На фоне идущей ревизии банковской сферы, начатой осенью, Центробанк активизировал чистку смежной отрасли — микрофинансовых организаций (представляют населению микрозаймы до 1 млн рублей). 14 июля ЦБ исключил из госреестра микрофинансовых организаций (МФО) 21 компанию. Впрочем, их в реестре осталось еще 4273.
Самый массовый отзыв лицензий за этот год затронул только региональные компании, в списке нет ни одной столичной. Как следует из материалов ЦБ, основная причина мер регулятора в том, что организации не представили отчеты о своей деятельности, о персональном составе своих руководящих органов и об изменениях, внесенных в учредительные документы.
В Центробанке «Известиям» напомнили, что о планах регулятора в отношении рынка МФО говорила председатель Банка России Эльвира Набиуллина на пленарном заседании Госдумы 20 июня 2014 года. Тогда она отметила, что в прошлом году впервые появился закон, регулирующий быстрорастущий рынок микрофинансирования, и сейчас проводится работа по развитию единообразного регулирования правоотношений между кредитором и заемщиком вне зависимости от типа кредиторов.
— С начала года надзор за микрофинансовыми организациями ужесточился. Был сделан ряд изменений на законодательном уровне. Ранее надзор был не так действенен, потому что законодательство было более лояльно. Теперь ЦБ начал гораздо более пристально рассматривать отчетность и реагировать на недочеты и неправовые действия отдельных МФО, — отметил представитель одной из крупнейших микрофинансовых организаций «Мигкредит» Дмитрий Горох.
Кроме того, Центробанк начал впервые проводить в этом году массовые выездные проверки МФО в связи с уголовным делом вице-президента «Опоры России» и президента «Центра микрофинансирования» Павла Сигала, которого подозревают в аферах с материнским капиталом.
Гендиректор ООО МФО «Народная Казна» Алексей Лебедев считает, что большое количество отзывов лицензий — следствие того, с какой скоростью и простотой МФО раньше включались в реестр.
— Это рекордно большое количество отозванных лицензий тем не менее на порядок меньше показателей по выдаче лицензий в самом начале ведения реестра (192 в первый день, 195 — во второй; регистрация началась в 2011 году). Естественно, регулятору требовалось некоторое время, чтобы собрать и систематизировать статистику по нарушениям, которые он считает критичными для развития системы и начать бороться со всеми недобросовестными игроками, — считает эксперт.
Тенденция к уменьшению числа МФО наметилась в 2013 году, когда замедлились темпы выхода на рынок компаний, предлагающих короткие займы под повышенные проценты. В течение 2013 года лицензии лишились 611 компаний, в 2012-м — 69, в 2011-м — одна. Начальник аналитического управления Банка БКФ Максим Осадчий отметил, что на 11 июля в реестре МФО было 4294 МФО. По его словам, более высокие темпы исключения, чем отмеченный случай, были только в прошлом году — например, 26 декабря из реестра были исключены 104 МФО, 25 декабря — 45 МФО, 19 декабря — 40. По мнению аналитика, в ближайшее время реестр значительно похудеет.
— 21 МФО — это капля в море. Мы поддерживаем инициативу ЦБ, направленную на зачистку МФО от недобросовестных игроков, и прогнозируем, что до конца 2015 года в реестре останется половина организаций от нынешнего количества зарегистрированных в госреестре — около 2 тыс. Половина МФО или даже больше не соответствуют существующим нормам, — считает Горох.
По его оценке, 50% рынка микрокредитования приходится на долю 10 крупнейших МФО, а несколько тысяч компаний — очень маленькие игроки городского масштаба, за деятельностью которых очень сложно следить.
— Мы не можем назвать усилия ЦБ излишними. Наоборот, своими действиями регулятор способствует формированию устойчивого сегмента рынка, — согласен с ним Лебедев.
Полный список МФО, лишенных лицензии 14 июля:
1. ООО «Быстрые деньги» (ОГРН 1125321005006), Великий Новгород
2. ООО «СоцФинанс» (ОГРН 1135658000048), Оренбург
3. ООО «Микро Займ» (ОГРН 1135658006967), Оренбург
4. ООО «Финансовая группа Фаворит» (ОГРН 1136311001969), Самара
5. ООО «ФастФинанс» (ОГРН 1136315001888), Самара
6. ООО «Открытие» (ОГРН 1107328002902), Ульяновск
7. ООО «ИнвестКапитал» (ОГРН 1130280020078) Уфа
8. ООО «Миллион» (ОГРН 1112536002380), Владивосток
9. ООО «МФО Поволжье» (ОГРН 1125658019310), Орск
10. ООО «СоцФинанс» (ОГРН 1090268002692), Стерлитамак
11. ООО «МЕКА-С» (ОГРН 1136330000531) Самарская область, рп Безенчук
12. ООО «Уральская финансовая компания» (ОГРН 1120280013974), Уфа
13. ООО «СТ-Холдинг» (ОГРН 1105658007575), Оренбург
14. ООО «Первый микрофинансовый центр» (ОГРН 1077901005632), Биробиджан
15. ООО «Клерк Финанс» (ОГРН 1122724016282), Хабаровск
16. ООО «Стандарт Плюс» (ОГРН 1125658039033), Оренбургская область
17. ООО «Экспресс-займ» (ОГРН 1120267000886), Сибай
18. ООО «Кредитное Агентство «Бизнес-Гарант» (ОГРН 1096312003424), Самара
19. ООО«Содействие» (ОГРН 1125658021488), Оренбург
20. ООО «Микрофинансовая организация «Центр выдачи займов» (ОГРН 1121435008837), Якутск
21. ООО «Дальневосточный финансовый брокер» (ОГРН 1072724004704), Хабаровск
Суровые требования Центрального банка вынуждают кредитные учреждения прекращать свою деятельность. Жесткое регулирование рынка микрокредитования приводит к тому, что каждый месяц из реестра исчезают десятки компаний. Да, на их место приходят новые МФО. Но количество микрофинансовых организаций неумолимо сокращается. На текущий момент в реестре уже меньше 2 тысяч компаний.
Микрокредитные и микрофинансовые компании, которые в силу различных причин потеряли лицензию ЦБ, не могут выдавать кредит. Все последующие займы, которые оформляет МФО, считаются недействительными, незаконными. Однако микрокредиты, выданные до решения о прекращении деятельности, не являются таковыми. Хотя почему-то некоторые граждане уверены, что выданную ссуду им можно не погашать, так как МФО лишилась лицензии. Это ошибочное мнение, которое зачастую оборачивается серьезными проблемами.
На самом деле все просто. Ему необходимо погашать задолженность в полном соответствии с тем графиком, который имеется. Для Вас, как для клиента, ничего экстраординарного не произошло. Решение о прекращении деятельности никак не касается заемщика. Разумеется, долги ему списывать никто не будет.
Эксперты говорят о том, что случаи, когда клиенты попросту отказывались платить по микрокредитному договору вследствие лишения МФО лицензии, не являются единичными. Увы, так как в нашей стране из реестра ежегодно исчезают сотни компаний, то «предприимчивые» граждане предпочитают не платить. А затем начинаются проблемы. Согласно условиям договора, начисляются штрафы, а затем к клиентам приходят коллекторы. Все доводы о том, что они могут не платить из-за лишения лицензии компанией, считают безосновательными. Эксперты рекомендуют заемщикам придерживаться одного простого правила: если микрозайм был оформлен легальной МФО в соответствии со всеми нормами, то задолженность при любых раскладах придется погашать. Даже отсутствие лицензии не является веским аргументом для списания долга.
На самом деле существует всего два варианта, как могут развиваться события:
Второй случай, конечно, сложнее. Обычно новая компания размещает на прежнем сайте информацию. Там указываются реквизиты, на которые нужно перечислять деньги, новые контактные данные и другая актуальная информация. Сотрудники могут отправить уведомления на телефоны, электронную почту и другие указанные в договоре контакты.
Бывает так, что ничего вышеперечисленного не происходит. В таком случае клиенту нужно самостоятельно поинтересоваться этим вопросом. В первую очередь нужно понимать, что делается это для его же блага.
Эксперты советуют: звоните по телефону, пишите на электронную почту, добивайтесь встречи с сотрудниками новой компании, которой принадлежит Ваш долг. При необходимости посетите офис, пусть это и представляет неудобства для Вас. Дело в том, что время идет. И как только возникнет просрочка, начнутся проблемы. Новая компания имеет полное право обратиться к коллекторам для выбивания задолженности.
Поэтому важный совет напоследок: если Вы взяли микрокредит в легальной МФО, будьте готовы с ним расплатиться. Долги не спишут. А чтобы не было проблем с передачей долга, то связывайтесь только с крупными и проверенными кредиторами. Изучите отзывы на разных сайтах, проверьте, какая компания находится в реестре уже длительное время и вызывает доверие. Обычно рынок МФО покидают мелкие игроки, которые не смогли адаптироваться к современным реалиям. Все крупные кредиторы не просто процветают, они полностью подстраиваются под новые требования ЦБ и получают весомую прибыль.
Микрофинансовый рынок в 2017 году переживает не самые лучшие времена. Кредитные организации работают под пристальным надзором Центробанка, который ужесточил деятельность МФО в России, приняв соответствующий закон. Именно он стал камнем преткновения для большинства компаний.
Разговоры о том, что микрофинансовые организации закроют в 2018 году ходят давно, но это лишь пустые разговоры. Закрывать все микрофинансовые организации никто не собирается. Слова главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной тому подтверждение, однако «дыма без огня не бывает» и тенденция закрытия МФО набирает обороты.
Федеральный закон №230 «О коллекторах», который содержит существенные поправки в закон «О микрофинансовых организациях», вступивший в силу с 01.01.2017 года стал одной из главных причин массового закрытия небольших микрофинансовых организаций в 2017 году. Он же станет виновником закрытия существенного количества МФО в 2018-2019 годах.
Читайте также:
В поправках к закону «О микрофинансовых организациях» Центробанк выдвинул очень жесткие требования, которые не «потянули» многие компании. Законопроект вступил в силу 01.01.2017 года, а организациям дали время до 29 марта 2017 года, чтобы привести свою документацию и статус в соответствие с новыми нормами и правилами. Те, кто не смог этого сделать — ушли с рынка. Таким образом, из реестра микрофинансовых организаций за 2017 год было исключено порядка 900 кредиторов.
По состоянию на конец 2017 года в реестре микрофинансовых организаций РФ состоит 2289 компаний. Подавляющая часть из них — микрокредитные организации. Они не могут привлекать средства физических лиц во вклады. Микрофинансовых компаний в десятки раз меньше, потому что требования к ним пропорционально выше.
Такой кредитор должен иметь собственный капитал не менее 70 млн руб. и обеспечивать все выданные займы резервом. Из-за жестких условий стать МФК могут немногие. Немногие готовы потянуть даже статус МКК, потому что всем без исключения нужно вступать в саморегулируемые микрофинансовые организации. Это является второй важной причиной, почему закрываются микрофинансовые организации в 2017-2018 годах.
Еще одной причиной ухода микрофинансовых компаний из реестра ЦБ в 2018 году станет требование Центробанка о создании резерва на потери по непогашенным займам. То есть, на выданные микрокредиты компания должна иметь сопоставимый по сумме резерв собственных средств, который нельзя использовать. Это существенное требование, которое не всем по силам выполнить.
По мнению большинства экспертов закрытие микрофинансовых организаций продолжится до тех пор, пока в реестре не будет около 1000-1200 наименований. Таким образом, в 2018 году следует ожидать закрытия еще 700-1000 компаний.
Основная масса закрытых в 2017 году микрофинансовых организаций — небольшие местные компании, которые предоставляли займы в 1-2 городах. Они специализировались на небольших займах до зарплаты и имели несколько офисов. Однако в списке исключенных из реестра есть и значимые игроки.
Из самых крупных и известных организаций, закрытых в 2017 году, можно выделить компанию Мера, которая занималась кредитованием граждан через интернет. Кредитор предлагал крупные длительные займы до 1 года путем перевода на банковскую карту заемщика.
Финпункт тоже закрылся. Компания предоставляла долгосрочные микрозаймы с постепенным погашением.
МФО Мигомденьги-Томск тоже прекратила свое существование в 2017 году.
Известная компания Русмикрофинанс была исключена из реестра ЦБ еще в начале января 2017 года.
Микрофинансовые организации были закрыты за разнообразные нарушения. Самые распространенные из них:
Заемщикам не стоит радоваться закрытию микрофинансовой организации, ведь долг не спишут и не просят. Вариантов дальнейшего развития будет несколько. Первоначально руководители закрывшейся организации попытаются взыскать долги самостоятельно, путем направления соответствующих писем.
В них кредитор выставит окончательное требование и предложит 5-15 дней для полного погашения задолженности.
Далее руководитель организации попытается продать весь кредитный портфель в коллекторские агентства.
По оставшимся задолженностям будет приниматься отдельное решение — подавать иск в суд или оставлять без дальнейшего движения («прощать долг»). Иногда руководителю МФО нецелесообразно подавать в суд, ведь нужно нанимать юристов, чтобы подготовить исковое заявление, оплачивать госпошлину и т.д.
Если сумма долга небольшая, велики перспективы затяжного судебного процесса, то кредитор не станет обращаться в суд. Гораздо «дешевле» будет отправлять письма заемщику раз в месяц и надеяться, что тот все-таки погасит образовавшуюся задолженность.
В этом случае все может продлиться настолько, что пройдет , а заемщик сможет законно не возвращать долг. Именно на это и рассчитывают должники.
Если продолжится тенденция по закрытию микрофинансовых организаций, на рынке останется около 500-800 самых крупных региональных игроков. Это приведет к тому, что в небольших населенных пунктах закроются все местные МФО, которые работали только в этом городе или регионе. А если в городе нет офисов крупных микрофинансовых организаций, то у заемщиков просто не останется выбора, где можно получить займ до зарплаты наличными. Единственный вариант занять деньги — обратиться за интернет-займом, но не все о них знают, не все умеют пользоваться.
С другой стороны, мелкие компании будут поглощены крупными игроками со всей базой клиентов, долгов и выданных займов. Это можно назвать плюсом, ведь судьба займа и заемщика будет известна. То есть, клиент будет знать, кому возвращать задолженность и в какие сроки. При таком переходе условия выданного кредита не нарушатся, никто не потребует вернуть деньги раньше срока и т.д.
Когда станет меньше микрофинансовых организаций, не будет здоровой конкуренции, опять же преимущественно в мелких населенных пунктах на периферии. Из-за этого действующие игроки ужесточат условия кредитования. Например, повысят процентные ставки, несмотря на то, что в микрофинансировании уже самая высокая переплата.
Изменения коснутся и других условий кредитования, например, требований к заемщикам. Чтобы минимизировать риски невозврата и уменьшить портфель обеспечения по непогашенной задолженности, кредиторы увеличат минимальный возрастной порог, ужесточат требования к месту работы и т.д.
В 2016 году Центральный Банк РФ продолжил политику оптимизации рынка микрокредитования частных лиц. Из Государственного реестра микрофинансовых организаций было исключено 1 715 компаний, что составляет почти 40% от всех действующих легально в России МФО. Среди лишившихся так называемой лицензии МФО были не только небольшие, как правило, молодые МФК и МКК, а также крупные компании федерального уровня, давно и прочно стоявшие на ногах. Чистка реестра МФО стала самой масштабной за последние годы - в 2014 и 2015 годах лицензия была отозвана у 1 329 и 1 681 микрофинасновой организации соответственно.
В пресс-службе регулятора заверили, что пересмотр списка микрофинансовых и микрокредитных компаний в 2017 году продолжится, но вряд ли чистка реестра будет столь масштабной, которой он подвергся в минувшем году. В первую очередь лицензии МФО лишатся те компании, которые не отвечают требованиям Центробанка по финансовой надежности и стабильности, а также нарушают права потребителей и различные нормативные документы. Основными же причинами исключения МФК и МКК из Государственного реестра микрофинансовых организаций в 2016 году стали:
Несмотря на исключение из Государственного реестра микрофинансовых организаций более 1,7 компаний, в ушедшем году рынок микрокредитования показал значительный рост, что связано со снижением реальных доходов россиян, - считает Управляющий директор ООО МФК«Е заем» (торговая марка Е заем , займы с 20 лет на сумму до 30 000 рублей) Лига Трупа. «Кроме финансовых проблем населения, на увеличение спроса на быстрые займы также повлияли отказы в банковских кредитах, так как кредитно-финансовые учреждении еще не вернулись к темпам кредитования частных лиц докризисного уровня», - уверена Управляющий директор.
Как и в 2016 году, в наступившем костяк клиентов МФК и МКК составят постоянные заемщики, которые при получении микрокредита пользуются льготными условиями и сниженной процентной ставкой. Представители данной категории потребителей убедились, что займы могут быть дешевыми, если пользоваться услугами микрофинсовых организаций постоянно. При этом в МФО можно получить не только относительно небольшие суммы до 15 000-30 000 рублей, а также свыше 100 000 рублей, если соответствовать определенным требованиям:
