نوع القرضوهذه هي خاصية القروض على أساس الخصائص الاقتصادية. الغرض الرئيسي من الإقراض هو حركة رأس المال. يقوم المُقرض، بعد أن لم يجد استخدامًا أفضل للأموال، بتأجيرها للمقترض لفترة معينة مع عائد لاحق ورسوم محددة. القرض، في جوهره، هو معاملة مالية تعود بالنفع على كلا الطرفين.
لم يتم حتى الآن وضع معايير عالمية موحدة لتقسيم القروض إلى أنواع. في بلدنا، يتم تصنيف القروض اعتمادًا على موضوع الإقراض، والرسوم، وإلحاح الإقراض، وتأمينه، وما إلى ذلك.
الأنواع الرئيسية الشائعة للقروض هي: قروض السيارات والرهون العقارية والقروض الاستهلاكية والقروض النقدية.
وفقا لشروط السداد فهي تتميز:
بالأمن أنواع القروضيميز:
اعتمادًا على الرسوم، يتم تمييز الأنواع التالية من القروض:
يمكن تقسيم القروض ذات الفائدة إلى عدة أنواع فرعية:
حسب غرض الإصدار أنواع القروضيميز:
حسب الوضع المالي والاجتماعي:
اعتمادا على المقرض:
لقد استخدم العديد من الأشخاص الائتمان بشكل نشط لبعض الوقت، ولكن بالنسبة للبعض، لا تزال تجربة استخدام الأموال المقترضة مثيرة للفضول. دعونا نكتشف معًا ما إذا كان من السهل الحصول على قرض في بلدنا وما تحتاج إلى الاهتمام به حتى لا ينتهي طلبك الأول للبنك بالرفض وخيبة الأمل.
بادئ ذي بدء، عليك أن تقرر ما الذي تحتاج إلى قرض من أجله. يوجد اليوم في سوق الإقراض المحلي الأنواع الرئيسية التالية من منتجات القروض:
والفرق الرئيسي بين هذه القروض هو أن البنك يمنح المقترض أموالاً لشراء سلع و/أو خدمات محددة متفق عليها مسبقًا.
وكقاعدة عامة، لا يتم إصدار هذه القروض للمقترض. عند إجراء عملية شراء، يتم ببساطة إرسال الفاتورة إلى البنك للدفع. في الواقع، يدفع البنك على الفور ثمن الشراء، بينما تذهب الأموال على الفور إلى البائع، ويقوم المقترض ببساطة بسداد القرض للبنك بموجب الاتفاقية. 
هنا الوضع مختلف قليلاً: البنك غير مبالٍ تمامًا بما سينفق عليه المقترض أموال القرض، طالما أنه يسدد الدفعات بموجب الاتفاقية في الوقت المحدد بعد استخدام الأموال المقترضة. يمكن للمقترض أن ينفق الأموال المستلمة بموجب قرض غير مستهدف على أي سلع أو خدمات حسب تقديره. يمكن صرف هذا النوع من المال من ماكينة الصراف الآلي وإنفاقه عن طريق الدفع في السوبر ماركت، أو يمكنك شراء جولة إلى المناخات الأكثر دفئًا - فكل شخص يحتاج إلى شيء مختلف.
خصوصية القروض غير المستهدفة هي أن المقترض نفسه يجب أن يدفع مقابل فضول البنك الأقل. في برامج القروض غير المستهدفة، كقاعدة عامة، تكون الظروف أسوأ قليلا. وبالتالي، قد يكون سعر الفائدة ورسوم التأخير على هذه القروض أعلى قليلاً.
يتضح من الاسم أننا نتحدث عن شراء سيارة بالائتمان، لكن لا يعلم الجميع أنه بهذه الطريقة لا يمكنك شراء سيارة جديدة فقط من وكالة سيارات، ولكن أيضًا سيارة مستعملة (مستعملة) في السوق الثانوية .
وبطبيعة الحال، فإن شروط قرض السيارة المستعملة والسيارة الجديدة من صالة العرض ستكون مختلفة، لأن مخاطر البنك ستكون مختلفة في كلتا الحالتين.
يوفر الرهن العقاري الفرصة لاستخدام الأموال المقترضة لشراء السكن. في بلدنا، هذا النوع من الإقراض له أهمية خاصة، لأن أسعار العقارات ترتفع باستمرار، وبالنسبة للشباب أصبحت قضية الإسكان حجر عثرة خطير.
قرض الرهن العقاري هو في الواقع نوع من القروض المستهدفة لأنه لا يشارك المقترض في الجانب المالي من الصفقة، ومهمته هي فقط تزويد البنك بمجموعة المستندات اللازمة وإظهار الشقة أو المنزل الذي يرغب في شرائه. إذا وافق البنك على مبلغ القرض المطلوب، فإنه ببساطة يقوم بتحويل الأموال إلى مالك العقار بعد توقيع اتفاقية الشراء والبيع مع المقترض.
منذ لحظة السداد، تنتقل ملكية العقار أخيرًا إلى المقترض، وينتقل حق المطالبة إلى البنك الذي دفع ثمن الشراء. تتمتع القروض العقارية ببعض أطول فترات السداد، حيث تقدم دفعات لمدة 15 عامًا أو أكثر.
في الواقع، هذا هو نفس الرهن العقاري، فقط تعديل طفيف. هنا يحتاج المقترض إلى تزويد البنك بجميع الوثائق التي تؤكد حقوقه في ملكية قطعة الأرض التي سيبني عليها منزلاً، وجميع التصميمات اللازمة ووثائق التصريح التي يجب أن تصدر له من قبل السلطات الحكومية المختصة .
يقوم البنك بفحص هذه الكومة الضخمة من الأوراق، وإذا لم يجدوا سببًا للرفض، يقومون بإعطاء المقترض المبلغ الذي يحتاجه. وبعد ذلك، يمكنك البدء في بناء منزلك بأمان.
تعد برامج الائتمان الاجتماعي أداة قوية جدًا يتم من خلالها تقديم مجموعة متنوعة من مزايا الإقراض لمجموعات مختلفة من المواطنين. على سبيل المثال، يوجد في بلدنا نوع خاص من قروض الرهن العقاري للأفراد العسكريين. جوهر هذا القرض هو أن المقترض، إذا كان عسكريا، بعد أن حصل على شقة بالائتمان، يدفع جزءا فقط من هذا القرض، والجزء الآخر تدفعه الدولة.
يوجد في بلادنا برامج مختلفة للإقراض الاجتماعي، منها:
قرض الرهن العقاري للعائلات الشابة
برنامج الدولة لدعم قروض السيارات
- قروض تفضيلية للتعليم وغيره.
هذا النوع من القروض مثالي لجميع رواد الأعمال، صغارًا وكبارًا. يمكن لرجل الأعمال استخدام الأموال المقترضة بطرق مختلفة، على سبيل المثال يمكنه:
شراء المواد الخام لإنتاجك
شراء أحدث المعدات
بناء ورشة عمل جديدة أو حتى مصنع كامل
استثمار الأموال في تطوير بعض التقنيات المبتكرة، وما إلى ذلك.
كما ترون، هناك الكثير من الفرص، ولكن يجب سداد الأموال المقترضة في أي حال، لذلك تحتاج إلى استخدامها بعناية فائقة وبعناية، ووزن جميع الإيجابيات والسلبيات، وكذلك تقييم المخاطر المحتملة.
بعد أن قررت القرض المناسب لك، يمكنك طرح السؤال بأمان حول مكان الحصول عليه.
اليوم يمكنك الحصول على قرض حتى في المنزل باستخدام الكمبيوتر والإنترنت. الخيارات الأكثر شيوعًا اليوم هي:
القروض التي يتم إصدارها مباشرة في الأماكن التي يتم فيها بيع شيء ما (المعدات، مواد البناء، وكالات السيارات، إلخ).
القروض التي تصدرها البنوك.
قروض الإنترنت (أثناء جلوسك في المنزل، ترسل طلبًا للحصول على قرض إلى أي بنك، وتزودهم بالمعلومات الأساسية عنك وتنتظر الرد من البنك؛ إذا تمت الموافقة على القرض، تذهب إلى المكتب مع حزمة كاملة الوثائق ووضع اتفاقية القرض مريحة، أليس كذلك؟).
لوصف ذلك باختصار، فإن العامل الرئيسي في مسألة ما إذا كان سيتم منح القرض أم لا هو ملاءة وموثوقية المقترض. ما هو مخفي في الواقع وراء هذه المفاهيم هو السؤال.
من وجهة نظر البنك، يمكن اعتبار المقترض موثوقًا ومذيبًا إذا:
تجاوز المقترض سنًا معينًا؛
أن يكون لديه مصدر دخل ثابت (وظيفة)؛
يمكن تأكيد مصدر الدخل الثابت هذا من خلال المستندات (شهادة من مكان العمل)؛
أن يكون دخل المقترض كافياً لسداد القرض (الأقساط لا تزيد عن 50% من الدخل الشهري للمقترض)؛
يكون للمقترض بعض الروابط الاجتماعية (الأسرة، مكان الإقامة الدائم، العمل).
بالإضافة إلى هذه العوامل، هناك عوامل أخرى كثيرة، لكن معظم البنوك تبقيها سرية من أجل حماية نفسها من جميع أنواع الاحتيال.
لا يمكن أن يكون هناك إجابة واضحة على هذا السؤال. قم بتقييم الموقف بموضوعية، إذا كنت تتوافق مع الوصف الموضح أعلاه، فإن فرصك في الحصول على قرض مرتفعة جدًا. في نفس الحالة، إذا كانت أي من النقاط (أو حتى كلها) لا تفي بالمتطلبات المحددة، فقد تنشأ مشاكل. على أية حال، لزيادة فرصك في الحصول على قرض، يجب عليك تقديم الحزمة الأكثر اكتمالا من المستندات التي تؤكد ملاءتك المالية.
في الواقع، هناك نوعان فقط من دفعات القروض:
متباينة
دخل سنوي
الفرق بينهما هو أنه وفقًا للطريقة التفاضلية، تنخفض هيئة القرض تدريجيًا، ونتيجة لذلك، تنخفض الفائدة أيضًا. مع هذا النوع من الدفع، بحلول نهاية مدة القرض، يتم تقليل مبلغ الدفعات الشهرية بشكل كبير.
مع دفعات المعاش تبدو الصورة مختلفة. يدفع المقترض نفس المبلغ كل شهر من الدفعة الأولى إلى الأخيرة. تظهر الاختلافات بوضوح في الرسم البياني أدناه.
يتميز القرض بأنه قيام أحد الطرفين (المقرض) بنقل الأموال والأشياء إلى الطرف الآخر (المقترض) أو نقل كليهما.
يعتبر القرض بمثابة حالة خاصة من اتفاقية القرض ويتضمن:
هكذا، القرض هو قرض بنكي.الإقراض البنكي هو مجموعة العلاقات بين البنك كمقرض ومقترضه فيما يتعلق بما يلي:
تقدم البنوك التجارية لعملائها أنواعًا مختلفة من القروض، والتي يمكن تصنيفها وفقًا لمعايير مختلفة.
بواسطة المجموعات الرئيسية من المقترضين القروض مميزة:
في الاتحاد الروسي، اعتبارًا من 1 يونيو 2009، من إجمالي مبلغ القروض، الذي بلغ 19.377 مليار روبل، 68.7% منها كانت للمؤسسات والمنظمات، و19.3% لقروض للأفراد و12% لمنظمات الائتمان.
بواسطة شروط الاستخدام القروض هي:
وينقسم هذا الأخير بدوره إلى:
بواسطة الأحجامالقروض مميزة:
بواسطة ضمان:
بواسطة طريقة إصدار القرضيمكن تقسيمه إلى:
بواسطة طرق السداد يميز:
في الممارسة المصرفية العالمية، لا يوجد تصنيف موحد للقروض المصرفية. ويرجع ذلك إلى اختلاف مستوى تطور الأنظمة المصرفية في مختلف البلدان وطرق تقديم القروض التي تطورت فيها. ومع ذلك، غالبا ما توجد في الأدبيات الاقتصادية تصنيف القروض وفق المعايير التالية:
أنواع القروض البنكية بالميعاد:
صناعييتم تقديم القروض للمؤسسات والمنظمات لتطوير الإنتاج وتغطية تكاليف شراء المواد وما إلى ذلك.
الزراعيةيتم تقديم القروض للمزارعين ومزارع الفلاحين لتسهيل أنشطتهم في زراعة الأرض وحصاد المحاصيل وما إلى ذلك.
مستهلكيتم تقديم القروض للأفراد لتغطية الاحتياجات العاجلة وإصلاح وشراء الشقق والمنازل وغيرها.
القرض العقارييتم إصدار القروض مقابل العقارات بغرض بناء أو شراء أو إعادة بناء المساكن.
مجالات الاستخدام: قروض لتمويل رأس المال الثابت أو العامل. وتنقسم قروض رأس المال العامل بدورها إلى قروض في مجال الإنتاج وفي مجال التداول.
في المرحلة الحالية من تطور الاقتصاد الروسي، فإن القروض الموجهة إلى مجال التداول هي الأكثر ربحية، ونتيجة لذلك، الأكثر انتشارًا.
أنواع القروض المصرفية حسب شروط الاستخدام:
عاجلتنقسم القروض عادة إلى قصيرة الأجل (حتى سنة واحدة)، ومتوسطة الأجل (من سنة إلى 3 سنوات)، وطويلة الأجل (أكثر من 3 سنوات).
أنواع القروض البنكية للضمانتنقسم إلى فارغة (غير مضمونة) ومضمونة. فارغيتم إصدار القروض للمقترضين من الدرجة الأولى دون استخدام الأشكال الثانوية لضمانات سداد القروض.
مؤمنالقروض هي النوع الرئيسي للائتمان المصرفي الحديث. اعتمادًا على نوع الضمان، يتم تقسيمها عادةً إلى ضمانات ومضمونة ومؤمنة.
يُستخدم هذا التصنيف للقروض المصرفية في النظرية المصرفية أكثر منه في الممارسة العملية. في الأنشطة العملية للبنوك الروسية، من المعتاد تقسيم القروض المصرفية ليس اعتمادًا على النوع، بل على جودة الضمان. وفي هذا الصدد، من المعتاد التمييز بين القروض المضمونة وغير المضمونة وغير المضمونة.
عن طريق طريقة السدادتنقسم القروض المصرفية إلى قروض تسدد دفعة واحدة وقروض تسدد على أقساط. القروض التي يتم سدادها بدفعة مقطوعة هي شكل تقليدي لسداد قرض قصير الأجل، لأنها مريحة من وجهة نظر التسجيل القانوني. قروض التقسيط تعني سداد القرض على دفعتين أو أكثر خلال مدة القرض بأكملها. يتم تحديد شروط السداد المحددة وتعتمد على موضوع القرض ومدة القرض والعمليات التضخمية وعدد من العوامل الأخرى.
حسب أنواع أسعار الفائدةيمكن تقسيم القروض المصرفية إلى قروض ذات سعر ثابت أو متغير. القروض ذات سعر الفائدة الثابت تعني تحديد سعر فائدة معين طوال فترة القرض دون الحق في تعديله. وفي هذه الحالة، يتعهد المقترض بدفع الفائدة بمعدل ثابت متفق عليه، بغض النظر عن التغيرات في سوق رأس المال. في ممارسة الإقراض المصرفي الروسي، يتم استخدام أسعار الفائدة الثابتة في الغالب. يتضمن الإقراض ذو السعر المتغير استخدام سعر فائدة يتم تعديله بشكل دوري. في هذه الحالة، يتكون سعر الفائدة من عنصرين: السعر الرئيسي، والذي يختلف حسب ظروف السوق، والقسط، وهو مبلغ ثابت ويتم تحديده باتفاق الطرفين.
حسب الحجم، تنقسم القروض المصرفية إلى صغيرة ومتوسطة وكبيرة. ولا يوجد في الممارسة المصرفية نهج موحد لتصنيف القروض وفقا لهذا المعيار. في روسيا، يعتبر القرض الكبير بمثابة قرض لمقترض واحد يتجاوز 5٪ من رأس مال البنك.
يعتمد على مجالات الاستخداميمكن أن تكون القروض المصرفية من نوعين: قروض لتمويل رأس المال الثابت أو العامل. وتنقسم قروض رأس المال العامل بدورها إلى قروض في مجال الإنتاج ومجال التداول.
بواسطة شروط الاستخدامالقروض المصرفية متاحة عند الطلب والعاجلة.
القروض العاجلةوتنقسم عادة إلى: قصيرة الأجل (تصل إلى سنة واحدة)، ومتوسطة الأجل (من سنة إلى ثلاث سنوات)، وطويلة الأجل (أكثر من ثلاث سنوات).
بواسطة ضمانتنقسم القروض إلى فارغة (غير مضمونة) ومضمونة.
قروض فارغةيتم إصدارها للمقترضين من الدرجة الأولى دون استخدام أشكال ثانوية من ضمانات سداد القروض.
القروض المضمونةهي النوع الرئيسي من القروض المصرفية الحديثة. اعتمادًا على شكل الضمان، يتم تقسيمها عادةً إلى ضمانات ومضمونة ومؤمنة. يُستخدم هذا التصنيف للقروض المصرفية في النظرية المصرفية أكثر منه في الممارسة العملية. في الأنشطة العملية للبنوك الروسية، من المعتاد تقسيم القروض المصرفية إلى أنواع لا تعتمد على الشكل، بل على جودة الضمان. وفي هذا الصدد، من المعتاد التمييز بين القروض المضمونة وغير المضمونة وغير المضمونة.
بواسطة طريقة السدادتنقسم القروض المصرفية إلى قروض تسدد دفعة واحدة وقروض تسدد على أقساط.
يتم سداد القروض بمبلغ مقطوع، هي شكل تقليدي لسداد قرض قصير الأجل، لأنها ملائمة من وجهة نظر التسجيل القانوني.
قروض مقسطةيعني سداد القرض على دفعتين أو أكثر خلال مدة القرض بأكملها. يتم تحديد الشروط المحددة لسداد القرض في اتفاقية القرض وتعتمد على موضوع القرض ومدة القرض والعمليات التضخمية وعدد من العوامل الأخرى.
بواسطة أنواع أسعار الفائدةيمكن تقسيم القروض المصرفية إلى قروض ذات سعر ثابت أو متغير.
قروض بسعر ثابتافتراض تحديد سعر فائدة معين طوال فترة الإقراض بأكملها دون الحق في تعديله. وفي هذه الحالة، يتعهد المقترض بدفع الفائدة بمعدل ثابت متفق عليه، بغض النظر عن التغيرات في سوق رأس المال. في ممارسة الإقراض المصرفي الروسي، يتم استخدام أسعار الفائدة الثابتة في الغالب.
الإقراض بسعر فائدة متغيرينطوي على استخدام سعر الفائدة، الذي يتم مراجعة مبلغه بشكل دوري. في هذه الحالة، يتكون سعر الفائدة من عنصرين: السعر الرئيسي، والذي يختلف حسب ظروف السوق، والقسط، وهو مبلغ ثابت ويتم تحديده باتفاق الطرفين.
بواسطة الأحجاممن المعتاد تقسيم القروض المصرفية إلى صغيرة ومتوسطة وكبيرة. ولا يوجد في الممارسة المصرفية نهج موحد لتصنيف القروض وفقا لهذا المعيار. في روسيا، القرض الكبير هو قرض لمقترض واحد يتجاوز 5٪ من رأس مال البنك.
ائتمانهو نظام للعلاقات الاقتصادية فيما يتعلق بالتحويل من مالك إلى آخر للاستخدام المؤقت للقيم بأي شكل من الأشكال (سلعة أو نقدية أو غير ملموسة) بشروط السداد والإلحاح والدفع.
ائتمان- منتج يباع بسعر محدد - فائدة القرضوبشروط محددة - لفترة من الزمن، مع العودة.
رئيسي مبادئ الإقراضنكون السداد, الاستعجالو مدفوع. السداديفترض أن القيم المحولة إلى دين بالشكل المتفق عليه مسبقًا (اتفاقية القرض)، والتي غالبًا ما تكون نقدية، سيتم إرجاعها بائع الائتمان (الدائن). يمكن أن يؤدي انتهاك مبدأ السداد إلى إلحاق ضرر لا يمكن إصلاحه بالدائن، لذلك، في الظروف الحديثة، من المعتاد في اتفاقيات الائتمان النص على طرق تأمين مخاطر الائتمان. الإقراض المستهدف يضمن سداد القرض وسداده.
اتفاق الائتمان- اتفاق مكتوب بين الدائن والمدين عند منح القرض والحصول عليه، يتضمن تفاصيل شروط السداد والإلحاح والسداد.
وفقا للفن. 819 من القانون المدني للاتحاد الروسي، بموجب اتفاقية القرض، يتعهد البنك أو مؤسسة ائتمانية أخرى (المقرض) بتوفير الأموال (القرض) للمقترض بالمبلغ وبالشروط المنصوص عليها في الاتفاقية، ويتعهد المقترض لإعادة مبلغ الأموال المستلمة ودفع الفائدة عليها. يجب أن تكون اتفاقية القرض مكتوبة. عدم الالتزام بالنموذج المكتوب يترتب عليه بطلان اتفاقية القرض.
مخاطر الائتمان- خطر عدم قيام المدين بسداد القرض للدائن. التأمين ضد مخاطر الائتمان هو نظام من التدابير لضمان سداد القرض للمقرض في الوقت المحدد.
إلحاح الإقراض-- وهذا هو الشكل الطبيعي لضمان سداد القرض. وهذا يعني أنه لا يجب سداد القرض فحسب، بل يجب سداده خلال الفترة المحددة بدقة في اتفاقية القرض. ولهذا الغرض، يتم تفصيل اتفاقية القرض بالتفصيل سداد القرض وجدول الفوائد. على سبيل المثال، جدول سداد القرض الصادر بشرط السداد على 10 سنوات بنسبة 10% سنويا هو كما يلي (الشكل 1):
أرز. 1. جدول سداد القرض لمدة 10 سنوات بواقع 10% سنويا
أمن القرض- مبدأ إقراض إضافي يتم تضمينه دائمًا في اتفاقية القرض.
ومع اعتماد قانون "البنوك والأنشطة المصرفية"، تمكنت البنوك التجارية من إصدار القروض لعملائها مقابل أشكال مختلفة من الضمانات.
الأنواع الأكثر شيوعًا لضمانات القروض هي:
مبدأ مدفوعالقرض يعني أنه يجب على مقترض المال دفع رسوم معينة لمرة واحدة لاستخدام القرض أو الدفع خلال فترة محددة.
إضافي مبدأالإقراض له اتجاه الهدف، مما يخلق الظروف الملائمة للامتثال لمبادئ سداد القروض وسدادها، وكذلك إلى حد ما مدى إلحاحها. يتضمن هذا المبدأ إصدار قرض لغرض واضح لاستخدامه (المنصوص عليه في اتفاقية القرض). تتيح الطبيعة المستهدفة للقرض للمقرض أن يفهم بوضوح قدرة المقترض على سداد القرض في الوقت المحدد مع الفائدة. يعتبر الإقراض لأغراض إنتاجية هو الأكثر استقرارًا عندما تعطي الأموال المستثمرة عائدًا حقيقيًا - ربح.
مبدأ تمايز القروضيعني اتباع نهج مختلف للمقترضين اعتمادًا على قدرتهم الحقيقية على سداد القرض.
يتضمن مبدأ النهج التفاضلي تجاه المقترضين، اعتمادًا على قدرتهم الحقيقية على سداد القرض الذي تم الحصول عليه، تقسيم المقترضين إلى الصف الأولو متردد. ضمن هذه المجموعات، عادة ما يتم تطبيق تمايز أكثر تفصيلا باستخدام النظام تصنيفات ائتمانية. وفي إطار التصنيفات الائتمانية، يتم التمييز بين المدينين بتفاصيل كافية، مع مراعاة مجموعة كاملة من المعايير.
الملاءة الماليههي قدرة المقترض على سداد القرض في الوقت المحدد مع الفائدة. يعتمد على العوامل الاقتصادية والاجتماعية والسياسية.
إن التطبيق العملي المشترك لجميع مبادئ الإقراض المصرفي يجعل من الممكن مراعاة المصالح الوطنية ومصالح كل من موضوعي المعاملة الائتمانية، البنك والمقترض.
أرز. 2. أنواع وأشكال الائتمان
تاريخياً، كان الشكل الأول للائتمان هو رباويالائتمان، حيث يتم تقديم القروض مقابل رسوم مرتفعة للغاية. عادة ما تتجاوز الفائدة الربوية 100%، وغالباً ما تصل إلى 300-500% سنوياً. وبفائدة ربوية، كان الضمان المادي الإلزامي للقرض مطلوبا.
قرض تجاريهو توفير البضائع من قبل البائع للمشتري مع الدفع المؤجل. وبما أنه لا يوجد سداد فوري، فإن مدة القرض هي فترة السداد المؤجل. ويترتب على هذا القرض بالطبع فائدة (الشكل 3).
قرض مصرفي- هو توفير قرض للمقترض، بشكل أساسي من قبل مؤسسة ائتمانية (بنك)، بشروط السداد والدفع لفترة ولأغراض محددة بدقة، وأيضًا في أغلب الأحيان بموجب ضمانات أو ضمانات. يمكن أن يكون المستفيدون من القرض البنكي أفرادًا وكيانات قانونية (الشكل 68).
وبالتالي، فإن البنك هو مؤسسة تتاجر في القروض الناتجة عن الأموال المعبأة على الودائع.
ربح البنك= فائدة القرض - فائدة الوديعة
على النحو التالي من الصيغة المقدمة، يجب على البنك، عند تداول القروض، لتحقيق الربح، الحفاظ على النسبة:
فائدة القرض ≥ فائدة الوديعة
وبالتالي، يتم التعبير عن ربحية القروض بمعدل الفائدة، وهي نسبة مبلغ الفائدة إلى مبلغ رأس مال القرض. يعتبر سعر الفائدة قيمة ديناميكية ويعتمد في المقام الأول على العلاقة بين الطلب والعرض لرأس مال القروض، والتي بدورها تحددها عوامل كثيرة، على وجه الخصوص:
هذا الأخير أنجب أشكال جديدةالإقراض البنكي: ، و تنسيق. تأجيرهي اتفاقية إيجار طويل الأجل للممتلكات المنقولة وغير المنقولة باهظة الثمن. تنشأ العلاقات الائتمانية في معاملة التأجير بين المؤجر، الذي يمكن أن يكون بنكًا أو شركة مالية، والمستأجر، وهو شركة تستخدم الأشياء المستأجرة في أنشطتها. التأجير هو مزيج من الائتمان والإيجار. تتم خدمة التأجير دائمًا من خلال قرض طويل الأجل يتم سداده أيضًا دفع نقدا، أو دفع تعويضات(البضائع المنتجة على المعدات المستأجرة).
التخصيم- عملية وسيطة (معاملة) لمؤسسة ائتمانية لتحصيل الأموال من مديني عملائها وإدارة مطالبات ديونها.
ويرتبط الائتمان الاستهلاكي بالإقراض المصرفي نهاية المستهلك (سكان). الرئيسية صفات:
المقترضون هم أفراد؛
والغرض المقصود من هذه القروض هو استخدامها لتلبية الاحتياجات النهائية للسكان.
3. فتح الحسابات البنكية.
يتم تصنيف أنواع القروض الاستهلاكية:
عن طريق الإقراض الغرض
الإقراض المستهدف:
بالنسبة للقرض المستهدف، يتعين على المقترض الإشارة إلى الغرض المحدد الذي سيتم استخدام الأموال من أجله. بالنسبة للمقرض، الهدف هو المؤشر الرئيسي في عملية تحديد قرار إصدار القرض. مع القرض المستهدف، لا تقوم العديد من البنوك بإصدار أموال نقدًا، ولكنها تقوم بتحويل الأموال مباشرة كدفعة مقابل منتج أو خدمة. تتميز طريقة الإصدار هذه بميزتين: من ناحية، يتم تحرير المقترض من الحاجة إلى القيام بإجراءات غير ضرورية، وإجراء عملية شراء نقدًا أو غير نقدي، وفي الحالة الأولى يكون أيضًا محميًا من المخاطر المرتبطة بالنقل نقدا، ومن ناحية أخرى، يضمن هذا الإجراء قرض الاستخدام المقصود.
تجدر الإشارة إلى أنه حتى في حالة إصدار الأموال شخصيًا، تقوم مؤسسات الائتمان بمراقبة حسن نية المقترض، والتحقق مما إذا كان قد دفع بالفعل مقابل المنتج أو الخدمة المحددة في الاتفاقية.
القروض المستهدفة تشمل:
الإقراض غير المستهدف
في حالة القرض غير المستهدف، قد يطلب البنك أيضًا من المقترض الإشارة إلى الغرض من القرض، ولكن في هذه الحالة لن تكون هناك حاجة إلى مستندات داعمة - لن يتحقق البنك من استخدام الأموال. ومع ذلك، فإن حجم القرض غير المستهدف، كقاعدة عامة، ليس كبيرًا جدًا، نظرًا لأن البنك غير مستعد للمخاطرة بالأموال دون أن يكون لديه فهم واضح لما سيتم إنفاقه عليه، مما يزيد بالتالي من مخاطر ذلك لن يقوم المقترض بسداد المال.
القروض غير المستهدفة تشمل:
وعلى عكس القروض غير المستهدفة، يتم تأمين القروض المستهدفة بضمانات: سيارة، أو شقة، أو أي منتج.
حسب نوع الأمان
ضمانات القرض هي مجموعة من الشروط التي تضمن سداد مبلغ الأموال، الذي يتكون من المبلغ الأصلي للدين والفائدة على استخدام القرض.
كقاعدة عامة، بناءً على نوع الضمان، تنقسم القروض إلى:
الأمن الجانبي
أثناء عملية التقدم للحصول على قرض، يتم وضع اتفاقية خاصة، بموجب شروطها يقدم المقترض للمقرض ضمانات في شكل بعض الممتلكات. يعكس العقد معايير مثل التكلفة والموقع وفترة نقل الملكية وما إلى ذلك. وفي هذه الحالة يحق للدائن أن يبيع الضمان إذا لم يتم سداد القرض أو لم يتم سداده بالكامل. في هذه الحالة، لا يشمل العائد مبلغ القرض فحسب، بل يشمل أيضًا الفائدة على استخدامه، بالإضافة إلى الغرامات والعمولات الأخرى، إن وجدت، المنصوص عليها في اتفاقية القرض.
أكثر أشكال الضمانات شيوعًا:
يمكن تقديم الضمان بطريقتين:
توفير الكفالة
الكفالة هي التزام الكفيل تجاه الدائن بوفاء المدين للدائن بالتزاماته. يمكن أن يكون الضمان كاملاً أو جزئيًا.
يضاعف هذا النوع من الضمانات احتمالية تلبية مطالبات الدائن، حيث أن الالتزامات مفروضة في جوهرها على كلا الشخصين - المدين والضامن. تنشأ علاقة الكفالة بعد إبرام اتفاقية الكفالة. تنشئ هذه الاتفاقية التزامات على الضامن، مما يعني أنه دائمًا أحد أطراف هذه الاتفاقية. يمكن أن يكون الطرف الآخر إما مُقرضًا أو مقترضًا.
بدون ضمانات
القرض غير المضمون هو قرض يتم تقديمه بدون ضمان أو ضمان.
كقاعدة عامة، تكون أسعار الفائدة على هذا القرض أعلى بكثير من أسعار الفائدة على القروض المضمونة المماثلة، حيث أن البنك يدرج في هذا الفرق في الفائدة الخسائر التي قد يتلقاها إذا فشل المقترض في الوفاء بالتزاماته. وبطبيعة الحال، يقوم البنك أيضا بتضمين المخاطر في القرض العادي، ولكن في حالة القرض غير المضمون، فإنها أعلى من ذلك بكثير، أي أن عدم الدفع بموجب الاتفاقية يحدث في كثير من الأحيان.
هناك خيار آخر للحصول على قرض غير مضمون يتطلب أن يكون لدى المقترض بطاقة راتب من البنك المحدد أو أن يكون له علاقات أخرى معه. في هذه الحالة، يمكن إصدار قرض غير مضمون بنفس أسعار الفائدة كما لو كان هناك ضمان أو ضامن، وفي بعض الحالات حتى بشروط أكثر ملاءمة.
ومع ذلك، فإن القروض غير المضمونة عادة لا تكون كبيرة الحجم، وهو ما يرتبط مرة أخرى بزيادة المخاطر في العلاقات مع المقترضين من هذه القروض.
هذه القروض هي شكل شائع من القروض قصيرة الأجل.
عن طريق طريقة السداد
طريقة السداد لمرة واحدة
تتضمن طريقة سداد القرض لمرة واحدة سداد الدين بالكامل مرة واحدة في نهاية مدة العقد. قد يتم توفير إمكانية السداد المبكر، ولكن غالبًا ما يكون ذلك مصحوبًا بدفع عمولة إضافية أو كامل مبلغ الفائدة المحسوب لمدة القرض.
بموجب اتفاقية القرض لمرة واحدة، يدفع المقترض المبلغ الأصلي في نهاية فترة الفاتورة، والفائدة على القرض طوال المدة بأكملها. وبالتالي فإن العبء الرئيسي يقع في نهاية الفترة.
أسعار الفائدة على القروض لمرة واحدة أعلى من متوسط القروض. ويرجع ذلك إلى اعتماد المخاطر على مدة القرض - فكلما طالت المدة، زادت المخاطر. نظرًا لأنه في حالة القرض لمرة واحدة، يتم دفع المبلغ الأصلي في النهاية، فإن مخاطر هذا القرض أعلى من مخاطر القرض بنفس المبلغ، والذي سيتم سداده تدريجيًا على مدار المدة بأكملها.
بالنظر إلى الشروط، فمن المستحسن الحصول على هذا القرض في حالة توقع وصول مبلغ كبير من المال بالقرب من تاريخ نهاية فترة القرض.
مدفوعات متباينة
باستخدام طريقة سداد القرض التفاضلي، يتم تقسيم كامل مبلغ الدين الرئيسي إلى أجزاء متساوية، ويتم استحقاق الفائدة شهريًا على مبلغ الدين الرئيسي. بعد كل دفعة، يتم تخفيض مبلغ الفائدة بما يتناسب مع المبلغ المتبقي من الدين الرئيسي، ويظل مبلغ المدفوعات على الدين الرئيسي كما هو. ونتيجة لذلك، يتناقص حجم الدفعة الشهرية تدريجيا، ولكن في بداية الدفعات، يمكن أن يكون مبلغ الدفعات الشهرية كبيرا جدا.
مدفوعات المعاش
إذا تم سداد القرض على دفعات متساوية، فإن مبلغ الدفعة الشهرية ثابت ولا يتغير. جزء من هذه الدفعة هو سداد الدين الرئيسي، والآخر هو دفع الفائدة. ومع ذلك، هذه الأجزاء ليست متساوية. عندما تبدأ الدفعات، قد تمثل الفائدة جزءًا كبيرًا من الدفعة الشهرية. تدريجيا، مع كل دفعة لاحقة، يزداد مقدار المدفوعات على الدين الرئيسي، وينخفض جزء الفائدة، في حين يظل حجم الدفع نفسه دون تغيير.
في الممارسة العملية، اتضح أنه في البداية يسدد المقترض جزءا صغيرا جدا من الدين الرئيسي، وهو أمر ملحوظ بشكل خاص في حالة الرهن العقاري أو مجرد قرض كبير طويل الأجل، عندما يكون مبلغ السداد بعد عدة سنوات وانخفض الدين بشكل طفيف، على الرغم من أن مبلغ المدفوعات يتجاوز هذا الرقم بشكل كبير. يعد السداد المبكر بعد نصف المدة تقريبًا غير مربح أيضًا من وجهة نظر مدفوعات الفائدة، حيث تم بالفعل دفع الجزء الأكبر منها في وقت سابق.
تعتبر هذه الطريقة مناسبة من وجهة نظر أنه من الأسهل إعداد الميزانية وأن الدفعات الشهرية ممكنة، على عكس الدفعات المتباينة في بداية الفترة.
ومع ذلك، فإن هذا القرض من الناحية المالية أقل ربحية، لأن الدفع الزائد عليه سيكون أكبر سواء في حالة السداد المبكر أو عند اتباع الجدول الزمني.
حسب نوع حساب الفائدة
مع سعر فائدة ثابت
يتم تحديد سعر الفائدة الثابت في وقت إبرام الاتفاقية ولا يتغير طوال فترة القرض بأكملها. يتيح هذا النوع من حساب الفائدة لكل من المقترض والمقرض حساب دخلهما ونفقاتهما بدقة.
مع سعر فائدة متغير
ويعني سعر الفائدة المتغير أن سعر القرض يمكن أن يتغير خلال مدة اتفاقية القرض، إما لأعلى أو لأسفل.
كقاعدة عامة، يتكون سعر الفائدة هذا من جزء ثابت ومتغير. أما الجزء المتغير فيعتمد على الوضع الاقتصادي العالمي، وكلما كان أفضل كلما انخفض المعدل.
بالتوقيت
بادئ ذي بدء، تؤثر مدة القرض على حجم الدفعة الشهرية. ولكن إلى جانب ذلك، يمكن أن يؤثر أيضًا على سعر الفائدة على القرض.
