في ضرر إلى شخصه ، لديهم أسس قانونية للنظر فيها في إرادة الأشخاص والدوران المدني.

لذلك ، فإن نطاق المصالح العقارية للمؤمن عليه واسع للغاية بحيث يتطلب دراسة أكثر تفصيلاً. من المناسب أن نتذكر أن شكل إظهار أو تحقيق مثل هذه المصلحة يمكن أن يكون متنوعًا تمامًا.
ليس هناك شك في أن مصلحة الملكية دائمًا ما يتم تجسيدها ، وربطها بالشخص الذي لديه هذه المصلحة ويعبر عنها. بالنسبة للتأمين ، يمكن اعتبار هذه العلاقة من وجهة نظر أخرى. يمكن فقط للناقل ، أي شخص لديه مصلحة في الملكية ، أن يكون طرفًا في عقد التأمين ، وإلا فإن محتوى مصلحة الملكية يفقد كل معنى في العقد.
في الوقت نفسه ، يرتبط محتوى العلاقات القانونية للتأمين باحتمالية وإمكانية (مخاطر) التسبب في ضرر أو ضرر لمصالح ممتلكات المؤمن له (أو المؤمن عليه) ، وهذه الخصوصية هي التي تحدد بشكل أساسي الحاجة إلى فصل التنظيم القانوني لعقد التأمين إلى قسم مستقل من القانون المدني.
قد يتم التعبير عن الضرر الذي يلحق بمصالح ممتلكات الشخص في التدمير أو الضرر الجزئي للممتلكات العائدة له (بالإضافة إلى كونه تحت تصرفه أو استخدامه) ، وحدوث التزامات مالية غير متوقعة للمالك ناشئة عن حقيقة حيازة هذه الممتلكات أو الأنشطة لاستخدامها ، وكذلك فيما يتعلق بفقدان الدخل (الربح) بسبب ظروف غير متوقعة.
في التأمين الشخصي ، يرتبط حدوث مثل هذا الضرر أو الضرر في المقام الأول بفقدان دخل الشخص أو حدوث نفقات غير متوقعة تتعلق بحياته وصحته. يمكن تقييم هذا الضرر في التأمين الصحي على أنه التكاليف المرتبطة بعلاج المؤمن عليه المريض ، في التأمين ضد الحوادث - بمقدار الفرق بين دخل المؤمن عليه المصاب قبل وقوع الحادث وبعده.

في التأمين على الحياة ، من الناحية النقدية ، لا يمكن تقييم الضرر الحقيقي والربح الضائع الذي يلحق بمصالح ممتلكات الشخص المؤمن عليه في حالة وفاته. فيما يتعلق بوفاة شخص ، يتم فقد المكون الضروري لمصلحة الملكية - الشخص نفسه وإرادته. ومع ذلك ، من الواضح أنه عند إبرام عقد التأمين على الوفاة ، ترتبط مصالح ممتلكات المؤمن له بضمان مصالح المستفيد بموجب العقد. هذا النهج له ما يبرره ، لأن ضمان مصالح الملكية ، على سبيل المثال ، للزوج الذي يعيش معًا أو طفل قاصر ، أو الوالدين المسنين ، هو واجب مدني على الشخص البالغ. وبالتالي ، فإن مصالح الملكية الخاصة بالمؤمن له لا ترتبط فقط باحتياجاته الشخصية ، ولكن أيضًا باحتياجات الأسرة ككل.
قابل للنقاش في نظرية قانون التأمين ، والذي يتعلق جزئيًا بعقود التأمين الشخصي وخاصة التأمين على الحياة ، هو إنشاء مصلحة ملكية كموضوع للتأمين. تنعكس هذه المناقشة في تعريف عقد التأمين الشخصي الذي قدمه القانون المدني للاتحاد الروسي في عام 1995. ويلتزم بعض الباحثين بوجهة نظر مفادها أن مصلحة الملكية في التأمين الشخصي ، كما هو الحال في أي عقد تأمين آخر ، هي القضية الأساسية في تأسيس إمكانية العلاقات القانونية للتأمين (في I. Serebrovsky، K.K Yaichkov، M. Ya. Shiminova، K. I. Pylov، N. S. Kovalevskaya). يعتقد البعض الآخر أن التأمين هو شكل من أشكال التعويض عن الخسائر ، ويعتقدون أنه في عقود التأمين على الحياة في حالة عدم وجود تعويض عن الخسائر من قبل شركة التأمين ، لا يمكن الاعتراف بفوائد الممتلكات ككائن من عناصر التأمين (V.K. Reicher ، K.A. Grave ، L.A. Lunts) .
يبدو أنه لا جدال في أنه في جميع عقود التأمين على الحياة: في حالة الوفاة ، والبقاء على قيد الحياة مع دفع قسط سنوي عند التقاعد ، والتأمين ضد الحوادث في حالة العجز الدائم مع دفع معاش العجز ، يقوم المؤمن بالتعويض عن الضرر (الضرر) بالضبط تسبب في مصالح ممتلكات المؤمن له نفسه أو المستفيد. في الوقت نفسه ، لا يمكن إجراء مقارنة مباشرة مع التأمين على الممتلكات في هذا الجزء المرتبط بتحديد مبلغ مدفوعات التأمين بمقدار الضرر الحقيقي ضمن القيمة الفعلية للممتلكات المؤمن عليها (الفائدة على الممتلكات).
في التأمين على الحياة ، عند إبرام عقد التأمين ، من المستحيل إجراء تقييم مباشر لقيمة الفائدة على الممتلكات ، وفي هذا الصدد يشبه التأمين ضد المسؤولية التأمين الشخصي. في الواقع ، تقييم الفائدة على الممتلكات المقبولة للتأمين عند إبرام عقد التأمين على الممتلكات بسيط للغاية ويتوافق مع القيمة الفعلية للممتلكات. في هذه الحالة ، لا يمكن أن يتجاوز مبلغ مدفوعات التأمين القيمة المؤمن عليها للممتلكات والمبلغ المؤمن عليه. ومع ذلك ، من المستحيل تقدير قيمة الفائدة على الممتلكات عند إبرام عقد تأمين على الحياة أو عقد تأمين ضد المسؤولية.

النظر في عقد تأمين مسؤولية كاتب العدل. من الواضح أنه عند إبرام عقد التأمين ، من المستحيل تقييم الضرر المحتمل الذي يمكن أن يلحق بمصالح ممتلكات الأطراف الثالثة من خلال إجراءات التوثيق: يعتمد مقدارها على قيمة الممتلكات في المعاملات التي يتم التصديق عليها من قبل كاتب عدل ، وعلى مقدار الضرر الناجم عن تصرفات كاتب العدل ، والتي يتم إنشاؤها في محكمة قانونية. حسنًا. لذلك ، إذا كان الحد الأقصى لمبلغ مبلغ التأمين غير منصوص عليه في القانون ، فإنه يثبت في عقد التأمين ، وفي حدود مبلغ التأمين ، سيتم تعويض المؤمن له عن مصاريفه (الضرر). المتعلقة بالتعويض عن الضرر الذي تسبب فيه لمصالح ممتلكات الغير. ومع ذلك ، لا يمكن أن يكون عدم وجود تقييم صحيح لـ "قيمة" الفائدة على الممتلكات في عقد تأمين المسؤولية دليلاً على أن موضوع عقد التأمين هو شيء آخر غير مصالح ملكية كاتب العدل المرتبطة بالتزامات التعويض عن الضرر الناجم عن كاتب العدل إجراءات لأطراف ثالثة.
يجب اتباع نفس النهج ، في رأينا ، عند تأهيل مصلحة ملكية كأحد عناصر التأمين في التأمين الشخصي ، بما في ذلك التأمين على الحياة. عند إبرام عقد تأمين ، على سبيل المثال ، في حالة العجز الدائم ، من المستحيل تقدير المبلغ الفعلي للفائدة على ممتلكات الشخص. والسبب في ذلك أن مثل هذا التقييم يجب أن يستند إلى فرضية حساب الدخل المستقبلي للمؤمن عليه (الأجور ، الدخل الآخر المرتبط بأداء مختلف أنواع العمل والخدمات والإيرادات الأخرى) في وقت الحدث المؤمن عليه. . في هذه الحالة ، سيخضع المؤمِّن لتعويض عن ذلك الجزء من الدخل المفقود طوال فترة حياة المؤمن عليه بالكامل بعد إثبات فقدان العجز الدائم ، والذي قد يرتبط بعواقب العجز. من الواضح أن مثل هذا الهيكل المعقد للعقد يتطلب مراعاة العديد من العوامل المشروطة ، مثل عمر المؤمن عليه ، والتغيرات في حجم دخله ، وما شابه ذلك. علاوة على ذلك ، فإن تقييم الضرر وفقًا ، على سبيل المثال ، لقانون الاتحاد الروسي "بشأن التأمين الإجباري ضد الحوادث الصناعية والأمراض المهنية" المؤرخ 24 يوليو 1998 ، هو إلى حد ما مشروط ولا يشمل في كثير من الأحيان جميع أنواع الدخل التي حصل المؤمن عليه قبل إثبات الإعاقة.

للأسباب المذكورة في عقد التأمين الشخصي ، فإن تقييم الفائدة على الممتلكات قد حصل على نموذج محوّل - المبلغ المؤمن عليه ، والذي تتحقق علاقته بالدخل الحقيقي للمؤمن عليه وقت إبرام عقد التأمين من خلال مبلغ قسط التأمين المستحق الدفع بموجب عقد التأمين. في الواقع ، كلما زاد دخل المؤمن عليه (فوائد الملكية) ، كان بإمكانه توجيه الجزء الأكبر منها لدفع قسط التأمين ، وبالتالي ، يمكن أن يكون مبلغ التأمين أعلى. بدوره ، فإن حجم مدفوعات التأمين إلى حد معين سوف يتوافق مع حجم الانخفاض في دخل المؤمن عليه. ومع ذلك ، فإن تغيير النموذج ، في رأينا ، لا يغير على الإطلاق محتوى مصلحة الممتلكات عند إبرام عقد تأمين شخصي.
وأخيرًا ، فإن الأصعب من وجهة نظر تأهيل موضوع التأمين هو الفائدة على الممتلكات في عقد التأمين على الحياة بشرط أن يظل الشخص المؤمن عليه على قيد الحياة حتى السن أو الفترة المحددة بموجب العقد. تذكر أن التزامات التأمين هذه تشمل العقود التي بموجب شروطها ينشأ التزام شركة التأمين بدفع دفعة تأمين إلى الشخص المؤمن عليه عندما يبلغ السن أو الفترة المحددة بموجب العقد. يمكن سداد مدفوعات التأمين هذه على شكل دفعة واحدة أو على أقساط على شكل راتب سنوي للتأمين (الأقساط السنوية) ، بينما يتم تحديد فترة دفع الأقساط السنوية للتأمين بموجب عقد التأمين.
ينطلق عدد كبير من الباحثين من الاختلاف المطلق بين التأمين على الحياة بشرط البقاء وأنواع التأمين الأخرى ، وخاصة التأمين على الممتلكات. يشير التأمين الشخصي إلى مجموعة كاملة من المعاملات التي ، بحكم طبيعتها القانونية ، لا علاقة لها بالتأمين على الممتلكات. بغض النظر عن مدى احترام مهمة التأمين على الأشخاص ، بغض النظر عن مدى كونها تشهد على درجة عالية من الثقافة تهدف إلى القضاء على تأثير الحوادث على حياة الإنسان ، ومع ذلك ، من وجهة نظر قانونية ، لا يمكن الجمع بين هذه العقود تحت مفهوم تأمين. يتم تحديد ارتباطهم ووحدتهم من خلال تركيز هذه المعاملات وغيرها في أيدي نفس المجتمعات ؛ بالإضافة إلى مبدأهم الاقتصادي المشترك ، ولكن ليس المبدأ القانوني ، وهو ضمان المصالح المادية للفرد من فعل الصدفة. يختلف التأمين الشخصي عن التأمين على الممتلكات في سمات مهمة للغاية من وجهة نظر قانونية:

أ) بموجب عقد التأمين على الممتلكات ، يكتسب المؤمن عليه الحق في التعويض عن الضرر الذي لحق به ، بينما في التأمين على الأشخاص قد لا يكون هذا الضرر كذلك. إذا كان لا يزال بإمكان المرء استدعاء وفاة أو مرض رئيس المنزل ، الذي يوفر للعائلة جميع وسائل العيش والضرر ، ثم في أنواع أخرى من التأمين الشخصي ، على سبيل المثال ، المهر أو المنحة ، حتى هذه العلامات ليست كذلك ...
. ب) ... في التأمين على الممتلكات ، يتم تحديد مبلغ التأمين فقط في وقت وقوع الحادث. على العكس من ذلك ، في التأمين الشخصي ، فإن عدم وجود ضرر يجعل من غير الضروري انتظار حدث مؤسف ويتم تحديد مبلغ التأمين في وقت إبرام العقد.
. ج) لا يتم التأمين بالضرورة لصالح جميع الأشخاص الذين يعتمد وجودهم المادي على الشخص المؤمن عليه ، ولكن لصالح أحدهم أو لصالح شخص خارجي تم اختياره بشكل تعسفي ، بالإضافة إلى جميع الأشخاص الأقرب إلى الأطراف المعنية.
. د) التأمين على الممتلكات هو التزام عرضي بشرط إيجابي دائمًا. يعتبر التأمين على الأشخاص التزامًا عاجلاً ، حيث يتم تحديد بداية العمر بيوم تقويمي ، وبدء الوفاة ، على الرغم من عدم معرفة موعد حدوثها ، فمن المعروف أنها ستحدث على الإطلاق.
. هـ) ستصبح إعادة التأمين على الممتلكات باطلة إلى الحد الذي يتجاوز فيه قيمة الشيء المؤمن عليه ، بينما لا يوجد في التأمين الشخصي أي عائق قانوني أمام إبرام سلسلة متعاقبة من عقود التأمين "(GF Shershenevich، pp. 349-350 ).
إلى حد ما ، يعكس الاقتباس أعلاه الأسباب الأكثر شيوعًا التي ينظر إليها الباحثون القانونيون بشكل نقدي للتأمين على الحياة. في الوقت نفسه ، يتم تحديد اتساع نطاق وجهات النظر حول رفض عقد التأمين على الحياة كعقد تأمين حقيقي على الحياة كعقد تأمين حقيقي من خلال وجهات النظر القطبية التالية: في عقد التأمين على الحياة لا يوجد ضرر - حيث العنصر الرئيسي في التزام شركة التأمين بالتعويض ، لا ترتبط نسبة الضرر الحقيقي ومبلغ تعويض التأمين فيما بينها ، مما لا يسمح بتأهيل مثل هذه العقود كعقود تأمين.

من أجل تحديد أسس تأهيل عقد التأمين على الحياة ، يجب مراعاة أصله وتطوره. يصعب الاعتراف بالرأي القائل بأن ظهور التأمين كان مرتبطًا فقط بتنمية التجارة والملاحة على أنه رأي حقيقي. من المعروف أنه حتى في الجيش الروماني ، كانت المدفوعات لعائلات الموتى ذات طبيعة تأمينية ، على الرغم من أنها لم يتم تنظيمها من قبل منظمة تم إنشاؤها خصيصًا لهذا الغرض - شركة تأمين (VK Reicher "أنواع التأمين الاجتماعية والتاريخية" ، ص 55).
ومع ذلك ، أصبح التأمين الحقيقي على الحياة بشرط دفع مبلغ التأمين في حالة وفاة المؤمن عليه أو بقائه حتى نهاية فترة التأمين ممكناً بعد احتساب في نهاية القرن الثامن عشر لجداول الوفيات و احتمالية بقاء الأشخاص في عمر معين حتى نهاية الفترة المحددة.
لذلك ، في رأينا ، كانت مصلحة الممتلكات الخاصة بالمؤمن له ، المرتبطة بضمان مصالحه الشخصية ومصالح عائلته ، موجودة دائمًا ، ومع ذلك ، فإن الافتقار إلى معدات التأمين اللازمة المتعلقة بتقييم احتمالية وقوع حدث مؤمن عليه جعلها من المستحيل تقييم المخاطر وحساب قسط التأمين. يتم توفير حماية هذه الممتلكات بشكل أساسي عن طريق التأمين الذاتي.
مع الأخذ في الاعتبار الحجج المذكورة أعلاه ، يمكن القول أنه في جميع عقود التأمين على الحياة ، باستثناء التأمين على الحياة من أجل البقاء ، يرتبط بدفع مبلغ مقطوع من المبلغ المؤمن عليه أو دفعه على أقساط في شكل دفع أقساط سنوية ، بدءًا من الفترة التي تسبق بلوغ المؤمن عليه (أو الشخص المؤمن عليه) سن التقاعد ، فإن أسس تأهيل عقد التأمين على الحياة كعقد تأمين حقيقي على أساس الفائدة على الممتلكات والتعويض عن الضرر الناجم عن حدث عشوائي أمر لا جدال فيه عمليًا.
لقد تم بالفعل تقديم الحجج لصالح الاعتراف بالممتلكات المرتبطة بضمان دخل المؤمن عليه كأساس وموضوع لعقد التأمين على الحياة. في هذه الحالة ، لا يمكن أن تكون حياة المؤمن عليه ولا مبلغ التأمين موضوع التأمين. هذا مجرد واحد من عدد من الشروط الأساسية لعقد التأمين. في الواقع ، بدون تعريف هذه الشروط في عقد التأمين ، لا يمكن إبرامها. ومع ذلك ، من المستحيل أيضًا تحديد تاريخ بدء نفاذ العقد ، وفترة صلاحيته ، ومبلغ قسط التأمين ، وما إلى ذلك. لذلك ، في رأينا ، لا يمكن أن يعكس تفسير آخر غير "مصلحة الملكية المتعلقة بحياة المؤمن عليه" الهدف الحقيقي للتأمين.

أما بالنسبة لحقيقة أنه في حالة التأمين على الحياة ، فإن المستفيد في بعض الحالات (على سبيل المثال ، عند إبرام عقد تأمين لمدة خمس سنوات قبل نهاية سن العمل) لا يتم تعويضه عن الضرر بالمعنى الذي يكون فيه المفهوم تم تأسيسها لعقود التأمين على الممتلكات ، ويرجع ذلك إلى الطبيعة الخاصة للمصالح العقارية المرتبطة بحياة المؤمن عليه ، وحساب الاحتمال ، وبالتالي تقييم المخاطر المؤمن عليها في هذه العقود. في الواقع ، هناك خطر واحد (احتمال) لشخص مؤمن عليه على قيد الحياة حتى انتهاء ، على سبيل المثال ، عقد تأمين لمدة خمس سنوات مرتفع للغاية ، وكلما كانت فترة التأمين أقصر ، زادت احتمالية وقوع حدث مؤمن عليه - الشخص المؤمن عليه. البقاء على قيد الحياة - يصبح أعلى. ومع ذلك ، إذا لم يتم تضمين شروط أخرى في عقد التأمين (على سبيل المثال ، دفع مبلغ التأمين في حالة وفاة المؤمن له) ، فعند حدوث مثل هذا الحدث ، فإن شركة التأمين ، التي يرتبط التزامها بالتأمين فقط مع دفع مبلغ التأمين عندما يظل المؤمن عليه على قيد الحياة حتى العمر أو الفترة المحددة بموجب العقد ، لا يحدث التزامه بدفع دفعة التأمين ، ويحق للمستفيد بموجب العقد فقط الحصول على أقساط التأمين المدفوعة (المبلغ المرتفع نسبيًا) منها بسبب الاحتمال الكبير لوقوع الحدث المنصوص عليه في العقد) ، إذا كان هذا الشرط منصوصًا عليه في عقد التأمين.
من ناحية أخرى ، عند إبرام عقد تأمين بشرط دفع إيجار التأمين عند بلوغ سن التقاعد ، فلا شك أن موضوع عقد التأمين هو المصالح العقارية للمؤمن عليه المرتبطة بإنهاء قدرته على العمل. لنفترض أن تاريخ بدء المدفوعات قد تم تحديده قبل انتهاء العمل بثلاث سنوات أو أنه بعد بلوغ السن المرتبط بالتقاعد وإعطاء الحق في الحصول على قسط تأمين سنوي ، يستمر المؤمن عليه في العمل. هل يعني ذلك أنه لا يحق له مطالبة المؤمن بالوفاء بالتزام التأمين؟ أو يعني أن مثل هذا الالتزام التأميني ليس له الحق في إضفاء الطابع الرسمي على عقد التأمين؟
في الأدبيات الأجنبية ، ينبثق مفهوم مصلحة الملكية في عقد التأمين على الحياة ("الفائدة التي يمكن تأمينها" - وهي مصلحة يمكن التأمين عليها) في المقام الأول من حقيقة أن مثل هذه المصلحة المتعلقة بحياة الفرد غير محدودة. قد ينشأ هذا النوع من مصالح الملكية من الوالدين فيما يتعلق بالأطفال والعكس صحيح ؛ الزوجان فيما يتعلق ببعضهما البعض ؛ المُقرض فيما يتعلق بالمقترض كوسيلة لتأمين سداد القرض في حالة وفاة المقترض ؛ من صاحب العمل بالنسبة للموظف (قاموس مصطلحات التأمين ، الولايات المتحدة الأمريكية ، 1992 ، ص 198).

في رأينا ، إن الطبيعة الخاصة لمصلحة الممتلكات المتعلقة بالحياة ، بناءً على طبيعتها غير المحدودة ، هي التي تجعل من الممكن تقييم محتوى عقود التأمين على الحياة التي تم تحليلها مسبقًا بشكل واقعي. وتسمح لنا هذه الخاصية لمصلحة الملكية في التأمين على الحياة بالنظر في دفع المبلغ المؤمن عليه عندما يظل الشخص المؤمن عليه على قيد الحياة حتى المدة أو العمر المحدد في عقد التأمين ، على وجه التحديد كتأمين وما يقابله على حد سواء علامة الفائدة على الممتلكات كشيء التأمين ، ومخاطر الحدث المؤمن عليه وواقع الالتزام التأميني.
في رأينا ، يبدو من المعقول تمامًا وجود علاقة بين المصلحة القابلة للتأمين والالتزامات المنصوص عليها قانونًا للعديد من الأشخاص في القانون المدني. لذا ، فن. 210 ، 211 من القانون المدني للاتحاد الروسي ينص على التزام المالك بالعناية بسلامة ممتلكاته ؛ سانت. رقم 1085 من القانون المدني للاتحاد الروسي ينص على التزام مرتكب الضرر بالتعويض عن الممتلكات والأضرار الأخرى التي لحقت بحياة الضحية وصحتها وممتلكاتها ، وفي حالة وفاته ، إلى ورثته ؛ فن. 1084 ينظم بطريقة خاصة إنشاء الالتزامات وإجراءات التعويض عن الضرر الذي يسببه صاحب العمل للموظف أثناء أداء واجباته الرسمية ؛ سانت. ينص 60،80،87،89 من قانون الأسرة في الاتحاد الروسي على التزام الوالدين برعاية الأطفال القصر ، وعلى العكس من أطفال الوالدين المسنين. بالنسبة للتأمين ، تعتبر الأسس القانونية للمصلحة القابلة للتأمين ضرورية ، لأنها دليل على مشروعية مصلحة الممتلكات الخاضعة للتأمين.
من الطبيعي أن نفترض أن أي كيان اقتصادي مهتم بوجود مصادر للتعويض عن الضرر الذي لحق به. يتيح لنا ذلك التحدث عن وجود مصلحة تأمين خاصة مرتبطة بمصلحة الملكية للمالك فيما يتعلق باحتمال إلحاق ضرر بالممتلكات له. من المعتاد أن نقول إن مثل هذا الموضوع مهتم بتنظيم وتزويده بالتغطية التأمينية في حالة حدوث ظروف معاكسة.
لذلك ، فإن المصلحة التأمينية للشخص هي نتيجة لظروفين: مصلحة الملكية (تختلف في الأشياء والموضوعات) للشخص ؛ خطر إلحاق الضرر أو الضرر بمصالح ممتلكات الشخص.
في هذا الصدد ، يبدو من المهم الإشارة إلى أن المصلحة القابلة للتأمين مرتبطة دائمًا بعلاقة قانونية قائمة - على سبيل المثال ، ملكية العقارات ، أو الالتزام بالتعويض عن الضرر ، الذي يحدد موضوع مصلحة الملكية لشخص (مؤمن عليه) ، أو التزام برعاية أفراد الأسرة ويتطلب إرادته لضمان الحماية التأمينية لمصلحة الملكية هذه.
وبالتالي ، ينبغي اعتبار عدم وجود مصلحة التأمين للمؤمن عليه أساسًا للاعتراف بأن عقد التأمين غير صالح لأنه يتعارض مع متطلبات القانون (المادة 4 من قانون "تنظيم أعمال التأمين ...") ، بما في ذلك في عقود التأمين على الحياة.

في بعض الأحيان ، تعتبر الفائدة القابلة للتأمين معادلة للقيمة الفعلية للممتلكات المقبولة للتأمين. لذلك ، في الفن. 469 من القانون المدني لجمهورية روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية بتاريخ 31 أكتوبر 1922 ، نجد (عند تحديد عواقب التحديد غير الصحيح لمبلغ مبلغ التأمين في عقد التأمين) الفرضية التالية: "إذا كان مبلغ التأمين ، مع التأمين على الممتلكات ، هو أعلى من الفائدة المؤمن عليها ... ". ومع ذلك ، في المادة 371 ، "التأمين الإضافي للجزء المقابل من المصلحة المؤمن عليها بالفعل" لم يُسمح به إلا بموافقة شركة التأمين الأولى ، وهذا التعريف يجعل من المرجح أكثر اعتبار المصلحة القابلة للتأمين على أنها ممتلكات لها بعض القيمة.
يمكن العثور على فكرة أكثر عمومية عن العلاقة بين مفهوم الملكية ومصالح الملكية والمصلحة القابلة للتأمين في الفن. 373 ، الذي ينص على أن "عقد التأمين يمكن أن يبرمه أي شخص مهتم بسلامة الممتلكات ، مثل: المالك ، أو الشخص الذي لديه حق حقيقي في هذه الممتلكات أو حق المستأجر ، أو بموجب العقد مسؤول عن إتلاف أو تدمير الممتلكات. عند إبرام العقد ، يجب على المؤمن له أن يبين بوضوح طبيعة مصلحته ومصلحة المستفيد. نرى أن هذه القاعدة لا تحدد فقط إمكانية إبرام عقد تأمين حصريًا من قبل شخص مهتم بسلامة الممتلكات ، ولكنها تتطلب أيضًا إثباتًا للأسباب القانونية لمثل هذه المصلحة عند إبرام عقد التأمين. في الوقت نفسه ، أشار المشرع إلى الشروط الأساسية لعقد التأمين (المادة 380 من القانون المدني لجمهورية روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية لعام 1922) وإشارة إلى المصلحة المؤمن عليها (الممتلكات المؤمن عليها أو الشخص).
وتجدر الإشارة إلى أن التشريع الروسي الحالي (المادة 942 من القانون المدني للاتحاد الروسي لعام 1995) بشأن التأمين ينص على أنه من بين الشروط الأساسية في عقد التأمين على الممتلكات ، هناك ملكية معينة أو مصلحة ملكية أخرى موضوع التأمين ، وفي عقد التأمين الشخصي ، يعد هذا المطلب إشارة محدودة للشخص المؤمن عليه. من الواضح أن مثل هذا التعريف يختلف اختلافًا كبيرًا عن كيفية تعريف موضوع التأمين في قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين ..." ، وكذلك عن التعريف المستخدم في التشريع الروسي في البداية من القرن ، لأن الشيء الرئيسي مفقود - العلاقة القانونية بين موضوع التأمين وموضوع عقد التأمين (فائدة الملكية ، مما يعني وجود الممتلكات ومصلحة الشخص فيها - المؤمن الذي يبرم التأمين العقد) ، وبالتالي ، الدافع القانوني لظهور المصلحة التأمينية للشخص فيما يتعلق بموضوع التأمين - الفائدة المرتبطة بسلامة الممتلكات أو حياة الشخص المؤمن عليه وما إلى ذلك.

وبالتالي ، يمكننا تحديد الاختلاف التالي بين مناهج تفسير موضوع عقد التأمين للقانون المدني للاتحاد الروسي (1995) وقانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين".
ينص القانون على أن مصالح ممتلكات الشخص موضوع عقد التأمين ، في حين أن هذه المصالح قد ترتبط بوقائع قانونية مختلفة: حيازة الممتلكات ، والتسبب في ضرر لصحته ، وظهور التزامات بالتعويض عن الضرر الذي يلحق بأطراف ثالثة. ، وما شابه ذلك. ومع ذلك ، لإبرام عقد تأمين ، لا يلزم تقديم دليل على مصلحة المؤمن له في تأمين هذه المصالح العقارية. نتيجة لذلك ، لدينا تضارب حيث يمكن لحامل البوليصة إبرام عقد تأمين لمصالح الملكية التي لا يكون لحامل الوثيقة فيها مصلحة قابلة للتأمين. على سبيل المثال ، إبرام عقود تأمين على الحياة لصالح المشاركين في الألعاب التلفزيونية والحملات الإعلانية الأخرى وما في حكمها.
ينص القانون المدني للاتحاد الروسي على وجود الممتلكات أو غيرها من الفوائد العقارية ككائن من التأمين في التأمين على الممتلكات ، والشخص المؤمن عليه ومبلغ المبلغ المؤمن عليه في التأمين الشخصي.
ومع ذلك ، تجدر الإشارة إلى أن مدة المناقشات حول موضوع موضوع التأمين أو موضوع التأمين تجعلنا نقيم هذه المسألة ، من ناحية ، على أنها غامضة ومثيرة للجدل ، ومن ناحية أخرى ، لها عواقب قانونية محددة ومختلفة لكل نهج. من الواضح أن محتوى مصلحة الملكية أوسع بكثير من مجرد مفهوم الملكية. على سبيل المثال ، نتيجة حريق في مؤسسة صناعية ، احترق جزء من الناقل. يتم تحديد الضرر المباشر للممتلكات من خلال تكلفة إصلاح أو استبدال موقع الإنتاج التالف. ومع ذلك ، نتيجة لوقف الإنتاج ، قد تتجاوز الخسارة الحقيقية بشكل كبير مقدار الضرر المباشر بمقدار الأرباح الضائعة ، والغرامات من الدائنين على المنتجات التي لم يتم تسليمها ، وما شابه ذلك. هذا يثبت أن مصلحة الملكية والممتلكات ليسا مترادفين ، ولا يمكن للمرء أن يضع علامة مساوية بين قيمة الممتلكات وحجم الفائدة على الممتلكات.
"الخطأ الجسيم ، الذي يتدخل بشكل مباشر في المعرفة الصحيحة لطبيعة عقد التأمين ، هو رؤية موضوع التأمين في الشيء المؤمن عليه" (VR Idelson "قانون التأمين" ، ص 29).

ك. توربينا ، مرشح العلوم الاقتصادية

من المعروف أن مفهوم مصلحة الملكية للمؤمن عليه أو الشخص المؤمن عليه هو المفتاح لظهور علاقات التأمين ، حيث أن مصالح الملكية لها موضوع مختلف ، وفقًا للفن. 4 من قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" هو موضوع التأمين.

يحدد القانون: قد يكون موضوع عقد التأمين في التأمين على الممتلكات - المصالح العقارية المتعلقة بحيازة الممتلكات والتصرف فيها واستخدامها. وضع القانون المدني للاتحاد الروسي (الجزء الثاني) ، الذي دخل حيز التنفيذ في 1 مارس 1995 ، قيودًا معينة على المصالح التي لا يمكن التأمين عليها. تشمل هذه المصالح ، أولاً وقبل كل شيء ، المصالح غير القانونية. في الوقت نفسه ، من الضروري الانتباه إلى حقيقة أن القانون المدني لا يؤسس لمفهوم عدم شرعية المصلحة ، بما في ذلك تلك المرتبطة بإبرام عقد التأمين (من الواضح أن المشرع يفترض أن إثبات الأساس القانوني فيما يتعلق بصحة التزام التأمين يقع على عاتق أحد أطراف العقد ويمكن الطعن فيه أمام المحكمة). في الوقت نفسه ، لا يُسمح بالتأمين على الخسائر من المشاركة في الألعاب واليانصيب والرهانات ، وكذلك التأمين على المصاريف التي قد يضطر الشخص إلى دفعها من أجل تحرير الرهائن.

هناك اختلافات كبيرة بين مفاهيم موضوع التأمين الواردة في قانون "تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" والقانون المدني للاتحاد الروسي. لذلك ، في الفن. 929 من القانون المدني ينص على أنه بموجب عقد التأمين على الممتلكات ، يتم تعويض الخسائر في الممتلكات المؤمن عليها أو الخسائر المتعلقة بمصالح ممتلكات أخرى للمؤمن عليه. في الوقت نفسه ، تعني مصالح الملكية (الجزء 2 من المادة 929) مخاطر الخسارة (التدمير) أو النقص أو الضرر الذي يلحق بممتلكات معينة ، وخطر المسؤولية عن الالتزامات الناشئة عن التسبب في الضرر ، وخطر المسؤولية المدنية وخطر الخسائر من الأنشطة التجارية.

كما ترون ، فإن مفهوم الفائدة على الممتلكات كموضوع للتأمين في عقود التأمين على الممتلكات ، يصبح مفهوم الفائدة على الممتلكات مرادفًا لمخاطر التأمين.

في الفن. 1-3 من القانون المدني للاتحاد الروسي تنص على أن الحقوق المدنية تُمارس من قبل المواطنين والكيانات القانونية (الأشخاص الخاضعين للتداول المدني) بإرادتهم الخاصة ولصالحهم. في الوقت نفسه ، يرتبط محتوى الحقوق المدنية بشكل أساسي بحق الملكية وحقوق الملكية الأخرى والالتزامات التعاقدية وغيرها من الالتزامات وعلاقات الملكية الأخرى القائمة على المساواة واستقلالية الإرادة واستقلالية الملكية للمشاركين. وبالتالي ، فإن موضوع إرادة واهتمام المشاركين في الدوران المدني هو حقوق الملكية (ظهورها وتغييرها وإنهاؤها) والالتزامات.

هذا يجعل من الممكن تأهيل مصلحة ملكية كمصلحة لشخص (مواطن أو كيان قانوني) مرتبط بحق الملكية ، وحقوق والتزامات حقيقية أخرى. الاهتمام في هذه الحالة يعني إرادة الشخص التي تهدف إلى ظهور أو إنهاء الحقوق والالتزامات المدنية ذات الصلة. لذلك ، من الممكن تفسير مزدوج لمصلحة ملكية الشخص. من ناحية أخرى ، فإن مصلحة الملكية لها موضوعها الخاص وترتبط بالممتلكات وحقوق الملكية والالتزامات ، ومن ناحية أخرى ، لا يمكن للمشاركين الآخرين في التداول المدني إدراك الفائدة بخلاف إرادة الشخص المرتبط بموضوع فائدة.

وفقًا لمصالح الملكية الخاصة بالمواطنين ، إلى الحد الذي يكونون فيه أصحاب (أو لديهم حقوق والتزامات ملكية أخرى) لأنواع مختلفة من الممتلكات ، - مصالح الملكية فيما يتعلق بتوفير حقوق الملكية ذات الصلة والمسؤولية المرتبطة بالممتلكات وتصرفات المواطنين .

ليس هناك شك في أن مصلحة الملكية دائمًا ما يتم تجسيدها ، وربطها بالشخص الذي لديه هذه المصلحة ويعبر عنها. بالنسبة للتأمين ، يمكن اعتبار هذه العلاقة من وجهة نظر أخرى. يمكن فقط للناقل ، أي شخص لديه مصلحة في الملكية ، أن يكون طرفًا في عقد التأمين ، وإلا فإن محتوى مصلحة الملكية يفقد كل معنى في العقد.

في الوقت نفسه ، يرتبط محتوى العلاقات القانونية للتأمين باحتمالية وإمكانية (مخاطر) التسبب في ضرر أو ضرر لمصالح ممتلكات المؤمن له (أو المؤمن عليه) ، وهذه الخصوصية هي التي تحدد بشكل أساسي الحاجة إلى فصل التنظيم القانوني لعقد التأمين إلى قسم مستقل من القانون المدني.

قد يتم التعبير عن الضرر الذي يلحق بمصالح ممتلكات الشخص في التدمير أو الضرر الجزئي للممتلكات العائدة له (بالإضافة إلى كونه تحت تصرفه أو استخدامه) ، وحدوث التزامات مالية غير متوقعة للمالك ناشئة عن حقيقة حيازة هذه الممتلكات أو الأنشطة لاستخدامها ، وكذلك فيما يتعلق بفقدان الدخل (الربح) بسبب ظروف غير متوقعة. في رأينا ، يبدو من المعقول تمامًا وجود علاقة بين المصلحة القابلة للتأمين والالتزامات المنصوص عليها قانونًا للعديد من الأشخاص في القانون المدني. نعم فن. فن. 210 ، 211 من القانون المدني للاتحاد الروسي ينص على التزام المالك بالعناية بسلامة ممتلكاته.

من الطبيعي أن نفترض أن أي كيان اقتصادي مهتم بوجود مصادر للتعويض عن الضرر الذي لحق به. يتيح لنا ذلك التحدث عن وجود مصلحة تأمين خاصة مرتبطة بمصلحة الملكية للمالك فيما يتعلق باحتمال إلحاق ضرر بالممتلكات له. من المعتاد أن نقول إن مثل هذا الموضوع مهتم بتنظيم وتزويده بالتغطية التأمينية في حالة حدوث ظروف معاكسة.

لذلك ، فإن المصلحة التأمينية للشخص هي نتيجة لظروفين: مصلحة الملكية (تختلف في الأشياء والموضوعات) للشخص ؛ خطر إلحاق الضرر أو الضرر بمصالح ممتلكات الشخص.

في هذا الصدد ، يبدو من المهم الإشارة إلى أن المصلحة القابلة للتأمين مرتبطة دائمًا بعلاقة قانونية قائمة - على سبيل المثال ، ملكية العقارات.

وتجدر الإشارة إلى أن التشريع الروسي الحالي (المادة 942 من القانون المدني للاتحاد الروسي لعام 1995) بشأن التأمين ينص على أن بعض الممتلكات أو غيرها من الممتلكات موضوع التأمين يتم تقديمها من بين الشروط الأساسية في عقد التأمين على الممتلكات .

ينص القانون المدني للاتحاد الروسي على وجود الممتلكات أو غيرها من المصالح العقارية ككائن من التأمين في التأمين على الممتلكات.

من الواضح أن محتوى مصلحة الملكية أوسع بكثير من مجرد مفهوم الملكية. على سبيل المثال ، نتيجة حريق في مؤسسة صناعية ، احترق جزء من الناقل. يتم تحديد الضرر المباشر للممتلكات من خلال تكلفة إصلاح أو استبدال موقع الإنتاج التالف. ومع ذلك ، نتيجة لوقف الإنتاج ، قد تتجاوز الخسارة الحقيقية بشكل كبير مقدار الضرر المباشر بمقدار الأرباح الضائعة ، والغرامات من الدائنين على المنتجات غير المسلمة ، وما شابه ذلك. هذا يثبت أن مصلحة الممتلكات والممتلكات ليسا مترادفين ، ولا يمكن للمرء أن يساوي قيمة الممتلكات وحجم الفائدة على الممتلكات.

عقد التأمين على الممتلكات هو أحد أنواع عقود التأمين على الممتلكات. عقد التأمين على الممتلكات هو النوع الأكثر شيوعًا في الممارسة العملية. يرتبط هذا النوع من التأمين باحتمالية وإمكانية حدوث ضرر أو ضرر لمصالح ممتلكات المؤمن له. يمكن التعبير عن ذلك في التدمير أو التلف الجزئي للممتلكات العائدة له أو التي تكون تحت تصرفه (الاستخدام).

تُفهم الممتلكات التي يُبرم عقد التأمين بشأنها في المقام الأول على أنها أشياء وأموال وأوراق مالية وأشياء أخرى ، باستثناء عدد من حقوق المطالبة التي تخص المؤمن له. يمكنك تحديد كائنات التأمين التالية:

• 1) شقق أو غرف منفصلة في شقة في مبنى سكني ؛
• 2) المنازل المنفصلة والمباني الملحقة الواقعة على الأرض المخصصة للمؤمن عليه.
• 3) الزخرفة الداخلية للمباني السكنية ؛
• 4) المعدات الهندسية في شقة أو مبنى سكني.
• 5) الأدوات المنزلية والمفروشات المنزلية (الأثاث والسباكة) ؛ الأجهزة الصوتية والمرئية والإلكترونية والأجهزة المنزلية ؛ السلع الاستهلاكية المعدة للاستخدام في المنازل الشخصية (السجاد ، والأطباق ، والملابس ، والأحذية ، والمكتبة المنزلية ، والآلات الموسيقية ، وما إلى ذلك) ؛
• 6) مجموعة خاصة من الممتلكات - المنتجات المصنوعة من المعادن الثمينة والأحجار الكريمة وشبه الكريمة والزينة واللوحات والمنحوتات والمجموعات والأشياء الفريدة والعتيقة والأعمال الفنية. هذه القائمة مفتوحة ؛ يجب أن تتضمن الممتلكات أي أشياء ثمينة ، باستثناء تلك التي يتم التأمين عليها بموجب عقود تأمين من أنواع أخرى.

لم يتم إبرام عقد التأمين ولا تقبل للتأمين على الممتلكات التالية:

• الشقق والمباني والعناصر الهيكلية والأنظمة والاتصالات في حالة سيئة ، وكذلك الممتلكات الموجودة فيها ؛
• الشقق والمباني المعترف بها على أنها طارئة وخاضعة للهدم ، وكذلك الممتلكات الموجودة فيها ؛
• المباني غير المستخدمة للغرض المقصود منها ؛
• الحيوانات والأسماك والمزارع المعمرة والسنوية والمحاصيل ؛
• المستندات والنقد والأوراق المالية ؛
• الخشب التجاري والحطب.
• الأطعمة والمشروبات الكحولية ومنتجات التبغ.
• · المواد الاستهلاكية (القرطاسية ، مستحضرات التجميل ، العطور ، الكيماويات المنزلية ، إلخ).
• الممتلكات في المباني والمباني للاستخدام الجماعي (في الممرات ، والمنزل ، والسندرات والأماكن المشتركة الأخرى) ؛
• قطع غيار للمركبات المركبات أثناء عملها.

يعتبر العقار مؤمنًا عليه في المنطقة المحددة في عقد التأمين. إذا تم سحب الممتلكات المؤمن عليها من هذه المنطقة ، فسيتم إنهاء التأمين المتعلق بهذه الممتلكات ، ما لم ينص عقد التأمين على خلاف ذلك.

لا يمكن التأمين على الممتلكات إلا لصالح شخص لديه مصلحة مشروعة في الحفاظ على هذه الممتلكات (البند 1 ، المادة 930 من القانون المدني للاتحاد الروسي). العقد المبرم إذا لم يكن للمؤمن على الممتلكات مصلحة في الحفاظ على هذه الممتلكات غير صالح.

على الرغم من ذلك ، يمكن إبرام عقد التأمين دون الإشارة إلى اسم حامل الوثيقة في البوليصة. هذه الوثيقة الصادرة للمؤمن عليه ستكون وثيقة لحاملها.

بالإضافة إلى القواعد العامة لعقد التأمين على الممتلكات ، يتم أيضًا تطبيق القواعد المصممة خصيصًا للتأمين على الممتلكات على عقد التأمين على الممتلكات. تنظم القواعد العلاقات التي تنشأ بين شركة التأمين والمؤمن عليه (المستفيد) فيما يتعلق بالتأمين على مصالح ممتلكات المؤمن عليه (المستفيد) المتعلقة بحيازة واستخدام والتخلص من الممتلكات المملوكة للمواطنين (الأفراد) وأصحاب المشاريع الفردية. يتم تطوير قواعد التأمين من قبل شركات التأمين بشكل مستقل على أساس تشريعات الاتحاد الروسي. وهي تشمل مفاهيم التأمين الأساسية ، والأحداث المؤمن عليها ، والمبلغ والإجراءات الخاصة بتعويض التأمين ، والأحكام الرئيسية للعقد ، وحقوق والتزامات الأطراف ، والتغيرات في درجة المخاطر ، وإجراءات التعويض ، وما إلى ذلك. بالنسبة لهذا النوع من عقود التأمين ، فإن الحدث المؤمن عليه هو حدث وقع ، منصوص عليه في عقد التأمين ، وعند حدوثه ينشأ التزام شركة التأمين بدفع دفعة تأمين إلى المؤمن له أو المستفيد.

ينص التأمين على الممتلكات على حدوث مخاطر معينة.

• 1. خطر "حريق".
• 2. المخاطر "الخليجية".
• 3. خطر "الضرر الميكانيكي".
• 4. خطر "الإجراءات غير القانونية لأطراف ثالثة".
• 5. خطر "الكوارث الطبيعية".

يتم إبرام عقد التأمين على أساس طلب شفوي أو كتابي من المؤمن له ، خطيًا ، عن طريق إعداد وثيقة واحدة موقعة من الطرفين أو من قبل شركة التأمين وتسليم المؤمن له بناءً على طلبه بوليصة تأمين موقعة من قبله. المؤمن.

يتم إبرام عقد التأمين لمدة عام واحد ، ما لم ينص عقد التأمين على خلاف ذلك ، يدخل حيز التنفيذ من الساعة 00:00 في اليوم المحدد في العقد باعتباره اليوم الذي يبدأ فيه عقد التأمين العمل ، بشرط أن يكون قسط التأمين تُدفع في الوقت المحدد (الجزء الأول إذا تم دفع قسط التأمين على أقساط) ، ولكن ليس قبل يوم دفع قسط التأمين (المساهمة) ، ما لم ينص عقد التأمين على خلاف ذلك.

ينتهي عقد التأمين في تمام الساعة 24:00 في اليوم المحدد في عقد التأمين باعتباره يوم انتهاء صلاحيته. يمتد التأمين المنصوص عليه في العقد إلى الأحداث المؤمن عليها التي حدثت خلال فترة سريان عقد التأمين.

ينتهي عقد التأمين في الحالات التالية: انتهاء العقد. وفاء المؤمن بالتزاماته بالكامل ؛ عدم قيام المؤمن عليه بدفع قسط التأمين أو أقساط التأمين ضمن الشروط المنصوص عليها في عقد التأمين ؛ في الحالات الأخرى المنصوص عليها في التشريع الحالي للاتحاد الروسي.

يجوز إنهاء عقد التأمين مبكرًا بناءً على طلب المؤمن له أو شركة التأمين ، إذا كان ذلك منصوصًا عليه في العقد أو تشريع الاتحاد الروسي ، أو باتفاق الطرفين. يلتزم الطرفان بإخطار بعضهما البعض بنيّة إنهاء عقد التأمين قبل الموعد المحدد بما لا يقل عن 30 يومًا قبل التاريخ المتوقع لإنهاء عقد التأمين ، ما لم ينص عقد التأمين على خلاف ذلك.

في حالة الإلغاء المبكر لعقد التأمين من قبل المؤمن له ، لا يجوز رد قسط التأمين المدفوع لشركة التأمين ، ما لم ينص عقد التأمين على خلاف ذلك.

إن مفهوم الاهتمام بالملكية في علم التأمين الروسي ، إذا تم اعتباره ظاهرة مكتملة التكوين ، هو الأكثر إثارة للجدل.

ومع ذلك ، يبدو أن علماء التأمين لدينا قد انجرفوا كثيرًا بسبب النداء الساحر (بسبب استعصائهم على التفسيرات المعيارية) لهذا الموضوع.

في العلوم الأجنبية ، يبدو أن هذه القضية ، إذا تمت مناقشتها ، هي من وجهة نظر عملية بحتة. في أعمال المؤلفين المترجمين (D. Bland، K. Pfeiffer) لا يوجد ذكر للمصلحة الملكية على الإطلاق. يتم تقديم علم التأمين من قبل المؤلفين المذكورين دون تحليل هذا التعريف ، وفي نفس الوقت ، فإن ممارسة التأمين هناك ، كما تعلم ، تتطور بنجاح أكبر بكثير مما هي عليه في بلدنا.

ينشأ الاختلاف والتفسيرات المختلفة لفئة المصالح العقارية في المقام الأول عن الاختلافات في صياغة مفاهيم "الفائدة على الممتلكات" و "الفائدة التأمينية" و "موضوع التأمين" في القوانين الروسية التي تحكم علاقات التأمين.

إنها مصالح الملكية التي لها موضوع مختلف ، وفقًا للفن. 4 من قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" من خلال موضوع التأمين.

ينص القانون على أن موضوع التأمين قد يكون مصالح ممتلكات تتعلق بما يلي:

1) مع بقاء المواطنين على قيد الحياة إلى عمر أو فترة معينة ، مع الوفاة ، مع بداية أحداث أخرى في حياة المواطنين (التأمين على الحياة) ؛

2) الإضرار بحياة وصحة المواطنين ، وتقديم الخدمات الطبية لهم (تأمين ضد الحوادث والأمراض ، تأمين طبي).

3) حيازة الممتلكات واستخدامها والتخلص منها (التأمين على الممتلكات) ؛

4) الالتزام بالتعويض عن الضرر الذي يلحق بأشخاص آخرين (تأمين المسؤولية المدنية) ؛

5) القيام بأنشطة ريادة الأعمال (تأمين مخاطر المشاريع).

في الفن. 929 من القانون المدني ينص على أنه بموجب عقد التأمين على الممتلكات ، يتم تعويض الخسائر في الممتلكات المؤمن عليها أو الخسائر المتعلقة بمصالح ممتلكات أخرى للمؤمن عليه. تعني مصالح الملكية (الجزء 2 من المادة 929 من القانون المدني للاتحاد الروسي) مخاطر الخسارة (التدمير) أو النقص أو الإضرار بممتلكات معينة ، وخطر المسؤولية عن الالتزامات الناشئة عن التسبب في ضرر ، وخطر المسؤولية المدنية و مخاطر الخسائر من الأنشطة التجارية.

هناك اختلافات كبيرة بين مفاهيم موضوع التأمين الواردة في قانون "تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" والقانون المدني للاتحاد الروسي. كما ترى ، في حالة واحدة (في القانون) نتحدث عن مصلحة ملكية ككائن تأمين ، وفي حالة أخرى (CC) - موضوع التأمين هو الممتلكات نفسها أو "مصالح ملكية أخرى"

كانت هناك العديد من الخلافات حول هذه القضية في الماضي والحاضر ، لكن جميع الباحثين يتفقون على أن موضوع التأمين على أي حال هو الفائدة. منطق المنطق هو كما يلي - إذا كان موضوع التأمين (أي الحماية) هو الممتلكات نفسها ، فإن شركة التأمين ، في حالة فقدان الممتلكات أو تلفها ، ستكون ملزمة باستعادتها وفقط بموافقة المؤمن له يمكن عدم استعادة الممتلكات ، ولكن تعويض المؤمن له عن الخسائر النقدية. ومع ذلك ، فإن التشريعات في جميع البلدان ، بما في ذلك التشريعات المحلية الحديثة (المادة 929 من القانون المدني ) يتطلب من شركة التأمين دفع تعويضات نقدية وفقط كتعويض يمكن أن يعيد الممتلكات التالفة عينيًا.

لكن ما هو تأمين الفائدة؟

بعد كل شيء ، الفائدة هي مجرد تسمية لفظية أو مصطلح يشير إلى فئة القانون المدني. لذلك ، عند إبرام عقد تأمين ، لا يؤمن حامل الوثيقة أو أي شخص مهتم آخر المصطلح القانوني - الفائدة ، ولكن شيئًا معينًا أو كائنًا آخر من العالم المادي. وبالطبع ، هؤلاء الباحثون محقون في قولهم إن تأمين الفائدة بحد ذاته لا يمكن تصوره ، لأن الفائدة لا تنطوي على مادية وبالتالي لا يمكن أن تتعرض لأي خطر. هذا يعني أن المصلحة القابلة للتأمين يجب أن تستند إلى مصلحة مادية ، مما يعكس حاجة الموضوع إلى كائن أو كائن ما في العالم المادي. هذه الحاجة هي التي تشكل أساس المصلحة القابلة للتأمين.

ما هي المصلحة العقارية؟

بادئ ذي بدء ، هذا مفهوم للقانون المدني في أصله وتطبيقه. لكنها في الأساس منطقية من الناحية الاقتصادية.

يقوم معظم علماء التأمين بتحليل التناقضات المذكورة أعلاه بدقة في السياق القانوني - ومن الممكن التفكير وبناء نظريات افتراضية في هذا الأمر إلى أجل غير مسمى ، حتى يقوم بعض المشرعين الأذكياء (أو بالأحرى مجموعة من المحامين المدربين علميًا) بتصحيح الأخطاء التي ارتكبت في القانون والقانون المدني - إذًا لن يتبقى شيء من كل الخلافات والنظريات ، لأن موضوع النزاع ذاته سيختفي.

لكن الأسئلة ستبقى إذا انتقل البحث إلى مستوى العلاقات الاقتصادية.

مصلحة الملكية هي مصلحة شخص (مواطن أو كيان قانوني) مرتبط بحق الملكية وحقوق والتزامات حقيقية أخرى. في مبادئ التشريع المدني للاتحاد الروسي ، من الثابت أن الحقوق المدنية تُمارس من قبل المواطنين والكيانات القانونية (الأشخاص الخاضعين للتداول المدني) بإرادتهم الخاصة ولصالحهم. في الوقت نفسه ، يرتبط محتوى الحقوق المدنية بحق الملكية وحقوق الملكية الأخرى ، فضلاً عن الالتزامات التعاقدية وغيرها من الالتزامات وعلاقات الملكية الأخرى القائمة على المساواة واستقلالية الإرادة واستقلالية الملكية للمشاركين. وبالتالي ، فإن موضوع إرادة واهتمام المشاركين في الدوران المدني هو حقوق الملكية: ظهورها وتغييرها وانتهائها.

الاهتمام في هذه الحالة يعني إرادة الشخص التي تهدف إلى ظهور أو إنهاء الحقوق والالتزامات المدنية ذات الصلة. من ناحية أخرى ، فإن مصلحة الملكية لها موضوعها الخاص وترتبط بالممتلكات وحقوق الملكية (حقوق الملكية والمسؤولية) ، ومن ناحية أخرى ، لا يمكن للمشاركين الآخرين في التداول المدني إدراك الفائدة بخلاف إرادة الشخص المرتبط بموضوع الاهتمام.

من الواضح أنه في ظروف العلاقات بين السلع والمال ، سيكون لمصلحة الملكية دائمًا قيمة ، تعبير نقدي.

ولكن في الوقت نفسه ، تعتبر طبيعة الملكية محل الاهتمام ، إلى حد ما ، مفارقة تاريخية. في السابق ، كان القانون المدني يتعامل بشكل أساسي مع تداول الملكية ، على التوالي ، كانت الملكية فقط مرتبطة بأشياء من الحقوق المدنية. سمح القانون الإنجليزي للتأمين على الحياة ، المعتمد عام 1774 (قانون التأمين على الحياة 1774) ، المعروف باسم قانون المقامرة ، بإبرام عقود تأمين في حالة التسبب فقط في مثل هذا الضرر للشخص المعني ، والذي سيكون له قيمة نقدية.

تشمل النظم التشريعية الحديثة أيضًا المزايا غير الملموسة (غير المتعلقة بالملكية) - الحياة والصحة والشرف ، وما إلى ذلك (المادة 128 من القانون المدني ، المادة 150 من القانون المدني) باعتبارها مواضيع للحقوق المدنية. وعليه ، امتدت الحماية التأمينية لتشمل المصالح المرتبطة بهذه المزايا. ومع ذلك ، فإن التأمين هو شكل من أشكال الحماية ضد الضرر الذي يجب تعويضه بدفعة تأمين. لذلك ، في حالة التأمين الشخصي ، من الضروري أن يتضرر الشخص المؤمن عليه فيما يتعلق بأحد المنافع غير الملموسة ، والتي يمكن دائمًا تحديد قيمتها النقدية. الضرر (الضرر) في التأمين الشخصي هو المرض والإصابة وظهور الشيخوخة (تطوير الموارد البيولوجية للجسم بسبب تنفيذ المخاطر الاجتماعية والتقنية والتنظيمية والبيئية وغيرها من المخاطر ، والتي يكون التقليل منها مسؤولية الدولة وصاحب العمل).

إذن ، مصلحة الملكية هي - هذه هي المصلحة التي يتمتع بها الشخص فيما يتعلق بالممتلكات ، أي الأشياء وحقوق الملكية ، أو بعبارة أخرى ، هو دائمًا الحق في امتلاك واستخدام والتخلص من الممتلكات. يمكننا أن نتفق تمامًا مع هذا عندما يتعلق الأمر بالتأمين على الممتلكات نفسه (لاحظ أنه تأمين على الممتلكات ، وليس تأمينًا على الممتلكات). ولكن ، بالنظر إلى ما سبق ، هل من المشروع استخدام مصطلح "مصلحة الملكية" عندما

التأمين الشخصي و

· تأمين المسؤولية؟

الدخول في علاقات القانون المدني ، يتصرف المشاركون في هذه العلاقات لغرض واحد فقط - لتلبية احتياجاتهم المادية (النقدية). في التأمين هو:

الفائدة المادية (النقدية) في الحفاظ على الممتلكات أو التعويض عن الخسارة ، إن وجدت ؛

وهي أيضًا مصلحة مادية (نقدية) في إنقاذ الحياة أو الحفاظ على الصحة واستعادتها في حالة التأمين الشخصي ؛ ولكن هنا لا توجد مصلحة ملكية بالمعنى المعترف به عمومًا المذكور أعلاه ، لأن الحياة والصحة والقدرة على العمل ليست شيئًا أو حقًا عينيًا ؛

إن الحاجة إلى النقد هي ما يميز الفائدة التأمينية للتأمين الشخصي. بشكل عام ، هذه هي منطقة الملكية الضرورية للأشخاص المهتمين بالتأمين الشخصي. في الواقع ، في حالة وقوع حادث نتج عنه إصابة في الساق أو مرض أو الحاجة إلى ضمان شيخوخة مريحة ، يلزم توفير المال للعلاج أو الاحتياجات الحيوية الأخرى. لذلك ، فإن العامل المحفز للدخول في العلاقات القانونية للتأمين هو المصلحة المادية ذاتها ، المصممة لتلبية حاجة الأطراف المهتمة إلى الأموال.

هذه هي الفائدة المادية (النقدية) للمؤمن عليه في التعويض عن الضرر (الخسارة) التي تسبب فيها لطرف ثالث في سياق تأمين المسؤولية ؛ ولكن حتى هنا لا توجد مصلحة ملكية ، لأن المسؤولية لا تزال أقل من كونها شيئًا.

أي أن العامل المحفز للدخول في علاقات القانون المدني بين رعايا هذه العلاقات هو مصلحة مادية معينة ، بغض النظر عن نوع المعاملات. إذا لم تكن هناك مصلحة من هذا القبيل ، فلا تنشأ بالتالي علاقات القانون المدني. علاوة على ذلك ، تنطبق هذه القاعدة على جميع عقود القانون المدني دون استثناء.

في النهاية ، الهدف من تنفيذ أي معاملة تأمينية هو تلبية احتياجات أموال الأشخاص المهتمين بالتأمين ، والتي يحتاجون إليها لأغراض مختلفة ، بما في ذلك ترميم الممتلكات المدمرة أو المسروقة ، لضمان شيخوخة مريحة ، للعلاج ، إلخ. كل هذه النفقات مرتبطة بطريقة ما بمصلحة الأشخاص في ظل وجود إمكانية حقيقية للقيام بهذه النفقات ، بغض النظر عن نوع التأمين ، لأن نوع التأمين (الممتلكات أو الشخصية) هو مجرد آلية قانونية لإرضاء المصلحة. يؤدي الاهتمام في هذه الحالة بطريقة ما ، كما هو معتاد في لغة التأمين العامية ، دور قاطرة تقود معاملة تأمين. ولكن بمجرد اختفاء الفائدة ، تتوقف القاطرة ، وتتوقف صفقة التأمين عن الحركة ، وبالتالي المزيد من الوجود. لا يهم هنا نوع التأمين المفترض ، إذا لم يعد مصدر حركته (الفائدة) موجودًا. لذلك ، الفائدة هي محتوى أي معاملة تأمين ، ونوع التأمين هو وسيلة لتحقيق الفائدة.

من بين أمور أخرى ، الفن. 4 من "قانون تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" ، الذي ينص على أنه يُسمح بالتأمين على الأشياء التي تنتمي إلى أنواع مختلفة من الممتلكات و (أو) التأمين الشخصي (التأمين المشترك). هذا الظرف هو دليل واضح آخر على أن موضوع التأمين في التأمين الشخصي هو المصالح المادية (النقدية) للشخص ، والتي يمكن دمجها في عقد تأمين واحد في شكل تأمين مشترك.

يريد أي شخص ، يمتلك منفعة ملكية معينة ، إنقاذها من الخسارة أو الضرر المحتمل ، لأنه في حالة خسارة أو تلف هذه الممتلكات ، يُحرم الشخص المعني من هذه المزايا وبالتالي يتكبد بعض الممتلكات أو الخسائر المادية الأخرى. تسبب هذه الخسائر ضررًا معينًا لشخص ما ، مما يتطلب نفقات أو تعويضًا ماليًا لاستعادة ميزة الممتلكات المنتهكة. في التأمين ، يتم تعريف الضرر العرضي الذي يتكبده الشخص المعني على أنه خسارة.

فيما يتعلق بالتأمين على الممتلكات ، ينبغي الانتباه إلى حقيقة أن عقد التأمين لا يمنع الخسارة أو الضرر الذي يلحق بالممتلكات ، بل يمنع خسارة هذا الشخص وكذا ، لأنه ينقل الخسارة إلى شخص آخر - إلى شركة التأمين ؛ لذلك ، ليست الممتلكات مؤمنة ، فالشخص مؤمن ضد الخسائر المحتملة. وبالتالي ، فإن التأمين يعني التعويض عن الخسائر التي قد تلحق بالممتلكات ، وليس بمعنى الشيء كشيء مادي ، ولكن بمعنى مجموعة من الحقوق والالتزامات المرتبطة بشخص معين. يحدث هذا (التعويض عن الأضرار) فيما يتعلق بمالك العقار.

عندما تُفقد الممتلكات أو تتضرر ، يتكبد مالك تلك الممتلكات خسارة مرتبطة بالتكاليف اللازمة لاستعادة الممتلكات المتضررة ، أو بالتكاليف المرتبطة بالحاجة إلى شراء عقار جديد ، على غرار الممتلكات المفقودة. هذا الظرف ، بدوره ، يشجع مالك العقار على التفكير والاختيار بين ترك الخسائر المشار إليها لحسابه بالكامل ، أو التنازل عنها لشخص آخر من خلال إبرام عقد تأمين. هذا هو الغرض من التأمين.

لذلك ، عندما يبرم شخص عقد تأمين ، فإنه يهتم بشكل أساسي بالمال لتغطية الخسارة العرضية. هذه هي المصلحة القابلة للتأمين لحملة الوثائق (المستفيدين) في عقود التأمين على الممتلكات.

فيما يتعلق بعقود التأمين الشخصي ، يهتم الأشخاص المؤمن عليهم أيضًا بأموال معينة لتغطية النفقات المفاجئة والعرضية المتعلقة بالعلاج أو الدعم المادي الآخر.

لذلك ، هناك كل الأسباب التي تجعلنا نفترض أن المصطلح الأكثر شيوعًا لتحديد موضوع التأمين ، والذي يحتوي على ميزة تصنيف مشتركة لكل من التأمين الشخصي والتأمين على الممتلكات ، قد يكون مصطلح "الفائدة المادية (النقدية)". في مرحلة معينة من التطوير الإضافي ، قد يصل التأمين إلى حالة يتم فيها تعويض الضرر المؤمن عليه ليس بالمال ، ولكن بالممتلكات العقارية - في هذه الحالة ، سيكون كافيًا إزالة كلمة "نقدي" من المصطلح الأخير.