Мошенничества с недвижимостью, находящейся в залоге у микрофинансовых организаций случаются довольно часто. Но в большинстве случаев, микрокредиторы стараются хотя бы формально придерживаться норм закона и «обрабатывают клиента» уговорами, угрозами или отсылкой в суд.
На что рассчитывали сотрудники компании «Центр займов 365», когда приняли решение выселить из единственного жилья семью с тремя маленькими детьми, не понятно. Возможно, посчитали, что заемщики безропотно примут «удар судьбы» и отдадут им свою квартиру. Или же ожидали поддержки со стороны.
В любом случае, после того, как 3 апреля 2018 года Следственный комитет инициировал уголовное расследование по статье «Мошенничество» против сотрудников этой микрокредитной организации, за дело взялась прокуратура… И уже 5 апреля заместитель главного прокурора города Мытищи, младший советник юстиции Нугзар Миронов своим постановление закрыл дело, по факту согласившись на то, чтобы семью с тремя маленькими детьми выбросили на улицу из их единственного жилья.
«Сюрприз» от ФНС
На своей странице в соцсети Юлия Каплун сообщила, что их семью с тремя несовершеннолетними детьми выселяет из квартиры микрофинансовая организация «Центр займов 365», у которой мать Юлии взяла кредит под залог квартиры. Кредит составил 1 млн 350 тыс. рублей.
«Все это с самого начала выглядело довольно странно. Мою маму, оформлявшую кредит на 600 тыс. рублей, буквально заставили взять 1 млн 350 тыс. рублей, сказав, что меньшую сумму за нашу квартиру, которая стоит около 6 млн, они не дадут», - говорит Юлия Каплун.
После подписания первого договора, маму еще несколько раз приглашали в офис «Центра займов 365», чтобы подписать дополнительные соглашения, какие-то доверенности и другие документы. И только спустя несколько недель после одобрения заявки на кредит, выдали деньги.
Юлия Каплун
Каплун были ответственными заемщиками. О возможной просрочке ежемесячного платежа «Центр займов 365» был предупрежден еще за несколько недель.
Задержка в выплате ежемесячного платежа произошла из-за ошибки налоговиков, которые заблокировали счета Юлии Каплун и ее матери, решив, что те уходят от уплаты налогов.
Так как микрофинансовая организация принимала ежемесячные платежи только по безналичному расчету, а все деньги семьи оказались «замороженными», то женщины сообщили в «Центр займов 365» о произошедшем. Оснований для недоверия к клиентам не было - люди заранее поставили кредитора в известность. Задержка по оплате была небольшой - всего три месяца. Ответ на это оказался неадекватным - лишение квартиры.
Без лицензии, но с правом перепродажи
Интересно, что лишенный лицензии Центробанка еще в прошлом году «Центр займов 365» продолжал работать на рынке микрофинансовых организаций и аудиторы ЦБ не обращали на это внимание. Лишь, когда информацией о незаконном отчуждении единственного жилья у многодетной семьи заинтересовался Следственный комитет, в компании перестали отвечать на телефонные звонки. Возможно, это связано с тем, что похожие истории с попытками компании отобрать недвижимость у заемщиков стали всплывать одна за другой.
«Мы пришли в «Центр займов 365» рефинансироваться, чтобы погасить предыдущий кредит. И когда я потерял работу, я их предупредил, чтобы они знали о возможных просрочках. Мне стали начислять пени - 3150 рублей в день, - рассказывает еще один пострадавший от действий ростовщиков Алексей Лупарев. - Я решил расторгнуть договор, и мне показали подписанную мной доверенность на распоряжение недвижимостью, без которой эта компания отказывается выдавать кредиты. Потом предупредили, что выселят меня из квартиры».
Удивительно, но ни Лупареву, ни Юлии Каплун не сообщают, на основании каких документов их лишают собственности.
По словам адвоката Евгении Колесниковой, ей на руки попали фотографии с подписью матери Юлии Каплун на соглашении об отступном. Мать Юлии Каплун не помнит этого документа. Но сразу сообщила о том, что она подписывала в офисе «Центра займов 365» отдельные листы, которые ей дали для подписи, объяснив, что это - последняя страница кредитного договора, которую они неправильно заполнили, и поэтому на ней следует еще раз поставить свою подпись.
«Когда она увидела реквизиты на отдельном листе, она под ними подписывалась», - рассказывает Евгения Колесникова.
И еще одну подпись заемщица поставила просто на пустом листе, который, как ей сказали, является «задней частью договора», - комментирует адвокат.
Угрозы, письма и нежданные гости
Как и в случае с Юлией Каплун, сотрудники компании много раз звонили Лупареву и обещали подселить в квартиру цыган. После этого, стали «бомбардировать» заказными письмами с требованием покинуть жилье в течение, трех, пяти, десяти рабочих дней…
Когда же и письменные угрозы не подействовали, то на пороге квартиры Юлии Каплун появился «новый собственник».
«Я не стала открывать дверь этому мужчине. Но он потребовал от нас покинуть квартиру в течение десяти дней, - вспоминает Юлия. - Важно, что и тогда, и сейчас мы готовы выплачивать этот кредит со всеми штрафами и пени. Но нас не хотят слушать, вынуждают покинуть свою квартиру. Более того, оказалось, что и у нас, и у Алексея Лупарева один и тот же человек называет себя новым собственником квартиры».
По мнению адвоката Евгении Колесниковой кредиторы нарушили не только конституционные права граждан России на единственное жилье и права троих несовершенных детей Юлии Каплун, которых «Центр займов 365» пытается выбросить на улицу, но и кредитный договор.
«По условиям договора необходимо было уведомить семью Юлии Каплун о передачи недвижимости третьим лицам. Тем не менее это не было сделано. Сама же просрочка оказалась небольшой, а сумму основного долга необходимо было выплатить в конце срока действия договора.
Евгения Колесникова адвокат
На прошлой неделе представители Каплун начали обжалование постановление заместителя главного прокурора Мытищ об отмене уголовного расследования.
Все эти недели в самом «Центре займов 365» телефоны не отвечают, несмотря на то, что компания продолжает активно рекламировать себя в интернете.
На фоне идущей ревизии банковской сферы, начатой осенью, Центробанк активизировал чистку смежной отрасли — микрофинансовых организаций (представляют населению микрозаймы до 1 млн рублей). 14 июля ЦБ исключил из госреестра микрофинансовых организаций (МФО) 21 компанию. Впрочем, их в реестре осталось еще 4273.
Самый массовый отзыв лицензий за этот год затронул только региональные компании, в списке нет ни одной столичной. Как следует из материалов ЦБ, основная причина мер регулятора в том, что организации не представили отчеты о своей деятельности, о персональном составе своих руководящих органов и об изменениях, внесенных в учредительные документы.
В Центробанке «Известиям» напомнили, что о планах регулятора в отношении рынка МФО говорила председатель Банка России Эльвира Набиуллина на пленарном заседании Госдумы 20 июня 2014 года. Тогда она отметила, что в прошлом году впервые появился закон, регулирующий быстрорастущий рынок микрофинансирования, и сейчас проводится работа по развитию единообразного регулирования правоотношений между кредитором и заемщиком вне зависимости от типа кредиторов.
— С начала года надзор за микрофинансовыми организациями ужесточился. Был сделан ряд изменений на законодательном уровне. Ранее надзор был не так действенен, потому что законодательство было более лояльно. Теперь ЦБ начал гораздо более пристально рассматривать отчетность и реагировать на недочеты и неправовые действия отдельных МФО, — отметил представитель одной из крупнейших микрофинансовых организаций «Мигкредит» Дмитрий Горох.
Кроме того, Центробанк начал впервые проводить в этом году массовые выездные проверки МФО в связи с уголовным делом вице-президента «Опоры России» и президента «Центра микрофинансирования» Павла Сигала, которого подозревают в аферах с материнским капиталом.
Гендиректор ООО МФО «Народная Казна» Алексей Лебедев считает, что большое количество отзывов лицензий — следствие того, с какой скоростью и простотой МФО раньше включались в реестр.
— Это рекордно большое количество отозванных лицензий тем не менее на порядок меньше показателей по выдаче лицензий в самом начале ведения реестра (192 в первый день, 195 — во второй; регистрация началась в 2011 году). Естественно, регулятору требовалось некоторое время, чтобы собрать и систематизировать статистику по нарушениям, которые он считает критичными для развития системы и начать бороться со всеми недобросовестными игроками, — считает эксперт.
Тенденция к уменьшению числа МФО наметилась в 2013 году, когда замедлились темпы выхода на рынок компаний, предлагающих короткие займы под повышенные проценты. В течение 2013 года лицензии лишились 611 компаний, в 2012-м — 69, в 2011-м — одна. Начальник аналитического управления Банка БКФ Максим Осадчий отметил, что на 11 июля в реестре МФО было 4294 МФО. По его словам, более высокие темпы исключения, чем отмеченный случай, были только в прошлом году — например, 26 декабря из реестра были исключены 104 МФО, 25 декабря — 45 МФО, 19 декабря — 40. По мнению аналитика, в ближайшее время реестр значительно похудеет.
— 21 МФО — это капля в море. Мы поддерживаем инициативу ЦБ, направленную на зачистку МФО от недобросовестных игроков, и прогнозируем, что до конца 2015 года в реестре останется половина организаций от нынешнего количества зарегистрированных в госреестре — около 2 тыс. Половина МФО или даже больше не соответствуют существующим нормам, — считает Горох.
По его оценке, 50% рынка микрокредитования приходится на долю 10 крупнейших МФО, а несколько тысяч компаний — очень маленькие игроки городского масштаба, за деятельностью которых очень сложно следить.
— Мы не можем назвать усилия ЦБ излишними. Наоборот, своими действиями регулятор способствует формированию устойчивого сегмента рынка, — согласен с ним Лебедев.
Полный список МФО, лишенных лицензии 14 июля:
1. ООО «Быстрые деньги» (ОГРН 1125321005006), Великий Новгород
2. ООО «СоцФинанс» (ОГРН 1135658000048), Оренбург
3. ООО «Микро Займ» (ОГРН 1135658006967), Оренбург
4. ООО «Финансовая группа Фаворит» (ОГРН 1136311001969), Самара
5. ООО «ФастФинанс» (ОГРН 1136315001888), Самара
6. ООО «Открытие» (ОГРН 1107328002902), Ульяновск
7. ООО «ИнвестКапитал» (ОГРН 1130280020078) Уфа
8. ООО «Миллион» (ОГРН 1112536002380), Владивосток
9. ООО «МФО Поволжье» (ОГРН 1125658019310), Орск
10. ООО «СоцФинанс» (ОГРН 1090268002692), Стерлитамак
11. ООО «МЕКА-С» (ОГРН 1136330000531) Самарская область, рп Безенчук
12. ООО «Уральская финансовая компания» (ОГРН 1120280013974), Уфа
13. ООО «СТ-Холдинг» (ОГРН 1105658007575), Оренбург
14. ООО «Первый микрофинансовый центр» (ОГРН 1077901005632), Биробиджан
15. ООО «Клерк Финанс» (ОГРН 1122724016282), Хабаровск
16. ООО «Стандарт Плюс» (ОГРН 1125658039033), Оренбургская область
17. ООО «Экспресс-займ» (ОГРН 1120267000886), Сибай
18. ООО «Кредитное Агентство «Бизнес-Гарант» (ОГРН 1096312003424), Самара
19. ООО«Содействие» (ОГРН 1125658021488), Оренбург
20. ООО «Микрофинансовая организация «Центр выдачи займов» (ОГРН 1121435008837), Якутск
21. ООО «Дальневосточный финансовый брокер» (ОГРН 1072724004704), Хабаровск
В 2016 году Центральный Банк РФ продолжил политику оптимизации рынка микрокредитования частных лиц. Из Государственного реестра микрофинансовых организаций было исключено 1 715 компаний, что составляет почти 40% от всех действующих легально в России МФО. Среди лишившихся так называемой лицензии МФО были не только небольшие, как правило, молодые МФК и МКК, а также крупные компании федерального уровня, давно и прочно стоявшие на ногах. Чистка реестра МФО стала самой масштабной за последние годы - в 2014 и 2015 годах лицензия была отозвана у 1 329 и 1 681 микрофинасновой организации соответственно.
В пресс-службе регулятора заверили, что пересмотр списка микрофинансовых и микрокредитных компаний в 2017 году продолжится, но вряд ли чистка реестра будет столь масштабной, которой он подвергся в минувшем году. В первую очередь лицензии МФО лишатся те компании, которые не отвечают требованиям Центробанка по финансовой надежности и стабильности, а также нарушают права потребителей и различные нормативные документы. Основными же причинами исключения МФК и МКК из Государственного реестра микрофинансовых организаций в 2016 году стали:
Несмотря на исключение из Государственного реестра микрофинансовых организаций более 1,7 компаний, в ушедшем году рынок микрокредитования показал значительный рост, что связано со снижением реальных доходов россиян, - считает Управляющий директор ООО МФК«Е заем» (торговая марка Е заем , займы с 20 лет на сумму до 30 000 рублей) Лига Трупа. «Кроме финансовых проблем населения, на увеличение спроса на быстрые займы также повлияли отказы в банковских кредитах, так как кредитно-финансовые учреждении еще не вернулись к темпам кредитования частных лиц докризисного уровня», - уверена Управляющий директор.
Как и в 2016 году, в наступившем костяк клиентов МФК и МКК составят постоянные заемщики, которые при получении микрокредита пользуются льготными условиями и сниженной процентной ставкой. Представители данной категории потребителей убедились, что займы могут быть дешевыми, если пользоваться услугами микрофинсовых организаций постоянно. При этом в МФО можно получить не только относительно небольшие суммы до 15 000-30 000 рублей, а также свыше 100 000 рублей, если соответствовать определенным требованиям:
Суровые требования Центрального банка вынуждают кредитные учреждения прекращать свою деятельность. Жесткое регулирование рынка микрокредитования приводит к тому, что каждый месяц из реестра исчезают десятки компаний. Да, на их место приходят новые МФО. Но количество микрофинансовых организаций неумолимо сокращается. На текущий момент в реестре уже меньше 2 тысяч компаний.
Микрокредитные и микрофинансовые компании, которые в силу различных причин потеряли лицензию ЦБ, не могут выдавать кредит. Все последующие займы, которые оформляет МФО, считаются недействительными, незаконными. Однако микрокредиты, выданные до решения о прекращении деятельности, не являются таковыми. Хотя почему-то некоторые граждане уверены, что выданную ссуду им можно не погашать, так как МФО лишилась лицензии. Это ошибочное мнение, которое зачастую оборачивается серьезными проблемами.
На самом деле все просто. Ему необходимо погашать задолженность в полном соответствии с тем графиком, который имеется. Для Вас, как для клиента, ничего экстраординарного не произошло. Решение о прекращении деятельности никак не касается заемщика. Разумеется, долги ему списывать никто не будет.
Эксперты говорят о том, что случаи, когда клиенты попросту отказывались платить по микрокредитному договору вследствие лишения МФО лицензии, не являются единичными. Увы, так как в нашей стране из реестра ежегодно исчезают сотни компаний, то «предприимчивые» граждане предпочитают не платить. А затем начинаются проблемы. Согласно условиям договора, начисляются штрафы, а затем к клиентам приходят коллекторы. Все доводы о том, что они могут не платить из-за лишения лицензии компанией, считают безосновательными. Эксперты рекомендуют заемщикам придерживаться одного простого правила: если микрозайм был оформлен легальной МФО в соответствии со всеми нормами, то задолженность при любых раскладах придется погашать. Даже отсутствие лицензии не является веским аргументом для списания долга.
На самом деле существует всего два варианта, как могут развиваться события:
Второй случай, конечно, сложнее. Обычно новая компания размещает на прежнем сайте информацию. Там указываются реквизиты, на которые нужно перечислять деньги, новые контактные данные и другая актуальная информация. Сотрудники могут отправить уведомления на телефоны, электронную почту и другие указанные в договоре контакты.
Бывает так, что ничего вышеперечисленного не происходит. В таком случае клиенту нужно самостоятельно поинтересоваться этим вопросом. В первую очередь нужно понимать, что делается это для его же блага.
Эксперты советуют: звоните по телефону, пишите на электронную почту, добивайтесь встречи с сотрудниками новой компании, которой принадлежит Ваш долг. При необходимости посетите офис, пусть это и представляет неудобства для Вас. Дело в том, что время идет. И как только возникнет просрочка, начнутся проблемы. Новая компания имеет полное право обратиться к коллекторам для выбивания задолженности.
Поэтому важный совет напоследок: если Вы взяли микрокредит в легальной МФО, будьте готовы с ним расплатиться. Долги не спишут. А чтобы не было проблем с передачей долга, то связывайтесь только с крупными и проверенными кредиторами. Изучите отзывы на разных сайтах, проверьте, какая компания находится в реестре уже длительное время и вызывает доверие. Обычно рынок МФО покидают мелкие игроки, которые не смогли адаптироваться к современным реалиям. Все крупные кредиторы не просто процветают, они полностью подстраиваются под новые требования ЦБ и получают весомую прибыль.
Выясняем в нашей статье, какие микрофинансовые организации закроют в 2019 году, анализируем состояние рынка микрофинансирования в России, риски для заемщиков.
В развитии бизнеса микрофинансовых организаций, как уже неотъемлемой части финансовой системы нашего государства, в последнее время проявляются самые разные тенденции, в том числе и негативные.
Есть множество факторов, влияющих на игроков сектора микрокредитования, начиная с общей политики ужесточения подходов государства к регулированию, общекризисными явлениями и заканчивая изменениями в поведении и даже психологии основных потребителей таких услуг. Никоим образом не пытаясь нагнетать некую панику или пессимизм, попытаемся разобраться, что в текущем году происходит в целом в данном сегменте услуг для населения и даже спрогнозировать, какие микрофинансовые организации закроют в 2019 году.
Вспомним, как в начале прошлого десятилетия можно сказать в геометрической прогрессии развивался рынок банковских услуг, и особенно предложение кредитных продуктов - по нашему мнению, закономерным итогом стал некий кризис неплатежей спустя буквально десятилетие.
Поскольку рассматриваемые нами компании - по сути, банки в миниатюре, здесь нельзя не провести аналогии. Поэтому пытаясь понять и донести до широкого круга клиентов, как действующих, так и потенциальных, какие микрофинансовые организации закроют в 2019 году, традиционно рассмотрим несколько ключевых факторов, оказывающих непосредственное влияние на такой бизнес:
1. Риски и негативные тенденции:
Бум подобного бизнеса, имеющий место, привел к появлению уже можно сказать достаточно большого количества «серых» (т.е. действующих не совсем законно) и даже недобросовестных компаний - есть спрос, появилось и мошенническое или откровенно незаконное предложение услуг;
Государство все решительнее начинает вмешиваться в бизнес и процессы, как результат - зарегулированность рынка будет расти - выходят все новые и новые законопроекты и инициативы, которые, к сожалению, не всегда положительно повлияют на добросовестные компании. Более того, нет системности подхода к решению проблем - например, идея зарегулировать деятельность тех же коллекторов в отрыве от понимания их острой необходимости для бизнеса может привести к колоссальному росту просроченной задолженности у самих компаний, и как итог - убыточности бизнесов;
Сами организации, оказывающие подобные услуги также слишком увлеклись больше борьбой между собой за клиента, во многих случаях в ущерб сервису - и в итоге про интересы и некий комфорт самих заемщиков просто забыли.
2. Тем не менее, есть и позитивные сдвиги:
Наконец-то регуляторные органы взяли четкий курс на наведение порядка на рынке;
Появился де-факто некий стандарт оказания услуг по срокам выдач займов, процентным ставкам, применяемым технологиям;
Все больше компаний пытаются диверсифицировать свои услуги, обращаясь в том числе сторону кредитования индивидуальных предпринимателей;
Рынок достиг или близок к той точке, когда информированность и общая финансовая осведомленность потенциальных клиентов о услугах такого рода наконец-то вышла на достаточно высокий уровень - пусть и не усилиями государственных органов (которые как раз по идее и должны бороться за финансовую грамотность своих граждан), а скорее благодаря самим микрофинансовым учреждениям.
Если с влиянием последних инициатив и конкурентной среды в целом мы разобрались, то конечно отдельно стоит выделить информацию для самих клиентов - чего, собственно, можно ожидать.
Наше мнение:
1. Некая «чистка» системы однозначно пойдет на пользу конечному рядовому потребителю микрофинансовых услуг - чем меньше мошенников и полузаконных услуг на рынке, тем ниже шансы мошенничества. Повышение доли организаций, дорожащих своей репутацией в долгосрочной перспективе, это однозначный плюс складывающейся ситуации.
2. Не исключен ряд банкротств высокорисковых компаний - поэтому клиенту, не особенно ознакомленному в деталях с внутренней ситуацией в той или иной организации, стоит очень осторожно относится к предложениям инвестирования (по сути, размещения аналога депозита) в таких организациях на текущем этапе реформирования - высокие процентные ставки подразумевают высокие риски. Впрочем, в общей массе (даже несмотря на наличие лицензий на подобную деятельность у многих МФО) такая услуга не очень востребована среди наших сограждан.
3. О приятном - с высокой долей вероятности, ждем снижения граничных ставок и совокупной стоимости самого займа. Впрочем, это новость больше для добросовестных клиентов. Обратной стороной процесса может стать ужесточение условий и требований к потенциальному получателю микрозайма.
4. Беспредел коллекторов пойдет на спад, тенденции к этому уже явно наметились.
5. Как следствие комбинации факторов выше - борьба за клиента обострится, и наконец-то, как мы надеемся, акценты все больше сместятся в сторону сервиса, ассортимента и технологичности оказываемых услуг.
И в качестве совета-напоминания - следует знать, что даже если компания, которая давала займ, закрылась (совсем, или объединилась с другой организацией), это совсем не повод перестать оплачивать долг - необходимо разобраться в ситуации, с высочайшей долей вероятности ваша задолженность будет передана (продана) другому учреждению.
Резюмируя описанное выше, в 2019 году закроются организации, которые:
Не смогут реально снизить максимальную ставку, по которой осуществляется кредитование;
Организации, которые ведут свою деятельность в неполном соответствии с актуальными требованиями (например, к членству в СРО, уставному капиталу, наличию в реестрах и лицензированию);
Не смогут эффективно перестроить свои бизнес-процессы под уже установленные де-факто стандарты рынка (по скорости выдачи займов, по требованиям к заемщикам и т.д.);
Не перестроят свою маркетинговую стратегию и не будут уделять достаточного внимания взаимоотношениям с рядовым клиентом в полном цикле (начиная с привлечения и заканчивая самостоятельной работой с просроченной / проблемной задолженностью - организации, активно взаимодействующие с внешними коллекторскими компаниями автоматически рискуют оказаться не у дел).
Уважаемые посетители! Ситуация на финансовом рынке России не позволяет нам своевременно актуализировать представленную в статье информацию. Наиболее достоверную информацию о закрытии МФО Вы можете узнать на Банка России.
