На сегодняшний день банки предлагают нам огромное количество всевозможных вкладов на любой вкус. Кто-то предпочитает вклады в евро, кто-то – валютный вклад в долларах, а кто-то хочет положить на депозит рубли.
Естественно все люди хотят получить максимальные проценты по вкладам в банках. А некоторые клиенты, вдобавок, ещё и хотят заработать на разнице курсов валют при этом. И это удобнее всего делать открыв мультивалютный вклад . Что же это такое?
Мультивалютный вклад – это специальный банковский продукт, который представляет собой депозит в долларах, в евро и рублёвый вклад, объединенные в один договор (могут быть и другие валюты, например, китайский юань, швейцарский франк, фунт стерлингов).
Другими словами Вам открывается 3 счёта в трёх валютах, причём для каждой валюты предусмотрена своя процентная ставка и минимальный остаток, а остальные условия обычно одинаковые (срок вклада, возможность пополнения и частичного снятия, капитализация вклада, и т.д.). Основным условием мультивалютного вклада является возможность совершать конверсионные операции (перевод одной валюты в другую) внутри вклада без закрытия депозита и без потери процентов.
Таким образом, мультивалютный вклад – это что-то среднее между просто покупкой валюты в банке и покупкой валюты на бирже (о том, как купить валюту на бирже, читай в статье: « »). Особенно удобно, если банк позволяет в рамках мультивалютного вклада совершать конверсионные операции удалённо, т.е. через систему интернет-банка. Правда, такие удобства предоставляют далеко не все банки. Например, «Национальный банк Траст» в своём вкладе «Мультивалютный 2015» для перевода части Вашего вклада со счёта в одной валюте на счёт в другой потребует от Вас личного присутствия у себя в отделении и написания соответствующего заявления на перечисление денежных средств.
Возможность совершать конвертацию без закрытия вклада
Сохранение начисленных ранее процентов при переводе одной валюты в другую
Курс конвертации внутри мультивалютного вклада обычно более выгоден, чем обычный обменный курс банка. Однако, всё-таки, не так выгоден, как если бы Вы покупали валюту на Московской межбанковской валютной бирже (ММВБ) через брокера. Например, на состояние 14.07 в 13.27 банк ВПБ в Москве предлагал продать Вам наличные доллары США по 57,49 руб, а купить у Вас – по 56.35. Официальный курс ЦБРФ был 56,60. А обменные курсы вклада «Мультивалютный» — покупка по 56,34, продажа по 56,86.
Правда есть банки, которые не предлагают более выгодный курс в своём мультивалютном вкладе. Например, в Альфа банке установлен единый курс как на покупку валюты в мультивалютном вкладе, так и просто в отделении.
Процентная ставка на мультивалютном вкладе получается ниже, в среднем, на несколько пунктов, чем у отдельных депозитов. Обычные рублевые вклады доходнее, чем рублёвый счёт в мультивалютном вкладе. А вклады в долларах США и вклады в евро по отдельности имеют также более привлекательные условия, чем соответствующие долларовые и евровые счета внутри мультивалютного вклада.
Чтобы анализировать колебания валютного курса нужно хорошо разбираться в валютном рынке. Хотя и это не даст Вам 100% гарантии. Финансовые аналитики тоже довольно часто ошибаются. Поэтому, у Вас очень велика вероятность сделать свои конверсионные операции не вовремя. К тому же постоянный анализ финансового рынка отнимет у Вас очень много времени.
Курс покупки и продажи валюты в мультивалютном вкладе всё-таки не очень выгоден по сравнению с покупкой валюты на бирже. При каждой конвертации Вы будете терять деньги. К тому же во время кризисов и большой волатильности (больших колебаниях курса) банки устанавливают у себя еще более невыгодный курс обмена валюты с огромными спредами (разницей между курсом покупки и продажи). Поэтому, если Вы всё-таки неплохо разбираетесь в тенденциях валютного рынка, то мультивалютный депозит заметно проигрывает игре на бирже через брокера.
А теперь, когда мы знаем, что такое мультивалютный вклад, какие у него плюсы и минусы, попробуем найти самое выгодное предложение среди банков.
Возможность совершать конверсионные операции по мультивалютному вкладу через интернет-банк, а также неплохую процентную ставку предлагаем банк «Авангард» со своим вкладом «Мультивалютный-Интернет» (на 14.07.2015). При открытии депозита на 367 дней, процентная ставка в рублях составит 12%, в долларах США – 2,5%, в евро – 2,5%.
Таким образом, мультивалютный вклад – это один из неплохих инструментов, который при грамотном использовании может помочь получить повышенный доход по сравнению с классическими депозитами. А при неграмотном — Вы можете даже потерять свои деньги (если не угадаете момент, когда нужно переводить из одной валюты в другую).
А какой способ управления своими валютными сбережениями выбираете Вы?
За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram канале: @hranidengi .
Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)
Экономика сейчас весьма нестабильна, и многие заинтересованы тем, что собой представляет мультивалютный вклад. Каковы его основные особенности, в чем состоят преимущества, где можно оформить — обо всем этом мы расскажем далее.
На сегодняшний день финансовые организации предлагают нам большое количество продуктов для инвестирования — классические депозиты, накопительные счета, комплексные продукты инвестиционный счет + вклад и т.д. Некоторые компании также готовы оформить мультивалютный депозит, и сегодня мы расскажем вам о том, чем привлекательна данная программа.
Особенности предложения
Как это работает? Поясняем - данный вклад открывается сразу в нескольких валютах, что позволяет получать доход сразу по нескольким курсам, и выигрывать за счет их изменений, свободно переводя накопления из одной валюты в другую.
Мультивалютные счета подходят для тех, кто не хочет заводить несколько обычных счетов отдельно. Вы можете иметь сразу несколько счетов в разных валютах и неограниченно конвертировать деньги между ними. Соответственно, доход вы будете получать двойной — на самой ставке по договору и за счет курса.
Обычно этими валютами являются рубли, . Примечательно, что у вас будет единая сумма, которая распределяется между валютами, и для каждой будет назначена собственная процентная ставка. При этом конвертация будет происходить без комиссии, по курсу того банка, где вы обслуживаетесь.
Среди минусов можно отметить сравнительно невысокие проценты. Кроме того, чтобы зарабатывать на курсе, необходимо хорошо разбираться в тенденциях валютного рынка.
Обратите внимание, что у каждой из компании эта услуга может быть разной. Узнавайте детальные условия того, что вы можете делать с такими депозитами, а что нет. Спросить об этом следует сотрудников банка, в котором вы собираетесь делать вклады.
Где можно оформить такой депозит?
Одним из самых актуальных способов сохранения сбережений остаются срочные вклады. Однако экономическая ситуация в стране ведет к снижению прибыли по депозитам, которая часто даже не покрывает уровень инфляции. Поэтому многие считают, что выгоднее держать деньги на мультивалютных вкладах с возможностью конвертации средств из одной валюты в другую в зависимости от изменения курса.
Для того чтобы разобраться в ситуации на финансовом рынке и помочь всем желающим подобрать прибыльный вклад, мы создали рейтинг выгодных мультивалютных депозитов, в который вошли программы крупнейших банков . И для начала рассмотрим основные преимущества и недостатки мультивалютных продуктов.
Особенности мультивалютных вкладов
Мультивалютный депозит отличается тем, что в рамках одного договора открываются три счета в разных валютах, чаще всего используются российские рубли, доллары США и евро. На протяжении всего срока размещения средств вкладчик имеет право конвертировать свои деньги из одной валюты в другую при колебании их курсов.
Мультивалютный депозит отличается тем, что в рамках одного договора открывается три счета в разных валютах.
Основная цель такого вклада – защита денег от валютных рисков. Курс доллара и евро постоянно изменяется, и мультивалютный вклад компенсирует снижение курса одной валюты за счет роста другой. Кроме этого иностранная валюта менее чем рубль подвержена инфляции, поэтому данные программы позволяют получить высокую прибыль.
Однако рационально управлять мультивалютным депозитом могут только те люди, которые хорошо ориентируются на финансовом рынке и разбираются в колебаниях курсов валют. Очень удобно, когда банк предоставляет возможность своим клиентам переводить валюту с одного счета на другой дистанционно, без посещения офиса кредитной организации. В таком случае вкладчику не надо будет каждый раз подходить в отделение банка и писать заявление на конвертацию денег.
В рейтинг вошли мультивалютные вклады в рублях РФ, долларах США и евро. Некоторые банки предлагают депозиты в другой валюте, например, в Сбербанке можно оформить вклад «Международный» в фунтах стерлингов, японских йенах и швейцарских франках, однако для анализа мы отобрали программы с одинаковыми параметрами.
В таблице мы сравнивали размер процентной ставки, сроки и минимальную сумму вклада в разных валютах. Процентная ставка указана номинальная, без учета капитализации процентов, потому что она предусмотрена не во всех кредитных организациях, а мы сравниваем одинаковые условия.
В рейтинге представлены депозиты крупнейших банков, продвигающих подобные продукты. В таблицу вошли Сбербанк , Альфа-Банк , БИНБАНК, МЕТРОБАНК, ТРАСТ, МДМ Банк, Открытие, Райффайзенбанк и НОМОС-БАНК.
По результатам анализа можно отметить, что далеко не все банки предлагают своим клиентам мультивалютные вклады, потому что они достаточно дорогие в обслуживании и оформляются чаще всего на крупные суммы, а это подходит не всем клиентам. Максимальная ставка по таким депозитам колеблется от 5,6% до 10% годовых в рублях РФ, от 1% до 5,5% годовых в долларах США и от 0,35% до 5,5% годовых в евро. Минимальные ставки среди банков, входящих в рейтинг, предлагает Райффайзенбанк, а максимальные – МЕТРОБАНК.
МЕТРОБАНК
Лидером нашего рейтинга является вклад «Мультивалютный» от МЕТРОБАНКА, который можно оформить на срок 180, 270 или 367 дней. Первоначальный взнос вносится в рублях РФ, а минимальная сумма составляет 50 000 рублей. Дополнительные взносы можно внести в любой валюте, но не позднее 180 дней до окончания срока вклада. Минимальная сумма пополнения составляет 10 000 рублей, 300 долларов США и евро. Снятие части средств со счета договором не предусмотрено.
Конвертация валют производится по курсу банка без ограничения по сумме и в течение всего срока. Минимальный остаток на счетах в рублях РФ, долларах США и евро не ограничен. Проценты выплачиваются в конце срока. Выплата средств с вклада производится в рублях. Ставка зависит от срока размещения депозита и составляет 8-10 процентов годовых в рублях, 3,5-5,5 процентов годовых в валюте.
МДМ Банк
«МДМ-Мультивалютный» занимает второе место в рейтинге лучших мультивалютных вкладов. Депозит открывается одновременно в рублях РФ, долларах США и евро. Срок размещения средств – от 6 месяцев до 3 лет. Минимальная сумма вклада и неснижаемый остаток – 3 000 рублей, 100 долларов США и евро. Конвертировать средства с одного счета на другой можно в офисах банка или через интернет-банк по курсу банка, установленному для мультивалютного вклада на момент осуществления операции.
Предусмотрено пополнения депозита. Ограничения по срокам подробно описаны на сайте банка. Снятие части средств договором не предусмотрено. Процентная ставка зависит от срока и составляет от 7% до 9,45% годовых в рублях РФ, от 1,7% до 3,7% в долларах США и от 1,2% до 3,2% в евро. Проценты выплачиваются в конце срока.
БИНБАНК
На третьем месте рейтинга разместился вклад «Мультивалютный» от БИНБАНКА. При оформлении депозита открываются счета в рублях РФ, долларах США и евро. Минимальная сумма первого взноса равна эквиваленту 30 000 рублей совокупно на всех счетах. Допускается внесение дополнительных взносов не позднее, чем за 45 дней до конца срока и в сумме не менее 1 000 рублей РФ, 50 долларов США и евро. Конверсионные операции между счетами производятся без ограничений по курсу банка. Комиссия за эти процедуры отсутствует.
Проценты выплачиваются в конце срока действия договора. Срок вклада – от 181 до 1094 дней. Ставка зависит от срока и варьируется в пределах от 6,5% до 9% годовых в рублях РФ, от 3,5% до 3,9% в долларах США и от 2,9% до 3,85% в евро.
Сбербанк
Для сравнения рассмотрим вклад «Мультивалютный Сбербанка России» , который находится на восьмом месте в рейтинге, но пользуется популярностью у вкладчиков за счет репутации банка и гибких условий.
Вклад открывается одновременно в рублях РФ, долларах США и евро. Минимальная сумма для размещения на депозите – 5 рублей РФ, 5 долларов США и 5 евро. Срок действия договора – от года до 2 лет. Допускается пополнение вклада наличными в размере от 1 000 рублей и 100 долларов или евро, а также безналичным переводом без ограничений. Снятие средств договором не предусмотрено.
Проценты начисляются каждые три месяца и по желанию клиента присоединяются к основной сумме вклада (капитализируются). Их можно снимать или перечислять на счет карты. Размер процентной ставки зависит от суммы неснижаемого остатка и срока размещения депозита. При переходе в следующую суммовую градацию ставка увеличивается. Для этого надо заключить дополнительное соглашение. Процентная ставка в рублях РФ – 0,01-5,9 процентов годовых, в долларах США и евро – 0,01-1,75 процентов годовых.
Что такое мультивалютные вклады физических лиц? Такое словосочетание часто встречается в рекламных банковских проспектах, но не все вкладчики знакомы с особенностями таких депозитов. Такие депозиты позволяют хранить деньги в нескольких валютах (обычно – в трех). Самые распространенные варианты: российские рубли, доллары и евро.
Все мультивалютные вклады – это депозиты в нескольких валютах. Процентные ставки для трех валют отличаются, на каждую банк устанавливает собственный тариф. Самые высокие проценты – для вкладов в рублях. То есть можно без потери дохода неограниченное количество раз переводить деньги из одной валюты в другую. Банки устанавливают минимальную сумму, которая должна находиться на счету каждой из валют. То есть нельзя полностью перевести, например, доллары в евро. Цифры 0 на долларовом счете не будет. Порядок оформления вклада такой же, как и для обычного вклада. Нужно прийти в банк с паспортом и положить деньги на депозитный счет. Как правило, зачисление происходит в течение суток.
Бесплатно получить выписку со счета и узнать, сколько процентов начислено, можно в отделении банка. А вот за смс-информирование или рассылку на электронную почту кредитные организации списывают комиссию.
Некоторые банки предлагают управлять мультивалютными депозитами с помощью интернет-банкинга, например, вклад . Конвертация происходит не по , а по актуальному курсу банка. Вы можете узнать в каких банках и покупка, курсы других валют в разных банках. Управлять сбережениями можно на сайте организации или с помощью мобильного приложения. У банка есть ограничения по максимальным и минимальным суммам.
Если клиентам интересна возможность переводить сумму вклада из одной валюты в другую, то банкам подобные операции не слишком выгодны, т.к. могут стать дополнительным фактором внутренней нестабильности в период кризисов. Может быть, потому в предложениях большинства российских банков мультивалютный депозит не встречается.
Но другие банковские учреждения идут навстречу желаниям клиентов и предлагают такой продукт. Вот некоторые из них:
Разброс процентных ставок внутри некоторых из представленных депозитов объясняются условиями договоров между банками и вкладчиками. Общая тенденция такова – чем короче срок размещения вклада, тем меньше процент.
Ради экономии места в таблице представлены не все значимые условия названных мультивалютных вкладов. Их нужно уточнять отдельно.
Выбирать мультивалютный депозит лучше сразу по многим показателям. Все они так или иначе отражаются на конечной прибыли от размещения вклада.
Главными критериями оценки мультивалютных депозитов могут быть:
Все сравнительные выгоды и потери лучше рассчитывать исходя из предполагаемой суммы вклада. Половина процента на 30 тысячах рублей и на 3 миллионах в разной степени компенсируют усилия вкладчика.
Еще важнее, и гораздо сложнее, верно оценить риск колебания валютных курсов в период размещения депозита. Если такого риска нет – то и мультивалютный счет теряет практический смысл.
Стоит также учитывать другие важные условия вклада:
Наилучший практический эффект может дать сочетание всех этих и других значимых критериев применительно к конкретной ситуации и сумме.
Главный плюс – защита от курсовых колебаний. При изменении котировок можно быстро перевести деньги в другую валюту. Когда рубль нестабилен, хранить сбережения на мультивалютных вкладах выгодно. Выгода в сохранении накоплений больше, чем в преумножении капитала. На сайте вы можете отслеживать, за сколько можно , доллар или узнать , если вы решили открыть вклад в фунтах.
Оценивать мультивалютный депозит лучше исходя из конкретных условий, но некоторые преимущества и недостатки подобных продуктов выделить можно.
И еще один сравнительный недостаток мультивалютных, и обычных валютных вложений – годовые ставки по депозитам в американской, и особенно – в европейской валюте, во много раз ниже, чем по рублевым вкладам.
583 просмотра
Мультивалютный вклад не пользуется популярностью среди российских вкладчиков. Интерес к нему вспыхивает во время сильных колебаний валюты и затухает при наступлении стабильности. Что такое мультивалютный вклад и зачем он нужен?
Мультивалютный вклад – это вклад не в одной валюте, а в нескольких. Традиционно банки предлагают депозиты в трех валютах: в рублях, долларах и евро. Но можно найти в шести: прибавляются фунты стерлинги, японские иены и швейцарские франки – это основные валюты используемые для мультивалютных депозитов. Некоторые банки используют китайские юани.
Часто банки ставят высокий минимальный порог для мультивалютных депозитов, например, 1 млн рублей или 5 млн рублей, ориентируясь на крупного вкладчика — VIP-клиента. Или же ставят минимальные ставки для маленьких сумм вклада, заведомо отпугивая желающих.
Мультивалютные вклады предназначены для тех, кто хочет заработать на курсовой разнице, тем, кто постоянно отслеживает колебания валюты. Обычным вкладчикам лучше открыть простые валютные вклады. По ним доходность выше, чем по мультивалютным.
В рамках одного депозита можно держать деньги одновременно в нескольких валютах. Вкладчик самостоятельно определяет их доли. К каждой валюте открывается депозитный счет, переводы между счетами можно делать неограниченное количество раз.
Конвертация валюты происходит по внутреннему курсу банка, который выгоднее, чем в обменнике этого же банка. При конвертации вкладчик не теряет проценты, как происходит при досрочном закрытии традиционных вкладов, чтобы открыть вклад в другой валюте.
Например, чтобы вместо рублевого депозита открыть долларовый, нужно будет досрочно закрыть первый вклад, потеряв при этом проценты. Потом обменять рубли на доллары и открыть новый долларовый вклад.
У банка может быть определен неснижаемый остаток по каждой валюте.
При выборе мультивалютного вклада решающим является не ставка процентов и наличие , а ряд других факторов:
Если вкладчик хочет иметь вклад в валюте — ему нужно открыть валютный депозит.
Если вкладчик хочет диверсифицировать риски и держать деньги в разных валютах – нужно открыть классические депозиты в разных валютах.
Если вкладчик хочет оперативно (онлайн) зарабатывать на курсовых колебаниях по более выгодному курсу, чем в обменнике, тогда ему нужно открыть мультивалютный вклад. Мультивалютный вкладчик получает процентный доход и доход (убыток) от курсовых разниц.
Количество банков предлагающих мультивалютные вклады невелико: АК Барс, Траст, Авангард, Банк Советский, Бинбанк, ББР, Промсвязьбанк, Возрождение, ФК Открытие, Акцепт и другие. Найти оптимальный для себя депозит помогут .
Удачных инвестиций!
Нина Полонская
