ولد إيليا بتروفيتش تشيزيفسكي في لينينغراد (سانت بطرسبرغ) عام 1978.
في عام 2000 حصل على دبلوم من معهد سان بطرسبرج للميكانيكا الدقيقة والبصريات (الجامعة التقنية). أثناء دراسته في الجامعة ، كان عضوًا نشطًا في الرابطة الدولية لطلاب الاقتصاد والإدارة (AIESEC). بدأ حياته المهنية في سانت بطرسبرغ في قطاع السلع الاستهلاكية - كرافت للأغذية.
في عام 2003 ، انتقل إلى قسم البيع بالتجزئة في ZAO Citibank في موسكو ، حيث طور قنوات مبيعات بديلة ومنتجات قروض. في عام 2006 ، انتقل إلى GE Capital - حيث عمل في روسيا والخارج ، وترقى من رئيس منطقة موسكو إلى مدير المبيعات والتوزيع في روسيا ، وكان مسؤولاً عن تطوير قنوات التوزيع والمبيعات والتمويل البديل واكتساب العملاء عبر الانترنت. في أكتوبر 2012 ، انتقل إلى Rusfinance Bank (Societe Generale) لمنصب نائب رئيس البنك ، حيث كان مسؤولاً عن المبيعات والمنتجات والتسويق في البنك.
في يونيو 2013 ، انضم إلى فريق OTP Bank ، حيث شغل منصب مدير قسم الشبكة اعتبارًا من أغسطس 2013. وفي 9 يونيو 2014 ، تم تعيينه نائبًا لرئيس مجلس إدارة بنك OTP. كان Ilya Chizhevsky مسؤولاً عن أعمال شبكة الفروع الكلاسيكية وقنوات البيع البديلة. بالإضافة إلى ذلك ، كان مسؤولاً عن العمل مع شريحة كبار الشخصيات والشركات الصغيرة ومتناهية الصغر ، وتطوير الأعمال التجارية للبنك ، وقنوات جذب وخدمة عملاء البنك عن بعد.
ولد سيرجي نيكولايفيتش كابوستين في موسكو عام 1979.
في عام 2001 تخرج من كلية الميكانيكا والرياضيات بجامعة موسكو الحكومية بدرجة في الرياضيات التطبيقية. حاصل على دكتوراه في الاقتصاد.
أكثر من 15 عامًا في القطاع المصرفي. بدأ مسيرته المصرفية في عام 2001 في بنك فوزروزدين ، حيث ترقى من متخصص رائد إلى نائب رئيس قسم عمليات التجزئة ، حيث كان مسؤولاً عن أعمال التجزئة في البنك وإدارة المخاطر.
في عام 2008 ، انتقل إلى بنك OTP ، حيث تولى منصب مدير إدارة تقييم المخاطر والمنهجية. المسائل الخاضعة للإشراف المتعلقة بمخاطر الائتمان لمحفظة التجزئة للبنك ، ومنهجية الإقراض ، ومخاطر التشغيل والسوق.
من 2011 إلى 2013 عمل في مجال التمويل الأصغر.
منذ عام 2013 ، شغل منصب نائب رئيس مجلس الإدارة ، ومدير قسم إدارة المخاطر في بنك OTP.
ولدت يوليا سيرجيفنا أوريشكينا في موسكو عام 1973.
في عام 1997 تخرجت من أكاديمية موسكو الحكومية للقانون بدرجة في الفقه.
بدأت حياتها المهنية في مكتب المدعي العام ، ثم انتقلت إلى الإدارة القانونية في الإدارة الإقليمية الرئيسية في موسكو التابعة للبنك المركزي لروسيا الاتحادية. عملت يوليا سيرجيفنا أوريشكينا أيضًا في عدة سنوات في الإدارات القانونية لعدد من البنوك الروسية الكبيرة ، على وجه الخصوص ، مثل CB Petrocommerce و OJSC Impexbank وغيرها.
تعمل يوليا سيرجيفنا أوريشكينا في OTP Bank (حتى 2008 - Investsberbank) منذ عام 2007 ، حيث تترأس قسم الدعم القانوني.
نائب رئيس مجلس الإدارة ، عضو مجلس الإدارة
سيرة ذاتية قصيرة
ولد الكسندر فاسيليفيتش فاسيليف في أختوبنسك عام 1978.
تخرج من جامعة موسكو الحكومية. ام في لومونوسوف.
يعمل في القطاع المصرفي منذ أكثر من 10 سنوات.
من 2004 إلى 2010 ، شغل منصب نائب رئيس قسم عمليات البيع بالتجزئة في بنك فوزروزديني ، حيث عمل على مشاريع لتطوير منتجات الإقراض للأفراد (قروض المستهلك ، قروض السيارات ، قروض الرهن العقاري) ، وكذلك تنفيذ الأنظمة لأتمتة عمليات إقراض التجزئة ، مثل Microsoft Dynamics CRM ، Experian Strategy Manager.
في عام 2010 ، ترأس السيد فاسيليف قسم مخاطر الائتمان في FG BCS ، حيث شارك في إطلاق قروض التجزئة وفي إنشاء عمليات موحدة لتقييم وإدارة مخاطر الائتمان. منذ يونيو 2011 ، انضم إلى فريق OTP Bank كمدير لمديرية تطوير المنتجات والتكنولوجيا. منذ ديسمبر 2013 ، كان مديرًا بالإنابة لقسم إقراض المستهلكين.
نائب رئيس مجلس الإدارة ، عضو مجلس الإدارة
سيرة ذاتية قصيرة
ولد كيريل أندريفيتش دريماش في موسكو عام 1974.
في عام 1996 تخرج من معهد موسكو للاقتصاد والإحصاء بدرجة في الرياضيات التطبيقية.
أكثر من 20 عامًا في القطاع المصرفي. بدأ حياته المهنية المصرفية في عام 1996 في ZAO Citibank ، بعد أن انتقل من متخصص إلى رئيس قسم تكنولوجيا المعلومات ، حيث كان مسؤولاً عن تطوير قاعدة المعلومات والتقنية ، وأتمتة العمليات التجارية والإدارة المالية في مجال هو - هي.
في عام 2009 ، انتقل إلى Barclays Bank LLC كمدير لقسم تكنولوجيا المعلومات ، وفي عام 2010 انضم إلى مجلس إدارة البنك.
من عام 2012 إلى عام 2016 ، عمل في AO Citibank كرئيس لتقنيات العمليات المصرفية في وسط وشرق أوروبا ، حيث كان مسؤولاً عن إنشاء وصيانة وتطوير بيئة المعلومات عالية التقنية بالبنك ، وأشرف على تطوير وتطبيق أنظمة المعلومات والخدمات المصرفية الجديدة منتجات.
في نوفمبر 2016 ، انضم إلى فريق OTP Bank JSC كمدير لقسم إدارة العمليات. منذ 3 نوفمبر 2017 ، شغل منصب نائب رئيس مجلس الإدارة ، وعضواً في مجلس إدارة OTP Bank JSC.
نائب رئيس مجلس الإدارة ، عضو مجلس الإدارة
سيرة ذاتية قصيرة
ولد إيغور يوريفيتش بيلوميتسيف في غوركي (نيجني نوفغورود) عام 1966.
في عام 1989 ، حصل على دبلوم في الاقتصاد بدرجة البكالوريوس في العلاقات الاقتصادية الخارجية من جامعة كارل ماركس للعلوم الاقتصادية في بودابست. في عام 1993 ، تخرج إيغور يوريفيتش من القضاء في جامعة ستوكهولم للاقتصاد.
أكثر من 25 عامًا في القطاع المصرفي. بدأ حياته المهنية المصرفية في عام 1990 في بنك Mezobank المجري ، والذي تم دمجه لاحقًا في مجموعة مالية رئيسية في أوروبا الوسطى ، وهي Erste Bank Group. تم تعيين إيغور يوريفيتش مديرًا لقسم عمليات الخزانة وكان مسؤولاً عن تطوير ALM وإدارة أنشطة الخزانة في Erste Bank في المجر ، وتطوير وتنفيذ استراتيجيات الأعمال في مجال عمليات الخزانة ، والبدء في تطوير منتجات استثمارية جديدة والاستراتيجيات.
في عام 2001 ، انتقل إلى PJSC Volksbank (بودابست) وترأس قسم الخزانة وتوجيه الاستثمار في البنك.
في عام 2007 انضم إلى فريق OTP Bank (أوكرانيا) كنائب لرئيس مجلس الإدارة المسؤول عن عمليات الخزانة وإدارة الأصول والخصوم ، وتطوير الشركات التابعة. تحت قيادة إيغور يوريفيتش ، تم إنشاء وتطوير OTP Factoring ، OTP Pension Fund ، OTP Management Company و OTP Leasing.
في عام 2016 ، انتقل إيغور يوريفيتش إلى بنك OTP (روسيا) ، حيث تولى منصب مستشار الرئيس وكان مسؤولاً عن تطوير أعمال الشركات وعمليات الخزانة. في فبراير 2017 ، تم تعيين إيغور مديرًا لقسم أعمال الشركة والخزانة ، ويدير إيغور بنجاح تطوير الاستراتيجيات والمنتجات الجديدة في مجالات الأعمال في هذه الأقسام.
في 3 نوفمبر 2017 ، تم تعيينه نائبًا لرئيس مجلس الإدارة ، وعضوًا في مجلس إدارة OTP Bank JSC.
في 27 يناير 2015 ، انضم جابور بوريان كوزما إلى فريق القسم المالي في OTP Bank JSC كمدير للمشروع. شارك في وضع خطط لإعداد وتنفيذ المشاريع المالية للبنك ، وشارك في تحسين تخطيط الأعمال وتطوير نموذج استراتيجي فعال لتطوير مجموعة OTP في روسيا.
في 1 ديسمبر 2015 ، تم تعيين جابور مديرًا لقسم الشؤون المالية وتولى المجموعة المالية لأنشطة بنك OTP (روسيا) وإدارة الأقسام المسؤولة عن التشكيل والتخطيط الاستراتيجي للسياسة المالية للبنك والخدمات المالية والمحاسبية ، الأقسام المسؤولة عن عمليات التدقيق.
في 6 يونيو 2018 ، تم تعيينه في منصب نائب رئيس مجلس الإدارة ، وعضو مجلس إدارة OTP Bank JSC.
موسكو ، 26 ديسمبر - برايم ، إيكاترينا جيروفا.تم تمثيل المجموعة المالية المجرية OTP Group في روسيا منذ نهاية عام 2006 من قبل OTP Bank. خلال هذا الوقت ، دخل البنك في قائمة أكبر 55 بنكًا في روسيا واحتل المرتبة الثانية في سوق إقراض نقاط البيع الروسية. حول كيفية عمل بنك أجنبي خاص في روسيا ، وحول موقف البنك الأم من تطوير بنك OTP ، وحول خطط توسيع الأعمال التجارية ، وحول مخاطر وآفاق تطوير إقراض نقاط البيع والتجارة عبر الإنترنت ، نائب رئيس مجلس إدارة وقال مجلس إدارة البنك لوكالة رئيس الوزراء في مقابلة الكسندر فاسيليف.
- كيف تتطور سوق إقراض نقاط البيع في الاتحاد الروسي؟ كيف تختلف عن الأسواق الخارجية؟
الآن هو الوقت المناسب لإقراض نقاط البيع. منذ عام 2015 ، تحسن الوضع من حيث المخاطر تدريجيًا ، والآن العديد من البنوك مستعدة للإقراض ، بينما تذهب إلى قطاعات مختلفة كانت غير معتادة في عامي 2012 و 2013 - على سبيل المثال ، الإقراض للفرو والأثاث. الاتجاه العام هو أن متوسط مبلغ القرض آخذ في الازدياد ، في حين أن المعدلات آخذة في الانخفاض.
أما فيما يتعلق بربحية إقراض نقاط البيع للبنوك ، فقد انخفضت أيضًا مؤخرًا. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن تجار التجزئة يجدون صعوبة متزايدة في التنافس مع بعضهم البعض ، ويضطرون إلى استخدام إقراض نقاط البيع كأداة لزيادة الربحية. في الوقت نفسه ، من المهم بالنسبة لهم أن يكون السعر منخفضًا قدر الإمكان أو أن العمولة من البنك لجذب العميل كبيرة بقدر الإمكان.
- ما هو نصيب بنك OTP في سوق إقراض نقاط البيع في الاتحاد الروسي؟ كيف يريد البنك زيادة هذه الحصة؟
نحن في المرتبة الثانية من حيث الإصدارات ، أي حوالي 14٪ من السوق. في الوقت نفسه ، نحن بنك متحفظ ونحاول إصدار قروض نقاط البيع في تلك الأماكن ولأولئك العملاء حيث يكون ذلك مفهومًا من حيث المخاطر والنموذج المالي. نحن لا ندخل في قطاعات محفوفة بالمخاطر. إن زيادة الحصة وأن تصبح الأول في السوق بأي وسيلة ليست غاية في حد ذاتها وليست عنصرًا من استراتيجيتنا.
إن أعمال نقاط البيع لها تفاصيلها الخاصة: إذا قارناها ، على سبيل المثال ، برهن عقاري ، فعندئذٍ في الإقراض العقاري ، يكون عنصر المخاطرة الرئيسي هو التخلف عن السداد الاجتماعي ، والذي يمكن أن يحدث في أي وقت خلال عمر القرض ، وفي إقراض نقاط البيع يكون كذلك الاحتيال ، أي الاحتيال.
إذا قام العميل بالدفع بانتظام في الأشهر القليلة الأولى ، فمن المحتمل جدًا أنه سيستمر في الدفع بشكل منظم وسداد مبلغ القرض بالكامل في الوقت المحدد.
إذا كنت بنكًا رائدًا ، فهذا يسمح لك باكتساب الخبرة وبناء نماذج تسجيل جيدة وأنظمة لمكافحة الاحتيال ، فضلاً عن اكتساب المصداقية مع المؤسسات التجارية ، وبشكل عام ، التدفق الجيد للعملاء. وفقط في هذه الحالة ، يصبح هذا النوع من الأعمال مربحًا. كونك البنك السادس أو السابع يعني دائمًا أن تكون على الهامش في كل منظمة تجارية. البنوك من الخيار الأول تجمع نتائج جيدة ، عملاء ممتازين ، بنوك من الدرجة الثانية أو الثالثة - الفشل من بعدهم.
ما هي التغييرات التي حدثت في سوق نقاط البيع في العام الماضي (كيف تغيرت الديناميكيات ، وحجم الإصدار والطلب ، والإحصاءات الأخرى المتاحة)؟ ما التوقعات التي تتوقعها من تطور هذا السوق والنمو / الانخفاض في دخل بنك OTP في 2018؟
لقد خططنا للنمو ونتوقع أن ينمو السوق أيضًا.
- كيف تغيرت صورة المقترض عام 2017؟ هل هناك تصنيف حسب العمر والجنس ودخل المقترض؟
إذا أخذنا كل فئة من فئات المنتجات على حدة ، فمعظم القروض ، على سبيل المثال ، للثلاجات ، يتم أخذها تقريبًا من قبل نفس الأشخاص الذين أخذوها من قبل. من الواضح أن الأشخاص الأصغر سنًا والأقل ثراءً يشترون الهواتف المحمولة بالدين ، لكن حصة قروض الفراء والأثاث تتزايد ، حيث يكون معظم العملاء أكثر ثراءً ومقترضين بالغين. على الأرجح ، هؤلاء الأشخاص الذين يقترضون لشراء الهواتف المحمولة لن يأخذوها مقابل معاطف الفرو والعكس صحيح. بشكل عام ، تهيمن النساء على عملاء نقاط البيع لدينا ، بمتوسط عمر 41 عامًا.
ما الذي يحصل عليه العملاء في أغلب الأحيان بالائتمان في منافذ البيع بالتجزئة؟ ما هو متوسط مبلغ الشراء؟ كيف تغيرت في عام 2017؟
ذلك يعتمد على استراتيجية البنك. ذات مرة ، كانت قطاعاتنا الرئيسية هي الأجهزة المنزلية والهواتف المحمولة ، بينما في فئات أخرى من السلع ، لم نكن حاضرين عمليًا. الآن حصة فئات المنتجات هذه في الحجم الإجمالي للإصدارات آخذة في الانخفاض. بدأنا في توسيع وجودنا وإصدار قروض في قطاعات مختلفة للغاية ، والتي كانت تعتبر في السابق غير كلاسيكية. بلغ متوسط مبلغ الشراء منذ بداية العام حوالي 25 ألف روبل ، وهو آخذ في الازدياد. أدنى متوسط فاتورة في عام 2017 كان بين سكان جمهورية ماري إل ومنطقة أوليانوفسك (17.97 ألف روبل و 22.42 ألف روبل على التوالي). أعلى متوسط فاتورة هو 39.33 ألف روبل و 39.38 ألف روبل في قباردينو - بلقاريا ومنطقة كامتشاتكا.
- هل زادت مخاطر إقراض نقاط البيع في روسيا في السنوات الأخيرة ، أم على العكس من ذلك ، هل انخفضت؟
المخاطر آخذة في التناقص. كانت الذروة المحلية في عام 2014 - النصف الأول من عام 2015 ، ثم انخفضت تدريجياً.
هل يقوم البنك بزيادة تكوين الاحتياطيات لهذه القروض؟ هل توجد ثغرات في التشريعات في هذا السوق؟ ما هي اقتراحاتك لتحسينه؟
إذا لم تكن هناك تغييرات في قواعد التنظيم ، وقواعد تكوين الاحتياطيات ، فإنها ستنخفض. من وجهة نظر تكوين الاحتياطيات ، نشعر بالراحة ، رغم أن هناك تغييرات في منهجية حسابها. هذا يرجع إلى حد كبير إلى حقيقة أن لدينا نهجًا متحفظًا للإقراض ولا نعمل في القطاعات عالية المخاطر ، حيث يجب تكوين الاحتياطيات بكميات أكبر بكثير. هنا ، على الأرجح ، الإزعاج الوحيد هو أن العديد من الابتكارات تحدث في كثير من الأحيان.
كيف يعمل بشكل عام لبنك أجنبي خاص في روسيا؟ ما هي المزايا والعيوب الرئيسية للتنظيم المصرفي الروسي؟
حسنًا ، مريح. إذا قارنا السوق الروسية بالأسواق الأخرى التي توجد بها مجموعة OTP ، فإن السوق ، أولاً ، كبير جدًا ، وثانيًا ، يتطور بسرعة كبيرة. التكنولوجيا والابتكار - هذا في بلدنا يغير ترتيبًا من حيث الحجم بشكل أسرع مما هو عليه في البلدان الأخرى. عندما نطلق مشاريع جديدة ، نحاول التشاور مع البنوك الأخرى في المجموعة ، وكقاعدة عامة ، فإن حلولهم مثيرة للاهتمام ، ولكنها لا تنطبق دائمًا على سوقنا. في الواقع ، تعد روسيا واحدة من أكثر الأسواق إثارة للاهتمام ، لأنه يمكنك هنا تجربة الكثير. في الوقت نفسه ، يمكن توسيع نطاق الأفكار الناجحة.
هل لدى البنك خطط لتوسيع الأعمال التجارية في الاتحاد الروسي؟ أخبرنا المزيد عن هذا من فضلك. ما هم؟
نحن مستعدون دائمًا للحوار والنظر في المقترحات المختلفة ، ولكن ليس لدينا مهمة شراء شيء ما ببساطة - يجب أن تكون عملية الاستحواذ مكملة للأعمال الحالية وأن توفر تأثيرًا تآزريًا. لدينا دائمًا خيارات ندرسها ونحللها.
هل البنك الأم راضٍ عن تطوير الأعمال في روسيا؟ ما هي نتائج تطوير عملك الذي تتوقعه بنهاية عام 2017 (المؤشرات المالية)؟
على الأرجح ، من بين بنوك المجموعة ، لدينا أكبر زيادة في الأرباح - وفقًا للمعايير الدولية لإعداد التقارير المالية ، بلغت أرباح المجموعة في روسيا (باستثناء مشروع Touch Bank عبر الإنترنت) للأشهر التسعة الأولى من عام 2017 4.5 مليار روبل ، وهو 18٪ أكثر من الرقم السابق للعام. في نهاية العام ، ستكون المؤشرات المالية لبنك OTP أفضل مما كانت عليه في الماضي. بشكل عام ، يعد عام 2017 من أكثر الأعوام نجاحًا لأعمالنا المصرفية في روسيا.
ما هي تقديراتك وتوقعاتك بخصوص سوق التجارة الإلكترونية في روسيا؟ ما مدى اهتمام البنوك في هذا القطاع؟
يعد إصدار قروض للسلع في المتاجر عبر الإنترنت من أكثر المجالات الواعدة ، لكنها حتى الآن غير متطورة. على الرغم من أن الإمكانات ضخمة. إذا كان ، على سبيل المثال ، في سلسلة متاجر كبيرة تبيع الأجهزة ، تبلغ حصة المبيعات عن طريق الائتمان حوالي 30٪ ، فعندئذٍ في المتاجر عبر الإنترنت لا تزيد عادة عن 2٪. أي أن هناك مجالًا للنمو والتطور. الشيء الوحيد هو أن سوق الإقراض عبر الإنترنت أكثر حساسية للسعر. إذا قام شخص ما على الإنترنت بتحليل الأسعار ، ومقارنتها ببعضها البعض ، على الأرجح ، سيفكر أيضًا مليًا في اختيار عرض القرض. هذا ليس هو الحال في متاجر البيع بالتجزئة العادية. من وجهة نظر الأسعار ونوعية المقترضين ، فإن المعدلات أقل ، ونوعية المقترضين أعلى. لكن هناك مشكلة أخرى - الاحتيال على الإنترنت أسهل في التنفيذ. لا داعي للتجول في المتاجر ، انتظر حتى تتم الموافقة على قرضك.
بلغ حجم سوق التجارة الإلكترونية في روسيا في عام 2016 920 مليار روبل ، بزيادة قدرها 21٪ على أساس سنوي. في النصف الأول من عام 2017 ، نما سوق التجارة الإلكترونية الروسي بنسبة 22٪. بحلول نهاية العام ، سينمو بنسبة 25 ٪ ويصل إلى 1.2 تريليون روبل. تبلغ حصة التجارة عبر الإنترنت في الاقتصاد الرقمي بأكمله لروسيا 36٪. في الوقت نفسه ، يقدم أكثر من 90٪ من المشترين الطلبات في المتاجر الروسية عبر الإنترنت.
ما هي ديناميات الإقراض من خلال بطاقات الائتمان؟ هل تحظى بشعبية لدى العملاء ، أم يفضل العملاء إقراض نقاط البيع؟
نحن متخصصون بشكل أساسي في الإقراض عبر نقاط البيع ، وإذا سئل عملاؤنا عما إذا كانوا بحاجة إلى بطاقة وأي نوع ، فسيجيب الجميع في معظم الحالات بأنه لا توجد مثل هذه الحاجة. بالنسبة للعملاء الذين اعتادوا على قروض نقاط البيع ، من المهم أن يكون المنتج بسيطًا ومباشرًا. قرر رجل شراء ثلاجة مقابل 40 ألف روبل. حصل على قرض بنفس المبلغ بالضبط - 40 ألف روبل. لقد أصدروا جدولًا يشير إلى أنه في تاريخ كذا وكذا من كل شهر كان من الضروري دفع كذا وكذا - كل شيء واضح للغاية.
منتج البطاقة نفسه أكثر تعقيدًا - فترة الفوترة وفترة الدفع وفترة السماح - هذه الآليات ليست واضحة للجميع. لمثل هؤلاء العملاء ، قمنا بإصدار بطاقة خاصة - شيء بين قرض نقاط البيع وبطاقة الائتمان.
- أي أن حافظة بنك إقراض نقاط البيع أعلى من محفظة بطاقات الائتمان؟
هم متساوون في الحجم تقريبًا. إذا تحدثنا عن المحافظ ، فإن قرض نقاط البيع يكون قصير الأجل. مع نمو الشيك ، يزداد قليلاً ، لكن عادةً ما يكون 12 شهرًا. أي أن المحفظة يتم سدادها واستهلاكها بسرعة كبيرة ، بالإضافة إلى السداد المبكر ، مما يزيد من إطفاء المحفظة.
مع البطاقات ، يختلف الوضع ، فهناك انخفاض طبيعي في حد ذاته صغير جدًا ، بالإضافة إلى أننا لا نزال نزيد الحدود بالنسبة للعملاء الجيدين ، وبالتالي نحفزهم على استخدام البطاقات. وبالتالي ، من الأسهل بطبيعة الحال الاحتفاظ بمحفظة بطاقات على القاعدة الحالية مقارنة بمحفظة قروض نقاط البيع.
ما هو متوسط السعر الآن في سوق إقراض نقاط البيع وفي البنك؟ هل تتوقع أن ينخفض بعد السعر الرئيسي؟
حوالي 25٪. سعر الفائدة الرئيسي له تأثير ضئيل للغاية على سعر الإقراض في نقاط البيع. يتكون معدل قرض نقاط البيع من تكلفة التمويل ، والتي تتأثر بالسعر الرئيسي ، ولكن ليس بشكل مباشر. من تكلفة المخاطر للمقترض ، والتي لا يؤثر السعر الرئيسي على الإطلاق. ومن تكلفة معاملة إصدار القروض. لذلك ، فإن تغيير السعر الرئيسي لأعلى ولأسفل له تأثير غير مباشر للغاية على سعر الإقراض في نقاط البيع. لنفترض أن المخاطر التي يتعرض لها المقترض تؤثر بقوة أكبر. وفقًا لتوقعاتي ، سينخفض متوسط السعر في سوق إقراض نقاط البيع في عام 2018.
اعتبارًا من 1 نوفمبر ، احتل OTP Bank المركز 51 في النظام المصرفي للاتحاد الروسي بأصول بلغت 145.5 مليار روبل ، وبلغت الأموال الخاصة 29.5 مليار روبل ، وأموال السكان - 55 مليار روبل.
بدأ بنك OTP في استخدام شبكة إقراض نقاط البيع (قروض في منافذ البيع بالتجزئة) لبيع القروض النقدية وبطاقات الائتمان ، كما قال ألكسندر فاسيليف ، مدير مديرية تطوير المنتجات والتكنولوجيا ، لموقع Vedomosti. في السابق ، لم يكن بالإمكان الحصول على القروض النقدية والبطاقات إلا من فروع البنوك (هناك 163 في المجموع ، 30000 نقطة بيع في سلاسل).
في عام 2011 ، أكمل HCF-Bank و Renaissance Credit مشاريع تجريبية لبيع القروض النقدية وبطاقات الائتمان في سلاسل البيع بالتجزئة ، ومنذ عام 2012 بدأوا في تقديمها على نطاق واسع ، كما قال ممثلو البنوك.
"كان سوق الإقراض الاستهلاكي ثابتًا في السنوات القليلة الماضية ، بينما نما قطاع بطاقات الائتمان والقروض النقدية وتطور بسرعة ، لذا تحول العديد من اللاعبين إلى هذا الاتجاه ، ولديهم قناة توزيع جيدة في شكل نقاط بيع في سلاسل ، "يشرح عضو مجلس إدارة بنك Alfa Bank Alexey Korovin. ويعتبر أن قرار تقديم أقصى خط إنتاج ممكن في كل نقطة أمر منطقي وصحيح تمامًا: "من الناحية الإستراتيجية ، نرى أيضًا مثل هذا القرار لأنفسنا".
ستشكل بطاقات OTP والقروض النقدية ما يصل إلى 10٪ من إجمالي الإقراض في المتاجر ، ويتوقع Vasiliev: "البنك لديه التزامات من حيث الإصدار لشركاء الشبكة ، وبالتالي فإن الجزء الأكبر من المبيعات في الشبكات سيظل يقع على قروض نقاط البيع الكلاسيكية". الآن حصة قروض نقاط البيع في محفظة التجزئة لبنك OTP تتجاوز 1/3.
قام HCF-Bank بتجديد 3000 نقطة بيع حتى يتمكن العملاء ليس فقط من الحصول على قرض للمشتريات ، ولكن أيضًا نقدًا ، والحصول على بطاقة ائتمان وتأمين. حوالي 1200 منفذ إضافي أصبحوا مكاتب صغيرة لـ HCF في مراكز التسوق. قال متحدث باسم البنك إن الأنواع الجديدة من الإقراض داخل المتاجر تساعد رينيسانس كريديت في تنويع قنوات مبيعاتها دون نفقات رأس المال.
يقول يوري جريبانوف من مجموعة فرانك ريسيرش جروب: "إقراض المستهلكين في المتاجر هو جزء صغير جدًا من سوق التجزئة ، وذروته وراءنا كثيرًا". "أصبحت الآن سوقًا ناضجة وذات قدرة تنافسية عالية ، حيث من الصعب الحصول على حصة كبيرة في السوق والتنافس مع القادة."
قرر أحد الوافدين الجدد ، وهو بنك التسليف في موسكو (MCB) ، تقليص إصدار القروض الاستهلاكية المستهدفة في منافذ البيع بالتجزئة ، دون أن يكون لديه وقت لأخذ حصة كبيرة في السوق ، كما قال مدير أحد البنوك الكبرى للتجزئة وأكد شريك MCB: “أُبلغنا أنه بعد نتائج الربع الثالث ، قرر البنك تقليص هذا الاتجاه باعتباره غير مربح. هذا الأسبوع ، اختفى القسم المقابل من موقع البنك.
بدأ بنك MKB في إصدار قروض مستهدفة في مايو 2011 ، ونمت المحفظة ، ولكن بالمقارنة مع القروض غير المستهدفة (25 مليار روبل) ، فإن حجمها أقل عدة مرات ، وفقًا لاستجابة الخدمة الصحفية للبنك لطلب من Vedomosti. ولم يفصح البنك عن حجم المحفظة ، مضيفًا فقط أنها "صغيرة".
يقول ألكسندر نيكولاشين ، رئيس MKB ، إن الاتجاه الواعد والأكثر ربحية من الناحية الاستراتيجية للبنك هو الإقراض الاستهلاكي غير المستهدف: منذ بداية العام ، نمت المحفظة بنسبة 70 ٪ تقريبًا - ويمكن للبنك الفوز بحصة كبيرة من هذا السوق . يقول نيكولاشين: "لهذا ، لدينا كل الفرص" ، "عدد كبير من عملاء الشركات ، وموظفيهم أكثر منطقية لتقديم قروض استهلاكية غير مستهدفة ، بالإضافة إلى شبكة متطورة".
يوافق نيكولاشين على أن سوق إقراض نقاط البيع شبه مشبعة. بالإضافة إلى ذلك ، يخشى اللاعبون من ذهاب البنوك المملوكة للدولة إلى هناك ، الأمر الذي سيغيره حتما ، كما يضيف غريبانوف ، وقد بدأت العديد من البنوك في تطوير الإقراض الاستهلاكي غير المستهدف ، وخاصة القروض النقدية ، والتي هي الأكثر ربحية بالنسبة لهم.
أظهر بنك OTP ، أحد رواد سوق إقراض نقاط البيع ، في عام 2017 زيادة قدرها ثلاثة أضعاف في التجارة الإلكترونية مقارنة بعام 2016. في عام 2018 ، يتوقع زيادة بنسبة 50٪ في هذا القطاع. يعتزم البنك أيضًا اختبار بطاقات التقسيط بناءً على تقنية LoP.
من بين الاتجاهات الرئيسية في السوق ، يشير متخصصو OTP Bank إلى الرغبة المتزايدة لتجار التجزئة لبيع منتجاتهم على أقساط. ما يصل إلى 80٪ من المشاركين في السوق يشاركون بالفعل في هذا. حتى سلاسل البقالة بدأت في تقديم مواد البقالة بالائتمان. يحدث هذا على خلفية إدخال حلول تكنولوجية جديدة (استبيان مبسط ، تقنيات غير ورقية ، إلخ).
لا يزال الأثاث ومنتجات الفراء أقل القطاعات خطورة في إقراض نقاط البيع ، وفقًا لما ذكره ألكسندر فاسيليف ، نائب رئيس مجلس إدارة بنك OTP ، مع الصحفيين في حفل إفطار صحفي في 31 مايو 2018. وقال "من الواضح أن الأثاث والفراء قروض ذات جودة أعلى". "إذا كانت القيمة الافتراضية في سوق الأجهزة المحمولة تصل إلى 15٪ ، فإن القيمة الافتراضية في الفراء والأثاث هي 0.2-0.3٪ فقط." وأشار فاسيليف أيضًا إلى أنه نظرًا لتعقيد إعادة البيع الثانوي لهذه السلع ، لا يتم استخدام هذه القروض في مخططات احتيالية.
على الرغم من أداء الإقراض الجيد في الإقراض التقليدي لنقاط البيع في عام 2017 ، يعتزم بنك OTP تطوير خطوط إنتاج جديدة. على وجه الخصوص ، نحن نتحدث عن الإصدار التجريبي لبطاقة التقسيط. يعتبر البنك هذا الجزء في المقام الأول كخيار لجذب عملاء جدد. على عكس بيلاروسيا ، حيث أتت هذه التكنولوجيا (هناك ، بدورها ، تم اقتراضها من تركيا ، حيث يصل سوق installmet إلى 25٪) ، فإن متاجرنا ليست جاهزة بعد لدفع عمولة للبنوك. بشكل عام ، جاذبية المنتج تعود البنوك إلى إمكانية تحويل النفقات عن طريق بطاقة الائتمان إلى دفعة سنوية ، مما يقلل من المخاطر. يقول ألكسندر فاسيليف: "يستخدم العملاء هذه الخدمة عن طيب خاطر والسوق هنا مجبر حرفيًا على متابعتها".
كما أصبح من الصعب بشكل متزايد على البنوك المنافسة في مراكز التسوق الكبيرة. "عندما تتنافس مع 5-7 بنوك على نفس المنصة ، فإن هذا لا يوفر الكثير من فرص التنمية ،" يلاحظ نائب رئيس مجلس الإدارة. هذا يدفع البنوك إلى تطوير منصات الإقراض والمبيعات الرقمية عبر الإنترنت. عامل آخر هو نمو التجارة عبر الإنترنت ، الناجم عن انخفاض هوامش منافذ البيع بالتجزئة الصغيرة. يقول فاسيليف: "المزيد والمزيد من المتاجر الصغيرة تقلل من تكلفة استئجار المباني وتذهب إلى الشبكة". حتى وقت قريب ، بالنسبة لبنك OTP ، كان الإقراض عبر الإنترنت يمثل حصة صغيرة جدًا من الأحجام ، ولكن بالفعل في العام الماضي أظهر زيادة بمقدار ثلاثة أضعاف ، ويتم الآن تحديده من قبل البنك في قطاع منفصل نظرًا لإمكاناته العالية وتطوره النشط. الطريقة الرئيسية للتفاعل مع المتاجر عبر الإنترنت هي منصة الوساطة (ما يصل إلى 60-65٪ من مبيعات الائتمان لأفضل 100 شركة).
هناك اتجاه آخر في سوق إقراض نقاط البيع وهو نمو مبيعات منتجات العمولة. في حالة بنك OTP ، هذا هو خط إنتاج للشركاء في مجالات الخدمات والسلع الطبية للحياة والصحة ، والخدمات الشخصية والخدمات الاستشارية في مجال التمويل والفقه.
على خلفية الانتعاش الحذر في القطاع المصرفي في العديد من المجالات ، سأل B.O المصرفيين كيف تسير الأمور في قطاع إقراض نقاط البيع
سيرجي فاسيليف (مصرف رينيسانس الائتماني): بشكل عام ، ننظر إلى التطور المحتمل للوضع الاقتصادي الحالي بطريقة مماثلة ، ولكن في نفس الوقت نعتقد أنه في عام 2017 ، من الممكن أيضًا انخفاض معدلات النمو في سوق الإقراض غير المضمون للأفراد.
فالنتين فيدشين (بنك فوستوشني): بالنسبة لإقراض نقاط البيع ، فإن السوق هنا بعد صعوبات عام 2015 ينمو بنحو 10٪ سنويًا. يعتبر بنك فوستوشني جديدًا نسبيًا في هذا السوق - ما يزيد قليلاً عن ثلاث سنوات ، لذلك نتفوق على السوق من سنة إلى أخرى ونريد الحفاظ على هذا الاتجاه على المدى الطويل.
ألكساندر فاسيليف (بنك OTP): لا أتفق تمامًا مع التوقعات - من المتوقع أن يكون نمو السوق أكثر من 5-7٪. وفقًا لمشاعري ، سيكون النمو أقرب إلى 10-15 ٪ سنويًا.
ستانيسلاف دوزينسكي (بنك ائتمان المنازل): تبدو آفاق عام 2017 لسوق الخدمات المصرفية للأفراد متفائلة. في ظل عدم وجود صدمات اقتصادية سلبية غير متوقعة ، يمكننا أن نتوقع انتقالًا من الركود إلى نمو معتدل في إقراض التجزئة (5-7٪) ، واستمرار انخفاض حصة الديون المتأخرة والديناميكيات الإيجابية في النتائج المالية لبنوك التجزئة الروسية.
Alexey Stepanov (Alfa-Bank): كل عام ، ينمو سوق التسوق عبر الإنترنت بوتيرة كبيرة. بعض العملاء ، بما في ذلك أولئك الذين تحولوا من الإنترنت إلى الإنترنت ، يحتاجون أيضًا إلى قروض ، ولكن بدون تلقي مثل هذه الأداة ، فإنهم يعودون إلى التسوق في وضع عدم الاتصال. هدفنا هو تزويد العملاء بخدمة ملائمة للحصول على قرض من متجر إلكتروني.
العامل المحدد في الوقت الحالي هو التطور الضعيف لهذا المنتج عبر الإنترنت. مع التوسع في درجة المعلوماتية لعملاء المتاجر عبر الإنترنت حول هذا الاحتمال ، سيزداد الإقراض بشكل كبير وسيأخذ حصة في معدل دوران المتاجر المقابلة لنفس الوضع غير المتصل بالإنترنت.
فالنتين فيدشين (بنك فوستوشني): نعتقد أن إقراض نقاط البيع عبر الإنترنت جذاب للغاية ، حيث أن سوق التجزئة عبر الإنترنت يبلغ مئات المليارات من الروبلات سنويًا ويستمر في النمو بسرعة. ولكن في الوقت نفسه ، لا تزال مبيعات الائتمان في هذا السوق تحتل حصة ضئيلة. ويرجع ذلك جزئيًا إلى حقيقة أنه ليس كل تجار التجزئة يقدمون قروضًا نشطة لعملائهم ، لأنهم على ما يرام مع الطلب الحالي ، والذي ، في الواقع ، يعيق تطور سوق الإقراض عبر الإنترنت ويعقد المفاوضات مع أكبر اللاعبين في هذا سوق.
Alexander Vasiliev (OTP Bank): الإقراض عبر الإنترنت مجال واعد ، وهو يتطور بشكل ديناميكي تمامًا. ولكن هناك فروق دقيقة تؤثر على نمو هذا العمل.
أولاً ، يعد الشراء باستخدام رصيد نقاط البيع على الإنترنت اليوم أكثر شيوعًا في المتاجر الكبيرة ، مثل M-Video و Svyaznoy و Euroset. ولا تهتم المتاجر الصغيرة كثيرًا بإقراض نقاط البيع أو الدفع مقابل المشتريات ببطاقة الائتمان. السبب في ذلك اقتصادي إلى حد كبير.
ثانيًا ، تُظهر الإحصائيات أن معظم عمليات الإقراض عبر الإنترنت تتم الآن من خلال منصات الوساطة. إذا لم يتم دمج نظام الوساطة في متجر عبر الإنترنت ، فمن المرجح أن تفقد منصة التداول هذه عميلاً. يتم شرح ذلك بكل بساطة: في سلاسل البيع بالتجزئة ، غالبًا ما يقوم العميل بعملية شراء متهورة ، والتي يتم "دعمها" فورًا من قبل مستشار المتجر. في مجال النقد ، سينتظر العميل بالفعل المستشارين - ممثلي البنوك (لاحظ أنه عادة ليس وحده في هذه المرحلة ، فهناك العديد منهم في وقت واحد - وهذه نقطة أساسية). أو ، إذا كان المندوب لا يزال وحيدًا ، فهو يعمل بالفعل مع نظام وساطة "يخترق" العميل من خلال عدة بنوك في وقت واحد. في معظم الحالات ، يغادر عملاء سلاسل البيع بالتجزئة هذه بقرض وسلع. عادة ما تعمل المتاجر عبر الإنترنت مع بنك واحد ، حيث تقوم بتقييم العملاء. في حالة الرفض ، سيغادر العميل هذا الموقع دون شراء. سيكون تطوير الإقراض عبر الإنترنت أكثر نجاحًا إذا تم دمج منصة وساطة في جميع هذه المتاجر ، وستتلقى بالفعل موافقة من المؤسسات المالية وتصدر قرضًا.
ثالثًا ، إذا كان شراء البضائع في نقطة البيع عملية شراء متهورة ، فإن الشراء في متجر عبر الإنترنت هو قرار واع للعميل الذي يختار منتجًا من بين مجموعة متنوعة من العروض من متاجر مختلفة. يشعر العميل بالراحة لأنه في بيئة مريحة (على سبيل المثال ، في المنزل) ، ولا يشعر بالحرج أو الضغط عليه لاتخاذ قرار فوري ، ولديه المزيد من الوقت لموازنة الإيجابيات والسلبيات واتخاذ قرار معقول. يبحث هؤلاء العملاء عن منتج بأقل سعر. لكن بما أنهم يفعلون ذلك ، ما الذي يمنعهم من اختيار أقل سعر بين عروض البنوك؟
ومع ذلك ، أتوقع أن يتم تطوير هذا الاتجاه بنشاط. يسلط بنك OTP الضوء على الإقراض عبر الإنترنت باعتباره مجالًا إستراتيجيًا مهمًا سنستثمر فيه من أجل تحقيق زيادة 2-3 مرات في الإقراض عبر الإنترنت في السنة.
سيرجي فاسيليف (ائتمان عصر النهضة): يعد الإقراض الموجه عبر الإنترنت اتجاهًا طبيعيًا ، وبمعنى ما ، حتى الاتجاه الرئيسي للتنمية. من بين مزايا هذا الاتجاه ما يلي. بادئ ذي بدء ، يتيح لك الإقراض في المتاجر عبر الإنترنت الوصول إلى جمهور أكبر بكثير وجذب العملاء الأصغر سنًا والأكثر تقدمًا الذين اعتادوا على شراء السلع والخدمات عبر الإنترنت. في الوقت نفسه ، لا يتعين على البنك الاستعانة بممثلي القروض الذين يعالجون القروض في نقاط البيع الثابتة ، مما يقلل بطبيعة الحال من تكاليف المعاملات. بالإضافة إلى ذلك ، فإن تطوير إقراض نقاط البيع على الإنترنت يوضح مدى ابتكار البنك ، ورغبته في مواكبة العصر ، وإتاحة الفرصة للعملاء لاستخدام خدمات التكنولوجيا الفائقة.
لكن هذا الاتجاه له أيضًا عيوبه. ترتبط في المقام الأول بظهور مخاطر مختلفة والحاجة إلى منع الأنشطة الاحتيالية المحتملة. يتم استلام البيانات من العميل عبر الإنترنت ، ولا يتم إدخالها في النظام من قبل متخصص في مؤسسة ائتمانية. لذلك ، يلزم إجراء عناية وتقييم أكثر شمولاً للمقترض. اتضح أن معدلات النمو هنا محدودة بسبب زيادة مستويات المخاطر ، ونتيجة لذلك ، قدرة مؤسسات الائتمان نفسها على التعامل مع هذه المخاطر. بالإضافة إلى ذلك ، من الصعب جدًا التنبؤ بحجم القروض المستهدفة الصادرة في متجر عبر الإنترنت. يعتمد الأمر إلى حد كبير على مدى اهتمام بائع التجزئة بالترويج لمثل هذه الخدمة مثل بيع البضائع بالائتمان.
وبالتالي ، فإن إقراض نقاط البيع عبر الإنترنت قصة طويلة وتدريجية. في الوقت نفسه ، من الواضح أن جزءًا كبيرًا من هذا الاتجاه يتم تنفيذه بشكل فعال بواسطة منتج قروض بنكي آخر - بطاقات الائتمان. وباعتبارها المكون الرئيسي لمزيد من التطوير لهذا العمل ، فمن المرجح أن البنوك ستقدم أدوات ائتمان وبطاقات خاصة جديدة ، تركز بشكل أكثر تحديدًا على عمليات الشراء عبر الإنترنت.
ستانيسلاف دوزينسكي (بنك الائتمان المنزلي): نحن نعتبر هذا المجال واعدًا جدًا. في العام الماضي ، أطلق مصرفنا الإقراض لشراء البضائع من متجر Eldorado عبر الإنترنت. بدأنا بالإقراض عبر الإنترنت بنسبة 3-4٪ وزدناه تدريجيًا إلى 7-8٪ ، وبلغ ذروته عند 10-13٪.
Alexey Stepanov (Alfa-Bank): مستوى مستقر خاضع للرقابة. في الوقت الحالي ، نشهد مستوى من التأخر في السداد في إقراض نقاط البيع عبر الإنترنت مشابهًا للوضع في وضع عدم الاتصال.
فالنتين فيدشين (بنك فوستوشني): في الوقت الحالي ، يميل السوق إلى زيادة حصة قروض نقاط البيع دون دفع مبالغ زائدة للعملاء (الأقساط) ، وتجذب الأقساط عادةً عميلاً أفضل ، وبالتالي ، تتحسن جودة محفظة القروض. في الوقت نفسه ، لا تكون خطط التقسيط مفيدة دائمًا للبنوك ، وبسبب انخفاض الربحية ، فإن تجار التجزئة أيضًا غير مربحين ، حيث يضطرون إلى إجراء خصومات على البضائع من أجل تعويض العميل عن السداد الزائد للقرض.
Alexander Vasiliev (OTP Bank): لقد تعلمنا كيفية حساب المخاطر بدقة أكبر وبأخطاء أقل. التأخير في مصرف OTP يقترب الآن من الحد الأدنى للقيم التاريخية. لا نخطط للانتقال إلى أي قطاعات أكثر خطورة ، والتي تتميز بمستوى أعلى من التأخر في السداد. لذلك ، آمل أن يظل هذا المؤشر لمحفظة نقاط البيع عند المستوى الحالي.
سيرجي فاسيليف (ائتمان النهضة): الإقراض الموجه تقليديا لديه مستوى أقل من المخاطر بسبب فترات أقصر نسبيا ومبالغ القروض. إن وجود هذه الميزة جعل من الممكن ، مع استقرار وضع الاقتصاد الكلي في الدولة ، أن قطاع قروض نقاط البيع كان أول من أظهر ديناميكيات إيجابية - سواء من حيث معدلات نمو الحجم أو من حيث الحد من مستوى التأخر في السداد.
Stanislav Duzhinsky (بنك ائتمان المنازل): بالنسبة للتأخير ، نظرًا لأن مخاطر هذا النوع من الإقراض منخفضة بسبب الاستخدام المقصود ، والمبلغ المنخفض ، وارتفاع معدل الدوران ، فهو عند مستوى مقبول. في المستقبل ، المتطلبات الأساسية لنموها غير مرئية أيضًا.
Alexey Stepanov (Alfa-Bank): في الوقت الحالي ، نعمل بنشاط على تحسين عدد الحقول المطلوبة لاتخاذ القرار. توقيع اتفاقية قرض عبر الرسائل النصية القصيرة (قرض الرسائل القصيرة) متاح بالفعل ، والعمل عن بعد مع العميل يتطور بنشاط. لقد حان الوقت الذي لا يأتي فيه العميل إلى البنك ، ولكن يأتي البنك إلى العميل ، في الوقت المناسب والمكان المناسب ، مما لا شك فيه أن له تأثير إيجابي على التحول من الزائر إلى المقترض (المشتري).
Stanislav Duzhinsky (بنك ائتمان منزلي): يتم اتخاذ ما يصل إلى 75٪ من القرارات حسب الحقول: الاسم الأوسط وسلسلة جواز السفر ورقمه والدخل الشهري وتاريخ الميلاد. في حالات أخرى ، يتم استخدام مكالمة إضافية.
أليكسي ستيبانوف (Alfa-Bank): بقدر ما نود ذلك ، للأسف ، ليس كل شخص لديه بطاقات ائتمان. هناك مجموعة كبيرة من العملاء الذين يخشون تقديم البيانات ، ويفضلون أيضًا المنتجات ذات الأقساط (حتى مع بطاقة الائتمان) التي تكون أبسط وأكثر قابلية للفهم بالنسبة لهم.
فالنتين فيدشين (بنك فوستوشني): ليس كل شخص لديه بطاقات ائتمان ، حيث يتم تنفيذ مبيعات البضائع ليس فقط في المدن التي يزيد عدد سكانها عن مليون شخص ، والتي يستخدم سكانها بطاقات الائتمان بشكل أكثر نشاطًا. لا يمكن لبطاقة الائتمان أيضًا أن تحل محل منتج "التقسيط على البضائع" ، ونتيجة لذلك ، لا تلبي جميع احتياجات العملاء.
فيما يتعلق بالاتجاهات في سوق نقاط البيع ، يمكن للمرء أن يلاحظ انتقالًا تدريجيًا إلى نموذج عمل جديد - العمل من خلال منصة واحدة لتكنولوجيا المعلومات دون مشاركة موظف البنك ، أي عندما تتاح الفرصة للموظف الشريك لتقديم طلب واحد لجميع البنوك.
Alexander Vasiliev (OTP Bank): من المهم أن نفهم أن قاعدة عملاء نقاط البيع تختلف عن قاعدة عملاء بطاقات الائتمان. عملاء نقاط البيع يخشون أخذ بطاقات الائتمان. من المرجح أن تكون الخدمات المتأصلة في بطاقة الائتمان غير ذات صلة بهم. المهم حقًا لمثل هؤلاء العملاء هو الحصول على قرض بشروط واضحة: جدول سداد مفهوم ، ودفعات ثابتة ، وشفافية كاملة في الشروط المنصوص عليها على الورق (الاتفاقية).
بطبيعة الحال ، في قاعدة بيانات نقاط البيع الخاصة بنا ، نقدم بطاقات ائتمان لهؤلاء المقترضين ، وهم يأخذونها. لكنهم مترددون جدًا في أخذها ، وأثناء استجوابهم ، أجابوا بأنهم خائفون من بطاقات الائتمان وأنهم لا يحتاجون إليها ، وإذا أرادوا شراء شيء ما بالائتمان ، فسوف يأخذون نقاط البيع مرة أخرى. المنتج الأكثر قابلية للفهم لعملاء نقاط البيع هو نظير بطاقة الائتمان ، "نقدًا على بطاقة" (cashoncard).
Sergei Vasiliev (Renaissance Credit): بطاقات الائتمان هي أكثر منتجات قروض التجزئة تعقيدًا. ويعتمد تطويرهم الإضافي وجودة إشباعهم للاحتياجات المالية الشخصية بشدة على نمو مستوى التثقيف المالي لدى السكان. على العكس من ذلك ، فإن القروض المستهدفة هي أبسط وأكثر وضوحًا للعميل. إنها تتناسب مع الميزانية الشخصية بسهولة أكبر - يعرف الشخص مقدمًا بالضبط المبالغ التي سيتعين عليه سدادها خلال هذه الفترة لسداد الدين. بهذا المعنى ، في السنوات المقبلة ، وربما العقود ، فإن الخطر العالمي المتمثل في أن بطاقات الائتمان ستحل بشكل جذري محل الإقراض الموجه في المتاجر ليس له ما يبرره. بدلاً من ذلك ، كما هو الحال الآن ، سوف يستمرون في التطور بشكل متوازٍ - كل في اتجاهه الخاص.
Stanislav Duzhinsky (بنك ائتمان المنزل): بطاقة الائتمان ليست منتجًا تنافسيًا ، نظرًا لأن شروط الأقساط 0-0-X تكون أكثر ربحية بكثير من فترة الإعفاء من الفائدة على البطاقة ، والتي يتراوح متوسطها بين 50 و 60 يومًا فقط.
Alexey Stepanov (Alfa-Bank): من المؤكد أن سوق الإقراض عبر الإنترنت من خلال نقاط البيع سينمو ويتضاعف ، باتباع اتجاه مماثل في تجارة التجزئة.
فالنتين فيدشين (بنك فوستوشني): نتوقع أن يتطور سوق نقاط البيع بنشاط بسبب تبسيط إجراءات الحصول على قرض (تطوير الإقراض عبر الإنترنت ، وإصدار القروض باستخدام EDS ، وما إلى ذلك) ودخول البنوك في قطاعات جديدة ، حيث لم يكن هناك تقليديا إقراض نقاط البيع (أحذية ، ملابس ، طعام ، إلخ). ومن المرجح أيضًا أن يتحول السوق بالكامل إلى تنسيق العمل من خلال منصات تكنولوجيا المعلومات الموحدة ، ولن تقوم البنوك بتسليم موظفيها في نقاط البيع.
Alexander Vasiliev (OTP Bank): في المستقبل ، أرى أنه سيتم تكييف سوق نقاط البيع مع حلول الوساطة. ستبقى خدمة إقراض نقاط البيع في المتاجر ، باعتبارها إحدى أدوات نمو المبيعات الرئيسية ، ولكن سيتم تحويلها إلى منصات وساطة. سيتحول شراء البضائع على الإنترنت تدريجياً لصالح بطاقات الائتمان ، وفي غضون 5-7 سنوات ، ستدفع بطاقة الائتمان مقابل سلع أكثر من استخدام قروض نقاط البيع.
سيرجي فاسيليف (ائتمان النهضة): كان الإقراض الموجه تاريخيًا أكثر القطاعات تطورًا في ائتمان التجزئة ، والتي تكون قواعدها نتيجة المنافسة الشديدة طويلة الأجل. لذلك ، لا ينبغي توقع حدوث تغييرات عالمية هنا ، حتى على المدى الطويل.
على الرغم من التطور النشط لمنتجات بطاقات الائتمان ، لا يزال هناك طلب على القروض المستهدفة في السوق ، لأنها أداة مالية أكثر قابلية للفهم وغالبًا ما تكون أكثر ربحية من بطاقات الائتمان.
سيظل هذا المجال مكانًا محددًا للبنوك التي لديها حواجز دخول عالية تتطلب مجموعة مترابطة من الكفاءات في إدارة المخاطر ، والعمل مع الشركاء والدعم التكنولوجي للمبيعات وخدمة العملاء.
ولعل أكثر ما يلفت الانتباه هو أن أشكال التفاعل بين البنوك والشركات التجارية ستستمر في التغيير والتطور. الفكرة العامة لهذه العملية هي تحسين سرعة خدمة العملاء. بالنسبة لمؤسسات الائتمان - خاصة في العلاقات مع الشركات التجارية الكبيرة - سيعني ذلك زيادة ملحوظة في حصة المبيعات من خلال أنظمة السمسرة ، عندما يتلقى المقترض في الوقت نفسه عروضًا من بنوك مختلفة ويمكنه الاختيار من بينها ما يناسب احتياجاته.
