В случае, если вы не смогли получить кредит, и вместо долгожданных денег вам предоставили лишь уведомление об отказе, вы вряд ли сможете точно узнать, в чем причина такого решения банка. Почему банк отказывает в выдаче кредита, уточнить, как правило, невозможно ни по телефону, ни в отделении кредитной организации, и остается лишь догадываться.
Впрочем, во многих случаях причины отказа банка в выдаче кредита очевидны: недостаточный уровень доходов, отсутствие регистрации, наличие других непогашенных кредитов, плохая кредитная история и т.д. Мы перечислим наиболее типичные причины отказа банка в кредите:
— Низкая заработная плата (недостаточный уровень доходов) . Это является самой распространенной причиной отказа в кредите, так как далеко не все потенциальные заемщики могут . Выход из такой ситуации прост: необходимо либо взять кредит на меньшую сумму, либо увеличить срок кредитования, либо обратиться в другой банк, с более высокой процентной ставкой и меньшими требованиями. Подойти могут кредиты по одному документу (паспорту).
— Недостаточный стаж и возраст заемщика . Минимальный стаж на последнем месте работы составляет, как правило, полгода. В случае, если вы проработали меньше, банк не будет уверен в ваших будущих доходах и может отказать в кредите. Впрочем, даже при выполнении этого условия вы рискуете получить отказ, если что-либо иное не устраивает банк. Особое внимание уделяется возрасту заемщика: будучи студентом 20-22 лет, вы вряд ли сможете получить достаточно большой кредит. Несмотря на то, что формально банки могут выдавать , наиболее предпочтительным возрастом является 25-35 лет — период со стабильной работой и зарплатой, перспективами роста и увеличения дохода. Именно таким клиентам чаще всего выдают кредиты. Устранить такую причину отказа банка в выдаче кредита невозможно. Но возможно попробовать обратиться в организацию, которая . Требования к заемщику могут оказаться мягче, но процентная ставка будет выше.
— Прописка в другом регионе, отсутствие регистрации или российского гражданства . С такими данными в банки обращаются достаточно редко: список основных требований известен каждому, и в случае, если необходимы деньги, чаще всего пользуются несколько иными способами. Впрочем, получить кредит, будучи прописанным в ином регионе, все же возможно: если вы официально работаете в городе, где берете кредит, вы можете его получить практически без проблем. Если , вы также можете найти для себя подходящую программу, но уже с более высокой процентной ставкой. Мы уже . Написанное применимо и к другим городам.
— Плохая кредитная история . Если вы удовлетворяете всем основным требованиям банка, служащий обязательно отправит запрос в бюро кредитных историй и получит данные о ранее погашенных или погашаемых вами кредитах. В случае, если вы когда-либо имели проблемы с возвратом денег в банк, вы рискуете получить отказ. Впрочем, сам термин «плохая кредитная история» не подразумевает под собой наличие мелких задолженностей или небольших отсрочек в совершении очередного платежа. Не стоит думать, что, если однажды вы задержали выплату на 1-2 дня, вам придется отказаться от кредитов вовсе. Плохой считается та кредитная история, в которой обозначены более серьезные просрочки. Впрочем, и с этой проблемой можно справиться. .
— Наличие других непогашенных кредитов и других обязательных расходов . Получая деньги, вы должны будете отдавать банку до 50% от всех своих доходов. Даже если вы взяли два кредита, у вас должно оставаться не менее половины от заработка. При таком условии вы можете взять не один, а два, три, четыре кредита одновременно, даже если они являются ипотечными. В случае, если вы уже выплачиваете один кредит и собираетесь взять еще один, который не оставит вам 50% от ежемесячного дохода, вы можете получить отказ. Впрочем, многое зависит и от срока кредитования. Среди других обязательных расходов, которые учитываются банком, могут быть оплата съемной квартиры, алименты, затраты на иждивенцев в семье (детей, неработающих членов семьи).
— В качестве причины для отказа в предоставлении кредита банк может обозначить , отсутствие залога надлежащего вида, поручителей и т.д. Многое зависит от того, насколько велика сумма, которую вы хотите взять в банке.
В случае, если банк отказал в кредите по какой-либо из перечисленных выше причин, не стоит расстраиваться: вы вполне можете позволить себе обратиться в другой банк, воспользоваться иной программой с более высокими процентными ставками и менее строгими требованиями.
Стоит понимать: чем строже условия, которые выставляет банк, тем выгоднее будут процентные ставки для заемщика. И наоборот: если вы не удовлетворяете многим требованиям, но банк готов выдать вам кредит, вы можете встретиться с достаточно высокими ставками по кредиту.
Возможностей сегодня немало. Вы можете выбрать одну из сотен программ в десятках российских и региональных банков, остановившись на наиболее оптимальном варианте.
Если ваша кредитная история испорчена неоднократными просрочками и судами с банком, не стоит удивляться, почему все банки отказывают в кредите. Это понятно и так. Любой конфликт с банком, решаемый через суд ставит жирный крест на финансовом рейтинге, свидетельствующий о том, что с этим заёмщиком лучше не связываться.
Но почему порой происходят такие метаморфозы: у клиента хорошая кредитная история, а кредит не дают? Что нужно, чтобы одобрили кредит? Этот вопрос рассмотрим подробно.
Также, могут иметь место индивидуальные ситуации, почему не одобряют потребительский кредит: например, вы работаете в организации, которая когда-то «насолила» Банку. Внегласные «черные списки» - это вполне нормальная практика.
Или ещё один пример, почему Сбербанк (и другие) отказывает в кредите своим клиентам с отличной кредитной историей: заёмщики, погашающие кредиты досрочно, являются невыгодными, потому что затраты на выдачу кредита превышают доход от него.
Как видите, вариантов очень много, и вполне вероятно, что мы перечислили не все. Как бы то ни было, реальную причину знает только Банк, и не смотря на то, что он не обязан аргументировать отказ, некоторые сотрудники без труда озвучивают такую информацию. Если же получить сведения не удалось, ищите в нашем списке - по каким причинам могут отказать в кредите именно вам.
Отдельно хочется уделить внимание категории «паникёров» и «торопыжек», которым сказали, сколько одобряют кредит в том же Сбербанке, они отсчитали ровно столько суток и ещё не получив сообщения, начинают бить тревогу. Обратите внимание на сноску, которая есть в описании каждого кредита – «Срок рассмотрения заявки может быть увеличен на усмотрение Банка». Ускорить работу андеррайтеров у вас все равно не получится, и звонки на горячую линию + обращения в офис с вопросом «почему мне не дают кредит в банке?» ничего, кроме потраченного времени, не принесут.
Выбирать вам, что тратить – время или деньги. Кстати, вы ничего не потеряете, если подадите заявки в одновременно 20 банков и получите одобрение от всех сразу. Потому что одобренный кредит в Сбербанке, Альфа Банке, и прочих будет актуален на протяжении 2-х недель, за которые вы успеете сравнить условия, выбрать наиболее выгодные и отказаться от тех предложений, которые не подошли.
Первый: не дают автокредит, что делать? Подавать заявку на потребительский или кредитную карту. По разным кредитным продуктам установлены разные лимиты одобрения.
Второй: не дали кредит в Сбербанке, заявка оформлялась в конце месяца. Дождитесь начала нового месяца, и обращайтесь повторно. Многие банки имеют ограниченный план по выдаче на месяц, чем и объясняется отказ – банально, на вас не хватило денег.
Надеемся, что данный материал оказался вам полезен, а вот как сделать чтобы одобрили кредит, мы расскажем уже в .
Белый воротничок и «белая зарплата» в купе с безупречной кредитной историей, совершенно не гарантирует вам получение денежного займа в банке. Иногда, такие заведения отказываются выдавать кредит даже клиентам, выглядящим столь благонадежно в их глазах.
Основные причины, по которым банки отказывают заемщикам в получении кредита:
Что же требуется заемщику для получения кредита в банке? У всех подобных заведений одни и те же требования к гражданам, пришедшим к ним за получением кредита. Заем оформляется на гражданина возрастом от 21–25 лет и до 55–60 лет. Возрастные критерии варьируются и регламентируется отделением банка.
Также, для оформления кредита требуется предоставление таких документов как:
При подтверждении регистрации важно, чтобы она была в том же городе или ближайшем регионе, что и отделение или представительство банка.
Обращаясь за получением денежного займа, важно понимать, что не всегда правильно заполненные документы и предоставленная банку информация играют решающую роль в одобрении вашей заявки.
В настоящее время процедура получения займа значительно упростилась, а часть требований к заемщику и вовсе сократились. Но это не помешало проценту отказов от общего числа обращений оставаться достаточно высоким. Также, банк, принявший решение об отказе удовлетворения прошения гражданина, имеет право сделать это без разъяснений, оставляя вас в искреннем недоумении.
Разбираясь в вопросе того, почему банк отказал в кредите своему клиенту, стоит отметить одну из важнейших причин. Все лицензированные кредитные учреждения обладают, так называемыми, «черные списки», в которые попадают граждане, когда либо привлекавшиеся к уголовной ответственности.
Также, заемщики попадают в эти списки по следующим причинам:
Как уже говорилось, выяснить причину не всегда предоставляется возможным. Давайте рассмотрим случай из практики банка. Итак, генеральный директор компании, занимающейся туристическим бизнесом, запросил получение кредита в одном из топовых банков, в котором он обслуживался и являлся давним клиентом. Принимая во внимание его стабильный доход, официально подтвержденный необходимыми документами, в конце рассмотрения поданного заявления – ему отказали в кредите. Правда, в этом случае он получил объяснение о причине отказа в получении кредита. Генеральный директор с идеальной кредитной историей оказался занесен в свой черный список по причине того, что ранее тот, снимая в банкомате сумму в шестьсот евро, по причине сбоя в системе аппарата, получил шесть тысяч евро. Дальше, будущий заемщик не заявил о произошедшей ошибке, по которой он получил лишние пять тысяч четыреста евро что и стало причиной того, что кредитная организация посчитала его недобросовестным заемщиком и отказала ему в получении займа.
Сумма, которую вы указываете в документах для рассмотрения банком, безусловно важна. Кредитная комиссия банка также смотрит на так называемый уровень долговой нагрузки, которая возникнет у клиента по получению займа. Также, банк изучает целесообразность предоставления кредита, учитывая свои планы по получению прибыли. Интересно то, что кредитор может отказать в выдаче как крупной суммы, так и небольшой суммы. Согласитесь, странно, когда заемщик с зарплатой в пятьдесят тысяч рублей запрашивает у банка кредит в размере пяти тысяч рублей. Банку выгоднее такое развитие событий, при котором заемщик дольше не может по нему расплатиться. Логично, что если по предоставленным документам видно, что вы в состоянии выплатить всю сумму за короткое время, то банку это не так интересно. В обратном случае, полученная заявка была бы весьма выгодна банку и интересна.
Что же касается отказа в предоставлении кредита на крупные суммы, то в этом случае важную роль играет соотношение ежемесячного платежа к зарплате клиента. Кредитор может отказать, если видит, что будущий платеж по кредиту будет от сорока до шестидесяти процентов от его ежемесячного дохода. Так называемое правило сорока процентов.
Помимо этого, наличие займов в других банках может стать причиной получение отказа в кредите даже при условии того, что он с манией перфекциониста выплачивает его другому кредитному заведению. Безупречная кредитная история – это, безусловно, важный аргумент для получения одобрения в его выдачи, однако, уровень «закредитованности» в соотношении с текущим уровнем дохода, может стать причиной отказа. Как не удивительно, но по статистике это является довольно распространенной проблемой в получении требуемых денег в настоящее время. Если банк узнает о том, что заемщик обращался в другие банки до него, также может отказать ему в получении выплаты, так как это свидетельствует о наличии проблем у гражданина. И, возможно, не только материальных.
Необходимо принимать во внимание то, что в период кризиса банки с большей настороженностью рассматривают поступающие к ним запросы от заемщиков, работающих в таких отраслях современной экономики, как: строительство, торговля и, как не странно, финансовый сектор. Важно отметить тоу, что по имеющейся статистике после кризиса было зафиксировано самое большое количество заемщиков именно из этих сфер.
Не зря говорят, что «встречают по одежке, а провожают по уму». Помимо бумажной волокиты, банку важен внешний вид клиента, обратившегося к ним. Специально обученные сотрудники отдела по кредитованию населения следят за вашим поведением во время проводимого собеседования. Известны случаи, что даже при наличии всех требуемых параметров для одобрения в получении кредита заемщики получали отказ по причине непрезентабельного внешнего вида.
Также, к этому относится присутствие в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Наличие криминальных татуировок, указывающих на то, что заемщик находился в местах лишения свободы. Сотрудники, проводящие подобные собеседования, указывают на то, что особое внимание уделяется бегающему взгляду, отсутствию внятных ответов на прямые вопросы.
Все банки без исключений сталкиваются с мошенниками, которых пытаются вычислять до выдачи наличных. Часто они пользуются пунктами экспресс-кредитования и в удаленных точках продаж, часто они приходят в сопровождении другого лица. Это дает сотруднику отдела право усомниться в заемщике, так как мошенник часто приводит лицо без определенного места жительства, на которого и хочет оформить кредит. По этой причине на сегмент кредитования и приходится самый большой процесс отказов в получении экспресс-кредитов. Для получения такого займа требуется меньше всего документов, а их рассмотрение происходит в короткие сроки.
Как не удивительно, но отказать заемщику с идеальной кредитной историей, прекрасными данными от уровня дохода, до отсутствия административных и уголовных правонарушений. Чаще всего именно высокий уровень дохода и заставляет банк отказывать в получении кредита, так как это обоснованно вызывает сомнение со стороны банка. Например, в банк обращается заемщик, который занимает должность финансового директора фирмы, но при всем при этом ему нет и 25 лет, а также отсутствует высшее образование. Эти факты могут заставить заемщика усомниться в сфере деятельности самой компании. Кредитору всегда интересно, почему заемщик обратился именно к нему, особенно, когда у него отличная кредитная история. По этой причине банк с малой вероятностью откажет вам в получении кредита, но и вопрос такой задать могут.
Бывают такие случаи отказа при получении кредита, когда причина является объективно необоснованной, но решение банка оспорить довольно сложно.
В процедуре принятия решения участвуют не только кредитные специалисты, но и сотрудники безопасности. Часто именно их решение становится решающим, но не всегда обоснованным. При этом они не несут ответственности за неправомерный отказ. Например, по факту того, что заемщик предоставил неверную информацию.
Указанные причины являются основными и самыми распространенными в банках при отказе в получении кредита.
