Когда банку для выдачи кредита нужны дополнительные гарантии, часто речь идет о поручительстве или залоге. Когда нет возможности предоставить имущество для обеспечения займа, остается искать людей, готовых поручиться за заемщика. Чаще всего поиск начинают с самых близких людей, друзей и родственников, прося их выступить в качестве гаранта по займу номинально. Если возникла ситуация, когда друг обращается и просит стать поручителем, стоит основательно подумать о возможных последствиях подобной услуги.
Как говорится в известной пословице, дружба дружбой, а дела финансовые лучше оставить для других. Поручительство – серьезный шаг, влекущий за собой финансовые обязательства перед банком в сумме, равной остатку долга заемщика, а в случае отсутствия денег поручитель рискует своим имуществом.
Поручитель – человек, гарантирующий банку полный возврат долга вместе с процентами и штрафами, если заемщик окажется финансово несостоятельным и откажется платить. Подписывая договор о поручительстве, человек берет на себя ответственность за другого, а требование кредитор вправе предъявить сразу, как только будет установлено, что взыскание с заемщика стало невозможным.
Не стоит недооценивать серьезность действий – это не просто помощь, а несение полной ответственности за должника в течение всего срока погашения.
Чем больше долг, тем выше риски поручителя. На протяжении всего срока действия заемного договора поручитель рискует своими средствами и имуществом, а при личной потребности в заемных средствах велик риск отказа по причине наличия финансовых обязательств по непогашенному кредиту.
Обязательства по поручительству установлены статьей 363 ГК РФ. Солидарная ответственность предполагает предоставление банку права взыскивать средства с поручителя наравне с заемщиком, а если для принудительного взыскания потребуется проведение суда, дополнительно взыскивают издержки на суд.
В результате картина для поручителя нерадостная: заемщик одалживает сумму и пользуется займом, а финансовая ответственность разделяется или полностью погашается средствами поручившегося лица. Получается, что после подписания договора поручитель рискует:
Прежде чем соглашаться или отказывать в помощи своему близкому, следует изучить варианты представления обеспечения.
Если предлагают оформить гарантию в виде имущественного поручительства, нужно понимать, что по заемному долгу близкого или родственника поручитель будет отвечать личным имуществом.
При возникновении просрочки банк направляет исковое заявление в суд с требованием взыскать долг по займу с принудительной продажи имущества поручителя. Помимо долга, кредитор вправе взыскивать начисленные проценты, штрафы и пени.
Банку невыгодно заниматься процедурой продажи имущества поручителя. Это требует массы усилий, связанных с судебным разбирательством и сопутствующими издержками.
Финансовое поручительство предусматривает возмещение:
Погашение долга происходит в виде однократной выплаты в полном объеме либо частями, с определением суммы в виде полной задолженности или частично, разделив кредитное бремя с должником.
Стоит отметить, что банк не стремится сразу направлять взыскание на поручителя. Как показывает практика, кредитор часто распределяет финансовые претензии в равном соотношении между заемщиком и лицом, поручившимся за него. В дальнейшем, после выплаты 50% от долга, обязательства по займу в отношении поручителя снимаются, даже если должник продолжает отказываться погашать долг.
Обязанности по договору возникают на основании надлежаще оформленных документов. Необходимо, чтобы в тексте договора было указано право банка взыскивать задолженность с поручителя. Не все кредиторы уделяли должное внимание составлению бумаги – иногда от человека требовалась только расписка. Это дало повод к оспариванию поручительства в связи с ошибочным оформлением. Если при оформлении займа кредитору достаточно было расписки, велика вероятность снятия претензий через суд, обратившись к опытному юристу.
Даже после смерти финансовые претензии не снимаются. Чтобы принять наследство, родственникам предстоит выплатить банку долги по чужому кредиту. По этой причине следует тщательно проанализировать ситуацию, оценить вероятность невозврата займа заемщиком и возможные последствия, прежде чем ставить подпись в договоре.
После полной выплаты долга, процентов, начисленной неустойки и штрафов с поручителя снимают все требования. Однако в отдельных случаях удается освободиться от долга:
Получается, что положение поручителя более уязвимо, чем заемщика. Финансовые обязательства могут возникнуть в любой момент после выдачи займа, не взирая на личные планы и платежеспособность человека в момент возникновения проблем.
Если поручитель выплатит долг, в дальнейшем возникает право истребовать с заемщика сумму в порядке регресса. Претензию направляют должнику в письменном виде с приложением документальных доказательств выполнения обязанностей по договору и сумм, выплаченных вместо заемщика. Если заемщик не соглашается выполнить требования, подают иск в суд.
Конечно, выплаченную за должника сумму вернуть через суд можно, но дружбу с ним возвратить вряд ли удастся.
» Юлии Пересичанской.
В закладки
Юлия Пересичанская
Поручительство как инструмент обеспечения обязательств активно применяется в бизнесе. Его суть в том, что одна компания (поручитель) обязуется перед кредитором другой компании (заёмщик) отвечать за исполнение последней её обязательства. Например, погасить долг перед банком.
Поручитель может отвечать за обязательства должника совместно (солидарно) с ним или субсидиарно. Во втором случае кредитор сначала обращается к основному заёмщику за погашением долга, процентов и неустойки. Если они не выплачиваются, то требования предъявляются к поручителю.
На практике кредиторы хотят, чтобы поручители отвечали за должников по правилам солидарной ответственности, поскольку это позволяет банкирам снизить собственные риски.
Бизнесу важно знать, что если поручителем является юридическое лицо, то все требования должны предъявляться к самой компании, а не её владельцам, генеральному директору или другому лицу, подписавшему договор. Однако это не означает, что указанные лица всегда могут уйти от ответственности.
Если действия или бездействие руководящих лиц (в том числе заключение договора поручительства) привели к банкротству компании, то они могут быть привлечены к субсидиарной ответственности по долгам организации.
Обычно в поручительстве заинтересованы и кредитор, и должник, поскольку обе стороны (если они добросовестные) стремятся к надлежащему исполнению взятых на себя обязательств. При этом поручительство служит дополнительной гарантией для них.
В чём выгода поручителя, принимающего на себя дополнительные риски? Она может быть вызвана общими экономическими интересами у поручителя и должника. Например, взаимное участие в капиталах друг друга, совместное действие в рамках договора простого товарищества и тому подобное. В таком случае бизнес действует по принципу «один за всех и все за одного».
Суды сейчас оценивают договоры поручительства с позиции их экономической целесообразности.
В одном деле генеральный директор производственной компании выступил поручителем по нескольким кредитам двух других фирм, где он был соучредителем. Фирмы не смогли выплатить долги, а компания-поручитель начала банкротиться.
Банк, пытаясь получить свои деньги, обратился в суд с заявлением о включении его в реестр требований кредиторов производственной компании. Суды сначала решили, что заключение договоров поручительства не имело экономической целесообразности для компании-поручителя, поскольку она находилась в плохом финансовом положении. И это нарушало принципы разумности и добросовестности.
Однако Верховный Суд указал на то, что это обстоятельство не может лишать такие договоры юридической силы. Поручительство, как правило, и выдаётся при наличии корпоративных (или других) связей между поручителем и должником, поэтому плохое финансовое положение не подтверждает порочность сделки.
Вывод простой. Прежде чем становится поручителем компания должна оценить свои финансовые возможности и все риски, связанные с заключением такого договора.
Обычно договор поручительства заключается между банком и поручителем, но возможно составление и трёхстороннего соглашения (между кредитором, должником и поручителем).
Договор должен быть совершён в письменной форме, иначе он будет недействителен. Рекомендуется его заключать путём составления одного документа, подписанного сторонами (хотя это не обязательное требование).
В соглашении обязательно должны быть следующие условия:
При заключении договора поручители часто допускают следующие ошибки:
1. Не ограничивают свою ответственность.
По общему правилу поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных действиями или бездействием должника. Чтобы избежать этого, в договоре нужно устанавливать ответственность поручителя только в размере основного долга (не включая проценты и так далее).
2) Не прописывают размер ответственности.
Часто в договоре не указывается сумма, в размере которой поручитель обязуется отвечать за должника (п.3 ст. 361 ГК РФ). Чтобы ограничить этот предел ответственности, в договоре следует указать, что «поручительство обеспечивает все существующие и (или) будущие обязательства должника перед кредитором лишь в пределах определённой суммы, например, в размере 1 млн рублей».
3) При изменении условий основного договора займа поручитель не освобождается от ответственности.
Многие заблуждаются, считая, что если условия основного договора меняются в худшую сторону и при этом, например, ответственность поручителя увеличивается, то его обязательства прекращаются. Раньше так и было, однако ситуация поменялась с изменением ст. 367 ГК РФ (действует с 1 июня 2015 года). С этой даты поручитель не освобождается от своих обязательств, он просто отвечает на прежних условиях.
4) Расторжение договора поручительства не прекращает поручительство.
Если между должником и поручителем заключён договор о выдаче поручительства, то его расторжение, признание недействительным или незаключенным не приводит к прекращению поручительства.
При этом бизнесу важно знать, что когда такой договор заключается из-за общих экономических интересов (например, между основным и дочерним обществом), то если даже подобные связи и исчезнут в будущем, это не станет причиной для прекращения обязательств.
Если должник или поручитель полностью выплатит кредит, то поручительство автоматически прекращается. При этом погашение долга может происходить как по требованию банка, так и по инициативе должника или поручителя. Если поручитель выплачивает долг, то он становится новым кредитором должника и имеет право требовать с него уплаченную сумму.
Поручительство прекращается в связи с окончанием действия договора поручительства. Как правило, срок договора поручительства больше срока основного договора займа. Если в договоре поручительства не установлен срок его действия, поручительство прекращается если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения договора займа не предъявит иск поручителю.
Бывает, что сроки погашения основного долга не определены. В этом случае поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
В случае перевода долга на другое юрлицо поручительство прекращается, если поручитель не согласился отвечать за нового должника. Согласие поручителя должно явно выражаться (он должен его письменно подтвердить) и устанавливать круг лиц, при переводе долга на которых поручительство сохраняет силу.
Как правило, условие о праве банка уступить долг по кредиту третьему лицу оговаривается и в кредитном договоре, и в договоре поручительства. Если же поручитель согласился отвечать за нового должника, то поручительство не прекращается.
Важно понимать и не смешивать два понятия: перевод долга и реорганизация компании. При переводе долга на другое юрлицо поручительство прекращается, если поручитель не согласился отвечать за нового должника.
При реорганизации (в случае слияния или присоединения к другой организации, при разделении или преобразовании компании и другое) поручительство не прекращается, так как долг переходит к правопреемнику. Реорганизация не может рассматриваться как перевод долга и основание для прекращения поручительства.
Поручительство прекращается, если кредитор отказывается принять оплату долга от должника или поручителя. Недобросовестный кредитор может препятствовать погашению займа, если он хочет получить определённый актив должника через процедуру банкротства.
Например, если при выплате долга произошла задержка, то поручитель может погасить его в полном объёме, то есть рассчитаться с кредитором за должника. Если же кредитор этому препятствует, то поручитель вправе обратиться в суд с иском о прекращении договора поручительства.
Поручитель, погасивший долг за другую компанию, становится её кредитором. В этом случае он должен требовать уплаченную сумму с должника, поэтому есть риск не получить или получить денежные средства не в полном объёме.
В случае ликвидации или реорганизации должника за его долги отвечает поручитель. Указанные преобразования не прекращают его обязательств.
Если кредитор требует от должника досрочно погасить долг, то это не уменьшает срок действия поручительства. Оно продолжает действовать в течение всего периода, установленного в договоре.
Проблемы с банками. Они возникают, если поручитель нарушает свои обязанности, то есть не выплачивает деньги за должника. Во время своего поручительства компания, скорее всего, не сможет брать кредиты: банк может посчитать, что доходы компании недостаточны для исполнения всех обязательств. Долги поручителя могут негативно сказаться на его кредитной истории, что приведёт к проблемам в кредитовании в будущем.
Поручительство и риски — Если вас кто-то попросил стать поручителем по кредиту, вы должны осознавать, что идёте на большой риск. Но если ситуация такова, что отказаться вы не можете, то должны вооружиться некоторыми знаниями вопроса. Они помогут вам разобраться в степени правоты работников банка, если возникнет инцидент, связанный с неуплатой кредита заёмщиком.
Для жителей МОСКВЫ доступны БЕСПЛАТНЫЕ консультации в офисе , оказываемые профессиональными юристами на основании Федерального закона № 324 «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации» .
Не ждите - запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.
Худшая ситуация для поручителя — когда он берёт на себя ответственность по кредиту, которая предполагает изъятие у него личного имущества (автомобиль, квартира и т. д.) Если заёмщик не погасил кредит вовремя, банк имеет право через суд добиться отчуждения имущества поручителя, после реализации которого он сможет компенсировать свои убытки. О том, как продаются вещи должников, мы писали в статье « «.
Поручительство и риски — Ситуация усложняется тем, что кредитная организация обращается в судебные органы тогда, когда кредит просрочен уже давно. Соответственно, за это время общая сумма задолженности включает в себя уже и большие штрафы. И при этом ничего не законного банк не совершает, ведь у него на руках договор, подписанный поручителем.
Если при составлении договора поручительства вы дали согласие ответить своими деньгами, то в этом случае деньги в банк будут перечисляться частями из вашей ежемесячной заработной платы. Но имейте в виду, что банк может поступить по-разному. Он может заставить выплатить весь долг поручителя, но может и переложить часть долга на заёмщика. Судебные органы чаще всего настаивают именно на таком решении проблемы. Вам такое решение будет на руку, так как если заёмщик не выплатит свою долю долга, то банк уже будет не вправе требовать её от вас.
Поручительство и риски
— Знайте, что после уплаты своей части долга по кредиту вы имеете право подать в суд на заёмщика. Для этого нужно сделать следующее:— отправить должнику заказное письмо с уведомлением о его получении (подпись получателя);
— взять в кредитной организации документы, удостоверяющие обязательства заёмщика;
— отнести все документы в суд.
Если банку сложно добиться возврата денег от поручителя, он, чтобы не тратить времени, может переложить долговые обязательства полностью на вас. Тогда можно попробовать использовать тот аргумент, что заёмщик не вправе оспаривать решение банка.
Заключая договор поручительства, вы обязательно должны ознакомиться с его условиями. Подписывать документ нужно только в том случае, если за погашение долга будут в равной степени отвечать поручитель и заёмщик.
До недавнего времени банки нарушали это правило, поэтому судебные органы освобождали многих поручителей от выплаты кредита. Сегодня банкиры опасаются составлять такой договор.
Поручительство и риски — важно . Вам следует знать также и то, что если без ведома поручителя кредитный договор был изменён (банк поднял процентную ставку или размер штрафа), то поручитель не должен расплачиваться за это своими средствами.
Верховный суд разъяснил права и обязанности поручителя по банковскому кредиту
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда недавно детально разобралась с правами и обязанностями поручителя по банковскому кредиту. Какие риски этот человек берет на себя и на что может рассчитывать, если тот, за кого он поставил подпись в банке, не сможет выполнить свои обязательства.
Тема поручителей по кредитам физических лиц в последнее время оказалась одной из самых актуальных. Дело в том, что по подсчетам экспертов, сегодня долги россиян перед банками составили около 11 триллионов рублей, а общее количество заемщиков — около 40 миллионов человек. Из них действительно без проблем обслуживать свои займы способны примерно восемь миллионов человек. Это около 20 процентов. Все остальные — те, кто не смог платить по своим финансовым обязательствам точно и в срок.
Эти серьезные цифры не показывают, кто конкретно оказывается в должниках. Дело в том, что никто не считал, сколько сегодня среди банковских должников именно поручителей. Таких цифр просто нет. Ни одна статистика не раскрывает, какой процент от общего числа должников составляют не те, кто реально брал деньги, а те, кто за них поручился. По неподтвержденной официально статистике, поручителей, попавших в долговую яму за чужие долги, около половины от общего числа неплательщиков. Поэтому знание законодательства, регулирующее права и обязанности поручителей по кредитам, о которых рассказывает в своем решении Верховный суд, может оказаться полезным многим гражданам.
Итак, во Владикавказе в суд пришла гражданка и попросила признать ее договор поручительства перед местным отделением общероссийского банка недействительным. Судье истица рассказала, что два года назад местный индивидуальный предприниматель заключил с банком договор об открытии кредитной линии на два миллиона рублей. И в тот же день она подписала с этим банком договор поручительства. По условиям договора гражданка приняла на себя обязательство отвечать перед банком за исполнение обязательств этим индивидуальным предпринимателем.
Истица суду так и заявила — она с самого начала была уверена, что ее поручительство — мнимая сделка. Ведь все, что в договоре перечислено, она заведомо не могла исполнить — у нее нет имущества и, как у домохозяйки, нет никаких доходов. По ее мнению, договор поручительства был формальным, ведь попросив кредитную линию, предприниматель обеспечил ее в залог своим имуществом, которое стоило больше, чем сумма открытой кредитной линии.
И районный суд Владикавказа с такими доводами согласился. А следом за ним то же самое сделал и Верховный суд Республики Северная Осетия-Алания. В Верховный суд РФ пошел проигравший банк, чей договор поручительства был аннулирован.
Вот как рассудила ситуацию Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ. Она отменила местные решения и объяснила, какие нормы закона надо применять в подобных ситуациях. Судя по материалам, находящимся в деле, местный предприниматель действительно заключил договор с банком на два года. И ему была открыта кредитная линия на два миллиона рублей под 16 процентов годовых. В обеспечение своих обязательств бизнесмен заключил с банком еще несколько договоров о залоге недвижимости, два договора о залоге оборудования и договор о залоге транспортного средства. Для того, чтобы обеспечить исполнение обязательств по договору о кредитной линии, в тот же день банк заключил договор с гражданкой, которая поставила подпись в банковских бумагах и стала поручителем. По условиям ее договора, она обязалась отвечать перед банком за то, как индивидуальный предприниматель будет выполнять свои обязательства. Причем как по обязательствам, которые у него есть сегодня, так и по тем, которые могут возникнуть в будущем.
Районный суд Владикавказа, когда соглашался с гражданкой, что ее договор — пустая бумажка, пришел к следующему выводу: истица считала договор мнимым, так как она не могла исполнять его требования исключительно из-за своего материального положения. А еще суд заметил, что и сам банк — хорош, предлагая женщине подписать обязательства, не проверил ее материальное положение и не стал уточнять, соответствует ли гражданка тем требованиям, которые по инструкциям самого банка должны предъявляться к поручителям. Апелляция подобные рассуждения поддержала.
На эти аргументы Верховный суд ответил следующим. По Гражданскому кодексу (статья 361) поручитель обязывается перед кредитором отвечать за исполнение обязательств «третьего лица» полностью или частично. В другой статье того же кодекса (363-й) говорится, что при неисполнении должником своих обязательств, он отвечает перед кредитором солидарно с поручителем. В следующей статье Гражданского кодекса (323-й) прописано, что кредитор имеет полное право требовать исполнения обязательств как с должника совместно с поручителем, так и с каждого по отдельности. Причем как весь долг полностью, так и его часть.
Текст: Наталья Козлова
Как быть поручителем и не платить чужой кредит законно? 1 рабочий вариант.Когда родственник просит быть поручителем по кредиту, или когда о таком одолжение просит друг, все представляют себе поручительство немного не так, как это есть на самом деле. Самая распространенная мысль: "У меня будут те же обязательства, что и у заёмщика". На самом деле всё немного не так и призвать к ответственности поручителя крайне сложно. Кроме того, есть законные варианты, как не платить, если заёмщик свалит на вас всю ответственность.
В зависимости от условий договора есть два варианта поручительства: с субсидиарной или солидарной ответственностью.
Поручитель не должен будет отвечать перед судом или выплачивать кредит вместо заёмщика если:
Последний пункт наиболее интересен, так как позволяет достаточно просто избавиться от чужого долга, который пытается навязать банк.
Исковая давно по законодательству РФ, в том числе по кредитам установлена в размере трёх лет.
Исключением является срок исковой давности для поручителя. В кредитном договоре должен быть указан срок поручительства. По истечении этого времени, если судом не было принято решение переложить обязательства на поручителя, то таковой становится полностью освобождён от ответственности.
Зачастую, в договоре срок поручительства не указан. В этом случае сроком поручительства считается один год, либо два года, если невозможно определить момент, с которого теоретически можно требовать ответственности с поручителя.
Итого: срок поручительства составляет от 1 до 2х лет, в зависимости от обстоятельств кредитного договора. Этот срок является "присекательным", то есть на него не действуют никакие обстоятельства, в отличие от классической исковой давности. (Подробнее 367 ГК РФ)
Привлечь поручителя к ответственности намного сложнее, но это может получится у банка, например, в случае незнания поручителем своих прав. В кредитном договоре говорится, что "поручитель несет обязательства всё время действия договора и вне зависимости от обстоятельств, до тех пор, пока долг не будет выплачен". Знайте, всё это не так, ответственность поручителя описана в законе и никакой договор не может этого исправить.
