في هذه المقالة ، ستجيب بوابة Creditoff (Credytoff) على الأسئلة: "التقييم ، ما هو؟ وكيف يتم إجراء تقييم الدرجات للجدارة الائتمانية للفرد ".
الحصول على أقصى ربح للبنوك مرتبط بشكل مباشر بجودة طلبات القروض. البنك لا يقل اهتماما في عودة القرض الصادر من المقترض. لذلك ، يقوم المصرفيون بإجراء فحص صارم للمقترضين وتحليل مخاطر الائتمان.
تقييم درجات الجدارة الائتمانية للفرد
مخاطر الائتمان هي خسارة مالية محتملة بسبب تخلف المقترض عن الالتزامات بموجب اتفاقية القرض. قد يتعلق هذا بالتأخر في السداد (المتأخرات) أو الرفض الكامل لسداد القرض.
من أجل تقليل مخاطر الائتمان ، يستخدم المصرفيون تقييم درجات العملاء المحتملين.
اليوم ، يتم استخدام تقييم الدرجات للجدارة الائتمانية للفرد على نطاق واسع لتقييم موثوقية المقترض. يعطي التقييم الائتماني فهماً ، بالاعتماد على السجلات الائتمانية للعملاء الحاليين أو السابقين ، ما مدى أهمية فرصة قيام المقترض المحتمل بإعادة الأموال في التاريخ المحدد بموجب الاتفاقية.
التهديف ، ما هو؟ (سجل اللغة الإنجليزية - "تسجيل")
هذا نظام له خصائص معينة للمقترض المحتمل. يوفر نظام التقييم الآلي تقييمًا موضوعيًا حقيقيًا للمخاطر المالية ، على عكس حقيقة أن مفتشي الائتمان سيجرون عملية التحقق مباشرة (العامل البشري).
نتيجة للفحص ، يتم الحصول على مؤشر معين (درجة) ، مما يشير إلى درجة المخاطر المرتبطة بعميل معين. يقارن هذا المؤشر بقيمة عتبة معينة ، والتي هي أساسًا خط التعادل (مرحبًا بالقراء المتقدمين؟). إذا كان المؤشر أعلى من الحد الأدنى ، يتم اتخاذ قرار بشأن الموافقة المحتملة على الطلب. إذا كان أقل من الحد الأدنى ، فسيتم رفض العميل للأسف.
تقييم الدرجات للجدارة الائتمانية للفرد معقد للغاية. تعتمد الموافقة على العميل أو رفضه على العديد من المؤشرات.
لحاملي بطاقات الراتب ، يتم توفير شيك منفصل. يتم تقييم معاملات البطاقة. يتحقق تسجيل النقاط من شروط الإيصالات والسحوبات ، بالإضافة إلى متوسط رصيد الحساب. وتجدر الإشارة إلى أن أدنى درجة يحصل عليها العملاء الذين يسحبونها بالكامل نقدًا فور استلام رواتبهم.
تقييم درجات الجدارة الائتمانية للفرد. كيف يتم اتخاذ القرار
بعد تحليل البيانات الواردة ، يصدر التقييم قرارًا. يتلقى المقترض المحتمل "علامة" ملونة: أبيض ، رمادي ، أسود.
"التهديف ، ما هو؟" - لمتلقي القرض لأول مرة
على الرغم من كل مزايا التسجيل ، تقوم البنوك اليوم بتعديل نماذج التحقق من العملاء الخاصة بها. تمارس العديد من البنوك ما يسمى "تقييم النقاط المعدّل للجدارة الائتمانية للفرد". يتم تقديم معلمات تحقق إضافية ، على سبيل المثال ، فترة عمل الشركة التي يعمل فيها المقترض المحتمل ، ونطاق هذه الشركة ، والنتائج المالية ، إلخ. بشكل عام ، استكمالًا للإجابة على السؤال "التقييم الائتماني ، ما هو؟" ، تجدر الإشارة إلى أن تسجيل الشيكات في العديد من البنوك الكبيرة متشابهة جدًا. لذلك ، قبل التقديم ، تحقق من نفسك ، فهذا سيوفر لك الوقت والأعصاب.
ربما ، اليوم لا يوجد مثل هذا الشخص الذي لم يستخدم القرض مرة واحدة على الأقل في حياته. في بعض الأحيان ، يمكن لموظفي البنك اتخاذ قرار بشأن إصدار قرض في غضون 15-20 دقيقة بعد طلبك.
كيف يفعلون ذلك ، كيف يمكنهم تقدير المقترض في مثل هذا الوقت القصير؟ إنهم لا يفعلون ذلك بأنفسهم - يتم اتخاذ القرار من خلال برنامج كمبيوتر غير متحيز - نظام تسجيل النقاط. هي التي تقوم ، بناءً على البيانات المدخلة ، بتقييم مستوى موثوقية العميل.
يأتي هذا الاسم غير الواضح جدًا من درجة الكلمة الإنجليزية ، والتي تعني "الحساب". تسجيل النقاط هو برنامج كمبيوتر هو نوع من الاستبيان الذي يميز المقترض. قبل اتخاذ قرار بشأن إصدار قرض ، سيطلب منك أحد موظفي البنك الإجابة على بعض الأسئلة ، وإدخال الإجابات في جهاز الكمبيوتر ، وبعد ذلك سيقوم البرنامج بتقييم النتائج ، مع تخصيص عدد معين من النقاط لكل عنصر. نتيجة لإضافة جميع الدرجات ، سيتم الحصول على مؤشر عام معين ، يتم تعريفه على أنه درجة التهديف. وكلما ارتفعت هذه الدرجة ، زادت احتمالية اتخاذ قرار إيجابي لمنح القرض. في أغلب الأحيان ، لا يتم استخدام نوع واحد ، ولكن يتم استخدام عدة أنواع من الدرجات في وقت واحد ، وتقييم العميل في مناطق مختلفة ، أو يتم استخدام نظام معقد متعدد المستويات.
أهمها وأكثرها شيوعًا هو سجل التطبيق ،هذه طريقة تحقق تقيم ملاءة العميل. إذا لم تحصل على نقاط كافية لهذا النوع من التقييم ، فسيكون من الصعب جدًا الحصول على قرض. بدلاً من ذلك ، قد يُعرض عليك شروط قرض أخرى - مبلغ قرض أعلى أو أقل.
تتمثل المرحلة التالية من التقييم في تحديد ميل المقترض المحتمل للاحتيال. يقوم النظام بتقييم سجل الاحتيال. المعايير المستخدمة لحساب هذه المعلمة هي تلك الخاصة بكل بنك.
التهديف السلوكيهو نوع من التحقق يسمح لك بالتنبؤ بملاءة العميل في المستقبل. كما يتيح لك نظام التحليل هذا تحديد بعض العوامل "السلوكية": كيف سيدير العميل القرض ، وما إذا كان سيقوم بالدفع بدقة وفي الوقت المحدد ، وهل سيختار حد بطاقة الائتمان على الفور أم سيستخدم المال على أقساط ، وأكثر بكثير.
هناك نوع آخر غير سار من التحقق - تسجيل المجموعةالمقترض ، وهو أمر مهم جدًا لوضع تدابير للعمل مع العملاء الذين لديهم ديون متأخرة. وهي ضرورية للتخلف عن سداد القرض بشكل مناسب وتطبيق التدابير الوقائية في الوقت المناسب.
نظرًا لأن نظام التصنيف الائتماني يتم بواسطة آلة ، فقد يبدو أنه ليس من الصعب خداع النظام - يكفي فقط إعطاء الإجابات "الصحيحة" من وجهة نظر البنك. ومع ذلك ، ليس هذا هو الحال ، يمكن أن تنجح مثل هذه المحاولة فقط في الحالات التي يكون فيها البرنامج مبنيًا بطريقة لن يكون من الممكن التحقق من بعض البيانات الخاصة بك على الفور. إذا كان التسجيل يتطلب إدخال معلومات موثقة فقط ، فمن المستحيل تقريبًا خداع النظام.
لن يكون من الصعب على ضباط الأمن التحقق من أن البيانات الواردة في الاستبيان تتوافق مع الوضع الحقيقي للأمور ، لأن الغالبية العظمى منهم هم موظفون سابقون في وزارة الداخلية ، و FSB والإدارات المماثلة الأخرى ويستخدمونها عن طيب خاطر " اتصالات قديمة ". بالإضافة إلى ذلك ، يكفي أحيانًا إجراء مكالمة للعمل أو جيران العميل المستقبلي.
لذلك ، لا يزال الأمر لا يستحق محاولة خداع البرنامج ، لأنه تم تضمينه في البداية جميع المخططات وعلامات الاحتيال المعروفة ، وإذا تم اكتشاف مثل هذه المحاولة ، فلن يتم منحك قرضًا في هذا البنك.
لذلك ، دعونا نلقي نظرة على المزايا التي يجب أن يتمتع بها المقترض المحتمل إذا كان يريد الحصول على قرض دون أي مشاكل.
في هذا الجزء من الاستبيان ، سيقوم البرنامج بتقييم نجاحك في مجال العمل - العام ومكانة المهنة ، ومستوى الأجور مؤخرًا ، وتوافر مصادر دخل إضافية ، وأكثر من ذلك. الخيار المثالي في هذه الحالة هو أن يكون لديك إدخال واحد فقط في كتاب العمل - فكلما غيّرت وظائف أكثر ، كلما قلّت إقامتك في كل مؤسسة ، قل عدد النقاط التي يمنحك إياها النظام.
الغريب أن البنوك لا تحب مديري الشركات والمديرين الماليين وكذلك المواطنين الذين يقدمون وظائفهم بأنفسهم (الموثقون والمحامون والمحققون الخاصون ورجال الأعمال الأفراد ، إلخ) ، لأن دخلهم ليس ثابتًا ، ولكنه يعتمد بشكل مباشر على اتجاهات السوق. تعطى الأفضلية للموظفين الذين تم توظيفهم - موظفو الخدمة المدنية والمهنيون والعمال والمدراء المتوسطون - يعتبر دخلهم أكثر استقرارًا.
كما يتم إجراء تقييم درجات لنسبة المصروفات والدخل ، ووجود القروض القائمة التي تم الحصول عليها في وقت سابق. لذلك لا تضخم دخلك بشكل مصطنع ، خاصة إذا كان مبلغ الائتمان الذي تريد الحصول عليه صغيرًا جدًا. موافق ، الشخص الذي يطالب بدخل شهري قدره 100 ألف روبل ، والذي يتقدم بطلب للحصول على قرض من 10 إلى 15 ألفًا ، يبدو مشبوهًا إلى حد ما.
بالطبع ، يمكن أن تختلف قائمة الأسئلة التي يتم تقييمها بواسطة النظام كثيرًا في البنوك المختلفة ، ولكن بالتأكيد في كل منها سيتم سؤالك عن مصادر إضافية لضمانات القرض. سيكون من المثير للاهتمام إذا كان لديك مصادر إضافية للموارد المالية ، سواء كنت مالك منزل صيفي ، أو مرآب ، أو قطعة أرض ، أو سيارة (إذا كان الأمر كذلك ، فأيهما). أيضًا ، سيسأل البنك بالتأكيد عن سبب احتياجك للمال ، وما إذا كنت قد تقدمت بطلب للحصول على قرض في وقت سابق ، وما مدى وفائك بالتزاماتك تجاه المؤسسات التي أصدرت لك قرضًا في السابق. يتم منح النقاط أيضًا لكل معيار من هذه المعايير.
إذا حاولت خلال الثلاثين يومًا الماضية الحصول على قرض ثلاث مرات ورُفضت ، فيجب ألا تحاول القيام بذلك مرة أخرى. على الأرجح ، سيتم رفضك مرة أخرى. الحقيقة هي أن مثل هذا المخطط مضمن في قاعدة بيانات البرنامج. لذلك ، لا تعاني ، فقط انتظر شهرًا ونصف ، وستزداد فرصك في اجتياز نقاط الائتمان عدة مرات.
عامل مهم آخر هو العبء الائتماني للعميل. سيقوم البرنامج بحساب العدد الإجمالي لمدفوعات القرض الخاص بك ويقرر ما إذا كنت "تسحب" دفعة أخرى.
يحدث أن البنوك تنظم شبكة تسجيل كاملة ، لذلك لا يجب عليك تقديم عدة طلبات للحصول على قرض في وقت واحد. إذا تجاوز عددهم 3-4 ، فمن المرجح أن يتم رفضك على الفور في جميع البنوك.
على الرغم من أن برنامج التسجيل عالي التقنية ، إلا أنه لا يزال يعاني من بعض العيوب:
ومع ذلك ، لا يمكن لبعض العيوب أن تنفي الجوانب الإيجابية لاستخدام هذا النوع من التقييم:
في الختام ، ينبغي القول إن نظام التقييم هذا جديد تمامًا بالنسبة لروسيا. وليس كل بنك يستخدمه. لذلك إذا كنت تدرك بوضوح أوجه القصور لديك وقررت الحصول على قرض دون تسجيل نقاط ، فمن الممكن تمامًا القيام بذلك ، ما عليك سوى العثور على البنك "الخاص بك".
أساس التسجيل هو تحليل رياضي جاف للبيانات. يقوم موظف البنك بإدخال بياناتك في جهاز كمبيوتر - يقوم النظام بتعيين درجة معينة لكل معلمة.
يمكن تقسيمها إلى 3 مجموعات: المعلومات الشخصية والجزء المالي والتاريخ الائتماني.
اعتمادًا على البيانات الأولية ، يتم تعيين درجة مناسبة لكل قيمة ، وإذا تم الوصول إلى مبلغ معين ، يعطي النظام إجابة إيجابية. إذا كان عدد النقاط أقل قليلاً من القيمة المطلوبة ، فسيكون القرار إيجابيًا بشكل مشروط. إذا كان مجموع النقاط أقل بكثير من قيمة العتبة ، فسيتم رفض التسجيل تلقائيًا ولا يتم إجراء مزيد من الاعتبار.
في الوقت نفسه ، لا يعد تسجيل الائتمان مجرد آلة حاسبة تلخص الدرجات. بالإضافة إلى التسجيل ، يتم إجراء تحليل مقارن للبيانات مع بيانات المقترضين الحاليين.
يقارن النظام بيانات العميل الجديد ببيانات العديد من المقترضين الآخرين المتشابهين. وإذا اتضح أنه من بين 8 من هؤلاء المقترضين ، هناك ثلاثة فقط يدفعون القرض بشكل جيد ، فإن التقييم سينسبه إلى المجموعة عالية المخاطر ، ونتيجة لذلك ، سوف يرفض الرفض.
وتجدر الإشارة إلى أن لكل بنك معاييره الخاصة لتسجيل النقاط ، والتي تظل سرية حتى عن موظفي البنك أنفسهم ، ويقوم النظام بتحليل المعلومات في المعايير التي تهمه. في الوقت نفسه ، غالبًا ما يُحرم العميل من الحصول على قرض لشراء ثلاجة ، وفي غضون شهر سيوافق التقييم على القرض ، وبمبلغ كبير.
لذلك ، إذا تم رفض تسجيلك من قبل أحد البنوك ، فلا داعي للقلق واعتبر ذلك عدم القدرة على الحصول على قرض. من الممكن أن يكون تسجيل القروض في بنك آخر ناجحًا بالنسبة لك.
من أجل زيادة احتمالية الحصول على قرض إلى الحد الأقصى ، من الأفضل عدم الاعتماد على الصدفة من خلال زيارة البنوك واحدًا تلو الآخر ، ولكن الاتصال بسمسار قروض محترف سيحدد شروط القرض المثلى في تلك البنوك التي تناسب معاييرها أكثر . في الوقت نفسه ، لا يمكنك توفير الوقت فحسب ، بل أيضًا توفير قوتك وأموالك ، وذلك بفضل انخفاض معدل الفائدة على القرض. من أجل الحصول على استشارة مجانية من متخصص - املأ طلبًا على الموقع ، وسنتصل بك في أقرب وقت ممكن.
يوجد حاليًا ثلاثة مكاتب ائتمان رئيسية في روسيا - NBKI و OKB و Equifax.
لكل مكتب نظام تصنيف خاص به ومقياس تصنيف - وهو الرقم الذي تتخذ به البنوك قرارات إصدار القروض. لذلك ، تختلف التصنيفات التي تم الحصول عليها في المكاتب المختلفة عن بعضها البعض. من المهم أن نفهم ما يعنيه كل منهم.
مكتب الائتمان هو مؤسسة ، التي يتم تخزينهامعلومات حول التاريخ الائتماني للأفراد و / أو الكيانات القانونية ، و الجدارة الائتمانيةبغية توفيرها لمنظمات مختلفة (على سبيل المثال ، البنوك) عند الطلب.
التصنيف الائتماني - مقياس الجدارة الائتمانية للفرد (التصنيف الائتماني). يتم احتساب التصنيفات الائتمانية على أساس التاريخ المالي الماضي والحاضر ، والبيانات الاجتماعية والديموغرافية ، وحتى الأقارب والمقترضين المشتركين.
أكبر مكتب للتاريخ الائتماني في الاتحاد الروسي. تم إنشاؤه في مارس 2005 بمبادرة من جمعية البنوك الروسية (ARB) ويعمل على أساس القانون الفيدرالي رقم 218-FZ "بشأن تاريخ الائتمان".
يتم احتساب التصنيف الائتماني (التسجيل) في بنك الكويت الوطني على أساس بيانات الائتمان والقروض. الحد الأقصى لدرجة المكتب هو 850 والحد الأدنى هو 250. وفقًا لموظفي المكتب ، فإن متوسط درجة الحصول على قرض استهلاكي صغير هو 600-650.
عندما تتلقى تقريرًا ائتمانيًا من المكتب ، سترى درجة (من 250 إلى 850) للتاريخ الائتماني ، بالإضافة إلى وصف للعوامل الأربعة التي تؤثر على النتيجة. لسوء الحظ ، لا تعكس هذه الأوصاف دائمًا الوضع الفعلي ولا تعطي أي فهم ماذا تفعل إذا تم رفض القرض.
لفهم أسباب الرفض ، من الضروري إجراء تقييم شامل للمقترض.
يمكن الحصول على تقرير من السجل الائتماني مرة في السنة مجانًا عن طريق الاتصال بالمكتب مباشرة. لكنها لن تحتوي على حساب التصنيف. تبيع المكاتب والوكلاء التصنيف بشكل منفصل. السعر حوالي 300-400 روبل. للحصول على تقرير دون مغادرة منزلك ، استخدم خدمة سجل الائتمان عبر الإنترنت.
يعد مكتب الائتمان المتحد ثاني أكبر مكاتب ائتمان من بين أكبر ثلاثة مكاتب ائتمان في روسيا.
يحتوي هذا المكتب على 143.9 مليون سجل ائتماني في قاعدة بياناته. الشريك الحصري لـ OKB هو Sberbank في روسيا. إذا أخذت قرضًا من أكبر بنك في الدولة ، فستكون بياناتك هي بالضبط هذا المكتب. ولكن إذا قمت بالتأخير ، فسيرسل سبيربنك بيانات حول هذا إلى جميع المكاتب الثلاثة في وقت واحد.
تأسس المكتب في عام 2004 تحت اسم Experian-Interfax من قبل الشركة الأمريكية Experian ومجموعة شركات Interfax.
تقوم كل من هذه المعلمات بتقييم الخصائص المختلفة للمقترض:
عدد من 1 إلى 5 يحدد درجة مصداقية المقترض حسب مكوناته الاجتماعية والديموغرافية: الجنس ، العمر ، منطقة الإقامة ، المهنة ، التعليم ، الحالة الاجتماعية.
مؤشر الثقة- يعني توافر المعلومات عن المقترض في مكتب الائتمان. إذا كانت هناك معلومات حول قرض واحد على الأقل في قاعدة بيانات المكتب ، فإن مؤشر الثقة هو 1 ، إذا لم تكن هناك بيانات - على سبيل المثال ، في حالة تقدم مقترض جديد للحصول على قرض لأول مرة - يكون مؤشر الثقة 0 .
في أغلب الأحيان في تقرير OKB ، يمكنك العثور على النقش كود التسجيل 7.هذا الرقم ، للأسف ، لا يعني شيئًا لك كمقترض. ولكن عندما ترى البنوك والمحللون هذا الرقم ، فسوف يكتشفون من خلال نموذج التقييم الذي تم تسجيله للعميل وسيكونون قادرين على استخلاص بعض الاستنتاجات.
Equifax هو واحد من أكبر أربعة مكاتب في البلاد. تأسست في عام 1899 في الولايات المتحدة ، وهي تتمتع بوضع مكتب ائتمان دولي ، حيث أن القاعدة العامة للبنك المركزي العراقي تتضمن بيانات من مكاتب الائتمان من 19 دولة في العالم.
Equifax عضو في رابطة البنوك الإقليمية لروسيا (ASROS) ، وكذلك الرابطة الروسية للاتصالات الإلكترونية (RAEC)
إذا كانت لديك درجة منخفضة ، فمن المحتمل أن يكون هناك خطأ تسلل إلى سجلك الائتماني ، أو في الماضي أفسدت تاريخك الائتماني عن طريق سداد القروض في الوقت الخطأ.
أيضا ، قد لا تعرض المعلومات القروض في جميع المكاتب ، لأن تنقل جميع البنوك المعلومات إلى مكاتب مختلفة ، وبعضها فقط يستخدم الثلاثة الأكبر في وقت واحد. لذلك ، لا تتفاجأ إذا لم تجد قرضًا فجأة في بعض التقارير الائتمانية.
عند النظر في طلب إصدار الأموال المقترضة ، لا تهتم مؤسسة الائتمان فقط بانضباط المقترض ، أي إلى أي مدى تفي بالتزاماتك ، وكذلك ملاءمتك المالية ، لذلك:
هل لديك تقرير ائتماني رسمي من مكتب ائتمان؟ NBKI ، OKB (سبيربنك), Equifaxوتريد أن تفهمهم؟
قم بتنزيل تقرير من أي من هذه المكاتب واحصل على تقييم مجاني لتاريخك الائتماني من خدمة PROGRESSCARD ™.
سوف تحصل على:
يمكنك تنزيل تقارير مكاتب الائتمان NBKI و Equifax و OKB. إذا لم يتم قبول التقرير من قبل النظام ، أرسله إلينا عبر البريد [البريد الإلكتروني محمي]
المصدر: progresscard.ru
عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، يتم فحص المقترض بواسطة نظام التسجيل. ما هو التقييم الائتماني ، ولماذا هو مطلوب وكيف يؤثر على قرار المقرض بإصدار أو رفض القرض. البرنامج عبارة عن صيغة يستبدل فيها المُقرض بيانات العميل لاتخاذ قرار.
تستخدم المؤسسات المالية نظامًا لتقييم العملاء المحتملين بناءً على الأساليب الإحصائية. هو برنامج كمبيوتر يقوم فيه موظف البنك بإدخال معلومات عن المقترض ، ثم يتلقى إجابة إيجابية أو سلبية. النقاط بالنسبة المئوية تعني احتمال سداد العميل للقرض. كلما زادت النتيجة ، زادت مخاطر عدم العودة.
من الإنجليزية ، تتم ترجمة النقاط على أنها تسجيل. بشكل عام ، هذا هو تصنيف قاعدة العملاء إلى مجموعات ، نتيجة لتخصيص شخص الاختبار للمجموعة وفقًا لعدد النقاط المسجلة. أساس تحليل النتائج هو افتراض نفس السلوك للأشخاص الذين لديهم بيانات اجتماعية مماثلة.
خطوات النظام كالتالي:
فيما يتعلق باستخدام النظام في الإقراض ، ستكون نتيجة المراجعة مجموعتين من العملاء - الذين يمكنهم أو يكونون محفوفين بالمخاطر لإصدار قرض. في الممارسة العالمية ، يتم تحديد نقاط التسجيل وفقًا لطريقتين:
طريقة تسجيل العميل ضرورية لتقييم وإدارة المخاطر ، والتنبؤ بالإفلاس المحتمل للمقترض. يتم اتخاذ القرار تلقائيًا بناءً على حساب البيانات المدخلة. عند استخدام التسجيل لأول مرة ، تم تحديد النتيجة بواسطة خبير بشكل منفصل لكل خاصية. في عام 2017 ، يعد هذا نموذجًا برمجيًا رياضيًا معقدًا يجعل من الممكن أخذ مئات العوامل المتنوعة في الاعتبار في وقت واحد.
بالنسبة للبنك ، فإن ميزة التقييم الائتماني هي تقييم المخاطر. يسمح اجتياز اختبار التسجيل للمقترض بتحليل فرص الحصول على قرض ، حتى لو لم تكن هناك حاجة في الوقت الحالي.
النتيجة هي قيمة متغيرة. يمكن "سحب" الدرجة غير الكافية للحصول على قرض باتباع التوصيات الواردة في التقرير. خصائص الملكية لها تأثير كبير على النتيجة: وجود الممتلكات في الممتلكات ، وسن العمل ، والدخل ، وعدم وجود قروض أخرى ، والأشخاص المعالين. تصبح النتيجة الناتجة مؤشرًا على ما إذا كان ينبغي النظر في طلب العميل بشكل أكبر. الهدف من برنامج تقييم المخاطر هو استبعاد العملاء المعسرين من تدفق الطلبات في المراحل المبكرة.
في الممارسة العملية ، يتم استخدام الأنواع التالية من التسجيل:
يتضمن تحليل تاريخ الائتمان تسجيل النقاط:
يعتمد التحليل الاجتماعي والديموغرافي على المعلومات الشخصية حول الشخص الذي تم اختباره. يؤخذ في الاعتبار العمر والحالة الاجتماعية والتعليم والجنس ومكان الإقامة والعوامل الاجتماعية الأخرى. يتم استخدام حساب النتيجة من قبل شركات التأمين. تم العثور على علاقة عكسية بين جودة سداد القرض وتكرار إصدار وثائق التأمين باهظة الثمن. يتم تقديم شروط بوليصة مواتية للعملاء الذين اجتازوا درجة التأمين. منذ عام 2014 ، تم منح الكيانات القانونية حق الوصول لعرض التواريخ الائتمانية. عند تعيين موظف ، يمكن لأصحاب العمل التحقق من عبء الديون والمشاكل المالية. من المرجح أن يتم تطوير برنامج تسجيل الموظفين في المستقبل القريب.
أكثر نقاط الائتمان شيوعًا في روسيا هو تحليل ملاءة مقدم الطلب ، عندما يتم تقييم القدرة على سداد القرض الذي تم الحصول عليه. تلعب درجة التهديف دورًا حاسمًا في اتخاذ القرار للإقراض السريع بمبالغ صغيرة. التركيز الرئيسي لهذا التحليل هو موثوقية المقترض. بعد المعالجة ، يعطي البرنامج إجابة مفادها أن الأشخاص من هذا العمر والجنس والمهنة لم يدفعوا القرض في الوقت المحدد. البنك غير مهتم بأسباب ذلك ، بل يرفض الإصدار دون تفسير.
يحدد التقييم السلوكي درجة مخاطر عدم سداد القرض من قبل العملاء الحاليين. يوصي تسجيل التحصيل بإجراءات للتعامل مع غير دافعين. يقوم تحليل الاستجابة بتقييم استجابات العملاء للعروض. يقيس تقييم الخسارة احتمالية عدم مغادرة العميل لمقرض آخر.
يتيح تحليل الائتمان تقييم العميل وتعيين درجة التسجيل تلقائيًا. بالنسبة لمبالغ القروض الكبيرة (الرهن العقاري ، قرض السيارة) ، يتخذ مسؤول القرض القرار النهائي بشأن إصدار الأموال. إذا أعطى برنامج التسجيل نتيجة مختلفة ، فسيتعين على الخبير تبرير قراره للجنة الائتمان.
عند استخدام تحليل الدرجات ، يتم تقليل مخاطر عدم سداد القروض. تقدم المؤسسات المالية التي تطلب معلومات من مكاتب الائتمان للعملاء أسعار فائدة معقولة على القروض. بعد كل شيء ، لا يحتاجون إلى تغطية الخسائر المالية الناجمة عن التخلف عن السداد على حساب العملاء الحاليين. كما يوفر مكتب الائتمان بيانات عن المقترضين من شركات التمويل الأصغر والتعاونيات. تنتقل مؤسسات الائتمان تدريجياً إلى تحليل المصفوفة باستخدام عدة مصادر.
عند التخطيط للحصول على قرض جاد في العام المقبل ، ينصح الخبراء باجتياز اختبار تسجيل النقاط مرة واحدة كل ثلاثة أشهر. يمكنك تحسين النتيجة بتحليل التغييرات لأعلى أو لأسفل ، باتباع التوصيات الواردة في التقرير. لا تسمح النتيجة الإيجابية بالحصول على موافقة البنك للحصول على قرض فحسب ، بل تتيح أيضًا تجنب الضمانات والضمانات الإضافية ومعدلات الفائدة المتزايدة.
يطبق كل مُقرض نظامًا فرديًا لتقييم العملاء والتنبؤ بسداد القرض. تشمل الميزات القياسية:
يقوم البرنامج بتعيين نقطة لكل إجابة. بالإضافة إلى ذلك ، يتم تحليل المطابقات في الردود تلقائيًا وتحديد المقترضين عديمي الضمير. نفس العامل له معنى مختلف لفئات مختلفة. على سبيل المثال ، وجود الأطفال في رجل متزوج يحسن النتيجة ، بينما في المرأة المطلقة ، تزداد سوءًا.
يمكنك معرفة تصنيف النقاط مجانًا عن طريق طلب معلومات من المكتب الوطني أو مقابل رسوم عدة مرات كما تريد في مكاتب الائتمان الخاصة. من المستحسن زيادة التصنيف عند التخطيط لقرض. كلما ارتفعت درجة النقاط ، زادت فرصة الحصول على قرض بسعر فائدة أقل.
تعتمد إمكانية التلاعب بالبيانات عند الدخول في نظام التسجيل على الحماية والمؤشرات المستخدمة. من المستحيل عمليا خداع نظام يقوم بتحليل المعلومات الموثقة فقط. طريقة سهلة لخداع البرنامج هي إدخال أحد أحرف الاسم باللاتينية ، سيؤدي ذلك إلى تشويه البيانات النهائية.
للحماية من الأخطاء والإجراءات المتعمدة ، يتم أيضًا فحص بيانات التسجيل من قبل مسؤول القرض. إذا تم الكشف عن الاحتيال ، فلن تضطر بعد الآن إلى الاعتماد على التعاون مع هذا البنك.
تتأثر النتيجة سلبًا بما يلي:
سيساعد التواصل الشخصي مع المفتش على استكمال تحليل النقاط بانطباعات ذاتية عن سلوك العميل ومظهره. يؤكد أو يدحض صحة المعلومات المدخلة.
عيب التقييم البرنامجي هو أن العميل نفسه يقدم المعلومات. يعد فحص بيانات القروض الصغيرة أمرًا مكلفًا للغاية بالنسبة للمقرض. إذا لم يتم تقديم المعلومات بسبب غيابها ، فإن النظام يعتبر هذا إخفاء ويقلل من النتيجة.
يتطلب البرنامج التحسين المستمر والدعم الفني ؛ ولا يمكنه إعادة بناء التحليل بسرعة عندما يتغير الوضع الاقتصادي والاجتماعي في البلاد.
على الرغم من بعض عيوب تحليل الدرجات ، إلا أن مزايا استخدامه تفوق. وتشمل هذه:
