В данной статье нам хотелось бы рассмотреть закон о МФО, с 1 января 2017 года вступивший в силу. Его также называют «закон о коллекторах», так как в нём по большей части регламентируются взаимодействие микрофинансовых компаний и коллекторов с заёмщиками. На данный момент он действует только на территории Российской Федерации, поэтому информация из данной статьи будет неактуальной для жителей других государств. Впрочем, вполне возможно, что новый закон о МФО появится и в других странах СНГ в ближайшее время, поэтому узнать о нём всё-таки стоит.
Данный закон об МФО 2017 состоит из 4 глав, включающих в общей сложности 22 статьи. Только в одной из них указываются изменения в деятельности микрофинансовых организаций, а остальные три касаются коллекторов и должников, имеющих просроченную задолженность. С самим текстом закона о деятельности МФО вы можете ознакомиться на любом юридическом портале, поэтому цитировать его бессмысленно. Нам хотелось бы лишь выделить наиболее важные моменты:
В законе есть перечь, в котором указано, как именно коллекторы могут проводить работу по взысканию задолженностей с клиентов МФО. Они могут:
О других методах взаимодействия коллекторов с должниками не указано, однако необходимо учесть, что они имеют право использовать другие попытки взыскивать задолженности, но лишь тогда, когда заёмщик дал своё письменное согласие на это . Согласие оформляется специальным документом, в котором указан конкретный список методов, которые коллекторы могут использовать. Скажем больше, в любой момент должник может отказаться от данного согласия, прислав в коллекторское агентство официальное письмо.
Также допускается, что коллекторы могут взаимодействовать с третьими лицами: родственниками заёмщика, его друзьями, коллегами и так далее. Но делать это разрешено лишь в двух случаях:
Если сказать простыми словами, если человеку будут докучать коллекторы по кредиту, который получал его знакомый, друг, родственник и так далее, он может официально отказаться от взаимодействия с ними , и их действия в обязательном порядке прекратятся.
Естественно, в статье упомянуты далеко не все нюансы. Теперь, к примеру, коллекторам нельзя применять психологическое давление, физическую силу или что-либо, что способно нанести вред здоровью заёмщика. Если будет желание, вы сможете самостоятельно прочитать полный закон и понять его суть. А нам осталось лишь пожелать вам никогда не просрочивать полученные кредиты в банках и займы в микрофинансовых организациях!
В конце прошлого года приняты законы, обусловившие изменения для МФО в 2016 году. Микрофинансовые организации расширяют доступ к заемным средствам тем гражданам, с которыми отказались работать банки, и упрощают порядок получения краткосрочных кредитов. Растущая популярность микрозаймов и увеличение числа связанных с ними скандальных историй встревожили государство. Так возникла необходимость пересмотреть законы, регулирующие их деятельность.
Если гражданин столкнулся с проблемой острой нехватки денежных средств, микрофинансовые организации всегда готовы помочь – кредит выдадут за 5 минут, сделка будет оформлена онлайн, наличные переведут на счет или доставят на дом.
Заем доступен и безработным, и забывающим вовремя возвращать кредит, и очень молодым или пожилым людям. Подобная лояльность небесплатна – свои риски МФО перекрывает ставкой по кредиту в 2-4 % в день. Главная цель изменений 2016 года в деятельности МФО – защита прав заемщиков.
Теперь максимальная сумма процентов или других платежей не может превышать четырехкратный размер первоначально выданного долга. Модель ведения бизнеса, в которой основную прибыль приносят пени и штрафы за просрочку является неприемлемой. Информация о процентной ставке и полной сумме к возвращению должна размещаться на первом листе договора.
Важно! Без согласования с заемщиком-физическим лицом МФО имеет право только уменьшить ставку процентов по договору.
Реформы 2016 года обязывают МФО кроме федеральных законов, подчиняться еще и нормативным актам Центробанка. ЦБР теперь вправе устанавливать экономические показатели работы для МФО. Из перечня субъектов, которые занимаются микрофинансированием, исключены ЖНК, фонды некоммерческого партнерства. Компаниям запрещается не только осуществлять производственную и торговую деятельность, но и иметь в уставе указание на право таких действий.
С целью совершенствования правового регулирования и усиления надзора за деятельностью, с марта 2016 года все организации, которые занимаются микрофинансированием, разделяются на 2 категории:
Закон запрещает использовать в названии сокращенное обозначение «МФО» или сочетание слов «микрофинансовая организация».
До вступления закона в силу для начала осуществления микрофинансирования юридическому лицу достаточно было составить устав и подать документы для регистрации. В Госреестр сведения заносились в течение 14 дней. Теперь срок увеличен до 30 дней, добавлены позиции в перечень необходимых документов.
Автоматически все организации приобретают статус МКК с такими полномочиями:
Организационно-правовая форма «микрофинансовая компания» понадобится учреждениям, планирующим выдавать займы онлайн. Требования к МФК:
МФК получили право идентифицировать клиентов с помощью базы данных банков, чтобы уменьшить риск мошенничества. Теперь данные потенциального заемщика проверяются системой межведомственного электронного взаимодействия или единой структурой аутентификации и идентификации Минкомсвязи. Кроме паспортных данных достоверность личности подтверждается еще несколькими данными:
МФК имеет право привлекать средства физ.лиц и ИП, но не менее 1,5 млн р. Государство не страхует данные инвестиции.
Нюанс! МКК и МФК утрачивают свой статус со дня удаления сведений о них из госреестра МФО.
Поправки Федерального закона № 407 от 29.15.2015, вступившие в силу с 29.03.2016 года, существенно меняют полномочия и функции микрофинансовых компаний:
Для определения организационно-правового статуса, изменения названия, внесения поправок в уставные документы дается 1 год со дня вступления в силу закона – с 29.03.2016 по 28.03.2017 года. По истечению этого периода компании, несоответствующие новым правилам, исключаются из единого госреестра МФО, ведение деятельности запрещается, применяется процедура ликвидации.
Изменения 2016 года призваны повысить доверие инвесторов и населения к микрофинансовым организациям. Прозрачность ведения бизнеса и ужесточение контроля снижают риски, повышают возможности развития, позволяют расширить перечень предлагаемых продуктов. Для недопущения роста долговой нагрузки на конкретного клиента, в дальнейшем ЦБР ограничит число продлений договора и количество выдаваемых займов.
План статьи:
Новый формат изменения сотрудничества между заёмщиком и микрофинансовой компанией необратимо набрал обороты с 1 января 2017 года, когда вступило в действие правило Федерального закона № 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» , а также после того, как с начала 2017 года вступили изменения в действующий Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Все заёмщики и представители должны были вздохнуть спокойно, но оказалось, новый закон имеет очень много противоречий, которые приходится «расхлёбывать» на ходу всем заинтересованным лицам.
Чаще всего «минное поле» нового закона преподнесло сюрпризы МФО, взыскателям и коллекторским компаниям, которые не знают, в каком месте можно «нарваться» на мину, которая окажет негативное влияние на работу финансовой структуры. Небольшая помощь в виде шпаргалки поможет МФО и кредиторам узнать, как правильно вести себя в этой ситуации.
Вне зависимости от того, когда было создано МФО, организация обязана внести изменения в действующий договор на оказание услуг для выдачи займов. Новый договор должен по сути изменить новый и качественный уровень взаимодействия между заёмщиком (который «неожиданно» стал должником) и МФО, если в будущем «хороший» заёмщик окажется должником. Таким образом, для «хорошего» клиента в МФО (заёмщика) закон не меняет правила участие, а вот для должника новый договор должен разъяснить правила поведения после возникновения задолженности.
Все задействованные участники микрофинансового рынка должны уяснить три основных момента, которые отражены в новом положении действующего закона (хотя таких моментов все же больше):
По своей сути, новый закон даёт заёмщикам карт-бланш, но, все же есть такая возможность доработки нового закона со стороны законодателей. Кредиторы и взыскатели по новому 230-ФЗ связаны по рукам и ногам.
Главная цель нового закона, это заключение всяких соглашений между МФО и должником. Без этого нет смысла проводить дальнейшие разборки с заёмщиком. К основанному договору в обязательном порядке необходимо прикрепить дополнительное соглашение, без которого нет смысла дальнейших ходов со стороны МФО. Можно условно разделить эти соглашения на три условные категории.
Первая группа . Необходимо проработать каналы взаимодействия между заёмщиком и кредитором, точнее между должником и взыскателем. Эта схема позволяет отслеживать регулярность общения между микрокредитной компанией и ее должником. По идее такие соглашения нет смысла заключать, в то же время определены жёсткие регламенты, которые предусматривают систему взаимодействия между кредитором и заёмщиком- 1 раз в день, 2 раза в течение 7 дней, не более 8 раз в месяц. Закон предусматривает возможность изменения периодичности «тревоги» должника, изменяя ранее установленные параметры.
Чтобы правильно подготовить шаблон соглашения по данным критериям, внимательно ознакомьтесь с законом 230-ФЗ, статьи 4 (пункты 1,2,3,4) , а также статья 7, часть 13. Здесь можно иметь отклонения частоты взаимодействия между всеми заинтересованными лицами и сторонами.
Вторая группа. Определяем регламент взаимодействия «любовного» треугольника- МФО, должник, коллекторские агентство(«третье лицо»). Чтобы включить в этот порядок взаимодействия «третьего лица», необходимо заключить соглашение дополнительного характера, где должник «соглашается» о привязке третьей стороны. Смотрим статью 4 , пункт 5 , а также статью 6, пункты 3,4 и 7 , где указан правильный драфт для заёмщика, который дать соответствующее соглашение и согласие МФО для передачи данных третьим лицам. Таким образом, эти статьи указывают возможность передачи данных третьим лицам информацию о заёмщике, только с его (должника) согласия. Сразу оговоримся, что легко передавать данные не будет позволено, тот же закон 230-ФЗ полон противоречий на этот счёт . В законе есть момент, где нет согласия третьей стороны на взаимодействие с кредитором, то есть МФО. А вот в положении другого закона — 152-ФЗ , требуется согласие МФО и коллекторской компании. В данном случае придётся действовать методом саперской лопатки, где «подорвётся» МФО, которое может получить штраф от регулятора, точнее от Центрального Банка России. Получив один раз штраф, МФО будет вынуждено корректировать свою деятельность с третьей стороной.
Третья группа. Информирование и еще раз информирование, это главное требование нового закона для взаимодействия между взыскателем и должником. Новый закон определил порядок игры в части информирования, уведомлений, получения разъяснений и прочей «информированности» между должником и кредитором.
Если выявится невнимательность к информированности, точнее создания базы уведомлений для кредитора, то он может получить очень крупный штраф в размере от 200 тысяч рублей со стороны регулятора. Узких и подводных мест составления уведомлений очень много, регулятор требует строго придерживаться сроков передачи уведомлений, а также придерживаться единой формы оформления документов, в том числе получение ответа от выбранной категории обращения; рекомендация по детализации оформления отказа должника от дальнейшего взаимодействия и многое другое. Все эти моменты регулятор отслеживает очень строго.
Подробно получить инструкцию по шаблонам оформления документов можно найти в том же законе, статья 8 в части 11 , а также 9 и 10 статьи того же закона (ФЗ-230) помогут правильно разработать шаблоны об уведомлении действующего должника о привлечении к его «судьбе» третьего лица для корректного взаимодействия, а также формы получения ответов и форма оформления заявления должника об отказе сотрудничества с третьими лицами.
Безусловно, новый закон ввёл обязательную систему документооборота между МФО и должником, а, следовательно, прибавило работы юридическим подразделения микрофинансовым компаниям. Ради шутки можно сказать, несмотря на то, что 2017 год признан годом экологии в России, где требуется снижение процесса вырубки леса для производства бумаги, МФО, скорее всего не будут участвовать в этой программе по экологии, и того гляди, могут быть «санкции» за нарушение принципа Года Экологии в России.
Участники сегмента микрофинансирования, СРО МФО , а также крупнейшие микрокредитные компании предлагают объединить в единое целое процедуру оформления «допников», но пока это идея витает в воздухе, и скорее всего в этом году не будет одобрена. В настоящее время всем МФО приходится аккуратно разминировать поле, где новый закон МФО успешно поставил «ловушки» для всех участников сегмента микрофинансирования. В это время, Центральный Банк России, ФСПП не дремлют, и требуют неукоснительного выполнения закона об МФО, несмотря на удачно расставленные ловушки.
По крайней мере, в настоящее время имеются прецеденты, где должники очень удачно выигрывают дела, которые учитывают новые требования законодательства в сфере микрокредитования на территории России. Вместе с этим СРО МФО ищет пути минимизации негативного воздействия нового закона на работу микрофинансовой системы.
Гражданам, которые занимают деньги у микрофинансовых организаций, жить стало проще. С нового года вступила в силу норма, которая более жестко, чем раньше, ограничивает долговую нагрузку клиентов МФО.
По ней сумма долга по процентам не может быть больше трех тел займа. То есть если человек занял у микрокредитора 100 рублей, то должен вернуть не больше 400, из которых 100 - основной долг, 300 - максимальные проценты - штрафы и пени туда не входят. Об этом "Российской газете" рассказал Илья Кочетков, начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России.
Какие новые нормы, касающиеся защиты прав заемщиков МФО, вступили в силу в 2017 году?
Илья Кочетков: В 2016 году поправками в Закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" для МФО был введен запрет на начисление по договорам краткосрочного потребительского займа процентов свыше четырехкратного размера суммы займа. С 1 января 2017 года это ограничение усилено. Теперь размер начисляемых процентов не может быть больше трехкратного размера суммы основного долга.
Если человек занял у микрокредитора 100 рублей, по новым правилам должен вернуть не больше 400
В случае возникновения просрочки ограничение по процентам составляет двукратную сумму непогашенной части займа до момента частичного погашения заемщиком суммы займа или уплаты начисленных процентов.
Сколько микрофинансовых организаций было исключено из госреестра в 2016 году?
Илья Кочетков: Банк России стремится к тому, чтобы на рынке работали только добросовестные, законопослушные и жизнеспособные участники, соответствующие требованиям регулятора. К концу 2016 года из государственного реестра были исключены сведения о более чем 1700 систематически нарушающих закон, не вступивших в саморегулируемые организации (СРО), не отвечающих установленным требованиям или не осуществляющих деятельность МФО.
Что ЦБ предпримет, чтобы исключенные из госреестра МФО не пополнили ряды нелегальных кредиторов?
Илья Кочетков: Борьба и с так называемыми нелегальными кредиторами в 2016 году проводилась совместными усилиями Банка России, саморегулируемых организаций, МФО, правоохранительных органов.
Регулятор выступил с рядом инициатив. В их числе были такие, как ужесточение ответственности за осуществление нелегальной микрофинансовой деятельности - повышение размеров административных штрафов, введение уголовной ответственности физических лиц-организаторов при многократном выявлении нарушений, а также лишение судебной защиты лиц, нарушающих закон и нелегально работающих на микрофинансовом рынке. Надеемся, они будут реализованы в 2017 году.
МФО - это коммерческая или некоммерческая некредитная финансовая организация, не являющаяся банком и выдающая займы в соответствии с Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" и Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
МФО представлены в самых отдаленных уголках страны, где не работают банки или произошло сокращение банковских офисов. МФО предлагают продукты, с которыми не работают банки (займы на короткий срок и на незначительные суммы, займы без обеспечения).
В числе других особенностей работы микрофинансовых организаций то, что они быстро принимают решения о выдаче займов, финансируют более рискованные проекты и стартапы в сегменте малого и среднего предпринимательства, предоставляют займы клиентам, которых не кредитуют банки. Речь, к примеру, идет о тех случаях, когда у потенциального заемщика нет кредитной истории или постоянного дохода.
В 2016 году произошло разделение МФО на микрофинансовые и микрокредитные компании (МФК и МКК).
Для МФК требование к наличию собственного капитала составляет 70 миллионов рублей. Такие компании могут привлекать средства физических лиц, не являющихся учредителями (участниками, акционерами). Но не менее 1,5 миллиона рублей - это, своего рода, гарантия того, что лицо, предоставляющее заем МФК, является квалифицированным инвестором, отдающим себе отчет в степени принимаемых рисков.
Те МФО, сведения о которых были внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций до 29 марта 2016 года, автоматически признаются МКК, но обязаны до 29 марта 2017 года привести свое наименование в соответствие с новыми требованиями. МКК не могут привлекать средства от граждан, не являющихся их учредителями.
Банк России осуществляет надзор за МФК. Контроль за соблюдением профильного законодательства МКК осуществляют саморегулируемые организации (СРО). Надзор за СРО осуществляет Банк России.
PDL (payday loans) - это краткосрочные займы (обычно сроком до 1 месяца, но не более 2 месяцев) на небольшие суммы (до 15 тысяч рублей, но не более 30 тысяч рублей).
Ставки по таким займам высокие в относительном выражении. В абсолютном выражении, учитывая то, что заем выдается на небольшую сумму и на короткий срок, расходы заемщика вполне приемлемы. Если, к примеру, человек взял заем на неделю - переплата не составит большой суммы.
Существует ограничение - в виде установленного значения предельной стоимости кредита (ПСК). Выдача на худших для заемщика условиях - незаконна.
Важно помнить, что "займы до зарплаты" имеет смысл брать только в экстренных случаях. В целом по рынку МФО "займы до зарплаты" составляют не более 20 процентов от общего портфеля МФО.
МФО выдают займы малому и среднему бизнесу, ставки здесь ниже банковских. У начинающих бизнесменов больше шансов получить заем в МФО, чем в банке.
Для осуществления своей деятельности МФО привлекают средства в виде займов или выпусков облигаций. Привлекать средства в виде займов они могут от юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, физических лиц - учредителей МФО и просто сторонник физических лиц. Средства, предоставленные МФО не являются вкладами, на них не распространяется система страхования вкладов.
Нелегальные кредиторы не являются участниками рынка МФО, их деятельность не регулируется и не контролируется Банком России.
При получении займа в организации, не имеющей статуса МФО, то есть, у нелегального кредитора, гражданин сильно рискует. Возможен обман, а интересы такого заемщика не будут защищены законом. Из-за отсутствия всей информации о размере обязательств и обо всех условиях займа (полной стоимости займа) при получении займа, гражданин может оказаться должным астрономическую сумму со всеми вытекающими отсюда последствиями. Кроме того, клиент нелегальных кредиторов рискуют стать жертвой незаконных методов взыскания долга.
Сведения об организациях, имеющих статус МФО, выполняющих правила работы, установленные для защиты прав граждан, содержатся в государственном реестре МФО, который ведет Банк России.
Реестр находится в открытом доступе на сайте Банка России по адресу: http://cbr.ru/finmarkets/files/supervision/list_MFO.xlsx . Перед получением займа нужно свериться с данными реестра. В нем нет сведений о нелегальных кредиторах. Если услуги предлагает лицо, сведений о котором гражданин не нашел в реестре, значит, такое лицо является нелегальным кредитором, брать заем у него не следует.
