Введение
Не имея возможности полностью обезопасить себя от многочисленных рисков, связанных с причинением вреда имуществу, жизни, здоровью, человек стремится уменьшить их неблагоприятные последствия. Человек может оказаться жертвой катастрофы, ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. В этих и во множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму. Данными проблемами и занимается такой институт, как страхование.
Страхование имеет длительную историю. Так, еще во времена вавилонского царя Хаммурапи участники торговых караванов заключали между собой договор, по которому стороны соглашались сообща нести убытки, наступавшие у кого-либо из них в результате ограбления, кражи или пропажи. Заключали соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушений и иных опасностей и финикийские купцы. В России подобные соглашения также заключались еще в 10-ом веке. Первые зачатки страхования обнаруживаются и в памятнике древнерусского права «Русская правда», в которой был установлен принцип разложения убытков на округу за убийство при непоимке преступника.
Страхование, близкое к современному, началось с конца 18-го века прежде всего с морского страхования. Затем начали появляться и другие виды страхования. 28 июля 1786 г. был издан Манифест Екатерины II, в котором Государственный заемный банк обязывался страховать недвижимость. В 1827 г. было образовано Первое Российское страховое общество от огня. В Своде законов Российской Империи было 5 статей, посвященных страхованию.
Основной целью страхования является возмещение внезапно возникающих имущественных потерь путем их распределения между как можно более широким кругом субъектов. По своей экономической и правовой природе страхование представляет собой закрепленный в законе способ материального возмещения убытков, понесенных одним физическим или юридическим лицом посредством их распределения между несколькими лицами.
Российской законодательство о страховании как система правовых норм находится в стадии развития, оно активно впитывает в себя зарубежный трёхсотлетний опыт регулирования страховых отношений, появляются новые виды страхования, которые недостаточно урегулированы имеющимися правовыми нормами, поэтому тема данной курсовой работы представляется актуальной и интересной.
Предметом исследования являются договор имущественного страхование, а именно: договор страхования гражданской ответственности его содержание виды и особенности.
Целью исследования является изучение договора страхования гражданской ответственности, выявление его основных черт и особенностей, которые позволяют отнести его к имущественному страхованию в целом, а также обзор законодательства о страховании и определение проблем в страховой сфере, требующих более детальной правовой регламентации.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
· Определить понятие и сущность страхования;
· Рассмотреть имущественное страхование как отдельный вид страхования;
· Изучить договор страхования гражданской ответственности.
договор страхование гражданский ответственность
1. Общие положения о договоре имущественного страхования
1.1 Понятие договора страхования, его содержание и виды
Легальное определение страхования содержится в законе, который определяет его как, отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несёт риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату.
Взаимный характер договора страхования очевиден, поскольку обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь – сообщать сведения об изменении страхового риска, выплачивать страховые взносы и т.д., а страховщик – произвести страховую выплату и т.п.
Договор страхования является реальным, так как вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого её взноса.
Договор страхования относится к числу рисковых (алеаторных), в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Соответственно, страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других – должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение.
К элементам договора страхования относятся стороны, предмет, срок, форма и содержание.
Сторонами договора являются страхователь и страховщик.
Страхователь – это лицо, заключающее договор страхования. На стороне страхователя, кроме него самого, могут одновременно выступать третьи лица – выгодоприобретатели.
Выгодоприобретатель – это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования, пусть даже в этот момент оно неизвестно. Выгодоприобретатель не участвует в заключении договора страхования, но приобретает вытекающие из него права и обязанности только при наличии его на то согласия.
Страховщик – это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК). В роли страховщиков могут выступать как коммерческие, так и некоммерческие организации, созданные в одной из предусмотренных российским законодательством организационно-правовых форм.
Посредниками при заключении договоров страхования выступают страховые агенты и страховые брокеры.
Предметом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Страховой риск – это качественная характеристика предмета договора страхования, а страховая сумма – количественная. Именно при помощи этих двух характеристик можно провести чёткие границы между любыми конкретными договорами страхования. Особый род страховой услуги состоит в том, что она не подпадает ни под одно из обязательств по оказанию услуг, предусмотренных главой 39 ГК РФ.
Существенные условия договора страхования определены в статье 942 ГК РФ. К ним относятся страховой интерес, страховой риск, страховая сумма; срок договора страхования.
Страховой интерес – основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя (выгодоприобретателя) стать участником договора страхования. Страховой интерес должен быть правомерным. Не допускается страхование противоправных интересов.
Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, как правило, должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления. Риски должны быть перечислены в договоре страхования.
Страховая сумма – это установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в силу правил об имущественном страховании или которую он обязуется выплатить по нормам о личном страховании. Это верхний предел того, что может получит страхователь. При имущественном страховании эта сумма не должна превышать действительную стоимость имущества.
Срок договора страхования влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком. Именно поэтому достижение соглашения о сроке действия договора и относится к его существенным условиям. Чем длиннее срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на определение иных условий договора страхования. Срок определяется по общим правилам, установленным главой 11 ГК РФ.
Срок договора страхования начинает течь с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого её взноса, если иной момент не предусмотрен договором. Договор страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после его вступления в силу, если только в нём не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Договор страхования заканчивает своё действие по окончании его срока или при досрочном прекращении.
Форма договора страхования – письменная, причем её несоблюдение, по общему правилу, влечёт недействительность договора.
Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) – это исходящий от страховщика документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Полис должен включать все существенные условия договора страхования. Он должен быть подписан страховщиком.
Гражданский кодекс выделяет два основных вида страхования: имущественное и личное страхование.
Имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом страхования. С него, собственно, и начиналась история страхового дела.
К особенностям договора имущественного страхования относятся:
1) наличие у страхователя или выгодоприобретателя особого имущественного интереса в заключении договора, к таким интересам относятся: риск утраты, недостачи или повреждения определённого имущества, риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности, риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск.
Соответственно указанным интересам можно выделить и разновидности имущественного страхования – страхование имущества, гражданской ответственности и предпринимательских рисков.
Перечень имущественных интересов сформулирован как открытый. Это означает, что возможно страхование таких имущественных интересов, которые не упомянуты в ГК. К их числу можно отнести страхование риска неполучения доходов, не связанных с предпринимательской деятельностью, страхование на случай применения санкций по иным кроме деликтов, внедоговорным обязательствам и т.д.
С учётом того, сто термин «имущество» может быть истолкован предельно широко, страхование имущественных интересов, не упомянутых в ГК, следует относить к страхованию имущества. Последнее в результате приобретает значение особой «резервной» разновидности имущественного страхования. Имущественное страхование имеет целью компенсацию понесённых убытков, а не извлечение дополнительных доходов. Это главная его функция. Соответственно величина страхового возмещения не может превышать действительного размера понесённых убытков.
Страхователь не может извлекать из договора имущественного страхования какой-либо доход, превышающий сумму понесённых им убытков. Накопительные договоры имущественного страхования ничтожны.
Если страхователь получил от третьего лица возмещение вреда, причинённого его имуществу, и вместе со страховым возмещением эта сумма превышает размер его убытков, страховщик вправе потребовать соразмерного уменьшения страховой выплаты. Это правило, предусмотренное ст. 283 КТМ, может быть распространено на имущественное страхование в целом. Причём не имеет значения, когда был возмещён вред третьим лицом – до или после страховой выплаты. В первом случае страховщик просто должен компенсировать меньшие убытки, во втором – вправе взыскать со страхователя неосновательное обогащение.
Что касается содержания договора имущественного страхования, то в дополнение к общим обязанностям страховщик обязан возместить расходы, произведённые страхователем при страховом случае в целях уменьшения убытков.
Такие расходы подлежат возмещению страховщиком, если они были необходимы или произведены для выполнения указаний страховщика, хотя бы соответствующие меры оказались успешными. Расходы страхователя возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму. Именно на этот случай и предусмотрено правило о возможности превышения установленной договором страховой суммы.
Однако возмещение расходов страхователя на уменьшение убытков вместе со страховой суммой в любом случае не должно превышать действительную стоимость застрахованного имущества. В противном случае страхователь получит дополнительную выгоду, что противоречит сущности имущественного страхования.
В свою очередь, страхователь, в дополнение к его общим обязанностям, должен при наступлении страхового случая принимать разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры в целях уменьшения возможных убытков.
Возложение на страхователя этой обязанности объясняется чисто компенсационной функцией имущественного страхования. Страховщик не должен возмещать убытки, которые вызваны бездействием страхователя, позволившего совершиться тому, чему он мог воспрепятствовать. В противном случае страхователь получит недолжное возмещение.
В настоящее время страхователь не несёт обязанности сообщать страховщику обо всех заключённых или заключаемых договорах страхования в отношении данного страхового интереса. Это затрудняет применение норм ст. 952 ГК РФ и способствует получению страхователем «сверхвозмещения». Однако при заключении договора страховщик вправе потребовать предоставления информации о ранее заключённых договорах страхования.
Одной из важных особенностей имущественного страхования является суброгация. Под ней понимается переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, права требования страхователя, которое тот имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещённые в результате страхования, в пределах выплаченной суммы.
Страховщик приобретает право требования только при условии выплаты им страхового возмещения, причём в пределах уплаченной суммы. Убытки, выходящие за пределы уплаченного страховщиком возмещения, могут быть взысканы страхователем самостоятельно.
Страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Эта обязанность по сути является второй дополнительной обязанностью страхователя в имущественном страховании. При этом лицо, ответственное за убытки, может предъявлять к страховщику любые требования и возражения, которые оно могло бы иметь против самого страхователя.
По требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, установлен сокращенный срок исковой давности в два года. Этот срок распространяется на требования сторон договора – страхователя и страховщика, а также выгодоприобретателя (застрахованного лица) друг к другу. Суброгация не прерывает течение срока давности в отношении лица, ответственного перед страхователем.
Особенность действия договора имущественного страхования состоит в том, что он сохраняет силу в случае перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу. Имущественный интерес в страховании, который был у самого страхователя, утрачивается, поскольку имущество перестает ему принадлежать. Поэтому договор страхования для прежнего страхователя не может оставаться в силе. Договор должен быть прекращен или, что практически намного удобнее, переоформлен на нового хозяина вещи.
Виды имущественного страхования выделяются в ГК в зависимости от того, на защиту какого интереса направлены соответствующие договоры. Соответственно выделяются такие виды имущественного страхования, как страхование имущества, гражданской ответственности и предпринимательских рисков.
2. Договор страхования ответственности, как особый вид договора имущественного страхования
2.1 Страхование ответственности за причинения вреда
Страхование гражданской ответственности обладает значительной спецификой, которая проявляется в двух относительно самостоятельных его подвидах:
1) страхование ответственности за причинение вреда;
2) страхование ответственности по договору.
Кроме того, выделяют также третью разновидность – страхование профессиональной ответственности, которая может возникнуть в результате ошибок, допущенных в профессиональной деятельности лица.
Страхование ответственности за причинение вреда.
В качестве примера данного вида страхования можно привести Федеральный закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», который содержит норму об обязательном страховании ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта. Согласно ему организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.
Страхование ответственности может быть как добровольным, так и обязательным. Можно привести целый ряд и других правовых актов, предусматривающих обязательное страхование ответственности. Так, согласно ст. 133 Воздушного кодекса РФ перевозчик обязан страховать риск своей гражданской ответственности перед пассажиром воздушного судна за свой счет в качестве страхователя путем заключения договора или договоров обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причиненный при воздушной перевозке вред жизни или здоровью пассажира воздушного судна, вред его багажу и находящимся при этом пассажире вещам. Перевозчик осуществляет перевозку пассажира воздушного судна при наличии договора обязательного страхования.
Объектом обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика является имущественный интерес, связанный с обязанностью перевозчика возместить причиненный при воздушной перевозке вред жизни или здоровью пассажира воздушного судна, вред его багажу и находящимся при этом пассажире вещам.
В данном случае речь идет о страховании именно внедоговорной ответственности, поскольку согласно гражданскому кодексу ответственность перевозчика за причинение вреда жизни или здоровья пассажира является внедоговорной.
Страхованию подлежит риск наступления только гражданской ответственности. Не может быть застрахована уголовная или административная ответственность, даже если она заключается в применении имущественных санкций.
При страховании ответственности за причинение вреда законодатель исходит из того, что застрахован должен быть риск самого страхователя или иного лица, указанного в договоре о страховании, а заключен договор должен быть в пользу лица, которому может быть причинен вред, а в случае их смерти – в пользу выгодоприобретателей.
Таким образом, особенность договора страхования гражданской ответственности состоит в том, что компенсации подлежат убытки, понесенные не лицом, ответственность которого застрахована, а третьим лицом. В этом случае возникает вопрос, есть ли у страхователя интерес в сохранении чужого застрахованного имущества, поскольку он все равно не будет платить страховое возмещение.
Страхование ответственности за причинения вреда предусматривает, что по договору страхованию подлежит риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Договор страхования риска деликтной ответственности предполагает особый состав его участников. Лицом, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, может быть как сам страхователь, так и иное лицо, на которое такая ответственность может быть возложена. Такое застрахованное лицо, при несовпадении его со страхователем, должно быть названо в договоре страхования, в противном случае будет считаться застрахованным исключительно риск ответственности самого страхователя. Страхователю принадлежит право замены застрахованного лица в соответствии с п. 1 ст. 955 ГК. Согласно которому в случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.
В качестве выгодоприобретателя, всегда выступает только потенциальный потерпевший, но никакое другое лицо. Таким образом, достигается непосредственная цель данного вида страхования – восстановление имущественной сферы потерпевшего – и только затем – обеспечение имущественной потребности страхователя или иного лица, например причинителя вреда, связанной с минимизацией расходов по возмещению причиненного вреда. Поскольку в момент заключения договора страхования внедоговорной ответственности выгодоприобретатель заранее неизвестен, постольку данный договор заключается без указания имени или наименования выгодоприобретателя.
Обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств.
Особое значение в современной жизни приобрело обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств, предусмотренное Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Принятие данного Закона и практика его применения вызвали неоднозначную реакцию в обществе, что явилось причиной для обращения в Конституционный Суд. По мнению Конституционного Суда РФ, установление Законом обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств не противоречит Конституции Российской Федерации. Как указал Конституционный Суд РФ, рассматриваемый Закон направлен на повышение уровня защиты прав потерпевших, и в этом проявляется социальная правовая функция нашего государства. Поэтому введение обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств никоим образом не ограничивает права собственника транспортного средства.
Закон обязывает владельцев транспортных средств страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (как физических, так и юридических) при использовании транспортных средств. В соответствии с правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Постановлением Правительства Российской Федерации при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховщик обязуется при наступлении предусмотренного события, страхового случая, возместить потерпевшему либо третьему лицу убытки, возникшие вследствие причинения вреда его жизни, здоровью или имуществу. Закон обязывает потерпевшего претендующего на страховую выплату, при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая.
В страховые правоотношения вступает, таким образом, законный владелец транспортного средства – его собственник либо лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления, либо на ином законном основании; не является владельцем транспортного средства и, соответственно, субъектом страховых правоотношений лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей.
Страховщиком по страхованию автогражданской ответственности является страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке.
Страхование автогражданской ответственности в соответствии с указанным законом ограничивается территорией России и на международные системы страхования не распространяется.
Также Закон устанавливает право потерпевшего обратиться с требованием о страховой выплате непосредственно к страховщику, с которым заключен договор о страховании его ответственности. Это можно сделать в случае, если в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП) вред причинен только имуществу и ДТП произошло с участием двух транспортных средств, ответственность владельцев которых застрахована.
Еще одной особенностью закона является норма, согласно которой возможна процедура оформления документов о ДТП без участия сотрудников милиции. Это возможно в случае, если не был причинен вред жизни и здоровью потерпевших, в ДТП участвовали только два транспортных средства, владельцы которых оценили размер ущерба в размере не более 25 тыс. руб.
Договор страхования ответственности владельцев транспортных средств носит срочный характер. В статье 10 Закона установлен срок действия договора обязательного страхования в один год. В той же статье предусмотрены два случая, для которых установлены иные сроки действия договора.
В первом случае владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории РФ, заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 15 дней. Во втором случае при приобретении транспортного средства, покупке, наследовании, принятии в дар, его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. В дальнейшем владелец транспортного средства обязан до его регистрации заключить договор обязательного страхования на один год.
Граждане также вправе заключать договоры обязательного страхования с учетом ограниченного использования принадлежащих им транспортных средств. Под ограниченным использованием транспортных средств понимается сезонное использование транспортного средства, но не менее шести месяцев. В настоящее время период ограниченного использования транспортного средства: для граждан – с 6 до 3 месяцев, а для юридических лиц – до 6 месяцев в календарном году.
Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами главы 59 ГК РФ. Потерпевший обязан предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего.
Утрата товарной стоимости транспортного средства, влекущая уменьшение его действительной (рыночной) стоимости вследствие снижения потребительских свойств, относится к реальному ущербу и наряду с восстановительными расходами должна учитываться при определении размера страховой выплаты в случае повреждения имущества потерпевшего. Решение Верховного Суда РФ от 24.07.2007 N ГКПИ07–658, закрепило положение изложенное выше.
Рассмотрев материалы дела, суд пришел к выводу что утрата товарной стоимости транспортного средства, влекущая уменьшение его действительной (рыночной) стоимости вследствие снижения потребительских свойств, относится к реальному ущербу и наряду с восстановительными расходами должна учитываться при определении размера страховой выплаты в случае повреждения имущества потерпевшего.
Отсутствие в законодательстве специальных норм, регулирующих вопросы, связанные с утратой товарной стоимости и определением ее величины, не может служить основанием к отказу в возмещении в рамках договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств причиненного в результате уменьшения стоимости автомобиля реального ущерба, размер которого может быть определен специалистами в области автотехнической экспертизы.
Положение, закрепленное в абзаце первом подпункта «б» пункта 63 Правил, оспариваемое заявителями, исключает возможность учета величины утраты товарной стоимости имущества при определении размера страховой выплаты, чем нарушаются права потерпевшего на получение страхового возмещения в объеме реального ущерба в пределах страховой суммы.
При причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков.
Если осмотр и независимая экспертиза (оценка) представленных потерпевшим поврежденного имущества или его остатков не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования, для выяснения указанных обстоятельств страховщик вправе осмотреть транспортное средство страхователя, при использовании которого потерпевшему был причинен вред, и (или) организовать в отношении этого транспортного средства независимую экспертизу. Страхователь обязан представить это транспортное средство по требованию страховщика в порядке, предусмотренном договором обязательного страхования.
Потерпевший при использовании транспортного средства вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы. Заявление потерпевшего, содержащее требование о страховой выплате, с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда направляется страховщику по месту нахождения страховщика или его представителя, уполномоченного страховщиком на рассмотрение указанных требований потерпевшего и осуществление страховых выплат. Место нахождения и почтовый адрес страховщика, а также всех его представителей в субъектах Российской Федерации, средства связи с ними и сведения о времени их работы должны быть указаны в страховом полисе. Страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и приложенные к нему документы в течение 15 дней со дня их получения. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ.
Страхование ответственности в связи с эксплуатацией жилых помещений.
Помимо страхования жилых помещений от риска его утраты или повреждения жилого помещения собственники или иные владельцы жилых помещений могут застраховать свой имущественный интерес, связанный с обязанностью по возмещению вреда в связи с эксплуатацией жилых помещений, например, в связи с заливом соседей.
Заемщик, являющийся залогодателем по договору об ипотеке жилого дома или квартиры, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита.
Договор страхования ответственности заемщика должен быть заключен в пользу кредитора-залогодержателя (выгодоприобретателя). При переходе прав кредитора в обязательстве, обеспеченном залогом недвижимого имущества, права выгодоприобретателя по договору страхования переходят к новому кредитору в полном объеме.
Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать 20 процентов стоимости заложенного имущества. Страховая премия уплачивается единовременно в срок, установленный договором страхования. При отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.
Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является факт предъявления к нему кредитором требования о погашении кредита при недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества и распределенных в порядке, установленном законодательством об ипотеке.
2.2 Правовое регулирование страхования ответственности по договору
Согласно гражданскому кодексу страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. При страховании ответственности за нарушение договора объектом страхования является интерес, связанный с возможной ответственностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из договора. В общем случае при страховании договорной ответственности страховщик возмещает причиненный вред путем погашения обязанности лица, ответственного за нарушение договора, возместить убытки, уплатить неустойку или проценты, но не исполнить обязательство в натуре.
Основанием для выплаты является наступление страхового случая, наличие которого проверяется не только по формальным признакам, путем предоставления определенного набора документов, но и другими способами. Для выплаты страхового возмещения надо установить не только сам факт нарушения договора, но и то, какие меры ответственности за это предусмотрены и каков объем такой ответственности.
Следует отметить, что в обязательстве по страхованию договорной ответственности невозможна суброгация, потому что лицом, ответственным за убытки, является сам страхователь, обязанность возместить убытки является дополнительной по отношению к первоначальному договорному обязательству, и выполнение этой дополнительной обязанности не влечет прекращения первичного обязательства, т.е. страхователь не выбывает из обязательства, существующего между ним и его контрагентом.
Законодателем установлены следующие случаи, когда ответственность за нарушение договора страхуется в обязательном порядке: страхование риска ответственности за нарушение договора плательщиком ренты в договоре ренты, предусматривающем передачу движимого имущества под выплату ренты, страхование риска ответственности за нарушение договора банком в договоре банковского вклада, заключенного с гражданином, последний кроме гражданского кодекса регулируется, Законом о страховании вкладов физических лиц в Российской Федерации.
Кроме того, предусмотрено обязательное страхование договорной ответственности аудиторов (Федеральный закон от 07.08.2001 №119-ФЗ «Об аудиторской деятельности», таможенных перевозчиков (ст. 94 Таможенного кодекса), владельцев складов временного хранения (ст. 109 Таможенного кодекса), таможенных брокеров (ст. 140 Таможенного кодекса), владельцев таможенных складов (ст. 227 Таможенного кодекса), специализированного депозитария и управляющих компаний (ст. 25 Федерального закона от 24.07.2002 №111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации»), эмитента государственных и муниципальных ценных бумаг (ст. 14 Федерального закона от 29.07.98 №136-ФЗ «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг»).
Объектом страхования ответственности за нарушение договора ренты является страховой интерес, связанный с риском ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение рентного обязательства.
Страхователем в договоре страхования ответственности за нарушение рентного обязательства является плательщик ренты. Плательщиком ренты, а, следовательно, и страхователем может быть любое физическое или юридическое лицо, заключившее договор ренты и взявшее на себя обязанность по ее выплате. Выгодоприобретателем является получатель ренты. Этот выгодоприобретатель известен при заключении договора страхования. Замена выгодоприобретателя здесь также невозможна.
Для наступления страхового случая необходима совокупность двух юридических фактов: невыполнение плательщиком ренты своих обязанностей и обращение получателя ренты за получением страхового возмещения.
Обязанность плательщика ренты застраховать риск ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение рентных обязательств является существенным условием договора ренты. При невыполнении плательщиком ренты своей обязанности заключить договор страхования или продлить его после окончания срока действия получатель ренты вправе расторгнуть договор ренты и потребовать возмещения убытков, вызванных расторжением договора.
При страховании договорной ответственности в договор страхования иногда включают условие о переходе к страховщику, выплатившему возмещение, прав кредитора, которые тот имел к страхователю, т.е. предусматривают своеобразную суброгацию. Включение этого условия в договор делает его в целом притворной сделкой, поскольку основным правовым последствием заключения договора страхования должна являться защита интереса страхователя, но в данном случае защита интереса не обеспечивается, так как вместо одной обязанности у страхователя появляется другая, такая, же по объему, но перед другим кредитором.
Страхование ответственности по договору также предусмотрено транспортными уставами и кодексами. Так, ст. 249 КТМ РФ устанавливает возможность страхования ответственности перевозчика по договору морской перевозки. Согласно указанной статье объектом морского страхования может быть ответственность судовладельца.
Ст. 134 Воздушного кодекса РФ устанавливает обязательное страхование ответственности за неисполнение перевозчиком договора перевозки. Согласно указанной статье перевозчик обязан страховать ответственность перед грузовладельцем или грузоотправителем за утрату, недостачу или повреждение (порчу) груза на страховую сумму, размер которой не должен быть менее чем два минимальных размера оплаты труда, установленных федеральным законом на момент выдачи грузовой накладной, за каждый килограмм груза. В упомянутой норме говорится об ответственности за утрату, повреждение или порчу груза, т.е. за причинение вреда имуществу, а именно об ответственности за неисполнение обязательства по договору перевозки доставить груз в целости и сохранности.
2.3 Страхование профессиональной ответственности
Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенных профессий от претензий лиц, которым мог быть причинен вред в ходе осуществления своих профессиональных обязанностей первыми. С подобными претензиями могут обращаться как сами потерпевшие, так и иные заинтересованные лица. Так, если в результате неправильного лечения пациент скончался, то требования о возмещения морального и материального вреда могут предъявить его родственники. Страхование профессиональной ответственности может быть как обязательным, так и добровольным.
Следует также отметить, что в основе страхования профессиональной ответственности лежит деликт. Иными словами, ответственность возникает не из договора, а в силу самого деликта, то есть причинения вреда правам и охраняемым законом интересам определенных лиц. Легальная конструкция страхования ответственности за причинение вреда предусматривает, что по договору страхованию подлежит риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.
Страхование профессиональной ответственности преследует две взаимосвязанные задачи. Первая – защита интересов потребителей услуг, заказчиков. Вторая – защита интересов самих исполнителей, обеспечение их финансовой устойчивости, предупреждение банкротства.
Помимо возмещения имущественного вреда, причиненного профессиональным лицом в случаях, установленных законом, как правило, на повестку дня ставится вопрос и о компенсации морального вреда. В ряде случаев, например при причинении вреда здоровью, моральный вред презюмируется. При этом суммы, которые могут взыскиваться с причинителя морального вреда, могут быть весьма значительными, однако они по общему правилу не обеспечены страховым покрытием.
Институт страхования профессиональной ответственности хорошо известен законодательству развитых стран. Условно страхование профессиональной ответственности можно разделить на:
1. Страхование рисков, связанных с возможностью причинения вреда здоровья (медицинские работники).
2. Риски, связанные с возможностью причинения материального (финансового ущерба (нотариусы, оценщики и т.д.)).
В подавляющем большинстве случаев по законодательству развитых стран профессиональная ответственность наступает при наличии вины, которая может выступать как в форме умысла, так и в форме неосторожности. Так, например, врач выписал пациенту чрезмерную дозу лекарства, в результате чего пациент стал инвалидом. Парикмахеры будут отвечать за небрежность, допущенную при выполнении заказа клиента за повреждение волос, их выпадение и т.д.
Последствием отказа в заключении договора страхования профессиональной ответственности в тех случаях, когда его заключение обязательно, может быть аннулирование лицензии на занятие данной профессиональной деятельностью.
При заключении договоров профессиональной ответственности проявляется индивидуальный подход. В частности, учитываются особенности самой профессии, квалификация и опыт работы страхователя и т.д. Некоторые договоры предусматривают ретроспективное покрытие, т.е. подача искового заявления до заключения договора страхования, а утрата или ограничение имущественного права – в период действия договора. Обычным для заключения подобных договоров является условие о включении условия о франшизе, которое должно способствовать большей внимательности и осторожности со стороны страхователей. Условия страхования профессиональной ответственности предусматривают перечень рисков, которые исключены из страхового покрытия, и риски, которые могут быть включены дополнительно. Если срок действия полиса истек, убытки, которые возникли в течение действия полиса, но были обнаружены после окончания его действия в течение оговоренного времени, подлежат возмещению. В качестве страховщиков могут выступать как страховые организации, так и ассоциации определенных профессий.
Страхование профессиональной ответственности появилось и в нашей стране. Однако масштаб его применения пока не достиг уровня развитых стран. Речь идет, прежде всего, о добровольном страховании профессиональной ответственности, однако в ряде случаев страхование профессиональной ответственности является обязательным. Так институт обязательного страхования профессиональной ответственности, закреплен в Федеральном законе от 7 августа 2001 г. №119-ФЗ «Об аудиторской деятельности», Федеральном законе от 29 июля 1998 г. №135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», Федеральном законе от 26 октября 2002 г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», Федеральном законе от 31 мая 2002 г. №63-ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в РФ», в Основах законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 г.
Страхование профессиональной ответственности нотариусов.
В ходе осуществления нотариусом своих обязанностей возможны различные ситуации, когда нотариус причиняет вред своему клиенту. Так, в ст. 17 Основ законодательства РФ о нотариате говорится: «Нотариус, занимающийся частной практикой, умышленно разгласивший сведения о совершенном нотариальном действии или совершивший нотариальное действие, противоречащее законодательству Российской Федерации, обязан по решению суда возместить причиненный вследствие этого ущерб».
Убытки, причиненные в результате действий нотариуса, могут быть весьма значительными и у нотариуса может не быть достаточных средств для их возмещения. В связи с этим в Основах законодательства Российской Федерации о нотариате появилась ст. 18 «Страхование деятельности нотариуса, занимающегося частной практикой». Согласно указанной статье «Нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор страхования своей деятельности. Нотариус не вправе выполнять свои обязанности без заключения договора страхования».
Без заключения договора страхования нотариус не вправе выполнять свои обязанности. Организует страхование нотариальной деятельности нотариальная палата. При этом страховая сумма не может быть менее 100-кратного установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда. Договор страхования сохраняется на весь срок выполнения обязанностей нотариуса.
Причиненный ущерб возмещается за счет страховых сумм, а если страховая сумма недостаточна для покрытия ущерба-то за счет личного имущества нотариуса.
Нотариус обязан возместить ущерб, причиненный вследствие умышленного разглашения сведений о произведенном нотариальном действии или совершения нотариального действия, противоречащего законодательству Российской Федерации. Применительно к страхованию профессиональной ответственности нотариусов, кроме ст. 18 Основ законодательства о нотариате, никаких законодательных норм не предусмотрено. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает принятие специального закона о профессиональной ответственности нотариусов. Представляется, что принятие специального закона снимет множество проблем, возникающих в правоприменительной практике.
Страхование профессиональной ответственности оценщиков.
Согласно ст. 4 Закона об оценочной деятельности субъектами оценочной деятельности признаются физические лица, являющиеся членами одной из саморегулируемых организаций оценщиков и застраховавшие свою ответственность в соответствии с требованиями настоящего Федерального закона. При этом согласно п. 2 ст. 4 Закона об оценочной деятельности оценщик может осуществлять оценочную деятельность самостоятельно, занимаясь частной практикой, а также на основании трудового договора между оценщиком и юридическим лицом, которое соответствует определенным условиям. В частности, они должны иметь в штате не менее двух лиц, которые могут быть оценщиками, обеспечивать сохранность документов, получаемых от заказчика и третьих лиц в ходе проведения оценки.
В ст. 24.7 указанного Закона отмечено, что объектом страхования по договору обязательного страхования ответственности оценщика при осуществлении оценочной деятельности являются имущественные интересы, связанные с риском ответственности оценщика (страхователя) по обязательствам, возникающим вследствие причинения ущерба заказчику, заключившему договор на проведение оценки, и (или) третьим лицам.
Страховым случаем по договору обязательного страхования ответственности является установленный вступившим в законную силу решением арбитражного суда или признанный страховщиком факт причинения ущерба действиями (бездействием) оценщика в результате нарушения требований федеральных стандартов оценки, стандартов и правил оценочной деятельности, установленных саморегулируемой организацией оценщиков, членом которой являлся оценщик на момент причинения ущерба. Следует обратить внимание на то, что в данном случае говорится не об ответственности за нарушение договора о проведении оценочной деятельности, а о самом факте причинения ущерба. Момент причинения ущерба должен приходиться на период действия договора. Ущерб может быть причинен действием, например, в результате составления неправильного отчета.
В случае наступления страхового случая страховщик производит страховую выплату в размере причиненного заказчику либо третьему лицу реального ущерба, установленного вступившим в законную силу решением арбитражного суда, но не более чем в размере страховой суммы по договору обязательного страхования ответственности.
Договор обязательного страхования ответственности заключается на срок не менее одного года с условием возмещения ущерба, причиненного в период действия договора обязательного страхования ответственности, в течение срока исковой давности, установленного законодательством Российской Федерации.
Величина страховой тарифа по договору обязательного страхования ответственности варьируется. Страховой тариф по договору обязательного страхования ответственности может определяться страховщиками в зависимости от стажа осуществления оценочной деятельности оценщиком, количества предыдущих страховых случаев и иных влияющих на степень риска причинения ущерба обстоятельств.
Договор обязательного страхования ответственности может предусматривать уплату оценщиком страховой премии в рассрочку и сроки уплаты страховых взносов.
Датой уплаты страховой премии, считается день уплаты страховой премии наличными деньгами страховщику или день перечисления страховой премии на расчетный счет страховщика.
Договор обязательного страхования ответственности вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если законодательством Российской Федерации не предусмотрено иное. Таким образом, договор по общему правилу является реальным.
Контроль за осуществлением своими членами обязательного страхования ответственности проводится саморегулируемой организацией оценщиков, которая вправе устанавливать дополнительные не противоречащие законодательству Российской Федерации требования к договорам обязательного страхования ответственности, заключаемым членами такой саморегулируемой организации оценщиков. Таким образом, если организации оценщиков установят такие требования, то эти условия автоматические становятся существенными, то есть такими, без которых договор считается незаключенным.
Страхование профессиональной ответственности адвокатов.
Федеральным законом «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» был введен институт страхования гражданской ответственности. В соответствии с п. 6 ст. 7 Закона адвокат обязан осуществлять страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности.
Согласно ст. 1 Закона об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации адвокатской деятельностью является квалифицированная юридическая помощь, оказываемая на профессиональной основе лицами, получившими статус адвоката в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, физическим и юридическим лицам в целях защиты их прав, свобод и интересов, а также обеспечения доступа к правосудию. Такая деятельность не является предпринимательской.
Согласно пп. 6 п. 1 ст. 7 Закона «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в РФ» адвокат обязан осуществлять страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности. Указанное положение призвано способствовать цивилизованному решению возможных конфликтов между адвокатами и их клиентами. Оно было конкретизировано в статье 19 указанного Закона, согласно которой адвокат осуществляет в соответствии с Федеральным законом страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности за нарушение условий заключенного с доверителем соглашения об оказании юридической помощи. Указанное положение Закона вытекает из статьи 932 Гражданского кодекса Российской Федерации и защищает, прежде всего, интересы доверителя адвоката, который и является выгодоприобретателем по договору страхования и перед которым по условиям заключенного договора отвечает страхователь. В соответствии с Федеральным законом об адвокатской деятельности объектами обязательного страхования для адвокатов являются имущественные интересы адвоката, связанные с его обязанностью возместить причиненный доверителю вред в случае нарушения адвокатом условий заключенного с доверителем соглашения об оказании юридической помощи. Таким образом, объект страхования для адвокатов законодательно определен.
Так же законом об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации определены страховые случаи или риски, от которых должны быть застрахованы объекты страхования – это любые нарушения адвокатом условий заключенного с доверителем соглашения об оказании юридической помощи. Установить перечень страховых случаев профессиональной ответственности адвокатов невозможно, поскольку страхованию подлежит ответственность за любые виновные нарушения адвокатом условий договора об оказании юридической помощи, причинившие доверителю вред, находящийся в прямой причинной связи с нарушением. Поэтому и для определения рисков, от которых должны быть застрахованы объекты страхования, не требуется каких-либо дополнительных норм закона.
Нельзя не обратить внимания на неконкретный характер данной нормы. Как правильно было отмечено «Закон предлагает осуществлять страхование имущественной ответственности адвоката за нарушение условий договора с клиентом». Но адвокат, как правило, сам готовит такой договор и в проекте договора никаких обязательств, которые могут повлечь претензии своих клиентов, например «выиграть дело», освободить из-под ареста и т.д. не предусматривает. Все же остальные обязательства носят весьма общий характер, аналогичный требованиям адвокатской этики, нормам морали, общим требованиям данного Закона, нарушить которые в процессе обычной деятельности законопослушному адвокату практически невозможно. Страхование риска по такому договору в конечном итоге приносит пользу лишь одному страховщику.
Всякие претензии клиента к некачественной юридической помощи, как правило, носят оценочный характер. Там, где нет явной недобросовестности адвоката в работе, его уклонения от помощи или иных из ряда вон выходящих поступков, наносящих вред клиенту, такие претензии просто недоказуемы, ибо в силу индивидуальности адвокатского труда, его творческого характера измерить коэффициент полезности работы адвоката, эффективности его консультаций и юридической помощи невозможно ни по объективным, ни даже по субъективным критериям. Следует отметить, что нет исчерпывающего перечня обязательств адвоката, за неисполнение или ненадлежащее исполнение которых он несет гражданско-правовую ответственность. Является или не является совершение определенных действий (бездействия) обязанностью адвоката по конкретному соглашению об оказании юридической помощи – вопрос, который должен быть предметом доказывания заинтересованным лицом.
Прямая причинная связь между убытками доверителя и неисполнением или ненадлежащим исполнением адвокатом своих обязанностей по соглашению об оказании юридической помощи является трудно доказуемой.
Как правило, результат по судебному делу зависит от множества факторов. Даже если адвокат не исполнит своих обязательств, суд обязан вынести законное и обоснованное решение, а по уголовному делу еще и справедливый приговор. Вступившее в законную силу судебное решение или приговор презюмируются законными и обоснованными, пока они не отменены или не изменены в установленном порядке. Поэтому пропуск срока подачи кассационной жалобы, неявка в судебное заседание и т.п. не обязательно могут быть причиной убытков клиента адвоката.
Например, чтобы доказать, что ошибка адвоката привела к ошибочному решению, это решение должно быть отменено по причинам, в которых виновен адвокат, и вынесено новое решение в интересах доверителя. В этом случае убытки доверителя могут быть связаны с задержкой принятия законного судебного решения, а также с оплатой гонорара адвокату, нарушившему свои обязательства.
Таким образом, страховая компания, получает от адвоката страховую премию, но возместить требуемый клиентом материальный вред не сможет в силу спорности ситуации, недоказуемости страхового случая, а порой и отсутствия вообще имущественного вреда, который невозможно измерить, оценить, увидеть. В конечном итоге вопрос страхования риска ответственности адвоката – это прежде всего дополнительные затраты, которые понесут граждане и организации – клиенты адвокатов.
По договору страхования риска ответственности адвоката за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя – адвоката, и обязательное страхование адвоката осуществляется только за его счет. Адвокатское образование или палата не могут быть страхователями риска профессиональной ответственности адвоката, поскольку они не являются стороной договора об оказании юридической помощи. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным только в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность – выгодоприобретателя.
Если адвокат уклонится от заключения договора обязательного страхования, то суммы, которые он таким образом неосновательно сбережет, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы в соответствии со ст. 395 ГК РФ процентов.
При заключении договора страхования адвокат обязан сообщить страховщику известные адвокату обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Следует отметить, что законодательство других стран также предусматривает обязательное страхование ответственности адвокатов. Так, Общий кодекс правил для адвокатов Европейского Союза предусматривает обязанность адвокатов «быть застрахованным от предъявления исков, связанных с недостаточной профессиональной компетенцией».
Страхование профессиональной ответственности аудиторов.
Статьей 13 Федерального закона от 7 августа 2001 г. №119-ФЗ «Об аудиторской деятельности» было введено страхование ответственности при проведении обязательного аудита. Согласно указанной статье при проведении обязательного аудита аудиторская организация обязана страховать риск ответственности за нарушение договора.
Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, – выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.
Следует отметить, что на аудиторскую организацию обязанность страхования риска ответственности за нарушение договора возлагается только при проведении обязательного аудита. Если же договор оказания аудиторских услуг заключен аудиторской организацией не в рамках осуществления обязательного аудита, то страхование риска ответственности за нарушение договора является правом, а не обязанностью аудиторской организации.
Для индивидуальных аудиторов страхование риска ответственности за нарушение договора оказания аудиторских услуг также является правом. Поскольку индивидуальные аудиторы проводить обязательный аудит не вправе, на них обязательность страхования аудиторской организацией риска ответственности за нарушение договора оказания аудиторских услуг не распространяется.
Страхование профессиональной ответственности медицинских работников.
В отличие от развитых стран страхование профессиональной ответственности медицинских работников в нашей стране является добровольным. Страхователями профессиональной ответственности врачей выступают медицинские учреждения любой организационно-правовой формы, а также физические лица (медицинские работники), имеющие лицензию на определенные виды деятельности в сфере оказания медицинских услуг. В соответствии с п. 7 ст. 63 Основ законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан, медицинские работники имеют право на страхование профессиональной ошибки, в результате которой причинен вред или ущерб здоровью гражданина, не связанный с небрежным или халатным выполнением ими профессиональных обязанностей.
Страховая защита распространяется на непреднамеренные профессиональные ошибки медицинского работника, имевшие место при выполнении им профессиональных обязанностей и повлекшие причинение вреда здоровью пациента. При этом по договору добровольного страхования профессиональной ответственности субъектов медицинской деятельности может быть застрахован риск ответственности как частнопрактикующего врача (медицинской сестры), так и юридического лица, в силу того, что объектом страхования является не профессиональная деятельность как таковая, а однотипные имущественные интересы, связанные с ответственностью за вред, причиненный в результате осуществления профессиональной медицинской деятельности.
При страховании профессиональной ответственности медицинских работников следует руководствоваться правилами страхования договорной ответственности с указанием на допустимость страхования риска договорной ответственности исполнителя медицинских услуг. Это обосновано договорным характером возмездных отношений, складывающихся между пациентом и субъектом медицинской деятельности.
Страховым случаем по договору страхования профессиональной ответственности врачей является установление обязанности медицинского учреждения (частнопрактикующего врача) в судебном порядке или на основании бесспорной гражданско-правовой претензии (досудебное урегулирование спора) возместить ущерб, нанесенный жизни и здоровью третьего лица (пациента) в результате непреднамеренных ошибочных действий (бездействия) врача – страховых рисков.
В связи с ограничением на страхование договорной ответственности, иногда страховщики предлагают страховать договорную ответственность как ответственность за причинение вреда, на страхование которой нет ограничения. Основание это выглядит так: любое нарушение договора одной из его сторон есть нарушение какого-то права другой стороны или сторон. Любое нарушение права причиняет правообладателю вред. Следовательно, договорную ответственность можно рассматривать как разновидность ответственности за причинение вреда тому, чье право нарушено.
Применение подобного рассуждения полностью свело бы на нет ясно выраженное намерение законодателя разделить эти два вида ответственности для целей страхования: их следует разделять по основаниям возникновения обязательств. Возникшую ответственность следует считать ответственностью за нарушение договора, если она является последствием неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, возникшего из договора, и следует считать ответственностью за причинение вреда, если она возникла как обязательство вследствие причинения вреда.
Страховщики тем не менее продолжают страховать договорную ответственность под видом деликтной.
Заключение
В ходе решения поставленных задач мы обозначили основные понятия страхования, его сущность, рассмотрели имущественное страхования, договор страхования гражданской ответственности и дали его краткую характеристику.
Основным вопросом в ходе исследования было изучение одного из видов имущественного страхования, договор страхования гражданской ответственности.
Итак, страхование – это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путём внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счёт средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.
По договору имущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причинённые вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы.
Имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом страхования.
Гражданский кодекс выделяет два вида страхования гражданско-правовой ответственности:
1) страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц;
2) страхование риска ответственности за нарушение договора.
Страхование ответственности за причиненный вред может быть как обязательным, так и добровольным. Обязательными в РФ являются страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) и страхование ответственности за вред, причиненный деятельностью, создающей повышенную опасность для окружающих.
В последние годы в Российской Федерации как никогда велики риски промышленных катастроф, транспортных происшествий, аварий с последствиями различной степени тяжести. Все вышесказанное обуславливает высокие риски потери имущества. В этой связи, именно имущественное страхование встает на защиту имущественных интересов хозяйствующих субъектов и граждан.
Имущественное страхование на сегодняшний день является наиболее обширной отраслью страхового рынка, включая в себя целый комплекс видов страхования. Объединены данные подвиды в одну отрасль из-за общности объектов страхования, на которые направлена защита, а именно – имущество и имущественные права страхователей.
Так как в настоящее время законодательство о страховании находится на стадии развития, существуют неурегулированные вопросы, по которым учёные-правоведы ведут полемику. Это говорит о том, что изучение данной темы можно продолжить в дальнейшем и попробовать выдвинуть свои предложения по решению этих проблем. При этом необходимо использовать международную практику, так как во многих зарубежных странах законодательство о страховании более детально урегулировано.
Список литературы
1. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 №51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (ред. от 06.04.2011) \\ «Собрание законодательства РФ», 05.12.1994, №32, ст. 3301.
2. «Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации» от 14.11.2002 №138-ФЗ (принят ГД ФС РФ 23.10.2002) (ред. от 04.05.2011) \\ «Собрание законодательства РФ», 18.11.2002, №46, ст. 4532
3. «Уголовно-процессуальный кодекс Российской Федерации» от 18.12.2001 №174-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.11.2001) (ред. от 03.05.2011) \\ «Собрание законодательства РФ», 24.12.2001, №52 (ч. I), ст. 4921.
4. Закон РФ от 27.11.1992 №4015–1 (ред. от 29.11.2010) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» \\ «Российская газета», №6, 12.01.1993 г.
5. «Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации» от 30.04.1999 №81-ФЗ (принят ГД ФС РФ 31.03.1999) (ред. от 22.11.2010) \\ «Российская газета», №85–86, 01–05.05.1999 г.
6. Федеральный закон от 21.07.1997 №116-ФЗ (ред. от 27.07.2010) «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (принят ГД ФС РФ 20.06.1997) \\ «Собрание законодательства РФ», 28.07.1997, №30, ст. 3588
7. «Воздушный кодекс Российской Федерации» от 19.03.1997 №60-ФЗ (принят ГД ФС РФ 19.02.1997) (ред. от 05.04.2011) \\ «Собрание законодательства РФ», 24.03.1997, №12, ст. 1383.
8. Федеральный закон от 25.04.2002 №40-ФЗ (ред. от 07.02.2011) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (принят ГД ФС РФ 03.04.2002) \\ «Российская газета», №80, 07.05.2002 г.
9. Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ (ред. от 29.12.2010) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (принят ГД ФС РФ 28.11.2003) \\ «Собрание законодательства РФ», 29.12.2003, №52 (часть I), ст. 5029
10.Федеральный закон от 29.07.1998 №135-ФЗ (ред. от 28.12.2010) «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» (принят ГД ФС РФ 16.07.1998) \\ «Собрание законодательства РФ», 03.08.1998, №31, ст. 3813
11.«Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан» (утв. ВС РФ 22.07.1993 №5487–1) (ред. от 28.09.2010) \\ «Ведомости СНД и ВС РФ», 19.08.1993, №33, ст. 1318
12.Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 №263 (ред. от 08.08.2009) «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» \\ «Собрание законодательства РФ», 19.05.2003, №20, ст. 1897.
13.Постановление Конституционного Суда РФ от 31.05.2005 №6-П «По делу о проверке конституционности Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в связи с запросами Государственного Собрания – Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградской областной Думы, группы депутатов Государственной Думы и жалобой гражданина С.Н. Шевцова» \\ «Собрание законодательства РФ», 06.06.2005, №23, ст. 2311
14.Решение Верховного Суда РФ от 24.07.2007 N ГКПИ07–658 <О признании недействующим абзаца первого подпункта «б» пункта 63 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утв. Постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 №263, в части исключающей из состава страховой выплаты величину утраты товарной стоимости> \\ «Бюллетень Верховного Суда РФ», №6, июнь, 2008.
15.Федеральный закон от 31.05.2002 №63-ФЗ (ред. от 23.07.2008) «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» (принят ГД ФС РФ 26.04.2002) \\ «Собрание законодательства РФ», 10.06.2002, №23, ст. 2102.
16.О.В. Кузнецова, Добровольное страхование, практическое пособие, Справочно-правовая система «КонсультантПлюс»
17.Комментарий к федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках российской федерации», Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин, Институт государства и права РАН.
18.Комментарий к закону Российской Федерации «Об организации страхового дела» П.В. Сокол.
19.Абрамов В. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Финансовая газета. Регион. вып. 2002. №34, 35.
20.Комментарий к Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (постатейный) / Под ред. А.Н. Ткача. М.: Юстицинформ, 2005.
21.Страховое дело учебное пособие Н.Г. Кабанцева
22.Шахов В.В., Ахвледиани Ю.Т. Страхование: Учебник для студентов вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.
23.Страховое право, учебное пособие / отв. ред. Д.В. Ширипов.
24.Худяков А.И. Страховое право. Учебник, Сп-б: Юридический центр Пресс, 2004 г.
Страхование гражданской ответственности представляет собой особый вид получения полиса, который предполагает возможность предоставления выплат перед третьими лицами, которым застрахованный человек нанес определенный ущерб. В соответствии с установленными нормами законодательства есть необходимость приобретения обязательного полиса по данному направлению. Речь идет об автовладельцах, которые не имеют право управлять автомобилем, если у них на руках нет такого документа. Структура получения полиса нормируется законодательно, оформление автомобиля сегодня производится при наличии специализированного полиса.
Обязательный полис приобретают все собственники автомобилей. И естественно, в данной ситуации провоцируется возможность получить гарантии отсутствия проблем при возникновении ситуации, когда срабатывает договор. Например, участники ДТП определили, что лицо, которое нарушило правила движения - застраховано. После оформления всей сопровождающей документации формируется возможность получить от фирмы необходимые выплаты. Данные выплаты осуществляются лицу, транспортное средство которого пострадало в результате возникновения происшествия.
Все нюансы, когда срабатывает полис, четко определены условиями договора, который подписывает клиент с компанией. Тут нужно быть крайне внимательным, чтобы полностью быть уверенным в том, что ваши права и интересы защищены. Договор должен быть изучен тщательно и досконально. Грамотная оценка его нюансов позволит предотвратить множество негативных моментов и проявлений в дальнейшем. Если при наступлении случая компания постарается снизить сумму выплат или же уклониться от осуществления своих обязанностей, застрахованное лицо имеет право обратиться в судебную структуру. В такой ситуации придется предоставить пакет документов, которые раскрывают все нюансы совершенного правонарушения, а также определяют наступление случая, при котором производятся выплаты. На основании решения суда все выплаты можно получить в принудительном порядке при помощи судебных приставов.
Есть также добровольные варианты получения полиса, которые в своем составе имеют расширенные перспективы и возможности получения выплат при возникновении нестандартных ситуаций. Например, можно в полис вписать ситуации с затоплением соседей. В таком случае, если случится так, что вы в действительности затопите своих соседей, то вам нужно будет на основании протокола - акта осмотре, а также акта оценки ущерба, требовать выплаты компенсации от лица своей компании.
Другими словами, страхование ответственности гражданского типа способствует снижению рисков возникновения финансовых трат в критических и нестандартных ситуациях. Когда такие ситуации формируются все выплаты производит страховая компания.
Существуют различные программы по страхованию гражданской ответственности. Самые низкие тарифы определяются на обязательное страхование, которое оформляют все автовладельцы. Сумма тарифа также будет зависеть от количества указанных случаев, а также ряда иных факторов, которые предусмотрены тарифной сеткой компании. Вам нужно предварительно оценить данные факторы, чтобы иметь возможность выбрать компанию с выгодными вариантами сотрудничества.
Многие думают исключительно о том, чтобы максимально защитить себя и личное имущество. Но ситуации бывают кардинально иными. Нередко бывает так, что ущерб наносится другой семье, имуществу или же здоровью. И в такой ситуации возникают финансовые обязательства, которые нужно будет исполнять либо добровольно, либо посредством судебного решения в принудительном формате.
Возмещение ущерба нередко становится причиной негативного воздействия на всю семью. Например, семья стала причиной затопления помещения, в котором был сделан высококачественный и дорогостоящий ремонт. Кроме отделки пострадала техника, что спровоцировало формирование невероятно значительной суммы компенсации. Семья не имеет возможности произвести такие выплаты, но решение суда может стать основой формирования такого серьезного обременения.
Страхование гражданской ответственности - это возможность приобрести специализированный полис, объектом страхования по которому будет выступать ответственность клиента за причинение определенных видов вреда собственности, здоровью или же жизни третьих лиц. Другими словами, данный вариант приобретения полиса является неоспоримо важным элементом защиты индивидуальных прав посредством получения необходимых выплат в том случае, если клиент страховой компании оказывается виновником в негативных последствиях.
Например, семья уехала на отдых, и в их помещении во время их отсутствия прорвало трубу. Водой залило соседние квартиры. Убытки сформировались высокие. Если семья имеет полис, то в данном случае, производится оценка ущерба, и все требования, по данной оценке, будет выплачивать страховая компания. Соответственно, на семью не ложатся никакие дополнительные обременения финансового плана.
С другой стороны, такой полис не может стать основой защиты от административной или же уголовной ответственности. Ели вы имеете полис автострахования и стали виновником происшествия, то страховка в данной ситуации выплачивается, но вы, как водитель, все равно несете административную ответственность, которая полисом покрыта не может быть.
Страхование формирует возможность получить выплаты по определенным вариантам ущерба:
Владельцем полиса может стать любой человек, но его приобретение будет рациональным для владельцев недвижимости, предпринимателей, а также для автовладельцев. Документ в данном случае защищает от многочисленных сложностей, непредвиденных трат, а также является основой сохранения вашего отличного настроения даже в критической ситуации.
Это самый распространенный вариант страхования гражданской ответственности. Во-первых, нужно сказать о том, что он является обязательным. Во-вторых, стоимость такого полиса будет весьма доступной, поэтому, практически каждый человек имеет возможность ее приобрести. В случае, когда клиент страховой компании осуществляет нарушение правил дорожного движения и возникает определенная ситуация провоцирующей негативные последствия для иных лиц, выплаты производит страховая компания. Но, следует учитывать, что компании устанавливают конкретные пределы по полису. Если сумма выплат будет выше данного предела, дополнительные выплаты возлагаются на плечи виновника в происшествии.
Все транспортные компании обязаны осуществлять процесс защиты своих клиентов. Также организуется безопасность грузов. Существуют нормативы международного формата, которые являются едиными. Они определяют основные пределы ответственности перевозчиков.
При наличии полиса средства по нему выплачиваются в случае формирования угрозы жизни или же здоровья, утрате и порче багажа или же любого другого груза. Выплаты также предусмотрены при отсутствии исполнения взятых на себя обязательств. Страхователем будет транспортная компания, которая осуществляет все необходимые выплаты. При этом, в случае, если перевозчик нарушил установленные требования нормативов, то компенсация пострадавшим может быть не предоставлена. Данный аспект в нашей стране регулируется крайне нестабильно. Но все же такой вид страхования существует и для транспортных компаний он считается обязательным.
Такой вид полисов предусматривает формирование ответственности клиента за те риски, которые связаны непосредственно с негативным воздействием от деятельности предприятия на природу (экологию). При выявлении таких случаев определяется сумма нанесенного вреда, и данная сумма должна быть выплачена фирмой. Такие договора, как правило, составляются с компаниями крупного масштаба. Это могут быть промышленные предприятия и центры, шахты, нефтеперерабатывающие заводы и пр.
В таких ситуациях выплаты предусматриваются очень значительные, поэтому, не каждая компания сможет предоставить вам такой вариант полиса. В тоже время, нужно учитывать, что крупные фирмы предоставляют даже разнообразие пакетов полисов по данному вопросу.
Невзирая на то, что современные производственные компании практически полностью роботизированы, все равно это не исключает возможности формирования брака. Существует полис, который обеспечивает формирование защиты от ответственности производителя и продавца. Причины производственных линий могут быть различными. Например, в определенной степени нарушаются условия работы, и линия выпускает товар, не соответствующий заявленному качеству. Или же формируются упущения на стадии разработки проекта, используется некачественный материал расходного характера. Но чаще всего причиной возникновения таких ситуаций становится человеческий фактор.
При возникновении брака ущерб причиняется не только потребителю. Невероятно значительные убытки будет терпеть сам производитель. И чтобы защитить себя от негативных последствий, серьезных трат и массы других неприятностей, практически каждый современный производитель старается заключить страховой договор, который по срокам будет соответствовать гарантийному сроку продукции, реализуемой компанией.
Данный метод страхования в нашей стране является сравнительно новым. Суть полиса сводится к тому, что если профессионал не смог выполнять свою работу квалифицированно, а пользователь услуг понес серьезные убытки, то в данной ситуации данные убытки могут быть возложены на профессионала, в соответствии с установленными нормами договора. Если у специалиста есть полис, то все выплаты произведет компания.
Отметим, что данная процедура в нашей стране является обязательной. Такая страховка способствует возврату вкладов всем дольщикам в том случае, если строительная компания не смогла по каким-то причинам осуществить процесс строительства или же обанкротилась. Законодательством данная процедура считается обязательной с 2014 года. Именно с данного момента закон определяет, что брать денежные средства с потенциальных покупателей до момента окончательного строительства компания может исключительно в том случае, если у нее есть специализированный полис.
Полисы такой ответственности считаются достаточно редким явлением. Хотя с каждым днем актуальность полиса становится все более значительной. Его приобретают с целью формирования защиты заемщиков на случай отсутствия возможности исполнения обязательств перед кредитором.
Действовать нужно грамотно, чтобы компания, которой вы доверились в действительности смогла соответствовать вашим высоким требованиям. Не стоит доверять составление такого договора компании, которая предлагает самые низкие параметры цены. Вопрос нужно изучить крайне детально, чтобы в дальнейшем не было неприятных сюрпризов.
При подписании договора непременно формируется специализированный перечень рисков страхового формата. Чем более существенным будет данный список, тем более значительной будет конечная стоимость продукта. Так что, вам нужно оценить вероятность возникновения той или же иной ситуации, чтобы рационально оценить перспективы внесения тех или же иных случаев в свой полис.
Как правило, компании устанавливают необходимость предоставления минимального количества документа. Все дело в том, что требования существенного списка справок и пр., могут серьезно снизить количество желающих оформлять полис. Но есть определенные пакеты, оформление которых потребует сбора более существенного количества документации. Полный перечень документации можно получить посредством обращения к агенту страховой компании.
Каждая компания самостоятельно определяет перечень вариантов, посредством которых можно произвести процедуру оплаты услуг. Это может быть платеж наличными, непосредственно в фирме. Это может быть перечисление средств на расчетный счет или же оплата картой. Чем больше способов оплаты компания имеет, тем более существенным спросом будут пользоваться ее услуги.
Чтобы получить надежные гарантии того, что полис в действительности будет вам выгоден, нужно убедиться в описании всех ранее оговоренных условий в договоре. Если же вы видите, что определенные пункты отличаются от той информации, которую вы получили от агента, нужно сразу же задавать вопросы, выяснять ситуацию. Многие специалисты говорят о том, что если полис оформляется на достаточно крупную сумму, то рациональным будет предоставление его на изучение юристу. В таком случае, вы сможете максимально грамотно подойти к вопросу защиты своих интересов и будете уверенными в том, что ваши интересы по документу четко соблюдены.
Мы выяснили, что в определенных случаях данное страхование является обязательным и необходимым. Например, в обязательном порядке такой полис придется приобретать владельцам автомобилей. Структура такой защиты базируется на законодательных нормах, и они же говорят о том, что управлять транспортным средством, не имея при этом полиса - невозможно.
Обязательно получают полис и транспортные компании, которые осуществляют процесс перевозки людей и грузов. В такой ситуации очень важным фактором является то, что компания не сможет получить лицензию на осуществление своей деятельности, не имея такого полиса.
В остальных ситуациях страхование гражданской ответственности является добровольным. Но, практика показывает, что страхование рисков для крупных компаний (экологических), еще один немаловажный фактор нормального развития. При возникновении ситуации, когда очевидным будет необходимость формирования выплат за нарушение установленных законодательных норм по загрязнению окружающей среды, производство по сути снимет с себя ответственность финансового плана и переложит ее на страховщика. Стоимость такой страховки не будет низкой, но и выплаты по ней осуществляются весьма значительные.
По своей сути гражданская ответственность присутствует у каждого человека, и известно немало случаев, когда такая ответственность становилась основой формирования невероятно значительного количества сложностей и проблем. Например, при затоплении помещения с крутым ремонтом и высококачественной техникой, нередко выплаты компенсации настолько существенные, что для человека они являются просто непосильными. Но, закон определяет необходимость сделать такие выплаты, и нередко гражданам приходится продавать свою недвижимость, чтобы избавиться от обременения. Такая ситуация для многих может стать критической. Куда более проще и рациональнее осуществить процесс страхования. И в случае, когда вы затопите соседей, вы просто осуществите процесс подачи заявления в страховую компанию с актом стоимости, после чего, фирмы сделаете все необходимые выплаты, а финансовое бремя не будет возложено на ваши плечи.
Непременно скажем несколько слов о страховании профессиональных рисков. Данные полисы в нашей стране только начинают входить в обиход. Появилось уже значительное количество страховых компаний, которые способны предоставить по данному направлению весьма существенный пакет страхования рисков. А значит, есть вероятность максимально защитить себя от негативных проявлений профессиональных ошибок.
Договор страхования гражданской ответственности организаций
ДОГОВОР № _____
страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте.
______________ г.
г. Санкт-Петербург
Общество с ограниченной ответственностью «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ __________», далее именуемое Страховщик, в лице _________________, действующей на основании ___________., с одной стороны, и Закрытое акционерное общество «____________», далее именуемое Страхователь, в лице Генерального директора ______________, действующего на основании Устава, с другой стороны, вместе далее именуемые «Стороны», заключили настоящий Договор страхования на следующих условиях:
1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1.1. По настоящему Договору (далее - «Договор») Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при предъявлении Страхователю обоснованного вступившим в силу решением суда требования третьего лица (лиц) или документально обоснованного претензионного заявления о возмещении ущерба, причиненного Страхователем при эксплуатации опасного производственного объекта вреда жизни, здоровью или имуществу другого лица (лиц) и окружающей природной среде, выплатить предусмотренное страховое возмещение в пределах установленной настоящим Договором страховой суммы.
1.2. Договор заключен на основании Заявления на страхование от_________________ г. и «Правил страхования (стандартных) гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте (далее - «Правила»).
1.3. В случае расхождений положений Правил с положениями настоящего Договора Сторонами принимаются положения настоящего Договора.
2. ОБЪЕМ ОТВЕТСТВЕННОСТИ СТРАХОВЩИКА. СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ.
ТЕРРИТОРИЯ СТРАХОВАНИЯ. СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ.
2.1. Договор страхования заключен в отношении опасного производственного объекта (далее – «ОПО»), в отношении которого действует договор - Здание торгово-офисного центра «_____________» со следующими техническими составляющими:
| № | Составляющие ОПО | № регистрационный в Ростехнадзоре | Лимит ответственности, руб. |
| 1 | Пассаж.лифт Schindler Eurolift CME 1000 VF 100 1C2 90 |
Грузоподъемность 1000 кг |
100 000,00 |
| 2 | Пассаж.лифт Schindler |
Грузоподъемность 450 кг |
100 000,00 |
| 3 | Грузовой лифт |
Грузоподъемность 1000 кг |
100 000,00 |
| 4 | Пассажирский лифт |
Грузоподъемность 335 кг |
100 000,00 |
| 5 | Пассажирский лифт |
Грузоподъемность 1000 кг |
100 000,00 |
| 6 | Пассажирский лифт |
Грузоподъемность 400 кг |
100 000,00 |
| 7 | Пассажирский лифт |
Грузоподъемность 1000 кг |
100 000,00 |
| 8 | Пассажирский лифт |
Грузоподъемность 450 кг |
100 000,00 |
| 9 | Пассажирский лифт |
Грузоподъемность 400 кг |
100 000,00 |
| 10 | Эскалатор |
Рег. № ____________________ |
100 000,00 |
| 11 | Эскалатор |
Рег. № ________________________ |
100 000,00 |
Опасный производственный объект расположен по адресу: Санкт-Петербург, ул. Академика Павлова, д.5, литер «В».
2.2. Общая страховая сумма (агрегатный лимит ответственности) по Договору составляет ____ (____) рублей 00 копеек по всем страховым случаям и по всему Объекту на год. Страховая сумма (лимит ответственности Страховщика) по каждому технического устройству, входящему в ОПО, на год составляет 100 000,00 (Сто тысяч) рублей 00 копеек .
2.3. Страховая премия по Договору составляет: _____ (_______) рублей 00 копеек .
2.4. Страховая премия по Договору оплачивается в срок до ________________ г.
2.5. Настоящим Договором устанавливаются следующие уровни безусловной франшизы (Собственного удержания Страхователя) на каждый страховой случай:
За вред жизни и здоровью – не устанавливается; - за ущерб имуществу – 3 000 (Три тысячи) рублей 00 копеек; - за ущерб окружающей среде – 5 000 (Пять тысяч) рублей 00 копеек.
2.6. Страховым случаем признается нанесение ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом Страхователем и указанном в договоре страхования опасном производственном объекте, и подтвержденное соответствующим решением суда.
2.7. Аварией на опасном производственном объекте признается разрушение сооружения и (или) технического устройства, применяемых на опасном производственном объекте, неконтролируемые взрыв и (или) выброс, сброс, разлив опасных веществ, отвечающие условиям Закона и настоящих Правил, и происшедшие в период эксплуатации опасного производственного объекта и действия Договора страхования.
2.8. Определение технических характеристик аварии, ее обстоятельств, причин и последствий устанавливается в соответствии с действующими нормативными документами, регулирующими технические вопросы эксплуатации опасного производственного объекта, актом технического расследования причин аварии, заключениями федерального органа исполнительной власти, специально уполномоченного в области промышленной безопасности, других специализированных экспертных организаций.
2.9. По настоящему Договору застрахован риск ответственности только самого Страхователя и только в пользу третьих лиц (Выгодоприобретателей).
2.10. Настоящий Договор не обеспечивает покрытия претензий и исков к Страхователю по уплате пеней, штрафов и любых видов возмещения административного характера.
3. ИСКЛЮЧЕНИЯ ИЗ СТРАХОВАНИЯ
3.1. По настоящему Договору не признаются аварией и не порождают обязательств Страховщика по страховой выплате обстоятельства, хотя и соответствующие, п. 2.6 Договора, но наступившие вследствие:
а) умысла Страхователя или Выгодоприобретателя (потерпевшего третьего лица). Однако Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица;
б) ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения;
в) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, действий вооруженных формирований или террористов;
г) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
д) действия непреодолимой силы: стихийные бедствия, природные явления стихийного характера;
е) противоправных действий других лиц, когда опасный производственный объект выбыл из обладания Страхователя в результате таких действий, за исключением случаев, когда выбытие объекта из обладания произошло по вине Страхователя (с учетом положений подпункта "а" настоящего пункта);
ж) иных обстоятельств, не связанных непосредственно с эксплуатацией опасного производственного объекта. При этом под деяниями, совершенными по вине Страхователя, признаются деяния представителя Страхователя, если этот представитель знал или должен был знать о негативных последствиях своих действий (бездействия), согласно действующим нормативным и другим актам, практики эксплуатации опасного производственного объекта. Наличие представительства определяется по нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.
3.2. По настоящим Правилам не возмещаются:
а) моральный вред;
б) вред, причиненный лицам, находящимся со Страхователем в трудовых отношениях, во время исполнения ими трудовых обязанностей в соответствии с договором (контрактом) согласно законодательству о труде Российской Федерации;
в) вред, причиненный имуществу, которым Страхователь обладает на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления, либо на ином законном основании (на праве аренды, по договору хранения, по доверенности, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче ему имущества и т.п.);
г) убытки Страхователя, вызванные уплатой неустойки (штрафа, пени), исполнением гарантийных и аналогичных им обязательств, неисполнением или ненадлежащим исполнением договорных обязательств;
д) убытки, являющиеся упущенной выгодой согласно п.2 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации.
4. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН.
4.1. Страховщик обязан:
а) выдать Страхователю по его требованию страховой полис;
б) в случае проведения Страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного вреда третьим лицам, перезаключить по заявлению Страхователя договор страхования с учетом этих обязательств;
в) при страховом случае произвести страховую выплату в установленный срок;
г) возместить расходы, произведенные Страхователем в целях уменьшения убытков;
д) не разглашать сведения об имущественном положении Страхователя, состоянии, условиях и особенностях эксплуатации опасного производственного объекта и другую конфиденциальную информацию, ставшую известной в связи с заключением договора страхования, если это не вступит в противоречие с законодательными актами Российской Федерации.
4.2. Страховщик имеет право:
а) проводить самостоятельно или посредством специализированной организации экспертизу состояния опасного производственного объекта;
б) при уведомлении об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, потребовать от Страхователя изменения условий настоящего Договора или уплаты Страхователем дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска;
в) выступать от имени и по поручению Страхователя в отношениях, связанных с возмещением причиненного вреда;
г) по поручению Страхователя принимать на себя ведение дел в судебных и арбитражных органах от его имени, а также делать от его имени заявления в отношении предъявленных третьим лицом исковых требований.
4.3. Страхователь обязан:
а) при заключении Договора страхования сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки степени страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного опасного производственного объекта;
б) своевременно и в полном объеме уплачивать установленную страховую премию (взносы);
в) в период действия договора страхования незамедлительно письменно сообщать Страховщику о ставших ему известными изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;
г) в 3-х дневный срок письменно сообщать Страховщику о любой произошедшей аварии на опасном производственном объекте, а также о любых последствиях аварии, которые могут привести к предъявлению Страхователю иска о возмещении вреда другим лицам и окружающей природной среде;
д) в 3-х дневный срок письменно сообщать Страховщику о любой претензии, поданном иске, установленном судебным решением факте обязанности возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в результате аварии при эксплуатации опасного производственного объекта;
е) принимать необходимые и возможные меры по предотвращению аварий на опасном производственном объекте, уменьшению вреда, причиняемого в результате аварий при эксплуатации опасного производственного объекта;
ж) при наступлении аварии принимать разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки, а также следовать указаниям Страховщика, если они сообщены Страхователю;
з) не выплачивать никаких сумм, не признавать частично или полностью требований, предъявленных потерпевшими третьими лицами, а также не принимать на себя каких-либо обязательств по урегулированию таких требований без предварительного согласия Страховщика.
4.4. Страхователь и Страховщик имеют и другие права и обязанности по отношению друг к другу, вытекающие из положений Правил страхования и законодательства Российской Федерации.
4.5. В связи с особенностями опасного производственного объекта Страхователь обязан:
а) соблюдать положения действующего законодательства, нормативно-технических документов в области промышленной безопасности;
б) обеспечивать укомплектованность штата работников опасного производственного объекта в соответствии с установленными требованиями;
в) допускать к работе на опасном производственном объекте лиц, удовлетворяющих соответствующим квалификационным требованиям и не имеющих медицинских противопоказаний к указанной работе;
г) иметь на опасном производственном объекте правовые акты и нормативные технические документы, устанавливающие правила эксплуатации опасного производственного объекта;
д) организовывать и осуществлять производственный контроль за соблюдением требований промышленной безопасности;
е) обеспечивать наличие и функционирование необходимых приборов и систем контроля за производственными процессами в соответствии с установленными требованиями;
ж) обеспечивать проведение экспертизы промышленной безопасности, а также проводить диагностику, испытания, освидетельствование сооружений и технических устройств, применяемых на опасном производственном объекте, в установленные сроки и по предъявляемому в установленном порядке предписанию федерального органа исполнительной власти, специально уполномоченного в области промышленной безопасности, или его территориального органа;
з) предотвращать проникновение на опасный производственный объект посторонних лиц;
и) обеспечивать выполнение требований промышленной безопасности к обращению опасных веществ;
к) исполнять распоряжения и предписания федерального органа исполнительной власти, специально уполномоченного в области промышленной безопасности, его территориальных органов и должностных лиц, даваемые ими в соответствии с полномочиями о соблюдении требований промышленной безопасности;
л) в рамках предотвращения и (или) минимизации ущерба приостанавливать эксплуатацию опасного производственного объекта самостоятельно или по предписанию федерального органа исполнительной власти, специально уполномоченного в области промышленной безопасности, его территориальных органов и должностных лиц в случае аварии на опасном производственном объекте, а также в случае обнаружения вновь открывшихся обстоятельств, влияющих на промышленную безопасность;
м) осуществлять мероприятия по локализации и ликвидации последствий аварий на опасном производственном объекте, оказывать содействие государственным органам в расследовании причин аварии, информируя при этом Страховщика надлежащим образом и в разумно короткие сроки;
н) принимать меры по устранению возникающих причин наступления аварий и их профилактике.
4.6. При невыполнении Страхователем и Страховщиком обязанностей, предусмотренных настоящим разделом, они несут ответственность в соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации и Правил страхования.
5. ВЫПЛАТА СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ.
5.1. Страховая выплата производится на основании вступившего в законную силу решения суда, принятого по искам третьих лиц, предъявленных в течение трех лет с момента аварии на опасном производственном объекте или документально обоснованного претензионного заявления третьих лиц о возмещении ущерба.
5.2. Размер страховой выплаты (страхового возмещения) определяется Страховщиком на основании акта технического расследования причин аварии, судебных решений и других материалов, содержащих данные о размере причиненного вреда.
5.3. Страховая выплата производится на основании письменного заявления Страхователя (Выгодоприобретателя), составляемого по утвержденной Страховщиком форме.
Письменное заявление должно быть составлено и представлено Страховщику в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента аварии на опасном производственном объекте, в результате которой причинен вред жизни, здоровью или имуществу третьего лица и окружающей природной среде.
5.4. Страховая выплата осуществляется в пределах установленных настоящим Договором страховых сумм.
5.5. Страховые выплаты производятся в пределах страховых сумм, размер которых установлен на дату заключения Договора страхования, и во всех случаях не могут превышать их размера.
5.6. В зависимости от последствий аварии в сумму возмещаемого ущерба включается:
1) Ущерб, причиненный уничтожением или повреждением имущества потерпевшего. 2) Возмещение причиненного вреда жизни и здоровью:
Заработок, которого потерпевшее лицо лишилось вследствие потери трудоспособности;
Дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья потерпевшего;
Часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились лица, состоящие на его иждивении, или имеющие право на получение от него содержания;
Расходы на погребение потерпевшего в случае его смерти.
3) Возмещение причиненного вреда окружающей природной среде (загрязнение земли, ее недр, поверхностных и подземных вод). 4) Компенсация расходов по уменьшению размера причиненного вреда.
Размер ущерба, причиненного жизни, здоровью, имуществу и окружающей природной среде, осуществляется в соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ, другими законодательными и правовыми актами.
5.7. Выплата страхового возмещения производится непосредственно Выгодоприобретателю - потерпевшему третьему лицу (лицам). Возмещение расходов, предусмотренных подпунктом 4 п. 5.6. настоящего Договора, производится Страхователю.
5.8. Страховая выплата осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком следующих документов:
А) заявление Страхователя (Выгодоприобретателя); б) решения суда, установившего обязанность Страхователя возместить вред, причиненный в результате аварии на опасном производственном объекте или документально обоснованного претензионного заявления третьих лиц, которым причинен ущерб в результате страхового случая; в) акта технического расследования аварии (при отсутствии у Страхователя указанного акта, он запрашивается в федеральном органе исполнительной власти, специально уполномоченном в области промышленной безопасности, или его территориальном органе); г) страхового акта, составленного Страховщиком; д) других документов соответствующих компетентных органов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размера ущерба.
5.9. В случае обжалования (опротестования) судебного решения в установленном порядке Страховщик может отложить решение вопроса о страховой выплате до момента принятия окончательного судебного решения, если по первоначальному решению нельзя сделать положительного или отрицательного заключения в полном объеме.
5.10. Страховщик вправе провести дополнительное расследование с целью определения размера причиненного вреда. В этой связи он вправе затребовать материалы технического расследования аварии, документы от компетентных органов по поводу причинения вреда, медицинские заключения, счета, позволяющие судить о стоимости утраченного (поврежденного, погибшего) имущества, стоимости произведенных работ, а также иные необходимые документы.
5.11. В тех случаях, когда причиненный вред возмещается также другими лицами, Страховщик оплачивает только разницу между суммой возмещения, подлежащей выплате по Договору страхования, и суммой, компенсируемой другими лицами. Страхователь обязан известить Страховщика о ставших ему известными выплатах в возмещение вреда Выгодоприобретателям, производимыми другими лицами.
5.12.В случае если Страхователь на основании исполнения судебного решения произвел компенсацию вреда, причиненного в результате эксплуатации опасного производственного объекта, в отношении которого заключен Договор страхования, Страховщик производит страховую выплату Страхователю в пределах произведенной им компенсации вреда, но не более установленной по Договору страховой суммы.
5.13. Страховщик вправе отказать в страховой выплате в случаях, если:
А) Страхователь не уведомил Страховщика (или его представителя) о наступлении страхового случая в срок и (или) способом, предусмотренными Договором, и если не будет доказано, что Страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо, что отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение; б) в период действия Договора страхования Страхователь письменно не сообщил Страховщику о ставших известными изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении Договора, если эти изменения существенно повлияли на увеличение страхового риска; в) Страхователь умышленно не принял необходимых и возможных мер по предотвращению аварии на опасном производственном объекте, уменьшению причиняемого третьим лицам вреда при наступлении аварии; ` г) Страхователь (Выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные Страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине Страхователя (Выгодоприобретателя).
6. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА.
6.1. Срок действия Договора: с ____________ г. по _______________ г.
6.2.Ответственность Страховщика наступает с момента поступления страховой премии на расчетный счет Страховщика.
6.3. При расторжении Договора по инициативе Страхователя уплаченная Страховщику страховая премия не возвращается.
7. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ.
7.1. Споры, возникающие в процессе исполнения обязательств по настоящему Договору, разрешаются путем переговоров представителями Страхователя и Страховщика. При невозможности достичь соглашения по спорным вопросам, их решение передается на рассмотрение арбитражного суда в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.
7.2. Иск по требованиям, вытекающим из настоящего Договора, может быть предъявлен в течение двух лет.
7.3. «Правила страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте (стандартные)» Страхователем получены.
Дата размещения статьи: 17.03.2012
Соловьев А.
Свобода договора является одним из принципов, на которых основывается гражданское законодательство России (п. 1 ст. 1, п. 1 ст. 421 ГК РФ).
Свобода договора - это право, которое имеет весьма широкий диапазон. Лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. ГК РФ также предусматривает возможность выбора вариантов оформления договорных отношений. При этом стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Итак, возможности лиц по договорному оформлению своих отношений велики, но не безграничны.
Прежде всего свободу договора можно считать ограниченной рамками императивных норм, которые регулируют соответствующие договорные отношения. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ содержит требование о том, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент заключения договора. Последствия заключения договора, не удовлетворяющего императивным нормам, указаны в ст. 168 ГК РФ, согласно которой сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В целом положения § 2 гл. 9 ГК РФ, где перечислены случаи недействительности сделок, можно считать определенными границами свободы договора.
Установление публичности договора является также ограничением свободы договора.
Одним из вариантов ограничения свободы договора может быть ситуация, когда лицо понуждается к заключению договора. В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Указанные в данной норме случаи, при которых лицо не вправе отказаться от заключения договора, существенно отличаются по своей природе.
При добровольном принятии лицом обязательства заключить договор имеет место сочетание права на свободу договора и последствий самоограничения этого права путем принятия обязательства по заключению договора. Принимая обязательство заключить договор, лицо добровольно ограничивает свое право на свободу договора. Однако при этом решение ограничить это право непосредственно связано с волеизъявлением лица, а возникшая обязанность в данном случае - это, как было сказано, результат реализации права. Соответственно, лицо имеет возможность выбора: создавать или нет для себя ситуацию, в которой оно обязано будет заключить договор.
Совершенно иная ситуация возникает, если обязанность по заключению договора возложена на лицо законом. Отношение соответствующих лиц к вопросу о том, заключать договор или нет, не имеет в таком случае правового значения. Требование закона о заключении договора подлежит безусловному исполнению.
Неисполнение обязанности по заключению договора страхования как при добровольно принятом обязательстве, так и в случаях, когда такая обязанность предусмотрена законом, юридически должно создавать для нарушителя определенные негативные последствия. Это предполагает создание правовых механизмов понуждения к исполнению данной обязанности.
При добровольно принятой обязанности определенные негативные последствия ее неисполнения стороны вправе указать в соглашении, устанавливающем обязанность по заключению договора. Кроме того, в случаях неисполнения добровольно принятой обязанности могут наступать и определенные законом последствия, такие, например, как возмещение упущенной выгоды. В целом последствия нарушения добровольно принятой обязанности по заключению договора регулируются общими нормами об обязательствах и могут быть, как отмечено, дополнены соответствующим соглашением. Следовательно, в отношении варианта добровольно принятой обязанности по страхованию применяются меры понуждения гражданско-правового характера, в том числе принуждение при помощи судебных решений.
В случаях когда обязанность заключить договор установлена законом, природа механизма возникновения негативных последствий при неисполнении указанной обязанности, порядок их применения (понуждение) во многом отличаются от ситуации с добровольно принятым обязательством. В зависимости от вида отношений такие последствия могут иметь определенную специфику, в том числе в сфере страхования.
Страхование является особым видом отношений, где действуют не только общие нормы ГК РФ, но и нормы специального регулирования. В страховании, как и в иных отношениях, обязанность по заключению договора может быть принята добровольно либо возложена законом.
Различие в основаниях возникновения обязанности по заключению договора страхования служит критерием разграничения форм страхования. По форме страхование делится на добровольное и обязательное. В соответствии со ст. 927 ГК РФ в случаях, когда законом на установленных лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров согласно правилам гл. 48 ГК РФ. Данную норму (равно как и норму ст. 935 ГК РФ, так как они по сути дублируют друг друга) можно считать законодательным определением обязательной формы страхования.
Законодательного определения добровольного страхования ГК РФ не содержит. Однако понятно, что добровольным является такое страхование, которое не относится к обязательному. Кроме того, содержание добровольного страхования уточняется в п. 4 ст. 935 ГК РФ, в соответствии с которым в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле данной статьи и не влечет за собой последствий, предусмотренных ст. 937 ГК РФ.
При неисполнении добровольно принятого обязательства по страхованию действуют те общие подходы, которые применяются к аналогичным ситуациям в иных отношениях.
Соответственно, вопрос о правовых последствиях неисполнения обязанности по заключению договора страхования тесно связан с необходимостью выяснения, к какой форме страхования (добровольной или обязательной) относятся конкретные обязанности лица по заключению договора страхования.
Несмотря на безусловную простоту вопроса о разграничении форм страхования, путаница в этом вопросе все же возникает. Это происходит из-за того, что в п. 4 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховании) установлено, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, устанавливающие:
- субъекты страхования;
- объекты, подлежащие страхованию;
- перечень страховых случаев;
- минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
- размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
- срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
- срок действия договора страхования;
- порядок определения размера страховой выплаты;
- контроль за осуществлением страхования; последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;
- иные положения.
Из данной нормы порой делается ошибочный вывод о том, что если обязанность по страхованию возложена законом, но закон не является отдельным и не содержит все указанные в п. 4 ст. 3 Закона о страховании положения, то это не является обязательным страхованием. При этом обязанность по заключению договора страхования и при таком подходе не оспаривается! Однако обязанность не может считаться правом (добровольное страхование - это право). Судебная практика давно подтвердила, что при возложении законом обязанности заключить договор страхования возникает обязательное страхование. Это происходит независимо от наличия в законе, возложившем обязанность по страхованию, всех положений, предусмотренных в п. 4 ст. 3 Закона о страховании.
Применение словосочетания "вмененное страхование" к ситуациям, когда в законе, обязавшем осуществлять страхование, содержатся не все положения п. 4 ст. 3 Закона о страховании, в юридическом плане ничего не означает и ничего, кроме большой путаницы, не вносит. Для упорядочения данных отношений, по нашему мнению, следует исключить п. 4 ст. 3 Закона о страховании.
В настоящее время обязательное страхование регулируется как отдельными законами об обязательном страховании, так и составными частями законов, которые не являются отдельными законами об обязательном страховании.
Поскольку обязательное страхование ответственности вводится с целью защиты интересов третьих лиц, важно, чтобы эта обязанность неукоснительно исполнялась. В этих целях создаются различные правовые механизмы понуждения к ее исполнению.
Например, одним из условий осуществления оценочной деятельности является страхование ответственности оценщиков. Оценщик должен быть членом саморегулируемой организации. При этом в соответствии со ст. 24.6 Федерального закона от 29.07.1998 N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" (ред. от 03.12.2011) саморегулируемая организация оценщиков обязана предъявлять к своим членам требования об использовании среди видов обеспечения такой ответственности оценщика заключение предусмотренного ст. 24.7 данного Федерального закона договора обязательного страхования ответственности оценщика при осуществлении оценочной деятельности. Лицо, в отношении которого принято решение о его соответствии требованиям, установленным для оценщиков, считается принятым в члены саморегулируемой организации оценщиков, и сведения о таком лице вносятся в реестр членов саморегулируемой организации оценщиков в течение трех дней со дня представления таким лицом договора обязательного страхования ответственности. Договор на проведение оценки должен содержать сведения об обязательном страховании гражданской ответственности оценщика. Контроль за осуществлением своими членами обязательного страхования ответственности проводится саморегулируемой организацией оценщиков.
Итак, в отношении оценочной деятельности средствами понуждения к заключению договора обязательного страхования являются:
- невозможность осуществления деятельности при отсутствии договора страхования;
- указание в договоре об оценке сведений о страховании (в противном случае договор оценки ничтожен на основании ст. ст. 168, 422 ГК РФ).
Статьями 133 - 135 Воздушного кодекса Российской Федерации предусмотрено обязательное страхование ответственности авиаперевозчиков. Названный Кодекс предусматривает обязательное страхование ответственности авиаперевозчика перед грузовладельцем или грузоотправителем и ответственности эксплуатанта при авиационных работах.
Кроме того, обязательное страхование установлено относительно воздушных перевозок пассажиров. Наличие договора страхования является для авиаперевозчика необходимым условием осуществления перевозок пассажиров на воздушном судне. Обязательное страхование - это лицензионное условие для пассажирских авиаперевозок, соответственно, оно является одним из требований, выполнение которых необходимо для осуществления данной деятельности.
Исполнение перевозчиком установленной законом обязанности по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна контролируется федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным в области лицензирования деятельности по перевозке воздушным транспортом пассажиров. Соответственно, понуждение к исполнению пассажирскими авиаперевозчиками обязанности по страхованию осуществляется через государственные контролирующие органы, т.е. административными способами.
Последствия неисполнения обязанности по страхованию весьма конкретно сформулированы в отношении ОСАГО. В соответствии с п. 3 ст. 32 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" на территории России запрещается использование транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную данным федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности. Регистрация указанных транспортных средств не проводится. Кроме того, п. 2 ст. 12.37 КоАП предусматривает, что неисполнение владельцем транспортного средства установленной федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, а равно управление транспортным средством, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует, влечет за собой наложение административного штрафа в размере от 500 до 800 руб. Следовательно, механизм понуждения к заключению договора ОСАГО носит комплексный характер.
Обязательное страхование ответственности предусмотрено для арбитражных управляющих. Они должны быть членами одной из саморегулируемых организаций арбитражных управляющих. В соответствии с п. 3 ст. 20 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (ред. от 06.12.2011) одним из условий членства в саморегулируемой организации арбитражных управляющих являются наличие договора обязательного страхования ответственности, отвечающего установленным ст. 24.1 настоящего Федерального закона требованиям, внесение членом саморегулируемой организации установленных ею взносов, в том числе взносов в компенсационный фонд саморегулируемой организации. Кроме того, п. 2 ст. 20.2 упомянутого Федерального закона предусматривает, что арбитражным судом в качестве временных управляющих, административных управляющих, внешних управляющих или конкурсных управляющих не могут быть утверждены в деле о банкротстве арбитражные управляющие, которые не имеют заключенных в соответствии с требованиями данного Федерального закона договоров страхования ответственности на случай причинения убытков лицам, участвующим в деле о банкротстве.
Следовательно, для арбитражных управляющих средствами понуждения к заключению договора обязательного страхования являются невозможность членства в саморегулируемой организации без договора страхования ответственности и, как результат, осуществления деятельности; невозможность назначения арбитражным судом в качестве соответствующих управляющих лиц в деле о банкротстве. Контролирующими органами в отношении исполнения обязанности по страхованию ответственности арбитражных управляющих являются как саморегулируемые организации, так и арбитражные суды.
Обязательное страхование гражданской ответственности за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте установлено для владельцев опасных объектов. Поскольку в этой сфере предусмотрены серьезные последствия неисполнения обязанности по страхованию, то и применяемые в этой связи меры носят комплексный характер.
В соответствии с п. 1 ст. 4 Федерального закона от 27.07.2010 N 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте" (далее - Закон N 225-ФЗ) владелец опасного объекта обязан на условиях и в порядке, которые установлены данным Федеральным законом, за свой счет страховать в качестве страхователя имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить вред, причиненный потерпевшим, путем заключения договора обязательного страхования со страховщиком в течение всего срока эксплуатации опасного объекта. В п. 2 этой же нормы говорится о том, что ввод в эксплуатацию опасного объекта не допускается в случае неисполнения владельцем опасного объекта обязанности по страхованию, установленной настоящим Федеральным законом.
Следовательно, запрет на ввод в эксплуатацию можно назвать первой причиной (мотивом), которая понуждает владельцев опасных объектов к исполнению обязанности по страхованию.
Второй причиной, побуждающей владельцев опасных объектов заключать договоры обязательного страхования, является угроза применения к ним мер административной ответственности. В соответствии со ст. 9.19 КоАП эксплуатация опасного объекта, за исключением ввода в эксплуатацию опасного объекта, в случае отсутствия договора обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте влечет за собой наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 15 тыс. до 20 тыс. руб., на юридических лиц - от 300 тыс. до 500 тыс. руб.
Следует иметь в виду, что возмещение вреда, причиненного в результате аварии на опасном объекте, потерпевшим осуществляется в любом случае. В соответствии с пп. 4 п. 1 ст. 14 Закона N 225-ФЗ при отсутствии договора обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего вред лица, из-за неисполнения им установленной обязанности по страхованию компенсационные выплаты в счет возмещения вреда, причиненного потерпевшим - физическим лицам, производятся профессиональным объединением страховщиков, созданным на основании Закона N 225-ФЗ. При этом сумма указанной компенсационной выплаты взыскивается в порядке регресса по иску профессионального объединения страховщиков с лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред. Профессиональное объединение страховщиков также вправе требовать от указанного лица возмещения понесенных расходов на рассмотрение требования потерпевшего о компенсационной выплате.
Пункт 2 ст. 16 Закона N 225-ФЗ предусматривает, что в пределах суммы компенсационной выплаты, произведенной потерпевшему, к профессиональному объединению страховщиков переходит право требования страховой выплаты по обязательному страхованию, которое потерпевший имеет к страховщику. Данная норма находится во взаимосвязи с п. 2 ст. 937 ГК РФ, предусматривающим, что если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.
Следовательно, при выплате компенсаций владельцы опасных объектов понесут расходы по полному возмещению вреда (вместо значительно меньших расходов на страхование), что также является фактором, стимулирующим к исполнению обязанности по обязательному страхованию.
Кроме того, владельцам опасных объектов следует учитывать, что действующее законодательство предусматривает общие механизмы, которые направлены на недопущение возможности "сэкономить" на неисполнении обязанности по страхованию. Эти механизмы касаются всех случаев обязательного страхования, а не только страхования ответственности. Указанные механизмы установлены в ст. 937 ГК РФ "Последствия нарушения правил об обязательном страховании".
В соответствии с п. 3 ст. 937 ГК РФ суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, из-за того, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов согласно ст. 395 ГК РФ. Данная функция возложена законом на орган страхового надзора (в настоящее время это Федеральная служба по финансовым рынкам - ФСФР) и, соответственно, входит в объем определенной законом правоспособности (правомочий) ФСФР и не требует дополнительных актов для ее осуществления.
Кроме того, следует учитывать, что взыскание указанных сумм не освобождает владельца опасного объекта от административной ответственности (штрафов).
В случаях, когда обязательное страхование является лицензионным условием, отсутствие договора страхования может создать для такого субъекта проблемы с лицензией.
Поскольку при обязательном страховании связанные с ним расходы должны нести все обязанные субъекты (все они должны находиться относительно данной сферы в одинаковых экономических условиях), то нельзя исключить также того, что отсутствие договора обязательного страхования может считаться нарушением законодательства о защите конкуренции.
Владельцам опасных объектов необходимо также знать, что занижение страховых сумм в договоре страхования влечет за собой последствия, указанные в ст. 937 ГК РФ. Это означает, что суммы недоплаченных страхователем премий подлежат взысканию в федеральный бюджет.
Понудить к заключению договора обязательного страхования возможно также на основании п. 1 ст. 937 ГК РФ, в соответствии с которым лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Это касается и обязательного страхования ответственности владельцев опасных объектов.
В соответствии со ст. 27 Закона N 225-ФЗ контроль за исполнением владельцем опасного объекта установленной настоящим Федеральным законом обязанности по обязательному страхованию производится федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим в пределах своей компетенции функции по контролю и надзору в области безопасности соответствующих опасных объектов, и федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным на решение задач в области защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций, в пределах их компетенции.
Отметим, что в ГК РФ существуют нормы, которые содержат общие положения о возмещении вреда (§ 1 гл. 59 ГК РФ). В соответствии с п. 1 ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Статья 1072 ГК РФ предусматривает, что лицо, застраховавшее свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещает разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.
С 1 января 2013 г. вступает в силу Федеральный закон от 14.06.2012 N 67-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном" (далее - Закон N 67-ФЗ) (отдельные положения Закона N 67-ФЗ вступают в силу в иные сроки). В соответствии со ст. 5 данного Закона запрещается осуществление перевозок пассажиров перевозчиком (за исключением перевозок пассажиров метрополитеном), гражданская ответственность которого не застрахована. Перевозчик, не исполнивший возложенной на него Законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности и осуществляющий перевозки при отсутствии договора обязательного страхования, несет ответственность за причиненный при перевозках вред на тех же условиях, на которых должно быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании, если федеральным законом не установлен больший размер ответственности, а также иную предусмотренную законодательством Российской Федерации ответственность. При этом суммы, неосновательно сбереженные перевозчиком вследствие неисполнения возложенной на него Законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, взыскиваются по иску федерального органа исполнительной власти, осуществляющего функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (далее - орган страхового надзора), в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции по контролю и надзору в сфере транспорта (далее - орган транспортного контроля и надзора), в случае неисполнения перевозчиком обязанности, предусмотренной ч. 1 ст. 5 Закона N 67-ФЗ, в течение трех рабочих дней со дня обнаружения указанного нарушения обязан уведомить об этом орган страхового надзора для взыскания сумм, неосновательно сбереженных перевозчиком.
С 1 января 2013 г. также вступает в силу Федеральный закон от 14.06.2012 N 78-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном".
В соответствии со ст. 7 данного Федерального закона Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях дополняется новой нормой, а именно ст. 11.31, которая предусматривает следующее: осуществление перевозок пассажиров перевозчиком, риск гражданской ответственности которого за причинение при перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров не застрахован в соответствии с требованиями, установленными федеральным законом, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 40 тыс. до 50 тыс. руб.; на юридических лиц - от 500 тыс. до 1 млн руб.
В современном мире отдельного внимания требуют страховые случаи, связанные с ними понятия и законы, а также нюансы гражданского страхования. Важно не только понимать, что отражено в содержании договора страхования ответственности граждан (ГО), но и различать особенности, присущие различным случаям и видам.
Помимо этого состав пакета требуемых документов и порядок заключения договора - информация не менее важная, поэтому она должна быть в свободном доступе для каждого гражданина. Что означает страхование ответственности по договору?
Главная отличительная черта подобных соглашений, сформулированных на базе страхование ГО - предмет, по которому заключается соглашение, носит имущественный характер.
В подобной практике имеется непреложный постулат, он же - основное правило - если лицо причинило ущерб, будь то имущественный или физический, нанесло потерпевшей стороне вред, то оно обязано в полной мере возместить возникшие убытки и потери. Для этого и производится по договору.
Стоит отметить, что страхование ответственности по договору в этом случае распространятся не только на действия, носящие деструктивный (разрушительный) характер, но и на случаи бездействия, которые влекут за собой причинение ущерба потерпевшему.
Гражданско-правовая ответственность подразделяется на две составляющих: договорную и внедоговорную.
В договорном случае регулированию подлежат правила, обязательства и ответственность, а также наказание за невыполнение, которые прописаны в тексте соответствующего договора.
ГО договорного типа ограничивается правилами страхования и порядком, либо ответственностью, предусмотренной законодательно или по личному соглашению сторон договора. Условия договора страхования ответственности рассмотрим ниже.
То есть, возможны два варианта. Первый: рамки, в пределах которых исполняется договор, регламентируются законодательными формами и ограниченными законно пределами ответственности. Второй вариант: две стороны договора самостоятельно договариваются о рамках ответственности - кто, как и за что будет отвечать.
Все договоренности, регламентируемые договором, должны быть прописаны четко, все сроки, суммы и права должны быть зафиксированы.
Внедоговорная форма ГО (ее еще называют деликтной) регулируется только законом и иными нормативно-правовыми актами.
Наиболее распространенным является страхование ответственности по договору.
Необходимо отметить, что между собой отличаются режимы ответственности. Например, существуют разные виды судебных исков, в зависимости от того используется договор или деликт:
В качестве примера можно привести случай, когда пассажир, пострадавший от действий перевозчика, вправе самостоятельно выбрать режим судебного исполнения и вид искового заявления.
Зачем может потребоваться заключение договора страхования ответственности?
ГК РФ фиксирует некоторые особенности, сопровождающие действие договора страхования ГО. Подробно это изложено в 48-й главе, в статье № 932:
В настоящее время имеется ряд наиболее распространенных страховых договоров, которые отражают различные случаи страхового характера и гражданскую ответственность, отличающуюся от других типов ответственности.
К видам страховок от риска ответственности можно отнести:
В процессе рассмотрения особенностей страхования по различным причинам и ГО не лишним будет уделить отдельное внимание каждому из приведенных видов договора.
В соответствии с поправками, принятыми в ФЗ, застройщикам необходимо исполнять определенные обязательства, касающиеся передачи жилых помещений тем участникам, которые фигурируют в заключенном договоре.
Предоставление определенного является таким обязательством. Выбрать залог можно из нескольких способов:
Договор страхования в этом случае необходимо будет заключить еще до того, как будут поданы все необходимые документы по соглашению осуществления долевого строительства или иному договору строительства в Росреестр.
При заключении такого соглашения объектом страхования будут выступать имущественные интересы страхователя (в данном случае - застройщика), которые неразрывно связаны с интересами выгодоприобретателей, то есть участников долевого строительства.
Страховым случаем является неисполнение застройщиком обязательств по сдаче жилья участникам договора долевого строительства. При этом все суммы по страховке и размеры убытков должны быть рассчитаны в соответствии с соглашением долевого строительства.
Если говорить о договорных взаимоотношениях, касающихся туристского договора, и неисполнении обязательств туроператором (который является в данном случае Страхователем), то клиенты фирмы (которые являются выгодоприобретателями), наделены правом подавать письменные требования о покрытии всех понесенных расходов, в том числе и стоимости самой путевки.
В данном случае регулирующим законодательным актом выступает ФЗ № 132, фиксирующий основы туристской деятельности, а также правила по страхованию ГО.
В случае страхования ГО туроператора страховыми рисками могут являться:
По данному соглашению в страховое возмещение включаются суммы, зафиксированные договором страхования ответственности туроператора, а также компенсации за реально причиненный выгодоприобретателю ущерб.
В соответствии с законодательством, которое в настоящее время действует на территории РФ, каждый владелец ТС или владелец таксомоторного парка обязан заключать со страховой договор обязательного страхования, он же ОСАГО.
Этот вид сегодня является самым распространенным на рынке подобных услуг. К основным страховым случаям по договору ОСАГО относятся:
Оба ТС, пострадавшие в ДТП, должны иметь полисы ОСАГО.
В данном случае ответственность перевозчика регламентируется ФЗ № 67. В соответствии с данным законом, все юридические лица, фирмы, предоставляющие услуги по осуществлению любого из видов перевозок, обязаны страховать свою ГО, если они перевозят пассажиров.
За исключением метрополитена и такси легкового типа закон обязывает страховать своих пассажиров перевозчикам, осуществляющим деятельность перечисленными ниже видами транспорта:
В ГК РФ и в законе о страховании зафиксированы положения об ответственности, которые могут ложиться в договорную и деликтную форму регулирования компенсаций по страховым случаям. А именно:
Каким еще может быть договор обязательного страхования ответственности?
Если рассмотреть этот тип на примере соглашения, касающегося строительных и монтажных работ, то станет ясно, что представляет собой страхование ГО перед третьими лицами.
В этом случае договор может заключаться компанией, осуществляющей застройку, которая будет выступать первым страхователем, главным подрядчиком, который будет являться вторым, и лицом, которое непосредственно застраховано и выступает выгодоприобретателем.
Объектом может выступать, как имущественный интерес, так и ущерб, вред, который может быть причинен третьим лицам при проведении строительных и монтажных работ, либо работ, связанных с пуско-наладкой.
В данном случае страховыми рисками признаются:
Страхование любого из видов ГО всегда осуществляется в соответствии с определенным порядком.
Данный порядок регламентирован сводом правил страхования. Они включают в себя:
Таким образом, страхование ГО представляет собой предусмотренную законом, ГК РФ, либо договором страхования риска ответственности, соответствующим определенному виду, некоторая мера по принуждению на уровне государства, применяющаяся тогда, когда происходит нарушение прав и имеется необходимость восстановить их, когда был нанесен ущерб или вред и его требуется возместить.
Именно поэтому законодательная база так важна. Она призвана регламентировать осуществление определенных мер, направленных на удовлетворение нужд потерпевшего лица за счет нарушителя или виновника, причинившего ему вред.
