Вкладчики стараются доверять сбережения надежным банкам, которым не грозит потеря лицензии. В то же время даже крупная кредитная организация не застрахована от закрытия Центробанком, и ЮГРА - свежий тому пример. Но регулятор с недавнего времени публикует список системно значимых банков, в стабильной работе которых заинтересовано государство.
Системно значимые, или системообразующие банки - что это за организации, о чем говорит включение банка в их перечень и есть ли в этом польза для вкладчиков?
Появление списка системно значимых банков связывают с массовыми отзывами лицензий у кредитных организаций, достигнувшими пика (по сравнению с прошлыми годами) в кризисном 2014 году. Было принято решение составить перечень финансовых организаций, от устойчивости которых зависит стабильность всей банковской системы России и состояние национальной экономики. Публикация такого списка указала бы, клиентам каких банков нечего бояться, ибо те могут рассчитывать на государственную поддержку.
Тем не менее впервые системообразующие банки были определены после указания Банка России от 16 января 2014 года, т.е. почти за год до резкой рубля. По данным экспертов, в перечень вошло полсотни банков, на которые приходилось свыше 80% совокупных активов отечественного банковского сектора. Но в 2014-м этот список не был опубликован, а часть попавших туда организаций в ближайшие два года закрылись.
В дальнейшем перечень определялся по новой методике согласно указанию ЦБ от 22 июля 2015 г. № 3174-У, где прописан порядок внесения банков в список системообразующих, а также регулирование их деятельности.
В 2016 году список системно значимых кредитных организаций остался без изменений.
Десятка кредитных организаций изменений не претерпела, но к ней добавился Московский Кредитный Банк (МКБ). В новом списке 11 банков сосредоточено более 60% суммарных активов банковского сектора РФ.
Впервые критерии системно значимых банков были обозначены регулятором еще в 2013 году. Системообразующие кредитные организации отвечают следующим критериям:
Многие эксперты уверены, что дополнить перечень критериев должно качество управления. Ведь профессионализм менеджмента - немаловажный залог успешности и устойчивости финансовой организации. Кстати стоит отметить, что прибыльность и капитализация банков — разные вещи: наиболее прибыльны на данный момент не государственные гиганты Сбербанк и ВТБ, а частный Альфа-банк и дочка Райффайзенбанк.
Насколько велика надежность системно значимых кредитных организаций в действительности? Можно ли доверять им деньги или риск закрытия банка и потери дохода остается?
Летом 2017 года серьезнейшие проблемы поставили под вопрос дальнейшее существование банка « ». В начале июля агентство АКРА присвоило ему пониженный инвестиционный по национальной шкале ВВВ-, после чего госкомпании, коммерческие структуры и физические лица начали массово выводить деньги и закрывать счета. В августе на это обратили внимание и международные агентства, поставив на пересмотр свои и без того низкие рейтинги банка.
Тем не менее отзыва лицензии у банка Открытие не произошло. 29 августа Банк России приступил к его санации, став основным акционером Открытия и начав вливать в него огромные средства из специального Фонда консолидации банковского сектора (возможно, и из других источников). В тот же день вышел релиз, в котором регулятор подчеркнул, что ФК «Банк Открытие» будет работать в прежнем режиме — и добавил, что оставшиеся вкладчики могут забрать свои сбережения в любой момент, но досрочное изъятие вкладов повлечет потерю процентов.
Однако без серьезных потерь не обошлось: чуть позднее банк отказался от обязательств по на сумму в 1 миллиард долларов. Кроме того, санации ЦБ подвергся один из крупнейших российских банков «Бинбанк», стоявший на 12-ом месте по капитализации в банковской сфере, и также списавший свои обязательства по субординированным обязательствам. Общий убыток кредиторов в двух банках составил 266 млрд. рублей . Говоря об известных проблемах других системообразующих банков, стоит упомянуть о проблемных кредитах Россельхозбанка, которые на начало 2017 года составляли около 20% его кредитного портфеля. Это вполне официально было опубликовано еще в прошлом году; однако летом 2017 года появились частные предостережения и в отношении Промсвязьбанка и МКБ.
Завидная судьба «Открытия», на спасение которого брошены сумасшедшие деньги — около 1 триллиона рублей — не означает, что менеджмент системообразующих банков может расслабиться и работать кое-как. Предполагается, что этим организациям придется выполнять особо строгие требования регулятора. Будет ли это работать — покажет время.
Важнейшее пруденциальное (то есть обязательное) требование, выдвигаемое регулятором - показатель краткосрочной , гарантирующий выполнение взятых на себя обязательств перед вкладчиками. С 1 января 2016 года ПКЛ составлял 70%, в дальнейшем повышаясь ежегодно на 10 пунктов - с 01.01.2019 года он должен достигнуть 100% .
Также все 11 банков должны не просто соблюдать «Базель III» - ставшие обязательными нормативы достаточности капитала, но и рассчитывать надбавку к буферу капитала за системную значимость, которая к 2019 году вырастет до 1% от взвешенных по риску активов.
Деятельность системно значимых банков контролирует специальный Департамент надзора ЦБ РФ за системно значимыми кредитными организациями. К тому же глава Центробанка Эльвира Набиуллина, одновременно с публикацией нового списка, публично заявила об усилении внимания регулятора к управлению рисками в системообразующих банках, напомнив о повышении требований к их ликвидности и капиталу.
Первый зампредседателя ЦБ Дмитрий Тулин отметил в интервью ТАСС, что отзыв лицензий у системно значимых банков не предвидится. Возможно, но это вовсе не означает невозможность очередной государственной санации с тратой новых громадных средств. Банк Открытие был частным банком, так что процедура его санации фактически обозначила приватизацию и дала повод для разговоров о финансовой ответственности владельца банка, если банк в результате некомпетентного управления оказывается на грани банкротства.
Список системно значимых банков публикуется на сайте регулятора www.cbr.ru в разделе информации пресс-службы. Однако поиск там организован очень плохо и практически любой запрос выводит на первый список 2015 года, а не на актуальный вариант. Поэтому искать актуальный перечень системообразующих банков лучше всего через Яндекс, например по такому запросу:
Какой вывод можно сделать из недолгой трехлетней истории существования списка системно значимых банков? Они однозначно не отличились ни лучшим внутренним менеджментом, ни более качественным контролем со стороны регулятора (Центробанка), чем банки средней руки. По сути Центробанк позволил Открытию, санировавшего и приобретавшего проблемные активы, заиграться с капиталом, хотя тревожные сигналы были уже давно. При этом нахождение банка в списке системно значимых показало готовность государства любой ценой избежать процедуры банкротства, которая повлекла бы за собой, например, потерю вкладов юридических лиц, не застрахованных государством. Реакция государства понятна — банкротство банка такого уровня помимо прочего легко способно перейти из экономической в политическую плоскость.
При этом в банк были влиты огромные деньги — но денежные ресурсы России сегодня далеко не в лучшем состоянии и рано или поздно проблема (печатание нужной суммы денег) будет переложена на всех граждан РФ в виде инфляции. Ситуация с евробондами Открытия и Бинбанка наглядно показала риск этого инструмента, который многие считали выгодной альтернативой низкодоходным валютным вкладам. Поэтому считать ли системно значимые банки надежными (и для каких инструментов), особенно на долгосрок — вопрос открытый. Ясно лишь то, что государство на сегодня действительно не хочет банкротить первую десятку банков и видимо продолжит принимать все меры, чтобы они в любой ситуации оставались на плаву.
Системообразующие банки РФ собрали в своих активах более 60% всех ресурсов банковской системы России — это впечатляющий показатель, особенно, если учесть, что их всего 10 из 900 банков, работающих в стране. Это дает понимание, того что будет, когда даже один системно значимый кредитор внезапно покинет рынок.
Центробанк (ЦБ) России определяет системообразующие банки не из личной прихоти — любой из таких банков очень важен для РФ из-за своей значимости, так как банкротство одного из них ощутит не только банковский сектор, но и вся финансовая система. То есть, когда окажется, что кто-то из кредиторов входящих в список важнейших банков России банкрот, то это сразу же приведет к существенной инфляции, девальвации рубля, то есть «расплачиваться» за недосмотр ЦБ будет вся страна. Влияние, которое будет оказывать закрывшаяся организация на РФ на этом не окончится. Так в течении нескольких месяцев с рынка уйдут десятки тысяч контрагентов любого из таких банков, также пострадает не одна компания, сотрудничающая с контрагентами. Причиной буде волна неплатежей, так как РФ накроет их волна. На порядок дороже станут кредиты, причем для всех желающих.
Если «лопнет» такой крупный кредитор, то потеряют свои вклады не только люди, хранящие там более 1,4 млн руб., но и вполне возможно десятки тысяч граждан, чьи депозиты меньше, чем страховой лимит. Так как у России, в которой будет свирепствовать очередной финансовый кризис, может не оказаться достаточных средств, чтобы выполнить свои обещания. Это актуально ввиду того, что АСВ уже должно ЦБ «круглую» сумму.
Регулятор еще осенью 2016 г. (сентябрь) предоставил на всеобщее обозрение список системообразующих банков РФ. Там всего 10 банков, чья надежность особенно беспокоит ЦБ РФ, причем системообразующие они уже третий год подряд, то есть ровно столько сколько ЦБ составляет список таких банков России. В перечень входят:
ЦБ РФ всегда подчеркивает, что системообразующие банки, это не просто большой кредитор, решивший попиариться, а организация, которая выявлена регулятором по специальной методике, утверждать, точнее несколько менять которую сейчас приходится ежегодно, то есть учитывая полученный регулятором опыт.
Так первый раз системообразующие банки были выявлены в 2014 г., список тогда состоял из 50 учреждений. Но поскольку каждое требование регулятором было прописано в достаточно мягкой форме, то в список попало много случайных наименований, это подтвердила волна банкротств 2015 г., среди тех, у кого была отобрана лицензия немало и «системообразующих» первой волны, а страна эти потери и не заметила, что указало об ошибочности методики. В результате чего официальный сайт ЦБ, телеканал РБК, ведущий профильный портал Банки. Ру отметили, что каждый критерий должен быть ужесточен. Что было сделано и последних два года список содержит ровно 10 наименований, причем они не меняются и многим специалистам данная его версия внушает доверие, как и сами банки, указанные там.
Текущий рейтинг включает всего 10 наименований банков, но этот перечень не предполагает наличия именно такого количества. Просто такое количество кредиторов, по своим совокупным качествам соответствует требованиям ЦБ, которые впервые были использованы в 2015 г. Причем нужно понимать, что цель регулятора не показывать общественности, потребителям самые большие банки или надежные, а определять те учреждения, которые могут вызвать финансовый кризис в России. То есть Центробанку нужно выявить такие банки, чтобы ужесточить к ним требования, сделать их работу на порядок прозрачней, а затем контролировать ситуацию. И, если вдруг понадобиться, то предоставлять им финансовую помощь.
Поэтому в обновленный список требований включили стандарты Базель-3, которые в Европе приняты после мирового кризиса 2008 г. Главное в этих правилах, то что любой кредитор, попавший в системообразующие должен следить, чтобы каждый его актив должен быть высоколиквидным, то есть банковское учреждение должно самостоятельно и быстро справиться с возвратом вкладов, если даже все клиенты одновременно потребуют это сделать. Данный показатель в 2016 г. был уже на уровне 60% и ежегодно будет повышаться на 10% пока не достигнет максимального значения. Гораздо выше требования к учреждениям, входящим в системообразующие списки и по другим показателям, например, по достаточности капитала.
20.04.2017 (Обновление)
АО ЮниКредит Банк
Банк ГПБ (АО) (Газпромбанк)
Банк ВТБ (ПАО)
АО «АЛЬФА-БАНК»
ПАО Сбербанк
ПАО Банк «ФК Открытие»
ПАО РОСБАНК
ПАО «Промсвязьбанк»
АО «Райффайзенбанк»
АО «Россельхозбанк»
Максимальные процентные ставки по вкладам в системных банках России:
ЦБ России разработал специальную методику, по которой кредитные организации могут быть отнесены к числу "системно-значимых для российской экономики". В ней учитывается довольно много параметров, в том числе показатели ликвидности, показатель Базель III (достаточность капитала), другие факторы.
Системообразующие кредитные организации могут не входить в Топ 10 крупнейших банков России по объему активов, но все входят в Топ 50.
Для клиентов банковской организации ее нахождение в списке системных означает в первую очередь уверенность в ее надежности. Такой банк ни в каком случае не будет лишен лицензии или подвергнут санации, - государство обязательно придет ему на помощь. Да и вероятность такой необходимости ничтожна мала.
03.10.2016
Последний раз список системно-значимых банков утверждался ЦБ 30 сентября 2016 года. В него вошли 10 финансово-кредитных организаций - те же самые, что и годом ранее. Впервые этот список и именно в такой редакции был опубликован еще годом раньше, в июле, а потом «финального аккорда» - утверждения, - пришлось ждать три месяца.
MoneyInformer уже неоднократно публиковал так называемые "белые списки банков", перечисленные в которых финансово-кредитные организации по некоторым данным, чаще всего исходящих именно от Центрального Банка, могли считаться наиболее надежными для вкладчиков, заемщиков и прочих клиентов.
Утвержденный ЦБ перечень можно с полным основанием отнести к таким "белым спискам", ведь в случае каких-либо затруднений в операционной или кредитной деятельности эти банки в первую очередь получат поддержку от государства.
Устойчивость некоторых кредитных организаций России оказывает существенное влияние на банковский рынок и финансовую систему в целом; государство в любом случае постарается не допустить их банкротства.
Банки, попавшие в число системообразующих, - крупнейшие в России по размеру активов. То, что они признаны системными, дает им определенные преимущества перед другими российскими кредитными организациями, поскольку в глазах клиентов они будут выглядеть еще более надежными. Однако это не просто почетное звание, но и обязанность соответствовать жестким требованиям и критериям, некоторые из которых связаны именно с попаданием в этот перечень.
Не случайно окончательное оформление списка заняло столько времени. Впервые о нем было заявлено еще в январе 2014, тогда предполагалось, что суммарно на системные банки будет приходится 80% активов российского банковского сектора. Потом эта цифра уменьшалась до 70%. А на названные сейчас 10 системно-значимых банков России приходится лишь 60% активов. То есть банков, вошедших в список в окончательном варианте оказалось существенно меньше, чем виделось сначала. Очевидно, что многие другие просто "не уложились" в жесткие нормативы.
Среди критериев, которые учитываются при отнесении банков к системным, - величина активов, объем сделок на межбанковском рынке, объем вкладов физлиц, показатель краткосрочной ликвидности (способность банка вернуть средства своим вкладчикам в любой момент времени).
На эти банки теперь распространяются требования в соответствии с правилами «Базель-3» (международные критерии к показателя банковской активности, краткосрочной ликвидности, достаточности капитала...) Часть требований вводилась уже с января 2016 (и, вероятно, станет еще более строгими в последующие годы). В их числе - по буферному капиталу, — дополнительные требования по надбавкам к базовому капиталу, предназначенным для покрытия возможных убытков в период кризиса.
Системно значимые банки — список
В банковском секторе есть такое понятие, как системно значимые банки. К таким банкам относят организации, чье финансовое состояние оказывает влияние на всю банковскую систему России.
К рангу системно значимых банков приравнивают далеко не все финансовые организации, имеющие лицензию на осуществление этой деятельности. Системно значимый банк должен соответствовать определенным критериям:
В 2014 году на волне громких отзывов лицензий у крупных банков Центробанк принял решение о создании списка системообразующих банков в России, чтобы люди понимали, где надежнее хранить свои деньги. Список был создан, но по каким-то причинам не получил огласку. Через год ЦБ разработал новую методику, по которой можно определить системно значимый банк в Указании № 3174-У от 22.07.2015 г.
В первоначальном списке было 10 банков, а в сентябре 2017 года Центробанк утвердил 11 системно значимых банков, на долю которых приходится свыше 60% всего российского банковского сектора. Их перечень в таблице. Это самые надежные кредитные организации страны.
| Название банка | Номер лицензии |
|---|---|
| Сбербанк | 1481 |
| ВТБ | 1000 |
| Газпромбанк | 354 |
| Россельхозбанк | 3349 |
| ФК Открытие | 2209 |
| Юникредит Банк | 1 |
| Райффайзенбанк | 3292 |
| Промсвязьбанк | 3251 |
| Альфа-Банк | 1326 |
| Росбанк | 2272 |
| МКБ (Московский Кредитный банк) | 1978 |
11 системно значимых банков являются самыми надежными финансовыми организациями в России, что подтверждается Центробанком. По заявлениям ЦБ ни один из перечисленных банков не будет ликвидирован в случае каких-то финансовых проблем. Такой банк санируют, что наглядно видно на примере банка Открытие.
Центробанк тщетно «тянет» банк Открытие с финансового дна, бесконечно вливая в него деньги, но не ликвидирует, потому что тот является системно значимым. Это значит, что малый бизнес и предприниматели могут спокойно выбирать любой из предложенных в таблице банков для ведения своей деятельности, не беспокоясь, что банк закроется, а их деньги пропадут. Ведь вклады и счета юридических лиц не являются застрахованными по закону.
Вкладчикам-физическим лицам, на чьих счетах более 1.4 млн руб., тоже не о чем беспокоиться, потому что с системно значимым банком ничего не произойдет. У него не отберут лицензию и не закроют, а значит, деньги будут в сохранности.
В большинстве случаев процентные ставки по вкладам и кредитам в системно значимых банках существенно ниже, чем в других коммерческих банках. Это обуславливается сразу несколькими факторами:
Список 10 системно значимых банков России на 2016 год
В соответствии с Указанием от 22.07.2015 № 3737-У «О методике определения системно значимых кредитных организаций» Банк России ежегодно, утверждает перечень системно значимых банков России. Список системно значимых кредитных организаций состоит из 10 банков.
На системно значимые банки России распространятся требования по соблюдению показателя краткосрочной ликвидности и дополнительные требования (надбавки) к достаточности капитала(capital buffers) в соответствии с Базелем III, в рамках внедрения подходов, соответствующих международным стандартам регулирования деятельности кредитных организаций.
Список 10 системно значимых банков Российской Федерации впервые был составлен Банком России по состоянию на 01 октября 2015 года.
А 30 сентября 2016 года Банк России сообщил список 10 системно значимых банков на 2016 год, в который вошли следующие банки Российской Федерации:
Надо отметить, что по сравнению с первым, составленным и утверждённым на 2015 год, список системно значимых банков на 2016 год не изменился.
В список системно значимых банков 2016 года входят 10 ведущих банков России, на долю которых приходится более 60% совокупных активов российского банковского сектора.
Системно значимые банки, это наиболее устойчивые банки и выбирая банк для обслуживания сначала стоит заглянуть в список этих банков.
Для сведения:
На системно значимые банки (кредитные организации) распространяются требования по соблюдению показателя краткосрочной ликвидности и дополнительные требования к достаточности капитала в соответствии с Базелем III.
В Банке России уточнили, что в соответствии со статьёй 57 федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», показатель краткосрочной ликвидности ("Базель III", далее - ПКЛ) будет применяться в качестве пруденциального норматива, установленного для системно значимых банков с 1 января 2016 г.
Банком России было установлено минимально допустимое значение показателя краткосрочной ликвидности ("Базель III") на первый год определения списка для системно значимых банков, которое начиная с 1 января 2016 г. повышается на 10 процентных пунктов ежегодно.
Предусмотренное значение показателя краткосрочной ликвидности ("Базель III") банков по годам:
