“Добровольно-принудительное” страхование жизни, здоровья, имущества и потери работы используется банками при выдаче любых, даже небольших займов. В связи с падением доходов россиян и увеличением числа невозвращенных кредитов страховка стала своеобразной “соломкой”, которую финансовые организации себе заботливо подстилают. И конечно, никто из работников банков не скажет вам, как вернуть страховку при досрочном погашении кредита. А ведь иногда речь идет о суммах в 10, и в 20, и в 50 тысяч рублей – значит, будем разбираться.
Итак, если вы читаете эту статью, то, скорее всего, недавно погасили досрочно кредит или задумались об этом. По большому счёту надо стараться , это вполне можно сделать. Не получилось – ничего страшного. Если с момента погашения прошло 3 года и более, забудьте про возврат каких-либо средств – все сроки исковой давности уже прошли. А если нет – достаньте с полки следующие документы (их, вообще, выкидывать не рекомендуется, в любой момент могут пригодиться):
1. Кредитный договор, условия кредитования;
2. Договор о страховании;
3. Договор о залоге (если был);
4. Квитанции, подтверждающие платежи и справка о полном погашении кредита из банка (рекомендуется брать всегда, чтобы подтвердить отсутствие задолженности).
Посмотрите три первых договора . Страховщиком может выступать либо банк, либо отдельная страховая компания. Следует обращаться именно к страховщику, даже если вы подписывали документы в офисе кредитной организации.
Следующий момент – объект страхования. Если застрахована квартира, автомобиль, дом, другое залоговое имущество, можно поступить проще – подать страховщику заявление, в котором выгодоприобретателем по ещё действующему договору страхования фигурируете вы или ваш близкий человек, а не банк . Тогда в страховке вновь появится смысл.
Если объект страхования – жизнь, здоровье, работа, или вы хотите вернуть деньги по страхованию имущества, действуйте по следующей инструкции:
Шаг 1. Подать заявление страховщику. Не заполняйте бланк, который вам дадут в офисе. Принесите уже готовое заявление в двух экземплярах (образец смотрите в конце статьи). Независимо от пункта о возврате страховки в договоре, попытаться вернуть деньги стоит, особенно если вы готовы идти до конца, или если речь идет о крупной сумме. К заявлению приложите справку о погашении кредита, укажите, на какие статьи Гражданского Кодекса ссылаетесь. Не забудьте, что претендовать можно только на часть страховой премии с даты фактического закрытия кредита до даты планового закрытия.
Вам на помощь придут:
Шаг 2. Не «опускать руки» , когда юрист компании пришлет вам мотивированный отказ, ссылаясь либо на пункт в договоре, где указана невозможность возврата страховки по досрочно уплаченному кредиту, либо на ту же ст. 958, п. 3, которая говорит о праве страховщика не возвращать деньги, если потребитель сам расторгает договор досрочно.
Шаг 3. После получения отказа у вас есть два пути. Первый, как уже было сказано – сменить выгодоприобретателя. Делать это стоит, если потенциальная сумма не покроет судебные расходы и гонорар адвокату. В противном случае, нанимайте юриста и обращайтесь в суд . Судебная практика неоднозначна – вам может не повезти, но большинство судебных исков по вопросу возврата страховки потребители выигрывают.
Если страховка была включена в пакет дополнительных банковских услуг, вместе с sms-информированием, выпуском карты и т.п. В этом случае подобная страховка рассматривается как комиссия. Никто же не возвращает комиссии, верно?
Чтобы не потерять деньги в случае досрочного погашения кредита, внимательно изучайте предложения банков, их условия кредитования и кредитный договор. Выделена ли страховка как отдельная услуга или включена в качестве “комиссии”? Кто выступает страховщиком? Можно сразу поинтересоваться у кредитного менеджера, как быть со страховой премией в случае досрочного погашения кредита – в хороших банках обязательно есть утвержденный порядок на этот счет. А с какими банками работаете вы?
Большинство банковских кредитов оформляется с предоставлением страховки. Банки обязаны предупреждать клиентов о необходимости заключения договора страхования. Сумма страховки может быть включена в ежемесячный платеж, либо полностью внесена в момент выдачи кредита. Исходя из этого, многих заемщиков волнует вопрос – если досрочно погасить кредит, страховка возвращается? В статье расскажем, можно ли вернуть страховку, и как это сделать.
По закону при досрочном погашении кредита заемщик может вернуть часть страховки.
При досрочном погашении кредита заемщик имеет право потребовать вернуть излишне уплаченные средства. Основанием для этого являются:
Если кредит погашен более 3 лет назад, о возврате страховки речь не идет, т.к. срок исковой давности прошел. В случае, если ссуда выплачена раньше, есть шанс вернуть деньги.
Для начала потребуется разобраться с документами. Это:
Если застраховано залоговое имущество, можно обратиться к страховщику, чтобы сменить выгодоприобретателя. По умолчанию им выступает банк. Нужно подать заявление, в котором указать, в чью пользу будет выплачена страховка – в пользу самого клиента или кого-либо из родственников.
Если объектом страхования является жизнь, здоровье, потеря работы, имущества, и т.д., нужно обратиться к страховщику с заявлением, которое лучше заполнить в двух экземплярах. Также следует приложить справку о досрочном погашении кредита.
Если в договоре указано, что возврат средств по кредиту невозможен, скорее всего, компания ответит отказом на заявление. Кроме того, в законе прописано, что страховщик имеет право отказать в выплате страховки, если кредит выплачен досрочно. В случае отказа заемщик может обратиться в суд.
В случае, если страховка включена в пакет дополнительных услуг, страховщиком выступает сам банк. Клиент может подать заявление в банк, в котором отказаться от дополнительных услуг и попросить вернуть часть денежных средств. В случае отрицательного ответа нужно обратиться в Роспотребнадзор с жалобой.
Часть страховки при досрочном погашении кредита можно вернуть, если это указано в договоре. Для возвращения суммы оговариваются временные рамки – обычно это 1 месяц.
Если в течение месяца заемщик обратится с заявлением на возврат, на его счет будет перечислена сумма страховки за вычетом расходов на оформление договора. В случае, когда прошло больше времени, выплаченная сумма будет уменьшена пропорционально пройденному времени.
Норма ФЗ № 218 ст. 4 «О кредитных историях» предусматривает определенный шаблон кредитной истории заемщика. Она должна включать в себя несколько частей. Информационная часть предполагает наличие:
Титульная и основная часть включают в себя:
Ни в одной части кредитной истории нет информации о том, может заемщик требовать возвращения страховки или нет. Поэтому испортить историю данным фактом невозможно.
Когда страховая компания отказывается выплачивать страховку по выплаченному кредиту, заемщик может обратиться в суд. Практика таких дел неоднозначна, но положительные решения выносятся.
Согласно закону:
Однако, не все так просто. Все предусмотренные возможности упираются в Правила страховой компании, которые у каждой организации свои. Поэтому в первую очередь нужно ознакомиться с ними.
Совсем недавно люди при оформлении денежного займа в банке не страховали свою жизнь, имущество и здоровье. Все изменилось, когда в стране возросло количество получаемых займов. Так как финансовые организации сталкиваются с проблемами невозврата денег, ввиду разного рода трудностей. Можно ли вернуть страховку после погашения кредита? Сегодня ситуация существенно изменилась. Заявку на выдачу денег могут признать недействительной, если не заплатить страховой вклад.
Вернуть деньги за страховку по кредиту удастся не с каждой организации. Ваш шанс получить свои средства возрастает, если осуществить возврат страховки при досрочном погашении кредита. Ранее банки за преждевременное погашение ссуды взимали дополнительные комиссии. Сейчас ситуация поменялась. Хотя банковские учреждения также заинтересованы, чтобы заемщики долго использовали их деньги. За эту операцию комиссия уже не взимается, но определяются специальные условия. Например, большая сумма взноса. При этом возвращается она не в каждом банке:
По вопросу возвращения премии за пользование займом необходимо обращаться к страховщикам, а не в финансовую организацию. Это повысит ваш шанс на результативный исход. Например, если надо возвратить деньги Хоум Кредит банка, следует обращаться в компанию «Ренессанс», являющуюся его партнером. В последнем учреждении расторгнут ваш кредитный договор. Далее банк по закону, за 10 дней обязан дать ответ о своем решении.
Многие эксперты советуют учитывать, что согласно закону, обязательным является страхование залога по ипотеке и на оформление автокредита. Все другие ссуды не обладают обязательной программой страхования, поэтому вы всегда сможете оформить отказ от премии после получения займа и расторгнуть принудительный договор, вернув при этом уже уплаченную сумму в полном размере.
Заявление на возврат выглядит следующим образом:
Заявление. Прошу Вас прекратить договор страховки №_______, заключенный между (указываете отделение банка) и свое ФИО.
Обо всех принятых мерах просьба сообщить на мой адрес: (указываете адрес). Внизу дата и подпись. Лучше лично прийти с двумя заполненными экземплярами, т.к. на одном из них обязательно ставится отметка о получении.
О том, как вернуть страховку после выплаты кредита подробно рассказано в видеосюжете. Эксперт объясняет, можно ли вернуть страховку после досрочного погашения кредита. Кроме того, специалист наглядно показывает реальные примеры, какую моральную компенсацию получает клиент со страховой компании или из банка из-за отказа принятия заявления на возвращение страховой части премии.